Mi esposo tiene 70 años y yo 63. Ambos queremos jubilarnos tan pronto como nuestro hijo termine la escuela, si no antes. Actualmente está en su segundo año. Tendremos alrededor de $ 90,000 al año para vivir (sin incluir los gastos de planes de seguro médico suplementarios). En este momento, gozamos de excelente salud y estamos luchando para pagar la deuda y la educación de nuestro hijo, que pagamos sobre la marcha. Incluso consideré tomar el beneficio de sobreviviente del Seguro Social y trabajar a tiempo parcial hasta los 67 años. ¿Es esta una buena opción?
¡Os agradezco!
KG.
Ver:Tengo 60 años, mi cónyuge tiene 45. ¿Puedo jubilarme si nuestros gastos son de $ 12,000 por mes?
Estimado L.B.,
¡Felicitaciones por su inminente jubilación! Definitivamente será algo para celebrar, y el hecho de que ya haya descubierto cuáles serán sus ingresos de jubilación es un gran comienzo.
Me gustaría centrar mi respuesta a su pregunta en el aspecto de la seguridad social. El Seguro Social es un factor tan importante en los planes de jubilación de los estadounidenses, pero puede ser difícil saber exactamente cómo funciona y cuándo es el momento adecuado para reclamar los beneficios.
Por ejemplo, en su pregunta mencionó el beneficio de sobreviviente, pero no está disponible para todos. Podría ser un error tipográfico, en el que se refería a su cónyuge, o tal vez califica. Los estadounidenses son elegibles para los beneficios de sobreviviente en algunos escenarios, incluso si son viudos o viudos de 60 años o más; un cónyuge divorciado de un matrimonio que duró 10 años y no se volvió a casar hasta los 60 años; o una viuda o viudo a cualquier edad que cuide al hijo menor de 16 años del fallecido. De todos modos, solo quiero dejar en claro que hay varias formas de beneficios asociados con el Seguro Social, incluido el sobreviviente y el cónyuge, y conociendo la diferencia y cuáles son aplicables a su situación. , puede encontrar estrategias que maximicen lo que obtiene.
Los beneficios conyugales pueden ser muy confusos, dijo Kate Gregory, planificadora financiera y presidenta de Gregory Advisors Inc. Como cónyuge, usted tiene derecho al 50% del beneficio del seguro primario de su esposo al que tiene derecho. recibiría en su plena edad de jubilación (FRA, que en su caso es 66), pero debe haber solicitado sus beneficios antes de que pueda hacerlo. Tiene 70 años, lo que significa que probablemente ya los tenga, ya que esta es la última vez que alguien puede reclamar beneficios de pensión, y llegaremos a eso en un momento.
Aquí es donde se pone complicado: si su propio beneficio de pensión es más del 50% del de su esposo, obtendrá su propio beneficio, no el beneficio del cónyuge. No obtienes ambos. Deberá presentar un reclamo por beneficios de jubilación, y luego la Administración del Seguro Social calculará el beneficio para usted, comparando el suyo con la mitad del de su esposo. Obtendrá el equivalente a su mitad o, si el suyo es más, el suyo.
Aquí hay un ejemplo, proporcionado por Diane Wilson, socia fundadora de My Social Security Analyst. Si su beneficio a la plena edad de jubilación es de $ 2,000 y su beneficio de FRA es de $ 800, recibirá la mitad de él ($ 1,000). Técnicamente, recibirá un beneficio conyugal de $ 200, por lo que obtiene su beneficio más una cantidad adicional para llevarlo a la mitad del suyo. “Las reglas son complicadas y difíciles de entender”, dice.
¡Pero espera, hay más reglas! Si solicita el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación (en su caso, 66 años y algunos meses), obtendrá menos de su beneficio de jubilación completo; esto se aplica incluso con el beneficio del cónyuge. dijo Gregory. Y si toma el beneficio conyugal de su FRA y su esposo tomó su beneficio después de su FRA, lo que aumentaría sus beneficios, usted todavía obtendría solo el 50% de lo que él obtendría a los 66 años. , no lo que recibe todos los meses ahora. . Un beneficiario recibe aproximadamente un 8% más en sus cheques de beneficios de jubilación por cada año que retrasa la solicitud del Seguro Social después de su FRA, pero esa cifra no se contabilizaría como beneficio conyugal. Comparativamente, por cada año antes de FRA, el beneficio se reduce.
Hay salvedades, por supuesto, como si no obtuviera suficientes créditos para calificar para el beneficio de jubilación del Seguro Social, en cuyo caso solo calificaría para el cónyuge. Las personas nacidas antes de 1954 tienen la opción de solicitar sus beneficios conyugales y luego cambiar a su propio beneficio más adelante para aprovechar el crédito diferido del 8%, pero esto no se aplicaría a usted; sin embargo, podría aplicarse a usted. 39; solicítelo a su marido.
Ver también: Aún puede solicitar los beneficios para cónyuges del Seguro Social, incluso si su cónyuge se ha ido
E incluso después de haber tomado esas decisiones, asegúrese de que sus beneficios sean correctos, dijo Avani Ramnani, director de gestión patrimonial y planificación financiera de Francis Financial. Una vez tuvo nuevos clientes cuya esposa solo recibió el 30% del beneficio de su esposo porque ella era unos años mayor que él y había elegido su beneficio antes de que él eligiera el suyo.
Mencionaste el reclamo de beneficios y trabajo a tiempo parcial. Ciertamente es factible, pero tenga en cuenta que podría estar sujeto a la prueba de ganancias, dijo Mike Miller, Director Gerente de Integra Shield Financial Group. Por cada $ 2 que gane más de $ 182,450 en 2020, su beneficio se reduce en $ 1. La prueba de ganancias se ajusta a la inflación cada año y se aplica a los años anteriores a aquel en el que alcanza su FRA. Su beneficio también se ajustará para tener en cuenta los beneficios "perdidos" a la plena edad de jubilación.
“¿Tiene sentido trabajar a tiempo parcial y cobrar la seguridad social temprano? Yo diría que no a menos que necesite los ingresos debido a todas las posibles reducciones en los beneficios ”, dijo Gregory. "Si no va a trabajar, tiene más sentido cobrar mientras su esposo está vivo, especialmente si sus propios beneficios son más bajos que los de su cónyuge".
También preguntó dónde está el mejor lugar para jubilarse y, sinceramente, depende de una variedad de factores personales, incluida la proximidad a las instalaciones familiares y de salud, los impuestos, el costo de vida, el clima y el entretenimiento. MarketWatch ha creado una herramienta que ayuda a los lectores a elegir las cualidades que desean en un lugar de ensueño para la jubilación, ¡tal vez eso también lo ayude a usted! Consulte también nuestra sección ¿Dónde debo jubilarme? columna que ayuda a las personas a responder esta pregunta.
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