Etiqueta: ahorrar

Video: ¿Derrochar o ahorrar?

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Marguerita Cheng de Blue Ocean Global Wealth y George Hobica, fundador de Airfarewatchdog.com conversan con la reportera retirada de MarketWatch, Alessandra Malito, sobre la complejidad de la gestión de gastos. Comparten consejos profesionales para ayudarlo a decidir cuándo gastar, cuándo ser tacaño y cómo lidiar con los altos precios de la vivienda.

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Video: 3 formas en que los padres pueden ahorrar para el futuro de sus hijos

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La tecnología financiera ha hecho que la planificación financiera sea mucho más accesible para los padres, independientemente de su nivel de ingresos. Esto es lo que necesita saber para planificar el futuro de sus hijos.

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Video: Qué hacer y qué no hacer al ahorrar para la jubilación y la inversión

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Roger Ma, planificador financiero y fundador de lifelaidout y Jully-Alma Taveras, fundadora de Investing Latina, analizan todo lo que necesita saber sobre la administración de su cartera 401 (k).

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Soy un granjero de unos 30 años y llevo un estilo de vida frugal. Mi hijo tiene una discapacidad. ¿Tengo que pagar más en mi hipoteca o ahorrar para la jubilación?

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Creo que recientemente declaró que a los 40 uno debería tener tres veces sus ingresos anuales ahorrados para la jubilación. Me asustó un poco. Estoy en mis treinta y tengo algo más de la mitad de mis ingresos anuales ahorrados en una IRA que mi esposa comenzó antes de que yo la conociera.

Mi esposa y yo llevamos un estilo de vida bastante frugal. Manejamos autos de 12 años y tenemos una casa modesta en la que tratamos de depositar $ 5,000 adicionales en el capital cada año, con la esperanza de tomar años de hipoteca.

Cuando nos casamos por primera vez, ambos trabajábamos, con un promedio de entre 100.000 y 120.000 dólares al año. Trabajo en la agricultura y mis ingresos fluctúan con los precios del mercado y las condiciones climáticas.

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“Pronto tuvimos nuestro primer hijo y fue necesario que mi esposa dejara su trabajo para estar con nuestro hijo. Tiene una discapacidad que probablemente signifique que vivirá con nosotros toda la vida. "
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Pronto tuvimos nuestro primer hijo y fue necesario que mi esposa dejara su trabajo para estar con nuestro hijo. Tiene una discapacidad, lo que probablemente signifique que vivirá con nosotros toda la vida. Después de que nos vayamos, probablemente tendremos que cuidarlo por el resto de su vida.

Mis padres abrieron amablemente una cuenta de inversión con un pago inicial sustancial para él que probablemente lo ayudará durante mucho tiempo, pero tal vez no más de 30 años, dependiendo de cuánto tiempo nos sobreviva.

Ahora estamos tratando de encontrar lugares donde podamos ahorrar más e invertir ese dinero en algún tipo de inversión para la jubilación. Ahora, solo con mis ingresos, generalmente aportamos alrededor de $ 60,000 a $ 70,000 por año. Tuve un año devastador cuando mi cosecha fue destruida y solo tenía $ 20,000 en seguro de cosecha para vivir ese año. Así que todavía me preocupa no tener un cojín disponible.

Supongo que mis preguntas son: ¿deberíamos gastar el dinero que pagamos en la hipoteca en la jubilación y cuánto podríamos necesitar en la jubilación con tres bocas que alimentar? ¿Es la jubilación siquiera una posibilidad en esta etapa? Los agricultores a menudo trabajan mucho después de los 65 años, y me temo que ahí es donde vamos.

Padre, esposo y granjero

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es.

Querido padre, esposo y agricultor:

Los hitos monetarios [la cantidad de dinero que debería haber ahorrado a una edad determinada, según los asesores y las empresas de servicios financieros] varían. Salvaje. Son metas. Algo a lo que aspirar. También presentan un escenario ideal en un mundo perfecto donde todas las demás cosas son iguales y la vida transcurre perfectamente según lo planeado. La vida rara vez, si es que alguna vez, sale perfectamente según lo planeado, o según cualquier plan. Los hitos monetarios son guías útiles y, a menudo, poco realistas.

El ahorro de jubilación promedio para las personas de 30 a 34 años es de $ 21,731, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Va hasta $ 48,710 entre los 35 y los 39 años. Incluso ese número me da una pausa para pensar, tanto como me da esperanza. Pero como puede ver, es un objetivo en movimiento, y dado que millones de personas ni siquiera pueden acceder a los ahorros en situaciones de emergencia, existe una gran división entre los ricos y los pobres, y todos los que se encuentran en el medio.

Cada situación es diferente. Eres joven y tu situación fluctuará. Algunos años probablemente te sorprenderán positivamente. Muchas personas en sus 30 ni siquiera piensan en la jubilación, por lo que ya está por delante del juego. “La cantidad que necesita en su cuenta de jubilación depende de sus gastos planificados”, dice Brian Walsh Jr., asesor financiero senior de Walsh & Nicholson Financial Group. "No hay dos situaciones financieras iguales y la jubilación depende de los gastos".

“Haga un presupuesto basado en sus ingresos y gastos actuales y descubra a dónde va la mayor parte de su efectivo”, agrega. “Todavía eres joven, por lo que deberías tener suficiente tiempo para ahorrar para tu jubilación. A partir de ahí, dependiendo de la naturaleza de su negocio, la creación de un fondo de emergencia debe ser una prioridad máxima, seguida de la creación de un fideicomiso para su hijo y luego su creación. Trabajar con un planificador financiero en un plan puede ayudarlo a sentirse cómodo.

Está pagando intereses con su hipoteca, así que apoyo su decisión de pagar más cada año. Esto en sí mismo es una posición envidiable para muchas personas. Haga lo que pueda permitirse hacer y cúmplase con sus objetivos. También pueden fluctuar según sea necesario.

Tiene una hipoteca y ahorros para la jubilación. Ya estás por delante. Siéntete orgulloso de lo que has logrado: por lo que dices en tu carta, has trabajado duro y enfrentado desafíos inesperados con compostura y madurez.

El Moneyist: "Me corté el pelo porque no me paga": mi marido multimillonario tiene 90 años. Lo cuidé durante 41 años, pero no ayuda a mi hijo

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"La frugalidad seguirá reinando": ansiosos por ahorrar cientos de dólares, los estadounidenses están recurriendo a un tipo de producto

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La pandemia ha cambiado la forma en que los estadounidenses compran.

Casi uno de cada cinco compradores de comestibles dijo que compró más productos de marca privada o de la marca de la tienda para ahorrar dinero, según un informe publicado el miércoles por la Conference Board. Al igual que con las recesiones anteriores, este cambio en los hábitos de gasto puede tardar en revertirse, y es probable que muchos de ellos se queden con productos y canales de venta más baratos en comparación con marcas conocidas ”, dijo.

En el apogeo de la pandemia, el 64% de los consumidores estadounidenses dijeron que estaban recortando activamente el gasto, según la Encuesta Global de Confianza del Consumidor. Después de caer a fines de 2020, esa cifra se recuperó al 62% en el primer trimestre de 2021. "La frugalidad continuará reinando para muchos consumidores, especialmente si la recuperación del empleo sigue siendo lenta cuando retroceda el apoyo presupuestario del gobierno", agregaron los investigadores. .

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"La frugalidad seguirá reinando para muchos consumidores, especialmente si la recuperación del empleo sigue siendo lenta si disminuye el apoyo presupuestario del gobierno".
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– El tablero de conferencias

Kroger
KR,
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dijo el miércoles que planea crecer, ayudado en parte por sus marcas privadas. Walmart
WMT,
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dijo este mes que contrató al diseñador de moda Brandon Maxwell como director creativo de dos de sus marcas privadas. También este mes, Target
TGT,
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dijo que lanzará otra marca de alimentos de etiqueta privada el 5 de abril, llamada Favorite Day, que se suma a las otras marcas de su tienda.

Las marcas genéricas pueden ahorrar entre un 20% y un 30% sobre las marcas domésticas equivalentes, ahorrando hasta $ 1 en un galón de leche orgánica o una bolsa de café de tamaño completo. Todos estos productos más baratos, que ahorran un dólar aquí o un 20% allá, se suman: el presupuesto familiar promedio de EE. UU. Para comida casera ronda los 3.935 dólares al año, según el sitio de finanzas personales ValuePenguin.

Alrededor del 88% de los estadounidenses con un ingreso anual de menos de $ 35,000 dijeron que compraron productos de marca blanca o genéricos para ahorrar dinero en 2019, mucho más que el 74% de los hogares que ganaban $ 100,000 por año. Y dijeron lo mismo , otro informe. me dijo. Joan Driggs, vicepresidente de contenido de la firma de datos IRI, dijo que los consumidores confían cada vez más en estas marcas.

La pandemia también ha cambiado los hábitos de compra de formas inesperadas. La gente compró más frijoles rojos y menos medicamentos para el resfriado mientras la pandemia de COVID-19 reescribió las listas de compras de Estados Unidos. Los estudios muestran que los estadounidenses se abastecieron de naranjas para estimular su sistema inmunológico, pero compraron menos medicamentos para el resfriado y la gripe, en parte debido al distanciamiento social.

Los problemas de salud mental provocados por la pandemia han dado lugar a comportamientos poco saludables, incluido el uso de drogas y alcohol, los juegos de azar, los malos hábitos alimenticios y la falta de ejercicio, pero los desafíos de un año también han llevado a los consumidores a centrarse en tres tendencias de consumo distintas: salud , bienestar personal y autocuidado, dijo también el miércoles el Conference Board.

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La tasa de endeudamiento de las tarjetas de crédito cayó en enero cuando los estadounidenses utilizaron las dos primeras rondas de cheques de estímulo para pagar la deuda.
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Producido en colaboración con Nielsen
NLSN,
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Según el informe de Conference Board, la confianza del consumidor mundial subió a 98 en el último trimestre de 2020, desde 92 en el segundo trimestre. Los pagos directos del rescate de 1,9 billones de dólares estadounidenses se lanzaron este mes. La ley permite $ 1,400 en cheques por persona en hogares que ganan menos de $ 75,000 para individuos y $ 150,000 para parejas casadas.

El paquete de ayuda no llegó demasiado pronto. Más de la mitad de los consumidores de EE. UU. (56%) informaron vivir "de cheque a cheque", según otra encuesta publicada este mes, y el 48% ha experimentado reveses financieros inesperados en los últimos tres meses. Más del 70% dice que es cada vez más consciente de dónde gasta su dinero.

Por el lado positivo, los préstamos con tarjetas de crédito cayeron en enero cuando los estadounidenses utilizaron las dos primeras rondas de cheques de estímulo para pagar la deuda, según los datos de la Reserva Federal publicados este mes. La deuda de tarjetas de crédito solo aumentó dos meses el año pasado. "Esperamos que el bienestar financiero sea un tema importante de la vida estadounidense a medida que nuestra sociedad se recupera de muchas maneras durante el próximo año", dijo Travis Credit Union.

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Los estadounidenses luchan por ahorrar en el segundo año de la pandemia, y millones de personas viven de cheque a cheque

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Una prueba más de que el año pasado fue como ningún otro.

Los pagos directos para el rescate de US $ 1,9 billones comenzaron a implementarse este mes, y habrá más por venir esta semana. La ley permite $ 1,400 en cheques por persona en hogares que ganan menos de $ 75,000 para individuos y $ 150,000 para parejas casadas que realizan una declaración conjunta.

La economía de Estados Unidos se contrajo en febrero por primera vez desde la peor fase de la pandemia de coronavirus en abril pasado, según el Índice de Actividad Nacional de la Fed de Chicago publicado más a principios de esta semana. El índice, diseñado para medir la actividad económica general en los Estados Unidos, cayó por debajo de 1.09 en febrero.

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La mayoría de los baby boomers dijeron que era "la peor recesión económica" que jamás hayan visto.
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Según otra encuesta, más de la mitad de los consumidores estadounidenses (56%) informaron que vivían “de sueldo a sueldo” y el 48% experimentó reveses financieros inesperados en los últimos 3 meses. Más del 70% dice que se está volviendo más consciente de dónde gasta su dinero.

No ha llegado demasiado pronto. La mitad de los estadounidenses (49%) dicen que han ahorrado menos de $ 500 en los últimos 3 meses, y el 40% de los que ahorraron menos de $ 500 se han visto afectados por la pérdida del empleo o una caída en los ingresos, según MassMutual Consumer Índice de gasto y ahorro, publicado el jueves.

Entre los resultados:

• Más de la mitad de los estadounidenses (51%) han echado mano de sus ahorros en los últimos 3 meses, y el 27% de los encuestados tuvo que retirar $ 1,000 o más de las cuentas de ahorro, incluido el 21% de los bebés. Gen Z y Gen Y.

• "De los que ahorraron, casi un tercio (32%) lo hizo para ayudar a amigos y familiares, la segunda razón más común después de pagar sus facturas (55%), mientras que más de una cuarta parte utilizó los fondos para pagar su hipoteca / alquiler (28%) ”, agregó la encuesta de MassMutual.

• Una clara mayoría de los baby boomers (72%) dijo que era la "peor recesión económica" que jamás hayan experimentado, incluso en comparación con la Gran Recesión y el boom y la recesión de Internet de 2001. La mitad de los baby boomers han eliminado el gasto en lo que no es esencial.

Según una nueva encuesta de MassMutual, una clara mayoría de los baby boomers (72%) dijo que era la "peor recesión económica" que habían visto.

AFP a través de Getty Images

La gente sigue pagando el precio de la pandemia.

Los despidos en medio de la pandemia tenían más probabilidades de causar inestabilidad en la vivienda entre los trabajadores negros y latinos que entre los trabajadores blancos. Las personas de color tenían más probabilidades que sus pares blancos de enfrentar desafíos para hacer sus pagos de alquiler mensuales durante la emergencia del coronavirus.

En febrero, el 41,5% de los desempleados había estado sin trabajo durante más de 6 meses, según el Pew Research Center. Le nombre d'Américains connaissant un chômage de longue durée, ou un chômage d'une durée d'au moins 27 semaines, s'élevait à environ 4,1 millions ou 2,6% de la población activa.

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Las personas de color tenían más probabilidades que sus pares blancos de experimentar dificultades para pagar su alquiler mensual.
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Por el lado positivo, los préstamos con tarjetas de crédito cayeron en enero, ya que los estadounidenses utilizaron las dos primeras rondas de cheques de estímulo para pagar la deuda, según datos de la Reserva Federal publicados este mes. La deuda de tarjetas de crédito solo ha crecido dos meses en el último año.

Aún así, alrededor del 27% de los estadounidenses informaron tener más deudas de tarjetas de crédito que fondos de emergencia, a pesar de ser el nivel más bajo desde 2018, dijo Bankrate en el último mes. Los encuestados de la generación del milenio, las mujeres y los no blancos tenían más probabilidades de decir que tenían más deudas con tarjetas de crédito que ahorros.

Entre estos resultados:

• Más de la mitad de los estadounidenses (52%) dijo que aumentar su fondo de emergencia era una prioridad más alta que pagar la deuda de su tarjeta de crédito (32%), según el informe.39; Encuesta de Bankrate publicada en febrero. Esto se compara con el 44% de las personas en 2019 que informaron haber aumentado los fondos de emergencia.

• El 45% de los encuestados que tenían un ingreso de menos de $ 30,000 por año informaron haber Después ahorros de emergencia que la deuda de la tarjeta de crédito, agregó Bankrate, un sitio web de finanzas personales. Este porcentaje se elevó al 70% para los hogares con un ingreso anual de $ 75,000 o más.

• Persiste una gran incertidumbre en el horizonte. "Con poco más de la mitad de los hogares que tienen más ahorros de emergencia que deudas con tarjetas de crédito, y 1 de cada 6 no tiene ahorros, urgentemente hay mucho trabajo por hacer", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

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A continuación, presentamos algunas formas sencillas y económicas para que las pequeñas empresas ayuden a sus empleados a ahorrar más

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Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Donna Skemp, de Bend, Oregon, luchó por ahorrar antes de inscribirse en un plan de ahorro automático ofrecido por la compañía de nómina de su empleador. Ahora, parte de su sueldo va a una cuenta de ahorros que paga intereses, asegurada por el gobierno federal, a la que puede acceder en cualquier momento con una tarjeta de débito.

"Es indoloro y muy simple", dice Skemp, jefe de contabilidad y oficina de la organización sin fines de lucro Every Kid Sports, que paga tarifas de inscripción deportiva para niños de familias de bajos ingresos. .

Skemp tiene suerte: más de un tercio de los trabajadores del sector privado no tienen acceso a planes de ahorro en el lugar de trabajo mediante deducciones de nómina. Muchos propietarios de pequeñas empresas pueden encontrar estos planes demasiado costosos o complicados de administrar. Pero ese no es necesariamente el caso.

La deducción de nómina marca la diferencia

Los estadounidenses no ahorran lo suficiente para emergencias o jubilación, pero es más probable que ahorremos si el dinero se deduce automáticamente de nuestros cheques de pago. Es mucho más probable que las personas contribuyan a un plan de pensiones, por ejemplo, si se les ofrecen deducciones de nómina, según el Instituto de Políticas Públicas de AARP. Además, 7 de cada 10 adultos que trabajan dicen que probablemente participarían en un programa de ahorro de deducción de nómina de emergencia si su empleador se lo ofreciera.

Lirio: 7 beneficios que tiene un principiante tardío sobre el mundo FIRE cuando se trata de ahorros para la jubilación

Desafortunadamente, cuanto más pequeña es la empresa, es menos probable que ofrezca un plan de ahorro en el lugar de trabajo. En el pasado, esto tenía sentido, ya que el costo de establecer y administrar estos planes podía ser elevado. Sin embargo, la tecnología y la competencia han reducido los costos en los últimos años. Algunas startups y asesores de robótica apuntan al mercado de pequeñas empresas 401 (k), al igual que algunas grandes firmas de inversión. Los costos varían, pero no tienen por qué ser escandalosos: JPMorgan Chase, por ejemplo, anunció recientemente un plan de trabajo para pequeñas empresas con tarifas mensuales que comienzan en $ 75 por mes más $ 5 por asistente.

Mire más allá de 401 (k) s

Los propietarios de pequeñas empresas que deseen una opción aún más económica pueden establecer deducciones de nómina depositadas en SIMPLE IRA (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados), dice Mackey McNeill, contador público colegiado y especialista en finanzas personales en Bellevue, Ky., que trabaja con pequeñas empresas.

Los trabajadores no pueden ahorrar tanto en estos como en un 401 (k), señala McNeill. El límite de contribución regular para una IRA ÚNICA fue de $ 13,500 este año, en comparación con $ 19,500 para una cuenta 401 (k). Pero las IRA ÚNICAS generalmente tienen tarifas bajas y requisitos regulatorios, con solo un formulario del IRS para completar cada año, dice McNeill.

Estas tarifas más bajas permiten a los empleadores ayudar a los trabajadores a ahorrar. En lugar de pagar entre $ 1,500 y $ 2,500 por año en tarifas administrativas por un plan 401 (k), que McNeil dice que es típico para sus clientes, los pequeños empleadores podrían usar ese dinero para ayudar a igualar sus contribuciones. empleados en la IRA SIMPLE.

Otra opción potencial son las cuentas de jubilación patrocinadas por el estado, que generalmente usan deducciones de nómina para depositar dinero en cuentas IRA Roth para empleados. Tres estados, Oregon, Illinois y California, ofrecen actualmente programas que son o serán obligatorios para la mayoría de los empleadores que no tienen un plan de pensiones. Varios otros estados están implementando o considerando estos planes.

Agregar un plan de ahorro de emergencia

Un gran problema con las cuentas de jubilación es que puede ser costoso acceder a ellas en caso de emergencia debido a impuestos y multas. Skemp, de 60 años, se enteró de esto durante la recesión de 2007-2009 hace más de una década, cuando perdió su trabajo y tuvo que saquear su cuenta de jubilación para pagar su hipoteca.

Lea también: Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?

Las cuentas de ahorro de emergencia, ya sea como un beneficio independiente o vinculadas a un plan de pensiones, pueden ayudar a prevenir estos retiros costosos y mejorar la estabilidad financiera de los trabajadores. Varias empresas grandes ahora ofrecen tales cuentas, mientras que empresas de beneficios como Gusto, el único empleador utilizado por Skemp, y Businessolver ofrecen la opción para las pequeñas empresas.

Incluso si los propietarios de pequeñas empresas no están preparados para un programa formal de ahorro de emergencia, pueden alentar a los trabajadores a ahorrar mediante el depósito directo fraccionado. Cualquier empleador que ofrezca depósito directo puede ofrecer depósito dividido, lo que permite a las personas dividir automáticamente los cheques de pago entre cuentas corrientes y de ahorro o entre cuentas en diferentes bancos.

Skemp dice que le gustaría saber durante años lo importante que podría ser el hábito de los ahorros regulares y automatizados.

"Estaría muy por delante del juego en este momento", dijo.

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10 formas sencillas de ahorrar $ 870.000

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Las frases que empiezan con "No puedo" me vuelven loco, y no me gusta especialmente la frase "No puedo grabar".

"Pish-tosh", digo. Cada hogar en Estados Unidos que gane al menos el ingreso medio puede ahorrar para el futuro. Si se esforzaran, muchos estadounidenses de bajos ingresos también podrían estar ahorrando.

Por supuesto, la cantidad ahorrada variará, pero incluso pequeñas cantidades pueden ayudar a largo plazo. Si un hogar que gana $ 40,000 al año puede acumular lo suficiente para generar $ 300 o $ 400 en ingresos de jubilación mensuales para completar lo que reciba del Seguro Social, eso es importante. Ahorrar temprano y con regularidad hace que la vida sea mucho menos estresante financieramente.

¿Cómo puedo estar tan seguro de que la mayoría de los estadounidenses tienen la capacidad de ahorrar? Mire a su alrededor las muchas empresas no esenciales, incluidas las empresas de entretenimiento, que están respaldadas por el gasto del estadounidense promedio. No estoy abogando por vivir como un ermitaño. Pero un toque de frugalidad y un sentido de prioridades de gasto no saldrían mal.

Leer: Estos 16 desperdicios de dinero explican por qué tantos estadounidenses no pueden ahorrar para la jubilación

El año pasado escribí sobre cuántas personas desperdician su dinero. A principios de este año, sugerí el 'ayuno financiero' como una forma de acumular fondos para comenzar a invertir. Pero suficiente teoría. Veamos algunos números. Para los 10 ejemplos siguientes, supongo un período de ahorro de 40 años, con esos ahorros obteniendo un rendimiento anual del 5%.

1. El descanso refrescante. Me sorprende la cantidad de refresco que se coloca en los carritos de compras. Los estadounidenses consumen 39 galones de refresco por persona al año. ¿Quién necesita todo esto? Donde vivo, una caja de latas de 12 onzas cuesta alrededor de $ 25. Omita un caso por mes y puede acumular $ 38,000 en 40 años.

2. Encienda (o no). Sí, el tabaquismo está en declive. Pero todavía hay 34 millones de fumadores y gastan un promedio de $ 6.28 por paquete. Eliminar un paquete por día le reportará $ 291,000 después de 40 años. Haga eso en la ciudad de Nueva York, donde los cigarrillos son aún más caros, y estará en un ático de Palm Beach a los 65 años.

3. Tu turno. Los videojuegos son un gran negocio. Los estadounidenses gastan aproximadamente $ 43 mil millones al año en juegos. El jugador promedio está en la treintena. Supongamos que un jugador solo compra dos juegos premium nuevos cada año. Esto generará aproximadamente $ 11,000 al jubilarse.

4. Tinta. Un tatuador experto gana alrededor de 200 dólares la hora. El costo de un tatuaje oscila entre 30 y miles de dólares. Aproximadamente un tercio de los estadounidenses, la mayoría de los cuales tienen menos de 55 años, tienen al menos un tatuaje. Los que tienen un tatuaje suelen tener más de uno. Suponga un costo total de tatuaje por única vez de $ 500. Ignore esto y agregará $ 3,500 a su olla de oro.

5. Mullido o Fido. Nadie renuncia a su bebé peludo para ahorrar dinero. Pero si aún no está apoyando a ese dependiente por una suma de $ 1,000 por año, evitar este gasto podría generarle $ 127,000 para la jubilación.

6. Transporte. La mayoría de la gente puede moverse por la ciudad sin una camioneta o un SUV. Ahorre $ 100 por mes en los pagos de su automóvil y la jubilación ahora es más fácil con $ 152,000 adicionales.

7. Solución de cafeína. Renuncie a un gran macchiato de caramelo a $ 4.50 por semana y puede agregar $ 30,000 más a su seguridad financiera.

8. ¿Qué es lo especial? Oye, todos disfrutamos de una buena comida en un buen restaurante de vez en cuando, solo tenemos que separar un poco más el tiempo. Si se salta una noche al mes, puede ahorrar $ 35 y cenar en el lujo a los 65 con $ 53,000 adicionales.

9. Efectivo. Literalmente lo es. Esta es mi estrategia favorita y tal vez la más fácil: simplemente guarde su cambio. Seamos conservadores y digamos que 75 centavos al día van en un frasco. Después de 40 años, casi $ 35,000 estarán en su cuenta bancaria.

10. Apuesta. Información Flash: No vas a ganar la Gran Lotería y esas ganancias ocasionales de $ 30 'elige cuatro' fácilmente serán superadas por tus pérdidas. Aunque los informes varían, parece que los adultos gastan un promedio de $ 1,000 por año en loterías estatales. Invierta eso en algo más seguro y tendrá $ 127,000 en la jubilación.

No te rías. Sé que algunas de estas cantidades diarias y mensuales son pequeñas, pero suman. Ahorrar e invertir es posible para casi cualquier persona. El poder de la composición es real. De hecho, si siguió mis 10 ejemplos, tendría unos $ 870.000 después de 40 años.

Esta columna se publicó originalmente en Humble Dollar. Se ha vuelto a publicar aquí con permiso.

Richard Quinn escribe un blog en QuinnsCommentary.com. Antes de jubilarse en 2010, Quinn era un ejecutivo senior en compensación y beneficios. Síguelo en twitter @QuinnsComments.

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¿Realmente necesita ahorrar $ 8 millones para la jubilación?

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¿No he sido lo suficientemente pesimista?

En una columna reciente, como recordará, argumentó que los jubilados están atrapados en una cinta rodante impulsada por bajas tasas de interés. Por un lado, estas tasas bajas son esenciales para mantener el mercado de valores alcista, pero por otro lado, estas tasas significan que los dólares en su billetera no van tan lejos como solían estar. En resumen, los jubilados deben correr más rápido para mantenerse iguales.

Leer: Cómo comprar una jubilación de 10 años por $ 3,650

Por muy oscuro que sea, no era nada comparado con la imagen pintada por el famoso blog Financial Samurai. Como resumió el columnista Shawn Langlois, el autor de este blog en realidad argumentó que se necesitaría una cartera de $ 8 millones para tener un ingreso de jubilación de $ 40,000 al año. Ay.

Afortunadamente, la situación no es tan sombría como esta.

Una forma de demostrar esto es concentrarse en el tamaño de su cartera para comprar ingresos garantizados de por vida de más de $ 40,000 por año. La respuesta, incluso con las bajas tasas de interés actuales, es menos de $ 1 millón. Si bien sigue siendo una suma considerable, está muy por debajo de los 8 millones de dólares.

Considere el cuadro adjunto, que muestra el pago de anualidad que puede comprar hoy con $ 1 millón. Los datos son cortesía de una herramienta de comparación en línea en ImmediateAnnuities.com. Supuse que era un hombre soltero, ya sea de 65 años comprando una anualidad inmediata o de 60 años comprando una anualidad diferida para comenzar los pagos en cinco años.

El gráfico muestra el nivel de pago anual asumiendo que no hay ajuste por inflación o cuál sería en el primer año si en cada año subsiguiente fuera mayor en 3%. Tenga en cuenta que en ningún caso el pago anual de la anualidad es inferior a $ 40.000.

Leer: ¿Cómo será el 2030 para las personas mayores de 60 años?

¿Por qué el samurái financiero llegó a la conclusión de que se necesita tanto dinero para jubilarse con 40.000 dólares al año? El autor lo derivó de los ingresos anuales que obtendría si tomara toda su cartera de jubilación y comprara un Tesoro a 10 años. Es cierto que este es un número bajo.

Sin embargo, esto es demasiado pesimista por varias razones. Primero, en la jubilación, puede extraer capital de su cartera además de vivir de sus ingresos. Es por eso que el código tributario trata una gran parte del pago de una anualidad como exenta de impuestos porque representa un reembolso del principal. Así que tenga esto en cuenta cuando compare las anualidades con otras posibles opciones de financiación para la jubilación; después de impuestos, la anualidad probablemente parecerá aún más ventajosa.

Otra razón por la que el análisis de Financial Samurai es demasiado pesimista: las tasas de anualidad están más correlacionadas con el rendimiento de los bonos corporativos que con el rendimiento del Tesoro, como mostré en el gráfico. que acompañó mi columna reciente. Aunque el rendimiento de los bonos corporativos ha caído en los últimos años, sigue siendo superior al rendimiento del Tesoro.

Además, la mayoría de los investigadores han descubierto que lo más probable es que tenga un nivel de vida más alto durante la jubilación si no regresa a casa con el 100% de su cartera de jubilación. Algunos planificadores financieros recomiendan que haga esto quizás con un tercero. Los ingresos garantizados de por vida que proporcionaría le permitirán correr más riesgos que de otra manera con el saldo de su cartera, lo que a su vez debería mejorar su nivel de vida en la jubilación en comparación con lo que esperaría de él. lo sería si tomara todo su patrimonio neto.

Entonces el análisis que aquí se presenta es el mínimo. Siempre que pueda hacerlo mejor, por supuesto, necesitará menos de $ 1,000,000 para financiar ingresos de jubilación de $ 40,000 por año.

Ninguna de estas discusiones sugiere que sea fácil financiar una jubilación cómoda. Pero, de la misma manera, también es importante no exagerar lo difícil que será.

Inflación

También quiero centrarme en el impacto de la inflación en los ingresos por jubilación. ¿Cuál crees que es la mejor oferta para comprar con $ 1 millón? Una anualidad inmediata que no proporciona ningún ajuste al costo de vida (que en el cuadro adjunto se traduce en un pago anual de $ 59,124) o cuyo pago aumenta en un 3% anual (que, según el gráfico, es resultando en un pago anual en el primer año de $ 42,288)?

Como respuesta, considere que la anualidad de 13 años con el 3% de COLA pagará $ 60,293, más que la anualidad de $ 59,124 sin aumento anual. Y, acumulativamente durante los próximos 23 años, el monto total pagado por la anualidad COLA del 3% habrá excedido la anualidad sin ajuste.

Por lo tanto, su elección entre estas dos anualidades dependerá en parte de su esperanza de vida.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

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