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El marido de mi madre ha muerto. Sus ahorros están disminuyendo, pero ella paga las cuentas de mi hermana. ¿Debería intervenir?


Estimado Moneyist,

Mi padrastro falleció recientemente. Tanto él como mi madre recibieron la seguridad social y él tuvo dos pensiones totalmente pagadas durante su vida. Esto deja a mi madre con aproximadamente el 50% de sus ingresos iniciales. Ella termina con ahorros e inversiones por valor de alrededor de $ 150,000.

Eventualmente mi mamá está a punto de heredar la casa de mi abuela donde vive actualmente y le paga a mi abuela un alquiler mensual de $ 2,500, pero no sé cuándo sucederá (tal vez en unos cinco años o más, dependiendo de la salud de mi abuela).

El único ingreso de mi madre es igual a sus gastos de vivienda, por lo que tendrá que depender de sus ahorros para pagar sus facturas de entre $ 1,500 y $ 2,000 al mes. Son altos, principalmente porque ella paga las facturas de mi hermana de 23 años (entre $ 500 y $ 600 por mes).

El Moneyist:Mi hermana se convirtió en el apoderado de mi difunto padre, sacó una hipoteca inversa sobre su casa y agotó su capital. ¿Que puedo hacer?

Pude reducir sus facturas cancelando cosas que ella no usa y negociando descuentos para su teléfono celular y TV. Le dije a mi mamá que mi hermana debería pagar sus propias facturas porque vive sin pagar renta en la casa de mi mamá y solo gasta su dinero en lo que quiere.

Pensé que estábamos en la misma onda, pero mi mamá parece reacia a tener esta conversación y continúa pagando. Me temo que mi madre gastará sus ahorros antes de recibir su herencia, y luego se encontrará en una situación desesperada gracias a la indulgencia de mi hermana.

¿Debería presionar para que mi hermana sea una niña grande y aprenda el concepto de responsabilidad, o debería mantener la boca cerrada?

Hermana descontenta

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Estimado insatisfecho,

Me uno a ti, a tu hermana y a tu madre para desearle a tu abuela una vida larga y saludable. Y, por supuesto, le deseo lo mismo a tu madre también. Entiendo que debe ser difícil ver a su mamá dándole a su hermana cientos de dólares cada mes, especialmente porque ella solo tiene una cantidad limitada de dinero. 39; ahorros. Pero esa es su decisión, siempre que esté cuerda y no esté bajo una influencia indebida.

Necesita una voz objetiva, preferiblemente un asesor financiero, para describir la situación financiera y los objetivos de su madre mientras enfrenta una vida sin su esposo. Sería un hermoso regalo de Año Nuevo, y podrías presentarlo como una forma de tranquilizar a tu mente y a tu mamá. El consejero luego se formaría una opinión sobre el papel de su hermana en la vida y las finanzas de su madre.

Es poco probable que su hermana, después de escuchar su opinión, de repente comience a pagar por ella. Aceptará dinero de tu madre siempre que tu madre se lo dé. Es difícil revertir tal disposición. Cuando una persona está acostumbrada a recibir un trato especial o preferencial, suele pensar que se lo merece. Cuanta más presión ejerza sobre ambos, es más probable que se pongan a la defensiva.

Necesita que intervenga un tercero que no tenga un caballo en esta carrera.

El Moneyist:Mi esposa y yo tenemos 3 hijos. También tengo 3 hijos de un matrimonio anterior. ¿Cómo compartir nuestra casa entre estos 6 niños?

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Quentin Fottrell es columnista de Moneyist para MarketWatch. Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.es. Al enviar sus preguntas por correo electrónico, acepta publicarlas de forma anónima en MarketWatch.

La cantidad sorprendentemente pequeña de ahorros en efectivo que podría salvarlo de las crisis financieras. "Incluso un pequeño colchón de dólares puede mejorar la situación financiera de un hogar"



Cuando se trata de dinero en una cuenta de ahorros, una nueva encuesta encuentra que incluso un poco puede ser de gran ayuda para mantener las luces encendidas, evitar préstamos con intereses altos y quedarse en casa.

A medida que las tasas de ahorro personal se desploman en todo el país y los legisladores debaten un paquete de ayuda COVID-19 que inyecte más dinero en los hogares con dificultades, el país ; La encuesta del jueves sugiere que los beneficios notables pueden provenir de mantener tan solo $ 100 en una cuenta de ahorros.

Esta es una buena noticia para las personas que encuentran que el consejo sobre el mantenimiento de un fondo de emergencia durante tres meses de gastos es solo una pista.

El estudio, de la FINRA Investor Education Foundation y SaverLife, examinó la actividad de las cuentas de ahorro de casi 700 personas entre enero y marzo, luego se reunió con ellos para una encuesta en febrero y mayo.

Los investigadores encontraron:

• En promedio, el 19% de las personas que han mantenido al menos $ 100 en su cuenta durante tres meses han experimentado una interrupción del servicio de algún tipo en los últimos cinco años, como un corte de gas o un corte de gas. electricidad o telefono celular. El 37% de las personas con una cuenta de $ 100 o menos han pasado por lo mismo.

• En promedio, el 23% de las personas con $ 100 o más han utilizado préstamos de alto interés, como préstamos de día de pago y préstamos de título de automóvil, y han ido a lugares como casas de empeño en los últimos cinco años. . Fue 42 por ciento. 100 para personas que tenían $ 100 o menos.

• En promedio, el 17% de las personas que mantienen al menos $ 250 en su cuenta durante tres meses dijeron que tuvieron que mudarse en los últimos cinco años porque no podían pagar su asiento. En contraste, el 29% de las personas con $ 250 o menos dijeron que tuvieron que mudarse en los últimos cinco años debido a sus finanzas.

"Incluso un pequeño colchón de dólares puede mejorar la situación financiera de un hogar", dijo Gary Mottola, director de investigación de FINRA Investor Education Foundation, el brazo educativo de la organización sin fines de lucro que regula la industria del corretaje. SaverLife, que se asoció con la Fundación FINRA para la encuesta, es una empresa de tecnología financiera que promueve el ahorro.

Es fácil ver cómo más dinero puede facilitar la vida diaria, pero ¿cómo se incluyen esos ahorros aquí? No está claro si hay algo especial en los umbrales en dólares como $ 100 y $ 250, dijo Mottola, pero cree que se trata de correlación, no de causalidad.

Una persona con suficiente efectivo en su cuenta podría pagar al menos pagos parciales para mantener las luces encendidas y tener efectivo para evitar préstamos costosos que ofrecen efectivo rápido, dijo Mottola. Pero la gente generalmente no puede hacer pagos parciales de renta o hipoteca, dijo.

"Una suposición es que pequeñas cantidades de dólares previenen cadenas de eventos negativas", dijo Mottola. Con incluso un poco de dinero extra para pagar parcialmente otros costos, Mottola dijo que una persona aún podría tener suficiente para el alquiler y evitar préstamos costosos que podrían hacer que se pague. pagos de alquiler e hipoteca más difíciles en el futuro.

Si bien la meta de tres meses de gasto en una cuenta para días difíciles puede parecer difícil y 'desmotivadora', Mottola dijo que 'las metas de ahorro más pequeñas y alcanzables pueden motivar a las familias a ahorrar y a sus familias. dé una sensación de esperanza de que pueda enfrentar desafíos financieros inesperados ".

En octubre, los estadounidenses ahorraron un promedio del 13,6% de sus ingresos mensuales disponibles, según la Oficina de Análisis Económico del Departamento de Comercio. Esto continúa con una caída de varios meses desde abril, cuando la tasa alcanzó un máximo histórico del 33% a medida que el gasto mensual del consumidor se desplomó y los ingresos aumentaron, impulsados ​​por el dinero de estímulo.

No falte:Este es el caso de Elon Musk, Warren Buffett y el resto de los multimillonarios estadounidenses que envían cheques de estímulo de $ 3,000 a todos.

Mientras continúan las conversaciones sobre otro programa de ayuda, los cheques directos de $ 600 y los pagos federales adicionales de UI de $ 300 se encuentran entre las disposiciones que se debaten.

"El camino hacia una meta de ahorro no existe en el vacío"

La última encuesta puede servir como un recordatorio más de la importancia de tener una cuenta de ahorros, pero es más fácil decirlo que hacerlo si la pandemia está haciendo que el dinero de los hogares sea escaso y las perspectivas de que así sea. los trabajos son escasos. Casi uno de cada cuatro dijo recientemente que estaría en 'modo de supervivencia' financiero en 2021, donde se concentrarían en el día a día, no en ahorrar para el futuro.

Bruce McClary, vicepresidente senior de comunicaciones de la National Foundation for Credit Counseling, comprende esto. "La realidad puede ser bastante dura", dice. "El camino hacia una meta de ahorro no existe en el vacío".

Aún así, hay cosas que la gente puede hacer para empezar por el camino correcto, dijo.

Sitios web como AmericaSaves.org, una campaña dirigida por la Federación de Consumidores de Estados Unidos y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrecen recursos gratuitos para las personas que desean obtener más información sobre cómo aumentar sus ahorros.

La Organización McClary es una red de organizaciones de asesoría financiera sin fines de lucro en todo el país, y el sitio web de la NFCC proporciona formas para que las personas se conecten con asesores sin fines de lucro que pueden ayudarlos con sus planes presupuestarios, sus metas de ahorro y gestión de la deuda.

Los ahorros se tratan de dólares y centavos, pero también es un problema psicológico que involucra motivaciones y hábitos, dijo McClary. Por ejemplo, existen dos enfoques diferentes para pagar deudas y acumular ahorros. Existe el método llamado "bola de nieve" para cancelar las deudas desde la más pequeña hasta la más grande y existe el método de "avalancha" para cancelar las deudas, comenzando con aquellos cuyas tasas de interés son las más bajas. mayor.

Se trata de qué enfoques mantienen a alguien comprometido personalmente en seguir adelante, dijo McClary.

Alguien que está acumulando sus ahorros en este momento no debería presumir de usarlo o de contribuir menos de lo esperado ocasionalmente, dijo McClary. “Hay metas aceptables para ahorrar dinero. No es como si estuvieras creando algo que nunca planeaste usar. … Tú pones las reglas. Tú estableces lo que es una meta aceptable. "

He aquí una forma de extender la duración de sus ahorros para la jubilación


Investigación tras investigación ha demostrado que el riesgo de longevidad, el riesgo de quedarse sin dinero antes de morir, es con mucho la principal preocupación de una generación de baby boomers. Para abordar esto, los asesores financieros han recurrido cada vez más a las anualidades con cláusulas de ingresos de por vida para ayudar a mitigar este riesgo. Después de un período de aplazamiento, el jubilado puede optar por recibir un flujo de ingresos que está garantizado para durar todo el tiempo que desee.

Se ha demostrado que la creación de un piso de ingresos garantizado durante la jubilación confiere una variedad de beneficios psicológicos y de salud y gana popularidad entre una generación de jubilados. Una encuesta reciente del Wall Street Journal mostró que los jubilados con ingresos garantizados son generalmente más felices y Stephen Dubner, de la fama de "Freakonomics", incluso ha argumentado que podría extender su vida.

Pero hay un lado oscuro que rara vez se habla de estos acuerdos de anualidades que debe destacarse, especialmente dado el sombrío panorama fiscal de nuestro país y la creciente carga de deuda. Más del 95% de las veces, estos acuerdos de anualidades se implementan en vehículos antes de impuestos como las IRA. Por lo tanto, cuando el jubilado elige un ingreso vitalicio, este ingreso vitalicio aparece como ingreso imponible en su declaración de impuestos sobre la renta.

Esto plantea dos problemas bastante importantes.

Primero, debido a que este flujo de ingresos garantizados de por vida está sujeto a impuestos, expone al jubilado al impacto del riesgo de tasa impositiva. Existe un consenso cada vez mayor de que las tasas impositivas dentro de 10 años serán significativamente más altas de lo que son hoy. El ex contralor general federal David Walker predijo que las tasas impositivas tendrían que duplicarse para pagar las obligaciones no financiadas como el Seguro Social, Medicare y Medicaid, así como los intereses de la deuda nacional.

Más recientemente, Ray Dalio, Larry Swedroe, Leon Cooperman, Larry Kotlikoff y Ed Slott dijeron que las tasas de impuestos deben subir dramáticamente pronto o de lo contrario iríamos a la quiebra como nación. Por lo tanto, si bien los ingresos garantizados de por vida pueden resolver su problema con las tasas impositivas actuales, sus ingresos después de impuestos disminuyen a medida que las tasas impositivas aumentan con el tiempo. El agujero resultante en los ingresos de su vida debería cubrirse de alguna manera. Los jubilados probablemente se verían obligados a gastar sus otros activos bursátiles para compensar. Esto podría obligarlos a gastar sus ahorros en efectivo mucho antes de lo que creían posible.

El segundo problema es la fiscalidad de la seguridad social. Todas las distribuciones de cuentas de jubilación con impuestos diferidos, incluidos los ingresos garantizados de por vida de anualidades, cuentan como ingresos provisionales. Este es el ingreso que el IRS rastrea para determinar si gravará su Seguro Social. Al obtener ingresos de por vida de la anualidad ubicada en su IRA, podría violar sin darse cuenta los umbrales de ingresos provisionales que resultan en impuestos del Seguro Social. No es inusual que los jubilados que dependen de su IRA al jubilarse paguen entre $ 3,000 y $ 6,000 en impuestos del Seguro Social. ¿Y cómo tapan este agujero en su seguridad social? Lo adivinó, gastando su billetera de acciones para compensar.

Aquí está la esencia: el costo combinado de aumentar los impuestos y los impuestos del Seguro Social podría obligarlo a gastar su cartera de jubilación de 7 a 10 años más rápido de lo que jamás pensó que fuera posible.

Históricamente, las compañías de anualidades han abordado estos dos problemas principales al brindarle la opción de convertir su anualidad IRA en una Roth IRA. Pero esta opción siempre ha tenido una gran salvedad. Tenía que convertir toda su anualidad IRA en un año. Dada una anualidad lo suficientemente grande, esto fácilmente podría empujarlo a la categoría impositiva marginal más alta. Demasiado para tratar de protegerte de impuestos más altos. Para evitar duplicar los impuestos con el tiempo, ¡duplicó sus impuestos a corto plazo!

Más recientemente, algunas compañías de seguros han lanzado lo que yo llamo una conversión interna Roth Piecemeal (PIRC). Esto le permite convertir su anualidad IRA en una Roth IRA en cantidades más pequeñas y durante un período de tiempo que puede ayudarlo a expandir su obligación tributaria, manteniéndolo en rangos mucho más bajos en el camino. Una vez que se completa la conversión, puede extraer sus ingresos garantizados de por vida de su Roth IRA. Esto lo protege del impacto del aumento de las tasas impositivas y puede ponerlo en condiciones de recibir su Seguro Social 100% libre de impuestos.

Debido a esto, no tendrá que gastar todos sus otros activos para compensar, lo que aumentará drásticamente la probabilidad de que su cartera de acciones dure tanto como usted.

David McKnight es el autor de The Power of Zero. Su próximo libro, Tax-Free Income for Life, sale a la venta el 17 de noviembre (Portfolio / Penguin Random House).

Medidas inteligentes para aumentar sus ahorros incluso con tasas de interés bajas


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Si su banco recortó las tasas de su cuenta de ahorros, no se lo tome como algo personal. No eres tú, son ellos. Las tasas de interés han caído en todos los ámbitos y es probable que se mantengan bajas durante algún tiempo.

Sí, sus ahorros pueden generar rendimientos más bajos, pero con un poco de tiempo y atención, todavía hay formas de estimular el crecimiento.

¿Por qué los precios son tan bajos?

Los bancos tienden a bajar o subir las tasas de interés en respuesta a las acciones de la Reserva Federal. La Fed, a su vez, toma decisiones basadas en las condiciones económicas. Cuando la economía necesita un impulso, los movimientos de la Fed generalmente conducen a tasas más bajas. ¿Por qué? La caída de las tasas de interés puede alentar a las empresas e individuos a tomar préstamos, aumentar el gasto y estimular la economía. (Las subidas de tipos en una economía fuerte, por otro lado, pueden ayudar a reducir la inflación).

Con la pandemia en curso, la Fed ha tomado medidas para estimular la economía.

"El último pronóstico económico de la Reserva Federal sugiere que mantendrá las tasas de interés cerca de cero, al menos hasta 2023", dice Daniel Lee, analista financiero colegiado y planificador financiero colegiado en San Francisco.

Lirio: Cómo ahorrar $ 1000 al año puede convertirlo en millonario

Esto significa que las tasas de ahorro probablemente se mantendrán más bajas durante algunos años. Pero eso no significa que sus objetivos de ahorro deban estar en pausa.

Todavía puedes hacer movimientos de dinero inteligentes

Las tasas de interés son solo una parte de su panorama financiero personal. También es importante guardar dinero de forma regular, independientemente de la tasa, para que su colchón de efectivo pueda aumentar. Una vez que haya comenzado a ahorrar, esto es lo que puede hacer para aprovechar al máximo lo que tiene.

Compara las tasas de ahorro de otros bancos

La tasa de interés promedio nacional de la cuenta de ahorros es 0.05% APY. Si su cuenta de ahorros está ganando más, puede considerarla por encima del promedio, incluso si gana menos que el año pasado. Pero aún puede beneficiarse al ver lo que ofrecen otras instituciones financieras. Y si su tarifa está por debajo del promedio, definitivamente necesita comparar precios. Algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito, especialmente aquellas que solo están disponibles en línea, obtienen más de 10 veces el rendimiento promedio.

Según Lee, estas son las cuentas en las que debería poner su dinero. “No todos los rendimientos de los ahorros son iguales”, dice. "Quiere encontrar los bancos que ofrecen las mejores tarifas porque cada dólar cuenta".

Para ver qué otras opciones están disponibles, consulte las cuentas de ahorro de alto interés actuales o los CD de alto rendimiento.

La elección de una cuenta de ahorros o un CD probablemente dependa de la frecuencia con la que planee hacer retiros. Por lo general, puede transferir dinero de las cuentas de ahorro varias veces al mes sin penalización. Con los CD, generalmente acepta mantener su depósito en la cuenta durante un período específico, por ejemplo, seis meses o hasta cinco años. A cambio, puede ganar una tasa de interés ligeramente más alta que las cuentas de ahorro.

Elimina los cargos bancarios existentes

No puede cobrar más intereses a su banco, pero probablemente pueda evitar que le cobren dinero. Si su cuenta corriente o de ahorros cobra una tarifa mensual, a menudo de $ 5 o $ 10 por mes, considere actualizar a una cuenta que no lo haga.

También puede buscar formas de eliminar las tarifas. Por ejemplo, algunos bancos permiten a los clientes evitar las tarifas de mantenimiento si se inscriben en el depósito directo o mantienen un saldo mínimo determinado, generalmente alrededor de $ 500. .

También puede vigilar su equilibrio; esto hace que sea más fácil evitar anular su cuenta. Muchos establecimientos cobran una tarifa de $ 35 o más por cada sobregiro. Si tiene tres en un día, su banco podría cobrar más de $ 100 en su cuenta.

Al evitar las tarifas, probablemente pueda quedarse con más dinero del que podría ganar, aunque las tasas fueran más altas.

Piense en los bonos de registro de cuenta

Algunos bancos ofrecen promociones a nuevos clientes que abren una cuenta y cumplen determinadas condiciones. Las cuentas que califiquen pueden recibir bonificaciones de $ 100 o más. Las condiciones pueden incluir registrarse para depósito directo, realizar una cierta cantidad de compras con tarjeta de débito o mantener un saldo mínimo durante algunas semanas.

Si está considerando cambiar de banco, porque su banco cobra una de las tarifas mencionadas anteriormente, por ejemplo, considere cambiar a un banco que ofrezca una bonificación. Si califica, el dinero en efectivo adicional podría compensar con creces una tasa de interés relativamente baja.

Lee mas: Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?

Las tasas de interés de las cuentas bancarias se encuentran en niveles históricamente bajos y es probable que se mantengan relativamente bajas durante los próximos años. Pero si encuentra las mejores tarifas posibles y evita las altas tarifas, y posiblemente un beneficio promocional, continuará aumentando su saldo bancario y asegurando su futuro financiero.

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¿Puede aumentar con seguridad sus ahorros para la jubilación?



Esa es una pregunta bastante interesante y creo que la respuesta es sí.

Por "impulso" me refiero a agregar energía auxiliar a algo que ya es poderoso.

Déjame decirte dos cosas que no es el caso.

¿Qué pasa si tengo 40 años y no tengo un fondo de pensiones?

En primer lugar, sobrealimentar el mercado no es una sincronización del mercado. Cuando calcula el tiempo del mercado, está tratando de determinar los mejores momentos para comprar y vender a fin de aprovechar los inevitables altibajos del mercado.

El tiempo es un desafío notoriamente difícil. Sus éxitos y fracasos dependen en gran medida de la suerte, lo que a menudo deja a los inversores cansados ​​y sin opciones favorables, excepto comer cuervos y aceptar pérdidas. No es bueno financieramente y ciertamente no es bueno psicológicamente.

En segundo lugar, comer en exceso no significa elegir acciones o un gerente caliente.

A primera vista, elegir “las mejores acciones” para poseer parece una gran idea. Pero en realidad, esto conduce a decisiones arriesgadas y generalmente deja a los inversionistas con más pérdidas que ganancias, erosionando sus finanzas y su psique nuevamente.

Lo mismo ocurre con la búsqueda de un gerente "atractivo", que puede haber alcanzado la fama utilizando el momento del mercado y / o la selección de valores. Ningún gerente, por muy atractivo que sea, es inmune a los peligros de estos enfoques.

Entonces, ¿qué es comer en exceso? No pretendo entender los detalles de cómo funciona un compresor en un muscle car. Digamos que permite que el automóvil haga más trabajo y aumente su potencia. ¿Puedes hacer esto con el mercado de valores? Lo pienso.

Sobrealimentar el mercado, como sobrealimentar un vehículo, implica pequeños cambios que probablemente tendrán un gran impacto. Me refiero a la combinación de cambios que cualquiera puede hacer, combinados con mucho tiempo.

Durante toda una vida de inversión, obtener un rendimiento adicional del 0,5% puede hacer maravillas. Si ahorra $ 5,000 al año durante 40 años, luego se jubila y vive 30 años más, un rendimiento adicional del 0.5% debería significar al menos $ 1 millón más para retirar jubilación y dejar a sus herederos.

¿Cómo se obtiene un 05% extra? Déjame contar (algunas) las formas. Reduzca sus gastos comprando fondos indexados o ETF. Reduzca sus impuestos invirtiendo en una IRA. Diversificar. Deja de intentar medir el tiempo del mercado. Incline su cartera de acciones hacia acciones de valor y acciones de pequeña capitalización.

Así es como este último punto podría funcionar para un joven que puede reservar $ 1,000 por año (menos de $ 20 por semana) para jubilarse en una IRA o 401 (k) o un plan de jubilación similar.

Cada vez que agrega dinero nuevo, está invirtiendo el 90% en un vehículo probado como un fondo de jubilación con fecha objetivo. Todo en un solo paquete, este fondo se asegurará de que usted haga automáticamente la mayoría de las cosas que los buenos inversores deberían hacer.

El 10% restante de cada inversión se destina a un fondo de "refuerzo" que invierte en activos con un largo historial de rendimiento superior al mercado en general. Esto agrega un poco de riesgo, pero solo al 10% de sus inversiones.

En un nuevo libro, Richard Buck y yo recomendamos usar un fondo de valor de pequeña capitalización como estímulo, y los resultados pueden ser asombrosos.

Imagina dos posibles escenarios para este joven inversor. Los resultados se basan en rendimientos promedio de 40 años desde 1928 hasta 2019.

Uno (no sobrealimentado): Invierte todos sus $ 1000 cada año en el índice S&P 500
SPX,
+ 1,26%
,
lo que le da una rentabilidad asumida a largo plazo del 11%. Después de 40 años, su cuenta vale $ 581,826. Este es un gran resultado de los $ 40,000 que invirtió.

Dos (sobrealimentado): Pones el 90% de tu dinero en el S&P 500 y el 10% restante en acciones de valor de pequeña capitalización. Esta clase de activos tuvo un rendimiento promedio de 40 años del 16.2% desde 1928 hasta 2019. Después de 40 años, sin reequilibrio, tiene $ 759,670, aproximadamente un 30% más de dinero. .

Por cierto, esa gran diferencia es más de cuatro veces la cantidad de dólares que invirtió inicialmente a lo largo de los años, todo esto cambiando la forma en que invirtió $ 100 por año. Esto es lo que yo llamo sobrealimentación del mercado.

Obviamente, las cifras en dólares pueden ser mucho más altas para los inversores que ahorran más.

La parte más difícil de esta estrategia, como cualquier estrategia de inversión, es ahorrar dinero primero. En más de medio siglo de trabajar con inversores, he aprendido que los ahorros son el factor más importante que separa quién tendrá suficiente para jubilarse cómodamente y quién tendrá dificultades.

Ben Franklin dijo una vez: "Una inversión en conocimiento paga el mejor interés".

Puede encontrar más información en este podcast titulado "Aumente su billetera y gane millones más", en el que Richard Buck y yo somos entrevistados sobre nuestro nuevo libro. Entre los aspectos más destacados: Rich le dice a Doc G lo que él cree que es el mejor consejo de sincronización del mercado que jamás haya recibido de mí.

Paul Merriman y Richard Buck son los autores de "¡Estamos hablando de millones!" 12 formas sencillas de impulsar su jubilación. "

El futuro del dinero debería ser sin efectivo, con un dólar digital que haga que el acceso a sus ahorros sea más rápido, más fácil y más económico.


A veces tiene sentido reinventar la rueda, si la rueda puede conducir con una velocidad, eficiencia y capacidad drásticamente mejoradas. Este es el caso cuando se trata de la moneda fiduciaria respaldada por el banco central, que actualmente solo está disponible para el ciudadano medio en forma de efectivo o monedas.

El efectivo físico emitido por el banco central es la forma de moneda menos riesgosa que puede tener una entidad y, en el mundo físico, puede ser la forma más eficiente de realizar transacciones. Desafortunadamente, a diferencia del dinero electrónico, que definiremos como dinero de un banco comercial que es responsabilidad del banco emisor, el efectivo físico no se puede utilizar en el comercio en línea. En los Estados Unidos, más del 15% de toda la actividad minorista ahora se realiza en línea. Reinventar la rueda del dinero en un nuevo formato de moneda digital podría generar beneficios económicos y sociales sustanciales, incluido un mejor acceso y conveniencia, menores costos, mayor velocidad y nuevas funcionalidades en el mundo. automatizar.

Hace un año, sugerimos que el desarrollo de las llamadas monedas digitales del banco central (CBDC) fue un 'momento Sputnik' para Estados Unidos. Recurrimos a una amplia gama de cerebros y recursos para explorar qué simbolización del dólar estadounidense
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significaría para la economía estadounidense, la gente y el mundo entero.

Desde entonces, nos hemos asociado con una amplia gama de líderes de opinión y lanzamos una iniciativa sin fines de lucro para impulsar la acción. Nuestro proyecto Digital Dollar publicó un informe técnico completo y recientemente ofreció pruebas y pruebas piloto del dólar digital del mundo real en algunos escenarios minoristas, mayoristas y transfronterizos.

China toma la delantera

Otros bancos centrales mundiales están llevando a cabo activamente estos esfuerzos. Por ejemplo, China ha implementado activamente un sistema CBDC en sus principales ciudades y minoristas. El Banco Central Europeo ha apuntado a mediados de 2021 a tomar la decisión de seguir adelante con un euro digital. También hay una creciente actividad y atención por una CBDC en los Estados Unidos por parte del sistema de la Reserva Federal, incluidos los Bancos de la Reserva Federal en Boston y San Francisco.

Los legisladores estadounidenses en el Congreso y el sector privado deben apoyar y ayudar a impulsar estos esfuerzos. Al igual que con el aterrizaje de un hombre en la luna, el lanzamiento exitoso de un dólar digital requerirá mucha participación y una sólida asociación público-privada. Necesitamos aprovechar a los mejores y más brillantes de nuestro sector privado. Debemos trabajar en estrecha colaboración con nuestros pares de todo el mundo para promover un futuro de dinero que sea interoperable y sirva a los intereses económicos y sociales globales comunes.

Ciertamente, los sistemas de pago basados ​​en cuentas siguen siendo robustos y eficientes, lo que abre oportunidades económicas sustanciales. De hecho, seguirán siendo una parte esencial de la gama de métodos de pago en el futuro. Esta arquitectura se basa en cuentas bancarias, tarjetas de crédito, tarjetas de débito y sistemas de pago electrónico que pueden brindar a los consumidores y comerciantes beneficios sustanciales, incluida la protección contra pérdidas y fraudes, la oportunidad de ganar intereses, recompensas y créditos. Todos estos continuarán proporcionando valor a los consumidores y las instituciones durante y más allá de la aparición de las CBDC.

No obstante, al permitir que las personas y las empresas intercambien un dólar digital de la misma manera que lo harían en efectivo, se pueden reducir los costos de pago y los tiempos de liquidación se hacen casi instantáneos. mejor acceso a las economías digitales para las poblaciones no bancarizadas y sub-bancarizadas, y nuevas características e innovación del sector privado lanzadas.

Llamado a la innovación estadounidense

Estados Unidos no puede quedarse atrás en los esfuerzos globales para lograr estos beneficios sociales, comerciales y económicos. Es esencial que Estados Unidos se mantenga a la vanguardia de la innovación de CBDC y garantice que el diseño de un dólar digital esté imbuido de valores, estándares y privacidad. y Estado de derecho estadounidense.

Cabe recordar que hace unos tres mil años, los seres humanos crearon lo que se cree que son las primeras monedas o fichas que podrían usarse para intercambiar indirectamente riqueza y consumo futuro en intercambio de bienes y servicios corrientes. Este desarrollo marcó una gran mejora con respecto a los modelos de trueque anteriores. Si bien el intercambio directo entre pares de un token físico fue eficiente, económico e instantáneo, demostró ser incapaz de servir como una única fuente de pago dado el desarrollo de formas de comunicación no cara a cara. , comercio y comercio. Como resultado, se desarrollaron sistemas de cambio de moneda basados ​​en cuentas mediante los cuales una parte central confiable oficiaría y mantendría un libro mayor o registro de la verdad con respecto a las transacciones de pago. Ya no se requería un token físico o "instrumento al portador" para los pagos.

La promesa actual de la digitalización del dólar estadounidense es crear un sistema de pago basado en tokens digitales para el siglo XXI, en el que una persona o empresa en un contexto digital pueda intercambiar dinero por bien o dinero. servicio como si intercambiaran dinero físico en una cara. intercambio en persona. Como ocurre con las civilizaciones antiguas, las sociedades capaces de desarrollar las formas de moneda más modernas y adecuadas son las que más prosperan. Es hora de reinventar la rueda. Es hora de modernizar el dólar para el futuro del dinero.

J. Christopher Giancarlo es asesor legal senior de Willkie Farr & Gallagher LLP. Daniel Gorfine es fundador y director ejecutivo de Gattaca Horizons LLC. Son responsables del Digital Dollar Project (digitaldollarproject.org), una asociación sin fines de lucro entre Accenture PLC
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y la Digital Dollar Foundation para avanzar en la exploración de una moneda digital del Banco Central de los Estados Unidos.

Más: Powell de la Fed dice que la moneda digital no está en una vía rápida

Más: Si se perdió los primeros días de Apple y Google, el multimillonario Paul Tudor Jones tiene la inversión para usted: bitcoin

Tienes muchos ahorros. Entonces, ¿por qué tienes miedo de quedarte sin dinero?


Todos tenemos una historia con el dinero. Crecemos con muy poco o demasiado, o caemos bajo el dominio de los padres u otras personas que influyen en nuestra actitud hacia el ahorro y el gasto. A medida que envejecemos, el dinero a menudo se convierte en un indicador de nuestro bienestar emocional.

Es bueno pensar en el dinero con frecuencia, disfrutar de sus beneficios y obtener valor de él. Pero no es saludable preocuparse constantemente por eso y dejar que la preocupación de 'no he tenido suficiente' te consuma. Incluso algunas personas ricas expresan un miedo irracional a la quiebra. En un momento honesto, un asesor financiero admitirá que las preocupaciones crónicas son clientes exigentes. Requieren más manipulación. Peor aún, es posible que no escuchen la razón.

Un poco de empatía ayuda mucho. En lugar de temer a estos clientes, los consejeros inteligentes hacen preguntas amables en un intento de descubrir preocupaciones, motivaciones y recuerdos más profundos.

“No diría que el miedo a no tener nunca suficiente dinero es irracional”, dijo Jim Ludwick, un planificador financiero certificado en Las Vegas. “La mayoría de las veces, se debe a que un amigo o familiar ha experimentado eventos adversos y el cliente los ha observado de cerca. Su experiencia da una mirada objetiva a sus activos y pasivos. "

Cuando los clientes le dicen a Ludwick que tienen miedo de quedarse sin dinero, él comienza escuchando sin interrumpir. Luego repite lo que escuchó para confirmar su comprensión. A partir de ahí, hace preguntas como "¿Por qué planteas esto ahora?"

"Estoy tratando de comprender la verdadera fuente de su preocupación para poder identificar qué la está desencadenando", dijo. "Quiero saber de dónde viene su ansiedad".

Cuando los clientes de alto patrimonio insisten en que pueden perderlo todo, o temen que sus ahorros sean demasiado pequeños, el astuto atractivo de un asesor de datos puede resultar contraproducente. Todos los hechos y cifras del mundo pueden omitirse si alguien no quiere digerirlos.

Para disipar estos temores, Steve Jablonski adopta un enfoque de menos es más. En lugar de enumerar todas las razones por las que un cliente está financieramente seguro de por vida, expondrá su caso de manera sucinta. “Mantenemos las cosas lo más simples posible”, dijo Jablonski, un planificador financiero certificado en Norristown, Pensilvania. "Queremos entregarlo de una manera que el cliente pueda entender".

Al principio de su carrera, Jablonski trabajó para una empresa que produjo un libro de 125 páginas para educar a los clientes sobre sus propiedades. Recuerda que alrededor del 75% del material era contenido estándar que no tenía nada que ver con el cliente. Rápidamente abandonó esta estrategia a favor de asociarse con los clientes para personalizar su plan financiero. "Lo estamos construyendo juntos", dice. “El cliente obtiene una copia impresa de tres páginas”, lo que tiende a golpear la casa y aliviar las preocupaciones financieras.

Para algunos clientes preocupados, darse cuenta de que su asesor está haciendo suposiciones muy conservadoras puede en sí mismo ofrecer algún alivio. Es menos probable que se preocupen si ven que su asesor consideró los peores resultados y los incluyó en el plan.

Cuando Tony Zabiegala, consultor de Independence, Ohio, trabaja con clientes ansiosos, compara sus suposiciones con los números que se utilizan a menudo en el software de planificación financiera. “Les diré a los clientes que el software supone una tasa de retorno del 7% y que estamos usando un 5%”, dice. "O puede asumir que vivirás hasta los 85 años. Estamos usando 95".

Algunos clientes necesitan cierta perspectiva para reducir su miedo. Preocupados por no tener nunca suficiente dinero, es posible que no se den cuenta de que difícilmente están solos en su angustia.

Bjorn Amundson, un planificador financiero certificado con sede en Minneapolis, cita una investigación en la que se preguntó a los ricos: "¿Cuándo se sentiría cómodo con la cantidad de dinero que tiene?" Los encuestados con $ 5 millones e incluso $ 10 millones dijeron que sentían que necesitaban más dinero para sentirse cómodos.

“Parece haber un problema psicológico con el que nunca te sentirás cómodo hasta que tengas algo así como $ 200 millones en el banco”, dijo Amundson. "Puede que no sea racional, pero es totalmente humano tener miedo a las cosas, sean cuales sean las probabilidades".

Al compartir esto con los clientes, Amundson les asegura que no son los únicos que se sienten ansiosos por no tener suficiente. Una vez que ven que su miedo es normal, pueden concentrarse en los hechos y ver su situación con mayor claridad y lógica.

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Plan 401 (k) de Biden: cambiar los incentivos fiscales para los ahorros para la jubilación es una gran idea


La industria de servicios financieros parece fuertemente exorcizada por una propuesta relativamente modesta en el plan fiscal de Joe Biden, a saber, cambiar el incentivo fiscal para ahorrar para la jubilación de una deducción a un crédito fiscal fijo reembolsable.

Veamos si este cambio propuesto realmente “sacudirá” todo nuestro sistema 401 (k).

Ahorrar bajo la ley actual es fiscalmente eficiente. Los empleadores y las personas obtienen una deducción inmediata por las contribuciones a los planes de pensión y los miembros no pagan impuestos sobre el rendimiento de las inversiones hasta que se pagan los beneficios al momento de la jubilación. Este tratamiento fiscal favorable reduce significativamente los impuestos de por vida de quienes reciben parte de su compensación en forma de cotizaciones a las pensiones en comparación con quienes reciben todas sus ganancias en forma de salarios en efectivo.

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El tratamiento favorable de los planes de pensiones le cuesta al Tesoro la diferencia entre el valor presente de los ingresos perdidos y el valor presente de los impuestos futuros cada año. El costo de 2020 de todos los planes de pensión se estima en $ 286 mil millones, de los cuales aproximadamente la mitad es atribuible a planes de tipo 401 (k). Estos son números grandes.

Estos incentivos fiscales plantean dos problemas.

Primero, dan la mayor recompensa a los ingresos más altos. Si un solo empleado en el tramo superior del impuesto sobre la renta aporta $ 1,000, ahorra $ 370 en impuestos. Para un solo ingreso en la categoría impositiva del 12%, esa deducción de $ 1,000 solo vale $ 120.

En cuanto a la simple justicia, no tiene sentido que el tamaño del incentivo dependa de los ingresos.

En segundo lugar, hasta hace relativamente poco tiempo, no se sabía si los incentivos fiscales realmente animaban a las personas a ahorrar más. Un estudio de datos daneses parece haber resuelto esta cuestión. Encontró que alrededor del 85% de las personas son ahorradores "pasivos" que prestan poca atención a los incentivos fiscales; ajustan sus gastos a su salario neto y, como resultado, sus ahorros son muy susceptibles a fallas como la inscripción automática. Sólo el 15% son ahorradores "activos" que responderían a las subvenciones fiscales; pero responden a los subsidios moviendo su dinero de una cuenta a otra en lugar de cambiar sus ahorros totales. Por lo tanto, fallas como la autoinscripción son más efectivas que los incentivos fiscales para aumentar los ahorros.

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En respuesta a estos problemas, varios expertos en políticas han sugerido reestructurar y / o reducir los gastos tributarios de los planes de pensiones. La propuesta de Biden reestructura el incentivo al reemplazar la deducción con un crédito fiscal, estimado en 26%. Por lo tanto, los trabajadores con salarios bajos estarían mejor recompensados ​​que con la ley actual y los que están en los niveles superiores un poco menos. Y el crédito sería reembolsable, por lo que incluso los trabajadores que no están sujetos a impuestos se beneficiarían de poner $ 1,000 en un plan 401 (k). Al igual que con la ley actual, las ganancias continuarían acumulándose con protección fiscal y los retiros al momento de la jubilación continuarían gravándose como ingresos regulares.

En mi opinión, la propuesta de Biden es un cambio deseable por razones de equidad y tendría poco efecto en los modelos de contribución. No se merece toda la histeria.

El gran desafío es cerrar la brecha de cobertura para que las personas de bajos ingresos y las personas de altos ingresos se inscriban automáticamente en un programa de ahorro en el lugar de trabajo. Como muestra el estudio danés basado en datos, la inscripción automática, no las subvenciones financieras, es la clave para aumentar los ahorros. El sitio web de Biden dice que casi todos los trabajadores sin un plan de pensiones tendrán acceso a un 401 (k) automático.

Sería un gran problema.

Las dos cosas que probablemente están destruyendo sus ahorros para la jubilación



Si tiene un ingreso decente pero lucha por ahorrar, los culpables podrían ser el techo sobre su cabeza y el automóvil en la entrada de su casa.

Los ahorradores para la jubilación que contribuyen más a su 401 (k) a menudo gastan menos en vivienda y transporte que sus pares, según un estudio realizado por el Employee Benefit Research Institute y J.P. Morgan Asset Management.

Los mejores ahorradores también gastan menos en comida y bebida, pero el alojamiento y el transporte son gastos más importantes que tienden a ser menos flexibles. Una vez que te has comprometido a vivir y pagar un automóvil, por lo general te quedas con esos gastos por un tiempo.

“Pueden ser las decisiones que tome a medida que construye su vida las que eventualmente desplacen los ahorros para la jubilación”, dice Katherine Roy, estratega en jefe de jubilación de J.P. Morgan Asset Management.

Los investigadores dividieron 10,000 hogares en tres grupos: el 25% que contribuyó menos a su plan de jubilación, el 25% que contribuyó más y los “ahorradores promedio” cuyas contribuciones los llevaron al 50% medio. . Como era de esperar, los grandes ahorradores tenían ingresos más altos que los otros dos grupos. Los ahorradores promedio y bajos tenían ingresos similares, pero los ahorradores promedio contribuían alrededor del 5% al ​​comienzo de sus carreras, mientras que los ahorradores bajos contribuían alrededor del 2%.

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Esta diferencia de 3 puntos porcentuales en las contribuciones se debe en gran medida al hecho de que los ahorradores más bajos gastan más en vivienda, transporte, comida y bebida, encontraron los investigadores. En la edad de jubilación, los ahorradores promedio habían acumulado ahorros equivalentes al doble de su salario. Los ahorradores débiles habían acumulado aproximadamente la mitad.

Un camión "batidor" y un gran 401 (k)

Conducir vehículos más antiguos y ser propietario de una casa modesta son los dos sacrificios principales citados en un estudio de clientes de Principal Financial Group de entre 20 y 54 años que pagan una gran parte de sus ingresos en cuentas de jubilación.

Uno de esos ahorradores es Erryn Ross, de 30 años, de Tigard, Oregon. Durante varios años después de la universidad, el coordinador de cuentas por cobrar vivió en casa y condujo un "camión batidor", una mano amiga de su padre. Para cuando estuvo listo para reemplazar el camión, había ahorrado lo suficiente como para pagar en efectivo uno nuevo mientras maximizaba su contribución al 401 (k).

Ross le da crédito a su madre, que conduce un Honda Accord 2002, que anteriormente era propiedad de su padre, por ponerlo en marcha.

"Ella dijo: 'Está bien, puedes pagarme $ 1,000 en alquiler o invertir $ 1,000 en fondos indexados cada mes', dice Ross. Puso el dinero en su cuenta de jubilación.

Ross compró recientemente una casa con su prometida y eligieron una que costaba aproximadamente la mitad de lo que su prestamista dijo que podían pagar. Determinaron cuánto se sentían cómodos gastando cada mes y basaron su compra en esa cantidad.

“Realmente no necesito una casa de un millón de dólares aquí”, dice Ross. "Solo necesito algo que albergue a la familia".

No es solo una cuestión de elección

Ambos estudios tienen sus limitaciones. Quizás lo más importante es que los investigadores solo estudiaron a personas que tenían acceso a pensiones en el lugar de trabajo. Antes de la pandemia, 55 millones de estadounidenses trabajadores no tenían ese acceso, según el Centro de Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown. El acceso hace una gran diferencia: AARP ha descubierto que las personas tienen 15 veces más probabilidades de ahorrar para la jubilación si tienen acceso a un plan de deducción de nómina en el trabajo.

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Los investigadores también ignoraron el costo de vida, que varía ampliamente en todo el país. Los gastos de vida son un 46% más altos en San Francisco y un 86% más altos en Manhattan que en Portland, Oregon, por ejemplo.

El costo de vida personal también es muy importante. Alguien que tiene problemas de salud y un seguro deficiente probablemente verá más de sus ingresos absorbidos en facturas médicas que alguien con una salud excelente y una buena cobertura. La cantidad de personas a las que necesita mantener (niños, padres ancianos, por ejemplo) afecta los ahorros que puede hacer. Las personas con deudas por préstamos estudiantiles tienen menos ingresos discrecionales que aquellas cuyos padres pagaron por su educación universitaria. Etc.

Los ingresos importan, por supuesto. Algunas personas ahorran con pequeños ingresos, mientras que otras no con grandes ingresos. Pero cuanto más dinero gane, más fácil será ahorrar.

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En otras palabras, varios factores, como, por ejemplo, la pérdida de un trabajo durante una pandemia, pueden afectar la capacidad de ahorro de una persona.

Sin embargo, cuando tenga una opción, elija sabiamente. Las decisiones que tome hoy sobre los gastos importantes pueden tener un efecto enorme en cuánto puede gastar durante la jubilación.

“A menudo, en nuestros programas de bienestar financiero, lideramos con, 'Debes tener un presupuesto' o 'No tener ese Starbucks.
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taza de café ”, dice Roy. "Creo que es más básico que eso".

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