Etiqueta: ahorré

Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), Roth IRA y $ 45,000 en el banco. Mis padres quieren que ahorre para una casa. Quiero un Tesla Model 3. ¿Quién tiene razón?


Querido Quentin,

He estado yendo y viniendo entre la compra de un auto nuevo o el pago inicial de mi primera casa. Debido a que mis padres son muy conscientes del dinero y (siempre) vigilantes de mis finanzas, estoy atrapado en una situación difícil.

El plan original era ahorrar entre un 20% y un 30% para el pago inicial de un condominio en los suburbios de Los Ángeles y comprar en el mercado dentro de dos años más o menos, y en este momento estoy aproximadamente en un 40% hacia esta meta.

Sin embargo, con la Ley Verde posiblemente nuevamente en el horizonte, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones extra que ofrece mi estado, con un precio final neto de alrededor de 27.000 dólares. No necesito desesperadamente un automóvil nuevo, pero parece una excelente manera de ahorrar dinero en un vehículo con funciones inteligentes.

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Con Green Law posiblemente en el horizonte nuevamente, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones adicionales que ofrece mi estado.
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Tengo 28 años y no tengo deudas en enero de 2021. En lo que respecta a la jubilación, estoy en camino de maximizar las contribuciones 401 (k) este año, y ya he maximizado mis contribuciones Roth IRA, y si todo sigue siendo el Igual, tendré alrededor de $ 60,000 de jubilación para fin de año.

En cuanto a efectivo e inversiones, actualmente tengo unos 45.000 dólares. Actualmente estoy ahorrando y / o invirtiendo del 50% al 60% de mi salario neto porque regresé a casa con mis padres después de que me despidieron el año pasado y comencé un nuevo trabajo de forma remota.

No estoy seguro de si debería (a) comprar el automóvil de inmediato y agotar mis ahorros, ya que probablemente tendré tiempo para ahorrar nuevamente antes de un posible accidente de vivienda, (b) no compre el automóvil y siga ahorrando para el pago inicial, (c) haga ambas cosas o (d) invierta el dinero en otra parte.

Como conservadores financieros, mis padres se oponen firmemente a que compre el automóvil porque es un activo que se deprecia, y creen que ingresar al mercado debe ser mi prioridad, entonces creen que debería tener pendiente el pago inicial para saltar al mercado. cada vez que veo. un buen trato.

Creo que puedo comprar el automóvil y atarlo, y ahorrar de manera más agresiva para reponer los fondos. ¿Algún consejo para mi?

Bajo presión de los padres

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Querido bajo presión

¡Que demonios! Ríndete a tu impulso, salpica el Tesla
TSLA,
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Modelo 3. Se sentirá empoderado por el conocimiento de que está utilizando su poder adquisitivo para poner a Estados Unidos de nuevo en pie, mientras hace una declaración genial de que finalmente tiene llegada. Abraza por completo el sueño americano de estar en medio del espíritu de la época guerrera ecológica, el conductor de Tesla y el técnico. Todo lo que tenemos es ahora, después de todo, y el calentamiento global vendrá para todos nosotros al final.

Navegue a los vecindarios donde desea comprar una casa a los 30, 40 o 50 años (todo dependerá de cómo cambie el mercado inmobiliario de aquí para allá). Eche un vistazo a estas casas, asumiendo que no están oscurecidas por setos bien cuidados, y disfrute de las vistas. Regresa con tus padres, toca la bocina para que puedan maravillarse con la atrevida visión de Elon Musk por sí mismos, luego pregúntales gentilmente si harían espacio en la entrada para tu Model 3.

Estoy bromeando, por supuesto. Has hecho todo bien hasta ahora. Comprar la casa primero y el auto eléctrico de $ 27,000 más tarde. Ya tienes un destino en mente. No dejes que un automóvil, por mucho que creas que sería genial conducirlo, te impida dejar este destino. Escucha a tus padres. Han visto más que tú. Están tratando de ponerlo en el camino hacia la libertad financiera. Y tan agradable como son para conducir y para ser visto detrás del volante, no necesita un Tesla para hacerlo.

El Moneyist:"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

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Ahorre más, gaste menos, demore la compra de una casa: cómo los estadounidenses están respondiendo financieramente a la pandemia



La pandemia de coronavirus ha sumido a millones de estadounidenses en el caos, afectando negativamente el bienestar financiero y la salud física y mental. A medida que aumentan las tasas de desempleo y abundan las inseguridades monetarias, una nueva encuesta de NerdWallet revela que casi la mitad de los estadounidenses (48%) se siente menos seguro de sus finanzas personales debido a COVID-19.

En una encuesta a más de 2.000 adultos estadounidenses encargada por NerdWallet y realizada en línea por The Harris Poll, preguntamos a los estadounidenses cómo afecta COVID-19 a sus finanzas, incluidos los gastos y los hábitos de ahorro y los sentimientos. compras e inversiones, y planes de dinero para el final de la pandemia.

Resultados clave
  • Impacto en el ingreso: Casi 7 de cada 10 estadounidenses (69%) dicen que los ingresos de su hogar se han visto afectados negativamente por COVID-19, incluido el 80% para la Generación Y (24-39 años) y la generación Zers (18-23 años).
  • Ahorro de estímulo: más de un tercio de los estadounidenses (36%) planea usar / ha utilizado su cheque de estímulo para ahorrar y / o invertir; la misma proporción (36%) dice que lo usan para pagar las necesidades.
  • Problemas para comprar una casa: Alrededor de las tres cuartas partes de los estadounidenses (73%) dicen que les preocuparía comprar una casa en 2020 debido a la pandemia de COVID-19; La principal preocupación es la posibilidad de visitar con seguridad las posibles casas (34%), seguido de la posibilidad de vender su casa actual (27%).
  • Seguro de viaje: Solo 1 de cada 5 estadounidenses (20%) ha comprado un seguro de viaje para viajes de placer antes de COVID-19, pero el 45% dice que es probable que lo compren para viajes futuros. ; acreditación después de la pandemia COVID-19.
  • Planes post pandemia: Tres cuartos de los estadounidenses (75%) planean tomar medidas financieras después de que termine la pandemia, por ejemplo, ahorrando más en sus fondos de emergencia (38%) y gastando menos en gastos no esenciales (37). %).
Pandemia que afecta nuestros ahorros y gastos

COVID-19 ha cambiado más que el comportamiento social; También cambió el comportamiento financiero. En general, los estadounidenses dicen que ahorran más y gastan menos.

Aproximadamente 2 de cada 5 estadounidenses (41%) dicen que están ahorrando más dinero que antes de la pandemia de COVID-19, y que los estadounidenses más jóvenes tienen más probabilidades de decirlo que sus homólogos mayores. Alrededor de la mitad de los Gen Zers (50%) y los millennials (52%) ahorran más que antes, en comparación con el 39% de los Gen Xers (40-55 años) y el 29% de los baby boomers (56-74 años) .
Casi la mitad de los estadounidenses (48%) informa que gasta menos ahora que antes de la pandemia, y el 36% ha cambiado el monto de sus inversiones.
Probablemente debido a una combinación de inestabilidad financiera y falta de acceso al gasto para lo que hemos gastado antes, casi todos los estadounidenses (94%) informan que gastan menos dinero para ciertos gastos durante la pandemia de COVID-19. Más de 3 de cada 5 dicen que cada uno gasta menos en compras (63%), comida de restaurante (62%) y transporte (62%). Más de la mitad (56%) gasta menos en entretenimiento y el 45% ha reducido sus gastos de cuidado personal. Casi 3 de cada 10 estadounidenses que tienen niños menores de 18 años (28%) dicen que gastan menos en cuidado infantil.
Si bien muchos estadounidenses gastan menos, muchos también gastan de manera diferente bajo las circunstancias. Casi 2 de cada 5 estadounidenses (37%) dicen que han hecho más para apoyar a las empresas locales y el 35% dice que usan más para sacar y entregar alimentos y comestibles a los restaurantes. Aproximadamente 1 de cada 6 estadounidenses (16%) donó a los esfuerzos de ayuda de COVID-19, como contribuir a las campañas de GoFundMe para las personas y empresas afectadas.
En tiempos de incomodidad financiera, reducir los elementos no esenciales es una decisión acertada, especialmente si no se siente cómodo con la cantidad que ahorra actualmente o si le preocupa la seguridad de su negocio. Trabajo. Si tiene la oportunidad de hacerlo, es una buena idea usar el dinero que no se gasta en compras innecesarias para aumentar sus ahorros. Considere esto como una medida temporal para aumentar su tranquilidad en caso de pérdida de ingresos o gastos imprevistos en el futuro.
Por supuesto, si puede pagarlo, también puede ayudar a aquellos que no tienen tanta suerte. "Si ha creado un fondo de emergencia cómodo y sigue obteniendo algunos ingresos, puede considerar apoyar a las pequeñas empresas locales comprando tarjetas de regalo para usar en una fecha posterior o donando a su banco. comida comunitaria ", dice Kimberly Palmer, experta en finanzas personales en NerdWallet.

Muchos intentan luchar contra la pérdida de ingresos

Millones de estadounidenses sienten el efecto de la pandemia de COVID-19 en su dinero entrante: más de dos tercios de los adultos estadounidenses (69%) dicen que los ingresos de su hogar se han visto afectados negativamente. Entre ellos, el 70% ha tomado medidas para cerrar su brecha mensual de ingresos, o al menos lo ha pensado.
Una cuarta parte de los estadounidenses cuyos ingresos familiares han sido afectados negativamente por COVID-19 (25%) dicen que planean retirar o han retirado dinero de su cuenta de ahorros. urgencia para ayudar a cerrar la brecha de ingresos. Un cuarto buscó / tomó trabajo adicional (25%) y un cuarto canceló ausencias (25%), o al menos lo consideró.
Perder un trabajo puede ser una experiencia traumática, especialmente cuando se debe a circunstancias más allá del control de una persona, como una pandemia. "La pérdida de ingresos, incluso temporal, es una de las cosas más estresantes financieramente que le pueden pasar a una persona. Solicitar beneficios de desempleo, buscar un nuevo trabajo y depender de los ahorros puede ayudarlo a superar la crisis ", dice Palmer.

Verificaciones de ayuda para necesidades, amortiguando ahorros

Según la ley CARES, muchos estadounidenses han recibido o recibirán un cheque de estímulo del gobierno federal. Cuando se les preguntó cómo planeaban usar los suyos o los habían usado, más de un tercio de los estadounidenses (36%) dijeron que planeaban usar los suyos. usar / lo había usado para pagar las necesidades, y la misma proporción (36%) dijo que planeaban ahorrar. o invertirlo, o ya.
Mirar: Cómo construir una cartera de inversiones que apoye la justicia racial
La mejor manera de gastar este dinero depende en gran medida de sus circunstancias personales, pero si aún no ha recibido o utilizado su pago de estímulo, consulte la guía NerdWallet sobre cómo preparar y gastar su cheque de alivio. Esto podría ayudarlo a pensar en cómo usar este dinero para mejorar su situación financiera y, potencialmente, también para ayudar a otros.

Piensa de manera diferente en comprar una casa, un seguro de viaje e invertir

Además de su impacto en su vida financiera diaria, la pandemia de COVID-19 también está cambiando la forma en que los estadounidenses planean comprar una casa, viajar por placer y viajar. invertir.
Comprando una casa: Más de uno de cada 5 estadounidenses (22%) planeó comprar una casa en 2020, pero algunos han cambiado sus planes. De estos compradores potenciales de viviendas, el 35% todavía planea comprar este año, el 30% ya no planea comprar en 2020 y el 35% no está seguro de si lo hará.
Como era de esperar, hay cierta aprensión acerca de comprar una casa este año. Alrededor de las tres cuartas partes de los estadounidenses (73%) dicen que les preocuparía comprar una casa en 2020 debido a la pandemia de COVID-19. Existen problemas de seguridad, pero también problemas financieros, como la posibilidad de realizar pagos de hipotecas (25%) o quedarse sin efectivo (25%).
Seguro de viaje: Con la pandemia de coronavirus cancelando tantos planes de viaje, muchos estadounidenses están reconsiderando su posición sobre el seguro de viaje, lo que puede ayudarlo a pagar sus gastos en caso de que un viaje sea abandonado en el futuro.
Uno de cada cinco estadounidenses (20%) informa haber comprado un seguro de viaje para viajes de placer antes de COVID-19 y el 15% lo ha considerado, pero finalmente decidió no comprarlo. Sin embargo, casi la mitad de los estadounidenses (45%) dice que es probable que compre un seguro de viaje para futuros viajes de placer después de la pandemia.
Ver: ¿Cuándo volverá la vida a la normalidad? Cientos de expertos intervienen cuando podemos dejar atrás el coronavirus
Si bien el seguro de viaje puede ser una excelente manera de mitigar el riesgo en caso de enfermedad, es importante comprender los límites. Por ejemplo, el "miedo a viajar" generalmente no está cubierto. En otras palabras, incluso si enfermarse es una razón válida para cancelar un viaje asegurado, el miedo a enfermarse probablemente no lo sea.
Invertir: La volatilidad del mercado de valores es común en tiempos de incertidumbre y la pandemia de COVID-19 no es una excepción. Más de una cuarta parte de los inversores estadounidenses (26%) informan haber invertido dinero en empresas o industrias que perdieron valor durante la pandemia, y 1 de cada 5 inversores (20%) reequilibrado su portafolio para adaptarse a los eventos actuales. Aproximadamente 1 de cada 8 vendió inversiones en cada uno de estos casos: porque estaban preocupados por la volatilidad del mercado (13%) o por pagar las necesidades (12%).
"Dado que nadie puede cronometrar el mercado, generalmente es una buena idea atenerse a su estrategia de inversión y no hacer grandes cambios, incluso cuando el mercado está pasando por muchas fluctuaciones Mientras se sienta cómodo con su combinación de inversiones y tengan sentido según su tolerancia al riesgo y su edad, puede ser una buena idea superarlas. fluctuaciones diarias en lugar de reaccionar a ellas ", dice Palmer.

Ahorre más, gaste menos después de que termine COVID-19

No todos tienen la capacidad de hacer cambios financieros durante este momento difícil, pero muchos están haciendo planes después de que termine la pandemia. Tres cuartos de los estadounidenses (75%) planean tomar medidas financieras después de COVID-19, siendo el más popular ahorrar más en un fondo de emergencia (38%) y gastar menos en gastos que no sean de emergencia esencial (37%).
“La pandemia ha cambiado la sensación de control que muchos estadounidenses tienen sobre sus vidas. Una forma de recuperar un sentido de normalidad es controlar lo que podamos aumentando nuestros ahorros, pagando deudas a altas tasas de interés y reduciendo gastos innecesarios. Un fondo de emergencia acolchado puede proporcionar el bálsamo que necesitamos para superar los tiempos difíciles y reconstruir nuestras vidas después ", dice Palmer.
Lirio: Mantenga su crédito en forma, incluso si no tiene deudas y no planea pedir prestado

Metodología

Esta encuesta fue realizada en línea en los Estados Unidos por The Harris Poll en nombre de NerdWallet del 5 al 7 de mayo de 2020, entre 2051 adultos estadounidenses mayores de 18 años. Esta encuesta en línea no se basa en una muestra de probabilidad y, por lo tanto, no se puede calcular una estimación del error de muestreo teórico. Para conocer la metodología de la encuesta completa, incluidas las variables de ponderación y los tamaños de muestra de los subgrupos, comuníquese con Chloe Wallach a cwallach@nerdwallet.com.

Más de NerdWallet:

Ahorre $ 1,000 al año. Retirarse con millones


Hay una canción que fue un éxito # 1 en 1954 llamada "Little Things Mean a Lot". Su título podría resumir la simple lección de hoy.

Al ahorrar menos de $ 100 al mes, ajustando los ahorros por la inflación e invirtiendo bien, una persona joven puede jubilarse con millones.

Conozco esta verdad desde hace mucho tiempo, pero ahora tengo cifras para demostrarla año tras año.

Utilizando datos confiables que datan de principios de la década de 1970, mi equipo reunió cinco tablas que muestran los resultados de la acumulación de dinero de una manera que la mayoría de las personas pueden lograr.

Resumiré algunos de los resultados clave después de explicar las hipótesis de este estudio.

Suponemos que un inversor reserva $ 1,000 en 1970 y aumenta los ahorros anuales en un 3% cada año para mantenerse aproximadamente al día con la inflación.

Hemos realizado los cálculos asumiendo que las inversiones se realizan mensualmente, lo que refleja un acuerdo típico en un programa de jubilación 401 (k) o similar.

Así, en 1970, nuestro joven inversor ahorró $ 83.33 cada mes. Este ahorro mensual aumentó a $ 85.83 en 1971, a $ 88.41 en 1972, $ 91.06 en 1972, $ 93.79 en 1973, $ 96.60 en 1974 y $ 99.50 en 1975

La tasa de ahorro mensual no superó los $ 100 hasta 1976.

Permítanme comenzar presentando los resultados de la ejecución de este plan cuando el dinero se invirtió en el índice Standard & Poor’s 500

SPX, -0,58%

a través de un fondo indexado con una comisión anual del 0.1%.

(Puede pensar que 0.1% es bastante insignificante, pero le mostraré lo contrario en breve).

Después de 10 años de agregar los $ 1,000 ajustados por inflación por año, nuestro inversionista hipotético habría acumulado $ 16,187. No es suficiente para dejar caer los calcetines de nadie. Pero después de 20 años, la cuenta valdría $ 118,874.

Se habría visto muy impresionante a fines de 1989, especialmente con respecto a la contribución mensual bastante modesta de $ 146.16 que habían hecho recientemente.

Después de 30 años, la cuenta habría alcanzado los $ 689,226. Y después de 40 años, en 2009, el valor de la cuenta a fines de 2009 habría sido (sip) $ 649,360.

¿Puede esto ser verdad? Sí, de hecho, porque en ese momento, el S&P 500 apenas comenzaba a recuperarse del segundo de los dos principales mercados bajistas. (Cada uno de estos mercados bajistas incluyó una caída del 50% para el índice).

Si nuestro inversor hubiera mantenido la fe, la cuenta se habría más que duplicado en los próximos cinco años, a $ 1,352,002 a fines de 2014.

A finales de 2017, mientras el mercado de valores todavía operaba a plena capacidad, la cuenta valía casi $ 1.9 millones.

En ese momento, después de 48 años, nuestro inversor habría pagado un total de $ 104,408.

Esta es la primera de las dos lecciones "las pequeñas cosas significan mucho": las pequeñas contribuciones pueden convertirse en grandes sumas.

Ahora, para volver a esa pequeña (y necesaria) relación de gastos de fondos mutuos de 0.1%: eso habría pagado al fondo mutuo alrededor de $ 70,000 a lo largo de los años. Es un gran porcentaje de la inversión total.

Estas son las segundas lecciones "las pequeñas cosas significan mucho". Esa pequeña décima parte del 1% pagó bastante bien a la compañía de fondos mutuos.

(¡Imagínese cuánto habría pagado este inversor nocional honorarios a un fondo administrado activamente que facturó 1% por año, aproximadamente $ 700,000!)

A cambio de esos $ 70,000, el fondo mismo habría pagado a nuestro inversor con bastante generosidad.

Puede ver los resultados específicos de nuestro estudio en la tabla a continuación.

Pero espera! Está mejorando Un poco mejor en realidad.

Estos resultados impresionantes vinieron de invertir solo en el S&P 500. Durante un cuarto de siglo, he estado recomendando una cartera de acciones globales con amplia diversificación, una cartera en la que el S&P 500 representa solo el 10%.

Aplicando los mismos datos y supuestos del mundo real ($ 1,000 en el primer año, invertidos mensualmente, con contribuciones aumentadas en un 3% por año) a esta cartera de capital global, encontramos que las mismas contribuciones habrían generado mucho Más dinero en la jubilación.

Además, ahora recomiendo una cartera de valor agregado para muchos inversores jóvenes. Los mismos supuestos aplicados a esta cartera se traducen en ganancias de jubilación aún mayores.

He resumido esto a continuación en la Tabla 1.

Tabla 1: Comparación de tres carteras de capital total

cartera ahorro total Valor de la cartera 31/12/17
S&P 500 $ 104,408 $ 1,878,826
A escala global $ 104,408 $ 3,342,555
Cualquier valor $ 104,408 $ 4,443,108

Estas cifras muestran que, independientemente de la cartera elegida por nuestro inversor hipotético, este largo flujo de contribuciones modestas (alrededor de $ 83 por mes en dólares de 1970) ha resultado en una gran ganancia de pensión.

Esta cartera ha crecido de manera constante (pero no todos los años, como veremos) en los tres principales mercados bajistas, a pesar de la fuerte caída de un día en octubre de 1987.

El viaje no fue del todo fácil y nuestro inversor tuvo que perseverar durante ciertos períodos cuando (como es cierto para CADA período) el futuro era incierto.

Sin embargo, creo que es muy interesante observar que con la cartera S&P 500, el valor de la cuenta al final del año aumentó durante 41 de los 48 años calendario del año. estudiar.

El valor de fin de año de la cartera de renta variable mundial ha aumentado en 42 de los 48 años, y la cartera de valor total ha aumentado en 43 de los 48 años.

Creo que también vale la pena señalar que después de 10 años de este programa, nuestro inversor había invertido un total de $ 11,465.

En ese momento, a fines de 1979, la cartera habría valido $ 16,187 en el S&P 500, $ 26,732 en la cartera global o $ 25,864 en la cartera de valores.

Ahora pasemos rápidamente a fines de 1989, 20 años después del inicio del programa, cuando los ahorros mensuales acumulados fueron de $ 26,873.

En este punto, la cartera del S&P 500 habría valido $ 118,874; la cartera global $ 238,109; y la cartera de todos los valores $ 262,327.

Para obtener un desglose completo por año de estas carteras, le sugiero que consulte la Tabla A para el S&P 500, la Tabla B para la cartera global y la Tabla C para la cartera de valor total.

Los resultados publicados de las carteras globales y todos los valores suponen que la mitad de la cartera se invirtió en fondos estadounidenses y la otra mitad en fondos internacionales.

Algunas personas se sienten incómodas invirtiendo una gran parte de su dinero en empresas con sede fuera de los Estados Unidos. Para ellos, hemos ejecutado los números suponiendo el 70% en empresas estadounidenses y el 30% a nivel internacional.

Puede encontrar estos resultados en la Tabla D para la cartera global y en la Tabla E para el cambio de todos los valores.

Espero que pases tiempo revisando estas tablas año tras año. Esto le dará una buena idea de cómo sucedió todo este crecimiento y cómo las contribuciones (calculadas anualmente, pagadas mensualmente y aumentando en un 3% por año) se han vuelto cada vez más importantes a lo largo de los años. años.

Debo recordarle en este punto que el pasado es solo el pasado y no hay garantía de que los rendimientos futuros sean similares a los de los últimos 48 años.

Pero haga lo que haga el mercado en el futuro, siempre será cierto que "las pequeñas cosas significan mucho".

Para obtener más información sobre cómo convertir $ 1,000 al año en millones, consulte mi podcast.

Richard Buck contribuyó a este artículo.

Compre como inversor y ahorre mucho dinero, y drama, en estas fiestas


Imagine acercarse a la inversión sin una cantidad de dinero para poner en el mercado, sin objetivos para el futuro y sin estrategia. Suena loco, ¿no? Ahora aplique esta misma idea a la locura de las compras navideñas que muchos de nosotros emprendemos en esta época del año.

La verdad es que muchos compradores visitan las tiendas esta temporada sin un presupuesto fijo (solo el 43% de los estadounidenses tienen uno), sin una lista de compras y sin un enfoque estratégico. Los resultados pueden tener un gran impacto financiero. Al acercarse a las compras navideñas con la misma disciplina que la de los profesionales de inversión y los inversores en la creación de una cartera, puede maximizar su experiencia de vacaciones y minimizar el impacto en su cartera.

# 1: piensa a largo plazo

Al invertir en un objetivo a largo plazo, como la jubilación, es esencial contar con una estrategia. De esta manera, en lugar de reaccionar instintivamente cuando el mercado falla, los inversores y asesores pueden hacer los cambios apropiados en función de las circunstancias personales, teniendo en cuenta los requisitos a corto plazo sin sacrificar los objetivos a largo plazo. Puede ser tentador abandonar esta estrategia para saltar a la tendencia de inversión más popular que ocupa los titulares, pero al final, cada oportunidad de inversión debe sopesarse con el objetivo final en mente.

Lo mismo vale para los regalos. Es fácil distraerse mientras compra gracias a la exhibición más llamativa del regalo más popular de la temporada, pero evaluar si su regalo mantendrá este valor después de diciembre puede ayudarlo a comprar regalos. con un significado más profundo y una vida útil más larga. Considere comprar regalos eternos, como un abrigo o un reloj clásico que se puede usar durante años.

¿Otra vía a considerar? El don de la experiencia. La investigación de la Universidad de Toronto encontró que, a pesar del hecho de que el 78% de las personas compran regalos materiales para las fiestas, proporcionar una experiencia es más poderosa para fortalecer la relación entre el donante y el receptor. Solo asegúrese de que su regalo de experiencia se ajuste a su presupuesto, para evitar una resaca durante las vacaciones.

Cuando se toma el tiempo para encontrar un regalo con valor a largo plazo, usted y el destinatario del regalo cosecharán los beneficios, de forma similar a la satisfacción y la tranquilidad que sienten al construir un regalo. Un plan de inversión con una mentalidad a largo plazo.

# 2: no dejes que las emociones influyan en tu estrategia

Las emociones son un síntoma natural de la inversión. Después de todo, está poniendo su dinero en un mercado que experimenta fluctuaciones inesperadas que pueden tener un impacto serio en sus ahorros. Para la mayoría de las personas es difícil tratar de cronometrar el mercado porque estamos decididos a buscar resultados inmediatos, y estos instintos pueden llevarnos a tomar decisiones temerarias y emocionales que desalientan la inversión. La realidad es que siempre habrá buenos y malos momentos en el mercado, y controlar sus emociones es un paso esencial para una estrategia de inversión exitosa. Trabajar con un asesor financiero fiduciario puede ayudar a aliviar algunas de las emociones que vienen con la naturaleza humana y mantener su estrategia encaminada en momentos de estrés.

Del mismo modo, hay muchas emociones relacionadas con la temporada de vacaciones. El estrés de encontrar el regalo perfecto puede parecer una montaña rusa, lo que lo lleva a tomar decisiones precipitadas de compra, como saltar a una venta rápida simplemente porque el descuento es importante. Esto puede llevar a un gasto excesivo, con seis de cada 10 personas que se sienten presionadas para gastar demasiado en estas fiestas.

Tener un plan por adelantado, como una descripción general de a quién compra, qué le gustaría comprar y cuánto dinero planea gastar en cada regalo, puede ayudar a mitigar las decisiones impulsivas. También puede considerar contratar a un "asesor de regalos" que pueda actuar como su voz de razón cuando visite las tiendas. Al igual que un asesor financiero, un tercero neutral puede ayudarlo a determinar si sus gastos son razonables y si su compra mantendrá su valor.

N ° 3: minimizar el "riesgo" vinculado a los obsequios

Una forma para que los profesionales de inversión mitiguen el riesgo en una cartera es hacer una diversificación adecuada. La diversificación garantiza que tenga la combinación correcta de inversiones en diferentes clases de activos (como acciones, renta fija y alternativas) para lograr sus objetivos, y que Una sola inversión no puede tener un impacto negativo demasiado grave en su cartera.

Sin embargo, cuando se trata de dar, la diversificación no logrará los mismos resultados que con la inversión. Con demasiada frecuencia, tratamos de dar un regalo a todos los que están en nuestra lista agradable (familia, amigos, colegas, maestros de niños y más) y, a su vez, nos separamos demasiado en términos de gastos. Este año, minimice su diversificación y gaste sus vacaciones en aquellos que más le importan. Al reservar sus fondos para unos pocos privilegiados, puede ser más personal y estratégico cuando se trata de sus compras y, en última instancia, tener una mejor experiencia de gasto.

Acercarse a sus compras como lo haría con su billetera no tiene la intención de hacerle sentir como Scrooge. En cambio, puede ayudarlo a maximizar la forma en que compra para hacer que esta temporada sea la mejor hasta ahora, sin sacrificar su propia salud financiera en el proceso.

Es importante recordar que aunque la temporada de vacaciones es un momento especial del año, las decisiones de gasto que tome ahora lo seguirán en el nuevo año, por lo que hacerse responsable ahora será un regalo para usted. A largo plazo.

Lacey Cobb es Portfolio Manager y CFP en Personal Capital.

¿Cómo pagué en efectivo por la atención médica en lugar de usar mi plan de seguro y ahorré algo de dinero?


Es temporada de inscripciones abiertas. Comparto mi experiencia al elegir un plan de seguro que no cubre a mis médicos y, en última instancia, ahorre dinero tanto en los gastos de seguro como en los gastos a cargo del paciente.

Cuando se agregó por última vez a Medicare el año pasado a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, cambiamos de un plan PPO a un plan HMO porque la prima de este plan se redujo en $ 470 por mes. Ambos planes tienen un deducible anual de $ 6,000 por persona. Decidimos continuar viendo a nuestros médicos, ahora fuera de la red, y simplemente usar los ahorros mensuales de $ 470 para pagar en efectivo los servicios que realmente usamos.

Recientemente tuve la oportunidad de probar esta nueva configuración.

Después de un corte de pelo más corto de lo habitual, mi esposa notó manchas oscuras en el cuero cabelludo. Estas manchas podrían haber estado presentes desde el principio porque estaban ocultas debajo del cabello, o podrían ser nuevas. Un cáncer de piel cruzó por su mente. Ella dijo que debería ver a un médico y hacer que lo revisen.

Hace unos años, cuando tuve problemas en la piel, fui a ver a un dermatólogo. Ella le recetó una crema y la enfermedad fue tratada con éxito. Decidí volver a ver a este dermatólogo. Cuando hice mi cita, le dije a la recepción que lo pagaría yo mismo porque mi seguro HMO no cubre a los médicos fuera de la red. En el momento de la visita, me pidieron que pagara $ 150 como anticipo. No hay problema.

El dermatólogo examinó las manchas. Ella me dijo que no me preocupara. Estas manchas no eran un cáncer de piel. No fue necesario ningún tratamiento. Gran.

Unos días después, recibí una factura. El total de la visita fue de $ 230. Después de depositar $ 150, tenía un saldo de $ 80. El sistema de salud anuncia un descuento del 30% para los pacientes que pagan solos si las facturas se pagan dentro de los 20 días. Llamé a la oficina de facturación y pedí el descuento. La representante dijo que tenía que enviar una solicitud a otro equipo y que tomaría unos días. No hay problema. Unos días después, recibí una factura revisada con un descuento del 30%. El total bajó a $ 161. Pagué mi saldo de $ 11. Terminado.

Cuando vi al mismo dermatólogo hace cuatro años, también tenía un plan de deducible alto. Mis registros indicaron que había pagado $ 360 con seguro después del reembolso en la red porque no había alcanzado el deducible.

Cuatro años después, pagar para ver al médico fuera de la red cuesta menos que pagar la mitad para ver al mismo médico en red con seguro.

¿Por qué?

1. El sistema de salud ha cobrado más al seguro de lo que me ha facturado.

Esto no es exclusivo de la atención médica. Se percibe que el seguro tiene un bolsillo más profundo: una mejor capacidad de pago. Cuando quería reemplazar un parabrisas roto por mi automóvil, cada tienda de vidrio me ofrecía dos precios: pasar por un seguro o no pasar por un seguro. El precio a pagar por el seguro fue aproximadamente un 50% más alto que el pagado en efectivo.

2. El sistema de salud ofreció un descuento mayor a un paciente que paga por sí mismo que al seguro.

Este sistema de salud es un jugador importante en nuestro mercado local. Las compañías de seguros deben incluirlos en su red para vender sus planes a sus empleadores. No pueden obtener mucho del sistema de salud convencional. Por otro lado, el sistema de salud comprende que los pacientes que pagan por cuenta propia tienen opciones por definición y que los precios son un factor importante cuando determinan a dónde van.

La combinación de estos dos ángulos hizo que el pago en efectivo fuera menos costoso que pagar el precio en la red a la franquicia. Descubrí accidentalmente que la tasa de red negociada de la compañía de seguros podría ser muy alta. Cuando tiene un plan de deducible alto, comprar un seguro significa que acepta pagar esta tasa alta.

Aprendí de este episodio que tener una franquicia muy alta es una bendición y no una maldición. Cuando es poco probable que cumpla con la franquicia de todos modos, le da la libertad de elegir cualquier proveedor. Cuando paga en efectivo, todos los proveedores son parte de su red porque aceptan todo en efectivo. Cuando paga en efectivo, obtiene la tarifa en función de su capacidad de pago percibida, no la tarifa reservada para la compañía de seguros. Cuando paga en efectivo, ahorra en seguro porque no tiene que elegir el plan de seguro más costoso que cubre a sus médicos en red.

Si bien es cierto que el monto que paga por los médicos fuera de la red no cuenta en su deducible, cuando es poco probable que esté satisfecho con el deducible de todos modos, contar o no contar para la franquicia es teórico. Incluso si, dentro de un año, hubiera alcanzado el deducible, el dinero que ahorrará en los años siguientes lo compensará.

No soy solo yo, no solo para los planes ACA, y no es nuevo. Encontré esta publicación de blog de Jeanne Pinder sobre Clear Health Costts: ¿es más barato pagar en efectivo que usar su seguro? Puede ser. Él tiene muchas otras historias en la misma dirección. También contiene enlaces a varios artículos de periódicos y otras publicaciones de blog que informan sobre el mismo fenómeno.

Por supuesto, este enfoque no es adecuado para todos. Si las primas de seguro entre diferentes planes son similares, usted elige el plan que cubre a sus médicos. Si tiene muchos problemas de salud, elige una dieta con un deducible bajo. Si se somete a una cirugía mayor que cuesta decenas de miles de dólares, vaya a un seguro.

Pero si goza de buena salud en general, puede ahorrar mucho dinero eligiendo un plan menos costoso, incluso si este plan no cubre a sus médicos. Puede sorprenderse que termine pagando menos por sus visitas al consultorio.

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Harry Sit es el fundador de Advice-Only Financial, una firma de investigación de asesores financieros. Bloguea en The Finance Buff, donde se publicó por primera vez. Se vuelve a publicar con permiso.

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