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Todas las formas en que las personas mayores administran mal su dinero y cómo evitarlas

febrero 13, 2021


Los jóvenes están madurando más rápido que nunca. Desde la creación de empresas hasta el seguimiento del cambio climático, se apresuran a aceptar las responsabilidades de la edad adulta.

Pero cuando se trata de conocimientos financieros, su crecimiento se estanca. Según un estudio de FINRA Investor Education Foundation, las personas de 18 a 34 años han experimentado la mayor disminución en la educación financiera.

Si los adultos jóvenes carecen de conocimientos financieros básicos, ¿significa esto que las personas mayores son más inteligentes cuando se trata de dinero?

No necesariamente.

El conocimiento de los conceptos financieros clave por parte de los jubilados es incierto. Una vida de experiencia en ahorro y gasto no siempre se traduce en una comprensión profunda de la gestión de presupuestos, inversiones y cartera.

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"El juego cambia a medida que llega a los sesenta", dijo Dan Keady, estratega jefe de planificación financiera de TIAA. “Estamos viendo déficits bastante grandes en ese grupo” en términos de educación financiera.

Por ejemplo, descubre que muchas personas toman el Seguro Social demasiado pronto, a veces desde los 62 años, sin comprender completamente la importancia de la planificación de la longevidad. Puede ser difícil resistirse al atractivo de obtener efectivo instantáneo, incluso si esperar unos años resultaría en un pago mayor.

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Hablando de longevidad, las personas mayores pueden poner demasiado énfasis en la promesa "libre de riesgos" de un certificado de depósito de varios años o una cuenta de ahorros en línea. Obtienen la tranquilidad de saber que sus fondos se mantienen de forma segura en un banco asegurado por el gobierno federal, sin preguntarse si existe una mejor estrategia.

"Pueden pensar que pueden asumir el riesgo con un solo producto como un CD", dijo Keady. "Pero existe un costo de oportunidad de no diversificar en acciones y bonos", y el costo aumenta con la vida.

Las personas mayores pueden adoptar una estrategia de escalera de CD, creyendo que es una forma prudente de garantizar mayores rendimientos a lo largo del tiempo. Pero una brecha en su conocimiento financiero puede hacer que compren varios CD, aunque este enfoque tiene menos sentido en el entorno actual de bajas tasas de interés.

"Muchos de ellos han oído hablar de la escalera de CD", dijo Megan McCoy, directora del programa de maestría en planificación financiera de la Kansas State University. "Pero sus beneficios se están desvaneciendo".

Hay algunos conceptos aparentemente simples que pueden resultar ofensivos para las personas mayores. Considere el término "ingresos de por vida".

Los inversionistas mayores pueden asumir que con unos pocos millones de dólares escondidos, han acumulado un montón de efectivo que es lo suficientemente grande como para poder utilizarlo por el resto de sus vidas. Pueden pensar que los ingresos y dividendos generados por su cartera inyectarán suficiente dinero mientras vivan.

Sin embargo, con tasas de interés tan bajas, es más difícil obtener ingresos por ahorros incluso pequeños. Y el rendimiento del dividendo anual del S&P 500, que nunca cayó por debajo del 3% entre 1871 y 1960, promedió un miserable 1,97% entre 2009 y 2019.

"Existe una falta general de comprensión de los ingresos de por vida", dijo Michael Finke, profesor de gestión patrimonial en el Colegio Estadounidense de Servicios Financieros en King of Prussia, Pensilvania. Agrega que las personas mayores que están explorando otras opciones de inversión, como las anualidades de ingresos, tienen más probabilidades de proteger sus ahorros.

Incluso las personas mayores que son buenos inversores pueden subestimar su capacidad para mantener la educación financiera a medida que envejecen. Es por eso que desarrollar e implementar un plan confiable que produzca un ingreso sostenible de por vida es tan crucial.

“Para cuando uno llega a los 90, no puede administrar sus finanzas tan bien como cuando tenía 60 años”, dijo Finke. Así que colóquese en una posición en la que no tenga que tomar decisiones de inversión complejas en sus noventa.