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Opinión: ¿Qué sucede cuando se reducen los beneficios de los trabajadores? Algunos sugieren que los trabajadores compensan los beneficios perdidos ahorrando más en otros lugares


El modelo de ciclo de vida simple de The Economist predice que los trabajadores responderán a una disminución de $ 1 en sus ahorros de beneficios definidos aumentando sus ahorros adicionales en $ 1. Si esta predicción es cierta en la práctica puede ser muy importante para los trabajadores estatales y locales.

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Si bien la historia común es que estos trabajadores pasan carreras completas en el gobierno y se jubilan con importantes planes de pensión de beneficios definidos, a menudo este no es el caso, no todos los planes son iguales. Generosos, muchos planes pueden carecer de los fondos para pagar los beneficios completos, y uno en cuatro los trabajadores del sector público no están cubiertos por la Seguridad Social.

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En otras palabras, hay muchas razones por las que los trabajadores estatales y locales aumentan sus pensiones con ahorros externos, y todos los trabajadores estatales y la mayoría de los trabajadores locales tienen acceso a planes adicionales de contribución definida, a saber, 457, 401 (k) s, 401 (a). sy 403 (b) s.

Para ver si los servidores públicos aprovechan estas opciones, mis colegas estimaron la relación entre la participación en un plan complementario de contribución definida, por un lado, y la baja acumulación de riqueza en un plan de beneficio definido, a partir de niveles bajos. Cobertura del Seguro Social, por otro lado. Para realizar este análisis, combinaron datos individuales de la Encuesta de Participación en Programas e Ingresos (SIPP) con datos a nivel de plan de la Base de datos de planes públicos (PPD).

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Los principales resultados sugieren que los trabajadores están respondiendo a contribuciones bajas a su plan principal de beneficios definidos, las barras rojas sólidas en la Figura 1 a continuación, pero las magnitudes son pequeñas. Por ejemplo, un aumento de un punto porcentual en la tasa de contribución del empleador solo está asociado con una disminución de 0.19 puntos porcentuales en la tasa de participación, en comparación con una base de referencia del 21%. Y las barras rayadas en la Figura 1 muestran que los trabajadores no reaccionan en absoluto a tener un plan de pensiones muy mal financiado o no tener cobertura de Seguro Social.

La conclusión es que la gente no siempre responde como sugiere la teoría. Los trabajadores del gobierno y los trabajadores locales pueden simplemente desconocer los ahorros realizados con sus pensiones de beneficio definido; es posible que no aprecien hasta qué punto su plan está adecuadamente financiado; y es posible que no comprendan las implicaciones de no estar cubiertos por el Seguro Social.

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Cualquiera sea el motivo de la falta de respuesta, los estados y las comunidades no pueden contar con sus trabajadores para compensar la disminución de los ingresos de jubilación con ahorros adicionales.

¿Los Millennials están ahorrando demasiado para la jubilación?


¿Podrían los Millennials ahorrar demasiado para la jubilación?

La pregunta parece ridícula, dada la gran cantidad de mensajes que todos nosotros, pero especialmente los millennials, estamos ahorrando muy poco para la jubilación. Sin embargo, la sugerencia de lo contrario apareció el domingo pasado en una publicación no menos distinguida que el New York Times, en un artículo titulado "Cómo los Millennials podrían hacer que el trabajo de la Fed sea más difícil". Afirmó que el movimiento milenario de "jubilación anticipada" es "la pesadilla de la Reserva Federal" porque podría conducir a una explosión de ahorro tal que las tasas de interés caerían y eso la economía se debilitaría más de lo que la Fed espera.

Y luego, unos días después, Nationwide Advisory Solutions publicó su quinto estudio anual de la Autoridad Asesora bajo el título "¿Están los Millennials mejor preparados para la jubilación que la Generación X?"

¿Por qué este cambio repentino en la mensajería?

Por supuesto, el Times no se equivoca al señalar la posibilidad teórica de que la generación del milenio pueda elevar su tasa de ahorro tan alto que tenga un impacto significativo en las opciones de política de la Fed. Pero una posibilidad teórica no es lo mismo que una probabilidad.

Por ejemplo, me pregunto por qué la misma preocupación por ahorrar demasiado nunca se ha expresado sobre la Generación X o los baby boomers, incluso si la posibilidad teórica también existiera para ellos. La única razón por la que puedo ver un tratamiento diferente para los Millennials es que un porcentaje mayor de ellos dice que esperan retirarse temprano. Según una encuesta de T. Rowe Price mencionada en el artículo del Times, el 43% de los millennials planea jubilarse antes de los 65 años, en comparación con el 35% de los Gen-Xers y el 17% de los baby boomers.

Pero una fantasía de jubilarse anticipadamente no es lo mismo que ser realista. La intención de los millennials de retirarse temprano es sobre todo un triunfo de la esperanza sobre la experiencia. Pueden decir que esperan hacerlo, pero de hecho, están aún más lejos de poder hacerlo que las generaciones anteriores.

Tener en cuenta los datos de la encuesta de tres años de financiación al consumidor de la Fed, tal como se presenta en un estudio reciente de William Gale, investigador principal del programa de investigación económica de la Institución Brookings; Hilary Gelfond, estudiante graduada en la Kennedy School of Government de Harvard; y Jason Fichtner, profesor de la Escuela Johns Hopkins de Estudios Internacionales Avanzados. Los investigadores compararon la mediana del patrimonio neto de los jóvenes de 25 a 35 años en la encuesta más reciente con lo que fue para esta cohorte de edad en diferentes momentos en las últimas tres décadas.

Observe en el gráfico adjunto que esta cohorte de edad es peor hoy que en cualquier otro momento desde 1989, con la excepción de 2010 y 2013 (presumiblemente debido a la mercado alcista de la última década). De hecho, el patrimonio neto medio reciente del grupo de edad de 25 a 35 años es apenas la mitad de su nivel desde mediados hasta fines de la década de 1990, cuando esta cohorte reflejaba la Generación X.

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Obviamente, los millennials no están mejor preparados para la jubilación que sus predecesores. Y la Fed no tiene nada que temer de los hábitos de ahorro de esta generación.

El desafío de la jubilación milenaria

Es cierto que es posible que la generación Y esté peor que las generaciones anteriores y ahorre más que ellas. Así que ahora quiero centrarme en la cuestión de si los millennials en sí mismos probablemente se jubilarán cómodamente.

La respuesta: no muy.

De hecho, según un estudio del Urban Institute, el 40% de los millennials experimentará una caída significativa en su nivel de vida en la jubilación. Por "mayor", los autores del estudio se refieren a la incapacidad de reemplazar al menos el 75% de las "ganancias anuales promedio ajustadas por la inflación que ellos y su cónyuge recibieron entre 50 y 54 ".

Esto es aleccionador, pero hay más. Tome un Índice Nacional de Riesgo de Jubilación (IRRI) calculado por el Centro de Investigación de Jubilación en el Boston College. El índice representa el "porcentaje de hogares en edad laboral que corren el riesgo de no poder mantener su nivel de vida antes de la jubilación hasta la jubilación". El Centro analizó recientemente lo que se necesitaría para reducir significativamente el NPRI y descubrió que no sería fácil. Incluso con un esfuerzo hercúleo, como duplicar la contribución anual a un 401 (k) o IRA, el NRRI seguirá siendo alto.

El único cambio que, según el estudio del Boston College, condujo a la mayor reducción en IRRI, funciona por más tiempo. "La única forma de reducir significativamente el porcentaje de hogares en riesgo es aumentar la edad a la que las personas se jubilan", escriben los autores.

Tenga en cuenta lo que eso significa: pero para los pocos privilegiados que tienen los medios y la disciplina para realmente ahorrar hasta el punto de retirarse de manera realista temprano, podemos esperar retirarnos más tarde, no antes.

Mark Hulbert es colaborador habitual de MarketWatch. Su evaluación de Hulbert sigue boletines informativos sobre inversiones que pagan costos fijos para ser auditados. Hulbert puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

¿Los Millennials están ahorrando demasiado para la jubilación?



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¿Podrían los Millennials ahorrar demasiado para la jubilación?

La pregunta parece ridícula, dada la gran cantidad de mensajes que todos nosotros, pero especialmente los millennials, estamos ahorrando muy poco para la jubilación. Sin embargo, la sugerencia de lo contrario apareció el domingo pasado en una publicación no menos distinguida que el New York Times, en un artículo titulado "Cómo los Millennials podrían hacer que el trabajo de la Fed sea más difícil". Afirmó que el movimiento milenario de "jubilación anticipada" es "la pesadilla de la Reserva Federal" porque podría conducir a una explosión de ahorro tal que las tasas de interés caerían y eso la economía se debilitaría más de lo que la Fed espera.

Y luego, unos días después, Nationwide Advisory Solutions publicó su quinto estudio anual de la Autoridad Asesora bajo el título "¿Están los Millennials mejor preparados para la jubilación que la Generación X?"


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¿Ahorrando para la jubilación anticipada? No te sientas culpable por gastar en estas cosas


Aunque los ahorros generalmente están en el centro de las discusiones sobre la jubilación anticipada, los ahorros solo existen en relación con los gastos. Todos gastan algo, no importa cuán frugales sean tus hábitos.

En los libros de jubilación anticipada, blogs y podcasts, tendemos a lanzar casualmente la frase "gastar en sus valores" como una abreviatura para gastar dinero solo en cosas que mejoran vuestra vida. Y conceptualmente, no podría estar más de acuerdo. El problema no es el concepto, es la "lista aprobada" de gastos que ha evolucionado con el tiempo y da por sentado que todos aprecian las mismas cosas.

Aquí hay un ejemplo: televisión por cable. El corte del cable se ha vuelto tan omnipresente entre las personas con mentalidad de dinero que ahora es ampliamente aceptado que cualquiera que se concentre en lograr una vida laboral opcional ya no paga el cable. Tanto es así que escuchar que alguien todavía tiene el cable parece indignante. Intente escribir en el subcrédito de independencia financiera que paga por el cable y vea qué sucede. (Spoiler: no irá bien)

Otro ejemplo: el café con leche. Hay libros completos escritos sobre cuánto puede gastar en café para llevar en la vida, así como expertos que con gusto le dirán que hace pipí por un desagüe si no toma cada sorbo. de café que tomas en casa. Este consejo es tan generalizado que sentimos que estamos cometiendo un acto revolucionario cada vez que ingresamos a Starbucks

SBUX, -0.47%.

Dependiendo de los blogs que lea y de los podcasts que escuche, tendrá una idea bastante clara de lo que "encontramos" aceptable y lo que no:

• Viajar es aceptable, pero solo si es barato, a menos que viaje en primera clase y se aloje en bonitos hoteles en puntos. Pagar dinero por un alojamiento más agradable no es aceptable.

• Comprar un auto usado es aceptable, pero comprar un auto nuevo por el mismo precio no lo es. (Excepción: si el auto nuevo es un Tesla

TSLA, -17.18%,

entonces se considera aceptable, por razones).

• Tener dos autos en un hogar no es aceptable si puedes sobrevivir con uno. Aún mejor es no tener un auto en absoluto.

• La ropa nueva es aceptable si es ropa técnica que facilita actividades al aire libre o de acondicionamiento físico, y si se compra con un descuento sustancial. La ropa nueva no es aceptable si su único propósito es verse bien.

• La cerveza artesanal cara es aceptable. El vino caro no lo es.

• Gastar el mínimo para cortes de cabello y cuidado personal es aceptable, pero no preferible. (Es mejor no gastar nada en esas cosas). Pagar por algo que no sea el corte de pelo más barato o gastar en cualquier otra cosa relacionada con la apariencia es inaceptable.

• No es aceptable comprar muebles hermosos, pero sí es aceptable comprar madera y herramientas costosas para hacer muebles hermosos.

• Las cosas físicas que lo ayudan a realizar actividades están bien, pero las cosas físicas que simplemente le gustaría tener no lo están.

Podría seguir, pero entiendes la idea. Ni siquiera voy a meterme en el conejo de lo que es aceptable para los niños y lo que no lo es. Creamos accidentalmente el arquetipo de cierto tipo de jubilación anticipada: un tipo al aire libre, totalmente en forma, no demasiado centrado en la estética, bebedor de cerveza.

Este arquetipo está bien si te describe perfectamente, pero no es tan bueno para todos nosotros.

He visto docenas de blogs y publicaciones en redes sociales sobre cervezas artesanales que alguien ha consumido, pero nunca he visto a un blogger hablar sobre gastar dinero sin culpa por el maquillaje, por ejemplo. O cuando la gente me ha dicho que les gusta coleccionar cosas, o han comprado un auto nuevo o tienen ropa adecuada para la sala de juntas, se dice en tonos apagados o con desafío, como si estuvieran haciendo algo mal y lo supieran. No puedo contar la cantidad de veces que me encontré con alguien y me dijeron: "Bueno, secretamente amo a X, pero sé que no debo gastar dinero en eso". # 39; dinero para eso, así que no se lo digas a nadie ".

Mis amigos, todo esto es una locura.

Se le permite gastar dinero en todo lo que lo hace feliz o le da las condiciones para una vida feliz. Período. La única persona que sabe lo que está incluido en esta lista es usted. Gastar dinero en algo que alguien más no elegiría no lo hace mal, lo hace exactamente bien. El punto de independencia financiera es alejarse del escenario corporativo y escribir nuestro propio guión, no solo dejar un coro y cantar con otro.

Lo que aprecio no está en "La lista"

A menudo uso nuestros muchos pares de esquís como un sustituto de todos nuestros gastos, para demostrar que estamos dispuestos a gastar dinero real en cosas que realmente apreciamos y que nos permiten vivir nuestras mejores vidas. Pero no somos minimalistas viviendo en una cáscara vacía de una casa con un garaje lleno de equipos. Nos gusta vivir en una casa que nos parece visualmente atractiva, y aunque actualmente no estamos gastando el dinero para las renovaciones que hemos realizado, no se excluye que podamos rehacer algunas habitaciones para el futuro, incluso si las habitaciones actuales funcionan técnicamente de una manera aceptable.

También me gusta escribir, pero no soporto escribir con papel malo y bolígrafos malos. Así que deposito dinero en plumas estilográficas, tinta y papel adecuados para plumas estilográficas, así como en los cuadernos para contenerlo. No existe un universo en el que todo esto sea una necesidad, pero me gusta y no me siento mal gastando este dinero.

Un giro inesperado de los acontecimientos de este año fue que me maquillé un poco, algo que nunca había experimentado antes. Puede que me vea bien en la vida real, pero las cámaras de alta definición no son agradables, y cuando comencé a hacer apariciones en televisión para promocionar mi libro, tuve que comprar y aprender a usar ciertas cosas que no esperaba ponerme en la cara. Y estaré en grandes escenarios este año, incluso cuando abrí para Ramit Sethi en FinCon, y el maquillaje para el escenario siempre es diferente.

Aunque nunca imaginé que gastaría dinero en prejubilación para el maquillaje, especialmente teniendo en cuenta lo poco que gasté mientras trabajaba, imaginé aún menos que realmente me gustaría usarlo. Pero al igual que decidí que podía mecer el cabello morado ahora que ya no tenía más trabajo, también decidí que podía mecer sombras de ojos moradas o rímel azul.

Si escuchara la sabiduría convencional sobre qué tipos de gastos son aceptables y cuáles no, me sentiría culpable por comprar maquillaje, porque no es una necesidad por definición, ni es La lista aprobada tiende a centrarse en los hombres. . "Pero es divertido y me gusta aprender cómo aplicarlo, y eso es lo que importa, no si eliges gastar tu dinero de la misma manera o si – El crédito FI lo aprobaría.

Crea tu propia lista aprobada

La advertencia en todo esto es que es una pendiente resbaladiza de "gastar en todo lo que quieras" a "gastar en todo lo que quieras".

Como nos recuerda Paula Pant, puedes pagar todo, pero no todo. El objetivo no es tratarse una y otra vez con todo lo que le gustaría tener o hacer, sino comprender lo que realmente vale el dinero en su libro, dentro de los límites de los gastos y ahorros que arreglas y luego gastas completamente sin culpa en las cosas que decides que valen la pena.

Si está en las entradas anuales para Comic Con, se incluyen nuevos disfraces, ¡genial! ¿Ropa que te gusta usar y que te hace sentir mejor que tú? Genial! ¿Suministros para tu hobby astuto o proyecto actual? Genial! Cualquier respuesta que suba a la cima para usted es excelente.

Le animo a crear su propia lista aprobada de cosas en las que gasta dinero libre de culpa, y luego hacerlo sin sentir que tiene algo que ocultar si se encuentra en una conversación. con otros miembros de la comunidad FIRE.

Cuanto más podamos ser abiertos sobre las cosas en las que elegimos gastar dinero, más inclusivos somos como movimiento y más libres nos sentimos en nuestras propias decisiones, y ambas son cosas muy buenas.

Esta columna apareció por primera vez en el blog OurNextLife. Fue editado y publicado aquí con permiso.

Evita estos 12 pecados capitales ahorrando para la jubilación


¿Quieres mejorar los resultados de tu inversión? Los pecados capitales a continuación no solo se encuentran entre las transgresiones financieras más graves, sino que también se encuentran entre las más comunes. Estoy convencido de que si erradica estos 12 pecados de su vida financiera, tendrá una cartera de mejor desempeño.

1. Orgullo: Piense que puede vencer al mercado seleccionando acciones individuales, seleccionando fondos administrados activamente o sincronizando el mercado.

Antídoto: humildad. Al aceptar humildemente los rendimientos "promedio" a través de fondos indexados de bajo costo, paradójicamente, superará a la mayoría de los inversores.

2. Codicia: Tener una asignación de activos demasiado agresiva.

Antídoto: moderación. Siga los buenos consejos de Benjamin Graham y mantenga no más del 75% de su cartera en acciones. Una vez que haya determinado su asignación de activos, manténgala obstinadamente y reequilibre periódicamente.

3. Lujuria: Ser adicto a la pornografía financiera. La pornografía financiera, piense en CNBC y Fox Business, puede ser entretenida, pero no tiene un valor duradero y en realidad es perjudicial para su salud financiera al promover el corto plazo.

Antídoto: desactive los medios financieros y elimine las aplicaciones financieras de su teléfono inteligente.

4. Deseo: Cazando por el rendimiento. Este pecado atrae a más inversores que cualquier otro. Esto finalmente lleva al pecado capital de "comprar alto y vender bajo".

Antídoto: deje de comparar el rendimiento de su inversión con el de los demás. El éxito no se mide por el rendimiento relativo, sino por el grado en que logra sus propios objetivos financieros.

5. Glotonería: No guardar Puedes ser un santo financiero en todos los demás aspectos, pero si no ahorras, el juego termina. No puede invertir lo que no ha guardado.

Antídoto: comienza a grabar algo hoy. Aumente lentamente su tasa de ahorro con el tiempo.

6. Impaciencia: La falta de resistencia de la inversión tiene consecuencias nefastas. La paciencia en los mercados financieros se mide en años, a veces en décadas. La primera década del siglo XXI no fue fácil con los inversores estadounidenses, que perdieron un 9% acumulado. Si hubiera rescatado las acciones estadounidenses en 2009, se habría perdido el glorioso repunte de la siguiente década, con rendimientos anualizados de más del 16%.

Antídoto: paciencia y conocimiento de la historia financiera. Aunque la historia no se repite necesariamente, rima. Lo que la historia ha demostrado una y otra vez es que los mercados significan un regreso, es decir, las grandes caídas suelen ir seguidas de rebotes.

7. Pereza: No contribuya lo suficiente para obtener la coincidencia 401 (k) completa de su empleador. Es como pasar los billetes de $ 100 en la acera y ser demasiado flojo para recogerlos. Asimismo, haga el esfuerzo de reequilibrar. Si bien hacer menos es generalmente beneficioso cuando se invierte, la falta de reequilibrio es la excepción a la regla.

Antídoto: si eres demasiado vago para reequilibrar, regístrate para un fondo de fecha objetivo de bajo costo que se reequilibrará por ti. ¿El antídoto para no obtener su 401 (k) partido? Solo hazlo.

Leer: Cómo comprar un fondo de fecha objetivo

8. Miedo: Tener una asignación de activos demasiado conservadora. Este pecado de inversión es fácil de ignorar, porque la inflación es muy insidiosa. La inflación reduce el poder adquisitivo de nuestro dinero de alrededor del 2% al 3% por año. Ocultar las inversiones en efectivo le garantiza una pérdida ajustada por inflación del 1% al 2% por año.

Antídoto: supere su miedo a las acciones entendiendo sus rendimientos históricos. La historia sugiere que, aunque hay un 46% de posibilidades de que el S&P 500

SPX, + 0.19%

disminuirá en un día determinado y 27% de posibilidades de perder dinero en un año determinado, las posibilidades de perder caen al 5% en períodos de 10 años y al 0% en períodos 20 años de detención.

9. Descuido: No se diversifica. Este es un camino infalible a la casa pobre. Considere la lección del mercado de valores japonés. El Nikkei 225

NIK -0.45%

– Análogo a nuestro S&P 500 – alcanzó un máximo histórico de 38,915 en diciembre de 1989, antes de caer finalmente un 82% para cerrar a 7,555 el 10 de marzo de 2009. Incluso hoy, el Nikkei 225 sigue en torno a 40 % por debajo del pico alcanzado en 30 años desde entonces. Esto debería dar un descanso serio a quienes abogan por invertir en un mercado nacional único.

Antídoto: diversifique, diversifique, diversifique manteniendo acciones y bonos, manteniendo miles de valores a través de fondos indexados y financiando cuentas de jubilación tradicionales, cuentas Roth y cuentas imponibles regulares.

10. Negligencia: Combinación de inversión y seguro a través de anualidades variables, anualidades indexadas de capital y seguro de vida con valor en efectivo. ¿Ya ha leído todo el prospecto de la anualidad? No quise decir eso.

Antídoto: mantenga sus inversiones y seguros separados, con una notable excepción: anualidades fijas inmediatas.

11. Hiperactividad: Sea un inversor demasiado activo. Esto puede parecer contradictorio. Pero cuando se trata de invertir, vale la pena quedarse quieto la mayor parte del tiempo. Además de elegir una asignación de activos y un reequilibrio periódico, los esfuerzos adicionales suelen ser contraproducentes.

Antídoto: aprenda a no hacer nada, excepto reequilibrar aproximadamente una vez al año.

12. Sin objetivo: No planifique la jubilación, incluida la redacción de una declaración de política de inversión. Una declaración de política de inversión, un conjunto de reglas básicas para su cartera, proporciona las garantías contra los muchos escollos de comportamiento que enfrentan los inversores. Este es probablemente uno de los aspectos más pasados ​​por alto de la planificación de inversiones.

Antídoto: no demores otro día. Tener un plan de jubilación, incluyendo una declaración de política de inversión por escrito. Revise estos documentos anualmente.

John Lim es médico y autor de "Cómo aumentar el coeficiente intelectual financiero de su hijo", que está disponible en versiones gratuitas en PDF y Kindle. Sus artículos anteriores incluyen ¿Cuán bajo? Demasiado bajo, Salomón en plata y en un Lim. Sigue a John en Twitter @JohnTLim.

Esta columna apareció originalmente en Humble Dollar. Fue publicado aquí con permiso.

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