Las tarjetas de crédito iniciales, dirigidas a aquellos que son nuevos en el crédito, existen desde al menos la década de 1970, y eran mucho más fáciles de obtener.
"Cuando comenzaste la universidad antes de la ley de tarjetas, podías obtener un Frisbee y una tarjeta de crédito al mismo tiempo, o la oportunidad de ganar una computadora y una tarjeta de crédito", dijo Rod Griffin. Director sénior de Educación Pública y Defensa en Experian
EXPGY,
, una agencia de informes crediticios.
Los requisitos de elegibilidad de las tarjetas de crédito son más estrictos ahora, especialmente en medio de la recesión de COVID-19, ya que los bancos endurecen los estándares de préstamos para mitigar el riesgo. Todo esto se suma a más obstáculos para aquellos que buscan iniciar el cronómetro en su historial crediticio. Según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, aproximadamente el 20% de la población estadounidense adulta no tiene un historial crediticio significativo con las tres principales agencias de crédito.
Aún así, calificar para una tarjeta de inicio no es imposible y existen más opciones en la actualidad.
Elegibilidad de la tarjeta de crédito inicial
El mismo informe del CFPB también señala que las tarjetas de crédito son la forma más común de crear un historial crediticio para todos los niveles de ingresos y todos los grupos de edad.
Pero la edad sí cuenta para su elegibilidad para una tarjeta de inicio.
Si tienes menos de 21
Los solicitantes generalmente deben tener 18 años para solicitar una tarjeta de crédito por su cuenta. Los solicitantes menores de 21 años solo pueden declarar ingresos personales independientes, incluidas las asignaciones regulares. Si eres estudiante, también puedes reportar becas y subvenciones.
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"Obtuve la tarjeta de crédito para estudiantes Discover por primera vez", dijo Karumi Narasaki, una estudiante de 20 años de Indiana y creadora del canal de YouTube Rumi’s Life. Cuando solicitó la tarjeta, dice que incluyó los ingresos a tiempo parcial de dos trabajos y la ayuda escolar que recibió para cubrir libros, alquiler y comida.
Si tienes más de 21
Una vez que tenga 21 años, las restricciones de ingresos se relajarán ligeramente. Puede incluir cualquier ingreso al que tenga acceso razonable, como el ingreso de una pareja o cónyuge, por ejemplo. Los ingresos son siempre un requisito necesario para demostrar su capacidad para realizar pagos sobre los montos prestados. También pueden existir otros requisitos, dependiendo de la tarjeta.
Si no puede cumplir con el requisito de ingresos a cualquier edad, un cofirmante puede ayudarlo a crear crédito con una tarjeta de crédito. Obtendrá su propia tarjeta de crédito y cuenta, pero el cofirmante se hace responsable de la factura si usted no puede pagarla. En la actualidad, pocos emisores permiten cofirmantes en las solicitudes de tarjetas de crédito, pero algunos todavía lo hacen.
Tipos de tarjetas de inicio
La tarjeta de inicio ideal no debe tener una tarifa anual y debe informar su historial de pagos a las tres principales agencias de crédito: TransUnion
TRU,
, Equifax
EFX,
y Experian. Estas agencias compilan los informes crediticios que forman la base de sus puntajes crediticios.
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Los acreedores miran sus puntajes de crédito para determinar la probabilidad de que usted los pague. Un buen FICO
FICO,
un puntaje de crédito de 690 o más puede facilitar la obtención de un apartamento, la instalación de servicios públicos y el acceso a mejores tasas de interés en tarjetas de crédito o préstamos, por ejemplo.
Las opciones de la tarjeta de inicio pueden incluir:
Tarjetas de usuario autorizado
Las tarjetas de crédito de los usuarios autorizados están vinculadas a la cuenta del titular de la tarjeta principal. Recibe una tarjeta con su nombre, pero el titular principal es responsable de los pagos. Si esa persona está usando su tarjeta de crédito con prudencia, es posible que refleje su propio historial crediticio, pero consulte con su emisor.
“Siempre se recomienda si desea convertirse en un usuario autorizado que le pregunte al prestamista si realmente le están reportando la cuenta”, dijo Griffin. "Si no lo hacen, no le ayudará a construir un historial crediticio".
Tarjetas seguras
Las tarjetas de crédito garantizadas son más fáciles de calificar, ya que requieren un depósito en efectivo como garantía, lo que reduce el riesgo para el emisor. El monto del depósito generalmente determina su límite de crédito.
Con un buen historial de pagos, eventualmente recuperará su depósito cuando cierre la cuenta o cambie a una tarjeta de crédito tradicional "sin garantía" con el mismo emisor.
Tarjetas de crédito para estudiantes
Las tarjetas de crédito para estudiantes pueden requerir la inscripción en un colegio o universidad. También pueden requerir que tenga al menos un historial crediticio existente. Sin embargo, puede encontrar excepciones.
Algunas tarjetas de estudiante pueden incluso contener características útiles que son adecuadas para los estudiantes, como eliminar los recargos o los incentivos. Las recompensas en las tarjetas de estudiante son raras, pero hay algunas opciones.
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"También consideré solicitar una tarjeta segura inicialmente, hasta que descubrí que hay una tarjeta Discover", dijo Narasaki. "Ofrecía reembolso en efectivo, que no se parece a ninguna de las otras tarjetas que he investigado, así que pensé que era una tarjeta con un valor bastante bueno y estaba ofreciendo muchas ventajas. "
Tarjetas de suscripción alternativas
Las tarjetas de crédito de suscripción alternativas han ingresado al mercado en los últimos años con algunos enfoques revolucionarios. La mayoría de estas tarjetas no cobran un depósito de seguridad y muchas pueden utilizar factores distintos al modelo tradicional de puntuación FICO para evaluar su solvencia.
Si no tiene un historial crediticio, los emisores de estas tarjetas pueden mirar su empleo, ingresos, gastos o ahorros para determinar su capacidad de pago. Como resultado, pueden requerir documentos emitidos por el gobierno, información de cuentas bancarias, requisitos de verificación de empleo y otros detalles como parte del proceso de solicitud.
En algunos casos, es posible que ni siquiera necesite un número de Seguro Social para presentar la solicitud, lo cual es útil para los recién llegados a los Estados Unidos que tienen opciones limitadas.
Alternativas a la tarjeta de inicio
Incluso con más opciones de tarjetas de inicio en el mercado, los requisitos de elegibilidad aún pueden excluir a algunos solicitantes. Pero las tarjetas de crédito no son la única forma de crear un historial crediticio. Algunos servicios permiten que ciertos pagos de facturas se informen a las agencias de crédito para establecer un informe crediticio.
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Por ejemplo, los servicios de informes de alquileres pueden registrar los pagos de alquileres en informes de crédito por una tarifa. Experian Boost registra los pagos de servicios públicos y de teléfonos móviles de forma gratuita en los informes crediticios de Experian.
También puede considerar solicitar un préstamo de creación de crédito.