Mes: noviembre 2020

BNY Mellon Outlook 2021 – MarketWatch


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Jeff Mortimer, director de estrategia de inversión de BNY Mellon Wealth Management, analiza el enfoque de su empresa para la asignación de activos para el próximo año.

Publicado el 30 de noviembre de 2020

Cómo aprovechar el valor acumulado de la vivienda puede pagar impuestos en una conversión de IRA Roth



Los asesores financieros a menudo elogian los beneficios de incorporar una cuenta IRA Roth en su estrategia de jubilación, citando la capacidad del dinero para crecer libre de impuestos durante décadas y para proporcionar ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Si bien una conversión Roth IRA es una forma de aprovechar esta herramienta de ahorro, las implicaciones fiscales de convertir inversiones de una cuenta de jubilación tradicional a una Roth IRA generalmente disuaden a la mayoría de las personas. . Aún así, los efectos de la nueva legislación y la continua volatilidad del mercado hacen que valga la pena considerar la conversión de una IRA Roth, y pagar por ella no tiene por qué arruinarse.

Una conversión de IRA Roth utiliza los activos de una IRA tradicional o renovable, 401 (k), SEP o IRA simple para financiar una IRA Roth. A diferencia de las contribuciones regulares a una cuenta IRA Roth, que están limitadas por límites de ingresos y límites de contribución anual, no existen restricciones al convertir los activos de jubilación en cuentas IRA Roth. Cualquier cantidad se puede convertir independientemente de su edad, ingresos o situación profesional. Pero la conversión de Roth IRA no es gratuita.

Cuando convierte los activos antes de impuestos de una cuenta de jubilación tradicional a su IRA Roth, la conversión se trata como ingresos y debe pagar impuestos sobre los activos convertidos. La cantidad que paga en impuestos depende de su categoría impositiva para el año. En algunos casos, una conversión sustancial en un año podría aumentar la renta imponible en varios tramos. Para ayudar a gestionar este pasivo, se podría planificar una serie de conversiones parciales durante varios años para mantener las distribuciones en un tramo fiscal específico.

Para muchos jubilados, los ingresos de una IRA tradicional o 401 (k) pueden crear un dolor de cabeza fiscal, especialmente cuando las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) aumentan su categoría impositiva. Aquí es donde entra una Roth IRA.

Una cuenta IRA Roth ofrece la flexibilidad de realizar retiros libres de impuestos durante la jubilación cuando los desee y en la cantidad que desee. Esto es diferente de otras cuentas de jubilación que tienen RMD a partir de los 72 años. Los RMD son ingresos sujetos a impuestos, lo que significa que, además de su categoría impositiva, también pueden afectar su categoría de primas de Medicare y la tributación de sus beneficios del Seguro Social. mientras que las distribuciones de Roth IRA no lo harán.

Este año, la ley CARES suspende temporalmente los RMD de las cuentas de jubilación tradicionales. Entonces, si tiene 72 años o más y no toma su RMD, sus ingresos serán menores. Esto brinda una oportunidad potencial para realizar una conversión mayor manteniendo la misma tasa de impuesto sobre la renta.

Además, dado que la Ley Segura de 2020 eliminó amplias disposiciones para los planes de pensiones heredados, la Roth IRA también es una excelente herramienta de planificación patrimonial. Los herederos que no son cónyuges ya no pueden recibir distribuciones según su esperanza de vida, sino que todas las distribuciones deben realizarse dentro de los 10 años. Si bien esto también es cierto para una IRA Roth heredada, la distribución no sería un evento imponible.

El costo de una conversión IRA puede ser abrumador, pero no tiene por qué serlo. La sabiduría convencional es pagar la factura fiscal resultante con activos libres de impuestos que no pertenecen al plan de pensiones. El uso de los activos del plan frustraría el propósito de la conversión, ya que renunciará permanentemente a parte del capital que se acumula libre de impuestos. . Además, si tiene menos de 59 años y medio, la parte de los activos del plan que se utiliza para pagar la conversión también podría estar sujeta a una penalización del 10%.

Si tiene el dinero en efectivo, esta es probablemente la mejor manera de cubrir las consecuencias fiscales. Pero dependiendo del tamaño de la conversión y su categoría impositiva, los costos iniciales pueden ser significativos. Otra opción es obtener un préstamo con cargo a su póliza de seguro de vida. Si bien esto reduce permanentemente el valor de la póliza si no se reembolsa, el préstamo no se considera ingreso imponible hasta que la póliza se renuncie, caduque y el monto adeuda no excede las primas pagadas. Si ocurre alguno de estos eventos, las implicaciones fiscales probablemente serán incluso mayores que los impuestos pagados en la conversión de Roth IRA.

Considere una hipoteca inversa

De lo contrario, aprovechar la plusvalía de su casa puede proporcionar los medios para pagar impuestos. Puede aprovechar las bajas tasas de interés actuales y obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), aunque muchos bancos han dejado de aceptar solicitudes HELOC en los últimos meses. Además, un HELOC requerirá un pago hipotecario mensual, lo que disminuirá su flujo de caja.

Para los propietarios de viviendas de 62 años o más, una hipoteca inversa podría pagar las obligaciones fiscales de la conversión Roth IRA, creando flexibilidad fiscal y de efectivo y un patrimonio potencialmente más alto.

Con una hipoteca inversa, la línea de crédito disponible crece y aumenta a un valor relacionado con las tasas de interés actuales. Esto puede ser particularmente beneficioso con una serie de conversiones parciales Roth IRA, ya que proporciona un recurso creciente para pagar futuras facturas de impuestos. La línea de crédito también ofrece la flexibilidad de convertir una mayor parte de sus activos de jubilación durante las caídas del mercado, por lo que solo paga impuestos sobre el valor más bajo en el momento de la conversión y no sobre las ganancias. de la Roth IRA cuando los mercados se recuperen.

Dado que no hay pagos de capital o intereses mientras viva en su casa, una línea de crédito de hipoteca inversa proporciona el efectivo para pagar la conversión de Roth IRA. sin impacto en el flujo de caja de los hogares o la necesidad de vender otros activos invertidos.

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Utilice una hipoteca inversa si el valor líquido de su vivienda es menor o igual al valor del activo de jubilación que planea convertir.
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Una buena regla general es utilizar una hipoteca inversa si el valor líquido de su vivienda es menor o igual al valor del activo de jubilación que planea convertir. Si la vivienda es una parte significativa de su capital, una hipoteca inversa puede no ser la mejor opción para cubrir la factura de impuestos. En este caso, lo contrario podría servir mejor como una fuente de ingresos adicional no imponible, o para pagar el cuidado en el hogar u otros gastos de jubilación que las distribuciones de los activos invertidos más pequeños podrían no cubrir. descubrir.

La valoración del uso de una hipoteca inversa también depende de los costos proyectados versus los rendimientos proyectados. Por ejemplo, si las tasas de interés de una línea de crédito inversa son del 3% y su vivienda se aprecia a una tasa del 3%, puede pedir prestado el 50% del valor líquido de su vivienda mientras manteniendo una posición neta del 50% durante la vigencia del contrato. listo. Incluso si la casa solo se apreció a una tasa del 1%, aún tendría una posición de capital neto.

También se deben evaluar los rendimientos proyectados de la conversión Roth IRA. En aras de la simplicidad, digamos que pide prestado un total de $ 250,000 de su línea de crédito inversa para pagar las facturas de impuestos en una conversión de $ 1 millón. Si gana intereses sobre el saldo de la línea de crédito a una tasa del 3% y la IRA Roth crece a una tasa libre de impuestos del 6%, el rendimiento podría ser bastante convincente con el tiempo.

Por supuesto, no hay garantía sobre las proyecciones, por lo que debe consultar a un profesional financiero y evaluar su situación específica. Se deben considerar varios escenarios hipotéticos, incluidos los cambios en las tasas de interés e impuestos, las tasas de crecimiento de la inversión y la vivienda y los deseos de herencia. Estas consideraciones ayudarán a determinar si el uso de una hipoteca inversa para obtener los beneficios de una conversión Roth IRA podría ser una estrategia de jubilación que tenga sentido para usted.

Stephen Resch es un asesor de inversiones independiente y vicepresidente de estrategias de jubilación en un prestamista de hipoteca inversa. Inversión de las finanzas estadounidenses.

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¿Cómo ha afectado el COVID-19 a los trabajadores mayores?


Las recesiones perjudican a los trabajadores, por lo que el empleo está bajo para personas de todas las edades. La pregunta es la experiencia relativa de las personas mayores. Los trabajadores mayores se han enfrentado tanto a una economía caracterizada por altas tasas de desempleo como a un virus que los pone en mayor riesgo que sus contrapartes más jóvenes. ¿Su experiencia en el mercado laboral fue particularmente mala?

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse jubilarse: COVID-19 no ayuda

Algunos datos muy tempranos ofrecen información sobre la experiencia de los trabajadores mayores en comparación con otros grupos de edad. Los datos provienen de la Encuesta Mensual de Población Actual, que es la base del Informe de Desempleo. El modelo de entrevistas rotativas de la encuesta permite vincular los hogares a lo largo del tiempo. Específicamente, los hogares son entrevistados durante cuatro meses consecutivos, luego se muestran desinteresados ​​durante ocho meses y luego se vuelven a entrevistar durante otros cuatro meses consecutivos antes de abandonar la encuesta. Este diagrama nos permite ver la transición de la fuerza laboral para un subconjunto de hogares entre julio de 2019 y julio de 2020. A modo de comparación, también observamos las transiciones de un subconjunto diferente de hogares entre julio 2018 y julio de 2019.

Los resultados se muestran en las Tablas 1a y 1b. Sé que estas tablas involucran muchos números, pero son absolutamente la mejor manera de averiguar qué está pasando. Empecemos por los mayores de 65 años. A julio de 2020, el 66,2% de los que tenían un empleo en julio de 2019 seguían trabajando y el 19,2% se había jubilado. El resto se incluyó en una de las otras tres categorías (Tabla 1a). En julio de 2019, el 73,4% de las personas de 65 años o más que trabajaban en julio de 2018 seguían trabajando y el 17,2% se había jubilado (ver Tabla 1b). Así, el porcentaje de ex trabajadores todavía en el trabajo había disminuido en 7,2 puntos porcentuales en julio de 2020 en comparación con julio de 2019.

Para las personas de 55 a 64 años, la disminución comparable en el porcentaje que anteriormente trabajaba y aún trabajaba fue más modesta: 4,6 puntos porcentuales (83,8% a 79,2%). Esta disminución coincidió con la de los trabajadores en edad productiva: de 35 a 44 y de 45 a 55. El grupo que quedó clavado fue el de los trabajadores jóvenes.

Habiendo dicho eso, esperaría ver algún aumento en los reclamos tempranos de beneficios del Seguro Social, como sucedió durante la Gran Recesión. El porcentaje de personas de 62 años que solicita la seguridad social ha tenido una tendencia a la baja, pero luego cayó del 42,2% en 2008 al 46,9% en 2009, y luego volvió a la tendencia (véase el gráfico 1 a continuación). encima). Es probable que este patrón se repita después del COVID-19.

A la mayoría de los administradores de fondos de bonos les va bien cuando suben las tasas de interés, pero esa no es una razón para invertir con ellos.


El aumento de las tasas de interés no es una buena razón para invertir en un fondo de bonos administrado activamente. Es importante saberlo, porque los datos de rendimiento parecen mostrar exactamente lo contrario. Como puede ver en el gráfico a continuación, un porcentaje mucho mayor de boletines informativos sobre el tiempo del mercado de bonos venció a una estrategia de compra y retención durante los mercados bajistas de bonos.

Esto sugeriría que si las tasas de interés suben desde los niveles actuales, lo que hace que los precios de los bonos caigan, entonces la gestión activa sería el camino a seguir.

De hecho, los datos no apoyan esta conclusión. Para explotar este patrón, primero necesita saber que las tasas de interés de hecho tienen una tendencia al alza, que los bonos están en un mercado bajista, en otras palabras. Pero si ya lo supiera, no necesitaría utilizar los servicios de un administrador activo; Entonces, su mejor curso de acción sería simplemente salirse de los bonos y buscar efectivo.

Puede estar pensando que las tasas de interés subirán. Soy escéptico He estado escuchando tales predicciones durante muchos años, y al menos hasta ahora no se han hecho realidad. Si obtiene inesperadamente un buen pronóstico de tasas de interés, será más una cuestión de suerte que de habilidad.

Este es el mensaje implícito de los datos en el gráfico adjunto. Esto se debe a que no se necesita ninguna habilidad para superar al mercado en una recesión. Incluso un mono que lanzara una moneda para averiguar cuándo entrar y salir del mercado de bonos obtendría la ventaja.

Si vencer una estrategia de compra y retención en un mercado bajista fuera una cuestión de habilidad, entonces esperaría ver tantos cronómetros de mercado vencer a los mercados alcistas. Pero definitivamente ese no es el caso: en los mercados alcistas de bonos, como muestra el gráfico, el porcentaje de boletines informativos de sincronización del mercado que superan al mercado es apenas mayor que cero.

Para construir este gráfico, miré los mercados alcistas y bajistas en el ámbito de los bonos de EE. UU. Hasta 1993. Aunque no existe una regla estricta sobre cómo comenzar y el final de los mercados alcistas de bonos, los definí en función de varios meses alcistas y tendencias bajistas en el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años. Según mis cálculos, ha habido cinco ciclos de mercado completos desde entonces.

En las fases alcista y bajista de cada ciclo, calculé el porcentaje de boletines informativos sobre el tiempo de los bonos rastreados por Hulbert Financial Digest que habían roto una compra y retención. El gráfico adjunto muestra los promedios de los cinco ciclos.

¿Por qué es mucho más fácil superar una estrategia de compra y retención en mercados bajistas?

La razón por la cual el tiempo de mercado de un mono probablemente superaría a una compra y retención durante un mercado bajista de bonos: cuando el precio de los bonos baja, hay una buena posibilidad de que la inversión en el efectivo obtiene una ventaja en el mercado en declive, incluso si el momento del efectivo se elige al azar. Entonces, vencer a una compra y retención durante un mercado bajista no es un signo de una habilidad especial.

Durante los mercados alcistas, por otro lado, ocurrirá exactamente lo contrario: cualquier tiempo invertido en efectivo probablemente hará que el mercado se quede atrás de una compra y retención, que continuará ganando a medida que el mercado suba. . Esta es la razón por la que la mayoría de los cronometradores del mercado de bonos parecen genios cuando el mercado está caído y, sin embargo, parecen no tener capacidad cuando el mercado está subiendo.

Esto es solo una cuestión de probabilidades, por supuesto, y no es exclusivo del mercado de bonos. Cuatro décadas de seguimiento del rendimiento por parte de Hulbert Financial Digest han demostrado que el mismo fenómeno también es cierto con los temporizadores de acciones y oro.

Pocos cronometradores de bonos han superado la compra y retención durante un ciclo completo

Otra forma de ilustrar la muy baja probabilidad de sincronizar con éxito el mercado de bonos es medir el comportamiento de los cronometradores durante todo un ciclo de mercado. La imagen de los datos de Hulbert Financial Digest no es bonita. Para cada ciclo de mercado completo (alcista más bajista) desde 1993, calculé el porcentaje de cronómetros del mercado de bonos observados que estaban ganando más dinero que comprando y manteniendo. En promedio, para todos los ciclos del mercado desde 1993, el porcentaje que domina el mercado es solo del 8%.

Esto es un poco más bajo que los porcentajes comparables para los contadores de oro y acciones monitoreados, y creo que tiene sentido. Los temporizadores del mercado prosperan con la volatilidad del mercado, y el mercado de bonos es mucho menos volátil que las acciones o el oro. Durante las últimas décadas, por ejemplo, la volatilidad mensual del mercado del Tesoro de Estados Unidos ha sido un 65% menos volátil que la del mercado de valores. Los rendimientos mensuales del oro fueron un 8% más volátiles.

La conclusión: esté en guardia contra los argumentos de que el momento del mercado de bonos está a punto de ser más importante que nunca. Si bien los datos parecen respaldar estos argumentos, de hecho no lo son.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser alcanzado en mark@hulbertratings.com

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El riesgo de robo de identidad es alto este año, así es como los expertos dicen que puede proteger su crédito



Las reglas para proteger el crédito durante las vacaciones generalmente no varían mucho de un año a otro, pero en 2020 COVID-19 ha cambiado dónde y cómo compramos. Y el dinero es escaso para mucha gente. Alrededor del 40% de los estadounidenses dijeron que planean gastar menos en vacaciones este año debido a la pandemia, según una encuesta reciente de NerdWallet.

Por otro lado, algunos pueden verse tentados a gastar en exceso si la indulgencia hipotecaria, los aplazamientos de préstamos o las concesiones de tarjetas de crédito les han ayudado a acumular ahorros. Pero si las compras navideñas dejan a los compradores incapaces de cubrir ni siquiera los pagos mínimos cuando se recuperan esas otras facturas, su crédito se verá gravemente dañado, dice Jeff Richardson, vicepresidente senior de marketing y comunicaciones de VantageScore, una empresa de VantageScore. asesor de crédito.

Ya sea que sea más generoso o esté buscando cada centavo, es muy probable que esté comprando en línea. Tom Quinn, vicepresidente de FICO Scores, una compañía de datos y calificación crediticia, advierte que los consumidores podrían correr un mayor riesgo de robo de identidad este año. Es muy fácil hacer negocios que esperamos sean reales o que sean víctimas de estafas de phishing cada vez más sofisticadas.

Así es como los expertos recomiendan proteger su crédito.

Verifique su puntaje de crédito

Muchos sitios web de tarjetas de crédito y finanzas personales ofrecen puntajes de crédito gratuitos, dice Quinn. Elija uno que explique claramente por qué su puntuación es la que es. Comprender los factores que lo detienen, por ejemplo, demasiadas tarjetas con saldos altos, puede ayudarlo a tomar decisiones de gasto.

Cómo hacerlo: elija una fuente que le guste y cúmplala. Las puntuaciones gratuitas varían según los datos de la agencia de crédito y el modelo de puntuación utilizado.

Y mira hacia adelante, sugiere Richardson. Si planea comprar un automóvil o un préstamo hipotecario el próximo año, comience a pensar en la salud de su crédito ahora, dice.

Controle cuánto de sus límites de crédito está usando

Una de las cosas que más le importa a su puntaje es cuánto de sus límites de crédito utiliza. Esto se llama "uso de crédito" y es mejor mantenerse por debajo del 30%. Si puede, es mejor apuntar aún más bajo.

Cómo: muchas tarjetas de crédito ofrecen alertas de cuenta para ayudarlo a realizar un seguimiento. Regístrese para obtener estos y utilice su fuente de puntuación de crédito gratuita para realizar un seguimiento del uso del crédito también.

Al hacer una lista, establezca un límite de gasto

Según la encuesta de compras navideñas de NerdWallet, aproximadamente un tercio de los que usaron tarjetas de crédito para comprar regalos todavía estaban pagando las vacaciones de 2019 durante la encuesta de septiembre de 2020. Los saldos existentes significan un mayor uso del crédito, lo que puede afectar negativamente las calificaciones crediticias. Richardson advierte contra los préstamos para "hacer espacio" en las tarjetas para los gastos de vacaciones.

Ver también: ¿Qué pasa si mi deuda va a una agencia de cobranza?

Cómo: Encuentre ideas de regalos que le traerán alegría sin que le cueste dinero, desde compras realizadas con puntos de tarjetas de crédito, obras de arte originales enmarcadas de su hijo, compartiendo sus habilidades. Internet está lleno de buenas sugerencias. ¿Qué pasa si el dinero es escaso en todas partes? una sugerencia de no intercambiar regalos este año podría ser bienvenida.

Piense dos veces antes de solicitar un crédito minorista específico

Los minoristas pueden ofrecer un descuento si abre una tarjeta de crédito con ellos al momento de pagar. Pero solicitar un nuevo crédito puede fechar su puntaje de varias maneras. Es posible que pierda algunos puntos cuando la aplicación active una verificación de crédito llamada "solicitud seria". Si es aprobado, una nueva cuenta reducirá su edad crediticia promedio. Y las tarjetas vinculadas a un minorista específico pueden afectar su uso de crédito porque a menudo tienen límites bajos. Así que asegúrate de que valga la pena.

Quinn dice que una tarjeta de crédito vinculada a un minorista específico puede ser una buena idea si ofrece un descuento significativo en una compra grande. “Puede ser atractivo”, dice. Beverly Anderson, presidenta de Global Consumer Solutions en la oficina de crédito de Equifax, dice que una tarjeta en un minorista donde compra con frecuencia también puede brindarle acceso rápido a las ventas.

Cómo hacerlo: Planifique con anticipación; no decidas al finalizar la compra. Esto le da tiempo para investigar sus posibilidades de ser aprobado. No querrá perder puntos de crédito potencialmente solicitando simplemente que lo rechacen. Si lo aprueban, haga un plan para evitar tener un saldo porque pagar intereses reducirá sus ahorros.

Sea escéptico y congele su crédito

Sospechar puede evitar que se convierta en víctima de fraude o robo de identidad. Los consumidores pueden recibir llamadas telefónicas, mensajes de texto o correos electrónicos solicitando datos personales de estafadores que se hacen pasar por emisores de tarjetas o minoristas. Quinn dice que cuando recibió un correo electrónico reciente con una línea de asunto "re: su compra reciente en Amazon", su primer instinto fue tratar de recordar lo que había comprado. . Luego miró más de cerca y notó que la dirección de correo electrónico del remitente no era la dirección oficial de la empresa.

Cómo: Tenga cuidado con cualquier comunicación que solicite datos confidenciales, como una tarjeta o un número de cuenta. No haga clic en los archivos adjuntos. Si cree que una publicación puede ser legítima, verifique de forma independiente la información de contacto e inicie una llamada o envíe un correo electrónico usted mismo.

Revise los estados de cuenta cuidadosamente para ver si hay compras que no ha realizado e infórmelas de inmediato al emisor de su tarjeta.

Congele su crédito. Es gratis y puede hacerlo por teléfono o en línea en las tres principales agencias de crédito: Equifax
EFX,
-0,75%

, Experian
EXPGY,
-3,87%

y TransUnion
TRU,
-0,85%

. Aún puede usar sus tarjetas de crédito, pero los delincuentes no deberían poder usar sus datos personales para abrir una cuenta. Descongelar es fácil cuando desea solicitar crédito.

No dejes ir después de las vacaciones

Cuando las facturas de vacaciones comiencen a llegar, pague al menos el mínimo a tiempo. Un pago vencido por 30 días o más puede borrar su puntaje crediticio y permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

No falte: Cientos de estadounidenses han aprovechado la oportunidad de trasladar sus oficinas a Barbados como parte del programa 'Sello de bienvenida'

Considere implementar el pago automático para cubrir al menos el pago mínimo, dice Anderson. Esto asegura que no pase por alto una factura y siempre pueda realizar un pago adicional para compensar más del mínimo.

Más de NerdWallet:

Bev O’Shea es escritora en NerdWallet. Correo electrónico: boshea@nerdwallet.com. Gorjeo: @BeverlyOShea.

Hay muchas razones para donar a una organización benéfica este martes de donaciones, pero aquí hay un pequeño beneficio fiscal adicional


Hay muchas razones convincentes por las que la gente tiene que hacer esta donación el martes si pueden pagarla, pero un cambio práctico en el código tributario aprobado a principios de este año ofrece otro incentivo.

La llamada 'deducción universal para organizaciones benéficas' permite que los no minoristas reclamen una desgravación fiscal de hasta $ 300 cuando presenten sus declaraciones de impuestos sobre la renta en 2021.

Analicemos esto.

Las donaciones caritativas son deducibles de impuestos, pero los contribuyentes solo pueden reclamar su deducción del impuesto sobre la renta federal si detallan los gastos que califican para las deducciones. Junto con las donaciones caritativas, estos gastos incluyen facturas médicas, intereses hipotecarios e impuestos estatales y locales (hasta $ 10,000).

Pero solo tiene sentido detallar los ahorros fiscales si esos gastos suman más que la deducción estándar, lo que reduce una factura de impuestos en una cantidad fija. Esta próxima temporada de impuestos, la deducción estándar será de $ 24,800 para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta y de $ 12,400 para los contribuyentes solteros.

Más del 87% de las declaraciones de impuestos sobre la renta presentadas el año pasado se beneficiaron de la deducción estándar, según las estadísticas del Servicio de Impuestos Internos.

La Deducción Caritativa Universal permite a los contribuyentes reclamar la deducción estándar y luego cancelar hasta $ 300 además de las donaciones elegibles que hagan antes del 31 de diciembre de 2020. El La deducción fue parte de la ley CARES de $ 2.2 billones que se aprobó en marzo.

Suponga que un hogar tiene $ 75,000 en ingresos imponibles después de aplicar la deducción estándar. Abordar una deducción de $ 300 reducirá $ 36 de la factura del impuesto sobre la renta, dijo April Walker, directora de práctica y ética tributaria del Instituto Americano. de Contadores Públicos Autorizados, una organización profesional.

Un hogar con un ingreso imponible de $ 100,000 podría ahorrar $ 66 al reclamar la deducción completa por encima de la línea, según sus cálculos.

“No es una motivación para dar. Es lo que le da a la gente la oportunidad de dar más ”, dijo Rick Cohen, portavoz y director de operaciones del Consejo Nacional de Organizaciones sin Fines de Lucro. “Ahora mismo, cada dólar cuenta. No importa si son $ 300, tres dólares o $ 30,000. Las organizaciones sin fines de lucro necesitan cada centavo ahora. "

En todo el país, las donaciones "han sido un poco elevadas este año", dijo. Cayeron en el primer trimestre cuando COVID-19 pesó sobre la economía, pero luego se recuperaron en el segundo trimestre.

En la primera mitad del año, las donaciones aumentaron un 7.5% desde el mismo punto del año pasado, en parte impulsadas por un aumento en las contribuciones de menos de $ 250, según la Efectividad de la Recaudación de Fondos. Proyecto, que es llevado a cabo por la Asociación de Profesionales de la Recaudación de Fondos.

Las estimaciones de donaciones para el tercer trimestre están en suspenso, pero Cohen dijo: 'Lo que estamos viendo y escuchando de manera anecdótica es que la montaña rusa ha bajado' a medida que la pandemia continúa y algunos donantes los potenciales se preguntan si pueden darse el lujo de dar.

“Cuando tienes ese tipo de incertidumbre, es totalmente comprensible que estés un poco menos dispuesto a dar tanto como lo harías”, dijo.

Las personas que quieran tomar la deducción de $ 300 deben recordar algunas cosas sobre la letra pequeña, dijo Walker, con el AICPA.

La misma cancelación de $ 300 se aplica ya sea que se trate de un contribuyente soltero o una pareja casada que declara en forma conjunta, dijo.

La deducción se aplica a las contribuciones en efectivo, no a las donaciones tangibles, como una pila de ropa de un ático limpio. Esto tampoco se aplica a las donaciones de acciones, anotó Walker.

Si un contribuyente hace una donación de $ 250 o más a la vez, necesitará un reconocimiento por escrito de la organización que recibió la donación. Esta es una regla preexistente del IRS sobre los requisitos de presentación de informes, explicó Walker.

Al final, los ahorros fiscales pueden ser modestos, según los cálculos de Walker. Pero las donaciones no se tratan de impuestos. "Es un pequeño incentivo adicional para hacer al menos $ 300" en donaciones, dice ella.

El Comisionado del IRS, Charles Rettig, recordó recientemente a los contribuyentes sobre la disposición, diciendo: "Las organizaciones benéficas de nuestra nación están luchando para ayudar a quienes padecen COVID-19, y muchas organizaciones que lo merecen pueden usar cualquier la ayuda que pueden obtener ".

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Mantenga vivo el espíritu de Acción de Gracias con un licor de arándano


La botella: Licor de arándano Heimat New York, $ 30 (por 375 ml)

La historia del regreso: El Día de Acción de Gracias puede haber terminado, pero los arándanos son para siempre. O al menos una buena botella de licor de arándanos lo es. Así es como Ute Londrigan, fundador de Heimat New York, una marca de licores relativamente nueva especializada en licores artesanales, ve la situación. De hecho, Londrigan ofrece un sorbo de arándano en su gama y lo considera una oferta versátil y picante que se puede disfrutar durante todo el año. Por otra parte, se esfuerza por elegir un licor favorito de sus licores, que también incluyen los elaborados con melocotones blancos, moras, frambuesas, peras y ruibarbo.

Londrigan proviene de su pasión por el licor, una categoría de bebidas espirituosas que a menudo se pasan por alto en Estados Unidos, durante su infancia en Alemania. En su país de origen, el licor de frutas se disfruta mucho y puede recordar cómo su abuela producía su propia versión casera a partir de frutas cultivadas en su jardín. Si avanzamos varios años, Londrigan, que ha trabajado profesionalmente en la comercialización de marcas de alimentos y bebidas, vive en un suburbio de Nueva York. Cuando vio la calidad de la fruta en el estado de Nueva York, especialmente en las pequeñas granjas, decidió seguir los pasos de su abuela. Pero en 2018, lo llevó al siguiente nivel y comenzó a comercializar sus licores. El nombre Heimat New York está claramente destinado a honrar su herencia – "heimat" se traduce aproximadamente del alemán a "patria" – al mismo tiempo que habla de su nuevo hogar en los Estados Unidos.

Londrigan admite que los arándanos no fueron parte de su infancia alemana, pero llegó a amar la fruta. Y fiel a su idea de abastecerse de su estado natal, encontró un productor de arándanos en el norte del estado de Nueva York. De todos sus licores, dice que los arándanos "eran los más difíciles de entender" debido a la naturaleza extremadamente ácida de la fruta. Pero agrega que está contenta de haber perseverado y ve su sorbo como un sorbo que funciona idealmente en el verano como una especie de refresco.

Lo que pensamos: El problema con la mayoría de los licores comerciales es que son demasiado dulces. Pero las ofertas de Heimat New York (hemos probado algunas otras además del arándano) equilibran el azúcar con el sabor auténtico de la fruta (o incluso la verdura, en el caso del ruibarbo). El licor de arándano también mantiene la acidez lo suficientemente bajo control. En general, son sorbos delicados que te recuerdan lo atractivo que puede ser un licor si se hace bien.

Cómo beneficiarse de ella: Puede tomar su licor de arándano directamente de la botella para mantener vivo el espíritu de Acción de Gracias en cualquier época del año. Pero Londrigan realmente cree en ella como una bebida de verano que combina bien cuando se agrega al agua de soda; piense en ella como una bebida gaseosa de alta gama. Los licores Heimat New York se producen en pequeñas cantidades y se distribuyen principalmente a través de selectos puntos de venta en el noreste. Pero la marca también vende sus productos en línea en un sitio dedicado a las bebidas espirituosas artesanales de Nueva York.

¿Deberían los jubilados incluso considerar el capital privado?


Una nueva investigación arroja una luz fascinante sobre el papel que debe desempeñar el capital privado en la cartera de un jubilado.

Me refiero, por supuesto, a inversiones en empresas que no cotizan en bolsa. Históricamente, estas inversiones se han realizado a través de fondos de capital privado que no estaban disponibles para jubilados individuales. Pero eso podría cambiar pronto, dada la decisión de Vanguard a principios de este año de ofrecer una opción de capital privado a sus clientes.

Vanguard & # 39; s …

Mi mamá dejó una casa en Savannah con 5 acres. Quiero vender. Mi hermano amenazó con "arruinarme" y demandarme por acoso



En septiembre, nuestra madre falleció sin testamento en el condado de Chatham, Georgia. No quiero ser dueño de su casa y cinco acres en el país de Savannah, pero mis dos hermanos se niegan a venderla y compartir la propiedad. Yo vivo en Indiana.

Mi hermano amenazó con "arruinarme" cuando le dije que él y nuestra hermana podían comprar la propiedad o venderla. Continúa con la forma en que nuestra madre crió a sus hijos allí, aunque no los adoptó legalmente.

Es ciego y disfruta pasar el invierno en la casa en lugar de quedarse en su propio apartamento. Vive en una gran área metropolitana donde tiene que navegar en transporte público. Ahora vive allí sin un contrato de arrendamiento o incluso su nombre en la escritura.

Mi hermana tampoco quiere vender la propiedad, ya que ha estado en la familia durante 90 años.

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"Mi hermano es ciego y disfruta pasar el invierno en la casa en lugar de quedarse en su propio apartamento".
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Solicité ser nombrado Representante personal para una empresa de Savannah. El coche de mi madre está en el garaje de la propiedad a menos que mis hermanos lo hayan vendido o regalado. Se quedaron en casa durante el funeral y yo no fui. Quién sabe qué hicieron con sus papeles.

Toda la comunicación se ha detenido entre nosotros debido a que me gritaron por teléfono.

¿Hay algo más que pueda hacer para proteger el patrimonio mientras espero que el tribunal de sucesiones les haga un favor a mis hermanos y designe a uno de nosotros como administrador?

Me comuniqué con el banco de mamá para informarles sobre la situación. También se lo dije a las compañías de seguros. Cancelé la televisión por cable y mi hermano amenazó con demandarme por acoso a pesar de poder poner este proyecto de ley a su nombre.

Aprecio cualquiera ayuda que me puedas proporcionar. El asistente legal dijo que cuantas más preguntas haga, mayor será mi factura.

Esperando mi próximo movimiento y el suyo

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quiere saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

Querida espera

Puede realizar una acción de partición para obligar a sus hermanos a vender su parte. El tribunal estará de acuerdo si hay una buena razón para vender. En realidad, sería difícil prevenir tal acción, pero no imposible. Podría ser un desafío legal costoso y amargo. Si le preocupa que su factura aumente debido a las preguntas que le hace a su asistente legal, espere hasta que vaya a la corte.

Obviamente, es una pena que tu madre no haya dejado testamento. Es posible que haya optado por poner esta propiedad familiar en un fideicomiso y / o podría haberla dejado a sus hermanos, asumiendo que sabía que usted quería venderla. ¿Estaba consciente de ello? ¿Qué pensaría de la venta de esta propiedad familiar que ha estado en la familia durante casi un siglo dos meses después de su muerte?

El Moneyist: "Me muerdo la lengua con regularidad para no insultarlos a todos":

Dos personas quieren mantener esta casa en familia y para su propio uso. Además, su hermano claramente disfruta pasar tiempo fuera de la ciudad allí. Le sugiero que tenga todo esto en cuenta al tomar su decisión. Su carta dice mucho sobre lo que quiere, pero hay tres personas en este arreglo financiero y está cambiando el status quo al insistir en vender.

No sé por qué no asististe al funeral de tu madre. Tal vez porque fue por la animosidad entre tú y tu hermano y hermana, o tal vez tu relación con tu madre también se rompió. El duelo puede conmocionar a las personas en lo más profundo de sí mismas, desenterrar sentimientos de dolor y resentimiento enterrados durante mucho tiempo, y hacer que actuemos de formas que luego lamentaríamos.

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"Es fácil ser amable con quienes lo son con nosotros. La verdadera prueba llega cuando somos magnánimos con aquellos que creemos que nos han hecho daño. "
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Así que le insto a pensar en la importancia de esta propiedad en la historia de su familia y cómo podría ser apreciada por las generaciones futuras. Puede aceptar vender parte de la tierra, por ejemplo, y sus hermanos podrían usar su parte para pagarle la casa. Vender esta casa contra su voluntad puede ser el acto final de esta relación, pero sería feo y desordenado.

Cortar la televisión por cable sin previo aviso fue lamentable. Dos meses después de la muerte de tu madre, la mejor manera de dejar esta relación es dar un ejemplo de cómo quieres que te traten y cómo te gusta tratar a los demás. Pregúntese: si eliminara todos los sentimientos negativos, justificables o no, de esta situación, ¿qué haría la mejor versión de mí? Y haz eso.

El Moneyist:Mi prometido y yo tenemos 3 hijos cada uno. Mi hijastro de 16 años "olvidó" su regalo de Navidad el año pasado. ¿No debería traerle nada este año?

Es posible que se sienta enojado con su hermano y hermana, e incluso con su madre, por no ser las personas que deseaba que fueran o por no tratarlo de la manera que siente que merece ser. Reciba tratamiento si no está dispuesto a hacerlo. el mismo. Es fácil ser amable con quienes lo son con nosotros. La verdadera prueba llega cuando somos magnánimos con aquellos que creemos que nos han hecho daño.

No borrarás el pasado o esta casa de tu mente obligando a tus hermanos a vender la casa de tu familia. Tampoco hará que su dolor o resentimiento desaparezcan. Todos saldrán con una parte igual, pero las consecuencias morales y emocionales de una acción de partición serán su carga. Sería una victoria pírrica, cuyas cenizas te seguirían durante los próximos años.

El Moneyist:Me declaró en bancarrota después de rehabilitar la casa de mi esposo. Ahora quiere un matrimonio abierto y dice que no soy dueño de nada. Me siento atrapado y confundido

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