Al buscar una casa, el precio del seguro de hogar probablemente no sea una prioridad. Pero los hogares con riesgos ocultos pueden hacer que la cobertura sea difícil, costosa o ambas cosas. Aprender a identificarlos podría ahorrarle mucho.
Tres de cada 10 habitantes de la ciudad dijeron a una encuesta de Chubb a principios de agosto que estaban considerando abandonar la ciudad debido al brote de coronavirus. Mientras tanto, el número de compradores de vivienda por primera vez en la primera mitad de 2020 aumentó un 4% con respecto al año anterior, ya que las tasas de interés más bajas aumentaron las hipotecas. asequible, de acuerdo con Genworth Mortgage Insurance.
¿Dónde está la boca de incendios más cercana?
La prima de un seguro de hogar puede depender en parte de la distancia a la boca de incendios y la estación de bomberos más cercana, dice Naughton. Las casas en carreteras estrechas o de difícil acceso para los camiones de bomberos también podrían ser más caras de asegurar.
"Si tienen que cruzar un puente, no es solo una cuestión de si un automóvil puede cruzar ese puente, sino también un camión de bomberos", dice.
Algunas casas están tan expuestas a los incendios forestales y a las inclemencias del tiempo [huracanes, tornados, tormentas de viento y granizo] que las empresas privadas no las aseguran. Sin seguro, no puede obtener una hipoteca, por lo que debe recurrir a grupos de riesgo administrados por el estado, como planes de playa y tormentas de viento o acceso justo a planes de seguro, mejor. conocido como FAIR. Estas pólizas generalmente cuestan más y cubren menos que el seguro de hogar regular.
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Además, muchas pólizas de propietarios de viviendas en áreas propensas a tormentas tienen deducibles por huracanes que son más altos que el deducible normal, dice Loretta Worters, vicepresidenta de relaciones con los medios del Insurance Information Institute, un grupo comercial. En lugar de pagar de su bolsillo los primeros $ 500 o $ 1,000 de un reclamo, es posible que deba pagar del 1% al 5% del valor de la vivienda antes de que la cobertura entre en vigencia.
Hablar con vecinos y un agente de seguros local puede darle una mejor idea de los costos que podría enfrentar.
El daño por agua es un gran problema
Obtener cobertura para una casa antigua con cableado, sistemas de calefacción o plomería obsoletos también puede ser un desafío debido al riesgo de daños por incendio o agua. Las tuberías reventadas y las tuberías de agua con fugas se encuentran entre las principales causas de daños por agua, que cuestan a las aseguradoras y a los propietarios miles de millones de dólares al año.
Los compradores de vivienda pueden reducir sus costos de seguro actualizando estos sistemas e instalando sensores de agua o un sistema de monitoreo de toda la casa, que corta el suministro. en el agua si se detecta una fuga, dice Naughton. Estos sistemas pueden oscilar entre $ 600 y varios miles de dólares, dice.
El riesgo de inundaciones también es motivo de preocupación, dice Naughton. Las pólizas de seguro de vivienda normales no cubren las inundaciones y, por lo general, los prestamistas hipotecarios solo exigen que las viviendas en áreas de alto riesgo adquieran pólizas especiales contra inundaciones. Pero los mapas de inundaciones del gobierno federal pueden subestimar el riesgo para muchas propiedades, especialmente a medida que los huracanes se intensifican y provocan fuertes lluvias acompañadas de grandes marejadas ciclónicas.
"Estamos viendo inundaciones costeras que durarán un tiempo", dice Naughton. "Las personas que antes no estaban considerando un seguro contra inundaciones deberían hacerlo debido al aspecto de la lluvia y las marejadas".
Nuevamente, hablar con vecinos y un agente de seguros local puede ayudarlo a evaluar los costos potenciales. Puede obtener cotizaciones para seguros contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, así como de algunas aseguradoras privadas.
Riesgos de terremoto
Según el Servicio Geológico de EE. UU., 16 estados tienen un alto riesgo de sufrir un terremoto en el próximo medio siglo: Alaska, Arkansas, California, Hawai, Idaho, Illinois, Kentucky, Missouri, Montana, Nevada, Oregon, Caroline Sur, Tennessee, Utah, Washington y Wyoming.
Los terremotos son otro riesgo excluido de las pólizas para propietarios de viviendas, aunque algunas aseguradoras privadas ofrecen pólizas contra terremotos, y los residentes del Estado Dorado pueden comprar cobertura de la Autoridad de Terremotos de California. Los deducibles oscilan entre el 5% y el 25% del límite de la póliza.
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Ciertos tipos de casas pueden ser particularmente vulnerables a los daños por terremotos, incluidas las construidas antes de 1980 que tienen un muro de contención [un primer piso con estructura de madera que se asienta sobre un perímetro de concreto] o un muro dañado. que es un pequeño muro de madera entre los cimientos y el primer piso de madera. Ambos tipos se pueden hacer más seguros anclándolos a sus cimientos con pernos y espaciadores. Las casas de postes y pilares, que descansan sobre pilotes en lugar de una base continua, deben tener una base de hormigón creada para hacerlas más seguras.
Los ingenieros estructurales deben evaluar los espacios habitables por encima de los garajes u otras aberturas grandes, también conocidos como edificios de 'pisos blandos', y las casas en pendientes pronunciadas para determinar su vulnerabilidad a la intemperie. dañar.
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Obviamente, no existe tal cosa como una casa libre de riesgos, y puede decidir que está dispuesto a pagar el precio del seguro o costos de mitigación más altos. Pero es una elección que debe tomar antes de comprar, en lugar de terminar con una factura después de que sea demasiado tarde.
“La gente debería enfrentarse a estas situaciones con los ojos bien abiertos”, dice Naughton.