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Video: Así es como se puede utilizar el valor acumulado de su vivienda como red de seguridad financiera

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Para la mayoría de los propietarios de viviendas, el valor acumulado de su vivienda es uno de sus mayores activos. El desafío es tener acceso a ese capital sin tener que vender la casa. Así es como puede ayudar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

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Es hora de terminar la planificación de su patrimonio: así es como hacerlo bien

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La pandemia de COVID-19 ha arrojado luz sobre la planificación de la herencia al enfatizar la necesidad de poner en orden los planes de sucesión, una tarea que la mayoría de nosotros sin duda hemos pasado por alto. Considere la posibilidad de una reducción de la exención del impuesto a la herencia en un futuro cercano y una población de baby boomers adinerada y envejecida, y parece que el 2021 está en camino. El momento perfecto para centrarse en la planificación patrimonial, incluida la creación, actualización y finalización de los documentos oficiales de planificación patrimonial. .

Leer: ¿Tengo que hacer un testamento en línea? Evite estas trampas

Incluso antes de la pandemia, muchas personas predijeron que necesitaban un fideicomiso sabiendo que el elevado préstamo hipotecario actual vencerá en 2025. La pandemia ha aumentado aún más la urgencia al obligar a las personas a pensar pragmáticamente si sus asuntos financieros y legales están en orden en el mundo. . caso de enfermedad o muerte.

Los fideicomisos ayudan a brindar tranquilidad a sus seres queridos y permiten que las personas controlen dónde van sus activos después de su muerte, sin las molestias y las tarifas de sucesión. Para las personas más ricas, los fideicomisos sirven como una forma de proteger los activos, protegerse contra las tendencias de gasto, preservar la privacidad y reducir los impuestos sobre herencias y donaciones.

Una parte clave del establecimiento de un fideicomiso es determinar quién actuará como fideicomisario personal. Los deberes de un fideicomisario personal son numerosos y, a menudo, pueden parecer abrumadores si no se manejan adecuadamente. Hay aspectos tanto técnicos como administrativos a considerar, así como el impacto que asumir ese rol podría tener en la armonía familiar.

Digamos, por ejemplo, que uno de tus hermanos es designado fideicomisario de la herencia de tus padres y nunca te llevaste bien con ese hermano. ¿Qué tipo de dinámica crea esto en la familia? Algunas de las responsabilidades de un fideicomisario son tan abrumadoras que las personas que actualmente actúan como fideicomisarios de un familiar o amigo han preguntado si hay otras opciones.

Es esencial que cualquier persona designada como fideicomisario personal comprenda y acepte las numerosas responsabilidades del puesto. De hecho, cuanto más pueda un fideicomisario personal desempeñar su función con los ojos bien abiertos, más probabilidades tendrá de lograr los deseos de su ser querido.

Leer: Cómo jubilarse rico sin presupuesto

De las tareas administrativas a la supervisión de inversiones: las múltiples responsabilidades de un fideicomisario personal

Es más que un honor servir como fideicomisario, es un compromiso serio que viene con grandes responsabilidades fiduciarias como invertir, pagar facturas, declaraciones de impuestos, cumplir con las obligaciones con los beneficiarios actuales y futuros y cumplir con estrictos requisitos de cumplimiento. Para cualquiera que no tenga experiencia en estas áreas, las demandas de un fideicomisario pueden ser abrumadoras.

El nombramiento también conlleva cierto riesgo, especialmente para los fideicomisarios de grandes propiedades, que deben equilibrar las necesidades de los beneficiarios actuales y futuros, lo que puede exponerlos a acciones legales por parte de esos beneficiarios.

Para aliviar la carga y los riesgos legales que enfrenta un fideicomisario personal, vale la pena considerar la designación de un fideicomisario profesional, especialmente para personas con herencias más grandes o complejas. Un fideicomisario profesional asumirá la responsabilidad de una serie de tareas administrativas y de mantenimiento de registros que requieren mucho tiempo, al tiempo que asumirá obligaciones fiduciarias y legales. El Fiduciario se asegurará de que los activos del Fideicomiso se gestionen y administren adecuadamente, incluidos los requisitos de información necesarios.

Otra opción sería nombrar a un fideicomisario profesional para que actúe como co-fideicomisario. Tener un fideicomisario profesional para servir junto con su cliente ofrece muchos beneficios, incluido el traspaso de la mayor parte de la responsabilidad legal del fideicomisario al fideicomisario personal mientras se mantiene involucrado en las grandes decisiones.

Leer: Los baby boomers enfrentan dificultades financieras y discriminación por edad

Si un fideicomisario profesional no es una opción viable para su familia y prefiere ceder este rol a un ser querido de confianza, es esencial asegurarse de que la persona sea plenamente consciente de sus deseos, así como de las tareas y los riesgos que conlleva. la cita. . No quiere ponerlos en la difícil posición de tener que comprender el papel y todas sus complejidades sobre la marcha mientras intentan navegar por la dinámica familiar y adaptarse a las necesidades, deseos y caprichos de los diferentes beneficiarios.

Liderar decisiones importantes

Una vez que haya tomado la decisión de financiar un fideicomiso como parte de su planificación patrimonial, el siguiente paso es decidir quién puede llevar a cabo mejor sus planes. "¿A quién debo elegir como fideicomisario o co-fideicomisario?" se convierte en una cuestión de planificación crítica.

La planificación patrimonial puede no ser una prioridad para la mayoría de las personas porque planificar después de su muerte es una conversación difícil de tener con usted mismo, y mucho menos con su familia y amigos. Sin embargo, es esencial que si desea tener la seguridad de que sus activos irán a las personas que ama, debe estar preparado y el primer paso en la planificación de la herencia será elegir a su fideicomisario.

Angie O'Leary es directora de planificación patrimonial de RBC Wealth Management-EE. UU..

RBC Wealth Management, una división de RBC Capital Markets, LLC, miembro de NYSE / FINRA / SIPC.

Los servicios de confianza son proporcionados por terceros. Ni RBC Wealth Management ni sus asesores financieros pueden actuar como fideicomisarios. RBC Wealth Management no proporciona asesoramiento fiscal o legal..

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El Senado controlado por los demócratas podría restaurar el desempleo semanal adicional a $ 600, y los reguladores federales quieren revisar las valoraciones de las viviendas: así es como podría perjudicar tanto a compradores como a vendedores

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Joe Biden quiere 100 días de mascarilla para protegerse contra COVID-19: así es como ayudan a salvar vidas

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El presidente electo Joe Biden quiere que los estadounidenses se escondan.

Requerirá que los estadounidenses usen una máscara durante los primeros 100 días después de asumir el cargo y emitirá una orden permanente de que se usarán máscaras en los lugares donde tiene jurisdicción, incluidos los edificios federales y el transporte interestatal. dijo el jueves. “Solo 100 días para esconderse, no para siempre: 100 días, y creo que veremos una reducción significativa”, le dijo a Jake Tapper de CNN.

Biden también le pidió al Dr. Anthony Fauci, el principal experto en enfermedades infecciosas de la nación, que sea un asesor médico en jefe y parte de su equipo de respuesta al coronavirus cuando comience su administración el 20 de enero. 2021.

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"Solo 100 días para esconderse, no para siempre: 100 días, y creo que veremos una reducción significativa".
"


– Presidente electo Joe Biden

Sus esfuerzos por las máscaras están bien informados en la campaña electoral. Hablando en su ciudad natal de Wilmington, Delaware, en octubre, Biden prometió presionar para que más estadounidenses usen máscaras. “Primero, iré a ver a todos los gobernadores y los instaré a que hagan cumplir el uso de máscaras en su estado, y si se niegan, iré a los alcaldes y líderes del condado y estableceré requisitos locales para máscara en todo el país ”, dijo. El presidente Trump, por su parte, calificó el uso de una máscara como "patriótico" y "políticamente correcto".

Amanda Jezek, vicepresidenta senior de políticas públicas y relaciones gubernamentales de la Infectious Diseases Society of America, apoya los planes de Biden. "En agosto, IDSA comenzó a solicitar una orden judicial nacional para máscaras, ya que datos científicos convincentes indican que las máscaras reducen significativamente el riesgo de transmitir COVID-19", dijo a MarketWatch.

“Además, los modelos sugieren que el enmascaramiento casi universal podría prevenir 180.000 muertes por COVID-19. Seguimos apoyando un mandato nacional de máscaras ”, agregó.

Biden tendrá que persuadir a los gobernadores estatales para que impongan sus propias políticas de uso de máscaras, dicen algunos analistas políticos, e incluso entonces será difícil lograr que todos usen máscaras, especialmente aquellos en los estados republicanos y regiones leales al presidente Trump, quien insistió en aparecer en público la mayoría de las veces sin máscara.

Estudios previos han concluido que las mascarillas ayudaron a reducir el contagio al reducir las gotas que se esparcen al aire durante la temporada de influenza; Otro estudio con base en Japón indica que funciona cuando se combina con vacunación, lo que no es una opción en este caso. Pueden funcionar en una pequeña cantidad de casos y / o simplemente usarlos ayuda a promover comportamientos saludables.

Numerosos estudios han concluido que las mascarillas han ayudado a reducir el contagio al reducir las gotas que se esparcen al aire durante la temporada de gripe. Pueden funcionar en una pequeña cantidad de casos y / o simplemente usarlos ayuda a promover comportamientos saludables.

Este estudio indica que las máscaras de grado médico N95 ayudan a filtrar virus de más de 0,1 micrómetros (un micrómetro, um, es una millonésima parte de un metro). El coronavirus es de 0,125 µm. "Estos productos pueden ayudar a bloquear las gotas grandes expulsadas por el usuario, pero también se ha demostrado que son efectivos para filtrar partículas más pequeñas y están diseñados para ajustarse firmemente a la cara", a- él declaró.

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Estudios anteriores han concluido que las mascarillas han ayudado a reducir el contagio al reducir las gotitas que se esparcen al aire durante la temporada de gripe.
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Por supuesto, los profesionales médicos todavía necesitan máscaras faciales, especialmente a medida que aumenta el coronavirus en todo el país. Las máscaras N95 son más ajustadas que las máscaras quirúrgicas y protegen contra partículas pequeñas y gotas grandes, según los CDC. En abril, el gobernador de Nueva York, Andrew Cuomo, ordenó a todos los neoyorquinos que se cubrieran la cara en público cuando no pudieran mantener un distanciamiento social apropiado, y cada vez más gobernadores republicanos han hizo lo mismo en las últimas semanas.

Según este artículo de la revista científica Lynne Peeples de Seattle en la edición de octubre de la revista Nature: “Para ser claros, la ciencia apoya el uso de máscaras, sugieren estudios recientes que podrían salvar vidas de diferentes maneras: las investigaciones muestran que reducen las posibilidades de transmitir y contraer el coronavirus, y algunos estudios sugieren que las máscaras podrían reducir la gravedad de la enfermedad. Infección si las personas contraen la enfermedad.

Citó el caso de dos estilistas de Missouri que dieron positivo por COVID-19 pero que usaban una mascarilla quirúrgica o una cubierta facial de algodón de doble capa en su salón. "Aunque transmitieron la infección a los miembros de su hogar, sus clientes parecen haberse salvado", escribe. “Durante las protestas de Black Lives Matter en las ciudades estadounidenses, la mayoría de los participantes usaban máscaras. Los eventos no parecieron desencadenar picos de infecciones, pero el virus se propagó a fines de junio en un campamento de verano en Georgia, donde nacieron los niños que asistieron. no estaban obligados a usar sombreros.

El uso de la máscara fue largo en las Américas. Después de dos meses de oscuridad sobre la efectividad de las mascarillas y la ciudad de Nueva York convirtiéndose en el epicentro de la pandemia en los Estados Unidos, la administración Trump, los Centros para el Control de Enfermedades y Prevención, la Organización Mundial de la Salud y Cuomo, un demócrata, finalmente acordaron una cosa en abril: todos los estadounidenses deben usar una mascarilla en lugares públicos.

Sin embargo, esto sucedió más de un mes después de que la OMS declarara pandemia el brote de COVID-19. La audiencia estaba comprensiblemente frustrada y confundida, y algunas personas estaban molestas por la falta de mensajes claros, dada la cantidad de vidas que podrían haberse salvado. El 29 de enero, por ejemplo, el New England Journal of Medicine dijo: "Hay evidencia de que la transmisión de persona a persona se ha producido entre contactos cercanos desde mediados de diciembre".

En relación: ¿Quieres crear tu propia máscara? Aquí hay un enfoque simple de bricolaje.

Sin embargo, las autoridades han postergado la eficacia de las máscaras. "El virus no se está propagando en la comunidad en general", dijo Nancy Messonnier, directora del Centro Nacional de Vacunación y Enfermedades Respiratorias, el 30 de enero. "No recomendamos habitualmente el uso de mascarillas por parte del público para prevenir enfermedades respiratorias. Enfermedades. Y ciertamente no lo recomendamos en este momento para este nuevo virus".

El presidente Trump se ha resistido a la recomendación de los funcionarios de salud pública de usar una máscara cuando está en público. “No tienes que hacerlo. Elijo no hacerlo, pero algunas personas podrían querer hacerlo y eso está bien ”, dijo en abril. Finalmente dijo que usar una máscara era "patriótico", pero el presidente, que dio positivo y se recuperó del coronavirus en octubre, rara vez usaba una en público.

La OMS estima que el 16% de las personas están asintomáticas y pueden transmitir el coronavirus y aconseja llevar máscaras. Hasta el viernes, 65,3 millones de personas en todo el mundo habían contraído COVID-19, con 1,509,141 muertes, 14,1 millones de casos en los Estados Unidos y 276,401 muertes, según la Universidad Johns Hopkins.

Joe Biden: "Voy a ir a ver a todos los gobernadores e instarlos a hacer cumplir el uso de máscaras en sus estados".

Ilustración fotográfica de MarketWatch / Getty Images, iStockphoto

¿Funcionan los protectores faciales?

Los protectores faciales no son suficientes, dicen los profesionales médicos.

Esto es según la experiencia reciente sobre el tema que muestra cómo las gotas respiratorias que pueden transportar el virus se propagan cuando las personas usan protectores faciales y máscaras faciales con válvulas de exhalación en comparación con cómo gotitas esparcidas por una máscara tradicional. Los estudiantes de secundaria y preparatoria y los niños de la escuela primaria regresan a clase, a veces con máscaras faciales con una máscara de tela, a veces sin ellas.

En California, por ejemplo, la Agencia de Atención Médica del Condado de Orange, el Departamento de Educación del Condado de Orange y los distritos escolares de ese condado han desarrollado una guía de regreso a clases. Él dice que las carátulas son necesarias para los estudiantes de tercer grado y los estudiantes de secundaria, y "se recomienda encarecidamente" para los niños entre dos años y segundo grado. “Un protector facial es una alternativa aceptable para los niños de esta cohorte que no pueden usarlo correctamente”, dice la guía.

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"No se debe colocar una carga de eficiencia del 100% en los protectores faciales ni en ninguna política de contención porque ese nivel de control es inalcanzable".
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– Un comentario publicado por JAMA Network, una revista médica de acceso abierto publicada por la Asociación Médica Estadounidense

La Universidad de Vanderbilt en Nashville, Tennessee, entre otras universidades, dice que es cómodo permitir que los miembros de la facultad dentro de las aulas usen protectores faciales sin mascarilla. Pero la investigación sugiere que puede no ser suficiente para evitar que un maestro propague el coronavirus, especialmente si es asintomático o presintomático. (Vanderbilt no devolvió la solicitud de comentarios).

Para reducir el riesgo de propagar COVID-19, la enfermedad causada por el SARS-CoV-2, puede ser mejor usar un paño de alta calidad o máscaras quirúrgicas de diseño simple en lugar de pantallas. máscaras faciales y máscaras equipadas con válvulas de exhalación, basadas en este experimento y video publicado por Physics of Fluids, una revista científica mensual revisada por pares que cubre la dinámica de fluidos.

La revista, que fue creada por primera vez por el Instituto Americano de Física en 1958, publicó el estudio "Visualización de la dispersión de la gota para máscaras y máscaras con válvulas de exhalación", para ilustrar cómo un escudo o máscara con válvula afecta el movimiento de las gotas en comparación con el uso de una máscara facial sin válvulas. Su conclusión: puede ser mejor utilizar telas de alta calidad o máscaras quirúrgicas de diseño simple sin válvula.

Esto coincide con lo que han dicho los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades de EE. UU.: Recomiendan no usar máscaras con válvulas o rejillas de ventilación porque pueden "permitir que las partículas de virus escapen". El CDC también recomienda no usar respiradores N95 o máscaras quirúrgicas destinadas a trabajadores de la salud.

"Nos centramos en las gotas más pequeñas porque pueden permanecer en suspensión durante mucho tiempo y pueden contener suficientes partículas virales para transmitir COVID-19", dijo Siddhartha Verma, uno de los autores del informe. ; artículo y profesor asistente en el Departamento de Océanos y Mecánica. Ingeniería en Florida Atlantic University en Boca Raton, Florida. "Incluso las mejores máscaras tienen algún grado de fuga".

"A medida que los estudiantes regresan a las escuelas y universidades, algunos se han preguntado si es mejor usar protectores faciales porque son más cómodos y fáciles de usar durante largos períodos de tiempo", dijo declaró Verma. "¿Pero qué pasa si esos escudos no son tan efectivos?" Básicamente, pondría a todos en un espacio reducido con gotas que se acumulan con el tiempo, lo que podría conducir a infecciones. "

La OMS estima que el 16% de las personas están asintomáticas y pueden transmitir el coronavirus.

Ilustración fotográfica MarketWatch / iStockphoto

Otras universidades no dejes estudiantes en el campus sin máscara y proteger. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades de EE. UU. No recomiendan los protectores faciales como sustitutos de las mascarillas: “No se sabe qué nivel de protección proporciona un protector facial a las personas cercanas contra las proyecciones de gotitas respiratorias del usuario. Actualmente no hay suficiente evidencia para respaldar la efectividad de los protectores faciales. "

El CDC recordó a la gente que debe distinguir entre mascarillas y mascarillas quirúrgicas. “Actualmente, estos son suministros esenciales que deben seguir reservados para los trabajadores de la salud y otros socorristas médicos”, dice. "Las máscaras tampoco son sustitutos adecuados de ellas en los lugares de trabajo donde se recomiendan o requieren y están disponibles máscaras quirúrgicas o respiradores".

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"¿Y si esos escudos no son tan efectivos?" Básicamente, pondría a todos en un espacio reducido con gotas que se acumulan con el tiempo. "
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– Siddhartha Verma, profesor asistente, Departamento de Ingeniería Mecánica y Oceánica, Florida Atlantic University

Si bien los protectores faciales y las mascarillas con válvulas pueden ser más cómodos que las mascarillas de tela, los CDC recomiendan usar una mascarilla que cubra tanto la nariz como la boca, con la mascarilla asegurada debajo de la barbilla. Debe encajar perfectamente en tu cara. No debe haber grandes aberturas o espacios alrededor de la nariz, la boca y los lados de la cara. No toque la máscara cuando la use.

Algunas instituciones educativas desconfían del uso de protectores faciales. La Universidad de Loma Linda, una universidad de ciencias de la salud adventista del séptimo día en California, aconseja usar máscaras faciales como la protección número uno contra el COVID-19. "La exposición prolongada reduce el grado de protección del escudo", según los consejos del equipo de salud y bienestar de la universidad.

El Grupo de Trabajo Asesor de Salud Pública de la Universidad de Vanderbilt, en una declaración en el sitio web de la universidad, citó un "estudio preliminar" como evidencia suficiente de la efectividad de los "protectores faciales". cómo Vanderbilt pretende usarlos, lo que se suma a otras medidas de protección (distanciamiento social, menor densidad de aulas, estudiantes con máscaras / mantas, etc.). "

Sin embargo, este estudio preliminar es en realidad un comentario de "punto de vista" sobre los protectores faciales que cita otras investigaciones sobre los protectores faciales y el virus de la gripe, que obviamente es diferente de los coronavirus. El comentario en cuestión publicado por la Red JAMA tampoco ofrece suficiente evidencia científica para demostrar que los protectores faciales son adecuados.

Contrariamente a la lógica política de Vanderbilt, el punto de vista concluye: “Es poco probable que una prueba aleatoria de protectores faciales pueda completarse a tiempo para verificar la efectividad. No se debe colocar una carga de eficiencia del 100% en los protectores faciales ni en ninguna política de contención, ya que este nivel de control es inalcanzable e innecesario para reducir los niveles de infección por SARS. -CoV-2 dentro de un rango manejable.

El mes pasado, BioNTech SE
BNTX,
-2,30%

y Pfizer
PFE,
+ 0,05%

anunció avances en una vacuna y el miércoles dijo que un análisis final mostró una efectividad del 95% en lugar del 90%. Lunes, Moderna
RNAM,
-3,54%

dijo que su candidata a vacuna era 94,5% efectiva.

Johnson y Johnson
JNJ,
+ 0,45%

; Merck & Co.
MERK,
-1,25%

; GlaxoSmithKline
GSK,
+ 1,23%

; y Sanofi
SAN,
+ 3,89%

también están trabajando en vacunas aceleradas contra el coronavirus. Las vacunas Moderna, Sanofi y AztraZeneca no necesitan mantenerse a temperaturas extremadamente bajas.

El promedio industrial Dow Jones
DJIA,
+ 0,45%

superó a 30.000 la semana pasada en noticias sobre vacunas y avances en la transición del poder al presidente electo Joe Biden. El DJIA y el índice S&P 500
SPX,
+ 0,51%

y Nasdaq Composite
COMP,
+ 0,25%

abrió en territorio positivo el viernes, respaldado por informes de un posible compromiso entre los legisladores de ambos lados del pasillo político sobre un nuevo proyecto de ley de estímulo relacionado con COVID

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El riesgo de robo de identidad es alto este año, así es como los expertos dicen que puede proteger su crédito

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Las reglas para proteger el crédito durante las vacaciones generalmente no varían mucho de un año a otro, pero en 2020 COVID-19 ha cambiado dónde y cómo compramos. Y el dinero es escaso para mucha gente. Alrededor del 40% de los estadounidenses dijeron que planean gastar menos en vacaciones este año debido a la pandemia, según una encuesta reciente de NerdWallet.

Por otro lado, algunos pueden verse tentados a gastar en exceso si la indulgencia hipotecaria, los aplazamientos de préstamos o las concesiones de tarjetas de crédito les han ayudado a acumular ahorros. Pero si las compras navideñas dejan a los compradores incapaces de cubrir ni siquiera los pagos mínimos cuando se recuperan esas otras facturas, su crédito se verá gravemente dañado, dice Jeff Richardson, vicepresidente senior de marketing y comunicaciones de VantageScore, una empresa de VantageScore. asesor de crédito.

Ya sea que sea más generoso o esté buscando cada centavo, es muy probable que esté comprando en línea. Tom Quinn, vicepresidente de FICO Scores, una compañía de datos y calificación crediticia, advierte que los consumidores podrían correr un mayor riesgo de robo de identidad este año. Es muy fácil hacer negocios que esperamos sean reales o que sean víctimas de estafas de phishing cada vez más sofisticadas.

Así es como los expertos recomiendan proteger su crédito.

Verifique su puntaje de crédito

Muchos sitios web de tarjetas de crédito y finanzas personales ofrecen puntajes de crédito gratuitos, dice Quinn. Elija uno que explique claramente por qué su puntuación es la que es. Comprender los factores que lo detienen, por ejemplo, demasiadas tarjetas con saldos altos, puede ayudarlo a tomar decisiones de gasto.

Cómo hacerlo: elija una fuente que le guste y cúmplala. Las puntuaciones gratuitas varían según los datos de la agencia de crédito y el modelo de puntuación utilizado.

Y mira hacia adelante, sugiere Richardson. Si planea comprar un automóvil o un préstamo hipotecario el próximo año, comience a pensar en la salud de su crédito ahora, dice.

Controle cuánto de sus límites de crédito está usando

Una de las cosas que más le importa a su puntaje es cuánto de sus límites de crédito utiliza. Esto se llama "uso de crédito" y es mejor mantenerse por debajo del 30%. Si puede, es mejor apuntar aún más bajo.

Cómo: muchas tarjetas de crédito ofrecen alertas de cuenta para ayudarlo a realizar un seguimiento. Regístrese para obtener estos y utilice su fuente de puntuación de crédito gratuita para realizar un seguimiento del uso del crédito también.

Al hacer una lista, establezca un límite de gasto

Según la encuesta de compras navideñas de NerdWallet, aproximadamente un tercio de los que usaron tarjetas de crédito para comprar regalos todavía estaban pagando las vacaciones de 2019 durante la encuesta de septiembre de 2020. Los saldos existentes significan un mayor uso del crédito, lo que puede afectar negativamente las calificaciones crediticias. Richardson advierte contra los préstamos para "hacer espacio" en las tarjetas para los gastos de vacaciones.

Ver también: ¿Qué pasa si mi deuda va a una agencia de cobranza?

Cómo: Encuentre ideas de regalos que le traerán alegría sin que le cueste dinero, desde compras realizadas con puntos de tarjetas de crédito, obras de arte originales enmarcadas de su hijo, compartiendo sus habilidades. Internet está lleno de buenas sugerencias. ¿Qué pasa si el dinero es escaso en todas partes? una sugerencia de no intercambiar regalos este año podría ser bienvenida.

Piense dos veces antes de solicitar un crédito minorista específico

Los minoristas pueden ofrecer un descuento si abre una tarjeta de crédito con ellos al momento de pagar. Pero solicitar un nuevo crédito puede fechar su puntaje de varias maneras. Es posible que pierda algunos puntos cuando la aplicación active una verificación de crédito llamada "solicitud seria". Si es aprobado, una nueva cuenta reducirá su edad crediticia promedio. Y las tarjetas vinculadas a un minorista específico pueden afectar su uso de crédito porque a menudo tienen límites bajos. Así que asegúrate de que valga la pena.

Quinn dice que una tarjeta de crédito vinculada a un minorista específico puede ser una buena idea si ofrece un descuento significativo en una compra grande. “Puede ser atractivo”, dice. Beverly Anderson, presidenta de Global Consumer Solutions en la oficina de crédito de Equifax, dice que una tarjeta en un minorista donde compra con frecuencia también puede brindarle acceso rápido a las ventas.

Cómo hacerlo: Planifique con anticipación; no decidas al finalizar la compra. Esto le da tiempo para investigar sus posibilidades de ser aprobado. No querrá perder puntos de crédito potencialmente solicitando simplemente que lo rechacen. Si lo aprueban, haga un plan para evitar tener un saldo porque pagar intereses reducirá sus ahorros.

Sea escéptico y congele su crédito

Sospechar puede evitar que se convierta en víctima de fraude o robo de identidad. Los consumidores pueden recibir llamadas telefónicas, mensajes de texto o correos electrónicos solicitando datos personales de estafadores que se hacen pasar por emisores de tarjetas o minoristas. Quinn dice que cuando recibió un correo electrónico reciente con una línea de asunto "re: su compra reciente en Amazon", su primer instinto fue tratar de recordar lo que había comprado. . Luego miró más de cerca y notó que la dirección de correo electrónico del remitente no era la dirección oficial de la empresa.

Cómo: Tenga cuidado con cualquier comunicación que solicite datos confidenciales, como una tarjeta o un número de cuenta. No haga clic en los archivos adjuntos. Si cree que una publicación puede ser legítima, verifique de forma independiente la información de contacto e inicie una llamada o envíe un correo electrónico usted mismo.

Revise los estados de cuenta cuidadosamente para ver si hay compras que no ha realizado e infórmelas de inmediato al emisor de su tarjeta.

Congele su crédito. Es gratis y puede hacerlo por teléfono o en línea en las tres principales agencias de crédito: Equifax
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-0,75%

, Experian
EXPGY,
-3,87%

y TransUnion
TRU,
-0,85%

. Aún puede usar sus tarjetas de crédito, pero los delincuentes no deberían poder usar sus datos personales para abrir una cuenta. Descongelar es fácil cuando desea solicitar crédito.

No dejes ir después de las vacaciones

Cuando las facturas de vacaciones comiencen a llegar, pague al menos el mínimo a tiempo. Un pago vencido por 30 días o más puede borrar su puntaje crediticio y permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.

No falte: Cientos de estadounidenses han aprovechado la oportunidad de trasladar sus oficinas a Barbados como parte del programa 'Sello de bienvenida'

Considere implementar el pago automático para cubrir al menos el pago mínimo, dice Anderson. Esto asegura que no pase por alto una factura y siempre pueda realizar un pago adicional para compensar más del mínimo.

Más de NerdWallet:

Bev O’Shea es escritora en NerdWallet. Correo electrónico: boshea@nerdwallet.com. Gorjeo: @BeverlyOShea.

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"Creo que todos respiraron profundamente": Biden no ha recibido una "ola azul", pero así es como puede avanzar en su agenda fiscal.

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Esta promesa se basó en una "ola azul" donde los demócratas mantuvieron la Cámara de Representantes y establecieron una nueva mayoría en el Senado, que fue de la mano de aumentos de impuestos.

Una semana después del día de las elecciones, Biden es el esperado ganador de la carrera presidencial. Sin embargo, los senadores republicanos ocupan 50 escaños en el Senado y los demócratas 48 (incluidos dos independientes que se reúnen con ellos). Una segunda vuelta de elecciones el 5 de enero para los dos lugares en Georgia.

Los demócratas mantendrán el control de la Cámara de Representantes, aunque en menor medida después de que los candidatos republicanos reviertan varios escaños.

Entonces, ¿qué significa esta rotación política para las familias que reflexionan sobre sus facturas de impuestos en la era Biden?

No tanto como una clara barrida demócrata, dicen algunos observadores, pero tal vez todavía mucho, como más auditorías para los ricos, cambios en las reglas del Servicio de Impuestos Internos y algunos acuerdos legislativos relacionados. ahorros para la jubilación y familias con hijos.

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“Por supuesto, Biden podría no tener su larga lista de prioridades legislativas tributarias. Pero hay mucho que puede hacer con solo un cambio de personal en el IRS y el Tesoro, y regulaciones que ponen la pelota en marcha en su agenda. "
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– Caroline Bruckner, profesora de impuestos en la Kogod School of Business, American University

"Por supuesto, Biden podría no tener su larga lista de prioridades legislativas tributarias", dijo Caroline Bruckner, profesora de tributación en la Escuela de Negocios Kogod de la Universidad Americana. "Pero es mucho lo que puede hacer con solo un cambio de personal en el IRS y el Tesoro, y regulaciones que ponen la pelota en marcha en su agenda".

Otros dudan que Biden esté rompiendo las reglas, o dicen que lo haría por su cuenta y riesgo.

Pero Jason Cain, estratega jefe de riqueza de Boston Private, un banco privado con casi $ 15 mil millones en activos bajo administración, no está jugando a adivinar.

El hombre con la mayor parte de su clientela por encima de los 50 millones de dólares ha pasado el otoño y el verano hablando con la gente "al borde del acantilado proverbial". En este punto, "creo que todos respiraron profundamente".

Pero Cain espera más auditorías para los mejores empleados. "Mi consejo para los clientes es que en este tipo de entorno, es mejor que no tengan prisa en la línea entre el blanco y el negro".

Ver también: Opinión: ¿Le ayudará o perjudicará el plan 401 (k) de Biden?

Esto significa que las carteras y la planificación fiscal se basan en "posiciones establecidas respaldadas por las regulaciones, el proceso del IRS o la interpretación de casos", dijo Cain. "No quiero que mis clientes estén sentando un precedente de una forma u otra".

Aquí hay tres formas en que Biden aún puede intentar ganar más dinero para las empresas y los ricos, mientras usa el código tributario para ayudar a los que están más abajo en la escala de ingresos, con sus beneficios. y sus trampas.

No asuma que no habrá nuevas leyes fiscales

"Creo que hay oportunidades muy reales", dijo Mark Everson, un ex comisionado del IRS que dirigió la agencia de 2003 a 2007, bajo la administración de George W. Bush. La pandemia de coronavirus ha subrayado la importancia de una cadena de suministro nacional, dijo Everson, ahora vicepresidente de alliantgroup, una empresa de consultoría fiscal.

Esto significa que ambos lados del pasillo sopesarán cómo pueden extender los créditos fiscales corporativos de investigación y desarrollo, así como incentivos adicionales para la fabricación en suelo estadounidense, un él declaró.

Los acuerdos bipartitos también podrían cubrir los créditos fiscales ampliados para las familias que hacen malabares con el trabajo y los niños, dijo. Esto incluye disposiciones como el Crédito Tributario por Hijos, que actualmente paga hasta $ 2,000 por hijo calificado, y el Crédito por Cuidado de Niños y Dependientes, que ahora brinda hasta $ 2,000 por hijo calificado. $ 3,000 en gastos de cuidado infantil para niños y adultos dependientes o $ 6,000 para dos o más dependientes elegibles.

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Las nuevas leyes fiscales podrían afectar a las familias que hacen malabarismos con el trabajo y los niños y ahorran para la jubilación.
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"Vale la pena considerar las cosas que promueven el trabajo", dijo Everson.

Lo mismo ocurre con la planificación financiera a largo plazo. “Ambas partes están muy interesadas en hacer algo para alentar a las personas a ahorrar más para la jubilación”, dijo Howard Gleckman, investigador principal del Centro Urban-Brookings de Política Fiscal.

Ya hay dos proyectos de ley con patrocinadores a ambos lados del pasillo. La “Ley para asegurar una jubilación sólida”, entre otras cosas, impulsaría la distribución mínima requerida a 75 años. La Ley de Ahorros y Seguridad para la Jubilación haría lo mismo en su lista de disposiciones.

Luego está la petición de Biden de un crédito fiscal reembolsable del 26% por cada dólar aportado a una IRA o 401 (k).

Entre todo esto, es posible que Biden y los legisladores puedan encontrar algo en común, dijo. "En el mejor de los casos, algunos cambios modestos en 2021. El peor de los casos no es nada, pero creo que es poco probable".

¿Cambios en las reglas y regulaciones?

Una vez que el Congreso aprueba la legislación tributaria y el presidente la firma, depende del Departamento del Tesoro y del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) desarrollar las regulaciones que desarrollen esas leyes.

Este es otro lugar en el que la administración Biden podría jugar, para bien o para mal, según la perspectiva.

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“Se podría hacer más para abordar algunas de las preguntas de larga data sobre la definición de niño a los efectos del (crédito tributario por ingresos del trabajo). Hay margen para un progreso sustancial. "
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– Pete Sepp, presidente de la Unión Nacional de Contribuyentes

Es posible que se hagan más esfuerzos para abordar algunas de las preguntas de larga data sobre la definición de hijo a los efectos del crédito tributario por ingresos del trabajo. "Hay espacio para un progreso sustancial", dijo Pete Sepp, presidente de la Unión Nacional de Contribuyentes, un grupo de expertos no partidista con una inclinación conservadora.

El crédito para las familias trabajadoras de bajos y medianos ingresos ha sido aclamado como una poderosa medida contra la pobreza, pero Sepp dijo que no había definiciones claras de quién puede reclamar un hijo. y obtenga el crédito. Esto resulta en demasiadas auditorías, dijo Sepp, eliminando los pagos de demasiadas personas que necesitan dinero con urgencia.

Este es un lugar donde una dirección adicional podría ser beneficiosa, piensa. Hay lugares que la administración de Biden debería dejar en paz, piensa Sepp.

La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de la administración Trump de 2017 redujo la tasa del impuesto corporativo y redujo temporalmente la mayoría de los tramos impositivos del gobierno. regresó. También estableció leyes fiscales con respecto al dinero que las corporaciones multinacionales estadounidenses ganaban con activos intangibles mantenidos en el extranjero, como patentes y derechos de autor. El Departamento del Tesoro pasó tres años después de eso elaborando reglas sobre los detalles del impuesto, según Sepp.

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“Es importante mantener la independencia del IRS. Por esta razón, creo que la administración actuará con cautela. No creo que haya muchos cambios regulatorios. "
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– Mark W. Everson, vicepresidente de alliantgroup y ex comisionado del IRS

Biden quiere aumentar la tasa corporativa del 21% al 28%, pero si no puede, Sepp ha dicho que su Departamento del Tesoro teóricamente podría romper las reglas sobre las multinacionales y endurecerlas aún más.

Pero eso no sería prudente, dijo. Ante la incertidumbre de las normas fiscales, las empresas podrían acumular efectivo que de otro modo habrían utilizado en nuevas contrataciones. “Dondequiera que apunte la punta de la lanza, el daño se extiende a muchos más contribuyentes”, dijo.

Everson señaló que el IRS es una agencia no partidista que sigue las leyes tal como están escritas. “Es importante mantener la independencia del IRS. Por esta razón, creo que la administración actuará con cautela. No creo que haya muchos cambios regulatorios. "

Algunas regulaciones están listas para cambios y pueden marcar una diferencia real para los trabajadores de la construcción, dijo Bruckner.

Por ejemplo, el Departamento del Tesoro tiene una regla que establece que las empresas de plataformas que conectan a los consumidores que buscan un servicio y a los vendedores que ofrecen su servicio (como un viaje por carretera) deben proporcionar al vendedor documentos de impuestos sobre la renta. Pero Bruckner dice que el Departamento del Tesoro insiste en una regla según la cual las empresas solo deben presentar documentos fiscales para pagos superiores a 20.000 dólares y 200 transacciones.

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“Es un problema muy complicado, pero se reduce a: El IRS puede solucionar este problema. No necesita una ley del Congreso. "
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– Caroline Bruckner, profesora de impuestos en la Kogod School of Business, American University

Esto deja a muchos trabajadores en la oscuridad sobre sus obligaciones tributarias, dijo Bruckner, lo que los abre a auditorías y no le da al gobierno federal una lectura precisa de lo que paga el trabajador de la construcción en impuestos sobre la renta, y en los impuestos del Seguro Social, un número que, años después, se utilizará para determinar el tamaño de los cheques del Seguro Social de un trabajador.

"Este es un problema realmente complicado, pero se reduce a: El IRS puede solucionarlo. No se necesita una ley del Congreso "para resolver un problema que" viene a expensas de millones y millones de trabajadores ", dijo.

Un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno (GAO) exploró el tema a principios de este año y recomendó un cambio a la regla en cuestión. Según el informe de la GAO, los funcionarios del IRS dijeron que debían abordar "otras prioridades", como las reglas y pautas de la Ley de Reducción de Impuestos y el trabajo.

Construyendo un IRS que "bebe"

Otra forma en que Biden puede adaptar el código tributario a sus visiones de campaña es ayudar al propio IRS, una agencia que admite haber perdido personal a lo largo de los años. El IRS tenía 78,004 trabajadores en el año fiscal 2019, que incluye casi 1,600 más trabajadores a tiempo completo que el año anterior, pero todavía está muy por debajo De la fuerza laboral durante décadas pasadas, señaló el IRS.

“Puede adoptar las políticas que desee. Si el IRS no puede administrarlos, simplemente ha socavado su política ", dijo Nina Olson, ex defensora de los contribuyentes nacionales del IRS.

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“Si hay algo que ha demostrado la Ley CARES, es que el IRS está en el centro de cualquier recuperación económica. Período. Y será mejor que nos aseguremos de que funcione. "
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– Nina Olson, ex abogada tributaria nacional del IRS

El IRS distribuyó más de 160 millones de cheques de estímulo después de la factura de estímulo de 2,2 dólares de marzo. “Si hay algo que ha demostrado la Ley CARES, es que el IRS está en el centro de cualquier recuperación económica. Período. Y lo haremos mejor para asegurarnos de que funcione ”, dijo Olson, director ejecutivo y fundador del Center for Taxpayer Rights, una organización sin fines de lucro que promueve el debido proceso para los contribuyentes.

El IRS no respondió a una solicitud de comentarios, pero Olson dijo que la agencia estaba "cojeando" en temas como soporte al cliente y sistemas de TI.

Dijo que la agencia de recaudación de impuestos necesitaba un presupuesto que creciera lenta pero constantemente a lo largo de los años, y un respiro de un cierre del gobierno de 35 días de 2018 a 2019. habiendo interrumpido operaciones, luego complicaciones por el coronavirus este año.

Lirio:El IRS dice que aún no ha abierto más de 2 millones de declaraciones esta temporada de impuestos

En julio, los legisladores de la Cámara comprometieron $ 12,1 mil millones al IRS en el año fiscal 2021, frente a los $ 11,5 mil millones del año anterior. El Comité de Asignaciones del Senado ha reservado $ 11.5 mil millones. Las cámaras deberán aclarar las diferencias.

El comisionado del IRS, Charles Rettig, en una audiencia del Comité de Supervisión y Reforma de la Cámara en octubre.

Toni L. Sandys-Pool / Getty Images

Algunos observadores le dijeron a MarketWatch que no se sorprenderían si la administración de Biden quisiera seguir con Charles Rettig, el comisionado del IRS y un republicano que comenzó en 2018 después de una carrera legal en la ley. defensa de personas físicas y jurídicas frente a litigios fiscales.

"Si Biden quiere más dinero para el IRS, es mejor que lo pida un comisionado republicano en lugar de que lo pida un comisionado demócrata del IRS", dijo Gleckman. .

Más auditorías para los ricos es probablemente una forma de que la nueva administración intente ganar más dinero, dijeron los observadores a MarketWatch. El gobierno podría tener $ 535 mil millones adicionales si las tasas de auditoría regresan a su punto de 2010 y se ajustan al 1% de la sociedad, según una estimación.

Ver también: Trump enfrentó una auditoría fiscal de diez años: aquí se explica cuánto tiempo suelen tomar las auditorías del IRS y qué contribuyentes tienen más probabilidades de ser auditados

Durante el verano, el IRS anunció planes para auditar a los contribuyentes más ricos. Pero personas como Olson y Everson dicen que cualquier aumento futuro de personal no se trata solo de financiación adicional. Se necesita tiempo y entrenamiento, dijeron.

Alguien que verifica las reclamaciones del EITC podría necesitar tener las habilidades sociales para hablar con los contribuyentes y comprender la dinámica familiar, dijo Olson. Pero alguien que esté mirando los rendimientos de los superricos puede necesitar educarse sobre la contabilidad forense y las leyes fiscales, y las firmas contables pagarán mucho para contratar a este tipo de personas.

Una cosa que Biden "puede hacer es comenzar a hablar sobre trabajos de servicio público y hacer que trabajes en el IRS por un tiempo. Sí, recibes un golpe en el cheque de pago, solo obtienes el beneficio de un trabajo en el gobierno ”, dijo Olson.

Es aconsejable que los hogares ricos sigan pensando en una planificación fiscal adicional en los próximos años, dijo Cain. Quién sabe qué leyes fiscales podrían surgir después de las elecciones intermedias de 2022, la carrera presidencial de 2024 y la expiración de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleo en 2025, añadió.

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Así es como se verá su cheque del Seguro Social el próximo año y por qué

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¿Cree que la contienda presidencial es controvertida? Trate de discutir el ajuste por costo de vida del Seguro Social.

Debería saberlo, porque hace un año escribí una columna en la que examinaba los pros y los contras de los diferentes métodos para calcular el COLA del Seguro Social. En respuesta, he recibido más correos electrónicos enojados que prácticamente cualquier otra columna que haya escrito durante las últimas dos décadas.

Quizás estúpidamente, me estoy enfocando en este tema nuevamente. La ocasión es el anuncio del mes pasado de que el COLA del Seguro Social para el próximo año será del 1,3%.

Leer: Esto es cuánto aumentará su seguridad social en 2021

Muchos reaccionaron con indignación inmediata al anuncio. Sin embargo, como de costumbre, la controversia generó más calor que luz.

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse jubilarse: COVID-19 no ayuda

Permítanme comenzar con la queja de una organización nacional que aboga por la reforma de la seguridad social: "El próximo año, las personas mayores recibirán un mísero ajuste del 1.3% por costo de vida del Seguro Social (COLA), el más bajo desde 2017 … El beneficiario promedio del Seguro Social verá $ 20 meses más en beneficios en 2021. Este COLA es apenas suficiente para un copago de medicamentos recetados o la mitad de una bolsa de beneficios. ;a supermercado. "

Esta queja refleja la confusión muy común de nominal y real (entre cantidades no ajustadas y ajustadas por inflación). La razón por la cual el COLA del próximo año es el más bajo desde 2017 es porque la inflación también es la más baja desde 2017. Sobre una base ajustada a la inflación, el COLA del próximo año no no es ni mejor ni peor que en años anteriores.

Leer: La seguridad social y otras redes de seguridad son más importantes que nunca

Para ilustrarlo, considere 1980, cuando el COLA del Seguro Social era del 14,5%. Aquellos que se quejan de que el COLA del próximo año es demasiado bajo probablemente se habrían sentido encantados. Pero su alegría habría sido una indicación de lo que los economistas llaman "la ilusión inflacionaria", ya que la inflación en ese momento también era de dos dígitos. Sobre una base ajustada a la inflación, los beneficiarios del Seguro Social ese año no estaban mejor de lo que estarán en 2021.

IPC-E frente a IPC-W

Sin duda, se puede argumentar legítimamente que la medida de la inflación que utiliza la Administración del Seguro Social (SSA) para calcular el COLA subestima la verdadera inflación que enfrentan los jubilados. Pero es importante poner este argumento en contexto.

Actualmente, la SSA basa el COLA en los cambios del año pasado en lo que se conoce oficialmente como el "Índice de precios al consumidor para todos los asalariados urbanos y los trabajadores de oficina", y se conoce informalmente como el IPC. W. Es similar, pero no idéntico, al IPC más conocido que aparece en los titulares todos los meses en la prensa financiera: "el índice de precios al consumidor para todos los consumidores urbanos" (o IPC). U). Históricamente, el CPI-W ha crecido más rápido que el CPI-U, pero este no ha sido el caso durante los últimos 12 meses (como puede ver en el gráfico adjunto ).

Muchos instan a la SSA a utilizar una medida diferente de la inflación conocida como Índice de Precios al Consumidor para Ancianos, o CPI-E. La organización que cité anteriormente sostiene que "la fórmula actual de COLA, el CPI-W, es lamentablemente inadecuada para calcular el verdadero impacto de la inflación en el bolsillo de los ancianos. En particular, representa insuficientemente los costos crecientes que pagan los jubilados por gastos como atención médica, medicamentos recetados, comida y vivienda. Apoyamos la adopción del IPC-E (Índice de precios al consumidor para las personas mayores), que pondera correctamente los bienes y servicios en los que las personas mayores gastan su dinero.

Leer: Todavía puede solicitar el seguro social de su cónyuge, incluso si su cónyuge se ha ido

Aún así, el COLA del próximo año difícilmente habría sido diferente si la SSA se hubiera basado en el CPI-E en lugar del CPI-W: 1.4% en lugar de 1.3%. Esto se traduciría en un aumento mensual de $ 21 para el beneficiario promedio del Seguro Social en lugar de $ 20.

Esta pequeña diferencia tampoco es tan inusual. Durante los últimos 20 años, el CPI-E ha crecido a una tasa anualizada que es solo 0.14 de un porcentaje anualizado más alto que el CPI-W. Y han pasado seis años desde 1999 en los que el IPC-E ha subido menos que el IPC-W.

Encadenar o no encadenar

Se necesitaría una ley del Congreso para que la SSA comenzara a usar el IPC-E para sus cálculos de COLA en lugar del IPC-W, y muchos en el Congreso han propuesto tal cambio. Pero los jubilados y los futuros jubilados pueden querer tener cuidado al abrir esa caja de gusanos. Esto se debe a que también se han propuesto otros cambios para ajustar la inflación y, si se aprueban, algunos de estos otros cambios reducirían el COLA.

Una de estas propuestas es utilizar lo que se llama una versión encadenada de la IPC en lugar de una versión desencadenada. La diferencia es cómo reaccionan los consumidores a un precio más alto por algo que comprarían de otra manera. En lugar de pagar por ello, a menudo reemplazan algo a un costo menor. Raging IPC no tiene en cuenta este efecto de sustitución, a diferencia de la versión encadenada.

Según algunas estimaciones que he visto, pasar a la versión encadenada disminuiría el COLA aproximadamente en la misma cantidad y lo aumentaría al pasar a CPI-E desde CPI-W. Entonces, si los dos cambios propuestos para el cálculo de COLA se realizan simultáneamente, cambiando a un IPC-E encadenado desde un IPC-W no encadenado, el efecto neto podría ser insignificante.

COVID-CPI

También debo reconocer la evidencia de que, durante la actual pandemia en particular, el Índice de Precios al Consumidor subestima significativamente la inflación. Para comprender esta evidencia, recordemos que el IPC se calcula en función de los patrones de consumo de los consumidores. Cualquier cambio en estos hábitos desde el inicio de la pandemia en marzo aún no se vería reflejado en estos cálculos.

Alberto Cavallo, profesor de la Harvard Business School, calcula que el IPC sería 0,6 puntos porcentuales más alto si estos cambios se reflejaran.

Esto es importante. Pero, nuevamente, el contexto es importante. Observe en el cuadro adjunto que esta estimación más alta de inflación se traduciría en un aumento mensual de $ 29 en el pago promedio del Seguro Social en 2021 – $ 9 por mes más de lo proyectado actualmente.

El verdadero problema

La verdadera pregunta en este debate no es cómo se calcula el COLA, sino si los beneficios del Seguro Social son lo suficientemente altos en primer lugar. Si la gente pensara que sí, entonces mi presentimiento es que el debate COLA desaparecería.

Sea mi invitado si desea iniciar una discusión sobre el nivel de los beneficios de la seguridad social. Esta es una discusión importante y compleja.

No utilice una discusión metodológica y estadística del ajuste por inflación como indicador de esta cuestión más amplia.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

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No devuelva su coche de alquiler, no lo venda y obtenga beneficios. así es cómo

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Ese auto alquilado que acumula polvo en su camino de entrada podría contener algo de efectivo.

Los concesionarios con inventarios ajustados se esfuerzan por comprar buenos autos usados ​​para revenderlos. Es posible que estén dispuestos a comprar su automóvil arrendado por un precio superior al de recompra establecido en su contrato.

“No había visto subir tanto los precios de los autos usados ​​en años”, dijo Oren Weintraub, presidente del servicio de conserjería automotriz Authority Auto. "Vemos un gran porcentaje de arrendamientos con capital".

Con la pandemia que está reconfigurando la industria automotriz, los expertos recomiendan extraer ese capital vendiendo el auto directamente, usándolo para compensar el costo de devolución del auto o aprovechando ese valor para obtenga una mejor oferta en su próximo automóvil.

¿De dónde viene la justicia?

El pago de su arrendamiento se basa en el valor residual de su vehículo. Esta es una predicción del valor del automóvil al final del contrato de arrendamiento que, debido a la pandemia, ahora suele ser demasiado bajo.

Esto significa que es posible que pueda hacer arreglos para vender el automóvil por el precio más alto, pagar el alquiler y guardar la diferencia. También significa que puede evitar multas excesivas por kilometraje o finalizar el contrato de arrendamiento antes.

Aprende más: Cómo vender tu coche en una fiesta privada

Por ejemplo, Scot Hall del sitio de intercambio de contratos de alquiler dijo que su esposa estaba trabajando desde casa durante la pandemia y decidió que no necesitaba su GMC Yukon Denali XL 2017. alquilado. Terminó su contrato de arrendamiento seis meses antes, ahorrándose los pagos mensuales restantes, y vendió su SUV a un concesionario local, embolsándose un cheque por $ 2,500.

Sepa dónde está parado

A continuación, le indicamos cómo saber si tiene capital en su automóvil arrendado:

Encuentre el valor residual en su contrato de alquiler. Esta es la cantidad por la que puede comprar el automóvil al final del contrato de arrendamiento (también puede haber una tarifa de disposición para esta transacción).

Obtenga el precio de compra de hoy. Si desea finalizar su contrato de arrendamiento antes, llame al arrendador y pregunte por el precio de compra actual. Hall dice que normalmente puede estimar este precio simplemente sumando el total de todos los pagos restantes al valor residual.

Busque el valor de mercado actual. Utilice una guía de precios en línea, como Edmunds.com, para encontrar el valor de canje de su automóvil, teniendo en cuenta el millaje, las opciones y el estado actual. Si está considerando vender su automóvil a un vecino, investigue el precio de la fiesta privada. O puede obtener una oferta en efectivo casi instantánea de un concesionario local, CarMax
KMX,
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o un minorista de automóviles en línea como Carvana
CVNA,
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, Shift o Vroom
VRM,
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. Dé más peso a las ofertas del mundo real en sus cálculos.

Haz las matematicas. Reste el valor residual del precio de mercado actual o la oferta en efectivo. Esta es una estimación de la equidad en el automóvil y cuánto podría ganar en la transacción.

Encuentre oportunidades en un mercado volátil

Una vez que sepa si está en una posición de equidad positiva, puede explorar diferentes formas de utilizar ese valor potencial. Estas son las opciones a considerar:

  • Compra el auto tú mismo. Si hace eso, esencialmente está obteniendo un buen auto usado por menos del precio de mercado. Además, conoce el historial de su automóvil, por lo que no hay sorpresas. Muchos prestamistas que refinancian préstamos para automóviles también ofrecen contratos de arrendamiento.

  • Vende tu coche alquilado de forma privada. En muchos estados, puede comprar el automóvil y transferirlo a un nuevo propietario dentro de un cierto número de días sin pagar usted mismo el impuesto sobre las ventas. Asegúrese de consultar con el DMV de su estado antes de cerrar un trato.

  • Cambie el automóvil en un concesionario. Si decide que quiere un automóvil diferente, puede vender su automóvil de alquiler primero y luego gastar el dinero en el nuevo viaje. Pero cambiarlo podría ahorrarle una gran cantidad de impuestos sobre las ventas.

  • Venda su vehículo a un servicio en línea o concesionario local. Carvana, Shift y Vroom recogerán el vehículo y se encargarán de todo el papeleo. Sin embargo, Carvana dice que no aceptará autos alquilados como canje.

Devuelva su contrato de arrendamiento sin penalizaciones

Saber que hay justicia en su automóvil lo coloca en una posición más fuerte cuando devuelve su vehículo alquilado.

Por ejemplo, Weintraub tenía un cliente que estaba dispuesto a devolver un automóvil alquilado con un kilometraje excesivo y lesiones corporales leves. Debido a la equidad del vehículo, Weintraub convenció al concesionario de que renunciara a la tarifa de disposición de $ 350, la multa por exceso de millaje y los cargos por desgaste.

Lee mas: Una guía paso a paso para comprar un auto usado

Si tiene que lidiar con este tipo de costos a medida que se acerca el final de su contrato de arrendamiento, el tiempo dedicado a recibir ofertas de compra no es solo una herramienta de negociación, sino que también ofrece muchas oportunidades. 39; otras opciones para probar si la empresa de arrendamiento no está jugando a la pelota.

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Mi esposo ganó menos que yo durante una década, así que pagué más por nuestros gastos. Ahora quiero que me pague

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Estimado Moneyist,

Mi esposo y yo llevamos casados ​​19 años. En la primera década, nuestros ingresos fueron comparables y contribuimos igualmente a nuestros gastos con poco espacio para un día de lluvia. En 2012 comencé a ganar dos tercios más que mi esposo. Decidimos compartir los gastos de acuerdo con nuestros ingresos. Entonces él paga un tercio y yo pago dos tercios.

El salario de mi esposo ha aumentado significativamente desde entonces a pesar de que todavía gana menos que yo. Le dije que se hiciera cargo y pagara más hasta que se pague mi parte adicional porque sé que ahora puede pagarla. Construí tres casas, todas valieron la pena y escondí dinero para los 529 proyectos de nuestros hijos.

El Moneyist: Tengo 24 años y estoy saliendo con un hombre de 64 años. Quería casarse, pero descubrí que nunca se había divorciado. ¿Me han engañado?

Me da una cantidad fija para gastos, ahorra el resto de su dinero y espera que yo pague todos los demás gastos. Estaba en el ejército. Para que los niños puedan usar su GI Bill para su educación, pero eso no es mucho comparado con mis contribuciones.

Ni siquiera agregué ningún interés, solo el gasto inicial. Se ha convertido en un tema importante en nuestro matrimonio. De lo contrario, estamos felizmente casados. ¿Estoy siendo irrazonable al pedirle que tome la nota y ponga sus ahorros para devolverme el dinero extra que he contribuido a nuestro estilo de vida?

Cónyuge en apuros

El Moneyist:"Me siento muy amargado": mi difunto padre le dio a mi hermana un poder. Ella guardó $ 100,000 de sus ahorros. ¿Debería emprender acciones legales?

Querida angustia,

Hasta la muerte y hasta que se paguen los gastos sin intereses, nos separamos.

No es el tipo de voto que sueles escuchar en las bodas, y por una buena razón. Sorprendería a los invitados. Se ha asociado con el hombre que ama, en el que ambos contribuyen a su futuro y a la educación de sus hijos. Haces esto con la esperanza de que algún día ambos puedan mirar hacia atrás en su vida, y tal vez disfrutar de sus nietos y sentir el calor de sus recuerdos de muchos años de matrimonio. No creo que ninguno de ustedes se haya registrado.

Contar cada centavo y llevar un registro le falta el respeto a su esposo, degrada su matrimonio y convierte su compromiso de amarse, honrarse y respetarse mutuamente en un sórdido acuerdo comercial. Usted es el comerciante del pueblo que conoce los negocios de todos y su esposo es un cliente descontento que mantiene una nota. Cada vez que entra a la tienda en busca de una barra de pan y un litro de leche, lame la punta de su lápiz y lo agrega con cuidado a su calificación.

El Moneyist: Mi esposa y yo vivimos con mi madre moribunda. Mis hermanos y yo heredaremos su casa. ¿Debería pedirle que lo venda y se mude conmigo?

Por supuesto, no hay nada de malo en un arreglo en el que junta un porcentaje de sus ingresos para sus ahorros personales, sus ahorros conjuntos, su vida en común y el futuro de sus hijos. Quiero ser muy claro en esto. Pero pedirle a su esposo que le devuelva el dinero que usted contribuyó a los proyectos y hogares 529 de sus hijos porque ganó menos que usted les quita a ambos la alegría de crear una vida con amor y apoyo incondicional. .

Su pregunta va mucho más allá de su matrimonio y sus finanzas, las contribuciones financieras de su esposo y su cuenta de ahorros personal. ¿Tengo algunas preguntas? ¿Esta necesidad de contar cada frijol tiene sus raíces en su infancia? ¿Te sentiste explotado de niño? ¿Tus padres pelearon por dinero? ¿Uno de tus padres pagó todo mientras el otro padre abandonó a tu familia o no asumió ninguna responsabilidad?

Tu marido no te está engañando. Sin embargo, estás equivocado.

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