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A continuación, presentamos algunas formas sencillas y económicas para que las pequeñas empresas ayuden a sus empleados a ahorrar más


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Donna Skemp, de Bend, Oregon, luchó por ahorrar antes de inscribirse en un plan de ahorro automático ofrecido por la compañía de nómina de su empleador. Ahora, parte de su sueldo va a una cuenta de ahorros que paga intereses, asegurada por el gobierno federal, a la que puede acceder en cualquier momento con una tarjeta de débito.

"Es indoloro y muy simple", dice Skemp, jefe de contabilidad y oficina de la organización sin fines de lucro Every Kid Sports, que paga tarifas de inscripción deportiva para niños de familias de bajos ingresos. .

Skemp tiene suerte: más de un tercio de los trabajadores del sector privado no tienen acceso a planes de ahorro en el lugar de trabajo mediante deducciones de nómina. Muchos propietarios de pequeñas empresas pueden encontrar estos planes demasiado costosos o complicados de administrar. Pero ese no es necesariamente el caso.

La deducción de nómina marca la diferencia

Los estadounidenses no ahorran lo suficiente para emergencias o jubilación, pero es más probable que ahorremos si el dinero se deduce automáticamente de nuestros cheques de pago. Es mucho más probable que las personas contribuyan a un plan de pensiones, por ejemplo, si se les ofrecen deducciones de nómina, según el Instituto de Políticas Públicas de AARP. Además, 7 de cada 10 adultos que trabajan dicen que probablemente participarían en un programa de ahorro de deducción de nómina de emergencia si su empleador se lo ofreciera.

Lirio: 7 beneficios que tiene un principiante tardío sobre el mundo FIRE cuando se trata de ahorros para la jubilación

Desafortunadamente, cuanto más pequeña es la empresa, es menos probable que ofrezca un plan de ahorro en el lugar de trabajo. En el pasado, esto tenía sentido, ya que el costo de establecer y administrar estos planes podía ser elevado. Sin embargo, la tecnología y la competencia han reducido los costos en los últimos años. Algunas startups y asesores de robótica apuntan al mercado de pequeñas empresas 401 (k), al igual que algunas grandes firmas de inversión. Los costos varían, pero no tienen por qué ser escandalosos: JPMorgan Chase, por ejemplo, anunció recientemente un plan de trabajo para pequeñas empresas con tarifas mensuales que comienzan en $ 75 por mes más $ 5 por asistente.

Mire más allá de 401 (k) s

Los propietarios de pequeñas empresas que deseen una opción aún más económica pueden establecer deducciones de nómina depositadas en SIMPLE IRA (Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados), dice Mackey McNeill, contador público colegiado y especialista en finanzas personales en Bellevue, Ky., que trabaja con pequeñas empresas.

Los trabajadores no pueden ahorrar tanto en estos como en un 401 (k), señala McNeill. El límite de contribución regular para una IRA ÚNICA fue de $ 13,500 este año, en comparación con $ 19,500 para una cuenta 401 (k). Pero las IRA ÚNICAS generalmente tienen tarifas bajas y requisitos regulatorios, con solo un formulario del IRS para completar cada año, dice McNeill.

Estas tarifas más bajas permiten a los empleadores ayudar a los trabajadores a ahorrar. En lugar de pagar entre $ 1,500 y $ 2,500 por año en tarifas administrativas por un plan 401 (k), que McNeil dice que es típico para sus clientes, los pequeños empleadores podrían usar ese dinero para ayudar a igualar sus contribuciones. empleados en la IRA SIMPLE.

Otra opción potencial son las cuentas de jubilación patrocinadas por el estado, que generalmente usan deducciones de nómina para depositar dinero en cuentas IRA Roth para empleados. Tres estados, Oregon, Illinois y California, ofrecen actualmente programas que son o serán obligatorios para la mayoría de los empleadores que no tienen un plan de pensiones. Varios otros estados están implementando o considerando estos planes.

Agregar un plan de ahorro de emergencia

Un gran problema con las cuentas de jubilación es que puede ser costoso acceder a ellas en caso de emergencia debido a impuestos y multas. Skemp, de 60 años, se enteró de esto durante la recesión de 2007-2009 hace más de una década, cuando perdió su trabajo y tuvo que saquear su cuenta de jubilación para pagar su hipoteca.

Lea también: Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?

Las cuentas de ahorro de emergencia, ya sea como un beneficio independiente o vinculadas a un plan de pensiones, pueden ayudar a prevenir estos retiros costosos y mejorar la estabilidad financiera de los trabajadores. Varias empresas grandes ahora ofrecen tales cuentas, mientras que empresas de beneficios como Gusto, el único empleador utilizado por Skemp, y Businessolver ofrecen la opción para las pequeñas empresas.

Incluso si los propietarios de pequeñas empresas no están preparados para un programa formal de ahorro de emergencia, pueden alentar a los trabajadores a ahorrar mediante el depósito directo fraccionado. Cualquier empleador que ofrezca depósito directo puede ofrecer depósito dividido, lo que permite a las personas dividir automáticamente los cheques de pago entre cuentas corrientes y de ahorro o entre cuentas en diferentes bancos.

Skemp dice que le gustaría saber durante años lo importante que podría ser el hábito de los ahorros regulares y automatizados.

"Estaría muy por delante del juego en este momento", dijo.

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Las frases que empiezan con "No puedo" me vuelven loco, y no me gusta especialmente la frase "No puedo grabar".

"Pish-tosh", digo. Cada hogar en Estados Unidos que gane al menos el ingreso medio puede ahorrar para el futuro. Si se esforzaran, muchos estadounidenses de bajos ingresos también podrían estar ahorrando.

Por supuesto, la cantidad ahorrada variará, pero incluso pequeñas cantidades pueden ayudar a largo plazo. Si un hogar que gana $ 40,000 al año puede acumular lo suficiente para generar $ 300 o $ 400 en ingresos de jubilación mensuales para completar lo que reciba del Seguro Social, eso es importante. Ahorrar temprano y con regularidad hace que la vida sea mucho menos estresante financieramente.

¿Cómo puedo estar tan seguro de que la mayoría de los estadounidenses tienen la capacidad de ahorrar? Mire a su alrededor las muchas empresas no esenciales, incluidas las empresas de entretenimiento, que están respaldadas por el gasto del estadounidense promedio. No estoy abogando por vivir como un ermitaño. Pero un toque de frugalidad y un sentido de prioridades de gasto no saldrían mal.

Leer: Estos 16 desperdicios de dinero explican por qué tantos estadounidenses no pueden ahorrar para la jubilación

El año pasado escribí sobre cuántas personas desperdician su dinero. A principios de este año, sugerí el 'ayuno financiero' como una forma de acumular fondos para comenzar a invertir. Pero suficiente teoría. Veamos algunos números. Para los 10 ejemplos siguientes, supongo un período de ahorro de 40 años, con esos ahorros obteniendo un rendimiento anual del 5%.

1. El descanso refrescante. Me sorprende la cantidad de refresco que se coloca en los carritos de compras. Los estadounidenses consumen 39 galones de refresco por persona al año. ¿Quién necesita todo esto? Donde vivo, una caja de latas de 12 onzas cuesta alrededor de $ 25. Omita un caso por mes y puede acumular $ 38,000 en 40 años.

2. Encienda (o no). Sí, el tabaquismo está en declive. Pero todavía hay 34 millones de fumadores y gastan un promedio de $ 6.28 por paquete. Eliminar un paquete por día le reportará $ 291,000 después de 40 años. Haga eso en la ciudad de Nueva York, donde los cigarrillos son aún más caros, y estará en un ático de Palm Beach a los 65 años.

3. Tu turno. Los videojuegos son un gran negocio. Los estadounidenses gastan aproximadamente $ 43 mil millones al año en juegos. El jugador promedio está en la treintena. Supongamos que un jugador solo compra dos juegos premium nuevos cada año. Esto generará aproximadamente $ 11,000 al jubilarse.

4. Tinta. Un tatuador experto gana alrededor de 200 dólares la hora. El costo de un tatuaje oscila entre 30 y miles de dólares. Aproximadamente un tercio de los estadounidenses, la mayoría de los cuales tienen menos de 55 años, tienen al menos un tatuaje. Los que tienen un tatuaje suelen tener más de uno. Suponga un costo total de tatuaje por única vez de $ 500. Ignore esto y agregará $ 3,500 a su olla de oro.

5. Mullido o Fido. Nadie renuncia a su bebé peludo para ahorrar dinero. Pero si aún no está apoyando a ese dependiente por una suma de $ 1,000 por año, evitar este gasto podría generarle $ 127,000 para la jubilación.

6. Transporte. La mayoría de la gente puede moverse por la ciudad sin una camioneta o un SUV. Ahorre $ 100 por mes en los pagos de su automóvil y la jubilación ahora es más fácil con $ 152,000 adicionales.

7. Solución de cafeína. Renuncie a un gran macchiato de caramelo a $ 4.50 por semana y puede agregar $ 30,000 más a su seguridad financiera.

8. ¿Qué es lo especial? Oye, todos disfrutamos de una buena comida en un buen restaurante de vez en cuando, solo tenemos que separar un poco más el tiempo. Si se salta una noche al mes, puede ahorrar $ 35 y cenar en el lujo a los 65 con $ 53,000 adicionales.

9. Efectivo. Literalmente lo es. Esta es mi estrategia favorita y tal vez la más fácil: simplemente guarde su cambio. Seamos conservadores y digamos que 75 centavos al día van en un frasco. Después de 40 años, casi $ 35,000 estarán en su cuenta bancaria.

10. Apuesta. Información Flash: No vas a ganar la Gran Lotería y esas ganancias ocasionales de $ 30 'elige cuatro' fácilmente serán superadas por tus pérdidas. Aunque los informes varían, parece que los adultos gastan un promedio de $ 1,000 por año en loterías estatales. Invierta eso en algo más seguro y tendrá $ 127,000 en la jubilación.

No te rías. Sé que algunas de estas cantidades diarias y mensuales son pequeñas, pero suman. Ahorrar e invertir es posible para casi cualquier persona. El poder de la composición es real. De hecho, si siguió mis 10 ejemplos, tendría unos $ 870.000 después de 40 años.

Esta columna se publicó originalmente en Humble Dollar. Se ha vuelto a publicar aquí con permiso.

Richard Quinn escribe un blog en QuinnsCommentary.com. Antes de jubilarse en 2010, Quinn era un ejecutivo senior en compensación y beneficios. Síguelo en twitter @QuinnsComments.

¿Realmente necesita ahorrar $ 8 millones para la jubilación?


¿No he sido lo suficientemente pesimista?

En una columna reciente, como recordará, argumentó que los jubilados están atrapados en una cinta rodante impulsada por bajas tasas de interés. Por un lado, estas tasas bajas son esenciales para mantener el mercado de valores alcista, pero por otro lado, estas tasas significan que los dólares en su billetera no van tan lejos como solían estar. En resumen, los jubilados deben correr más rápido para mantenerse iguales.

Leer: Cómo comprar una jubilación de 10 años por $ 3,650

Por muy oscuro que sea, no era nada comparado con la imagen pintada por el famoso blog Financial Samurai. Como resumió el columnista Shawn Langlois, el autor de este blog en realidad argumentó que se necesitaría una cartera de $ 8 millones para tener un ingreso de jubilación de $ 40,000 al año. Ay.

Afortunadamente, la situación no es tan sombría como esta.

Una forma de demostrar esto es concentrarse en el tamaño de su cartera para comprar ingresos garantizados de por vida de más de $ 40,000 por año. La respuesta, incluso con las bajas tasas de interés actuales, es menos de $ 1 millón. Si bien sigue siendo una suma considerable, está muy por debajo de los 8 millones de dólares.

Considere el cuadro adjunto, que muestra el pago de anualidad que puede comprar hoy con $ 1 millón. Los datos son cortesía de una herramienta de comparación en línea en ImmediateAnnuities.com. Supuse que era un hombre soltero, ya sea de 65 años comprando una anualidad inmediata o de 60 años comprando una anualidad diferida para comenzar los pagos en cinco años.

El gráfico muestra el nivel de pago anual asumiendo que no hay ajuste por inflación o cuál sería en el primer año si en cada año subsiguiente fuera mayor en 3%. Tenga en cuenta que en ningún caso el pago anual de la anualidad es inferior a $ 40.000.

Leer: ¿Cómo será el 2030 para las personas mayores de 60 años?

¿Por qué el samurái financiero llegó a la conclusión de que se necesita tanto dinero para jubilarse con 40.000 dólares al año? El autor lo derivó de los ingresos anuales que obtendría si tomara toda su cartera de jubilación y comprara un Tesoro a 10 años. Es cierto que este es un número bajo.

Sin embargo, esto es demasiado pesimista por varias razones. Primero, en la jubilación, puede extraer capital de su cartera además de vivir de sus ingresos. Es por eso que el código tributario trata una gran parte del pago de una anualidad como exenta de impuestos porque representa un reembolso del principal. Así que tenga esto en cuenta cuando compare las anualidades con otras posibles opciones de financiación para la jubilación; después de impuestos, la anualidad probablemente parecerá aún más ventajosa.

Otra razón por la que el análisis de Financial Samurai es demasiado pesimista: las tasas de anualidad están más correlacionadas con el rendimiento de los bonos corporativos que con el rendimiento del Tesoro, como mostré en el gráfico. que acompañó mi columna reciente. Aunque el rendimiento de los bonos corporativos ha caído en los últimos años, sigue siendo superior al rendimiento del Tesoro.

Además, la mayoría de los investigadores han descubierto que lo más probable es que tenga un nivel de vida más alto durante la jubilación si no regresa a casa con el 100% de su cartera de jubilación. Algunos planificadores financieros recomiendan que haga esto quizás con un tercero. Los ingresos garantizados de por vida que proporcionaría le permitirán correr más riesgos que de otra manera con el saldo de su cartera, lo que a su vez debería mejorar su nivel de vida en la jubilación en comparación con lo que esperaría de él. lo sería si tomara todo su patrimonio neto.

Entonces el análisis que aquí se presenta es el mínimo. Siempre que pueda hacerlo mejor, por supuesto, necesitará menos de $ 1,000,000 para financiar ingresos de jubilación de $ 40,000 por año.

Ninguna de estas discusiones sugiere que sea fácil financiar una jubilación cómoda. Pero, de la misma manera, también es importante no exagerar lo difícil que será.

Inflación

También quiero centrarme en el impacto de la inflación en los ingresos por jubilación. ¿Cuál crees que es la mejor oferta para comprar con $ 1 millón? Una anualidad inmediata que no proporciona ningún ajuste al costo de vida (que en el cuadro adjunto se traduce en un pago anual de $ 59,124) o cuyo pago aumenta en un 3% anual (que, según el gráfico, es resultando en un pago anual en el primer año de $ 42,288)?

Como respuesta, considere que la anualidad de 13 años con el 3% de COLA pagará $ 60,293, más que la anualidad de $ 59,124 sin aumento anual. Y, acumulativamente durante los próximos 23 años, el monto total pagado por la anualidad COLA del 3% habrá excedido la anualidad sin ajuste.

Por lo tanto, su elección entre estas dos anualidades dependerá en parte de su esperanza de vida.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

Ahorrar para la jubilación ya ha desafiado a las mujeres, luego el golpe COVID-19


Las mujeres estadounidenses están muy por detrás de los hombres en términos de preparación para la jubilación. Incluso antes del COVID-19, las mujeres de 65 años tenían un 80% más de probabilidades que los hombres de vivir en la línea de pobreza o por debajo de ella. Las mujeres de 75 a 79 años tenían tres veces más probabilidades de caer por debajo del umbral de pobreza.

Las mujeres también tienen más probabilidades de sobrevivir a sus inversiones. Una de las razones es que las mujeres viven más que los hombres. En 2017, la esperanza de vida promedio de una mujer de 65 años en Estados Unidos era de 86 años, en comparación con los 83 años de un hombre. Además, una de cada tres mujeres vivirá hasta los 90 años, en comparación con solo uno de cada cinco hombres.

Otra razón por la que las mujeres tienen menos seguridad económica es que las mujeres tienden a cuidar tanto a los jóvenes como a los mayores. En los Estados Unidos, el 70% de las madres trabajan y casi una cuarta parte de las mujeres de 55 a 64 años están cuidando a un padre mayor. A menudo, la única opción para estas mujeres es el trabajo a tiempo parcial; las mujeres representan el 24% de la población activa a tiempo parcial, el doble que los hombres.

El divorcio también tiene un alto costo económico para las mujeres. Desde 1990, las mujeres de 50 años o más han visto aumentar la probabilidad de divorcio en sus últimos años. Las probabilidades de divorciarse entre los 50 y los 64 años eran del 7% en 1990. Hoy son del 13%. El divorcio da como resultado una división de activos, incluidas las cuentas de jubilación y las propiedades de inversión. Es mucho más difícil prepararse para la jubilación cuando se depende de un solo ingreso.

Otro factor es que las mujeres suelen ser inversores más conservadores que los hombres. Mientras que el 52% de los hombres dicen que están dispuestos a asumir un riesgo de inversión promedio o superior al promedio, solo el 32% de las mujeres haría lo mismo. vs 52% hombres.

Ahora viene COVID-19, que trae varios desafíos nuevos para que una mujer cumpla sus metas de jubilación. Otros obstáculos incluyen:

  • Los costos de cuidado de niños y / o ancianos aumentaron debido a la cuarentena asociada con la pandemia.

  • Pérdida de empleo o recorte salarial debido a la lenta recuperación económica en Estados Unidos.

  • Las tensiones internas por la pandemia han aumentado la tasa de divorcios, como sucedió en China después de que se levantaran las restricciones pandémicas esta primavera.

  • Incertidumbre en el mercado de valores estadounidense.

Lo que puedes controlar

Las mujeres pueden crear más certeza sobre su salud financiera al centrarse en lo que pueden controlar, que son:

1. Revise su cartera de inversiones: Evalúe su asignación a acciones, bonos y efectivo. Compare las valoraciones de su estado de cuenta con las de los últimos seis meses. ¿Algunas posiciones ganaron mucho o se convirtieron en una parte de sus posiciones más grande de lo que desea? Tenga cuidado y manténgase alejado de los ganadores, y determine si hay áreas de la cartera que prometen un mejor potencial que otras.

2. Planifique a largo plazo: Este cálculo rápido puede determinar si sus ahorros actuales son adecuados para la jubilación: solo necesita multiplicar sus gastos de jubilación estimados por 25. Este es un "caso base" para determinar el valor de sus ahorros. inversiones de jubilación para eliminar el estándar de la industria del 4% del total por año.

Tenga en cuenta que esto no tiene en cuenta la inflación ni el hecho de que los costos de atención médica aumentan con la edad. También verifique sus beneficios de seguridad social. Vea si tiene sentido tomarlos temprano o tendrá que esperar hasta la edad máxima de jubilación de 70 años. Además, revise la cobertura de su seguro médico. ¿Tus inversiones deberán complementar tu seguro? Finalmente, considere la posibilidad de jubilación anticipada y / o salarios más bajos.

3. Aumente la tolerancia al riesgo de su cartera, sabiamente: Las bajas tasas de interés hacen que la cartera tradicional 60/40 (60% acciones y 40% bonos) o 70/30 sea obsoleta. Los inversores individuales e institucionales reevalúan su asignación de activos para cumplir con los objetivos de rendimiento de la inversión. Considere formas inteligentes de aumentar el riesgo de inversión. Examine estrategias que incluyan acciones con altos dividendos, opciones de compra, así como buenos gestores largos / cortos (aquellos que están calificados para vender acciones sobrevaloradas). Además, si reúne los requisitos, considere la posibilidad de una deuda privada oportunista y otras inversiones alternativas.

4. Tener habilidades financieras: Ármate de conocimiento. Al contrario de lo que la industria de la inversión le haría creer, invertir en los mercados públicos no es ciencia espacial. Empiece a leer publicaciones financieras diarias. Familiarícese con lo que está de moda no solo en el mercado de valores, sino también en el mercado de bonos. No lo sabrá todo, pero descubrirá qué preguntas hacer.

5. En caso de duda, contrate a un profesional: Es posible que sus inversiones deban respaldarlo durante 30 años o más de jubilación. A medida que envejece, tiene menos tiempo para recuperarse de una recesión significativa del mercado. Un asesor financiero certificado vale sus honorarios y puede brindarle tranquilidad en tiempos difíciles como el actual.

Michelle Connell es fundadora y presidenta de Gestión de Portia Capital. Ella también fundó Los hijos de Portia, pero hasta el 10% de las ganancias de su negocio se donan a North Texas Charity Primeros pasos educativos.

Lirio: Hacerle estas preguntas a un asesor financiero puede ayudarlo a poner su dinero en buenas manos

Más: Cómo deben invertir los jubilados en un período de tasas de interés históricamente bajas

Tengo una deuda estudiantil, una hipoteca, una familia en crecimiento y me mudo a trabajar, ¿cómo puedo ahorrar para la jubilación?



Mi esposa y yo nos preguntamos cómo comenzar a aumentar nuestra riqueza. Tengo 34 años y gano $ 96,000, ella tiene 33 años y $ 45,000. Tenemos un hijo de 1.5 años en casa y planeamos tener otro en el futuro cercano. Me quedan unos $ 37,000 en préstamos estudiantiles y acabamos de abrir una hipoteca a 30 años hace un año. Tenemos $ 15,000 en una cuenta de ahorro tradicional, tengo una pensión a través de la educación pública, y ella tiene un 401 (k) con aproximadamente $ 20,000 de un trabajo anterior y otro con unos pocos miles de dólares que abrió hace un año. También abrió recientemente una Roth IRA, un miembro de la familia con $ 5,000. Para enturbiar las aguas, buscaré un nuevo trabajo el próximo año, lo que significará una mudanza con todos los activos (nueva hipoteca, etc.), lo que me costará alrededor de $ 130,000. Ella planea quedarse en casa con los niños durante unos años o trabajar a tiempo parcial, si es posible.

Nuestra diferencia total para llevar a casa / gastos es en promedio de aproximadamente $ 1,000 por mes que podemos ahorrar, invertir o asumir. El préstamo estudiantil tiene una tasa de interés del 5.625%, pero actualmente está suspendido debido a la ley CARES. El pago es de $ 242 por mes. El saldo de nuestra hipoteca es de $ 192,000 y este pago mensual es de $ 1,427, pero pagamos un poco más cada mes. Nos gustaría refinanciar, pero los costos de cierre no valen la pena, ya que probablemente lo vendamos en la primavera o el próximo verano. Conseguimos un buen trato en un mercado de vendedores en nuestra ciudad de Nebraska e hicimos algunas mejoras menores en la casa. Me doy cuenta de que después de dos años de interés, los costos iniciales de cierre, mantenimiento, etc., probablemente todavía perderemos dinero en esta casa, pero soy optimista que saldremos con al menos $ 20,000 en efectivo cuando se complete la venta.
Mi mayor preocupación es comprar otra casa el próximo verano y cómo equilibrar esto con el pago de este préstamo estudiantil y comenzar a ahorrar para la jubilación. ¿Deberíamos simplemente sentarnos y repartir el dinero para el pago inicial en lugar de tratar de invertir en el mercado incierto actual? Estoy nervioso por vincular gran parte de eso a cuentas de jubilación que no puedo tocar también, incluso si tengo la tentación de abrir una cuenta Roth IRA y financiarla por completo para la cuenta de 2019 debido a la extensión del plazo fiscal este año. Hacer esto ahora nos dejaría con menos de $ 10,000 en efectivo.

Gracias otra vez,
ANTES DE CRISTO.
Ver: Tengo un huevo de siete dígitos: ¿estoy ahorrando demasiado para la jubilación?
Estimado B.C.
En primer lugar, se requieren felicitaciones: tiene dinero en el banco, paga más por su hipoteca, ya tiene ahorros de jubilación ya ocultos y una pensión y te enfocas en tus finanzas. Es realmente genial.
Hay muchas partes móviles en esta pregunta, pero ciertamente no está solo: muchas personas de veinte, treinta y más años se preguntan cómo ahorrar para la jubilación mientras hacen malabarismos tantas otras responsabilidades financieras actuales, como pagar la deuda estudiantil, formar una familia, pagar el cuidado de los niños y disfrutar al menos un poco de su vida.
La buena noticia es que siempre puede y debe reservar dinero para la jubilación, pero los asesores financieros le han dado algunas sugerencias primero.
Idealmente, debe comenzar aumentando sus ahorros de emergencia. Sé que probablemente suene abrumador dado que está hablando de su hipoteca, su deuda estudiantil y sus ahorros de jubilación, pero debido a que espera hacer mucho durante el próximo año, tenga más en sus ahorros de emergencia valdrá la pena. Los $ 15,000 son un buen comienzo, lo que significa que no tendrá que gastar todo su flujo de efectivo adicional en este tipo de cuenta, pero los asesores sugieren que tiene al menos tres meses de gasto, y probablemente más cerca de seis meses si su esposa se quedará en casa por unos años, dijo Mary Beth Storjohann, directora de marketing y socia de Abacus Wealth Partners. Ella sugiere dividir estos $ 1,000 adicionales para que la mitad de esa cantidad se gaste en ahorros de emergencia. La otra mitad se puede pagar en una cuenta de jubilación individual Roth, que, si gasta $ 500 al mes durante un año completo, alcanzaría el límite máximo de contribución de $ 6,000 (también dependiendo de cuándo comience para contribuir y si realiza el pago final para ese año fiscal en el día fiscal).
Una gran cuenta de ahorro de emergencia puede parecer aburrida o innecesaria, pero lo más importante en este momento.
"En este entorno, nadie está a salvo", dijo Peter Palion, asesor financiero y fundador de Master Plan Advisory. Muchas personas han perdido sus empleos, sufrieron una caída en los salarios o sufrieron gastos inesperados debido a la crisis actual, que los ha dejado financieramente vulnerables.
En cuanto a sus préstamos estudiantiles, es posible que tenga algunas opciones. Debido a que usted está en educación pública, puede ser elegible para una condonación de préstamos estudiantiles. Existen algunos tipos, incluido uno específicamente para maestros que han trabajado a tiempo completo durante cinco años completos y consecutivos en una escuela primaria o secundaria de bajos ingresos. El programa perdonaría hasta $ 17,500 en su préstamo. Aquí hay más sobre eso. Si bien suena como un sueño, los préstamos de condonación del servicio público no siempre han funcionado para todos, es posible que desee seguir abordando estas deudas a medida que avanza. No desea diferir el pago de su deuda solo para descubrir que no califica debido a una falla administrativa.
Hay muchas preguntas en torno a su reubicación y posible nuevo trabajo, y es posible que aún no conozca algunas de las respuestas. Debe considerar factores tales como: el precio de venta de su casa actual, el costo de su futura casa, las tarifas asociadas con estas dos transacciones y los costos inesperados durante y después de la mudanza. Esta es otra razón por la que debes concentrarte en aumentar tu reserva de efectivo, dijo Palion.
Además, cuando cambie de trabajo, asegúrese de consultar los beneficios para empleados. Los salarios más altos son excelentes, pero también debe profundizar en la cobertura de atención médica y los beneficios de la cuenta de jubilación, dijo Storjohann.
Quedarse en casa para cuidar a la familia es un trabajo duro, y esta transición también afectará sus finanzas. Si terminó ganando $ 130,000 pero su esposa ha dejado de trabajar por el momento, en realidad vería una pérdida de ingresos de aproximadamente $ 10,000 al año. Usted y su esposa deben discutir esta posibilidad y las finanzas que acompañarán este escenario. Las primeras conversaciones deberían centrarse en la logística de estos cambios, dijo Storjohann. "A partir de ahí, una vez que haya establecido sus objetivos, es como hacer su propio plan financiero", dijo. Planifique reunirse mensualmente o quincenalmente para comprender los gastos y ahorros del hogar mientras persigue y luego cumple con estos objetivos. Cree una hoja de cálculo o un estado financiero en el que pueda actualizar sus cifras cada seis meses, para que pueda comprender a dónde va su dinero, cómo funciona para usted y a dónde puede ir desde allí.
E incluso mientras su esposa se queda en casa con los hijos, aún puede contribuir a un plan de jubilación a través de la cuenta IRA de su cónyuge. Un estudio reciente encontró que las familias a menudo no representan al cónyuge desempleado cuando dependen de un ingreso para los ahorros de jubilación. Lo que se hace con los planes antiguos patrocinados por el empleador suele ser una preferencia personal, pero es posible que desee consolidar su antiguo plan 401 (k) en su plan actual o posiblemente transferirlos a una IRA. Sin embargo, la clave en esta situación particular es asegurarse de que obtenga las mismas opciones para fondos de alta calidad (si no mejores) y tarifas de administración bajas.
Ver también: Soy una ama de casa de 32 años y mi esposo gana $ 150,000 al año. ¿Podré alguna vez disfrutar de una jubilación?
Ahorrar para la universidad es importante para las familias, pero probablemente no debería priorizarse antes de la jubilación.
"Sí, deberían pensar en los fondos de la universidad, pero no a expensas de su jubilación", dijo Juan Ros, asesor financiero de Forum Financial Management. Para la jubilación, "no hay préstamo que pueda obtener, ni beca, eso es todo lo que tiene". Si desea dedicar parte de su flujo de efectivo adicional a los ahorros universitarios, un plan 529 sería un buen comienzo. Y no duele si espera un segundo hijo pronto. "Con un niño, será costoso", dijo Palion. "Con dos, será el doble de caro". Si comienza con $ 50 al mes, tendrá una "buena cantidad de dinero" en 18 años, dijo Palion. En comparación, si ha comenzado a ahorrar aún más, debe aumentar drásticamente sus contribuciones para compensar el tiempo perdido. También hay otros tipos de cuentas, como Coverdell, cuentas de depósito y bonos de ahorro. Aquí hay un desglose de algunos de los pros y los contras de cada avenida.
Hay algunas tareas que también debes considerar, aunque no las hayas mencionado aquí, dijo Ros. Dado que tiene una familia joven y pueden depender de usted para su principal fuente de ingresos, debe considerar un plan de patrimonio, como un testamento o fideicomiso, según las reglas de su estado. Usted y su esposa también deben obtener poderes para poder determinar quién es el tutor de sus hijos. Y aunque puede tener un seguro de vida grupal con su empleador, debe considerar algún tipo de seguro de vida a término con una póliza de al menos $ 1 millón, dijo Ros. A su edad, esta política debería ser relativamente barata. Si bien probablemente costará unos pocos miles de dólares, ordenar estas cosas protegería a su familia en caso de un evento.
En cuanto a su pregunta sobre cómo ahorrar para la jubilación: tener una pensión a través de su trabajo de educación pública es una gran victoria, dijeron los asesores. También puede tener acceso a un plan 403 (b), y si lo hace, debería considerar contribuir a él, especialmente si hay algún tipo de coincidencia de empleadores. Su esposa no podrá participar en sus planes 401 (k) una vez que haya dejado de trabajar en estos trabajos, pero ambos pueden trabajar para invertir en ARI. Hay IRA tradicionales, que se financian con dólares antes de impuestos, y Roth IRA, que se financian con dólares después de impuestos. Existen ventajas para ambos tipos de cuentas, pero tampoco perjudica la diversificación, por lo que tiene opciones en la jubilación para ahorrar en impuestos.
Ciertamente tienes mucho que hacer, pero estás en el camino correcto.
¿Tiene alguna pregunta sobre sus propios ahorros para la jubilación? Envíenos un correo electrónico a HelpMeRetire@https://empreadicto.es.

En un ingreso fijo? Aquí hay algunas ideas para ahorrar dinero.


Todavía estoy hablando de la seguridad social y de cómo es un chaleco salvavidas para decenas de millones de estadounidenses. Pero el beneficio mensual promedio de este año es de solo $ 1,503. Y, sin embargo, señala el Washington Post, "el cuarenta por ciento de los estadounidenses mayores de 60 años que ya no trabajan a tiempo completo dependen únicamente de la seguridad social para sus ingresos".
Si usted es un jubilado promedio, no tengo que decirle lo difícil que es vivir con $ 1,503 al mes, o $ 18,036 al año. Cada dólar cuenta. Cada uno.

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El divorcio inspiró a esta mujer a aprender dinero y se retiró temprano

Probablemente haya reducido sus gastos hasta el hueso. ¿O tu? He reunido algunas ideas, que quizás no haya pensado que podrían ahorrarle unos pocos dólares. En esta columna, me enfocaré en dos áreas: su factura de electricidad y su factura de agua.

Reduce tu factura de electricidad

La Administración de Información de Energía de EE. UU. (EIA) informa que la factura eléctrica mensual promedio en los EE. UU. En 2018 fue de $ 117.65. ¡Esto es el 8% del beneficio promedio de la seguridad social!

Has enchufado todo tipo de cosas ahora mismo. Puede pensar que debido a que la TV o la cafetera están apagadas, no están usando electricidad. De hecho, lo son. Estos dispositivos se denominan "vampiros energéticos" porque agotan la electricidad las 24 horas del día, ya sea que se usen o no.
"Estas ventosas de energía fantasma pueden representar hasta el 20% de su factura mensual de electricidad", dice Duke Energy, con sede en Carolina del Norte. Una quinta parte de esa factura promedio de electricidad de $ 117.65 representa $ 23.53 adicionales por mes. No es enorme, pero de nuevo, si tienes un ingreso fijo, cada dólar cuenta.
¿Qué puedes hacer? Algunos consejos:
Desenchufe las cosas. Sé que no lo harás para el radio reloj que podrías tener en tu mesita de noche, pero si tienes dispositivos que rara vez se usan, tal vez un televisor en tu habitación que ves un poco por la noche, tirar del cordón.
Use tiras de energía inteligentes. Estos apagan automáticamente la alimentación cuando los dispositivos no están en uso.
Algunos dispositivos, como las computadoras, tienen "modos de suspensión" incorporados que ahorran energía cuando están inactivos.
Las bombillas fluorescentes cuestan más por adelantado, pero pueden ahorrar energía y dinero a largo plazo.

Reduce tu factura de agua

La factura mensual promedio de agua en los Estados Unidos es de $ 70.39 por mes, según la Agencia de Protección Ambiental (EPA). Él dice que la familia típica usa 300 galones de agua al día.
Estos 70 dólares representan casi el 5% de su cheque mensual de seguridad social. El departamento de conservación de agua del condado de Volusia, Florida, ofrece algunos consejos para ahorrar dinero:
Una ducha típica usa hasta 10 galones de agua por minuto. Recuerde limitar sus duchas al tiempo necesario para lavarse, lavarse y levantarse.
Su inodoro podría desperdiciar miles de galones de agua al mes. Descúbrelo poniendo unas gotas de colorante en el tanque. Si, sin enjuagar, la coloración comienza a aparecer en el recipiente, tiene una fuga y literalmente drena algo de dinero (aunque debe equilibrar la reparación contra el costo de un plomero) )
No deje correr agua mientras se afeita y se cepilla los dientes. Antes de cepillarse, llene un vaso de agua para enjuagar. Antes de afeitarse, llene el fregadero con una o dos pulgadas de agua tibia para enjuagar la afeitadora.
Use su lavavajillas y lavadora solo cuando estén completamente cargados. Y configurar su lavadora para lavar y enjuagar en frío ahorra energía y hace que su ropa esté igual de limpia.
Planta árboles y plantas que prosperen sin agua. Y rodearlos con mantillo, lo que ralentiza la evaporación.
Hay muchas otras grandes ideas aquí.

Ejercicio

¿Pero sabes lo más importante, con mucho, que puedes hacer para ahorrar dinero? Mantente en buena salud. Mantenerse en forma, tanto mental como físicamente, siempre que pueda, no solo agregará más diversión a su vida, sino que también le ahorrará cantidades incalculables.
Fidelity Investments estimó el año pasado que una pareja que se jubilaría a los 65 años debería gastar, obtener esto, $ 285,000 para atención médica por el resto de sus vidas. Un hombre soltero puede esperar gastar $ 135,000, pero una mujer soltera, debido a una mayor esperanza de vida, podría gastar $ 150,000. Fidelity aún no ha ofrecido una estimación para 2020, pero puede estar seguro de que será mayor.
Volviendo a lo que dije anteriormente, que el destinatario promedio de la seguridad social recibe actualmente $ 18,036 al año, es fácil ver cuán pesada será esta carga.
No me estás diciendo que el ejercicio es adecuado para ti. Pero estoy aquí para decirle que el costo de NO hacer ejercicio podría ser significativo. Además: la gente piensa que hacer el crucigrama es la forma de mantener tu cerebro en forma. Ayuda, pero ¿sabes lo que realmente ayuda? Haga ejercicio ya que aumenta el flujo de sangre oxigenada a su cabeza. Como de costumbre, hable con un médico sobre lo que es mejor para usted dada su edad y circunstancias.
Obviamente estoy rascando la superficie en ideas para ahorrar dinero. En las siguientes columnas, sugeriré más. Mientras tanto, dígame cómo USTED ahorra dinero en estos tiempos difíciles; Puedo compartir tu consejo con otros lectores. Escríbeme a: RetireBetterMarketWatch@gmail.com.

Cómo ahorrar dinero en tiempos difíciles: 6 qué hacer y qué no hacer



Lo último en lo que quiere pensar durante una crisis es probablemente trabajar en hábitos financieros saludables como ahorrar dinero. Pero si puede ahorrar, puede facilitar su eventual recuperación.

"Cada vez que ahorra dinero, busca su futuro", dice Saundra Davis, fundadora y directora ejecutiva de Sage Financial Solutions, una organización sin fines de lucro con sede en el Área de la Bahía de San Francisco que brinda capacitación. y servicios de coaching financiero. a personas de todo el espectro de riqueza.
Si su situación financiera ha cambiado o no desde el comienzo de 2020, puede beneficiarse de estas estrategias de ahorro ahora o en el camino.

Hacer: reducir los costos, incluidas las facturas si es necesario

El consejo común para ahorrar dinero es reducir costos innecesarios. Durante una crisis en curso, como una pandemia, es posible que deba redefinir lo que es "innecesario".
No te olvides de leer: Comprenda la nueva fecha límite del 15 de julio para presentar y pagar sus impuestos
Comience con el costo de los conceptos básicos del funcionamiento de su hogar: alquiler o hipoteca, servicios públicos, alimentos, y cuando facture facturas, no las procese de la misma manera. Por ejemplo, pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes suele ser la mejor táctica, pero en tiempos difíciles está bien no seguir esta regla y pagar solo el mínimo. Para pagos de préstamos, vea si su acreedor puede ofrecer alivio.
"Su prestamista no debería decidir qué puede pagar", dice Davis. "Dibuja tu propio presupuesto". Esto puede significar trabajar con su prestamista para reducir los pagos o suspenderlos temporalmente.

Hacer: ajusta tus objetivos de ahorro

Tener algo de dinero para ahorrar suele ser útil. Un fondo de emergencia, por ejemplo, es un objetivo estándar que implica acumular de tres a seis meses de gastos de subsistencia. Pero en caso de emergencia, considere restablecer las expectativas.
Ver también: He aquí cuántos estadounidenses pueden guardar sus cheques de estímulo.
"Si sus ingresos cambian, no tiene que ahorrar una cantidad fija", dice LaKhaun McKinley, planificador financiero certificado y propietario de MNM Vested en Katy, Texas.
La forma de grabar también debe cambiarse. Si está utilizando transferencias automáticas de cheques a cuentas de ahorro, verifique si este monto aún es factible para usted. De lo contrario, reduzca la cantidad. O, como último recurso, cancele las transferencias por ahora y realice transferencias únicas siempre que sea posible.
Para ahorrar dinero, "el hábito es más importante que la cantidad", dice Davis.

Hacer: encontrar una alta tasa de ahorro

Abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento en un banco en línea es una buena estrategia, independientemente del entorno económico. La tasa promedio nacional es de 0.06%, pero algunas cuentas de ahorro en línea actualmente ofrecen un rendimiento anual superior al 1%. El proceso de apertura de la cuenta puede demorar unos minutos.
Abrir una cuenta de alto rendimiento "puede ser una manera tan fácil de ganar más", dice Kelley Long. Es contadora pública en Chicago, planificadora financiera y miembro de los Defensores de la Educación Financiera del Consumidor del Instituto Americano de Contadores Públicos.

Hacer: Obtenga ayuda de su comunidad para reducir costos

Si tiene dificultades financieras, llame al 2-1-1 o visite el sitio web 211.org. Esta es una forma gratuita de aprender sobre los recursos en su comunidad, incluidos los bancos de alimentos, los servicios de comidas para personas mayores y estudiantes, los refugios y los servicios de salud. mental y más Si nunca antes ha pedido ayuda como esta, puede sentirse incómodo. Pero aceptar comidas o cualquier otro tipo de apoyo puede ser un gran salvavidas y ayudarlo a ahorrar dinero.
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"Queremos estar al tanto de lo que está disponible en nuestra comunidad y darnos la oportunidad emocional de hacer cosas que nunca antes hemos hecho", dice Davis.
Algún alivio es a nivel nacional, incluido el aplazamiento de los pagos federales de préstamos estudiantiles y programas específicos de desempleo por coronavirus, pero su comunidad local puede tener recursos adicionales.

No hacer: Ahorre sin un plan

Si tiene un fondo de emergencia y lo necesita ahora, úselo. Pero calcule la cantidad que necesita antes de retirarla y vigile cómo la gasta.
Es posible que deba guardar nuevamente y que desee que este proceso sea manejable. Puede ser útil liquidar una cantidad mínima que debe mantener en una cuenta de ahorros para sentirse bien.
"Todos tienen un sentimiento diferente (por) lo que les daría esa seguridad", dice Long. Para algunas personas, por ejemplo, "ver una coma en su cuenta puede tener un efecto formativo en su sentido de seguridad financiera".

No hacer: retirar con demasiada frecuencia de los ahorros

Esté atento a la frecuencia con la que habla a su cuenta de ahorros. Los bancos pueden cobrar tarifas de retiro excesivas si excede seis por mes. Durante COVID-19, la Reserva Federal suspendió esta regla, pero depende de cada banco elegir cobrar las tarifas. También tenga cuidado con otros cargos, como débito directo si excede el saldo de su cuenta corriente.
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Si tiene problemas con las tarifas, considere por qué necesita más ahorros de lo esperado.
"Podríamos ser demasiado agresivos para salvar los objetivos. Esto generalmente se debe al hecho de que ciertos gastos no se tienen en cuenta en nuestro plan de gastos ”, dice Long.
"En una crisis", agrega, "debemos recordar que hay momentos en los que no podemos ser a largo plazo en nuestro pensamiento".

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Reduzca los pagos de su deuda para ahorrar dinero.



Este es nuestro nuevo estándar: decenas de millones de estadounidenses están desempleados o tienen ingresos reducidos. Nos alejamos de la sociedad y pasamos más tiempo en casa. Pero una cosa no ha cambiado: las deudas aún tienen vencimientos.

Si usted está entre aquellos que están desempleados o ganan menos debido a la pandemia, pagar estas deudas en su totalidad es menos importante ahora que su dinero es limitado.
En cambio, su mejor decisión es pagar mínimos o aprovechar los programas de prueba para ahorrarle dinero. Sí, puede parecer un momento extraño para concentrarse en los ahorros, pero recolectar el dinero que pueda le dará más flexibilidad para responder a la próxima emergencia.

Intente reducir el gasto siempre que pueda. Y si ha sido despedido y los beneficios por desempleo extendidos son más altos que sus salarios anteriores, vea si puede ahorrar parte de ese ingreso adicional.

¿Por qué es importante tener dinero ahora?

El impacto de la pandemia ya ha sido considerable y desorientador, y no sabemos cómo será la economía o el mercado laboral en los próximos meses.
Pero aumentar el dinero que tiene a la mano puede traer estabilidad. Los ahorros que van desde $ 250 a $ 749 pueden hacer que las familias sean menos propensas a ser desalojadas o perder un pago por vivienda o servicios públicos después de una caída en los ingresos o la pérdida de empleo, según un informe de 2016 del Urban Institute, un grupo de expertos con sede en Washington, DC
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"Normalmente, usted querría pagar sus tarjetas de crédito", dice Dan Keady, jefe de especialistas en planificación financiera de TIAA, una organización de servicios financieros. "Pero, por otro lado, hay que mantener una reserva de efectivo en el hogar, porque es un período bastante incierto".

Actualice su imagen de dinero y establezca su objetivo de ahorro

Asegúrese de comprender su presupuesto actual. Desglose lo que tiene por delante y sus gastos mensuales, incluidos los pagos mínimos de la deuda.
Use el número que encontró para sus gastos mensuales como su objetivo de ahorro inicial y trabaje para liberar algo de dinero para que pueda ahorrar esa cantidad.
Encuentre maneras de ahorrar dinero diariamente, semanalmente y mensualmente. Es posible que pueda reducir los servicios de suscripción, ahorrar en comestibles o darse una vuelta por una tarifa de seguro más baja para su automóvil u hogar.

¿Sigue teniendo problemas para ahorrar dinero? Retraso en el pago de la deuda

Si recortar su presupuesto y pagar solo los mínimos no es suficiente, considere contactar a los acreedores y solicitar la suspensión de los pagos. Querrán que explique por qué no puede pagar.
"Prepárese para presentar su caso", dice Jordan Sowhangar, un planificador financiero con licencia en Souderton, Pensilvania. "Reúna detalles de sus ingresos, cómo fue afectado directamente por el coronavirus. Querrán saber cuándo puede pagar antes de preparar un plan de juego personalizado para usted".
Las deudas que puede retrasar probablemente dependerán del tipo de deuda y del acreedor. Aquí le mostramos cómo pensar en las diferentes deudas:
Deuda de tarjeta de crédito: Esta puede ser una de las deudas más fáciles de retrasar por un mes o dos. Sus acreedores quieren trabajar con usted, así que llámelos para discutir las opciones. Tenga en cuenta que, de acuerdo con las políticas de sus acreedores, aún puede ganar intereses mientras sus deudas están diferidas.
Hipoteca: Entrar en la indulgencia, donde puede hacer un pago mensual más bajo u omitir pagos por un tiempo, puede ser su mejor opción si ha sido afectado financieramente por la pandemia. Las condiciones varían: algunos prestamistas esperan pagos a tanto alzado al final del período de indulgencia y otros pueden retrasar los pagos al final del préstamo.
Préstamos privados para estudiantes: A diferencia de los préstamos federales, que se suspendieron hasta septiembre, los préstamos privados para estudiantes pueden ser más difíciles de transferir. Pero aún así vale la pena llamar a su oficial de préstamos para analizar las opciones si tiene problemas para pagar.
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Cualquiera sea la deuda que intente retrasar, comprenda los términos de su acuerdo con su acreedor. Determine qué concesiones obtiene, cuándo necesita reanudar el pago y cómo se reflejará en sus informes de crédito, y consígalo por escrito.

Sepa cuándo usar sus ahorros

Una vez que haya ahorrado un mes o dos de gasto, establezca pautas sobre cuándo usarlo. Un fondo de emergencia está diseñado para gestionar gastos inesperados, como problemas con el automóvil, en lugar de ayudar a pagar la deuda.
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Cuando tenga un momento de duda sobre si poner esto en deuda, tome una visión a largo plazo: unos pocos cientos de dólares ahorrados este mes podrían ayudarlo a superar las temporadas de escasez.

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Este Día de la Tierra, 5 maneras de reducir la factura energética de su hogar para proteger el medio ambiente y ahorrar durante la pandemia de coronavirus



Los estadounidenses pasan mucho más tiempo en casa en estos días debido a la pandemia de coronavirus. Y eso podría significar una factura de servicios públicos más cara.

Se espera que el consumo de energía residencial aumente a corto plazo, según un informe reciente de la Asociación de Información de Energía de EE. UU. Esto contrasta con los sectores comercial e industrial, que se espera que consuman mucha menos energía en los próximos meses, con compañías que cierran sus puertas para cumplir con las precauciones de coronavirus.

"El uso doméstico de equipos electrónicos como computadoras y televisores aumentará", señala el informe. "Otros usos de la electricidad, como cocinar y calentar agua, también pueden aumentar".
Ver también:En este Día de la Tierra en particular, "recuerde que las plantas no son críticas": cómo se ve la jardinería durante una pandemia

Y una vez que termine el verano, pasar más tiempo en casa significará una mayor factura de electricidad gracias al aire acondicionado. Con millones de personas sin trabajo debido a la epidemia de la enfermedad, ahorrar dinero es crucial en este momento.
Aquí hay cinco pasos que las personas pueden tomar para ahorrar en sus facturas de energía y proteger el medio ambiente mientras lo hacen.

Cambia tu proveedor de servicios

En muchos estados del país, los mercados de energía están desregulados. Esto significa que los hogares pueden elegir su proveedor de electricidad y / o gas natural. Esto es cierto ya sea que viva en una casa unifamiliar o en un edificio de apartamentos.
Y, en general, las compras comparativas que proporcionan sus servicios públicos pueden generar ahorros significativos.
"Si bien hay muchas cosas excelentes que puedes hacer, ya sea instalar un termostato Nest o cambiar las bombillas para que estén todas dentro LED, los proveedores de conmutación en realidad cambian la tarifa que paga por la electricidad que ingresa a su hogar, lo que puede tener un impacto significativo en su costo total ", dijo Naman Trivedi, CEO y cofundador de WattBuy. , un mercado en línea para proveedores de energía.
Al elegir un proveedor, también puede optar por una empresa que utiliza fuentes renovables para su producción de energía. WattBuy descubrió que en tres estados, Pennsylvania, Nueva Jersey y Texas, los proveedores de energía renovable son más baratos o al mismo precio que los proveedores de energía tradicionales. En otros estados, las tarifas para los proveedores de energía renovable son una décima de centavo más bajas por kilovatio.
"En estas situaciones, las personas pueden elegir el 100% de energía eólica o solar por el mismo precio que tienen para el plan no renovable", dijo Trivedi.

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"Cambiar de proveedor en realidad cambia la tarifa que paga por la electricidad que ingresa a su hogar".
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– Naman Trivedi, CEO y cofundador de WattBuy

Asegúrese de que su hogar esté bien aislado

Los códigos de construcción han cambiado a lo largo de los años, lo que significa que los estándares de aislamiento han mejorado para las casas recién construidas o renovadas.
El aislamiento juega un papel vital en su gasto de energía. En invierno, una casa bien aislada retendrá mejor el calor, mientras que en verano puede reducir la frecuencia de funcionamiento del aire acondicionado.
"Si su casa es más antigua que los años 60, e incluso si es más antigua que los años 90, existe una buena posibilidad de que no tenga mucho aislamiento o de que no no tiene suficiente aislamiento ", dijo Ben Hood, director de tecnología de WattBuy. oficial y cofundador. Mejorar el aislamiento de una casa puede reducir la factura de energía hasta en un 25%, dijo Hood.
Por supuesto, mejorar el aislamiento de las paredes y otras partes de la casa puede ser bastante laborioso y requerir los servicios de profesionales de bricolaje, lo que puede no ser ideal dado el recomendaciones de distanciamiento social actualmente vigentes. Pero el propietario promedio podría instalar el aislamiento él mismo en partes de su casa, como el ático.
Cuando evalúe el estado de aislamiento de su hogar, esté atento a los signos de asbesto. Si parece que sus paredes o áticos están aislados con fibras sueltas o si su casa es más vieja, el aislamiento podría estar hecho de fibras de asbesto. En este caso, no lo toque y solicite a los profesionales que administren la eliminación. En caso de duda, suponga que es asbesto y busque pruebas.
Una opción más fácil y económica para aislar mejor su hogar también puede cubrir ventanas, dijo Hood. Las cortinas o cortinas evitarán corrientes de aire en invierno y evitarán que entren los rayos del sol en verano, reduciendo así la cantidad de energía necesaria para calentar o enfriar una casa.

Busque enérgicos "vampiros"

Sus dispositivos electrónicos pueden consumir energía incluso si no los usa.
"Algunos de ellos están bien, pero otros solo usan mucha energía mientras piensas que está apagada", dijo Mike Phillips, CEO de Sense, una compañía que produce monitores. Energía domestica. "Su tostadora no usa electricidad cuando no está en uso, pero cosas como los televisores más antiguos sí lo hacen".

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"Si hace calor, usa energía".
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– Mike Phillips, CEO de Sense, sobre una manera simple de averiguar si un dispositivo está absorbiendo energía

Los usuarios pueden comprar monitores de energía para el hogar para determinar si un dispositivo electrónico consume energía, incluso si está apagado o no. El método más simple es simplemente sentir el dispositivo. "Si hace calor, usa energía", dijo Phillips.
Considere desconectar estos dispositivos cuando sea posible o invertir en enchufes inteligentes que se puedan automatizar para encender un dispositivo solo cuando normalmente se usa.

Sé más listo en la cocina

Con los pedidos a domicilio en gran parte del país, la gente cocina más en casa en lugar de comer o pedir comida.
Leer más:Olvídese de los frijoles horneados: cómo preparar una "despensa pandémica" saludable en la era de los coronavirus
Toda esta cocción puede consumir mucha energía si no sabes cómo abordarla. Aquí hay algunos consejos que los expertos recomiendan para reducir su consumo de energía en la cocina:
• Use su lavavajillas en lugar de lavar los platos a mano. Puede parecer contradictorio, pero los lavavajillas nuevos suelen ser más eficientes energéticamente que los calentadores de agua.
• Recalentar los alimentos en el microondas consume menos energía que los hornos. Del mismo modo, use dispositivos más pequeños siempre que sea posible. Una olla a presión es más eficiente energéticamente que cocinar en la estufa, por ejemplo.
• Cuando cocine, asegúrese de abrir las ventanas para que salga el aire caliente de la cocina. También asegúrese de que el aire acondicionado esté apagado o no en modo automático.
• Combine ollas y sartenes con los quemadores del tamaño correcto. Una olla pequeña en un quemador grande desperdicia mucha energía.
• Descongele en el refrigerador en lugar de en el microondas.
• Piense cuidadosamente antes de enchufar un viejo congelador o refrigerador si ha tenido una gran operación de comestibles y se quedó sin espacio en su refrigerador principal. Los dispositivos más antiguos son menos eficientes.
La buena noticia: consumir alimentos en realidad puede ahorrar costos de energía. "Tener un congelador muy lleno es en realidad mucho más eficiente que tener un congelador vacío", dijo Hood.

Sí, reemplace sus bombillas incandescentes

Esta puede ser una sugerencia común cuando se trata de reducir su huella energética. Pero hay una razón. "Si desea ahorrar dinero y energía, la conclusión es deshacerse de cualquier bombilla incandescente que pueda encontrar y reemplazarla con un LED", dijo Phillips.
Las luces LED consumen al menos un 75% menos de energía y duran 25 veces más, según el Ministerio de Energía. Al reemplazar las bombillas en toda la casa, priorice las luces en las habitaciones en las que pasa más tiempo: las luces de la sala de estar son más importantes que la luz en el armario que apenas usa.

Ahorrar para la jubilación es difícil. Gastarlo puede ser aún más difícil


Si pensó que era difícil ahorrar lo suficiente para la jubilación (y lo fue), espere hasta que vea lo desalentador que es analizar los activos de jubilación para crear ingresos de jubilación

Después de todo, la planificación de la acumulación se reduce a ahorrar temprano; guardar tanto como sea posible; invertir sabiamente; use un planificador, software o, si es necesario, una regla general para ver si está alcanzando su objetivo; y mantenga su trabajo (si es posible) si no ha adquirido la cantidad requerida de activos.

Ciertamente no parece fácil, pero por otro lado, "planificar la descomposición" (crear un flujo de ingresos a partir de un conjunto de activos) requiere Identifique una estrategia de retiro viable, invierta sabiamente y aborde una variedad de problemas incontrolables, que incluyen:

• ¿Podrá continuar trabajando y acumular activos, o la salud, las perspectivas profesionales o la insatisfacción laboral lo obligarán a retirarse antes de lo planeado? La planificación de la jubilación a los 65 años puede no funcionar si el empleador decide reducir el tamaño, si su salud se deteriora o si tiene que dejar el trabajo para cuidar a un ser querido.

• ¿Cuántos años necesitará su dinero para durar?? Si bien la esperanza de vida a los 65 años es mayor de 20 años para las mujeres y mayor de 18 años para los hombres, no puede planear consumir sus recursos financieros para cuando llegue a la mitad de su vida. 80 … necesita planificar que usted o su cónyuge (o ambos) puedan vivir hasta 90 años o más.

Leer: Cómo colgar en un paseo salvaje en la bolsa de valores

• ¿Tendrá que pagar grandes facturas médicas sin seguro, atención a largo plazo o ambas? La frecuencia y la gravedad de las necesidades médicas son comodines que pueden causar estragos en cualquier momento durante la jubilación. Otra variable médica desconocida es la necesidad de atención a largo plazo.

• ¿Va a incurrir en grandes gastos inesperados que ponen el presupuesto fuera de control? Experimentó facturas grandes e inesperadas cuando estaba trabajando; ¿será diferente la jubilación?

• ¿Su presupuesto de jubilación será diferente de lo que espera? Es poco probable que pueda evaluar sus actividades y gastos en 10 años.

• ¿La inflación afectará la capacidad de su dinero para comprar lo que necesita? Recuerde que hace apenas 30 años, un sello costaba 25 centavos y un galón de gasolina costaba poco más de un dólar.

• ¿Los cambios de gobierno te harán un viaje? Las tasas impositivas podrían aumentar, los beneficios de la seguridad social podrían disminuir, los costos del seguro médico podrían aumentar o la cobertura del seguro médico podría volverse más restringida.

• ¿Tendrá tiempo suficiente para recuperarse de una recesión del mercado? La secuencia del riesgo de retorno puede incluso derivar, incluso la mejor jubilación planificada.

Leer: ¿Cómo manejas la jubilación? Aquí hay una lista de cosas que hacer para su primer día

Otra forma de verlo es esta: la acumulación es problemática; pero la descomposición puede ser francamente aterradora porque es un momento de tu vida en el que hay poco margen de error y no hay tiempo para compensar los desafíos que surgen de tu control.

Otras razones por las que la descomposición es difícil

Puede sonar contradictorio, pero probablemente será más difícil gastar dinero que ahorrar dinero. La razón es doble. En primer lugar, desde el punto de vista de la psicología del comportamiento, no es fácil renunciar a algo que tiene (¿recuerda haber acompañado a su hija por el pasillo?). En segundo lugar, los activos de jubilación son limitados: los activos de gasto y en la mayoría de los casos no son recuperables. Cuando trabajaba, podía salir de la deuda. Probablemente este no sea el caso cuando se jubile. Entonces, si está jubilado cómodamente y ve que puede vivir más de lo esperado, o que su grupo de inversiones, o grandes facturas de atención médica están a la vista, o eso la inflación está erosionando tu poder adquisitivo, ¿qué puedes hacer?

Leer: Probé dos calculadoras de seguridad social gratuitas, esto es lo que encontré

Que se puede hacer

Compre un seguro y siga la cuerda floja entre ahorrar y gastar. Su plan de desacumulación debe ser lo suficientemente fuerte como para protegerlo de la variedad de choques relacionados con la jubilación descritos anteriormente. Hay dos formas de abordar esto. Primero, considere asegurar sus riesgos cuando sea posible (por ejemplo, compre una anualidad para compensar el riesgo de longevidad o compre atención a largo plazo o un seguro Medigap para compensar al gran desconocido médico). En segundo lugar, conserve los recursos suficientes para pagar los problemas (por ejemplo, tenga una cartera de activos para los días lluviosos reservada para lo inesperado), pero no tanto como para terminar gastando poco cada año y negándose a gastar dinero. jubilación satisfactoria Es un juego de equilibrio.

Practique la jubilación mientras gana un salario. Un ensayo general podría ser la mejor manera de prepararse. Intente gastar sus activos durante sus últimos años de empleo como si estuviera jubilado. Simular la jubilación no será fácil, porque siempre tendrá el principio organizador del trabajo diario. Por lo tanto, trate de estimar las partidas presupuestarias que podrían cambiar (piense en más tarifas verdes y costos de viaje y menos costos de transporte). Además, cuando intente evaluar con precisión el presupuesto de jubilación, tenga en cuenta que la jubilación no es un evento único, sino una serie de pasos, cada uno con sus propias aspiraciones y demandas.

Recortar el retiro de una propuesta de todo o nada . Quizás ahora es el momento de comenzar una jubilación gradual reduciendo las horas o limitándose a proyectos de trabajo terminados y manejables. ¿Qué pasaría si la jubilación significara perseguir su pasión empresarial?

Retrasar la jubilación el mayor tiempo posible. Más años de trabajo y menos años de jubilación pueden no parecer el consejo de planificación de jubilación deseado, pero el trabajo continuo mitiga el riesgo de inflación (los aumentos de su salario generalmente reflejan el Inflación), reduzca el riesgo de longevidad (en igualdad de condiciones, tendrá menos años sin paga y más años en el mercado laboral), y mejor aún, seguirá cultivando su nido con contribuciones equivalentes del empleador y mayores ahorros en sus salarios.

Ten un plan escrito. Los inversores están acostumbrados a una declaración de política de inversión que les ayuda a superar los buenos y malos momentos. ¿Por qué no tener una declaración de política de jubilación para dirigir sus gastos y otras acciones durante los "años normales" y durante los períodos de shock de jubilación? Un plan sobre cómo administrar su embarcación de jubilación con buen y mal tiempo será útil para aliviar su ansiedad por lo desconocido.

Considere la diversificación de tiempo, producto e impuestos como parte de su plan de jubilación. La diversificación temporal puede significar reservar los próximos dos o tres años de activos en una inversión libre de riesgos para evitar tener que retirar las inversiones en un mercado volátil mientras mantiene la mayoría de sus activos en una posición para apreciar el valor La diversificación de productos combinará productos financieros que se complementan entre sí para proteger su flujo de ingresos (por ejemplo, una cartera específica para el crecimiento y la compra medida de una anualidad de prima única e inmediata). La diversificación fiscal significaría tener múltiples activos con diferentes tratamientos fiscales (por ejemplo, IRA tradicionales, Roth IRA e inversiones sujetas a tasas de ganancias de capital). El uso de la diversificación de impuestos le dará la flexibilidad para reducir su obligación tributaria anual al retirar sabiamente los fondos.

El desafío de crear un flujo de caja para la jubilación que satisfaga las necesidades normales y proteja contra los choques de jubilación es difícil. Sin embargo, una buena planificación puede ayudar a superar la naturaleza desalentadora de su tarea.