Los estudiantes prestatarios que buscan la cancelación de la deuda por bancarrota, conocida como descarga, generalmente encuentran el proceso costoso con estándares que pueden ser difíciles de cumplir. Pero los fallos recientes de los tribunales de quiebras y el apoyo legislativo para el alivio del prestatario sobrecargado pueden indicar que se avecina un cambio.
Las sentencias podrían sentar un precedente para futuros casos de bancarrota relacionados con préstamos estudiantiles, dice John Rao, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.
"Muchas personas, incluso algunos de los abogados que representan a los consumidores, han pensado durante años que ni siquiera deberían intentarlo porque no hay forma de que ganen, pero creo que todos ahora míralo con una especie de nueva mirada ", dijo Rao.
Los tribunales no son el único ejemplo de una posible relajación de las normas. La Cámara de Representantes aprobó recientemente un proyecto de ley que ampliaría el alivio de la bancarrota a más estudiantes prestatarios. Y la plataforma del ex vicepresidente Joe Biden, el candidato presidencial demócrata, incluyó una propuesta de reforma de la quiebra para poner fin a las reglas que hacen que la liquidación de préstamos privados para estudiantes sea "casi imposible".
Una de las posibles razones para rechazar estos préstamos en quiebra es la crisis de la deuda estudiantil en Estados Unidos.
La deuda general por préstamos estudiantiles ha aumentado un 107% durante la última década, según datos analizados por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Los expertos en educación superior dicen que los obstáculos adicionales que los prestatarios deben superar para obtener el alivio de los préstamos estudiantiles en caso de quiebra hacen que la cancelación sea más cara y más difícil de lograr que la cancelación de la quiebra. otros tipos de deuda del consumidor.
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"Para superar estos obstáculos, normalmente se necesita más dinero para pagar y, por lo general, las personas que intentan declararse en quiebra con sus préstamos no tienen ese dinero a su disposición", dice Douglas Webber. Profesor asociado de economía en Temple University. .
Por qué cancelar un préstamo estudiantil en caso de quiebra es un desafío
He aquí por qué los préstamos para estudiantes son tan difíciles de eliminar cuando se declara en quiebra:
Es prohibitivamente caro. Como dice Webber, todo el proceso es costoso para los prestatarios que pueden esperar pagar varios miles de dólares por la presentación y los honorarios de los abogados.
Los tribunales de quiebras son notoriamente rigurosos. Después de declararse en bancarrota, se debe presentar una segunda acción, un procedimiento contradictorio, para pedirle al tribunal que determine que la deuda constituiría una "dificultad indebida" para pagar. A continuación, los prestatarios deben demostrar que cumplen con los estándares de "dificultades excesivas", un concepto que los jueces de quiebras deben interpretar.
El estándar de dificultad excesiva es particularmente difícil de probar para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales debido a las redes de seguridad que se ofrecen a dichos prestatarios, como interrupciones en los pagos y planes de pago.
Para cumplir con el estándar, los casos generalmente deben aprobar la 'Prueba Brunner', que lleva el nombre de un estudiante que intentó liberarse de sus préstamos estudiantiles en quiebra dentro de un año de graduarse. maestría (fue rechazada).
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Para aprobar el examen de Brunner, los préstamos deben cumplir estas condiciones:
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Los pagos le impedirían mantener un nivel de vida mínimo.
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Es poco probable que gane suficiente dinero para pagar sus préstamos en el futuro previsible, generalmente debido a una discapacidad.
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Ya ha realizado esfuerzos de buena fe para reembolsar sus préstamos, como hacer ciertos pagos o negociar un plan de pago más bajo.
La prueba de Brunner es más difícil de cumplir para los prestatarios federales debido al pago basado en los ingresos, que está disponible para todos los titulares de préstamos federales directos. Este plan ayuda a los prestatarios a mantener los pagos manejables al establecer los pagos como una parte de sus ingresos. Podría ser tan bajo como $ 0 para aquellos que están desempleados o subempleados (aquellos que ganan menos del 150% de la línea de pobreza).
Cómo desarrollar una estrategia de anulación de préstamos estudiantiles en caso de quiebra
No sabrá si sus préstamos estudiantiles se cancelan hasta que se complete la bancarrota, así que asegúrese de pagar lo que pueda para entonces.
Debe solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Comuníquese con un abogado de préstamos estudiantiles o un abogado de bancarrotas con experiencia en préstamos estudiantiles, si puede pagarlo, para encontrar la mejor opción para usted. . De lo contrario, existen algunos recursos gratuitos o de bajo costo disponibles a través de la Corporación de Servicios Legales o la Asistencia al Prestatario de Préstamos para Estudiantes.
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Una vez que se haya declarado en quiebra, necesitará que su abogado presente una queja por escrito que describa su caso en los procedimientos contradictorios. El resto depende del juez para determinar si recibirá una descarga o no.
Qué hacer si se le niega la liberación
La quiebra no es la única opción para deshacerse de la deuda de su préstamo. Puede apelar o buscar una solución alternativa: salde la deuda por menos de lo que debe. No estará completamente recuperado de la deuda, pero puede ser una opción más factible.
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Si la quiebra o el acuerdo no son una opción para usted, comprar un reembolso basado en los ingresos sigue siendo la mejor opción para mantener el reembolso a un precio asequible. Los prestatarios privados deben comunicarse con su prestamista para conocer las opciones disponibles para reducir los pagos.