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Walmart contrata a 20,000 trabajadores de temporada: así es como un trabajo de temporada podría afectar sus beneficios de desempleo


El otoño acaba de comenzar, pero en la industria minorista significa que la temporada navideña está a la vuelta de la esquina y significa nuevas oportunidades laborales.

Walmart
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anunció el miércoles que comenzaría su proceso de contratación para las vacaciones trayendo a 20.000 trabajadores temporeros a sus centros de distribución de comercio electrónico. Objetivo
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El jueves, dijo que estaba buscando 130.000 trabajadores de temporada para vacantes en toda la empresa, un número comparable a su contratación de temporada el año pasado. A principios de este mes, 1-800-Flowers.com dijo que planea contratar 10,000 trabajadores temporales, frente a los 8,000 trabajadores temporales que contrató durante la temporada navideña de 2019.

En general, se espera que las ventas minoristas vacacionales crezcan entre un 1% y un 1,5% año tras año, según los pronosticadores de la consultora Deloitte.

Obviamente, este no es un tiempo de vacaciones cualquiera.

La tasa de desempleo sigue siendo alta, incluso cuando se aleja del desempleo de dos dígitos en la primavera, cuando la pandemia de coronavirus sacudió por primera vez la economía. Se estima que 3,5 millones de propietarios no pueden pagar hipotecas debido a sus finanzas repentinamente difíciles. Y en Capitol Hill, la perspectiva de un acuerdo para otra ronda de estímulo fiscal, que incluye más controles de estímulo y mejores beneficios por desempleo, parece sombría en este momento.

Entonces, ¿cómo va eso para alguien que está considerando postularse ahora para un puesto de temporada? Aquí hay una descripción general:

¿Cuál es el sueldo?

La tarifa por hora oscila entre $ 15,75 y $ 23,75 para las estaciones de Walmart, según la ubicación. Muchos puestos pueden convertirse en trabajos permanentes, señaló la empresa. En Target, el salario mínimo para los trabajadores es de $ 15 y los trabajadores obtienen algunos beneficios, incluido el acceso a visitas virtuales al médico y cuidado infantil.

Este es aproximadamente el salario medio por hora de todos los trabajadores de la industria minorista, según datos federales. Entre octubre de 2019 y diciembre de 2019, el salario promedio por hora de todos los trabajadores de la industria minorista fue de poco menos de $ 20, según información de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Un portavoz de la empresa para 1-800-Flowers.com
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no especificó el salario exacto para los trabajadores de temporada, pero dijo que los salarios son competitivos y los puestos siempre están disponibles.

El año pasado, la industria minorista contrató a unas 562.000 personas para ayudar con la fiebre navideña en noviembre y diciembre, según un portavoz de la Federación Nacional de Minoristas, una asociación comercial para la industria minorista. venta al detalle. La organización aún no ha publicado su pronóstico para las vacaciones de 2020, que incluye proyecciones de contratación, pero el portavoz señaló "gastos sorprendentemente robustos" durante las vacaciones, como las fiestas. día de la madre y del padre, en lo que va de año.

¿Qué necesito saber si estoy recibiendo una prestación por desempleo?

"Realmente lo mejor para una persona es buscar y aceptar trabajo, si es posible", dijo Michele Evermore, analista senior de políticas del Proyecto Nacional de Ley de Empleo.

Por un lado, señaló, si un trabajador aún no ha agotado el seguro de desempleo estatal al que tiene derecho durante su 'año de empleo'. beneficios '- por lo general, el período de 52 semanas que comienza desde una solicitud de desempleo inicial – puede reanudarse. recibir estos beneficios si su empleo estacional termina y no pueden encontrar otro trabajo.

Otro punto importante es que si un solicitante de empleo que recibe beneficios por desempleo rechaza una oferta de trabajo, el empleador está obligado a notificar al departamento de trabajo del estado, lo que puede poner en peligro el potencial de una persona para recibir beneficios futuros.

Los beneficios federales de $ 300 por semana resultantes de la orden ejecutiva del presidente Donald Trump han terminado, aunque algunos estados aún están en el proceso de distribuir retroactivamente una compensación federal adicional por desempleo. Entonces, si alguien aún no ha recibido ese salario, Evermore dijo que aún puede tomar un trabajo ahora y beneficiarse de él.

¿Un trabajo temporal arruina mi acuerdo de indulgencia hipotecaria?

No necesariamente, según Karan Kaul, investigador asociado principal del Centro de Política de Financiamiento de Vivienda del Urban Institute. Según las leyes actuales, los prestamistas pueden permitir la indulgencia de hasta un año si un propietario experimenta dificultades financieras relacionadas con la pandemia. La dificultad no depende de si alguien tiene trabajo o no, dijo.

Un prestatario podría conseguir un trabajo temporal para ayudarlo a él y a sus familias a llegar a fin de mes, pero aún podría enfrentar dificultades financieras, señaló Kaul.

Si los propietarios de viviendas deben notificar a los prestamistas sobre nuevos trabajos o fuentes de ingresos puede variar según los términos del trato, dijo.

¿Qué es un híbrido suave? Asistencia eléctrica, sin energía eléctrica; Asi es como ellos trabajan


General Motors fue pionera en muchas de las tecnologías automotrices modernas que hoy damos por sentadas. La empresa introdujo bolsas de aire en algunos vehículos en la década de 1970. Introdujo sistemas de información y entretenimiento con pantalla táctil en la década de 1980. GM
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puso un automóvil eléctrico en la carretera en la década de 1990. Finalmente, hizo estándar la tecnología de vehículos eléctricos híbridos suaves (MHEV) en dos de sus modelos en la década de 2010.

¿Esperar lo? ¿Vehículos eléctricos híbridos suaves? ¿Y realmente necesitamos otro acrónimo para recordar?

Básicamente, un MHEV es un MHEV que utiliza algunos o todos los siguientes componentes para reducir el consumo de combustible de un motor de combustión interna (ICE) de gasolina:

  • Modesto motor eléctrico

  • Pequeña batería

  • Sistema de frenado regenerativo

  • Sistema eléctrico más potente

El objetivo de un híbrido suave es reducir la carga en el ICE, mejorando así el rendimiento de la gasolina. Por ejemplo, el motor eléctrico puede ayudar con la aceleración desde parado. Esto permite que un fabricante de automóviles instale un ICE más pequeño y eficiente.

Híbrido suave significa asistencia eléctrica, no energía eléctrica

A diferencia de un vehículo totalmente híbrido, que puede viajar distancias cortas a bajas velocidades solo con electricidad, un MHEV nunca funciona como un vehículo eléctrico. En su lugar, permite que el ICE se detenga cuando frena o gira por inercia, elimina las transmisiones por correa que un ICE necesita para hacer funcionar ciertos componentes y alimenta arquitecturas eléctricas más resistentes. que requieren las tecnologías de vehículos modernas.

Como resultado, un híbrido suave puede ser hasta un 20% más eficiente en combustible que un solo vehículo sin este tipo de tren motriz.

Honda fue el primero, pero GM incorporó tecnología híbrida suave

Honda
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en realidad venció a General Motors al adoptar la tecnología MHEV para su revolucionario híbrido de 2 plazas, el Insight. El sistema Integrated Motor Assist (IMA) de Honda utiliza un motor eléctrico colocado entre el motor y la transmisión. Encendió el ICE del automóvil, ayudó a acelerar desde una parada y apagó el ICE cuando el Insight se detuvo en el tráfico o en un intersección.

Honda mejoró su tecnología IMA con el lanzamiento del Civic Hybrid 2006, que podía funcionar sin que el ICE estuviera encendido. Sin embargo, debido a que el sistema aún no podía alimentar el automóvil solo con electricidad de la misma manera que Toyota
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Hybrid Synergy Drive En el poder del Prius, el Civic Hybrid sigue siendo un híbrido suave.

Ver también: Un guía experto para viajes por carretera con tu perro

Cuando el Civic Hybrid llegó al mercado, General Motors lanzó Saturn Vue Green Line. Era un fantástico SUV crossover compacto de plástico equipado con un sistema de arranque con alternador accionado por correa (BAS) que ayudaba a un motor de 4 cilindros y 2.4 litros. Un motor eléctrico, una batería de hidruro metálico de níquel de 36 voltios y un sistema de frenado regenerativo mejoraron el ahorro de combustible al apagar el motor cuando el SUV estaba parado y facilitar la aceleración desde apagado ;una parada.

En última instancia, la tecnología de tren motriz de Vue Green Line generó eAssist, que se convirtió en estándar en el Buick LaCrosse 2012 y, en 2013, en el Buick Regal. Construir un sistema de propulsión MHEV estándar en un automóvil fue una decisión inusual. Como de costumbre, GM se adelantó a la curva. Ahora, casi 10 años después, muchos fabricantes de automóviles están recurriendo a soluciones MHEV estándar para mejorar su consumo de combustible.

La tecnología MHEV estándar está llegando a más automóviles

Después del año modelo 2019, Buick cancelará el LaCrosse con eAssist estándar porque la gente ya no compra autos. O porque ya no compran Buicks. De cualquier manera, a menos y hasta que GM aplique eAssist a otro producto, su tecnología MHEV está congelada. Mientras tanto, Audi, Mercedes-Benz y Ram están fabricando sistemas de propulsión MHEV de serie para mejorar la eficiencia.

RAM

Quizás la aplicación más sorprendente sea la de la Ram 1500 2019 rediseñada. Viene de serie con un motor V6 de 3.6 litros, y ese motor incluye el eTorque. Automóviles Fiat Chrysler
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También ofrece el eTorque en Jeep Wranglers equipados con un motor turboalimentado de 4 cilindros.

Ver: Llega un Jeep híbrido enchufable. Descubre el Wrangler 4xe

Audi

Asimismo, el último motor V6 turboalimentado de 3.0 litros de Audi utiliza tecnología híbrida suave de 48 voltios. En 2019, este tren motriz era estándar en los modelos A6, A7 y A8 rediseñados. También llegará pronto en el renovado Audi Q7 2020.

Mercedes-Benz

Mercedes-Benz se está embarcando en el cambio hacia trenes de potencia híbridos suaves, comenzando con su línea AMG 53 de vehículos de alto rendimiento. Con sutiles emblemas EQ Boost, estos vehículos cuentan con un motor de 6 en línea de 3.0 litros electrificado y turboalimentado con un generador de arranque integrado. Condujimos un sedán AMG E53 con este sistema de propulsión y es realmente impresionante.

Aprende más: Todo lo que necesita saber sobre híbridos enchufables

Los híbridos tienen un mejor rendimiento de gasolina, pero cuando la gente escucha ese término imagina inmediatamente un Toyota Prius, luego bosteza y luego concluye que todos los híbridos son aburridos.

Esto no es verdad. Y al fabricar motores MHEV potentes pero eficientes como estándar, Audi, Fiat Chrysler y Mercedes-Benz ahora están liderando la carga hacia el futuro.

Más: Los 15 mejores SUV compactos, y su precio también es adecuado

"Puede que nunca lo veas tan bien como hoy": algunos estadounidenses adinerados están preparando sus finanzas para una posible presidencia de Joe Biden: así es como



El contador de San Francisco Scott Hoppe tenía un cliente que planeaba expandir la venta de acciones del fundador de una empresa de tecnología durante un período de tres años.

En cambio, el cliente comprimió la venta a plazos en una sola transacción este mes.

La carrera presidencial de 2020. "Suponiendo que todo lo demás fuera igual, fue el motor elegido", dijo Hoppe, director de la firma de contabilidad Why Blu.

Actualmente, el cliente de Hoppe, valorado entre $ 10 millones y $ 20 millones, pagará impuestos sobre las ganancias de capital a una tasa del 23,8%.

Si el candidato demócrata Joe Biden derrota al presidente Donald Trump, y los demócratas retienen la Cámara de Representantes y derrocan al Senado, este cliente podría haber establecido una tasa impositiva del 39,6% durante dos de los tres años de ventas a plazos.

La transacción comprimida le ahorró al cliente aproximadamente $ 320,000 en impuestos sobre las ventas de $ 6 millones. "El vendedor, por supuesto, estaba motivado y el comprador tenía los medios" para pagar el precio completo por adelantado, dijo Hoppe.

La propuesta fiscal de Biden reduciría la tasa marginal de ingresos máximos a la tasa de la era de Obama del 39,6%, desde la tasa actual del 37%. Esta tasa del 39,6% se aplicaría a las ganancias de capital de las personas con un valor superior a $ 1 millón. Este es un aspecto de una propuesta fiscal en la que el 1% más rico de los asalariados paga casi el 80% del aumento de impuestos, según un modelo presupuestario de la Wharton School of Business de la Universidad de Pensilvania. .

No falte:Posibles recortes de impuestos sobre la nómina y tasas más bajas sobre las ganancias de capital a largo plazo: lo que podría significar una victoria para Donald Trump para sus impuestos

Faltan ocho semanas para el día de las elecciones y la cantidad esperada de votos por correo podría prolongar el resultado final. Si bien los promedios de las encuestas en los Estados cambiantes actualmente le dan a Biden una ventaja sobre el presidente Donald Trump, hubo un momento en que las encuestas indicaron que Hillary Clinton vencería a Trump en 2016. De cualquier manera, los hogares estadounidenses ricos y los expertos que los asesoran no esperan.

Hoppe finaliza cada conversación con los clientes con una discusión sobre lo que podría significar una administración de Biden para las billeteras. Una empresa de planificación financiera de Illinois ha realizado cerca de 50 conversiones Roth IRA este año en preparación para las elecciones.

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Los clientes izquierdistas de un asesor no creen que una victoria de Biden cause estragos en sus finanzas, pero los clientes de derecha del asesor creen que una victoria de Biden podría enviar sus billeteras "al infierno en la canasta".
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En Houston, Scott Bishop, vicepresidente ejecutivo de STA Wealth Management, respondió llamadas y correos electrónicos relacionados con las elecciones de la mitad de sus clientes en los últimos dos meses.

Los clientes liberales de Bishop quieren escuchar acerca de oportunidades potenciales y tienden a restar importancia a la idea de que las nuevas reglas tributarias causen estragos en sus finanzas. En cuanto a los clientes de tendencia conservadora de Bishop, "creen que se irá al infierno en la canasta" y quieren prepararse para un rápido bloqueo de las tasas y la exposición fiscal si Biden gana.

Bishop, alguien que menospreció a un cliente que quería 'vender todo' después de la victoria de Trump en 2016, aconseja a todos que lo piensen bien. "Trato de que no actúen según sus prejuicios", dijo a MarketWatch.

Ver también:Tasas más altas para personas con altos ingresos y un mayor crédito tributario por hijos: lo que el plan tributario de Joe Biden podría significar para usted

La ola de planificación llega en un momento en que la desigualdad de ingresos está en su punto máximo en 50 años, y una pandemia de coronavirus que podría ampliar aún más la brecha entre ricos y pobres. Biden dice que su plan fiscal garantizaría que las empresas y los estadounidenses ricos paguen su "parte justa".

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"Trabajamos dentro de los límites que se nos han dado".
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– Scott Hoppe, director de Why Blu

¿Y qué hay de la equidad de los estadounidenses ricos que utilizan las normas fiscales para su máximo provecho? "Trabajamos dentro de los límites que se nos han dado", dijo Hoppe, haciéndose eco de un punto que otros le han hecho a MarketWatch. Las reglas fiscales están escritas para desalentar o fomentar todo tipo de actividad, dijo, como una tasa de ganancias de capital más baja para promover la inversión financiera. Si los legisladores "quieren cambiar nuestro comportamiento, el código evoluciona".

No se pudo contactar a un portavoz de la campaña de Biden para hacer comentarios.

Aquí hay tres maneras en que los estadounidenses ricos no esperan los resultados de las elecciones cuando se trata de planificación fiscal.

Planificación patrimonial

Los estadounidenses heredarán $ 765 mil millones en donaciones y legados este año, y la suma generará $ 16 mil millones en impuestos, según un profesor de derecho de la Universidad de Nueva York que dice que es una tasa tipo impositivo efectivo del 2%.

La Ley de Trabajos y Reducción de Impuestos de 2017 de Trump elevó el umbral cuando la exención federal del 40% del impuesto federal sobre donaciones y sucesiones deje de funcionar . A partir de 2018, el nivel de exención aumentó de $ 5.45 millones a $ 11.4 millones para individuos ($ 22.8 millones para parejas casadas) y está indexado a la ;inflación.

La disposición termina en 2025, pero los observadores dicen que Biden quiere ponerle fin mucho antes y reducir el impuesto a la herencia a su "estándar histórico".

Biden quiere poner fin al llamado "ascenso al poder". Esta es la regla fiscal que establece que si un heredero vende un activo heredado (como 7.000 acciones de Apple
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) La tributación de las ganancias de capital sobre cualquier venta futura está indexada al valor de un activo en el momento de la herencia, no a la compra inicial. Si un activo se aprecia significativamente con el tiempo, aumentar la base le ahorra al heredero muchas ganancias de capital.

Michael Whitty, socio de derecho patrimonial en Freeborn & Peters en Chicago, les dice a sus clientes que programen llamadas de una hora con él ahora para dilucidar posibles planes de contingencia si los demócratas prevalecer.

Cuánto dar y qué dar son algunos de los temas, dijo. Whitty quiere tener las conversaciones lo antes posible, especialmente porque los legisladores han sido conocidos en el pasado por las tasas de impuestos sucesorios retroactivos cuando aprueban nuevas leyes.

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"El cliente que está esperando después del Día de las Elecciones, y algunos estarán esperando hasta el Día de Acción de Gracias, bueno, realmente vamos a estar detrás del octavo globo para armar una transferencia bien preparada y bien documentada".
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– Michael Whitty, socio de Freeborn & Peters

“El cliente que está esperando después del Día de las Elecciones, y algunos estarán esperando hasta el Día de Acción de Gracias, bueno, realmente vamos a estar detrás del octavo globo para armar una transferencia bien preparada y bien documentada”, dijo Whitty.

En Playfair Planning en Brooklyn, la directora ejecutiva Kim Bourne aconseja a sus clientes más que nunca que presenten declaraciones de impuestos, incluso cuando no es necesario. Esto hace posible obtener valoraciones de activos en papel, una medida que facilitará las determinaciones de la base de costos más adelante, dijo.

Los clientes de Bourne no se apresuran a hacer obsequios en este momento, pero Bourne recomienda que piensen en préstamos de familia a familia. Un préstamo no se come la exención de donaciones y herencias y siempre se puede convertir en un "regalo" más adelante, una vez que los planificadores conozcan el panorama legal, dijo Bourne. "Los préstamos intrafamiliares son una manera fácil de superar la incertidumbre y aprovechar el entorno de bajas tasas de interés", dijo.

La elección influye en otros planes financieros a largo plazo.

No falte: Opinión: ¿Le ayudará o perjudicará el plan 401 (k) de Biden?

Las próximas elecciones "fueron un tema muy crítico, pero eso no fue todo lo que se discutió" cuando la firma de asesoría financiera de Randy Bruns en Naperville, Illinois, Model Wealth, ha realizado aproximadamente 50 conversiones este año de IRA a Roth IRA.

Los inversores pagan impuestos sobre las distribuciones de IRA una vez que comienzan a extraerlas. En una cuenta Roth IRA, pagan impuestos durante la contribución y el dinero sale libre de impuestos en la distribución, por lo que el razonamiento para una cuenta Roth es evitar una tasa impositiva más alta. alto en el futuro.

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"Todo esto va en aumento y es posible que nunca lo veas tan bien como hoy".
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– Randy Bruns, presidente de Model Wealth

Cuando Bruns explica las implicaciones de la elección a los clientes, no está adoptando una posición política sobre los méritos de los posibles aumentos de impuestos, señala. Centrándose en los precios, les dice a sus clientes: "Todo esto está subiendo y es posible que nunca lo vean tan bien como hoy".

Plusvalías e ingresos ordinarios

A diferencia de sus antiguos rivales, el senador Bernie Sanders y la senadora Elizabeth Warren, Biden no propone un "impuesto a la riqueza" para los ingresos más altos. Pero el candidato demócrata quiere restablecer el nivel de ingresos más alto al 39,6%.

También quiere que los ricos paguen más por la seguridad social. Los empleadores y empleados pagan actualmente un total del 12,4% en impuestos sobre la nómina sobre los primeros $ 137,700 que gana un empleado. La propuesta de Biden reiniciaría el impuesto sobre la nómina del 12.4% a los próximos $ 400,000 por persona.

Dadas las circunstancias, Stacy Francis, presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial en Manhattan, dice que les dice a los clientes que esperan un bono u otra compensación de fin de año por ver si pueden conseguir que el dinero llegue a finales de este año y no. principios del próximo año.

Otra consideración son las tasas de ganancias de capital. Biden aumentaría la tasa impositiva sobre las ganancias de capital al 39,6% para las personas que ganan al menos $ 1 millón. Esto pasaría del 23,8% (que es la tasa del 20%, más el 3,8% del impuesto sobre la renta neta de la inversión).

Esto "casi duplica el impacto fiscal para los que ganan más", enfatizó Francis, y podría tener repercusiones para las personas que realizan grandes transacciones. Por ejemplo, si una familia necesita vender una cuenta de corretaje debido a una próxima factura de matrícula o la compra de una casa, Francis dijo: "Tiene sentido. para hacerlo lo antes posible.

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"Solo si sabe que va a tener que vender inversiones durante el próximo año, le recomendamos que lo haga ahora y no más tarde".
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– Stacy Francis, presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial

Francis no aconseja a los inversores con posiciones y objetivos a largo plazo que consideren liquidaciones ahora.

El día de las elecciones de 2020 es incierto, pero lo es aún más más allá de eso. “En 10 años, el panorama fiscal está tan inexplorado”, dijo Francis. "Esto es solo si sabe que va a tener que vender inversiones durante el próximo año, por lo que le recomendamos que lo haga ahora y no más tarde".

"Solo podemos proteger lo que sabemos". ¿Se avecinan otras auditorías?

Las normas fiscales más amplias son una forma de generar más ingresos. Otra forma es asegurarse de que los contribuyentes paguen todos sus impuestos por adelantado.

La campaña presidencial de 2020 se produce cuando el Servicio de Impuestos Internos, cada vez con menos personal, verifica menos devoluciones. Los datos de la agencia muestran que el IRS auditó 1,73 millones de declaraciones (casi el 1% de todas las declaraciones) en el año fiscal 2010. El IRS auditó poco más de 770.000 devoluciones en el año fiscal 2019, o menos del 0,5%.

Cifras como el exsecretario del Tesoro Lawrence Summers, un asesor de campaña de Biden, dicen que el IRS podría recaudar $ 535 mil millones adicionales si recorta las tasas de auditoría a su nivel hace 10 años y se centró en los súper ricos.

Este verano, el IRS anunció que lanzaría cientos de nuevas auditorías individuales de alto patrimonio neto. Aproximadamente al mismo tiempo, Biden dio a conocer un plan para un salario universal para los niños en edad preescolar y para los cuidadores; la campaña dice que este es un plan de $ 775 mil millones asegurado, en parte, por "un mayor cumplimiento tributario para las personas de altos ingresos".

El abogado fiscal Cameron Hess espera que ambas partes apoyen más auditorías de patrimonio neto alto.

Las actitudes políticas hacia las tasas de auditoría del IRS están oscilando como un péndulo, dijo Hess, socio del bufete de abogados de California Wagner Kirkman Blaine Klomparens & Youmans. En un momento, a partir de la década de 1990, se consideró que el IRS era demasiado agresivo.

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"Tal vez haya más apoyo de los demócratas que de los republicanos, pero hay un impulso para inclinar el péndulo hacia otro lado".
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– Cameron Hess

La pregunta ahora es si el IRS está haciendo lo suficiente. "Tal vez haya más apoyo de los demócratas que de los republicanos", dijo Hess, "pero hay un impulso para hacer girar el péndulo en la otra dirección".

En el período previo al día de las elecciones y más allá, Hess les dijo a sus clientes y colegas de la industria tributaria lo importante que es para ellos tener acceso a registros permanentes relacionados con los costos de sus activos fijos Esto es algo por lo que el IRS siente cada vez más curiosidad, me dijo Hess.

Cuando Hoppe habla con los clientes sobre la elección, una cosa que hace es señalar la posibilidad de una auditoría. Específicamente, Hoppe se asegura de conocer las cuentas en el extranjero que pueda tener un cliente, o si tienen tenencias de criptomonedas que él desconoce. . Hoppe dice que ya es meticuloso en su documentación, pero aún así, "Solo podemos proteger lo que sabemos".

A medida que el mercado inmobiliario se calienta, así es como los compradores primerizos pueden mantener la calma


Comprar su primera casa es lo suficientemente estresante, pero cuando finalmente está listo para ser dueño de una casa y las ganancias son escasas, el proceso puede convertirse en una montaña rusa de esperanza y miedo.

“Los compradores entran a una casa y dicen: '¡Esto es! "Luego ven todas las tarjetas de presentación [de otros agentes] sobre la mesa y comienzan a entrar en pánico", dice Georgia Stevens, presidenta de Seattle King County Realtors y agente de administración. de la agencia Compass Washington.

El mercado inmobiliario actual está de moda, con casas en múltiples ofertas y que se venden por encima de los precios de lista en muchas ciudades. El sesenta y ocho por ciento de las casas estadounidenses vendidas en julio habían estado en el mercado por menos de un mes, y el precio medio de las casas existentes subió un 8.5 por ciento desde julio de 2019, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.

Lirio: Las tasas hipotecarias alcanzaron un nuevo récord, pero no todos los estadounidenses podrán acceder a ellas

En tales condiciones, es natural preocuparse por perder frente a otros compradores. Pero el mayor peligro es dejar que una mentalidad de escasez se apropie del proceso, engañándolo para que gaste de más o se decida por una casa de la que se arrepentirá de haber comprado más tarde. A continuación, le indicamos cómo mantener la cabeza fría como comprador de vivienda por primera vez.

Comience con un presupuesto auténtico

Obtenga una base financiera sólida desde el principio. Averigüe cuánto puede pagar por una casa y obtenga una aprobación previa para una hipoteca antes de buscar una casa. La aprobación previa de una hipoteca es una oferta de un prestamista para prestarle una cierta cantidad en términos específicos. Sin él, los agentes de bienes raíces y los vendedores no lo tomarán en serio, y es probable que las ofertas de compradores aprobadas previamente se acepten sobre las suyas.

Decida un rango de precios basado tanto en cuánto puede pedir prestado como en su presupuesto, asegurándose de tener espacio para respirar.

"Siempre insto a los prestatarios a que no busquen una casa ya que establezcan un presupuesto realista que proporcione un colchón financiero para el futuro", dijo Scott Lindner, Director Nacional de Ventas de Hipotecas del Banco. TD, en un correo electrónico. "Esto es aún más importante en el entorno incierto de hoy".

Aprenda qué esperar antes de comprar

"Se trata de preparación", dice Alicia Holdaway, presidenta de la Junta de Agentes de Bienes Raíces de Salt Lake en Utah y agente de Summit Sotheby's International Realty.

Antes de mostrarles a los compradores de viviendas las casas, Holdaway les explica un contrato de bienes raíces y les explica todos los términos y lo que se puede negociar. Juntos discuten los riesgos de hacer concesiones específicas, para que los compradores puedan decidir los términos con los que se sientan cómodos.

"En este momento, la emoción es la más débil y la lógica la más alta", dice. "Tan pronto como miremos las casas, estas cambiarán".

Trabaje con un agente de bienes raíces con experiencia que pueda guiarlo a través de sus decisiones antes de dejarse llevar por el amor por un hogar y el deseo de ganar, aconseja Holdaway. Luego, cuando haga ofertas, su agente puede ayudarlo a mantenerse firme.

"Es muy importante que los compradores trabajen con alguien que pueda mantenerse estable", dice.

Sea firme en sus necesidades, flexible en el resto

Piense profundamente por qué quiere comprar una casa, dice Josh Harris, planificador financiero certificado y profesor de finanzas en la Universidad de Clemson. Utilice estas razones para ayudarlo a distinguir entre las funciones que necesita y las comodidades que sería bueno tener.

Entonces sea exigente con lo esencial, dice Stevens. Ella habla de los invitados que recientemente se sintieron tentados a conformarse con una casa con un plano de planta defectuoso: no había ducha en el piso de arriba con el dormitorio principal. Stevens pidió a sus clientes que subieran y bajaran las escaleras e imaginaran hacerlo todas las mañanas para ducharse y vestirse. Decidieron seguir buscando una casa.

Esté preparado para comprometerse con los cosméticos que puede intercambiar y el equipo que no necesita. A veces, los compradores por primera vez esperan que las casas sean perfectas, dice Stephen Medeiros, presidente electo de la Asociación de Agentes Inmobiliarios de Massachusetts y corredor asociado de Keller Williams Realty en Dartmouth.

Recuerde que puede volver a pintar, raspar el papel tapiz y cambiar cosas como el piso y las encimeras. Esto es lo que hizo Medeiros cuando compró su primera casa. Años más tarde, después de mejorarla y acumular capital, vendió la casa para obtener ganancias y compró una casa más bonita.

“Es posible que una casa no esté lista para HGTV, pero puede ser algo que se pueda mejorar con el tiempo”, dice.

No dejes que las emociones negativas se hagan cargo

Es natural a veces sentirse ansioso y frustrado al buscar una casa. No dejes que estas emociones se apoderen de ti.

La ansiedad puede hacer que tomes malas decisiones o que te quedes estancado y no tomes ninguna decisión, dice Harris, quien forma parte de la junta directiva de la Asociación de Terapia Financiera. Tómese un descanso para dar un paso atrás cuando se sienta ansioso. Confíe en un amigo que no sea parte del proceso de compra de una casa y obtenga una verificación de la realidad de su agente de bienes raíces.

Tome su propio ritmo para evitar la frustración. Un error común que comete un comprador de vivienda por primera vez es mirar demasiadas casas, dice Holdaway. Se vuelve agotador y puede hacer que los compradores tomen decisiones solo para completar el proceso.

“Están cansados ​​de mirar y dicen: 'Voy a hacer que funcione. Solo necesito una casa ”, dice Holdaway. Limite las casas que visita a aquellas que cumplan con su presupuesto y criterio.

Respete su rango de precios y sus prioridades

Hay muchas concesiones que puede hacer para convencer a un vendedor. Van desde medidas de bajo riesgo, como la flexibilidad en la fecha de cierre, hasta movimientos de alto riesgo, como renunciar al derecho a solicitar reparaciones o retirarse del acuerdo según el resultado del acuerdo. 39, inspección de la vivienda. Cuanto más caliente esté el mercado, más presión estarán los compradores para hacer concesiones. Asegúrese de comprender los riesgos y no renuncie a ninguna protección que no pueda pagar.

Aprende más: Así es como los propietarios de viviendas y los nuevos compradores se benefician de tasas hipotecarias históricamente bajas

Es posible que deba ofertar por encima del precio de lista para ser competitivo en algunos mercados, pero asegúrese de que el precio cotizado aún se encuentre dentro de su presupuesto. Más allá de la guerra de ofertas, observe los años que pasa pagando la hipoteca.

“No quieres vivir para tu casa”, dice Medeiros.

Si se ajusta a su presupuesto, podría perder algunas casas. Pero va bien.

“Siempre hay otra casa grande”, dice Stevens. "No es el único".

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Comprar una casa es muy diferente a refinanciar. De hecho, comprar una casa es una experiencia muy emotiva y transformadora. Cuando compra una casa, se siente seguro y confiado en el futuro.

Las tasas hipotecarias han alcanzado niveles históricamente bajos. Como resultado, las solicitudes de compra de casas de verano alcanzaron su nivel más alto desde 2009. Las ventas de casas nuevas también alcanzaron su nivel más alto desde 2007. Las tasas bajas impulsaron un aumento el volumen de refinanciamiento, que se prevé que crezca al nivel más alto en 17 años.

Para un prestamista, los préstamos hipotecarios son un negocio más estable y predecible que los refinanciamientos, que responden mejor a las fluctuaciones en las tasas de interés. Por lo general, los propietarios refinancian porque quieren reducir sus pagos mensuales. Esto es lo que mi prestamista hipotecario ha aprendido sobre nuestros clientes que obtienen un préstamo para comprar una casa y aquellos que refinancian una casa:

1. La generación Y impulsa el mercado de compras: Los compradores millennials representan el 54% de nuestros clientes que han comprado una casa en lo que va de 2020 .. Esto podría deberse al tamaño de la generación millennial. De hecho, ahora son la generación más grande en los Estados Unidos, habiendo superado a los baby boomers. La población millennial también está creciendo a medida que más jóvenes inmigrantes se unen a esta cohorte. Si bien muchos de estos millennials tienen que depender del 'Mommy and Daddy's Bank' para asegurar los fondos necesarios para el pago inicial, consideran que ser propietario de una casa es un paso importante y transformador en sus vidas.

2. La Generación X impulsa el mercado de refinanciamiento: La Generación X representa el 31% de nuestros clientes que compraron una vivienda este año. Sin embargo, cuando se trata de refinanciamiento, la Generación X lidera el camino con el 41% de esos clientes, mientras que la Generación Y representa el 36%. Los miembros de la Generación X están más avanzados en sus carreras y han sido dueños de sus casas por más tiempo que los de la Generación Y, por lo que pueden refinanciar en mayor número.

3. Aquellos con puntajes FICO altos impulsan compras y refinanciamientos: Nuestros clientes con un puntaje FICO por encima de 720 reflejan el 64% de los préstamos de compra y el 76% de los refinanciamientos desde el inicio del año. Aquellos con puntajes FICO entre 680 y 719 representan el 18% de los préstamos de compra y el 15% de los refinanciamientos. Naturalmente, las personas con puntajes crediticios más altos pueden obtener financiamiento para préstamos hipotecarios más fácilmente y aprovechar tasas más bajas para refinanciarse.

4. Las personas de altos ingresos realizan actividades de refinanciamiento: Nuestros clientes que ganan entre $ 150.000 y $ 300.000 anuales representan el 29,4% de quienes refinancian sus hipotecas desde principios de año. Aquellos con ingresos entre $ 100,000 y $ 150,000 representan el 29.1% del refinanciamiento. Sin embargo, cuando se trata de comprar una casa, quienes ganan más dinero representan el 22% de las compras. Los que ganan entre $ 100,000 y $ 150,000 representan el 25% de las compras. En pocas palabras, las personas con ingresos más altos buscan formas de reducir sus pagos hipotecarios mensuales.

5. Los compradores de vivienda tienen una relación deuda-ingresos más alta: Otro hallazgo revelador es que nuestros clientes con Relación Deuda a Ingresos (DTI) entre 41% y 50% representan el 38% del monto total para el año hasta la fecha, el mayor entre nuestra clientela. En términos de refinanciamiento, nuestros clientes con un DTI menor al 35% representan el 52% de los refinanciamientos de este año, que es el segmento más importante entre nuestros clientes. Esto tiene sentido, ya que aquellos que refinancian pueden ser dueños de sus casas por un período de tiempo más largo y probablemente lo harán más tarde en sus carreras, por lo que tienen IDI más bajos.

Sanjiv Das es el director ejecutivo de Caliber Home Loans. Anteriormente fue CEO de CitiMortgage.

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RVs o moteles, así es como algunos viajeros empacan sus maletas y se preparan para un viaje por carretera COVID-19 más seguro



Emma Bateman Frasure, de 70 años, ha realizado varios viajes por carretera este verano, haciendo cosas que nunca había hecho antes: empacar un kit de seguridad y limpieza, y llamar con anticipación. en espectáculos y atracciones para confirmar que estaban abiertos y asegurarse de que no hayan cambiado. sus horas.

Este es solo un ejemplo de cómo la pandemia de COVID-19 ha cambiado el número de viajeros.
Frasure condujo por primera vez unas ocho horas desde su casa en Mountain Home, Ark. Para recoger a su nieta de 13 años para una visita de un mes; desde allí hicieron algunos viajes más cortos para ir de compras, hacer turismo y entretenerse a Branson y Springfield, Missouri. La pareja terminó su viaje conociendo al hijo de Frasure en Nashville, donde la familia también realizó una gira.

Antes de embarcarse en cada viaje, Frasure empacó una gran cantidad de desinfectante de manos, máscaras, jabón antibacteriano, aerosoles desinfectantes y artículos de limpieza para limpiar las habitaciones del motel.
"Era lo suficientemente consciente antes de lavarme las manos, no tocarme la cara cuando estaba fuera de casa y usar desinfectante para manos, pero esta vez me esforcé mucho para limpiar las habitaciones del motel, al menos las superficies que a menudo se tocan como las manijas de las puertas, las manijas, el lavabo, el inodoro y el control remoto de la televisión ”, explica Frasure. "Siempre reviso la cama (en busca de chinches), pero también rocié las sábanas y almohadas con spray desinfectante".

Los viajes en autocaravanas y los alquileres de cabañas están en aumento

Brooke Johnson, propietaria de Tumbleweed Travel, una empresa de Telluride, Colorado, que reserva viajes en autocaravanas y campamentos con todo incluido, dice que ha aumentado el número de personas que realizan viajes en autocaravanas y autocaravanas. loco este año.
"Me fui de viaje y busqué un lugar en un campamento en California y encontré el último", dice Johnson, quien agrega que sus teléfonos han estado ocupados desde la primavera.
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“Una vez que las personas alquilan o compran sus vehículos recreativos, tienen su propio dormitorio, baño y cocina; la gente se siente más segura lejos de (otras) personas y del exterior ”, dice. "Ir en una casa rodante es una excelente manera de acampar ahora, especialmente para las personas que no se consideran 'campistas'".
Johnson dice que la gente alquila o compra una variedad de vehículos recreativos y vehículos recreativos, desde retráctiles emergentes hasta grandes vehículos recreativos de lujo. "Las autocaravanas también parecen muy populares en este momento", dice.
Angelina Zeppieri, asesora de viajes de lujo de Elli Travel Group en la ciudad de Nueva York, dice que ciertamente ha visto un aumento en la cantidad de viajes en automóvil que hacen sus clientes este año.
"Solían viajar al extranjero, pero con el virus, estamos viendo muchos más viajes por carretera locales, especialmente en el área de los tres estados alrededor de la ciudad de Nueva York", dice.
Los clientes de Zeppieri también han solicitado más reservas para alquileres privados, incluidas cabañas.
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“Normalmente, nuestros clientes quieren alojarse en complejos turísticos y hoteles de alta gama. Pero este año la gente quiere menos interacción y espacio ”, dice. Zeppieri vio tal aumento que formó un grupo de propietarios privados para alquilar sus casas en Catskills.
Johnson y Zeppieri dicen que han visto a la mayoría de los propietarios de casas rodantes y cabañas tener un cuidado especial al limpiarlos y desinfectarlos.
"He visto a muchos (propietarios de cabañas) contratar empresas profesionales de limpieza y desinfección, hacer cosas adicionales para que sus clientes se sientan cómodos, como cubrir los controles remotos de plástico y colocar carteles que indiquen qué medidas se tomaron para limpiar y desinfectar y cuándo se hizo ”, dice Zeppieri. “Incluso los he visto agregar tiempo extra entre invitados. Entonces, en lugar de un cliente que se va por la mañana y la cabaña se alquila por la noche, podría dejarla por 24 horas. "

5 pasos para un viaje por carretera más seguro y exitoso

Además de empacar un kit de seguridad para cada miembro de su familia que incluye máscaras, guantes y desinfectante para manos, también puede incluir artículos de limpieza para su habitación o alojamiento.
Aquí hay cinco consejos más:
1. Verifique las restricciones de viaje de estado a estado, cierres y horarios modificados. Terika L. Haynes, propietaria de Dynamite Travel en Melbourne, Florida, dice que todavía hay muchos estados con restricciones de viaje de estado a estado. Ella recomienda consultar con las juntas de turismo nacionales y locales para obtener asesoramiento, así como otra información sobre cierres y restricciones.
"Muchos viajeros han experimentado cierres sorpresivos y restricciones de viaje cuando salieron de su estado", dice Haynes. "Las restricciones cambian con frecuencia, por lo que le sugiero que llame con anticipación y vuelva a consultar varias veces antes de su viaje".
2. Empaque bocadillos y posiblemente comidas. "Hay ciertas cosas con las que te puedes encontrar, como encontrar restaurantes cerrados inesperadamente o en quiebra", dice Haynes. “O puede encontrar restaurantes que no sigan las reglas de distanciamiento social y no se sienta seguro. Además, su hotel puede tener sus opciones gastronómicas y restaurantes cerrados. "
Frasure también aconseja a los viajeros que recuerden levantarse y lavarse las manos después de manipular los menús, o al menos usar un desinfectante para manos.
3. Llame con anticipación e infórmese sobre los protocolos de limpieza. Ya sea que esté alquilando una casa rodante o un camarote o que se quede en una habitación de hotel, Zeppieri recomienda que llame con anticipación y hable con el propietario o gerente sobre sus protocolos de limpieza.
Ver: ¿Qué marcas hoteleras se han adaptado mejor a COVID-19?
"Pregunte cuánto tiempo permiten entre invitados", dice. "Asegúrese de estar cómodo antes de reservar".
4. Trae tus propias sábanas. Sorprendentemente, al investigar muchos hoteles, Haynes descubrió que la mayoría no ofrecía servicios de limpieza durante la estadía de un huésped. “Piden a los clientes que consigan toallas limpias en la oficina”, dice Haynes. "De los muchos que revisé, solo encontré uno que actualmente ofrece servicios de limpieza".
Si bien puede rociar las sábanas y las almohadas, como hizo Frasure, también puede hacer que se sienta más cómodo al tener sus propias sábanas.
5. Reserve temprano para el otoño. Al final de la temporada de verano, puede que le resulte más fácil reservar hoteles. Los alquileres de vehículos recreativos y cabañas para fines del verano y el otoño siguen siendo sólidos, especialmente porque normalmente es un momento popular para los jubilados.
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Planificando con anticipación y tomando precauciones, Frasure dice que se lo pasó muy bien con su nieta y su hijo adulto.
"Me sentí realmente segura y visitamos bastantes lugares", dice. "Creo que si sigue las precauciones recomendadas y se lava las manos con frecuencia, usa desinfectante de manos, usa sus máscaras y distancias sociales, puede tener un viaje seguro".

No es la experiencia universitaria que esperaba, pero aún así obtenga un título



Después de dejar a sus hijos en la universidad, los padres ahora están en casa por temor a que sus hijos e hijas contraigan COVID-19. También les preocupa el impacto de la recesión actual en sus finanzas, los futuros aumentos de la matrícula, la carga de la deuda de los estudiantes y si sus hijos encontrarán trabajo después de la graduación.

Entiendo cómo se sienten, pero trabajo en la educación superior y estudio estos asuntos financieros, y los hechos económicos y los muchos estudios que he revisado muestran que los estudiantes de hoy deberían tener éxito financiero.

Definitivamente vale la pena obtener una licenciatura, incluso si tiene mala suerte y se gradúa durante una recesión realmente mala. ¿Por qué? Por una sencilla razón: la alternativa de no tener un título universitario suele ser mucho peor.
Mi hijo mayor se graduó de Kenyon College esta primavera. Cuando regresó a la universidad en agosto de 2019, estaba entusiasmado con las muchas oportunidades que le esperaban en el mercado laboral más candente durante medio siglo. El pasado mes de mayo tuvo lugar su ceremonia de graduación en nuestra sala de estar y comenzó su búsqueda de trabajo en el peor mercado laboral desde la Gran Depresión. La pandemia ha dañado gravemente nuestra economía y tardará años en sanar.

Algunos padres y estudiantes de secundaria se muestran escépticos sobre el valor de un título universitario de cuatro años en este mundo pospandémico. Mírelo mientras los costos universitarios continúan aumentando. El College Board informa que entre 1990 y 2020, después de ajustar por inflación, el costo promedio de asistir a una universidad privada de cuatro años aumentó en 106 %, mientras que los costos en una universidad pública de cuatro años en el estado han aumentado. aumentó en 197%.
Sin embargo, los ingresos familiares están aumentando lentamente. El Banco de la Reserva Federal de St. Louis informa que el ingreso familiar promedio, ajustado por inflación, ha aumentado solo un 11% en los últimos 30 años. Y es probable que esos ingresos disminuyan durante la recesión pandémica (las barras grises en el gráfico a continuación corresponden a recesiones anteriores).

No es de extrañar que los préstamos para estudiantes estén aumentando. El Proyecto de Deuda Estudiantil señala que el monto promedio de deuda estudiantil en poder del 65% de los graduados con préstamos aumentó de $ 17.350 en 2000 a $ 29.200 en 2018. Desde el primer trimestre de 2004 hasta el primer trimestre de 2020, La deuda de préstamos estudiantiles aumentó de $ 260 mil millones a $ 1,53 billones, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Los hogares tienen más deudas por préstamos estudiantiles que por préstamos para automóviles o por tarjetas de crédito. Las tasas de incumplimiento son más altas para los préstamos para estudiantes que para las hipotecas, las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles. La Fed de Nueva York estima que había 44,7 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles en 2017 en modo de pago de préstamos, y 6,9 millones de esos prestatarios, más del 15%, estaban en vencidos o en mora.
Lirio:Los estudiantes prestatarios pueden omitir pagos hasta 2021, pero es posible que no sea lo suficientemente largo
Mi hijo y muchos otros graduados recientes están luchando por encontrar trabajo en este momento. Pueden verse obligados a aceptar un trabajo para el que están sobrecalificados. Para muchos, conseguir ese trabajo perfecto puede tener que esperar hasta tener una vacuna COVID-19. Esto es muy similar a la situación que enfrentaron los graduados universitarios de las promociones de 2008-2010 después de la crisis financiera de 2008-2009. Un estudio de 2018 indicó que hasta el 43% de los graduados universitarios pueden estar subempleados en su primer trabajo después de la universidad, y ese resultado puede afectar los ingresos de los estudiantes durante muchos años. después de la graduación.
Teniendo en cuenta todos estos hechos, siempre es mejor obtener este título. Este es el por qué:
• La tasa de desempleo para todos los graduados universitarios mayores de 25 años cayó del 1,9% en febrero, antes de que se extendiera la epidemia de COVID-19, al 8,4% en abril y cayó al 6,9% en junio. Pero la tasa de desempleo de los graduados de secundaria mayores de 25 años cayó del 3,6% en febrero al 17,3% en abril y cayó al 12,1% en junio.
En todas las situaciones económicas, desde los auges hasta las recesiones, los trabajadores con una licenciatura o superior siempre tienen tasas de desempleo más bajas que aquellos con menos educación.
• Un estudio de 2016 de la Universidad de Georgetown encontró que el 99% del crecimiento del empleo creado en el período de seis años después de la recesión de 2008 fue para trabajadores con educación universitaria. . Casi 3 de cada 4 empleos creados fueron para un trabajador con una licenciatura o superior.
Una persona con una licenciatura ganará un promedio de $ 1 millón más durante su vida que alguien que solo tenga un diploma de escuela secundaria. Las mayores cuentan aún más. Existe una diferencia en el ingreso promedio de por vida de $ 3.4 millones entre el ingreso mayor y el menor. Según un estudio del Departamento de Educación de los Estados Unidos de 2020, en 2018, los ingresos medios de las personas de 25 a 34 años con una licenciatura fueron $ 54,700, un 57% más que las de las personas de 25 a 34 años. ingresos de los graduados de la escuela secundaria ($ 34,900).

• La universidad cuesta menos que el precio de etiqueta para la mayoría de las familias. El College Board señala que la mayoría de los estudiantes que van a la universidad reciben becas y que muchos padres reciben beneficios fiscales federales. Lo que la gente realmente pagó solo ha aumentado un promedio del 18% para las universidades privadas y del 28% para las estatales en los últimos 10 años. En 2019, las familias recibieron un descuento promedio del 46% para una universidad privada y del 30% para una universidad pública estatal.
Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales son siempre bajas: 2.75% para estudiantes universitarios. Además, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York informa que en 2017, casi dos tercios de los estudiantes prestatarios debían menos de $ 25,000. Menos de uno de cada cinco estudiantes prestatarios debían más de $ 50,000, y muchos de estos estudiantes pidieron prestados para licenciaturas, posgrado y / o títulos profesionales).

• Es más probable que los graduados universitarios trabajen para un empleador que ofrece planes de pensión y seguro médico. También es más probable que hagan ejercicio y voten, y es menos probable que necesiten asistencia pública, se encuentren en la pobreza o fumen, según el College. Tablero.
• La demografía favorece a mi hijo y sus amigos. Hay aproximadamente 78 millones de baby boomers. Estas son muchas personas que se jubilan y su jubilación creará muchas oportunidades laborales. La sequía laboral actual se convertirá en una avalancha de puestos de trabajo en el futuro cercano. Estos datos demográficos fueron una de las principales causas de las tasas de desempleo muy bajas antes de la pandemia y serán una fuerza laboral importante a medida que la economía se recupere de la pandemia.
Una nota de precaución. Todos estos beneficios universitarios desaparecen si un estudiante no se gradúa. Dejar la universidad con préstamos estudiantiles significa dificultades financieras con una ganancia económica modesta. Sí, incluso algunas universidades aumentarán los ingresos en comparación con alguien que solo tenga un diploma de escuela secundaria, pero el gran beneficio económico es para aquellos con esa licenciatura.
Para ser claros, puedes conseguir trabajos bien pagados sin un título universitario de cuatro años. El Centro de Educación y Fuerza Laboral de la Universidad George Washington ha publicado varios estudios que identifican los beneficios de los títulos de asociado y los programas de certificación, particularmente en los campos de STEM (ciencia, tecnología, ingeniería y matemáticas). Sin embargo, estos estudios indican que estos trabajos se otorgan a personas con una educación más allá de un simple diploma de escuela secundaria, como un título de asociado, certificado o universidad.
Ten coraje, persevera y termina tus estudios. Un título universitario no viene con una garantía de trabajo, pero generalmente supera a la alternativa.
John Pelletier es director del Center for Financial Literacy en Champlain College. Sigue el centro @ChampEndRead.

Incluso con un niño pequeño, el costo de vida de esta pareja es menos de $ 25,000 por año, así es como lo hacen


Criar hijos es costoso, pero eso no ha impedido que Nic y Court mantengan sus gastos anuales por debajo de los $ 25,000, incluso con una hija de 2 años.
Ayuda que ambos sean maestros del movimiento FIRE, abreviatura de “Independencia financiera, jubilarse temprano”. La pareja de Calgary, Canadá, se independizó oficialmente hace dos años cuando nació su hijo. Nic ya no trabaja, pero Court trabaja a tiempo parcial. Aún así, le ahorran la mitad de su salario.

Viven muy por debajo de sus posibilidades. La pareja, que bloguea en Modern FImily, tiene $ 890,000 para su futuro, incluidos cinco años de gastos en efectivo, y gasta menos de $ 25,000 al año.

Desde movimientos inteligentes a los 20 a la independencia financiera a los 30

“Lo que podemos hacer ahora en nuestros treinta con un niño, mucho de eso se deriva de nuestra configuración para estar en esa posición cuando teníamos veinte años”, dijo Court. En ese entonces, hacían esto para poder pagar deudas como préstamos estudiantiles y una hipoteca mientras viajaban, pero los hábitos financieros que desarrollaron durante la década anterior hicieron que fuera más fácil obtener una educación educativa. 39, un niño mientras está consciente de las finanzas. "Nunca dejamos que el estilo de vida nos influya".

No tienen cable, por lo que no están influenciados por los anuncios, dijo Court. La atención médica es mucho más asequible en Canadá que en los Estados Unidos, lo que naturalmente les ayuda a reducir los costos anuales. Compraron automóviles usados ​​y confiables para que no haya reparaciones costosas ni pagos mensuales del automóvil. Gran parte de su entretenimiento incluye actividades gratuitas o de bajo costo, como patinar sobre hielo en los estanques congelados locales y trineos en las colinas en invierno y caminar por el vecindario y por la cala en verano. La única tienda a la que su hija las ve ir con regularidad es el supermercado. Cocinan muchas de sus propias comidas.
"Pasamos todo nuestro tiempo con ella y le mostramos que la amamos de esa manera en lugar de sentir la necesidad de compensarla comprando juguetes", dijo Court.
Por supuesto, todavía compran ropa y juguetes para su hija, Finn, pero gran parte es ropa de segunda mano o regalos. El asiento de seguridad de su hija era nuevo, pero por lo demás, a menudo confían en grupos comunitarios en línea para encontrar familias que quieran deshacerse de cosas que sus bebés nunca o apenas han usado.
"Puede haber un estigma hacia los entusiastas y los artículos de segunda mano, pero han estado usando estos artículos durante unos meses, por lo que probablemente estén en buena forma", dijo Court. Compran contenedores de ropa, a veces con 50 artículos diferentes, por alrededor de $ 20.
Finn también tiene una caja de juguetes llena de todos sus juguetes, y cada semana sus padres cambian lo que sale, de esa manera ella puede usar su imaginación y ser creativa sobre cómo funcionan todos juntos. Algunos días serán camiones de juguete y un cochecito, otros días será una muñeca. Ellos hacen girar sus libros usando la biblioteca local, así como también las pequeñas bibliotecas comunitarias gratuitas cercanas (donde los vecinos colocan libros en una caja y eligen otros para llevar a casa).
Están planeando dar la bienvenida a un segundo bebé a su familia y ya han hecho los cálculos para ello. Nic y Court están ahorrando $ 2,500 por año por niño para las cuotas escolares y tienen dinero extra en su presupuesto para acomodar a un niño adicional, dinero que se usará para comprar ropa, comida extra, actividades, etc. También tendrán ropa y artículos viejos de Finn, como una silla alta y un cochecito, que puede usar un hermano.
Mientras tanto, se concentrarán en enseñar abiertamente a su hija sobre el dinero. Aunque Finn tiene solo 2 años, ya han comenzado a enseñarle sobre el significado del dinero. Recogen y reciclan sus botellas por 5 centavos la pieza, lo llevan al depósito de botellas y le hacen recibir el dinero para que pueda ir a la alcancía (excepto por el viaje ocasional por la crema congelado).
La pareja también cuenta con la ayuda de Finn en la casa para que ella pueda verlos trabajando en arreglar sus cosas. Cuando calafatearon el baño, hicieron que su hija se sentara con ellos y fingiera calafatear (con la botella sellada). Cuando sea mayor, la animarán a trabajar, como cortar el césped o buscar trabajo en el café.
“Aprendes mucho de tus padres y de quienes te rodean mientras asimilas la vida cotidiana”, dijo Court.

Cuando llegó el coronavirus, pensamos que nuestra peluquería iría a la quiebra. Así es como pivotamos y sobrevivimos



Una vez escuché a alguien decir que ha superado todas las probabilidades si su pequeña empresa sigue abierta después de cinco años, sea rentable o no. Si es así, mi esposa Grace y yo hemos hecho algo bien.

Abrimos una peluquería en 2002 en las afueras de Austin, Texas. Todavía estamos en el negocio ahora, aunque muchas cosas han cambiado recientemente.

Fuimos un buen equipo para iniciar este negocio. Llevaba más de 20 años haciendo peluquería de alto nivel. Tenía algunas habilidades financieras y de marketing. Lo llamamos "Transformación" porque el cambio era nuestra especialidad. COVID-19 fue un cambio que no esperábamos.

Pequeñas empresas en una pandemia

Debido a que veo las noticias económicas y vi lo que sucedió en China y luego en Italia, tomamos medidas a principios de febrero para mejorar nuestros ya altos estándares de higiene en el salón. . Hicimos algunos cambios físicos para simplificar la limpieza y buscamos (sin éxito) equipo de protección de grado médico. En el aspecto financiero, comencé a acumular reservas de efectivo y a confirmar nuestras líneas de crédito cuando las ventas disminuyen.

Normalmente, el sector del cabello es muy predecible. La gente tiende a cortar y colorear cada cuatro o cinco semanas. En un salón de lujo como el nuestro, reservan con meses de anticipación. Entonces, cuando los ingresos cayeron ligeramente a fines de febrero y luego cayeron aún más a principios de marzo, mucho antes de las órdenes de cierre locales, sabíamos que algo malo iba a suceder.
Confirmó lo que la simple lógica me había dicho que debía esperar. Los virus se propagan hasta que algo los detiene. Sabíamos lo que estaba haciendo este en otra parte, y no había razón para pensar que actuaría de manera diferente aquí.
El 16 de marzo, Grace y yo decidimos que cerrar el programa era nuestra única opción. La peluquería requiere un contacto cercano y prolongado, un factor que me había atraído a la industria años antes. Era un servicio que no podía subcontratarse a Asia. Pero ahora un virus originario de Asia estaba volviendo peligroso este tipo de contacto.
No queríamos ayudar a enfermar a alguien. También pensamos que las autoridades locales ordenarían cierres pronto de todos modos (lo que hicieron, una semana después), y pensamos que era mejor hacerlo en nuestros propios términos.

Temporal … pensamos

El cierre de puertas presentó un problema económico: cómo hacer la nómina sin ingresos. Teníamos suficiente dinero para cubrir el salario normal de todos durante un tiempo. También sabíamos que el Congreso estaba hablando de planes de ayuda en casos de desastre, aunque todavía no había sucedido nada.
En términos comerciales fríos, deberíamos haber despedido a todos de inmediato, pero nuestro pequeño equipo (los nueve) era como una familia. También tuvimos que pensar en el futuro, preservando nuestro flujo de caja y crédito para condiciones difíciles cuando reabrimos en una economía débil. Buscamos algunos ahorros para pagar a todos por el resto de marzo mientras investigábamos mejores ideas.
En ese momento, el Congreso aprobó el Programa de Protección de Cheques de Pago. Nuestro banco de muchos años presentó nuestra solicitud de APP el segundo día de la apertura del programa. Resultó demasiado tarde. Los fondos disponibles se recuperaron casi de inmediato y la nómina estaba vencida.
Podríamos seguir pagando a todos de nuestro propio bolsillo, gastar el dinero que necesitamos más adelante o hacer despidos temporales. Fue una decisión difícil, pero les indicamos a todos que tenemos la intención de reabrir cuando sea posible. Todo esto iba a ser temporal, pensamos. Mientras tanto, las prestaciones por desempleo mejoradas fueron suficientes para mantener a todos a flote.
Grace se puso a trabajar planificando exactamente cómo íbamos a reabrir. Fue un desafío ya que las reglas parecían cambiar todos los días. Ha reunido tres enormes libros de trabajo con consejos de diferentes agencias y organizaciones profesionales. Todos estaban tratando de ayudar, pero las sugerencias y demandas, a menudo contradictorias, solo aumentaron nuestra incertidumbre.
La noticia de fondo en ese momento fue en la ciudad de Nueva York, donde los hospitales se estaban llenando y miles estaban muriendo. Nada como esto estaba sucediendo donde estamos en Texas, pero sabíamos que podría suceder. Les dijimos a los clientes que reabriríamos cuando se cumplieran dos condiciones.
1. Tenemos autorización legal para abrir.
2. Pensamos que podíamos operar con seguridad.
El segundo punto tenía tanto niveles micro como macro. Necesitaríamos hacer algunas cosas en la sala de estar y saber que las condiciones en nuestra área no las harían innecesarias. Pero, ¿cómo mides esto?
Pensé que el plan Abriendo América Nuevamente publicado por la Casa Blanca el 16 de abril tenía sentido. Tenía criterios específicos que cumplir antes de reabrir, incluida una caída de 14 días en casos nuevos. Esta se ha convertido en nuestra guía.
Fue por esta época cuando las protestas contra el cierre patronal comenzaron a extenderse por todo el país. Comprendí lo frustrada que estaba la gente, pero no he recibido ninguna queja sobre cosas no esenciales.
Como propietario de una peluquería, creo que lo que hacemos es importante, pero no lo suficiente como para justificar poner en peligro la salud pública. Sin embargo, todo el tiempo recibíamos llamadas telefónicas diarias de personas que estaban desesperadas por cortes de pelo ilegales. Algunos ofrecieron grandes sumas de dinero. Rechazamos cortésmente.
Sin embargo, el descontento tuvo un efecto político.
El 27 de abril, a medida que los casos del virus seguían aumentando en Texas, el gobernador Greg Abbott anunció que comenzaría una reapertura gradual el 1 de mayo. Mai. "No fueron buenas noticias para nosotros, pero nos dejaron saber qué esperar.
Luego, el 5 de mayo, Abbott anunció en una conferencia de prensa convocada apresuradamente que las peluquerías podrían abrir el 8 de mayo en lugar de mediados de mayo, como había insinuado durante unos días. más temprano.

Más que cabello

Grace y yo sabíamos que no podíamos reabrir esto rápidamente. Así que el primer día que los salones de Texas volvieron a abrir, manejé para ver qué estaba pasando.
Los salones prominentes como el nuestro parecían en su mayor parte todavía cerrados. Lo mismo puede decirse de algunas de las "tiendas de corte" baratas que venden cortes de pelo rápidos. Pero a la una, vi una docena de hombres de cabello descuidado esperando afuera. Ninguno usaba una máscara (lo cual no era necesario en ese momento) y estaban a una distancia de seis pies el uno del otro. No entré, pero podía adivinar la escena: estilistas abrumados con un equipo de protección deficiente, arriesgando su propia salud.
Pensando en todo esto, los factores financieros y de seguridad comenzaron a superponerse. Al analizar los números, quedó bastante claro que no podíamos mantener nuestro nivel de calidad y obtener ganancias.
El virus y las medidas para controlarlo habían acabado con nuestro modelo de negocio.
También hubo más. No hicimos cortes rápidos; hicimos a la gente hermosa y hermosa, en un ambiente relajado y confortable. Nuestros estilistas hicieron un trabajo de precisión altamente personalizado y facturamos en consecuencia. Ahora iba a ser mucho más difícil. El punto de equilibrio fue el mejor de los tiempos. ¿Lucro? Fuera de cuestión.
Comenzamos a recibir historias de colegas de la industria. Un salón de nuestra región sufrió un desastre. Un cliente que estaba enfermo y estaba esperando los resultados de la prueba COVID simplemente mintió en el cuestionario de detección. Luego, mientras se estaba coloreando en la sala de estar, recibió una llamada telefónica diciéndole que la prueba era positiva. El salón tuvo que cerrar durante dos semanas mientras todo el personal estaba aislado, un gran golpe financiero.
En medio de todo, finalmente fuimos aprobados para un préstamo de APP. Nos habría permitido reabrir durante unas semanas. Pero todavía no veíamos una forma segura y sostenible de recuperación.
Para mí, personalmente, reabrir el salón significaría poner en peligro a mi esposa. También teníamos empleados y muchos clientes con diversos problemas de salud. La idea de que pudiéramos propagar este virus a veces mortal y lesionar a uno de ellos era insoportable.
El golpe de gracia se produjo cuando uno de nuestros estilistas de toda la vida tuvo otra oportunidad profesional, una de las que no pudo rechazar. Estábamos y todavía estamos emocionados por él, pero cambió nuestra ya mala perspectiva para peor.
En este punto, Grace y yo sabíamos que la empresa tenía que cerrar permanentemente o cambiar a algo diferente.
Hemos decidido evolucionar.

Un camino a seguir

Nuestro trabajo en Transformation siempre ha sido más que una cuestión de dinero. Hemos acompañado a muchos pacientes con cáncer a través de la agonía de perder el cabello. Estuvimos allí para innumerables graduaciones, bodas, cumpleaños y funerales. Creo que el refugio que proporcionamos probablemente conservó algunos matrimonios. Esta misión tenía que continuar de alguna manera.
Al mirar este nuevo mundo, nos dimos cuenta de que algunas cosas no habían cambiado. La gente siempre quiere un cuidado del cabello de calidad, si es seguro conseguirlo. Todavía quieren conexión y comunidad. Y ahora quieren escapar de este nuevo mundo loco, aunque solo sea por un tiempo.
En medio de todo, el contrato de arrendamiento de nuestro salón se agotó. Grace y yo somos dueños de otra pequeña casa cerca de nuestra casa, y nos dimos cuenta de que este pequeño edificio podría convertirse en una nueva sala de estar.
Es un lugar hermoso y aislado donde podemos atender a las personas de manera segura una o dos a la vez lejos de las multitudes. Hay un espacio natural donde construimos espacios de meditación y un zócalo de hormigón que usaremos para tratamientos de yoga y bienestar al aire libre.
No será nada como el espectáculo animado y enérgico que hemos tenido durante los últimos 18 años. Pero continuaremos ayudando a la gente y creando nuevos puestos de trabajo.
Espero que así sea como crece el resto de la economía. La tecnología y otros cambios han estado matando industrias enteras durante muchos años. Esto no es nada nuevo. La diferencia esta vez es lo rápido que les ha pasado a restaurantes, bares, hoteles, aerolíneas y otros donde la cercanía personal es parte del producto.
Estamos entre los afortunados capaces de girar en una nueva dirección. Con el tiempo, esperamos que todos descubramos que incluso los peores desastres pueden abrir la puerta a cosas mejores.
Patrick Watson es analista económico senior en Mauldin Economics.

La Generación Z está comenzando a ganar su propio dinero, así que tenga cuidado con cómo gastan y dónde invierten


Estados Unidos está al borde de una gran transferencia de riqueza y se espera que los baby boomers proporcionen miles de millones de dólares a las generaciones más jóvenes en los próximos años.
Para prepararse para este cambio, la industria de servicios financieros se está ajustando rápidamente para servir a los millennials, enfocándose cada vez más en soluciones de planificación financiera infundidas con tecnología flexible y estructuras de tarifas, así como soluciones. gestión de deuda y efectivo e incluso mejoras no financieras en el estilo de vida. . Pero justo cuando esto está sucediendo, otra generación, la Generación Z, está obligando una vez más a la industria de servicios financieros a adaptarse.

Los hábitos financieros de los millennials se han estudiado ampliamente. Habiendo alcanzado la mayoría de edad y entrando en la fuerza laboral durante la Gran Recesión, a menudo se los considera más cuidadosos e intencionales con su dinero. Los millennials priorizan ahorrar para el futuro, evitar deudas y gastar en experiencias de vida sobre posesiones materiales. También tienden a sentirse más cómodos que las generaciones mayores en el uso de la tecnología para administrar sus finanzas.
La Generación Z, ahora en sus veintes y ahora en sus veinte, está formando su propio conjunto de prioridades y características, en algunos casos diferentes, aunque en formas matizadas, de sus contrapartes millennials. Estas son las que hasta ahora parecen ser las prioridades financieras más importantes para la Generación Z, junto con las tendencias resultantes que la industria de servicios financieros debe tener en cuenta a medida que evoluciona para satisfacer las necesidades de la próxima generación. demandas de esta nueva generación:

1. La Generación Z adopta un enfoque más centrado en la deuda para sus finanzas: Habiendo aprendido de las experiencias de los Millennials, la Generación Z puede estar mejor preparada (o resignada) para enfrentar muchos de los mismos desafíos. Por ejemplo, ambas generaciones han visto un aumento sustancial en los costos de educación, vivienda y gastos de bolsillo, lo que hace que la deuda sea casi inevitable. A su vez, la generación Z probablemente será más proactiva a la hora de liquidar su deuda, lo que creará una necesidad real de asesoramiento experto centrado en la gestión de la deuda.
Para ayudarlos a tomar mejores decisiones, los asesores financieros deben estar preparados para ofrecer consejos sobre cuánto y qué tipo de deuda contraer y, al graduarse, brindar asesoramiento sobre las mejores manera de comenzar a generar ingresos y ahorrar para el futuro de manera estratégica. liquidar la deuda.
Para aliviar parte de la carga de sus deudas, la Generación Z también puede ser más flexible e intencional acerca de dónde van a la escuela, las escuelas públicas y los programas que ofrecen apoyo basado en el mérito. generando más interés entre los estudiantes de la Generación Z. Nuevamente, los asesores financieros tienen un papel que desempeñar aquí, ofreciendo consejos sobre estrategias de deuda estudiantil e incluso sobre la selección de escuelas.
2. La Generación Z busca conciliar la seguridad financiera y la realización personal en las opciones de carrera y vida: El crecimiento personal es importante para la Generación Z, pero no pasan por alto las implicaciones financieras de diferentes carreras. Dicho esto, muchos miembros de la Generación Z priorizan el impacto de su trabajo sobre las ganancias financieras y comprenden los sacrificios financieros requeridos. Es comprensible que la mayoría quiera ambos y esté dispuesta a comprometerse y trabajar duro para encontrar el equilibrio adecuado.
Curiosamente, cuando la Generación Z ingresa a la universidad y elige un área de estudio, no necesariamente se ve a sí misma como la opción para una carrera permanente. Muchos han aprendido a aceptar que terminarán trabajando con varios empleadores en una variedad de campos. También pueden aceptar más la necesidad de asumir varios trabajos para mantenerse y lograr sus objetivos. Los asesores deben tener en cuenta esta dinámica al monitorear y mapear el progreso de sus clientes de la Generación Z con respecto a sus planes. Es menos probable que los niveles de ingresos sean predecibles y consistentes a lo largo de la carrera de la Generación Z, lo que puede requerir frecuentes correcciones de rumbo.
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De cualquier manera, los viajes y la recreación son una parte importante del equilibrio entre el trabajo y la vida que busca la Generación Z y pueden presentar otros desafíos cuando se trata de planificación financiera. Quieren tener tiempo para tener nuevas aventuras y disfrutar de la vida, pero también necesitan ser más conscientes de los costos y ser más disciplinados en la forma en que realizan estas actividades. Los asesores financieros pueden ayudar a la Generación Z brindándoles consejos técnicos sobre presupuestos y ahorros para ayudarlos a equilibrar sus responsabilidades financieras con sus objetivos profesionales y de estilo de vida. Los asesores deberán adaptarse a una generación que se encuentra bajo más presión financiera que otras, pero que aún quiere dejar su huella en el mundo.
3. La Generación Z se centra en el impacto de su inversión: La Generación Z tiende a centrarse más en la inversión socialmente responsable, quizás incluso más que la Generación Y. Con Internet y los avances en la tecnología, han crecido con acceso a información abundante e interminable. Con toda esta información, es importante que comprendan exactamente dónde y cómo se invierte su dinero y cómo sus inversiones pueden afectar a los demás. Quieren que las ganancias financieras se equilibren con un impacto positivo en el mundo. Para la Generación Z, las empresas socialmente responsables pueden proporcionar el equilibrio que buscan y podrían ser los ganadores a largo plazo que algún día liderarán.
4. La Generación Z permanece abierta a asesoramiento financiero personalizado: Si bien la generación Z se siente cómoda con la tecnología, todavía está dispuesta a interactuar con profesionales que ofrezcan asesoramiento financiero personalizado en lugar de utilizar bots. Como generación, para ellos, sus desafíos son más grandes y más complicados que las generaciones anteriores y, como tal, es posible que no se sientan bien atendidos por los algoritmos, al menos no todavía. Lo que realmente necesitan es educación, paciencia y comprensión de su situación particular, así como el deseo de ayudarlos a alcanzar sus metas a pesar de los muchos desafíos que enfrentan.
Michael Nathanson es el presidente y director ejecutivo de El grupo colonia. Lindsay Stelljes es pasante en The Colony Group y asiste a las universidades Hobart y William Smith con especialización en escritura y retórica (periodismo y redacción profesional)..
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