¿Cuánto está perjudicando el COVID-19 a los estadounidenses en la cúspide de la jubilación? Quizás peor de lo que pensamos.
En una entrevista, la economista Teresa Ghilarducci, profesora de la New School of New York y una de las principales expertas en pensiones del país, me dijo que la mitad, eso es todo. Es cierto, la mitad de los estadounidenses de 55 años o más se jubilarán en la pobreza o cerca de ella. pobreza.
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¿Qué tan pobre es eso? "Una persona de 65 años será casi pobre o pobre si vive con menos de 20.000 dólares al año", me dijo. "Creo que todos podríamos estar de acuerdo en que esto significa privación crónica por el resto de su vida".
Es impactante y aunque vi la situación de la jubilación en los Estados Unidos como una enfermedad crónica más que como una crisis, la convertiría en una crisis para millones de estadounidenses. También desharía décadas de progreso hacia la eliminación de la pobreza entre los ancianos, desde la Ley del Seguro Social de 1935 hasta Medicare en 1965 y más allá. A medida que más personas alcancen los 65 años y se enfrenten a jubilaciones en la pobreza, las implicaciones fiscales y políticas podrían ser enormes.
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¿Qué hay detrás de esto? ¿Las personas están perdiendo sus trabajos y su seguro médico debido al COVID-19? ¿O perderá la igualación del empleador en sus contribuciones 401 (k)? ¿O tener que echar mano de los ahorros para la jubilación para cubrir los gastos diarios? “Todo lo anterior”, dijo Ghilarducci.
Pero comienza con la pérdida de puestos de trabajo. "Los trabajadores mayores están perdiendo sus trabajos a un ritmo más rápido, en comparación con los más jóvenes y en comparación con donde estaban antes, que durante la Gran Recesión" , ella me dijo.
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Desafortunadamente, muchas de estas pérdidas de empleos serán permanentes, teme. Un informe del New School Retirement Equity Lab encontró que más de la mitad de las personas mayores desempleadas pueden verse obligadas a jubilarse involuntariamente. Casi tres millones de trabajadores mayores han dejado la fuerza laboral desde marzo y si continúa la interrupción económica causada por COVID-19, otro millón podría unirse a ellos pronto.
"Un total de cuatro millones de personas potencialmente forzadas a jubilarse antes de estar listas aumentará la pobreza de las personas mayores y profundizará la recesión", escribieron Ghilarducci y sus colegas.
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Para los trabajadores mayores, la pérdida de puestos de trabajo puede tener efectos en cascada sobre sus finanzas personales.
"Cuando los trabajadores mayores pierden sus trabajos, pierden el acceso a los ahorros. Pierden la contribución de su empleador y están tentados a echar mano de sus activos de jubilación ”, me dijo.
Y mientras hablamos de las contribuciones de los empleadores, ¿adivinen qué? “Los empleadores han cambiado su comportamiento”, dice. “En 2009, el 20% de los empleadores dejaron de contribuir al 401 (k). Pero ahora, más del 50% de los empleadores han dejado de contribuir al 401 (k). Aprendieron que pueden salirse con la suya.
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Este es un gran golpe para los empleados que dependen de estas contribuciones para ayudarlos a construir sus huevos de jubilación. Algunos estudios han demostrado que las coincidencias del empleador dieron como resultado que más empleados contribuyeran a sus planes 401 (k). Sin estos partidos, es posible que no contribuyan en absoluto. “De estas prácticas y comportamientos pasados inferimos que la gente ha dejado de ahorrar para la jubilación”, me dice Ghilarducci.
Peor aún, pueden sentirse presionados a echar mano de sus ahorros de jubilación para pagar las facturas. Hasta ahora, ese número ha sido bastante bajo: el 2% de las personas con cuentas de jubilación en Vanguard y el 3% en Fidelity han retirado dinero de esas cuentas hasta junio. Y la Ley CARES eliminó la multa del 10% sobre los retiros de hasta $ 100,000 de esas cuentas para personas menores de 59 años y medio. También les permite reembolsar el dinero durante un período de tres años sin que sus retiros se reconozcan como ingresos a efectos fiscales.
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Pero si una nueva ola de COVID-19 desencadena una nueva ola de despidos, más personas podrían usar esos ahorros, satisfaciendo sus necesidades actuales a expensas, quizás, de su futura seguridad de jubilación. Los más vulnerables ahora: las personas de 50 años con pérdida permanente de empleo pero demasiado jóvenes para calificar para el Seguro Social o Medicare. Millones de personas podrían caer por las grietas.
Ghilarducci recomienda que, si está trabajando ahora, cree un fondo de emergencia de seis meses, pronto. "Asegúrese de que el dinero que se acumula en su cuenta corriente no esté allí para satisfacer la demanda acumulada de su automóvil o su ropa", dice. Si un empleador ha abandonado su complemento 401 (k), recomienda que lo cubra de todos modos, si puede. Y no renuncies a tu trabajo. Si eres mayor y te asusta el virus, consíguete un traje de materiales peligrosos ”, dijo.
¿Ha llegado realmente a esto: las personas se ven obligadas a elegir entre su salud física y su salud financiera? Esto es lo que causó el virus y su reacción, y es posible que millones de personas tengan que vivir con las réplicas en los próximos años.