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Video: Qué hacer y qué no hacer al ahorrar para la jubilación y la inversión



Roger Ma, planificador financiero y fundador de lifelaidout y Jully-Alma Taveras, fundadora de Investing Latina, analizan todo lo que necesita saber sobre la administración de su cartera 401 (k).

Soy un granjero de unos 30 años y llevo un estilo de vida frugal. Mi hijo tiene una discapacidad. ¿Tengo que pagar más en mi hipoteca o ahorrar para la jubilación?



Creo que recientemente declaró que a los 40 uno debería tener tres veces sus ingresos anuales ahorrados para la jubilación. Me asustó un poco. Estoy en mis treinta y tengo algo más de la mitad de mis ingresos anuales ahorrados en una IRA que mi esposa comenzó antes de que yo la conociera.

Mi esposa y yo llevamos un estilo de vida bastante frugal. Manejamos autos de 12 años y tenemos una casa modesta en la que tratamos de depositar $ 5,000 adicionales en el capital cada año, con la esperanza de tomar años de hipoteca.

Cuando nos casamos por primera vez, ambos trabajábamos, con un promedio de entre 100.000 y 120.000 dólares al año. Trabajo en la agricultura y mis ingresos fluctúan con los precios del mercado y las condiciones climáticas.

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“Pronto tuvimos nuestro primer hijo y fue necesario que mi esposa dejara su trabajo para estar con nuestro hijo. Tiene una discapacidad que probablemente signifique que vivirá con nosotros toda la vida. "
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Pronto tuvimos nuestro primer hijo y fue necesario que mi esposa dejara su trabajo para estar con nuestro hijo. Tiene una discapacidad, lo que probablemente signifique que vivirá con nosotros toda la vida. Después de que nos vayamos, probablemente tendremos que cuidarlo por el resto de su vida.

Mis padres abrieron amablemente una cuenta de inversión con un pago inicial sustancial para él que probablemente lo ayudará durante mucho tiempo, pero tal vez no más de 30 años, dependiendo de cuánto tiempo nos sobreviva.

Ahora estamos tratando de encontrar lugares donde podamos ahorrar más e invertir ese dinero en algún tipo de inversión para la jubilación. Ahora, solo con mis ingresos, generalmente aportamos alrededor de $ 60,000 a $ 70,000 por año. Tuve un año devastador cuando mi cosecha fue destruida y solo tenía $ 20,000 en seguro de cosecha para vivir ese año. Así que todavía me preocupa no tener un cojín disponible.

Supongo que mis preguntas son: ¿deberíamos gastar el dinero que pagamos en la hipoteca en la jubilación y cuánto podríamos necesitar en la jubilación con tres bocas que alimentar? ¿Es la jubilación siquiera una posibilidad en esta etapa? Los agricultores a menudo trabajan mucho después de los 65 años, y me temo que ahí es donde vamos.

Padre, esposo y granjero

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es.

Querido padre, esposo y agricultor:

Los hitos monetarios [la cantidad de dinero que debería haber ahorrado a una edad determinada, según los asesores y las empresas de servicios financieros] varían. Salvaje. Son metas. Algo a lo que aspirar. También presentan un escenario ideal en un mundo perfecto donde todas las demás cosas son iguales y la vida transcurre perfectamente según lo planeado. La vida rara vez, si es que alguna vez, sale perfectamente según lo planeado, o según cualquier plan. Los hitos monetarios son guías útiles y, a menudo, poco realistas.

El ahorro de jubilación promedio para las personas de 30 a 34 años es de $ 21,731, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Va hasta $ 48,710 entre los 35 y los 39 años. Incluso ese número me da una pausa para pensar, tanto como me da esperanza. Pero como puede ver, es un objetivo en movimiento, y dado que millones de personas ni siquiera pueden acceder a los ahorros en situaciones de emergencia, existe una gran división entre los ricos y los pobres, y todos los que se encuentran en el medio.

Cada situación es diferente. Eres joven y tu situación fluctuará. Algunos años probablemente te sorprenderán positivamente. Muchas personas en sus 30 ni siquiera piensan en la jubilación, por lo que ya está por delante del juego. “La cantidad que necesita en su cuenta de jubilación depende de sus gastos planificados”, dice Brian Walsh Jr., asesor financiero senior de Walsh & Nicholson Financial Group. "No hay dos situaciones financieras iguales y la jubilación depende de los gastos".

“Haga un presupuesto basado en sus ingresos y gastos actuales y descubra a dónde va la mayor parte de su efectivo”, agrega. “Todavía eres joven, por lo que deberías tener suficiente tiempo para ahorrar para tu jubilación. A partir de ahí, dependiendo de la naturaleza de su negocio, la creación de un fondo de emergencia debe ser una prioridad máxima, seguida de la creación de un fideicomiso para su hijo y luego su creación. Trabajar con un planificador financiero en un plan puede ayudarlo a sentirse cómodo.

Está pagando intereses con su hipoteca, así que apoyo su decisión de pagar más cada año. Esto en sí mismo es una posición envidiable para muchas personas. Haga lo que pueda permitirse hacer y cúmplase con sus objetivos. También pueden fluctuar según sea necesario.

Tiene una hipoteca y ahorros para la jubilación. Ya estás por delante. Siéntete orgulloso de lo que has logrado: por lo que dices en tu carta, has trabajado duro y enfrentado desafíos inesperados con compostura y madurez.

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"La frugalidad seguirá reinando": ansiosos por ahorrar cientos de dólares, los estadounidenses están recurriendo a un tipo de producto


La pandemia ha cambiado la forma en que los estadounidenses compran.

Casi uno de cada cinco compradores de comestibles dijo que compró más productos de marca privada o de la marca de la tienda para ahorrar dinero, según un informe publicado el miércoles por la Conference Board. Al igual que con las recesiones anteriores, este cambio en los hábitos de gasto puede tardar en revertirse, y es probable que muchos de ellos se queden con productos y canales de venta más baratos en comparación con marcas conocidas ”, dijo.

En el apogeo de la pandemia, el 64% de los consumidores estadounidenses dijeron que estaban recortando activamente el gasto, según la Encuesta Global de Confianza del Consumidor. Después de caer a fines de 2020, esa cifra se recuperó al 62% en el primer trimestre de 2021. "La frugalidad continuará reinando para muchos consumidores, especialmente si la recuperación del empleo sigue siendo lenta cuando retroceda el apoyo presupuestario del gobierno", agregaron los investigadores. .

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"La frugalidad seguirá reinando para muchos consumidores, especialmente si la recuperación del empleo sigue siendo lenta si disminuye el apoyo presupuestario del gobierno".
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– El tablero de conferencias

Kroger
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dijo el miércoles que planea crecer, ayudado en parte por sus marcas privadas. Walmart
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dijo este mes que contrató al diseñador de moda Brandon Maxwell como director creativo de dos de sus marcas privadas. También este mes, Target
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dijo que lanzará otra marca de alimentos de etiqueta privada el 5 de abril, llamada Favorite Day, que se suma a las otras marcas de su tienda.

Las marcas genéricas pueden ahorrar entre un 20% y un 30% sobre las marcas domésticas equivalentes, ahorrando hasta $ 1 en un galón de leche orgánica o una bolsa de café de tamaño completo. Todos estos productos más baratos, que ahorran un dólar aquí o un 20% allá, se suman: el presupuesto familiar promedio de EE. UU. Para comida casera ronda los 3.935 dólares al año, según el sitio de finanzas personales ValuePenguin.

Alrededor del 88% de los estadounidenses con un ingreso anual de menos de $ 35,000 dijeron que compraron productos de marca blanca o genéricos para ahorrar dinero en 2019, mucho más que el 74% de los hogares que ganaban $ 100,000 por año. Y dijeron lo mismo , otro informe. me dijo. Joan Driggs, vicepresidente de contenido de la firma de datos IRI, dijo que los consumidores confían cada vez más en estas marcas.

La pandemia también ha cambiado los hábitos de compra de formas inesperadas. La gente compró más frijoles rojos y menos medicamentos para el resfriado mientras la pandemia de COVID-19 reescribió las listas de compras de Estados Unidos. Los estudios muestran que los estadounidenses se abastecieron de naranjas para estimular su sistema inmunológico, pero compraron menos medicamentos para el resfriado y la gripe, en parte debido al distanciamiento social.

Los problemas de salud mental provocados por la pandemia han dado lugar a comportamientos poco saludables, incluido el uso de drogas y alcohol, los juegos de azar, los malos hábitos alimenticios y la falta de ejercicio, pero los desafíos de un año también han llevado a los consumidores a centrarse en tres tendencias de consumo distintas: salud , bienestar personal y autocuidado, dijo también el miércoles el Conference Board.

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La tasa de endeudamiento de las tarjetas de crédito cayó en enero cuando los estadounidenses utilizaron las dos primeras rondas de cheques de estímulo para pagar la deuda.
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Producido en colaboración con Nielsen
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Según el informe de Conference Board, la confianza del consumidor mundial subió a 98 en el último trimestre de 2020, desde 92 en el segundo trimestre. Los pagos directos del rescate de 1,9 billones de dólares estadounidenses se lanzaron este mes. La ley permite $ 1,400 en cheques por persona en hogares que ganan menos de $ 75,000 para individuos y $ 150,000 para parejas casadas.

El paquete de ayuda no llegó demasiado pronto. Más de la mitad de los consumidores de EE. UU. (56%) informaron vivir "de cheque a cheque", según otra encuesta publicada este mes, y el 48% ha experimentado reveses financieros inesperados en los últimos tres meses. Más del 70% dice que es cada vez más consciente de dónde gasta su dinero.

Por el lado positivo, los préstamos con tarjetas de crédito cayeron en enero cuando los estadounidenses utilizaron las dos primeras rondas de cheques de estímulo para pagar la deuda, según los datos de la Reserva Federal publicados este mes. La deuda de tarjetas de crédito solo aumentó dos meses el año pasado. "Esperamos que el bienestar financiero sea un tema importante de la vida estadounidense a medida que nuestra sociedad se recupera de muchas maneras durante el próximo año", dijo Travis Credit Union.

Los estadounidenses luchan por ahorrar en el segundo año de la pandemia, y millones de personas viven de cheque a cheque


Una prueba más de que el año pasado fue como ningún otro.

Los pagos directos para el rescate de US $ 1,9 billones comenzaron a implementarse este mes, y habrá más por venir esta semana. La ley permite $ 1,400 en cheques por persona en hogares que ganan menos de $ 75,000 para individuos y $ 150,000 para parejas casadas que realizan una declaración conjunta.

La economía de Estados Unidos se contrajo en febrero por primera vez desde la peor fase de la pandemia de coronavirus en abril pasado, según el Índice de Actividad Nacional de la Fed de Chicago publicado más a principios de esta semana. El índice, diseñado para medir la actividad económica general en los Estados Unidos, cayó por debajo de 1.09 en febrero.

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La mayoría de los baby boomers dijeron que era "la peor recesión económica" que jamás hayan visto.
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Según otra encuesta, más de la mitad de los consumidores estadounidenses (56%) informaron que vivían “de sueldo a sueldo” y el 48% experimentó reveses financieros inesperados en los últimos 3 meses. Más del 70% dice que se está volviendo más consciente de dónde gasta su dinero.

No ha llegado demasiado pronto. La mitad de los estadounidenses (49%) dicen que han ahorrado menos de $ 500 en los últimos 3 meses, y el 40% de los que ahorraron menos de $ 500 se han visto afectados por la pérdida del empleo o una caída en los ingresos, según MassMutual Consumer Índice de gasto y ahorro, publicado el jueves.

Entre los resultados:

• Más de la mitad de los estadounidenses (51%) han echado mano de sus ahorros en los últimos 3 meses, y el 27% de los encuestados tuvo que retirar $ 1,000 o más de las cuentas de ahorro, incluido el 21% de los bebés. Gen Z y Gen Y.

• "De los que ahorraron, casi un tercio (32%) lo hizo para ayudar a amigos y familiares, la segunda razón más común después de pagar sus facturas (55%), mientras que más de una cuarta parte utilizó los fondos para pagar su hipoteca / alquiler (28%) ”, agregó la encuesta de MassMutual.

• Una clara mayoría de los baby boomers (72%) dijo que era la "peor recesión económica" que jamás hayan experimentado, incluso en comparación con la Gran Recesión y el boom y la recesión de Internet de 2001. La mitad de los baby boomers han eliminado el gasto en lo que no es esencial.

Según una nueva encuesta de MassMutual, una clara mayoría de los baby boomers (72%) dijo que era la "peor recesión económica" que habían visto.

AFP a través de Getty Images

La gente sigue pagando el precio de la pandemia.

Los despidos en medio de la pandemia tenían más probabilidades de causar inestabilidad en la vivienda entre los trabajadores negros y latinos que entre los trabajadores blancos. Las personas de color tenían más probabilidades que sus pares blancos de enfrentar desafíos para hacer sus pagos de alquiler mensuales durante la emergencia del coronavirus.

En febrero, el 41,5% de los desempleados había estado sin trabajo durante más de 6 meses, según el Pew Research Center. Le nombre d'Américains connaissant un chômage de longue durée, ou un chômage d'une durée d'au moins 27 semaines, s'élevait à environ 4,1 millions ou 2,6% de la población activa.

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Las personas de color tenían más probabilidades que sus pares blancos de experimentar dificultades para pagar su alquiler mensual.
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Por el lado positivo, los préstamos con tarjetas de crédito cayeron en enero, ya que los estadounidenses utilizaron las dos primeras rondas de cheques de estímulo para pagar la deuda, según datos de la Reserva Federal publicados este mes. La deuda de tarjetas de crédito solo ha crecido dos meses en el último año.

Aún así, alrededor del 27% de los estadounidenses informaron tener más deudas de tarjetas de crédito que fondos de emergencia, a pesar de ser el nivel más bajo desde 2018, dijo Bankrate en el último mes. Los encuestados de la generación del milenio, las mujeres y los no blancos tenían más probabilidades de decir que tenían más deudas con tarjetas de crédito que ahorros.

Entre estos resultados:

• Más de la mitad de los estadounidenses (52%) dijo que aumentar su fondo de emergencia era una prioridad más alta que pagar la deuda de su tarjeta de crédito (32%), según el informe.39; Encuesta de Bankrate publicada en febrero. Esto se compara con el 44% de las personas en 2019 que informaron haber aumentado los fondos de emergencia.

• El 45% de los encuestados que tenían un ingreso de menos de $ 30,000 por año informaron haber Después ahorros de emergencia que la deuda de la tarjeta de crédito, agregó Bankrate, un sitio web de finanzas personales. Este porcentaje se elevó al 70% para los hogares con un ingreso anual de $ 75,000 o más.

• Persiste una gran incertidumbre en el horizonte. "Con poco más de la mitad de los hogares que tienen más ahorros de emergencia que deudas con tarjetas de crédito, y 1 de cada 6 no tiene ahorros, urgentemente hay mucho trabajo por hacer", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

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A continuación, presentamos algunas formas sencillas y económicas para que las pequeñas empresas ayuden a sus empleados a ahorrar más


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Donna Skemp, de Bend, Oregon, luchó por ahorrar antes de inscribirse en un plan de ahorro automático ofrecido por la compañía de nómina de su empleador. Ahora, parte de su sueldo va a una cuenta de ahorros que paga intereses, asegurada por el gobierno federal, a la que puede acceder en cualquier momento con una tarjeta de débito.

"Es indoloro y muy simple", dice Skemp, jefe de contabilidad y oficina de la organización sin fines de lucro Every Kid Sports, que paga tarifas de inscripción deportiva para niños de familias de bajos ingresos. .

Skemp tiene suerte: más de un tercio de los trabajadores del sector privado no tienen acceso a planes de ahorro en el lugar de trabajo mediante deducciones de nómina. Muchos propietarios de pequeñas empresas pueden encontrar estos planes demasiado costosos o complicados de administrar. Pero ese no es necesariamente el caso.

La deducción de nómina marca la diferencia

Los estadounidenses no ahorran lo suficiente para emergencias o jubilación, pero es más probable que ahorremos si el dinero se deduce automáticamente de nuestros cheques de pago. Es mucho más probable que las personas contribuyan a un plan de pensiones, por ejemplo, si se les ofrecen deducciones de nómina, según el Instituto de Políticas Públicas de AARP. Además, 7 de cada 10 adultos que trabajan dicen que probablemente participarían en un programa de ahorro de deducción de nómina de emergencia si su empleador se lo ofreciera.

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Desafortunadamente, cuanto más pequeña es la empresa, es menos probable que ofrezca un plan de ahorro en el lugar de trabajo. En el pasado, esto tenía sentido, ya que el costo de establecer y administrar estos planes podía ser elevado. Sin embargo, la tecnología y la competencia han reducido los costos en los últimos años. Algunas startups y asesores de robótica apuntan al mercado de pequeñas empresas 401 (k), al igual que algunas grandes firmas de inversión. Los costos varían, pero no tienen por qué ser escandalosos: JPMorgan Chase, por ejemplo, anunció recientemente un plan de trabajo para pequeñas empresas con tarifas mensuales que comienzan en $ 75 por mes más $ 5 por asistente.

Mire más allá de 401 (k) s

Los propietarios de pequeñas empresas que deseen una opción aún más económica pueden establecer deducciones de nómina depositadas en SIMPLE IRA (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados), dice Mackey McNeill, contador público colegiado y especialista en finanzas personales en Bellevue, Ky., que trabaja con pequeñas empresas.

Los trabajadores no pueden ahorrar tanto en estos como en un 401 (k), señala McNeill. El límite de contribución regular para una IRA ÚNICA fue de $ 13,500 este año, en comparación con $ 19,500 para una cuenta 401 (k). Pero las IRA ÚNICAS generalmente tienen tarifas bajas y requisitos regulatorios, con solo un formulario del IRS para completar cada año, dice McNeill.

Estas tarifas más bajas permiten a los empleadores ayudar a los trabajadores a ahorrar. En lugar de pagar entre $ 1,500 y $ 2,500 por año en tarifas administrativas por un plan 401 (k), que McNeil dice que es típico para sus clientes, los pequeños empleadores podrían usar ese dinero para ayudar a igualar sus contribuciones. empleados en la IRA SIMPLE.

Otra opción potencial son las cuentas de jubilación patrocinadas por el estado, que generalmente usan deducciones de nómina para depositar dinero en cuentas IRA Roth para empleados. Tres estados, Oregon, Illinois y California, ofrecen actualmente programas que son o serán obligatorios para la mayoría de los empleadores que no tienen un plan de pensiones. Varios otros estados están implementando o considerando estos planes.

Agregar un plan de ahorro de emergencia

Un gran problema con las cuentas de jubilación es que puede ser costoso acceder a ellas en caso de emergencia debido a impuestos y multas. Skemp, de 60 años, se enteró de esto durante la recesión de 2007-2009 hace más de una década, cuando perdió su trabajo y tuvo que saquear su cuenta de jubilación para pagar su hipoteca.

Lea también: Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?

Las cuentas de ahorro de emergencia, ya sea como un beneficio independiente o vinculadas a un plan de pensiones, pueden ayudar a prevenir estos retiros costosos y mejorar la estabilidad financiera de los trabajadores. Varias empresas grandes ahora ofrecen tales cuentas, mientras que empresas de beneficios como Gusto, el único empleador utilizado por Skemp, y Businessolver ofrecen la opción para las pequeñas empresas.

Incluso si los propietarios de pequeñas empresas no están preparados para un programa formal de ahorro de emergencia, pueden alentar a los trabajadores a ahorrar mediante el depósito directo fraccionado. Cualquier empleador que ofrezca depósito directo puede ofrecer depósito dividido, lo que permite a las personas dividir automáticamente los cheques de pago entre cuentas corrientes y de ahorro o entre cuentas en diferentes bancos.

Skemp dice que le gustaría saber durante años lo importante que podría ser el hábito de los ahorros regulares y automatizados.

"Estaría muy por delante del juego en este momento", dijo.

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Las frases que empiezan con "No puedo" me vuelven loco, y no me gusta especialmente la frase "No puedo grabar".

"Pish-tosh", digo. Cada hogar en Estados Unidos que gane al menos el ingreso medio puede ahorrar para el futuro. Si se esforzaran, muchos estadounidenses de bajos ingresos también podrían estar ahorrando.

Por supuesto, la cantidad ahorrada variará, pero incluso pequeñas cantidades pueden ayudar a largo plazo. Si un hogar que gana $ 40,000 al año puede acumular lo suficiente para generar $ 300 o $ 400 en ingresos de jubilación mensuales para completar lo que reciba del Seguro Social, eso es importante. Ahorrar temprano y con regularidad hace que la vida sea mucho menos estresante financieramente.

¿Cómo puedo estar tan seguro de que la mayoría de los estadounidenses tienen la capacidad de ahorrar? Mire a su alrededor las muchas empresas no esenciales, incluidas las empresas de entretenimiento, que están respaldadas por el gasto del estadounidense promedio. No estoy abogando por vivir como un ermitaño. Pero un toque de frugalidad y un sentido de prioridades de gasto no saldrían mal.

Leer: Estos 16 desperdicios de dinero explican por qué tantos estadounidenses no pueden ahorrar para la jubilación

El año pasado escribí sobre cuántas personas desperdician su dinero. A principios de este año, sugerí el 'ayuno financiero' como una forma de acumular fondos para comenzar a invertir. Pero suficiente teoría. Veamos algunos números. Para los 10 ejemplos siguientes, supongo un período de ahorro de 40 años, con esos ahorros obteniendo un rendimiento anual del 5%.

1. El descanso refrescante. Me sorprende la cantidad de refresco que se coloca en los carritos de compras. Los estadounidenses consumen 39 galones de refresco por persona al año. ¿Quién necesita todo esto? Donde vivo, una caja de latas de 12 onzas cuesta alrededor de $ 25. Omita un caso por mes y puede acumular $ 38,000 en 40 años.

2. Encienda (o no). Sí, el tabaquismo está en declive. Pero todavía hay 34 millones de fumadores y gastan un promedio de $ 6.28 por paquete. Eliminar un paquete por día le reportará $ 291,000 después de 40 años. Haga eso en la ciudad de Nueva York, donde los cigarrillos son aún más caros, y estará en un ático de Palm Beach a los 65 años.

3. Tu turno. Los videojuegos son un gran negocio. Los estadounidenses gastan aproximadamente $ 43 mil millones al año en juegos. El jugador promedio está en la treintena. Supongamos que un jugador solo compra dos juegos premium nuevos cada año. Esto generará aproximadamente $ 11,000 al jubilarse.

4. Tinta. Un tatuador experto gana alrededor de 200 dólares la hora. El costo de un tatuaje oscila entre 30 y miles de dólares. Aproximadamente un tercio de los estadounidenses, la mayoría de los cuales tienen menos de 55 años, tienen al menos un tatuaje. Los que tienen un tatuaje suelen tener más de uno. Suponga un costo total de tatuaje por única vez de $ 500. Ignore esto y agregará $ 3,500 a su olla de oro.

5. Mullido o Fido. Nadie renuncia a su bebé peludo para ahorrar dinero. Pero si aún no está apoyando a ese dependiente por una suma de $ 1,000 por año, evitar este gasto podría generarle $ 127,000 para la jubilación.

6. Transporte. La mayoría de la gente puede moverse por la ciudad sin una camioneta o un SUV. Ahorre $ 100 por mes en los pagos de su automóvil y la jubilación ahora es más fácil con $ 152,000 adicionales.

7. Solución de cafeína. Renuncie a un gran macchiato de caramelo a $ 4.50 por semana y puede agregar $ 30,000 más a su seguridad financiera.

8. ¿Qué es lo especial? Oye, todos disfrutamos de una buena comida en un buen restaurante de vez en cuando, solo tenemos que separar un poco más el tiempo. Si se salta una noche al mes, puede ahorrar $ 35 y cenar en el lujo a los 65 con $ 53,000 adicionales.

9. Efectivo. Literalmente lo es. Esta es mi estrategia favorita y tal vez la más fácil: simplemente guarde su cambio. Seamos conservadores y digamos que 75 centavos al día van en un frasco. Después de 40 años, casi $ 35,000 estarán en su cuenta bancaria.

10. Apuesta. Información Flash: No vas a ganar la Gran Lotería y esas ganancias ocasionales de $ 30 'elige cuatro' fácilmente serán superadas por tus pérdidas. Aunque los informes varían, parece que los adultos gastan un promedio de $ 1,000 por año en loterías estatales. Invierta eso en algo más seguro y tendrá $ 127,000 en la jubilación.

No te rías. Sé que algunas de estas cantidades diarias y mensuales son pequeñas, pero suman. Ahorrar e invertir es posible para casi cualquier persona. El poder de la composición es real. De hecho, si siguió mis 10 ejemplos, tendría unos $ 870.000 después de 40 años.

Esta columna se publicó originalmente en Humble Dollar. Se ha vuelto a publicar aquí con permiso.

Richard Quinn escribe un blog en QuinnsCommentary.com. Antes de jubilarse en 2010, Quinn era un ejecutivo senior en compensación y beneficios. Síguelo en twitter @QuinnsComments.

¿Realmente necesita ahorrar $ 8 millones para la jubilación?


¿No he sido lo suficientemente pesimista?

En una columna reciente, como recordará, argumentó que los jubilados están atrapados en una cinta rodante impulsada por bajas tasas de interés. Por un lado, estas tasas bajas son esenciales para mantener el mercado de valores alcista, pero por otro lado, estas tasas significan que los dólares en su billetera no van tan lejos como solían estar. En resumen, los jubilados deben correr más rápido para mantenerse iguales.

Leer: Cómo comprar una jubilación de 10 años por $ 3,650

Por muy oscuro que sea, no era nada comparado con la imagen pintada por el famoso blog Financial Samurai. Como resumió el columnista Shawn Langlois, el autor de este blog en realidad argumentó que se necesitaría una cartera de $ 8 millones para tener un ingreso de jubilación de $ 40,000 al año. Ay.

Afortunadamente, la situación no es tan sombría como esta.

Una forma de demostrar esto es concentrarse en el tamaño de su cartera para comprar ingresos garantizados de por vida de más de $ 40,000 por año. La respuesta, incluso con las bajas tasas de interés actuales, es menos de $ 1 millón. Si bien sigue siendo una suma considerable, está muy por debajo de los 8 millones de dólares.

Considere el cuadro adjunto, que muestra el pago de anualidad que puede comprar hoy con $ 1 millón. Los datos son cortesía de una herramienta de comparación en línea en ImmediateAnnuities.com. Supuse que era un hombre soltero, ya sea de 65 años comprando una anualidad inmediata o de 60 años comprando una anualidad diferida para comenzar los pagos en cinco años.

El gráfico muestra el nivel de pago anual asumiendo que no hay ajuste por inflación o cuál sería en el primer año si en cada año subsiguiente fuera mayor en 3%. Tenga en cuenta que en ningún caso el pago anual de la anualidad es inferior a $ 40.000.

Leer: ¿Cómo será el 2030 para las personas mayores de 60 años?

¿Por qué el samurái financiero llegó a la conclusión de que se necesita tanto dinero para jubilarse con 40.000 dólares al año? El autor lo derivó de los ingresos anuales que obtendría si tomara toda su cartera de jubilación y comprara un Tesoro a 10 años. Es cierto que este es un número bajo.

Sin embargo, esto es demasiado pesimista por varias razones. Primero, en la jubilación, puede extraer capital de su cartera además de vivir de sus ingresos. Es por eso que el código tributario trata una gran parte del pago de una anualidad como exenta de impuestos porque representa un reembolso del principal. Así que tenga esto en cuenta cuando compare las anualidades con otras posibles opciones de financiación para la jubilación; después de impuestos, la anualidad probablemente parecerá aún más ventajosa.

Otra razón por la que el análisis de Financial Samurai es demasiado pesimista: las tasas de anualidad están más correlacionadas con el rendimiento de los bonos corporativos que con el rendimiento del Tesoro, como mostré en el gráfico. que acompañó mi columna reciente. Aunque el rendimiento de los bonos corporativos ha caído en los últimos años, sigue siendo superior al rendimiento del Tesoro.

Además, la mayoría de los investigadores han descubierto que lo más probable es que tenga un nivel de vida más alto durante la jubilación si no regresa a casa con el 100% de su cartera de jubilación. Algunos planificadores financieros recomiendan que haga esto quizás con un tercero. Los ingresos garantizados de por vida que proporcionaría le permitirán correr más riesgos que de otra manera con el saldo de su cartera, lo que a su vez debería mejorar su nivel de vida en la jubilación en comparación con lo que esperaría de él. lo sería si tomara todo su patrimonio neto.

Entonces el análisis que aquí se presenta es el mínimo. Siempre que pueda hacerlo mejor, por supuesto, necesitará menos de $ 1,000,000 para financiar ingresos de jubilación de $ 40,000 por año.

Ninguna de estas discusiones sugiere que sea fácil financiar una jubilación cómoda. Pero, de la misma manera, también es importante no exagerar lo difícil que será.

Inflación

También quiero centrarme en el impacto de la inflación en los ingresos por jubilación. ¿Cuál crees que es la mejor oferta para comprar con $ 1 millón? Una anualidad inmediata que no proporciona ningún ajuste al costo de vida (que en el cuadro adjunto se traduce en un pago anual de $ 59,124) o cuyo pago aumenta en un 3% anual (que, según el gráfico, es resultando en un pago anual en el primer año de $ 42,288)?

Como respuesta, considere que la anualidad de 13 años con el 3% de COLA pagará $ 60,293, más que la anualidad de $ 59,124 sin aumento anual. Y, acumulativamente durante los próximos 23 años, el monto total pagado por la anualidad COLA del 3% habrá excedido la anualidad sin ajuste.

Por lo tanto, su elección entre estas dos anualidades dependerá en parte de su esperanza de vida.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

Ahorrar para la jubilación ya ha desafiado a las mujeres, luego el golpe COVID-19


Las mujeres estadounidenses están muy por detrás de los hombres en términos de preparación para la jubilación. Incluso antes del COVID-19, las mujeres de 65 años tenían un 80% más de probabilidades que los hombres de vivir en la línea de pobreza o por debajo de ella. Las mujeres de 75 a 79 años tenían tres veces más probabilidades de caer por debajo del umbral de pobreza.

Las mujeres también tienen más probabilidades de sobrevivir a sus inversiones. Una de las razones es que las mujeres viven más que los hombres. En 2017, la esperanza de vida promedio de una mujer de 65 años en Estados Unidos era de 86 años, en comparación con los 83 años de un hombre. Además, una de cada tres mujeres vivirá hasta los 90 años, en comparación con solo uno de cada cinco hombres.

Otra razón por la que las mujeres tienen menos seguridad económica es que las mujeres tienden a cuidar tanto a los jóvenes como a los mayores. En los Estados Unidos, el 70% de las madres trabajan y casi una cuarta parte de las mujeres de 55 a 64 años están cuidando a un padre mayor. A menudo, la única opción para estas mujeres es el trabajo a tiempo parcial; las mujeres representan el 24% de la población activa a tiempo parcial, el doble que los hombres.

El divorcio también tiene un alto costo económico para las mujeres. Desde 1990, las mujeres de 50 años o más han visto aumentar la probabilidad de divorcio en sus últimos años. Las probabilidades de divorciarse entre los 50 y los 64 años eran del 7% en 1990. Hoy son del 13%. El divorcio da como resultado una división de activos, incluidas las cuentas de jubilación y las propiedades de inversión. Es mucho más difícil prepararse para la jubilación cuando se depende de un solo ingreso.

Otro factor es que las mujeres suelen ser inversores más conservadores que los hombres. Mientras que el 52% de los hombres dicen que están dispuestos a asumir un riesgo de inversión promedio o superior al promedio, solo el 32% de las mujeres haría lo mismo. vs 52% hombres.

Ahora viene COVID-19, que trae varios desafíos nuevos para que una mujer cumpla sus metas de jubilación. Otros obstáculos incluyen:

  • Los costos de cuidado de niños y / o ancianos aumentaron debido a la cuarentena asociada con la pandemia.

  • Pérdida de empleo o recorte salarial debido a la lenta recuperación económica en Estados Unidos.

  • Las tensiones internas por la pandemia han aumentado la tasa de divorcios, como sucedió en China después de que se levantaran las restricciones pandémicas esta primavera.

  • Incertidumbre en el mercado de valores estadounidense.

Lo que puedes controlar

Las mujeres pueden crear más certeza sobre su salud financiera al centrarse en lo que pueden controlar, que son:

1. Revise su cartera de inversiones: Evalúe su asignación a acciones, bonos y efectivo. Compare las valoraciones de su estado de cuenta con las de los últimos seis meses. ¿Algunas posiciones ganaron mucho o se convirtieron en una parte de sus posiciones más grande de lo que desea? Tenga cuidado y manténgase alejado de los ganadores, y determine si hay áreas de la cartera que prometen un mejor potencial que otras.

2. Planifique a largo plazo: Este cálculo rápido puede determinar si sus ahorros actuales son adecuados para la jubilación: solo necesita multiplicar sus gastos de jubilación estimados por 25. Este es un "caso base" para determinar el valor de sus ahorros. inversiones de jubilación para eliminar el estándar de la industria del 4% del total por año.

Tenga en cuenta que esto no tiene en cuenta la inflación ni el hecho de que los costos de atención médica aumentan con la edad. También verifique sus beneficios de seguridad social. Vea si tiene sentido tomarlos temprano o tendrá que esperar hasta la edad máxima de jubilación de 70 años. Además, revise la cobertura de su seguro médico. ¿Tus inversiones deberán complementar tu seguro? Finalmente, considere la posibilidad de jubilación anticipada y / o salarios más bajos.

3. Aumente la tolerancia al riesgo de su cartera, sabiamente: Las bajas tasas de interés hacen que la cartera tradicional 60/40 (60% acciones y 40% bonos) o 70/30 sea obsoleta. Los inversores individuales e institucionales reevalúan su asignación de activos para cumplir con los objetivos de rendimiento de la inversión. Considere formas inteligentes de aumentar el riesgo de inversión. Examine estrategias que incluyan acciones con altos dividendos, opciones de compra, así como buenos gestores largos / cortos (aquellos que están calificados para vender acciones sobrevaloradas). Además, si reúne los requisitos, considere la posibilidad de una deuda privada oportunista y otras inversiones alternativas.

4. Tener habilidades financieras: Ármate de conocimiento. Al contrario de lo que la industria de la inversión le haría creer, invertir en los mercados públicos no es ciencia espacial. Empiece a leer publicaciones financieras diarias. Familiarícese con lo que está de moda no solo en el mercado de valores, sino también en el mercado de bonos. No lo sabrá todo, pero descubrirá qué preguntas hacer.

5. En caso de duda, contrate a un profesional: Es posible que sus inversiones deban respaldarlo durante 30 años o más de jubilación. A medida que envejece, tiene menos tiempo para recuperarse de una recesión significativa del mercado. Un asesor financiero certificado vale sus honorarios y puede brindarle tranquilidad en tiempos difíciles como el actual.

Michelle Connell es fundadora y presidenta de Gestión de Portia Capital. Ella también fundó Los hijos de Portia, pero hasta el 10% de las ganancias de su negocio se donan a North Texas Charity Primeros pasos educativos.

Lirio: Hacerle estas preguntas a un asesor financiero puede ayudarlo a poner su dinero en buenas manos

Más: Cómo deben invertir los jubilados en un período de tasas de interés históricamente bajas

Tengo una deuda estudiantil, una hipoteca, una familia en crecimiento y me mudo a trabajar, ¿cómo puedo ahorrar para la jubilación?



Mi esposa y yo nos preguntamos cómo comenzar a aumentar nuestra riqueza. Tengo 34 años y gano $ 96,000, ella tiene 33 años y $ 45,000. Tenemos un hijo de 1.5 años en casa y planeamos tener otro en el futuro cercano. Me quedan unos $ 37,000 en préstamos estudiantiles y acabamos de abrir una hipoteca a 30 años hace un año. Tenemos $ 15,000 en una cuenta de ahorro tradicional, tengo una pensión a través de la educación pública, y ella tiene un 401 (k) con aproximadamente $ 20,000 de un trabajo anterior y otro con unos pocos miles de dólares que abrió hace un año. También abrió recientemente una Roth IRA, un miembro de la familia con $ 5,000. Para enturbiar las aguas, buscaré un nuevo trabajo el próximo año, lo que significará una mudanza con todos los activos (nueva hipoteca, etc.), lo que me costará alrededor de $ 130,000. Ella planea quedarse en casa con los niños durante unos años o trabajar a tiempo parcial, si es posible.

Nuestra diferencia total para llevar a casa / gastos es en promedio de aproximadamente $ 1,000 por mes que podemos ahorrar, invertir o asumir. El préstamo estudiantil tiene una tasa de interés del 5.625%, pero actualmente está suspendido debido a la ley CARES. El pago es de $ 242 por mes. El saldo de nuestra hipoteca es de $ 192,000 y este pago mensual es de $ 1,427, pero pagamos un poco más cada mes. Nos gustaría refinanciar, pero los costos de cierre no valen la pena, ya que probablemente lo vendamos en la primavera o el próximo verano. Conseguimos un buen trato en un mercado de vendedores en nuestra ciudad de Nebraska e hicimos algunas mejoras menores en la casa. Me doy cuenta de que después de dos años de interés, los costos iniciales de cierre, mantenimiento, etc., probablemente todavía perderemos dinero en esta casa, pero soy optimista que saldremos con al menos $ 20,000 en efectivo cuando se complete la venta.
Mi mayor preocupación es comprar otra casa el próximo verano y cómo equilibrar esto con el pago de este préstamo estudiantil y comenzar a ahorrar para la jubilación. ¿Deberíamos simplemente sentarnos y repartir el dinero para el pago inicial en lugar de tratar de invertir en el mercado incierto actual? Estoy nervioso por vincular gran parte de eso a cuentas de jubilación que no puedo tocar también, incluso si tengo la tentación de abrir una cuenta Roth IRA y financiarla por completo para la cuenta de 2019 debido a la extensión del plazo fiscal este año. Hacer esto ahora nos dejaría con menos de $ 10,000 en efectivo.

Gracias otra vez,
ANTES DE CRISTO.
Ver: Tengo un huevo de siete dígitos: ¿estoy ahorrando demasiado para la jubilación?
Estimado B.C.
En primer lugar, se requieren felicitaciones: tiene dinero en el banco, paga más por su hipoteca, ya tiene ahorros de jubilación ya ocultos y una pensión y te enfocas en tus finanzas. Es realmente genial.
Hay muchas partes móviles en esta pregunta, pero ciertamente no está solo: muchas personas de veinte, treinta y más años se preguntan cómo ahorrar para la jubilación mientras hacen malabarismos tantas otras responsabilidades financieras actuales, como pagar la deuda estudiantil, formar una familia, pagar el cuidado de los niños y disfrutar al menos un poco de su vida.
La buena noticia es que siempre puede y debe reservar dinero para la jubilación, pero los asesores financieros le han dado algunas sugerencias primero.
Idealmente, debe comenzar aumentando sus ahorros de emergencia. Sé que probablemente suene abrumador dado que está hablando de su hipoteca, su deuda estudiantil y sus ahorros de jubilación, pero debido a que espera hacer mucho durante el próximo año, tenga más en sus ahorros de emergencia valdrá la pena. Los $ 15,000 son un buen comienzo, lo que significa que no tendrá que gastar todo su flujo de efectivo adicional en este tipo de cuenta, pero los asesores sugieren que tiene al menos tres meses de gasto, y probablemente más cerca de seis meses si su esposa se quedará en casa por unos años, dijo Mary Beth Storjohann, directora de marketing y socia de Abacus Wealth Partners. Ella sugiere dividir estos $ 1,000 adicionales para que la mitad de esa cantidad se gaste en ahorros de emergencia. La otra mitad se puede pagar en una cuenta de jubilación individual Roth, que, si gasta $ 500 al mes durante un año completo, alcanzaría el límite máximo de contribución de $ 6,000 (también dependiendo de cuándo comience para contribuir y si realiza el pago final para ese año fiscal en el día fiscal).
Una gran cuenta de ahorro de emergencia puede parecer aburrida o innecesaria, pero lo más importante en este momento.
"En este entorno, nadie está a salvo", dijo Peter Palion, asesor financiero y fundador de Master Plan Advisory. Muchas personas han perdido sus empleos, sufrieron una caída en los salarios o sufrieron gastos inesperados debido a la crisis actual, que los ha dejado financieramente vulnerables.
En cuanto a sus préstamos estudiantiles, es posible que tenga algunas opciones. Debido a que usted está en educación pública, puede ser elegible para una condonación de préstamos estudiantiles. Existen algunos tipos, incluido uno específicamente para maestros que han trabajado a tiempo completo durante cinco años completos y consecutivos en una escuela primaria o secundaria de bajos ingresos. El programa perdonaría hasta $ 17,500 en su préstamo. Aquí hay más sobre eso. Si bien suena como un sueño, los préstamos de condonación del servicio público no siempre han funcionado para todos, es posible que desee seguir abordando estas deudas a medida que avanza. No desea diferir el pago de su deuda solo para descubrir que no califica debido a una falla administrativa.
Hay muchas preguntas en torno a su reubicación y posible nuevo trabajo, y es posible que aún no conozca algunas de las respuestas. Debe considerar factores tales como: el precio de venta de su casa actual, el costo de su futura casa, las tarifas asociadas con estas dos transacciones y los costos inesperados durante y después de la mudanza. Esta es otra razón por la que debes concentrarte en aumentar tu reserva de efectivo, dijo Palion.
Además, cuando cambie de trabajo, asegúrese de consultar los beneficios para empleados. Los salarios más altos son excelentes, pero también debe profundizar en la cobertura de atención médica y los beneficios de la cuenta de jubilación, dijo Storjohann.
Quedarse en casa para cuidar a la familia es un trabajo duro, y esta transición también afectará sus finanzas. Si terminó ganando $ 130,000 pero su esposa ha dejado de trabajar por el momento, en realidad vería una pérdida de ingresos de aproximadamente $ 10,000 al año. Usted y su esposa deben discutir esta posibilidad y las finanzas que acompañarán este escenario. Las primeras conversaciones deberían centrarse en la logística de estos cambios, dijo Storjohann. "A partir de ahí, una vez que haya establecido sus objetivos, es como hacer su propio plan financiero", dijo. Planifique reunirse mensualmente o quincenalmente para comprender los gastos y ahorros del hogar mientras persigue y luego cumple con estos objetivos. Cree una hoja de cálculo o un estado financiero en el que pueda actualizar sus cifras cada seis meses, para que pueda comprender a dónde va su dinero, cómo funciona para usted y a dónde puede ir desde allí.
E incluso mientras su esposa se queda en casa con los hijos, aún puede contribuir a un plan de jubilación a través de la cuenta IRA de su cónyuge. Un estudio reciente encontró que las familias a menudo no representan al cónyuge desempleado cuando dependen de un ingreso para los ahorros de jubilación. Lo que se hace con los planes antiguos patrocinados por el empleador suele ser una preferencia personal, pero es posible que desee consolidar su antiguo plan 401 (k) en su plan actual o posiblemente transferirlos a una IRA. Sin embargo, la clave en esta situación particular es asegurarse de que obtenga las mismas opciones para fondos de alta calidad (si no mejores) y tarifas de administración bajas.
Ver también: Soy una ama de casa de 32 años y mi esposo gana $ 150,000 al año. ¿Podré alguna vez disfrutar de una jubilación?
Ahorrar para la universidad es importante para las familias, pero probablemente no debería priorizarse antes de la jubilación.
"Sí, deberían pensar en los fondos de la universidad, pero no a expensas de su jubilación", dijo Juan Ros, asesor financiero de Forum Financial Management. Para la jubilación, "no hay préstamo que pueda obtener, ni beca, eso es todo lo que tiene". Si desea dedicar parte de su flujo de efectivo adicional a los ahorros universitarios, un plan 529 sería un buen comienzo. Y no duele si espera un segundo hijo pronto. "Con un niño, será costoso", dijo Palion. "Con dos, será el doble de caro". Si comienza con $ 50 al mes, tendrá una "buena cantidad de dinero" en 18 años, dijo Palion. En comparación, si ha comenzado a ahorrar aún más, debe aumentar drásticamente sus contribuciones para compensar el tiempo perdido. También hay otros tipos de cuentas, como Coverdell, cuentas de depósito y bonos de ahorro. Aquí hay un desglose de algunos de los pros y los contras de cada avenida.
Hay algunas tareas que también debes considerar, aunque no las hayas mencionado aquí, dijo Ros. Dado que tiene una familia joven y pueden depender de usted para su principal fuente de ingresos, debe considerar un plan de patrimonio, como un testamento o fideicomiso, según las reglas de su estado. Usted y su esposa también deben obtener poderes para poder determinar quién es el tutor de sus hijos. Y aunque puede tener un seguro de vida grupal con su empleador, debe considerar algún tipo de seguro de vida a término con una póliza de al menos $ 1 millón, dijo Ros. A su edad, esta política debería ser relativamente barata. Si bien probablemente costará unos pocos miles de dólares, ordenar estas cosas protegería a su familia en caso de un evento.
En cuanto a su pregunta sobre cómo ahorrar para la jubilación: tener una pensión a través de su trabajo de educación pública es una gran victoria, dijeron los asesores. También puede tener acceso a un plan 403 (b), y si lo hace, debería considerar contribuir a él, especialmente si hay algún tipo de coincidencia de empleadores. Su esposa no podrá participar en sus planes 401 (k) una vez que haya dejado de trabajar en estos trabajos, pero ambos pueden trabajar para invertir en ARI. Hay IRA tradicionales, que se financian con dólares antes de impuestos, y Roth IRA, que se financian con dólares después de impuestos. Existen ventajas para ambos tipos de cuentas, pero tampoco perjudica la diversificación, por lo que tiene opciones en la jubilación para ahorrar en impuestos.
Ciertamente tienes mucho que hacer, pero estás en el camino correcto.
¿Tiene alguna pregunta sobre sus propios ahorros para la jubilación? Envíenos un correo electrónico a HelpMeRetire@https://empreadicto.es.