Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.
Trabajar con cobradores de deudas puede resultar confuso y aterrador. Para los más de 68 millones de adultos estadounidenses con cobranza de deudas, conocer sus derechos legales es esencial.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas cubre a los cobradores de deudas de terceros: aquellos que compran deudas vencidas de un acreedor original, como una compañía de tarjetas de crédito. Una actualización de las reglas de aplicación de la ley, anunciada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a fines de octubre, cambia los términos del compromiso.
Algunos cambios modernizarán la ley y aclararán cómo se promulga. Pero los defensores de los consumidores dicen que las revisiones adicionales no van lo suficientemente lejos o podrían tener consecuencias no deseadas.
Conoce tus derechos
La FDCPA ofrece varias protecciones, que incluyen:
Límites a las acciones de los cobradores de deudas
Los cobradores deben ser honestos, incluso sobre los detalles de la deuda. No pueden usar lenguaje abusivo, acosar llamadas repetidamente o amenazar con violencia.
En relación: ¿Qué pasa si mi deuda va a una agencia de cobranza?
Los cobradores no pueden solicitar un cheque posfechado con el propósito de amenazar o iniciar un proceso penal. Tampoco pueden cobrar más de la cantidad adeuda o amenazar con tomar propiedad cuando esto no está permitido.
Divulgaciones de información
Los cobradores de deudas deben enviar a los consumidores una "carta de validación de deudas" que describa detalles importantes, incluido el monto adeudado, el nombre de la agencia de cobranza y cómo los consumidores pueden disputar la deuda.
Derechos del consumidor
Las personas pueden limitar cómo y cuándo un recolector los contacta, incluso diciéndoles que dejen de comunicarse por completo. En todos los casos, excepto en ciertos casos, el recaudador debe cumplir con esta solicitud.
Si los consumidores tienen dudas sobre los detalles de una deuda, pueden enviarle al cobrador una carta de verificación de la deuda solicitando más información más allá de la carta de validación.
Actualizaciones de las reglas de FDCPA
Estos son algunos de los cambios que se espera que entren en vigencia en el otoño de 2021:
Nuevas opciones de comunicación
Los cobradores de deudas podrán comunicarse con los consumidores por correo electrónico, mensajes de texto y mensajes de redes sociales. Los mensajes deben explicar cómo el consumidor puede restringir el contacto por estos métodos o no solicitar ninguna comunicación. En particular, los cobradores de deudas no necesitan el permiso de los consumidores antes de comunicarse con ellos en estos nuevos canales.
Los defensores del consumidor temen que los cobradores de deudas puedan enviar información crucial, como la carta de validación de la deuda, a correos electrónicos o cuentas de redes sociales que no se estén utilizando.
"Lo que los consumidores necesitan saber es que será muy importante para ellos ser proactivos para optar por no recibir mensajes de texto o correo electrónico". , dice April Kuehnhoff, abogada del National Consumer Law Center.
También señala: "Si los consumidores comienzan a recibir comunicaciones de un cobrador de deudas y no ha recibido el aviso inicial sobre la deuda, deben solicitar esta información".
Nuevos límites a las acciones de los recolectores
Se espera que el CFPB anuncie más cambios en diciembre. Estos regirán cuándo los cobradores de deudas pueden agregar información a los informes de crédito del consumidor y las divulgaciones de deudas, como si han superado el estatuto de limitaciones, que varía según el estado y limita la duración un cobrador puede demandar a un consumidor por el pago.
Por qué están preocupados los defensores del consumidor y qué puede hacer usted
Algunos defensores temen que las actualizaciones no vayan lo suficientemente lejos y dicen que algunos de los cambios podrían reducir la protección del consumidor. Estas son dos de las principales preocupaciones:
Frecuencia de comunicación
La actualización aclara la definición de una frecuencia de 'acoso' en las llamadas telefónicas de los cobradores, pero también podría permitir tal acoso, advierten los defensores.
La nueva regla limita a los cobradores a llamar no más de siete veces por semana por cuenta. Prohíbe las llamadas dentro de los siete días de una conversación con un consumidor. Pero los consumidores pueden tener varias cuentas en las colecciones, lo que genera una avalancha de llamadas.
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Un contacto por día no cubre mensajes de texto, correo electrónico ni redes sociales, por lo que los consumidores pueden verse inundados de mensajes. Las nuevas reglas también permiten "mensajes de contenido limitado", lo que podría conducir a una proliferación de mensajes de correo de voz que no se consideran "comunicaciones".
“Nos preocupa lo que esto significará, especialmente para los consumidores que podrían, por ejemplo, tener múltiples deudas médicas en cobranza”, dice Kuehnhoff.
Lo que puedes hacer: Si siente que lo contactan con demasiada frecuencia, puede pedirle al cobrador que deje de comunicarse en todos los casos, excepto en algunos casos, por ejemplo, cuando se amenace con emprender acciones legales. Esto se extiende a la prohibición de comunicarse en diferentes canales.
Sin cobertura de los acreedores originales
El truco de la FDCPA es que solo regula a los cobradores de deudas de terceros, es decir, un cobrador de deudas que no representa al acreedor original. Un cobrador que trabaja directamente para un acreedor original no está obligado a cumplir con estos estándares.
Lo que puedes hacer: Trabaje para resolver una cuenta rápidamente cuando se comunique con un cobrador de deudas, sin importar a quién represente. Es posible que pueda establecer un plan de pago o liquidar un monto que sea menor que el adeudado originalmente.
¿Derechos violados? Presentar una queja
Si un cobrador de deudas ha violado sus derechos, presente una queja ante la FTC.
Dan Dwyer, abogado de la Comisión Federal de Comercio, dice que los consumidores deben proporcionar tanta información de identificación como sea posible sobre el cobrador.
“Entonces díganos cuál es el problema lo más claramente posible”, dijo.