Etiqueta: ahorro

Mi hijo, de 23 años, me paga el alquiler. Ahorró $ 10,000 viviendo conmigo. ¿Está mal pedirle que se vaya cuando cumpla 26 años?


Estimado Moneyist,

Tengo un hijo de 23 años que vive en casa y trabaja a tiempo completo. Paga $ 300 por mes, que yo pongo en una cuenta de ahorros. ¿No es razonable decirle que una vez que cumpla 26 tendrá que mudarse? Me incomoda tener que decirle eso.

Siento que está mal, pero una parte de mí sabe que él necesita explorar la vida y no quiero estorbarme. Es un buen joven, pero también necesita aprender. También le hablo de cómo administrar el dinero, ahorrar e invertir, pero invertir lo aprendo yo mismo, así que no puedo enseñar.

Ahorró $ 10,000 y está en una cuenta del mercado monetario. ¿Qué puede hacer para ayudar a maximizar el dinero que ha ahorrado? ¿Y cómo debo invertir el dinero que me da para que cuando se vaya, tenga algo a lo que apoyarse? No sabe que estoy ahorrando dinero.

Gracias por su ayuda y su atención en este asunto.

No lo se mamá

El Moneyist:Mi hermana se convirtió en el apoderado de mi difunto padre, sacó una hipoteca inversa sobre su casa y agotó su capital. ¿Que puedo hacer?

¿Quiere saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

Querido incierto

Esta es una oportunidad para él y puedes presentarla como tal.

Empiece por hacer preguntas. "¿Dónde te ves en tres años?" ¿Estás satisfecho con tu trabajo? ¿Cómo le gustaría progresar? Puede decidir usar este tiempo en casa para continuar su educación o ahorrar para el pago inicial de una casa para comprar o el pago inicial de una para alquilar.

Y luego puede decirle a su hijo dónde le gustaría verlo en tres o cinco años. “Ha trabajado duro y ahorrado lo suficiente para tener su propia casa pronto. ¿Ha pensado dónde le gustaría vivir? Los alquileres están bajando, por lo que deberíamos echar un vistazo y ver qué pasa. "

No existe una solución perfecta para participar en esta conversación. Cualquier falta de elegancia provocada por nuestra propia torpeza se puede mitigar con buenas intenciones, honestidad y franqueza. Es un equilibrio y un compromiso. No tiene que llegar allí en una sola conversación, pero comience ahora.

El Moneyist:Mi esposa y yo tenemos 3 hijos. También tengo 3 hijos de un matrimonio anterior. ¿Cómo compartir nuestra casa entre estos 6 niños?

Ni siquiera recomiendo espectáculos de Broadway a la gente, y mucho menos lo que deberían hacer con su dinero. Puede buscar acciones de crecimiento que paguen dividendos de 'mayor calidad', considerar activos alternativos y clases de activos, asegurándose de diversificar su cartera y reducir toda su exposición a acciones.

Puede continuar en el camino en el que está, ir a lo seguro y mantener su dinero en efectivo (por ahora), pero con las tasas de interés tan bajas, la cuenta de ahorros no genera dinero, ni tampoco. bienes raíces y otros productos básicos. Si está considerando acciones de valor, consulte estas áreas.

Estas son opciones, NO recomendaciones. Como escribió el columnista de MarketWatch Mark Hulbert: “Las probabilidades de ganar dinero durante este período de fin de año son cercanas a tres en cuatro, lo que significa que hay una probabilidad de perder de una en cuatro. Así que no tires la precaución al viento. "Amen a eso.

Proceda con precaución. No espere ganancias rápidas.

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Quentin Fottrell es columnista de Moneyist para MarketWatch. Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.es. Al enviar sus preguntas por correo electrónico, acepta publicarlas de forma anónima en MarketWatch.

Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?



Si alguna vez se ha preguntado cómo se comparan sus ahorros para la jubilación con los de sus pares, ha sido una gran compañía. El deseo de saber dónde aterriza en el mar de los ahorros para la jubilación es natural y puede ayudarlo a iniciar un mayor progreso o darle una sensación de satisfacción. Pero no importa cómo lo hagan sentir los números, es posible que no sean la mejor métrica de si está personalmente en el camino correcto para la jubilación.

¿Cuál es el ahorro medio para la jubilación?

La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019 muestra que el ahorro promedio para la jubilación de todas las familias es de $ 255,130. El ahorro medio para la jubilación de todas las familias es de 65.000 dólares.

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Si utiliza estos números como guía, probablemente estará en las mismas condiciones que la mayoría de los países: no preparado para la jubilación.
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Tomados de forma aislada, estos números no son de gran ayuda. Hay una variedad de criterios para ahorros de jubilación decentes, pero la cantidad de dinero que otros tienen no es uno de ellos. Incluso desglosar los números por edad no le dará una buena idea de dónde deberían estar sus propias finanzas. Después de todo, la edad es solo un factor de cuánto debería ahorrar para la jubilación, y no todas las personas de la misma edad se jubilarán. al mismo tiempo.

Pero los saldos de los ahorros para la jubilación tienden a aumentar con la edad, como deberían: cuanto más se acerca a la jubilación, más debería haberse escondido. (Si tiene dificultades para financiar sus cuentas de jubilación, nuestra guía sobre cómo ahorrar dinero lo ayudará).

Cuánto ha ahorrado cada edad para la jubilación

Algunas letras pequeñas desde el principio: dado que los promedios pueden estar muy sesgados por valores atípicos, en otras palabras, economías con rendimiento superior o inferior en cada grupo, también hemos incluido los saldos medios. La mediana a menudo puede proporcionar un número más representativo que el promedio, y notará que los números de la mediana son un poco más bajos que las medias. (Todos los datos provienen de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019, a menos que se indique lo contrario).

También vale la pena señalar que ambas cifras solo incluyen a aquellos con dividendos de jubilación; hay muchas personas de todas las edades que no lo hacen. En 2019, solo la mitad de las familias tenían algún tipo de cuenta de jubilación.

Menores de 35

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 30,170

Ahorros de jubilación promedio de los hogares: $ 13,000

Empecemos por los millennials; están acostumbrados a estar bajo el microscopio. En 2019, el 45% de las familias encabezadas por alguien menor de 35 años tenían cuentas de jubilación, que aquí pretenden incluir IRA, Keoghs y algunas cuentas patrocinadas por el empleador, como 401 (k) s, 403 (b) sy cuentas de ahorro.

Entre las familias de este grupo de edad que tienen activos para la jubilación, el valor promedio de esos activos es de $ 30,170 y el valor medio es de $ 13,000. En otras palabras, 3,352 y 1,444 rebanadas de tostadas de aguacate por $ 9, respectivamente.

Si no sabe cuánto debería ahorrar para la jubilación, es mejor que se haga una idea lo antes posible: no desea jubilarse sin suficientes ahorros.

35 a 44 años

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 131,950

Mediana de ahorros para la jubilación de los hogares: $ 60,000

Este rango de edad incluye a los millennials más viejos y a la Generación X más joven. Más de la mitad (56%) de los hogares encabezados por alguien de esta edad tienen una cuenta de jubilación, según muestran los datos.

Lee mas:

Los valores promedio y mediano de los activos de pensiones para este grupo son significativamente más altos que los de los menores de 35 años. Estos son años de ganancias sólidas y años de gastos máximos. Especialmente para quienes tienen hijos, el dinero se puede usar para pagar el cuidado de los niños, ahorrar para la universidad y ahorrar para la jubilación. Si está buscando aumentar sus ahorros para la jubilación, una IRA puede ser una excelente manera de hacerlo.

45 a 54 años

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 254,720

Ahorro medio para la jubilación del hogar: $ 100,000

Este grupo todavía es parte de la Generación X, con los miembros más viejos a una década de lo que se considera la edad normal de jubilación. Según la SCF, alrededor del 58% de los hogares encabezados por alguien de esta edad poseen propiedades para jubilados.

Según la firma de investigación de compensaciones PayScale, esos pueden ser años de ganancias máximas, especialmente para los hombres, que ven aumentar sus ganancias hasta los 55 años. La investigación de la compañía muestra que las mujeres dominan más de una década antes, a los 44 años.

55 hasta 64

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 408,420

Mediana de ahorros para la jubilación de los hogares: $ 134,000

Son baby boomers, y los mayores de ellos están llamando a la jubilación, a solo unos años de la definición del Seguro Social de la plena edad de jubilación. Aproximadamente el 54,5% de los hogares encabezados por un baby boom tienen propiedades para jubilados.

65 hasta 74

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 426,070

Ahorros de jubilación promedio de los hogares: $ 164,000

La mayoría de estos hogares incluyen a alguien que está jubilado, o al menos en edad de jubilarse. Como resultado, muchos de ellos se encuentran en una etapa en la que probablemente estén gastando, en lugar de acumular, ahorros. Según la SCF, el 48% de este grupo de edad tiene una cuenta de jubilación.

Ver: Mi nieto dice que mi asesor financiero se porta mal y me cobra dos veces. ¿Qué tengo que hacer?

Después de este punto, los valores medio y mediano de las cuentas de jubilación comienzan a disminuir, al igual que el porcentaje de personas que tienen cuentas de jubilación. Para los hogares encabezados por una persona de 75 años o más, el valor medio de los activos para la jubilación es de $ 83,000, con un valor promedio de los activos de $ 357,920.

¿Qué te dicen estos números?

El titular aquí: La mayoría de las personas no ahorran lo suficiente para la jubilación y comienzan su jubilación con muy pocas reservas.

Esta es una de las razones por las que los ahorros de jubilación promedio de alguien de su edad no son un punto de referencia. Si utiliza estos números como guía, probablemente estará en las mismas condiciones que la mayoría de los países: no preparado para la jubilación.

Cuánto debería haber ahorrado y cuánto debería estar ahorrando, no tiene nada que ver con la situación de otras personas de su edad. Tiene todo que ver con sus ingresos, los gastos de jubilación previstos, la edad de jubilación prevista y la esperanza de vida.

Si desea saber cuánto necesitará personalmente para jubilarse, una calculadora de jubilación puede ayudarlo. ¿Y si esta calculadora te dice que llegas tarde? Una IRA es un buen lugar para comenzar a ponerse al día.

Más de NerdWallet:

Mi hermana se mudó de Nueva York a la casa de nuestra mamá debido al COVID-19. Ahorró $ 11,000 en alquiler y gastos. ¿Es correcto?



Mi hermana abandonó su apartamento en la ciudad de Nueva York y regresó a casa en abril (poco después del brote de COVID-19) y ahora ha estado viviendo sin pagar alquiler con mi madre durante siete meses. Mi hermana tiene 42 años y trabaja a tiempo completo en UNICEF. Ella no necesita regresar a Nueva York porque aún no han regresado a sus oficinas (por lo que todos los empleados continúan trabajando desde casa).

Me voy a quedar en Nueva York, pero mi mamá nunca me dio la misma oportunidad de volver a casa y ahorrar algo de dinero (aunque podría haberlo hecho desde el (Abril-septiembre) .También tengo facturas de comida, electricidad y televisión que pagar todos los meses. Hasta la fecha, mi hermana ha podido ahorrar al menos $ 11.000 en alquiler.

El Moneyist:"No se trata de amor, solo de feminismo": tengo 32 años, estoy embarazada y tengo un trabajo de seis cifras. ¿Debería casarme con mi novio?

Estoy lesionado y le dije a mi madre este tema. Sin embargo, ella no parece pensar que esto sea injusto o mostrar un favoritismo flagrante de su parte y continúa permitiendo que mi hermana viva en casa. Le expliqué a mi mamá que podía averiguar si mi hermana estaba desempleada o si estaba gravemente enferma por el COVID-19. ¿Me equivoco al sentirme herido?

Mi hermana probablemente se quedará en casa al menos hasta la próxima primavera y seguirá ahorrando en el alquiler y muchos otros gastos de subsistencia que tengo que pagar cada mes. Si mi padre todavía estuviera vivo, nunca permitiría que eso sucediera. Mi madre tiene 12 hijos, pero siempre ha mostrado favoritismo hacia algunos de sus hijos, y mi hermana es uno de ellos. Mi hermana tiene un historial de ser escritora independiente dentro de la familia.

¿Algo malo conmigo?

Confundido en Nueva York

Querido confundido

¿Qué quieres de esta situación? ¿Quieres vivir con tu hermana y tu madre? Me parece que preferirías tu vida a Nueva York. ¿Quieres que tu hermana y tu madre se reúnan y te den la mitad de esos $ 11,000? ¿O tendría sentido dividirlo en 12 y darle a cada hermano $ 916? ¿Le gustaría que su madre dijera: "Tienes razón, eso no es justo"?

Para ganar un debate, necesita saber qué cree que quiere que suceda. Pero este es un debate que está teniendo consigo mismo. Decirle a los demás lo que deben o no deben hacer con su casa o su alquiler o su dinero o incluso con quién deben compartir una casa no es una forma productiva de gastar su tiempo. Es su vida, su relación, su elección, su dinero.

El Moneyist:Mi tía saqueó la casa de mi difunta madre. Se ha eliminado todo el papel, excepto una carta alarmante de su médico.

Te dará una gran sensación de libertad y alivio cuando dejes de tratar de lidiar con la vida de otras personas. También eres un adulto ahora y has comenzado en tu propia vida. Ya no eres un niño que quiere el mismo trozo de tarta de manzana que todos los demás en la mesa, y te sientes mal si el tuyo no está a la altura. Su mundo es el mismo hoy que hace siete meses.

Deje de intentar controlar lo que otros hacen y lo que no hacen. A usted no le incumbe. Ella ha tenido la oportunidad de mudarse a su casa y la oportunidad de una persona no es tu suerte. Esta es una regla muy simple en la vida que permanecerá contigo. Es un desafío diario para todos no juzgar a los demás. Pero la vida es más dulce, más feliz y más justa cuando llegamos allí.

Hay ironía en tu situación: en cierto modo, están Ya de vuelta en casa de tu mamá, en tu antigua habitación quejándote de lo que otras personas tienen y tú no. Quizás tu mamá esté jugando al favoritismo. Sí, puede doler. Pero tienes la opción de quedarte herida o de decir: "La gente no es perfecta, ni tampoco mi madre, y está bien". Y seguir adelante.

El Moneyist:Mi hermano tiene más de 50 años y casi pierde su casa dos veces. ¿Le doy la mitad de mi herencia para pagar su hipoteca?

Algunos niños sufren de 'lanzamiento fallido' como le dije a este escritor. Te has lanzado físicamente, pero emocionalmente todavía estás en la plataforma de lanzamiento emocional. ¡Enciende una vela para tu hermana y lárgate! Luego, disfrute de una comida en su restaurante favorito al aire libre de Nueva York antes de que comience el frío y brinde por su libertad. Tu hermana recibió un regalo. Tu puedes tener uno tambien.

Hazte un regalo rompiendo los lazos familiares. No le costará $ 11,000 ni le ahorrará $ 11,000. Pero es absolutamente gratis. Solo tienes que estar preparado para hacerlo. Has trabajado duro por la vida que tienes en Nueva York. La ciudad volverá y, si conozco Nueva York, será mejor que nunca. ¿De qué sirve lograr todo lo que ha logrado si no puede permitirse disfrutarlo?

El Moneyist: Mi esposa y yo vivimos con mi madre moribunda. Mis hermanos y yo heredaremos su casa. ¿Debería pedirle que lo venda y se mude conmigo?

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quieres saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

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No crea estos mitos sobre las cuentas de ahorro de alto rendimiento durante COVID-19


Las tasas de ahorro del 2% y más del año pasado se han movido, pero eso no significa que las cuentas de ahorro de alto rendimiento hayan desaparecido.

“Hay cuentas de ahorro de alto rendimiento, pero todo es relativo”, dice Mike Schenk, economista jefe de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito.

Cuando la Reserva Federal redujo su tasa de referencia a casi cero en marzo, muchos bancos y uniones de crédito se inspiraron en las tasas más bajas de las cuentas de ahorro. Esto ha afectado a las cuentas en línea de alto rendimiento de manera más drástica que a otras. Y no está claro cuándo esperar una subida de tipos a medida que continúa la pandemia de un mes y la incertidumbre económica asociada.

Si está pensando en abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento o renunciar a la que tiene, no se deje engañar por estos conceptos erróneos.

Mito 1: una cuenta de ahorros de alto rendimiento tiene la misma tasa a lo largo del tiempo

No es cierto lo que puede ser bueno o malo. Las cuentas de ahorro tienen tasas variables que están sujetas a cambios, por lo que una cuenta que abrió la semana pasada puede no tener la misma tasa esta semana. Esto significa que la subida de tipos puede beneficiarlo sin que usted haga nada. Pero, por otro lado, pueden ocurrir recortes de tasas y, como en los últimos meses, volverse comunes.

De marzo a septiembre de 2020, la tasa promedio de las cuentas de ahorro de alto rendimiento de 15 bancos en línea disminuyó de 1,70% a 0,90% de rendimiento porcentual anual, según un Análisis de NerdWallet.

Ver: La Fed planea mantener bajas las tasas de interés durante años: así es como debe abordar su estrategia de ahorro ahora

A pesar de esto, tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento y generalmente en línea todavía omite las opciones tradicionales. Sus tasas se mantienen muy por encima del promedio nacional de 0.05% para las cuentas de ahorro. Y si ya tiene una cuenta de alto rendimiento y no puede esperar para actualizar a una tasa más alta, tal vez reconsidere. Es posible que los precios sigan cayendo.

Mito 2: El aspecto más importante de una cuenta de ahorros de alto rendimiento es la tasa

No exactamente. La tasa es muy atractiva, pero no se debe pasar por alto la seguridad de una cuenta de alto rendimiento, la falta de tarifas y el fácil acceso a los fondos.

Como otras opciones de ahorro, las cuentas de alto rendimiento están aseguradas a nivel federal hasta el límite estándar de $ 250,000. Esto asegura que una quiebra bancaria no le robe su dinero. Puede verificar que una cuenta está asegurada buscando el banco en la herramienta BankFind de Federal Deposit Insurance Corp. Algunas empresas de banca en línea como Chime y Simple tienen un banco asociado para proporcionar su seguro FDIC; consulte la letra pequeña en la parte inferior de las páginas del sitio web para obtener más detalles. Las cooperativas de crédito reciben un seguro equivalente a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que puede encontrar en la herramienta Research a Credit Union de NCUA.

La mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento no tienen una tarifa mensual, lo que puede ahorrarle dinero. El acceso rápido a los fondos también es crucial, especialmente si necesita un flujo de caja a corto plazo durante una crisis como la pandemia actual.

Mito 3: Es más difícil acceder a su dinero en una cuenta de ahorros en línea

Esto no es cierto en la mayoría de los casos. Al igual que las cuentas de ahorro tradicionales, las opciones de alto rendimiento ofrecen formas de transferir dinero en línea desde y hacia cuentas que posee en otros bancos. Por lo general, los bancos tardan algunos días de la semana en procesar las transferencias electrónicas, pero algunos bancos en línea también ofrecen formas más rápidas de acceder a los fondos, como retiros en cajeros automáticos y transferencias electrónicas.

Dado que los bancos en línea tienden a estar donde están las cuentas de ahorro de alto rendimiento, es muy probable que pierda el acceso a la sucursal para obtener la tasa máxima. Pero, ¿con qué frecuencia visita una sucursal, especialmente este año?

Mito 4: Todas las cuentas de ahorro hacen que su dinero sea accesible a la misma velocidad

No, y puede que importe. El tiempo que tarda un banco en procesar las transacciones puede ser la razón por la que esté esperando el dinero más de lo esperado. Cada banco tiene una política de disponibilidad de fondos que indica cuánto tiempo lleva liquidar las transacciones: por ejemplo, procesar efectivo y cheques gubernamentales el día después de que el banco los reciba.

Pero los bancos pueden hacer excepciones. Los fondos pueden tardar más en estar disponibles, como siete días, especialmente para cuentas abiertas en los 30 días anteriores y para depósitos de cheques superiores a $ 5,000. El cambio de banco también puede tener un período de ajuste con algunos retrasos en el procesamiento. Pero si su banco procesa las transacciones más lentamente que otros, puede ser un problema real si espera necesitar su dinero poco después de su depósito.

“Pregunte a su banco habitual cuánto tiempo tienen los fondos”, dice Dana Twight, planificadora financiera certificada y propietaria de Twight Financial, con sede en Seattle. "Acabo de recibir una llamada con mi cooperativa de crédito donde tenían un depósito en un cajero automático durante tres días porque era de otra cooperativa de crédito".

Mito 5: el objetivo principal de una cuenta de ahorros de alto rendimiento es ganar intereses

Es tentador pensar que sí, pero no. Poner dinero en una cuenta de ahorros de manera constante y con el tiempo probablemente aumentará su saldo mucho más que los pagos de intereses. Y una cuenta de ahorros es un gran lugar para hacer crecer su dinero al vigilar sus objetivos, como ahorrar para el pago inicial de una casa o construir un fondo. gastos de subsistencia de emergencia de tres a seis meses.

Lirio: Las mejores ideas de dinero nuevo

"Ninguna cantidad en dólares es demasiado pequeña" para ahorrar, dice Twight. Una vez que "tiene un fondo de emergencia, ha aumentado su capacidad para tomar decisiones cuando los tiempos son difíciles".

La tasa de su cuenta puede fluctuar, pero su enfoque para ahorrar es más importante.

John Thompson, director de programas de la Red Nacional de Salud Financiera sin fines de lucro, dice: "Ahorrar con un plan … es uno de los comportamientos más críticos para mejorar y mantener la salud financiera".

Más de NerdWallet:

La Fed planea mantener bajas las tasas de interés durante años: así es como debe abordar su estrategia de ahorro ahora



Atrás quedaron los días en que confiaba en rendimientos sólidos para las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito.

Reinvente su estrategia de ahorro durante la pandemia


Ha sido un año de cambios sin precedentes. Las vacaciones pospuestas, el trabajo remoto y las horas felices virtuales son ahora la nueva normalidad. Estos momentos únicos hacen que las personas se replanteen y reinventen sus vidas, sin que sus hábitos de gasto y ahorro sean la excepción.

Vale la pena señalar las tendencias de ahorro recientes reveladas en nuestra nueva encuesta de SI. Más de la mitad de los consumidores están ahorrando más, especialmente la Generación Z y la Generación Y, quienes informaron un aumento en sus ahorros entre marzo y junio.

Global,…

Cualquiera que sea su jubilación, las cuentas de ahorro para la salud pueden ayudarlo a lograrlo


En el mundo de hoy, una idea de la jubilación no es para todos. En lugar de definir la jubilación como la conclusión total de una carrera profesional de 40 años, las personas se jubilan cada vez más prematuramente, toman varias jubilaciones pequeñas o trabajan más tiempo y se jubilan solo parcialmente.
Afortunadamente, existe un vehículo de ahorro que ofrece beneficios específicos para cada uno de estos conceptos de jubilación. Las cuentas de ahorros para la salud, o HSA, ofrecen funciones poderosas para ayudar a los titulares de cuentas a lograr fácilmente su versión exitosa de la jubilación, sin importar cómo se vea.

HSA y jubilación tradicional

Esto es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en la jubilación: trabajar hasta los 65 años y luego no trabajar por el resto de su vida. Al reservar fondos para la jubilación durante su carrera profesional, ahorrará tiempo más adelante en la vida para relajarse, pasar tiempo con la familia y dedicarse a sus pasatiempos.
Para estas personas, los ahorros fiscales de la HSA pueden ser de gran beneficio. Las contribuciones a la HSA no solo están libres de impuestos o son deducibles de impuestos, sino que los fondos de la HSA crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos para pagar los gastos médicos elegibles. Al aprovechar las ventajas fiscales de la HSA, las personas pueden ahorrar dinero en sus facturas médicas y liberar otros fondos para su jubilación. Y si lo desean, incluso pueden utilizar los fondos de la HSA para cubrir los gastos de atención médica en el futuro.

Además, una HSA se puede utilizar para pagar las facturas médicas incurridas por cualquier miembro de su familia. Como titular de una cuenta HSA, puede cubrir los costos de atención médica de su cónyuge y dependientes libres de impuestos con su HSA, incluso si tienen una. plan de salud diferente. También puede cambiar su nivel de contribución a mitad de año, a diferencia de una FSA, donde debe establecer una cantidad de contribución definida para todo el año. Esta flexibilidad permite que las HSA se adapten fácilmente a los gastos cambiantes y las necesidades de ahorro de las personas a medida que se jubilan.
Leer: 6 maneras de evitar que las tarifas de salud se coman sus ahorros para la jubilación

HSA y jubilación anticipada

Esta versión de la jubilación ha ganado popularidad en parte gracias al movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early). Al defender un estilo de vida frugal y ahorrar una gran parte de su salario, esta medida permite que las personas dejen de trabajar potencialmente mucho antes de los 65 años.
Leer: La jubilación anticipada podría ser perjudicial para su cerebro
Para las personas que desean jubilarse anticipadamente, es esencial invertir dinero rápidamente y aprovechar el interés compuesto a lo largo del tiempo. Las HSA son atractivas aquí porque no tienen límites de uso o pérdida y se pueden invertir como 401 (k) o IRA. Esto maximiza la capacidad de las personas para aumentar sus fondos y lograr la independencia financiera lo más rápido posible. Para estas personas, elegir un proveedor de HSA que ofrezca fondos con bajos índices de gastos también es clave, ya que estas tarifas a menudo pasadas por alto pueden reducir drásticamente sus ahorros.
Las personas que buscan la jubilación anticipada están ansiosas por obtener todos los ahorros fiscales que puedan, y las contribuciones a la HSA ofrecen más ahorros fiscales que las contribuciones 401 ( k) o IRA. Los titulares de cuentas HSA que realizan contribuciones a la HSA antes de impuestos a través de los planes de la Sección 125 de sus empleadores desbloquean los ahorros fiscales de FICA en esas contribuciones; esto representa un reembolso adicional del 7.65% en su cheque de pago. Esta oportunidad adicional de ahorrar dinero convierte a las HSA en una opción popular entre las personas que buscan jubilarse anticipadamente.

HSA y mini-retiro

Esta visión de la jubilación implica tomar descansos temporales del trabajo para viajar o dedicarse a pasatiempos, y luego regresar al trabajo. En lugar de tener una gran jubilación después de 40-45 años de trabajo, este concepto divide la jubilación en partes más pequeñas a lo largo de su vida.
Debido a sus períodos de inactividad, los partidarios de la minijubilación pueden terminar cambiando de trabajo varias veces durante su vida. Las HSA brillan aquí porque son de propiedad privada, lo que las hace portátiles. A diferencia de las FSA, que permanecen con su empleador, su HSA lo lleva de un trabajo a otro, por lo que puede seguir ahorrando fácilmente.
Debido a sus minipensiones y los nuevos trabajos que las acompañan, estas personas a menudo también pueden encontrarse cambiando de plan de seguro médico o sin tener seguro médico. Aunque la capacidad de aportar fondos adicionales a la HSA depende de un plan de salud calificado para una HSA, los titulares de cuentas nunca pierden la oportunidad de gastar los fondos actuales en su cuenta. Esto significa que mientras los titulares de cuentas tengan fondos en su HSA, podrán pagar sus facturas médicas libres de impuestos, incluso si cambia el estado de su seguro.
Leer: La atención médica costará tanto en la jubilación, y probablemente más

HSA y semi-jubilación

Esta versión del retiro es para personas que no se ven a sí mismas dejando de trabajar por completo. Su situación financiera puede exigir una carrera más larga, o pueden amar lo que hacen y continuar trabajando por elección. De cualquier manera, estas personas no están experimentando el final completo del trabajo que es típico de los jubilados tradicionales.
Dado que las HSA no requieren distribuciones mínimas, son ideales para las personas en esta etapa. Nunca tienen que retirar fondos de sus HSA antes de necesitarlos, como lo harán con un 401 (k) o IRA tradicional. Los fondos de su HSA pueden seguir creciendo hasta que decidan retirarlos.
Además, una vez que los titulares de cuentas HSA cumplen 65 años, pueden retirar fondos de la HSA para gastos no médicos y solo pagar impuestos sobre la renta regulares. Para las personas que trabajan más tiempo, esto brinda flexibilidad adicional sobre cómo se pueden usar los fondos de su HSA. Nunca necesitan preocuparse por tener más fondos de la HSA que los costos de salud porque pueden usar fácilmente el dinero de su HSA en gastos no médicos.
La jubilación en estos días puede parecer 20 años de vida frugal, por lo que puede dejar de trabajar a los 45, tomar descansos cada cinco años o continuar con el trabajo que disfruta en sus últimos años. Sin embargo, no importa lo que signifique la jubilación para usted, el sólido conjunto de características y los ahorros fiscales incomparables que ofrece su HSA lo ayudarán a lograrlo.

La nueva meta de ahorro para una jubilación modesta: ¿$ 8 millones?


Es posible que desee esperar a Winnebago.
La regla del 4% se ha utilizado durante mucho tiempo como una guía para que los jubilados determinen cuánto deberían poder retirar de su cuenta de jubilación mientras mantienen un saldo que permitirá que el mismo flujo de ingresos fluya a lo largo de sus años dorados.

Pero aquí hay una vívida verificación de la realidad del hombre detrás del famoso blog Financial Samurai:

"
"La regla del 4% como tasa de retiro segura durante la jubilación está muerta".
"

Le dijo a MarketWatch el lunes que la regla obsoleta fue establecida en 1998 por un grupo de profesores en un momento en que el rendimiento de los bonos a 10 años era en promedio del 5%.

"Por lo tanto, por supuesto, puedes retirar un 4% sin preocuparte por quedarte sin dinero cuando podrías ganar un 1% más sin riesgo", dijo el samurái financiero.
Pero ahora que las tasas de interés están en su nivel más bajo, los ahorradores para la jubilación enfrentan un futuro difícil, un futuro que, al menos según este bloguero, tal vez debería estar conformado por una nueva regla.
"Puede utilizar la regla del 0,5% como una guía para una tasa de retiro segura una vez que haya alcanzado la jubilación o la independencia financiera", dijo, sacando más de unas pocas reservas virtuales de los lectores.
El samurái financiero presentó todo en esta pintura:

"O puede usar la regla del 0.5% como una meta de valor neto extenso", agregó, operando con el objetivo de dejar los ahorros sin explotar. "Para saber el valor neto que necesita para declarar su independencia financiera, multiplique sus gastos anuales deseados por 200. Si quiere vivir con $ 40,000, su meta de patrimonio neto extendido es acumular $ 8 millones. "
The Financial Samurai también echó un vistazo a los números en una publicación reciente de blog.
"Si bien la regla del 0,5% puede parecer extrema, se basa en la realidad financiera actual", explicó, en medio de un creciente cuerpo de críticas. en su sección de comentarios. “2020+ es un momento muy diferente al de 1998. La inflación es mucho más baja y es probable que los rendimientos de los activos de riesgo también sean estructuralmente más bajos por un tiempo. Además, debe considerar un mercado bajista potencial después de un crecimiento tan tremendo. "
Luego aplicó la preocupante regla a su propia situación, en la que pretende generar $ 300,000 al año en ingresos pasivos. Buena suerte con eso.
"Como padres desempleados, acumular un patrimonio neto de entre 30 y 40 millones de dólares parece casi imposible", escribió Financial Samurai. “Sin embargo, al menos la regla del 0,5% proporcionó un nuevo objetivo de patrimonio neto al que apuntar. Ahora necesitamos determinar si vale la pena que ambos intentemos encontrar trabajos durante el día y no ver a nuestros hijos todo el día para obtener más riqueza. "
Para obtener más información sobre el tema, consulte la publicación completa del blog con todos los quejidos y quejidos en la sección de comentarios, donde un lector lo resumió diciendo: "Nadie podría retirarse jamás en la Regla de los 0". , 5%. Entonces, ¿por qué no volver a leer su página web? Trabajamos hasta la muerte.
La respuesta del blogger: "Ese podría ser el punto. Para pagar el estímulo masivo, la Fed y el gobierno central quieren que más estadounidenses trabajen más tiempo para pagar más impuestos.
Mientras tanto, el mercado de valores sigue funcionando relativamente bien. Aunque el promedio industrial Dow Jones
DJIA,
-0,06%

bajó el lunes, el S&P 500
SPX,
+ 0,27%

y Nasdaq Composite
COMP,
+ 0,64%

logró irrumpir en territorio positivo, cotizando cerca de los récords.

Cualquiera sea su jubilación, las cuentas de ahorro para la salud pueden ayudarlo a lograrlo


En el mundo de hoy, una idea de la jubilación no es para todos. En lugar de definir la jubilación como la conclusión completa de una carrera profesional de 40 años, las personas se jubilan cada vez más prematuramente, toman varias jubilaciones pequeñas o trabajan más tiempo y se jubilan solo parcialmente.

Afortunadamente, existe un vehículo de ahorro que ofrece beneficios específicos para cada uno de estos conceptos de jubilación. Las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, ofrecen potentes funciones para ayudar a los titulares de cuentas a alcanzar fácilmente su versión exitosa de jubilación, …

"Mi esposa se burló de mí". Secretamente ahorró $ 40,000 y no mencionó que había sido despedida hace 6 meses. Conduje un Uber durante el fin de semana para pagar las cuentas. ¿Y ahora?


Estimado Moneyist,

Mi esposa y yo llevamos casados ​​13 años y vivimos en Nueva Jersey. Tengo 44 años y ella tiene 41 años. Las cosas no son perfectas, pero hace tres años tuvimos una hermosa niña a la que amo mucho.

Estoy comprometido a hacer que el matrimonio funcione y trato de darle a mi hija un ambiente familiar estable y amoroso. Pero hace unos cuatro meses, nuestros argumentos se volvieron más severos.

Creo que tener un hijo en una relación impone a ambos padres la responsabilidad de diseñar un plan familiar que defina las etapas financieras de la educación, la jubilación y el presupuesto general.

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Mi esposa y yo nunca acordamos el presupuesto o los gastos. La conversación siempre terminaba en una discusión. Estoy harto y no veo un futuro si no podemos planificar o hablar sobre un plan financiero.

Hace un mes, tuve una conversación con mi esposa después de consultar a un terapeuta. La sesión de terapeuta reveló que ella no confiaba en mí. Presioné para que hablamos fuera de una sesión de asesoramiento.

Le expliqué que si no confiamos, no podemos tener una relación. Mi esposa reveló que había ahorrado $ 40,000 y retirado $ 25,000 de su cuenta de jubilación.

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Ella me dijo que había gastado la mayor parte de los $ 40,000 y $ 25,000. Me sorprendió, pero permanecí tranquilo.

En ese momento, estaba trabajando después de terminar mi trabajo de tiempo completo como Uber

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conductor a pagar la mitad de la hipoteca. Sentí una enorme presión para permanecer afuera los viernes y sábados por la noche al volante de un Uber hasta la 1 a.m. y las 2 a.m.

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Escaneé sus papeles mientras estaba de vacaciones en Jamaica y descubrí que la habían despedido hace seis meses. No podía entender por qué no me lo había dicho. Ella todavía no lo ha admitido.

Siento que mi esposa se burló de mí. Lo que ella hizo es tan irrespetuoso. Todavía no podemos hablar de dinero y planes futuros, entre una larga lista de otros temas. Estoy a punto de divorciarme.

Que piensas

Viviendo en un matrimonio poco saludable

Querida vida

En una escala de infidelidad financiera de cero a 10, esta tasa es cercana a 10. Terminas con tantas preguntas dolorosas. ¿Cómo podría tu esposa verte salir de casa todos los viernes y sábados por la noche para conducir un Uber hasta altas horas de la madrugada? ¿A dónde fue cuando se suponía que debía estar en el trabajo? ¿Por qué ella en secreto ahorró $ 40,000? ¿Qué razón podría tener para aprovechar su cuenta de jubilación de $ 25,000, posiblemente con una fuerte multa?

Las respuestas honestas a estas preguntas pueden o no salvar su matrimonio y evitar que aproveche los procedimientos de divorcio. Pero al final, son para que pelee. Los problemas de su esposa son más importantes que su matrimonio y ciertamente son anteriores, ya sean rocas o no. Estos no son los secretos monetarios comunes y las mentiras que ocurren en un matrimonio. Por lo general, un socio asume una deuda de tarjeta de crédito o compra algo indulgente.

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Pero es una tarjeta de crédito de color diferente. Más de la mitad de los adultos (55%) dice que mantener una cuenta secreta es tan malo como engañar a alguien, y uno de cada cinco dice que es peor que la infidelidad física, según una encuesta publicada el año pasado. Las personas mayores con ingresos más altos y niveles de educación más altos tenían más probabilidades de creer que el engaño físico era peor. En su caso, creo que un caso sería menos evidente que lo que sucedió en su matrimonio.

Sin confianza en su pareja y sin respeto en su matrimonio, ¿qué es? Dos personas que viven juntas y que alguna vez tuvieron una relación romántica y ahora comparten múltiples responsabilidades, incluido un niño, un hogar y la promesa de amarse y apoyarse mutuamente en caso de enfermedad y salud. Su esposa podría establecer un fondo de emergencia para que pueda abandonar el matrimonio y comenzar su vida en otro lugar. Nadie sabe lo que piensa, excepto ella.

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La buena noticia: no tiene que entender por qué su esposa hizo lo que hizo, ni debe hacerle ver lo hiriente que es para usted y perjudicial para su relación. Depende de ella hacerlo. Su trabajo es ayudar a cuidarse a sí mismo y a su hijo. Sin ninguna explicación o incluso reconocimiento de que ya no funciona, suponiendo que lo esté, no puede avanzar. A pesar de más sesiones de asesoramiento matrimonial, es hora de definir su propia estrategia de salida.

Puede y debe ser transparente sobre sus planes futuros. Recientemente, una mujer me escribió sobre la voluntad secreta de su esposo. Ella quería escribir uno ella misma, pero le aconsejé que no permitiera que el comportamiento de su marido cambiara quién es ella. Te ofrezco el mismo consejo. Nueva Jersey es un estado de distribución equitativa. Sus activos se dividirán de una manera que se considere justa para el tribunal, pero no necesariamente igual. Se tendrá en cuenta la infidelidad financiera de su esposa.

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