El inventor del cubo de Rubik encontró profundamente motivadora la complejidad de resolver el icónico rompecabezas del cubo. “Me resultó difícil. Más difícil, más divertido de resolver ”, dijo el inventor húngaro Erno Rubik.
Después de inventar el cubo en 1974, Rubik tardó aproximadamente un mes en resolverlo. Y un grupo de matemáticos necesitó otros 36 años para descubrir cómo resolver el rompecabezas de 20 movimientos. Una proeza teniendo en cuenta que hay precisamente 43.252.003.274.489.856.000 formas de organizar los cuadrados.
La pandemia de COVID-19 está empeorando las cosas. Dejando a un lado las preocupaciones de salud, el daño económico causado por la pandemia ha sido duro para muchos estadounidenses y continúa persistiendo a medida que Estados Unidos va a la zaga de otros países en la lucha contra el virus. Decenas de millones de estadounidenses perdieron sus trabajos en 2020 y están recibiendo seguro de desempleo. Se avecina una crisis de deportación y los bancos de alimentos se enfrentan a una demanda sin precedentes. Las perspectivas de jubilación se han deteriorado debido a la pérdida de puestos de trabajo y la retirada de ahorros. Como ocurre con muchos de estos problemas, la realidad es que la seguridad de jubilación de los trabajadores estadounidenses ya era débil antes de que golpeara la pandemia.
Más riesgo, menos recompensa
Un nuevo informe detalla la creciente carga que enfrentan los trabajadores estadounidenses mientras luchan por planificar su jubilación. Como informa el informe, no es razonable esperar que los trabajadores individuales gestionen todos estos riesgos por sí mismos.
La carga del mayor riesgo queda claramente ilustrada por el cambio de los planes de pensión de beneficios definidos a los planes de contribución definida, como los 401 (k). La cobertura del plan de pensiones en el lugar de trabajo nunca ha sido universal. Incluso en el apogeo de los planes de pensiones corporativos, solo alrededor de un tercio de los estadounidenses que trabajan estaban en planes de beneficios definidos. Sin embargo, para los trabajadores que participaban en una pensión, gran parte de la carga de ahorrar e invertir para la jubilación había recaído sobre sus hombros. Una de las fortalezas de un plan de beneficios definidos es que agrupa el riesgo colectivamente entre un gran grupo de personas, por lo que el riesgo de mercado, el riesgo de tasa los intereses y el riesgo de longevidad se asumen de forma colectiva y no individual. Además, los profesionales como actuarios y administradores de inversiones pueden hacer predicciones bastante precisas sobre un gran grupo de personas, como la esperanza de vida promedio de personas de cierta edad, género y profesión. Estas predicciones son imposibles de realizar individualmente, lo que dificulta enormemente el rompecabezas de la jubilación.
Dos cuestiones destacadas en el informe son fundamentales. El primero se refiere a las bajas tasas de interés. Si bien es bueno para los prestatarios, las bajas tasas de interés perjudican a los ahorradores y jubilados que buscan generar ingresos a partir de inversiones relativamente seguras. En la década de 1980, los ahorradores podían esperar rendimientos de dos dígitos de los bonos del Tesoro a 10 años; Hoy, el rendimiento de un bono del Tesoro a 10 años es inferior al 1%. Esto obliga a los jubilados a perder ingresos o invertir en activos de mayor riesgo durante la fase de retiro.
El segundo problema es la enorme desventaja asociada con el inicio tardío de los ahorros para la jubilación. El informe calcula una proyección de ahorro básica con ahorro a partir de los 25 años y una segunda proyección con ahorro a partir de los 40 años. En el escenario de inicio tardío, el trabajador termina pagando el 78% del total de las contribuciones a la pensión pero pierde el 60% del retorno de la inversión. El ahorrador de inicio tardío termina en ahorros para la jubilación que son la mitad de los del escenario de referencia al jubilarse. También significa que los sistemas de jubilación basados en ahorros no serán efectivos si las personas no están cubiertas y cotizan a una edad temprana. Lamentablemente, dos tercios de los millennials no han ahorrado nada para la jubilación.
El rompecabezas de la jubilación se complica aún más por los costos de la atención a largo plazo, que es una carga de jubilación importante que pocas personas planean. Si bien la mayoría de los estadounidenses mayores necesitará algún tipo de atención a largo plazo durante su vida, los costos que enfrentan los jubilados varían ampliamente: alrededor de la mitad nunca pagará por estos servicios, pero uno de cada siete gastará más de $ 250,000. Medicaid se ha convertido en el principal pagador de los costos de atención a largo plazo en los Estados Unidos. Pero solicitar la cobertura de atención a largo plazo de Medicaid es a menudo un proceso complicado y lento, con el que muchas familias tendrán dificultades.
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La atención a largo plazo no tiene por qué ser complicada y onerosa.
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La atención a largo plazo no tiene por qué ser complicada y onerosa. Este es un problema que requiere una solución de seguridad social con visión de futuro. De hecho, este es exactamente el modelo que sigue actualmente el estado de Washington. A partir de 2022, los trabajadores en Washington pagarán $ 0.58 por cada $ 100 ganados de la deducción de la nómina. Una vez que un trabajador cumpla con los requisitos de adquisición de derechos, tendrá acceso a un beneficio valorado en $ 100 / día durante un año o un total de $ 36,500 en dólares. Hoy, a partir de 2025. Este límite de beneficios aumentará con la inflación y el beneficio se puede utilizar para casi todo lo relacionado con la atención a largo plazo, incluidos los cambios en estancias en el hogar, ayuda a domicilio y asilos de ancianos. Esto reducirá los costos de Medicaid y probablemente alentará a más personas a elegir la atención domiciliaria que prefieren las personas mayores. Y cuesta menos.
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Los responsables de la formulación de políticas deben actuar ahora para elaborar soluciones con visión de futuro que permitan a los estadounidenses ser autosuficientes a medida que envejecen.
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Otra parte compleja del rompecabezas de la jubilación se relaciona con las tendencias en los costos de la atención médica y la vivienda, que, como los costos de la atención a largo plazo, se están moviendo en la dirección equivocada. Los costos de atención médica continúan aumentando para todos los estadounidenses, y los estadounidenses mayores tienden a tener costos de atención médica más altos que aumentan con la edad debido a problemas de salud crónicos. Estos costos crecientes representan un desafío para quienes a menudo viven con ingresos fijos. Al mismo tiempo, más estadounidenses mayores tienen deudas hipotecarias al jubilarse. Según el Harvard Joint Center for Housing Studies, el 46% de los estadounidenses mayores tenían deudas hipotecarias en 2016, frente al 24% hace 30 años. La propiedad de vivienda entre los estadounidenses mayores también ha disminuido, y probablemente seguirá disminuyendo, ya que menos adultos próximos a la jubilación (50 a 64) poseen una casa que los de 65 años o más.
Los crecientes riesgos y costos, junto con la recesión de COVID-19, dejan en claro que estamos en el camino hacia un resultado predecible e infeliz: millones de trabajadores estadounidenses que no pueden satisfacer las necesidades básicas de jubilación. . La jubilación se hace cada vez más difícil a pesar de la experiencia de los expertos que saben cómo resolver este acertijo. Sin una reconstrucción seria de la infraestructura de jubilación de Estados Unidos, estos problemas sistémicos serán insuperables para muchas familias. En cambio, los responsables de la formulación de políticas deben actuar ahora para crear soluciones con visión de futuro que empoderen a los estadounidenses a medida que envejecen. De lo contrario, los estadounidenses mayores se verán obligados a recurrir a programas familiares o gubernamentales para satisfacer sus necesidades más básicas. Este es un enfoque engorroso, costoso e insostenible. Con compromiso, podemos resolver este rompecabezas.
Dan Doonan es el director ejecutivo del Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación, una organización no partidista y sin fines de lucro creada para contribuir al desarrollo de políticas informadas fomentando una comprensión profunda del valor de la jubilación. seguridad de jubilación para los empleados, los empleadores y la economía en su conjunto.
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