La pandemia parece estar impulsando una ola de jubilaciones anticipadas a medida que las empresas cierran o reducen su tamaño y las personas mayores pesan sobre los riesgos para la salud de continuar trabajando.
"Parece ser un fenómeno persistente y bastante extendido", dice Michael Weber, coautor del estudio y profesor de economía en la Universidad de Chicago.
Ver: ¿Están los empleadores usando la pandemia como una manta para eliminar a los trabajadores mayores?
Desafortunadamente, muchas personas no han ahorrado lo suficiente para evitar una fuerte caída en su nivel de vida al jubilarse temprano, según los planificadores financieros. Incluso aquellos con grandes cuentas de jubilación pueden tomar decisiones apresuradas que les hagan quedarse sin dinero.
Crea tu presupuesto de jubilación
Lleve un registro de sus gastos e identifique aquellos que puede reducir. Incluya gastos irregulares, como reparaciones en el hogar o reemplazo de un automóvil, que probablemente enfrentará en los próximos años.
Sus gastos "imprescindibles" deben incluir el seguro médico, dice Catherine Valega, planificadora financiera certificada en Waltham, Massachusetts. Las personas generalmente deben tener 65 años para ser elegibles para Medicare. Hasta entonces, esté preparado para pagar la cobertura, ya que prescindir de ella es especialmente peligroso durante una pandemia.
Si tenía un seguro médico con su empleador, generalmente puede extenderlo hasta 18 meses, gracias a COBRA, la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria. Pero tendrá que pagar la prima completa más una tarifa administrativa del 2%. El año pasado, el costo anual promedio del seguro de salud fue de $ 7,188 para una persona soltera y $ 20,576 para una familia, según la Kaiser Family Foundation, que rastrea las tendencias en la sociedad. ;Seguro de Salud.
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Si su cónyuge tiene un seguro médico colectivo y puede agregarlo como dependiente, esta suele ser la solución más rentable. De lo contrario, puede encontrar una mejor oferta en CuidadoDeSalud.gov, ya que la mayoría de las personas calificarán para subsidios fiscales que reducirán el costo de las primas.
Evaluar todas las fuentes de ingresos
Es posible que tenga que tomar decisiones sobre qué hacer con las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo, como si desea convertir una cuenta 401 (k) en una IRA o cómo tomar una pensión. Es posible que deba evaluar una oferta de recompra o averiguar qué hacer con las opciones sobre acciones.
Estas son decisiones complejas con enormes consecuencias, así que considere hablar con un planificador financiero solo pagado. Muchas organizaciones de planificación financiera, incluida la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero y la Red de Planificación XY, ofrecen sesiones de asesoramiento gratuitas a aquellos cuyos ingresos han sido afectados por la pandemia.
Hacer grandes retiros de sus fondos de jubilación antes de la jubilación puede aumentar drásticamente sus posibilidades de quedarse sin dinero. Una tasa de retiro del 4%, donde toma el 4% del saldo de su cuenta de jubilación en el primer año y ajusta ese pago por inflación cada año a partir de entonces, históricamente ha hecho que los ahorros duren. durante 30 años. Algunos planificadores financieros recomiendan un inicio más cauteloso del 3,5% o 3%, o del 4% y una reducción de los mercados malos.
Trabajar al menos a tiempo parcial puede reducir el agotamiento de sus ahorros y puede brindarle acceso a valiosos beneficios, incluido el seguro médico y las cuentas de jubilación. Y mantenerse conectado al mercado laboral puede aumentar sus posibilidades de encontrar un nuevo trabajo de tiempo completo si ese es su objetivo.
Tomar decisiones informadas sobre la seguridad social
El Seguro Social puede ser su principal fuente de ingresos durante la jubilación, y las investigaciones muestran que a la mayoría de las personas les conviene retrasar los reclamos para maximizar sus cheques. Esto no siempre es posible, por supuesto, pero los planificadores financieros a menudo recomiendan depender primero de otros fondos de jubilación si esto permite a las personas retrasar la dependencia de la seguridad social.
Si está casado, es importante considerar cómo sus decisiones afectan a su cónyuge, dice el CFP Brian Ellenbecker de Milwaukee. El cheque de ingresos más altos determina cuánto recibe el sobreviviente después de la muerte del primer cónyuge, por ejemplo. AARP tiene una Calculadora de reclamos del Seguro Social gratis, y hay versiones más sofisticadas disponibles por una tarifa en Maximize My Social Security and Social Security Solutions.
Considere reducir el tamaño, tal vez drásticamente
Si no puede cubrir los gastos con sus ingresos, puede tener otras alternativas. Si usted es propietario de una vivienda, tiene un capital sustancial (al menos el 50%) y tiene al menos 62 años, una hipoteca inversa puede ayudar a convertir el valor de su vivienda en un cheque mensual garantizado. O puede decidir vender su casa y buscar un alojamiento más económico.
Ver: ¿Dónde debo retirarme?
Linda Rogers, una CFP de San Diego, dice que varios de sus clientes descubrieron que podían vivir bien con menos dinero si se mudaban al extranjero durante unos años. Portugal es un destino particularmente popular, dice Rogers.
Obviamente, mudarse al extranjero no es para todos, especialmente en una pandemia cuando muchos países restringen los viajes. Pero para algunos tipos aventureros, esto podría ser al menos una solución parcial.
"Les encanta hasta ahora", dice Rogers.