Si alguien en tu vida tuvo la amabilidad de dejarte su Roth IRA, inclina la cabeza para agradecerte. ¿Después? Cree un plan sobre qué hacer con ese dinero.
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Antes de esta nueva ley, podía extender los retiros de cuentas IRA heredadas a lo largo de su vida, dejando que el dinero creciera durante décadas, asumiendo que no lo necesitaba antes. . Ahora no tanto. Sin embargo, hay cierta flexibilidad: siempre que se ciña a la regla de los 10 años, puede elegir cuánto desea retirar y cuándo. A continuación, le indicamos cómo planificar su estrategia.
1. Transfiera el dinero a una cuenta IRA heredada
Antes de comenzar a planificar este dinero, hay que realizar un trabajo administrativo. Si no es un beneficiario conjunto, deberá abrir una nueva cuenta IRA heredada y transferir la IRA que heredó a esa cuenta. Si heredó la IRA de su cónyuge, simplemente puede transferir el dinero a su propia cuenta IRA, si ya tiene una. De lo contrario, puede abrir uno y transferirle los activos.
Una nota sobre las cuentas IRA: Hay dos tipos principales. Las cuentas IRA Roth son un regalo maravilloso porque, por lo general, no debe impuestos sobre los retiros. Sin embargo, si hereda de una cuenta IRA tradicional, deberá impuestos cuando retire el dinero. Cuando abra su IRA heredado, asegúrese de abrir el mismo tipo de cuenta que heredó.
2. Verifique si es elegible para una exención
Hay varias excepciones al nuevo requisito de 10 años de la Ley Segura. El cronograma para recibir distribuciones es diferente si:
- Heredó la IRA de su cónyuge. Puede tratar esta cuenta como si fuera suya. Esto significa que si es un Roth, no tiene que hacer ningún retiro durante su vida. Si se trata de una cuenta IRA tradicional, las distribuciones obligatorias comienzan cuando cumple 72 años.
- Eres un niño menor de edad. Debe comenzar las distribuciones, pero se calcularán en función de su esperanza de vida, al igual que antes de la Ley Segura. Pero no se emocione demasiado: esta regla solo se aplica hasta que alcanza la "mayoría de edad", que en la mayoría de los estados es de 18 años. En este punto, tiene 10 años para retirar toda la cuenta.
- Tiene una enfermedad crónica o una discapacidad. Si cumple con una definición estricta del IRS de enfermedad crónica o discapacidad, puede extender las distribuciones de IRA a lo largo de su vida.
- No tienes más de 10 años menos que el titular de la cuenta.. Los retiros se pueden extender durante su vida. Esta excepción a menudo se aplica si se nombra a un hermano como beneficiario, pero las parejas no casadas también pueden cumplir con esta excepción. El socio único sobreviviente "tendrá que comenzar a recibir las distribuciones, pero puede distribuirlas a lo largo de su vida", dice Jean Wilczynski, planificador financiero certificado de Exencial Wealth Advisors en Old Lyme, Connecticut.
3. Incrementar los ahorros para la jubilación
Si no califica para una excepción a la regla de los 10 años, deberá decidir cuánto retirar y en qué horario.
Esta decisión es más fácil con una IRA Roth heredada porque los retiros están exentos de impuestos. No se tienen en cuenta en sus ingresos. (Con una IRA tradicional, las distribuciones generalmente se tratan como ingresos. Pueden empujarlo a un nivel impositivo más alto, por lo que debe planificar los retiros con cuidado).
Si no necesita el efectivo de inmediato, su herencia Roth IRA podría ser una gran oportunidad para aumentar sus ahorros para la jubilación.
Si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo o su propia IRA, considere usar sus retiros de IRA heredados para cubrir los gastos de subsistencia. Esto podría permitirle contribuir más de sus ingresos laborales a su propio plan de jubilación. (Debe haber obtenido ingresos laborales para contribuir a una IRA y sus ingresos no pueden exceder los límites de ingresos de la Roth IRA).
Si califica, puede depositar hasta $ 6,000 por año ($ 7,000 si tiene 50 años o más) en una IRA cada año, y hasta $ 19,500 ($ 26,000 si tiene 50 años o más) en un 401 (k).
4. Céntrese en otros objetivos financieros
Si ya está en el camino correcto con los ahorros para la jubilación, considere asignar ese dinero a otra meta financiera.
"Si está heredando el dinero o tiene una ganancia inesperada, lo primero que debe hacer es acumular sus reservas de efectivo o fondos de emergencia y luego pagar sus deudas, especialmente las tarjetas de crédito con intereses. préstamos altos y para estudiantes ”, dice Wilczynski.
5. Consultar a un experto
Estas decisiones tienen todo tipo de complejidades potenciales. Considere contratar a un asesor financiero para que lo asesore. Por ejemplo, si está cerca de la jubilación, es posible que desee retrasar el Seguro Social y vivir de los retiros de su cuenta IRA heredada durante algunos años. El retraso significaría mayores beneficios mensuales del Seguro Social por el resto de su vida.
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Si es más joven, un asesor financiero puede ayudarlo a hacer malabarismos con sus objetivos y encontrar el mejor lugar para invertir ese dinero.