Q: Si convierto una cantidad de mi cuenta IRA tradicional a una Roth, lo que me mantiene en una categoría impositiva baja, y mi asesor financiero vende un montón de acciones, lo que genera una ganancia inesperada que me impulsa en una categoría impositiva más alta, ¿puedo devolver el dinero a la cuenta IRA tradicional para limitar la obligación tributaria del año?
UNA.: Perdón por ser portador de malas noticias, pero la respuesta es 'no'.
Siempre se permite la re-caracterización de las contribuciones de Roth. Esta sería la opción si tuviera que hacer una contribución regular (hasta $ 6,000 para 2020, $ 7,000 si supera los 50) al tipo incorrecto de IRA y quisiera que se destinara al correcto cuenta.
El escenario que está describiendo puede evitarse con una buena comunicación y coordinación. Hable con su asesor sobre la conversión antes de ejecutarla. Sin embargo, tenga en cuenta que, si bien la mayoría de los "asesores" hablarán de impuestos, tendrán un descargo de responsabilidad en el que se indica que no brindan asesoramiento fiscal. Muchos trabajan para empresas que les prohíben preparar incluso las proyecciones fiscales más básicas. Algunos pueden criticar una proyección que usted crea, pero es probable que eviten aferrarse a tales críticas. Dirán, "consulte a su asesor fiscal". Debe seguir esta sugerencia, especialmente si no está trabajando con una empresa de consultoría y planificación financiera que brinde asesoramiento fiscal, coordine la planificación fiscal con las inversiones y respalde su asesoramiento fiscal.
Es fácil tener el problema que está describiendo incluso si no usa un consejero. Las recaracterizaciones de conversión Roth han sido un elemento básico de la planificación fiscal durante años, por lo que el cambio podría pasarse por alto. Una conversión realizada a principios de año puede pasarse por alto fácilmente al realizar operaciones más adelante en el año. Una conversión de Roth fue una táctica frecuentemente promocionada en torno al accidente del COVID-19.
También es posible pasar a un rango superior sin realizar operaciones. Por ejemplo, es posible que reciba una bonificación al final del año. Además, los fondos mutuos deben pagar las ganancias netas de capital realizadas cada año. La mayoría de estas distribuciones de ganancias de capital se pagan en el cuarto trimestre. Si los fondos que posee pagan suficientes distribuciones de ganancias de capital, uno puede encontrar fácilmente sus ingresos más altos de lo esperado y el efecto deseado de una conversión Roth disminuido.
Convertir dinero IRA a Roth IRA en un tramo impositivo bajo es una estrategia fiscal inteligente. En la mayoría de los años, generalmente es una buena idea esperar hasta el final del año para realizar una conversión, ya que puede usar más números reales que números estimados para los elementos de ingresos al proyectar. sus impuestos y tener una mejor seguridad de que permanecerá en un nivel inferior.
En años como 2020, cuando el mercado cae a principios de año y cree que una conversión Roth es atractiva, una opción es equivocarse en el lado conservador y convertir parte, pero no la parte. todo, de lo que crees que quieres convertir en el año. hora. Más adelante en el año, si de hecho sus ingresos son lo suficientemente bajos como para hacer que las conversiones sean más atractivas, es posible que desee convertir más. Cuanto más convierte, más ingresos fiscales recauda el tío Sam, por lo que no hay límite para el tamaño o la cantidad de conversiones realizadas durante el año.
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Dan Moisand es un planificador financiero de Moisand Fitzgerald Tamayo en Orlando, Melbourne y Tampa, Florida. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..