Cree una cuenta de ahorros para la salud ahora, se lo agradecerá en la jubilación

¿Qué es una HSA?

Las HSA son cuentas de ahorro personales que le permiten ahorrar en los gastos actuales de atención médica y los que tendrá durante la jubilación. El principal beneficio es el ahorro fiscal. Las HSA son la única cuenta en la que puede depositar dinero, ganar intereses y usar para pagar cargos de atención médica calificados por el IRS, todo libre de impuestos. Cuando se combinan con un plan de salud con deducible alto (HDHP), las HSA ofrecen ahorros y beneficios fiscales que un plan tradicional no puede duplicar.

A diferencia de otras cuentas, los fondos de su HSA permanecen con usted sin importar a dónde vaya en su carrera, ya sea que esté de licencia, cambie de trabajo o cuando se jubile. El dinero que no usa en su HSA se transfiere de un año a otro, y después de los 65 años, los fondos se pueden usar para cualquier propósito sin penalización (solo los 39; se calcula el impuesto sobre la renta).

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Además de ayudar a cubrir las facturas médicas y los deducibles actuales, la flexibilidad que ofrecen las HSA para ahorrar e invertir fondos en los próximos años puede ayudarlo a prepararse para la jubilación. La atención médica es uno de los mayores gastos a los que se enfrentará durante la jubilación y puede resultar intimidante. El índice 2020 de salud y riqueza de HSA Bank, que encuestó a 2,000 adultos estadounidenses, encontró que el 83% de los consumidores mayores de 65 años estaban preocupados por las facturas médicas actuales o futuras. De estos consumidores, más de un tercio dijeron que rara vez ahorran dinero para futuros gastos de atención médica. El uso de una HSA es la forma más eficiente en términos de impuestos de ahorrar y pagar los gastos de atención médica futuros y se está convirtiendo cada vez más en una herramienta de inversión y planificación de la jubilación.

Sin embargo, muchos de los que podrían beneficiarse de una HSA no lo son. Al 30 de junio de 2020, según un estudio realizado por Devenir, se mantenían alrededor de $ 73.5 mil millones en más de 29 millones de HSA, pero eso es solo alrededor del 30% de los empleados que podrían ahorrar en una HSA.

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¿Cómo saber si es elegible para una HSA?

Para abrir y aportar dinero a una HSA, debe tener un Plan de salud calificado con deducible alto (HDHP). A diferencia de los planes de salud tradicionales, como las organizaciones de proveedores preferidos (PPO), los HDHP suelen tener primas mensuales más bajas. Si tiene un HDHP calificado, ya sea a través de su empleador, el de su cónyuge o el que compró usted mismo, puede abrir una HSA. También puede obtener más información sobre su elegibilidad aquí.

Una vez que haya determinado si es elegible, el siguiente paso es abrir una cuenta. A menudo, los empleadores designarán al proveedor con el que puede abrir su cuenta, pero no siempre. Si su plan de atención médica no tiene claro a dónde va su HSA, es posible que pueda elegir su propio proveedor. Hable con su gerente de recursos humanos para obtener más información.

Después de abrir su cuenta, contribuir y usar su HSA es fácil y conveniente. Los proveedores de HSA ofrecen múltiples formas de contribuir a su nueva cuenta, como deducciones directas de nómina, transferencias en línea o transferencias desde una HSA existente. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece límites anuales sobre cuánto dinero pueden contribuir los titulares de cuentas HSA y estos límites cambian cada año.

Una vez que haya hecho contribuciones a su HSA, puede usar la cuenta para pagar gastos de salud calificados por el IRS, como deducibles, coseguro, recetas, vista, cuidado dental, etc. Para obtener más información sobre los costos elegibles, el IRS ofrece una lista completa aquí. A partir de la fecha en que creó su HSA, también puede reembolsarse los gastos médicos del IRS que pagó de su bolsillo.

Invierta los fondos ahorrados en su HSA para la jubilación. Debido a que las HSA son la única cuenta de triple ventaja fiscal que existe, tienen una ventaja significativa sobre las opciones de jubilación tradicionales, que están sujetas al impuesto sobre la renta cuando se retiran.

Esta es una gran oportunidad para la mayoría de las personas, especialmente cuando se encuentra al comienzo de su carrera y probablemente tenga menos facturas médicas de las que tendrá más adelante en la vida. Por ejemplo, los fondos de la HSA utilizados para pagar los gastos médicos durante la jubilación se descontarán a la tasa impositiva a la que están sujetos otros fondos de jubilación. Entonces, hipotéticamente, dada una tasa de impuesto sobre la renta del 20%, usar $ 1,000 de los fondos de su HSA para pagar los gastos médicos durante la jubilación equivaldría a $ 1,200 durante la jubilación. Si mantiene suficientes fondos en su cuenta de efectivo HSA para cubrir los gastos de bolsillo y su deducible, e invierte el resto, puede asegurarse de que su dinero funcione para su futuro y que las facturas médicas imprevistas no interrumpan sus planes de jubilación.

Incluso si es joven y está sano, es fundamental que aproveche las oportunidades que le servirán mejor en la jubilación ahora. En resumen, al decidir cómo invertir para la jubilación, considere los beneficios de las HSA al tomar esas decisiones de ahorro e inversión, a partir de hoy.

Ed Seaver es vicepresidente sénior y director de gestión de relaciones en HSA Bank.

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