Etiqueta: bancaria

Mi esposa heredó $ 800,000. Ella puso $ 300,000 en nuestra hipoteca y $ 500,000 en su propia cuenta bancaria, después de 35 años de matrimonio.


Querido Quentin,

Hace 35 años que estoy casado.

Mi esposa heredará $ 800,000 y me dijo que usaría $ 300,000 para pagar nuestra hipoteca. La casa vale $ 450,000. Pero pondrá los $ 500,000 restantes en su propia cuenta corriente personal.

Tengo 65 años y sigo trabajando. Gano $ 130,000 al año y planeo seguir trabajando por otros cinco años mientras esté saludable.

Mi esposa se jubiló hace dos años a los 59 años después de trabajar durante 13 años, ganando $ 20,000 al año. Principalmente se quedó en casa y ayudó a criar a nuestros dos hijos, que ahora son adultos y tienen sus propios trabajos.

Mi esposa recibe una pequeña pensión y yo también recibiré una pensión. No tenemos ahorros, ni 401 (k), nada. Pagué la educación universitaria de mis hijos. Solo tenemos un auto. Tengo casi $ 80,000 en deudas de tarjetas de crédito. Mi esposa tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 2,800.

¿Qué opinas de la forma en que manejó su herencia? Si nos divorciamos, ¿tendré que pagar la manutención de sus hijos?

Trabajo desde los 16

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Querido trabajo

No permita que su frustración con este legado O el hecho de que haya trabajado durante 16 años lo obligue a hacer algo precipitado. Su esposa usó más de un tercio de ese dinero para pagar su hipoteca conjunta. Las reliquias heredadas no se consideran propiedad de la comunidad, por lo que claramente se toma su tiempo para decidir qué hacer con ellas. Si bien puede sonar como una bofetada después de 35 años de matrimonio, ella tiene el derecho legal de hacerlo y, personalmente, también tiene el derecho de hacerlo.

No dice por qué tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 80,000 y su esposa solo tiene $ 2,800. Asumiendo que este no es el casoDebido a los gastos universitarios de sus hijos, esta disparidad también puede revelar que tiene diferentes hábitos de gasto y habilidades para administrar su dinero. Eso es mucho dinero para tener en su tarjeta de crédito, y si acumula ese dinero en gastos diversos, puedo entender por qué su esposa no creía que era su responsabilidad pagar su deuda personal.

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Imagínese si las cosas se revirtieran y pusiera $ 300,000 de su herencia en esta casa, entonces su esposa se daría la vuelta y diría: 'Gracias por pagar parte de nuestra hipoteca, pero creo que eso es todo.Es el momento adecuado para un divorcio'. & # 39;
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Dada la disparidad en sus ingresos, puedo entender por qué se siente usted mismo. Pero eso no toma en cuenta ser ama de casa, que es un trabajo de tiempo completo en sí mismo. Eso, sumado a su trabajo de $ 20,000 por año, me sugiere que ella contribuyó con su parte justa de tiempo y trabajo al matrimonio.

Además, a pesar de que le pagaron menos que a usted, supongamos que trabajó tan duro como cualquiera durante esos 13 años. Conclusión: ambos trabajaron.

Su pregunta sobre la manutención de los hijos probablemente dependa de dónde vive, sus circunstancias personales, el juez y el tamaño de la herencia. Casos anteriores han demostrado que los ingresos generados por una herencia pueden ser un factor determinante en la manutención de los hijos, aunque la herencia generalmente se considera una propiedad separada. Usted era el principal sostén de la familia y, según los casos de herencia anteriores, esto es improbable ser un factor importante en la manutención de los hijos.

Piénselo de esta manera: ella acaba de contribuir $ 300,000 a su vida juntos cuando podría haberse quedado con todo ese dinero y divorciarse. usted. Imagínese si las cosas cambiaran y pusiera $ 300,000 de su herencia en esta casa, luego su esposa se dio la vuelta y dijo: 'Gracias por pagar parte de nuestra hipoteca, pero creo que ahora es el momento adecuado para un divorcio'. "

Si se sintiera molesto ahora, entonces estaría absolutamente enojado.

El Moneyist:La madre de mi prometida nos pidió que criáramos a sus 2 hijos porque vivimos en un buen vecindario escolar y ella tiene una adicción al juego; luego pidió sus controles de estímulo.

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Mis hermanas "narcisistas" se hicieron cargo de las finanzas de nuestra madre alcohólica. Vacían su cuenta bancaria. ¿Que puedo hacer?



A menudo leo su columna de consejos y ahora tengo mis propias preguntas.

Durante muchos años, mi madre fue una mujer de negocios inteligente y fuerte que ascendió en los rangos corporativos y ganaba un salario de seis cifras cuando tenía alrededor de 40 años.

Ella también era alcohólica. Muy buen funcionamiento, pero no obstante alcohólico. Comencé a notar cuán grave era su problema con el alcohol cuando tenía poco más de 20 años, al igual que otros miembros de la familia, pero mis hermanas menores (gemelas, tres años más jóvenes que yo) siguieron negando hasta que fue demasiado tarde.

A finales de los sesenta, sus años de abuso de alcohol finalmente la alcanzaron cuando desarrolló el síndrome de Wernicke-Korsakoff, que es una forma de lesión cerebral y cuyos síntomas son similares a los de la enfermedad de Alzheimer u otras formas de demencia. Mis hermanas finalmente se despertaron y me ayudaron a intervenir cuando mi madre ya no pudo cuidar de sí misma.

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“El primer tratamiento farmacológico costó más de $ 30,000. Mi mamá no bebió durante su mes allí y comenzó a mejorar, pero tan pronto como llegó a casa comenzó a beber nuevamente. "
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Los médicos nos dijeron que el primer paso más importante para tratar con ella era lograr que dejara de beber. Mis hermanas decidieron que la rehabilitación era la mejor opción, pero todos los programas de rehabilitación de alcohol de buena reputación administrados por hospitales y administrados por médicos y psiquiatras decían que mi madre no era una buena opción para sus programas.

Mis hermanas, después de ver las muchas películas de Hollywood en las que alguien pasa 30 días en rehabilitación y luego se 'cura', buscaron un programa que la guiaría y la envió al primer lugar donde estaba … pudieron encontrar. La primera estadía en rehabilitación costó más de $ 30,000. Mi mamá no bebió durante su mes allí y comenzó a mejorar, pero tan pronto como llegó a casa comenzó a beber nuevamente.

Entonces otra estancia en rehabilitación, luego otra y otra, y siempre el mismo resultado. Antes de su primer período en rehabilitación, mi madre tenía más de $ 200,000 en su cuenta de ahorros y, al final de un año, casi se había acabado. J'ai essayé de parler à mes sœurs de ce que je considère comme le racket de la réadaptation: des centres qui veulent juste votre argent et qui n'ont aucune capacité réelle d'amener les gens à arrêter de beber. Pero no quisieron escucharme.

En un momento fui con mi mamá a su banco y le pedí que pusiera $ 5,000 de lo que quedaba de su dinero en una cuenta de ahorros a su nombre que mis hermanas no podían tomar para una mayor rehabilitación, porque temía que mi mamá lo hiciera. Vamos. para terminar en la quiebra.

"Siempre serán dos contra uno"

Mis hermanas se enteraron y me acusaron de intentar robar a mi madre, trataron de poner a otros miembros de la familia en mi contra y consiguieron que un abogado me impidiera tener algo que ver con las finanzas de mi madre. Me dijeron que si alguna vez intentaba volver a verla sin que ellos estuvieran presentes como testigos, presentarían una orden de alejamiento en mi contra.

Fui a ver a otros miembros de la familia en busca de ayuda y consejo, incluido mi papá, mi mamá divorciada desde 1990. Mi papá dice que él está bien conmigo, pero no tiene influencia sobre mis hermanas, así que no puede hacer nada.

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«Mes sœurs m'ont accusé d'essayer de voler ma mère, ont tenté d'obtenir d'autres membres de la famille contre moi et ont obtenu un avocat pour m'empêcher d'avoir quelque chose à voir avec les finances de mi madre.
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Parce qu'elles ne savent pas quoi faire ou qu'elles ne veulent pas s'impliquer, il m'a dit de ne pas me battre avec mes sœurs parce que ce sera toujours deux contre un, alors je devrais accepter que je ne puisse hacer nada.

Mi mamá no tiene idea de qué día de la semana es o quién es el actual presidente de los Estados Unidos, por lo que no está en condiciones de defenderse.

La pandemia de COVID-19 comenzó prácticamente después de este enfrentamiento final, por lo que no he visto a mi madre en el último año, pero tenga en cuenta que mis hermanas la mudaron a una casa en el retiro estatal del norte. Prácticamente corté toda comunicación con mis hermanas. Como probablemente puedas adivinar, nunca estuvimos tan cerca para empezar.

Hablo con mi mamá al menos una vez a la semana solo para registrarme. Lo único bueno de COVID es que realmente no puede ir a ningún lado y la casa en la que vive no le sirve alcohol, por lo que cada semana parece que está mejorando un poco.

Me preocupa mucho que mis hermanas desperdicien todo el dinero de mi madre (ya casi lo tienen). Ahora están tratando de vender su casa, que vale al menos $ 1 millón, y me temo que también la cruzarán.

Mi mamá recibirá $ 2,500 al mes del Seguro Social por el resto de su vida, pero no creo que mis hermanas puedan brindarle todo lo que necesita, dada la casa en la que la tienen. más de $ 3,500 por mes.

Amo a mi mamá y temo que mis hermanas narcisistas que no escuchan a nadie y que están convencidas de que son las expertas en esta situación y en todas las demás cometan un gran error que van a cometer un gran error. No se darán cuenta hasta que sea demasiado tarde, como cuando no reconocieron que nuestra madre era alcohólica hasta que fue demasiado tarde.

Mi pregunta es: ¿mis padres y mi padre tienen razón? ¿Debería aceptar que no hay nada que pueda hacer y dejar que mis hermanas gasten cada centavo que tiene mi madre y esperar que puedan cuidar de ella? ¿O puedo hacer algo para intervenir y opinar sobre el tratamiento médico y las condiciones de vida de mi madre?

Gracias.

Una hermana indefensa

Querida hermana,

La impotencia, como una hija capaz de tu madre, es solo un estado mental. Tu madre, lamentablemente, se encuentra en un estado más dependiente. Estoy de acuerdo con usted en que hubiera estado mejor en un hogar de ancianos desde el principio. Teniendo en cuenta su enfermedad y adicción al alcohol, la rehabilitación probablemente no era el mejor lugar para tu madre.

La buena noticia es que tus hermanas finalmente se dieron cuenta de esto. La mala noticia es que se te está acabando el dinero y debes ser un participante activo en los asuntos de tu madre y no quedarte fuera de su vida por los caprichos de tus otras dos hermanas. También es una historia alentadora para las personas que no tienen seguro de atención a largo plazo.

El dilema de si debe colocar a un padre anciano, especialmente a un padre vulnerable como su madre, en un hogar de ancianos se complica por la alta tasa de COVID-19 en esos hogares y el nivel de confianza que tiene en ellos. y en sitios que los recomienden (o no, según el caso).

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"Es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en la tutela y impugnar el poder notarial de sus hermanas, o pedirle a la corte que lo asuma como un poder".
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– El Moneyist

Volvamos a tu descripción de ti mismo como indefenso. Necesita apoyo para ayudar y apoyar a su madre y asegurarse de que se tomen las mejores decisiones por ella. Es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en la tutela y impugnar el poder notarial de sus hermanas, pedirle al tribunal que se convierta en el poder notarial de su madre o, al menos, que se convierta en un poder notarial conjunto.

Esto le dará la influencia legal que necesita para tomar buenas decisiones y evitar malas. Si ningún miembro de la familia está dispuesto o puede recibir a su madre, deberá desarrollar un plan financiero para el cuidado de su madre en las casas de retiro. No será fácil ni barato. Pagar dinero por asesoramiento legal podría ahorrarle dinero a largo plazo.

También hay un grupo de organizaciones que lo asesorarán sobre la conveniencia de vender esta casa y cómo establecer un fideicomiso para los gastos de su madre si lo hace, y qué debe hacer para reclamar y / o tener derecho a asistencia financiera. . Entre estas organizaciones se encuentran la AARP y la Asociación Nacional de Cuidadores Familiares. Hay más aquí.

No vas a cambiar el punto de vista de tus hermanas sobre ti, y aunque eso probablemente haría tu vida más fácil, no debería ser donde dirijas tus energías o te enfoques. Hay demasiadas acciones ad hoc y poca planificación. Sin embargo, puedes hacer que se escuche tu voz y asegurarte de que tu mamá reciba la mejor ayuda posible.

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El Moneyist: "Mi esposo me dijo que mi cheque de estímulo de $ 1,400 se gastará en el revestimiento de aluminio de nuestra casa". ¿Que puedo hacer?

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Cuidé a mi difunta madre durante 8 años. ¿Tengo que decirles a mis hermanas que ella me hizo copropietario de una gran cuenta bancaria?



Mi madre ha fallecido. Tres hijas han compartido un poder y son ejecutoras compartidas de su confianza.

Como hija menor, trabajé a tiempo completo y fui la principal cuidadora de mi madre durante 8 años. Manejé sus actividades de vida, comida, visitas al baño, medicinas, citas con el médico y realicé su diálisis, etc. Manejé sus finanzas, incluidos los impuestos, las inversiones, e incluso cobré miles de dólares para mi madre debido a un mal negocio en el que estuvo involucrada en el pasado.

En 2013, a mis hermanas les molestó cuando inicialmente recibí un poder, pero decidí compartir la responsabilidad e incluso contratar a un abogado para redactar formalmente un fideicomiso. Todos estuvimos presentes durante esta conversación. Años después, mis hermanas solo venían dos veces al año (a veces menos) a visitar a mamá y no hicieron mucho para ayudarla con su cuidado.

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"Mi conciencia toma el control y me gustaría ser transparente como copropietario de esta cuenta de ahorros".
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Mi madre estaba recibiendo una pensión y beneficios de seguridad social, por lo que también podía pagar un cuidador de tiempo completo durante los días que estuve en el trabajo (40 horas por semana) durante al menos 2 años. Supervisé todo su cuidado por las noches, incluso cuando nos íbamos de vacaciones con ella. La atención a largo plazo habría costado mucho más y habría agotado las finanzas de mi madre. Mi madre también quería quedarse y recibir cuidados en casa.

Para apaciguar a mis hermanas y porque sintieron que no era justo que yo heredara una casa de mi padre (su padrastro) quien también falleció en 2013 decidí desheredar parte de las inversiones / anualidades de mi madre.

Mi madre estaba molesta por esto y me pidió que fuera copropietario de su cuenta de ahorros en 2013, después de conocer a su abogado. Desde entonces la he cuidado en nuestra casa e incluso he gestionado sus finanzas de forma responsable, lo que ha generado un interés considerable a lo largo de los años.

Ahora que mi madre ha fallecido, vamos a hablar sobre su patrimonio, que es grande y la mayoría de los beneficiarios de la cuenta son mis hermanas, con la excepción de la cuenta de ahorros conjunta, que tiene una gran cantidad de ahorros. ;efectivo.

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“La atención a largo plazo habría costado mucho más y habría agotado las finanzas de mi madre. Mi madre también quería quedarse y recibir cuidados en casa. "
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Mi conciencia se apodera de mí y me gustaría ser transparente sobre ser copropietario de esta cuenta de ahorros. Sin embargo, no creo que tengan derecho al dinero, ya que apenas participaron en el cuidado y apoyo financiero de nuestra madre.

Todos hemos tenido POA, pero no han hecho mucho para ayudarnos y, de todos modos, ya no es relevante. Sin embargo, mis hermanas también figuran como beneficiarias del Pago por Muerte (POD). Estoy dispuesta a compartir su patrimonio de manera equitativa y a dividir equitativamente la cantidad que recibirá cada hermana.

¿Tengo que informarles sobre esta cuenta de ahorros conjunta? Ya le informé al banco, al Seguro Social, a las compañías de tarjetas de crédito y a la jubilación que gastó. Como copropietario, tengo acceso a su cuenta por supervivencia.

¿Cómo debo discutir la distribución "justa" con mis hermanas? Vendrán en una semana y media para asistir a su funeral. Planeo tener esta conversación con ellos el día después del funeral y antes de que se vayan. Somos cordiales y estoy cerca de una hermana, pero cuando están involucradas las finanzas y las emociones intensas, puede ser complicado.

Afligido por la pérdida de mamá y sufriendo de culpa hereditaria

El Moneyist:Mi hermana se convirtió en el apoderado de mi difunto padre, sacó una hipoteca inversa sobre su casa y agotó su capital. ¿Que puedo hacer?

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Queridos tristes y culpables,

Parece que te sentirías mejor si fueras transparente sobre todas las finanzas de tu madre. La cuenta bancaria conjunta y su contenido son técnicamente sus finanzas ahora, por supuesto, por lo que no tiene que decírselo. Sin embargo, si descubren esta cuenta y hacen preguntas al respecto, es posible que sientan que está ocultando algo, incluso si no tiene nada que ocultar. Esta cuenta no tiene que pasar por la homologación en absoluto, por lo que no es un hecho.

Cuando te enfrentas a una situación difícil, siempre he descubierto que la forma más fácil es decir la verdad con tanta franqueza como sea necesario, sin resentimiento y sin miedo. Tus hermanas pueden encogerse de hombros y decir: "Muy bien". O podrían llorar mal. Si han tenido un problema con tu papá dejando su casa por ti, probablemente sea justo decir que al menos uno de tus hermanos levantará una ceja ante la cantidad de dinero allí. esta cuenta. Si divulga los números.

¿Pero sabes que? Difícil. Dilo en voz alta después de mí. Uno, dos, tres: "¡DURO!" Han tenido mucho tiempo para ayudar a tu mamá durante los últimos 8 años, y estoy seguro de que tenían un millón de razones por las que no podían estar allí. Los beneficiarios pagados al fallecimiento no heredan dinero de una cuenta conjunta hasta que muere el último propietario, por lo que incluso si muere antes que sus hermanas, no lo hará. obligado a hacer algo más que gastar hasta el último centavo en esa cuenta, si así lo desea. ¿Si lo haces? "¡DIFÍCIL!"

El Moneyist:Mi esposa y yo tenemos 3 hijos. También tengo 3 hijos de un matrimonio anterior. ¿Cómo compartir nuestra casa entre estos 6 niños?

Dígales: "Mi madre me hizo copropietario de su cuenta bancaria y le estoy muy agradecido por eso". Si se siente bien decírselo, pero asegúrese de no sentirse culpable por compartirlos entre ellos. Pregúntese: ¿se siente culpable por tener esta cuenta (no es necesario) o tiene miedo de las reacciones de su hermana si aprende de usted o de otra persona? ? Sería útil conocer la raíz de su ansiedad antes de tomar una decisión.

Si decide no decirles, está bien. Pregúntele a su abogado primero. No hay una respuesta ética correcta o incorrecta a esta pregunta. Necesita hacer lo que es correcto para usted, pero asegúrese de hacerlo por buenas razones. No actúes por miedo o culpa, y haz no actuar por miedo y culpa. Haz lo que haría tu yo más seguro y cómodo. No digas nada y silba todo el camino hasta el banco, o di algo y silba en silencio a través de las posibles protestas de tu hermana.

De todos modos, tienes el apoyo total de The Moneyist.

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Me ocupé de todo después de la muerte de mi padre. Mi tía, que reclamó 27.000 dólares de su cuenta bancaria, dice que solo me importa su dinero


Estimado Moneyist,

Ni siquiera sé por dónde empezar, pero ya no está.

Mi padre falleció recientemente. Sirvió a nuestro país durante 22 años. Estaba muy enfermo y no se lo contó a nadie.

Cuando murió en el hospital de Savannah, GA, su hermana solo lo vio morir y me dejó encargarme de todo. Tuve que llegar a su apartamento, cuidar su auto y encontrar una funeraria en Georgia para transportar su cuerpo a Puerto Rico, donde lo enterrarán.

En su apartamento encontré una pequeña tarjeta, una tarjeta muy simple con el nombre de su hermana y también un número de cuenta. Esta tarjeta era solo una hoja de papel laminado. Llamé al banco y me dijeron que su hermana estaba en la lista de personas autorizadas en la cuenta de mi padre. Recuerda, cuando mi papá murió, ella me dejó para que me ocupara de todo.

La llamé para decirle que había una cuenta y que había $ 27,000. Ella respondió: "Tu padre tenía la intención de dejarme este dinero". Dice que volverá a Georgia para cobrar el dinero. Ella pagó el funeral en Georgia, y pagó el funeral en Puerto Rico, y ahora pide documentos para enviar a Asuntos de Veteranos para recuperar el dinero que se gastó en este funeral.

La última vez que hablé con su hermana, me dijo que solo me interesaba su dinero. Simplemente me dan ganas de dejarlo ahí, seguir adelante y dejar que ella lo tenga. Soy su única hija. ¿Tengo derecho a este dinero a pesar de que ella era una "persona autorizada" en su cuenta bancaria?

Niña afligida

Querida hija,

Si.

Tengo una teoría de por qué tu tía dice que a ti solo te importa el dinero. Ella espera que conserve un papel influyente sobre ti como miembro principal de tu familia y te avergüenza por demostrar que se equivoca al mantenerte alejado del dinero en la cuenta bancaria de tu padre y, quién sabe, de todo lo demás. . Algunos psicólogos podrían llamar a esto "proyección" dado que ella deseaba recibir $ 27,000 en la cuenta bancaria de su padre. Soy menos generoso y prefiero llamarlo mango de latón.

Una persona autorizada en una cuenta bancaria, si eso es lo que es, le da a alguien el poder de actuar en nombre del propietario de esa cuenta, por ejemplo, emitiendo cheques. NO son copropietarios de la cuenta y no tienen nada en la cuenta, así que lo primero que haría es notificar al banco que su padre falleció, cambiar las contraseñas y congelar la cuenta. Si su padre no dejó un testamento, USTED es el único heredero de su patrimonio. Tu tía es irrelevante e irrelevante.

El Moneyist:"Perdí a mi madre hace 2 meses y todavía estoy en la niebla": mi hermano y su familia se mudaron con ella. Quieren más de la mitad

Tengo una advertencia: no te vuelvas demasiado adicto a lo que hiciste y a lo que tu tía no hizo después de la muerte de tu padre. Se presentó, completó su trabajo y cumplió con su papel. Hiciste lo que cualquier buena chica podría y debería hacer: te aseguraste de que tu padre tuviera un funeral digno, y sería una pena ensombrecer este servicio insinuando que hiciste todo lo posible para hacer esto. que esperas que tu papá hubiera hecho por ti.

Esta es una gran oportunidad para que sientas el suelo moverse debajo de ti y te enfrentes a tu tía sin ser mezquino ni levantar la voz, o incluso escuchar a tu tía decirle lo que piensa de ti. – Sus opiniones sobre ti apestan. de su empresa. Puede desprenderse de este intercambio y esta relación malsana. Con la ayuda de un abogado de familia, pida al tribunal que se convierta en el administrador de la herencia de su padre. Mantente humilde. Permanecer en tierra. Mantener el rumbo.

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Mi hermana era apoderada de mi padre y copropietaria de su cuenta bancaria. Después de su muerte, se queda con los $ 100,000. ¿Que puedo hacer?



Soy un ama de casa desempleada de 52 años y sufro de varios problemas de salud que me han impedido trabajar durante los últimos 10 años. (No tengo discapacidad). Mi esposo trabaja a tiempo completo.

Tengo una hermana que está jubilada y ella y su esposo reciben alrededor de $ 15,000 al mes para pensiones y Seguro Social. Su casa está pagada y no tienen deudas, lo que los coloca en una posición financiera segura por la que estoy agradecido.

Hace once meses que falleció nuestro padre, dejándonos a mi hermana y a mí con la confianza de dividirnos por igual. Sin embargo, tenía una cuenta de ahorros separada con alrededor de $ 100,000 no incluidos en el fideicomiso.

Nuestro padre puso el nombre de mi hermana en esta cuenta y le dio un poder porque necesitaba ayuda a los 94 años para pagar sus facturas. Mi papá nos dijo que todo su dinero (incluida la cuenta de ahorros) debería dividirse equitativamente entre nosotros y mi hermana, y yo entendí sus deseos.

El Moneyist: 'Estamos apostando por el caballo equivocado': Co-firmé el préstamo estudiantil de $ 55,000 de mi sobrino: él no tiene un título ni un trabajo. ¿Qué debemos hacer?

En el pasado, mi papá me ha ayudado generosamente económicamente en momentos de necesidad debido a mi incapacidad para trabajar. También ayudó a mi hermana, pero no de la misma manera que ella rara vez necesitaba ayuda financiera. Además, tengo hijos y ella no. Pagó por su programa de posgrado, entre otros.

Mi hermana me informó recientemente que guardaba el dinero en la cuenta bancaria que estaba monitoreando y decidió no compartir nada conmigo. ¡Me quedé impactado! Ella justifica su decisión alegando que papá gastó más dinero en mí y en mi familia que en ella.

¿Tengo derecho legal a recibir parte de este dinero? ¿Debo emprender acciones legales o simplemente aceptar que, aunque es extremadamente injusto, este dinero se ha ido? Me amargó mucho y no ayudó en absoluto a mis problemas de salud. No quiero aferrarme a estos sentimientos negativos.

Agradezco cualquier consejo.

Hermana traicionada

Querido traicionado,

Hay un tema común en muchas de las cartas heredadas que recibo.

Cuando un padre muere, especialmente el último padre, los niños se quedan sin el mayor de la familia, quien supervisa no solo la fortuna de la familia, sino también los límites morales y el decoro entre los niños. Si una familia fuera un país, la muerte del último padre a veces crea anarquía.

Piense en el "Señor de las moscas" para adultos. Además, la combinación de las tres G (angustia, rencor y codicia) está llena de rivalidades entre hermanos. La gente hace cosas que no se podrían hacer de otra manera si sus padres estuvieran presentes para testificar.

En cuanto a su propia carta, comuníquese con el banco y el abogado de sucesiones de su familia para averiguar el estado de la cuenta compartida por su hermana y su padre. Otra característica de las transacciones cuestionables después de la muerte es que una de las partes a veces se basa en la falta de conocimientos legales y financieros de la otra.

El Moneyist: Mi esposa tuvo un bebé en junio. Tiene $ 160,000 en préstamos estudiantiles y acaba de pedir mi "bendición" para trabajar a tiempo parcial.

¿Era su hermana copropietaria de esta cuenta o cofirmante? Si fue la primera vez, tu hermana es copropietaria y, lamentablemente, puede gastar el dinero como quiera. Ella también sería responsable de todas las deudas en esta capacidad después de la muerte de su padre.

Sin embargo, si fue lo último, su hermana tiene derecho a firmar cheques a nombre de su padre. Si gastaba de más, el cofirmante sería responsable de esas deudas. Pero cuando el propietario de la cuenta muere, debe declararse y pasar por una sucesión.

Mucha gente no entiende la diferencia entre ser cofirmante y copropietario de una cuenta bancaria. Hay tantos casos de hermanos que figuran como copropietarios (en lugar de firmar como oficiales) en estas cuentas que vacían la cuenta bancaria de sus padres antes y después de su fallecimiento.

El Moneyist:"Él pagó todos nuestros viajes en primera clase": lo di todo por mi novio de 76 años, luego me dejó. ¿Tengo derecho a algo?

Si su hermana era copropietaria, tiene otra opción. Un poder notarial tiene el deber fiduciario de actuar en el mejor interés de su padre. Parte de esta responsabilidad es mantener los recibos y ser completamente transparente, manteniendo informados a los miembros de la familia sobre las transacciones.

En los casos en que una persona no actuó de manera responsable y se malversaron fondos, los bancos en cuestión fueron responsabilizados. Pero estos casos son complejos. Si su padre tenía 94 años y estaba perdiendo sus habilidades cognitivas, es posible que también tenga un caso de abuso de ancianos y / o abuso de poder.

Ya sea que tenga éxito o no en su búsqueda para dividir los $ 100,000 o incluso decida que vale la pena perseguirlo, tiene otra tarea por delante, que de alguna manera es mucho más costosa. El tiempo, no el dinero, es el bien más preciado que tenemos en nuestra vida. ¿Cómo eliges gastar el tuyo?

El Moneyist:Mi hija no me habla. Su terapeuta dijo que éramos una familia tóxica. ¿Debería dejar de pagarle las tasas escolares para obligarla a recibir asesoramiento familiar?

Si decides atormentarte enfureciéndote a tu hermana y sintiéndote amargado, finalmente pagarás un precio mucho más alto que te costará tu felicidad. Tómate un mes para procesarlo y luego toma una decisión consciente para seguir adelante. Agradece que no eres un villano.

Tu hermana puede permitirse la astucia, pero también debe sufrir y no sufrir una pequeña cantidad de ira. Estos $ 100,000 no curarán eso. Este es su primer error. Gracias a su estrella de la suerte por haber salido de esto personalmente, si no económicamente, ileso. Le deseo buena suerte a tu hermana.

Sobre todo, tu padre hubiera querido dejarte en paz.

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Cuidé de mi madre con Alzheimer. ¿Puedo ayudar a pagar los $ 70,000 de su cuenta bancaria sin hablar con mi inútil hermano?


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Estimado Moneyist,

Mi madre murió recientemente de la enfermedad de Alzheimer. Estaba en un hogar grupal y tuve un poder notarial duradero sobre sus finanzas y atención médica en los últimos 15 años, mucho antes de que desarrollara su locura.

Mi nombre también estaba en su cuenta bancaria porque pagaría todos sus gastos. Su patrimonio fue liquidado y transferido a una cuenta corriente y ahorros para pagar sus últimos años de cuidado y alquiler. Soy copropietario de esta cuenta bancaria, que tiene alrededor de $ 70,000 en efectivo.

No falte: Mi hermana hizo un cheque de $ 10,000 en la cuenta bancaria de nuestra difunta madre. ¿Qué puedo hacer?

¿Estoy obligado a compartir esto con mi único otro hermano? Mi hermano no tenía absolutamente nada que ver con su cuidado. La visitaba ocasionalmente y nunca se ofreció a llevarla a su casa después de una hospitalización o una cita de seguimiento.

Tom de Michigan

Querido Tom

Si usted era copropietario de la cuenta bancaria, la cuenta no necesita pasar por sucesión y hereda los $ 70,000. Existe una pequeña posibilidad de que si no apareciera en la cuenta del "derecho de supervivencia", podría argumentar en la corte que su madre simplemente quería que usted tuviera acceso a la cuenta para que usted pudiera cuidar su dinero. ella, y distribuir el dinero también después de su muerte.

Como su hermano era muy casual, esto parece poco probable. Por supuesto, la gente puede sorprenderte de repente y volverse muy activa cuando hay un legado significativo en juego. Si tu madre hizo un testamento dejando todas sus cuentas y propiedades a sus dos hijos, podría volverse pegajoso. Asumiendo que no hay un último testamento y que lo está mostrando, el dinero es suyo.

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¿Su madre le explicó claramente sus deseos? Entiendo que puede tener resentimiento hacia su hermano por haberle dejado todo el trabajo en los últimos años de la vida de su madre, pero es maravilloso que haya estado allí para su madre y que su negocio estaba en orden. Hay aproximadamente 43.5 millones de cuidadores no remunerados en los Estados Unidos.

Parece que heredarás este dinero por defecto, porque no dices que tu madre lo pidió, porque estabas allí para cuidar a tu madre y no porque ella dijera específicamente que Ella quería que lo tuvieras. A pesar de las advertencias descritas anteriormente, el dinero le pertenece. Funcionó financieramente para ti.

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Si terminas con este dinero, espero que lo uses para tomarte un tiempo después de perder a tu madre. La enfermedad de Alzheimer a menudo devasta tanto al cuidador como al paciente. Es posible que no se dé cuenta del agotamiento e incluso de los problemas que puede sentir después de tal prueba: perder a su madre por esta terrible enfermedad y resentimiento contra su hermano.

La ausencia de tu hermano de la vida de tu madre no te da derecho automáticamente a ese dinero. Hay líneas claras entre lo que es legal, ético y lo que es correcto para usted. Ayudarlo con ciertas partes del patrimonio de los padres como recuperación por un error percibido es una pendiente resbaladiza. Informe esta cuenta al abogado de bienes y asegúrese de que todo esté por encima del límite antes de continuar.

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Los solicitantes de ingresos pueden lograr retornos del 4% con esta estrategia de inversión bancaria especializada


Si usted es un inversionista cuyo objetivo principal es el ingreso, el entorno actual de bajas tasas de interés puede haberlo empujado a favorecer las acciones con alto rendimiento de dividendos.

Sin embargo, algunos inversores que buscan ingresos aún quieren evitar el riesgo y la volatilidad del mercado de valores. Hay muchos fondos de bonos, pero si desea uno que proporcione ingresos mensuales, una volatilidad más baja y el potencial de ganancias de capital, el Fondo de Ingresos de Angel Oak Financials puede trabajar para su ventaja.

Johannes Palsson, uno de los administradores del fondo, describió su nicho en una entrevista para este artículo.

Consolidación del sector bancario.

Como su nombre lo indica, el Fondo de Ingresos de Angel Oak Financials está enfocado en el sector bancario. Más específicamente, el fondo compra deuda subordinada de bancos comunitarios. Esta deuda está incluida en el capital regulatorio de los bancos (en particular, el capital de Nivel 2) y un número creciente de bancos comunitarios pequeños y medianos han emitido este tipo de deuda en los últimos años.

Como resultado de la crisis crediticia de 2008, los bancos se vieron obligados a aumentar su capital en virtud de la Ley de Reforma de Dodd-Frank Wall Street de 2010 y la Ley de Protección al Consumidor. Según Palsson, los bancos estadounidenses tienen aproximadamente un 30% de capital regulatorio adicional (en relación con los activos). la crisis. Pero los bancos también tuvieron que mejorar el calidad de su capital regulatorio, con nuevas limitaciones en la cantidad de activos por impuestos diferidos, tarifas de servicios hipotecarios y otros tipos de capital "intangible" que podrían incluirse.

Palsson dijo que el sector bancario de Estados Unidos estaba "tan saludable como siempre", debido al aumento en el capital, la calidad de los préstamos y el régimen regulatorio más sólido que antes de la crisis financiera de 2008.

Los grandes bancos han estado emitiendo deuda subordinada durante mucho tiempo, dijo Palsson, pero ahora es mucho más fácil para los bancos comunitarios pequeños acceder a los mercados de capital y emitir su propia deuda subordinada.

"En 2014, comenzó a despegar", dijo.

El Angel Oak Financials Fund se estableció en noviembre de 2014. Palsson señaló que los bonos subordinados comprados por el fondo se negocian en la bolsa de valores, lo que significa que son mucho más líquidos que los bonos negociados en privado. Los bonos subordinados generalmente tienen un plazo de 10 años, con tasas de interés fijas durante los primeros cinco años y variables durante los últimos cinco años. La función flotante reduce la volatilidad de los precios. El plazo efectivo (modificado para las fechas de compra y opciones) del fondo fue de 3.2 años y su vencimiento efectivo fue de 4.6 años al 30 de septiembre.

Por muchas razones, incluidas las economías de escala, los requisitos de informes regulatorios cada vez más estrictos y los niveles de capital más altos que reducen el rendimiento del capital, el sector bancario de los Estados Unidos continúa consolidándose rápidamente. Al 30 de junio de 2014, el número de bancos era de 5.303, un 4% menos que los 5.542 del año anterior y de 6.656 a 6.566 al 30 de junio de 2014, según informes trimestrales de perfil. de la Federal Deposit Insurance Corp.

El equipo de Angel Oak espera que la consolidación del sector continúe a una tasa anual de 5.5% a 6%. "Francamente, creo que a los reguladores les gustaría tener menos bancos en el país", dijo Palsson.

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Angel Oak Capital Consultores

Johannes Palsson, Gerente de Cartera de Angel Oak Financials Income Fund.

Y ahí es donde se encuentra la oportunidad especial en el Fondo Angel Oak Financials. Cuando un banco comunitario que ha emitido pagarés subordinados es adquirido por un banco más grande, la institución adquirente garantiza la deuda subordinada del banco más pequeño. Las notas subordinadas de la adquirente generalmente tienen calificaciones crediticias más altas (y, por lo tanto, rendimientos más bajos) que las notas del banco más pequeño. Esto significa que el valor de los billetes adquiridos aumentará inmediatamente después de la finalización de la fusión.

Los valores más altos de la deuda subordinada del banco adquirido pueden aumentar el rendimiento para los accionistas del fondo.

Palsson proporcionó tres ejemplos de este tipo de transacción de fusión y adquisición que el fondo tiene o podría beneficiar:

• TIAA adquirió EverBank Financial Corp. de Jacksonville, Florida, en junio de 2017. El fondo mantenía las notas subordinadas de EverBank con un cupón (el rendimiento basado en el monto de la deuda emitida por el banco) del 6%. Las notas fueron calificadas BBB por la Agencia de Calificación de Bonos Kroll. Sin embargo, Fitch Ratings le otorgó a TIAA una calificación de AA, con una deuda similar de 4.25%. "Así que vimos una apreciación inmediata de los precios en el periódico EverBank durante la fusión", dijo Palsson.

• Sandy Spring Bancorp, de Olney, Maryland, anunció en septiembre el cierre de un contrato para adquirir el Revere Bank de Rockville, Maryland. El banco adquirente tiene activos totales de $ 8.4 mil millones y Revere, $ 2 mil millones. "Este bono está un poco más cerca de su fecha de reembolso, por lo que las ganancias no serán tan grandes como en el ejemplo de EverBank, pero seguirán siendo un problema". Una muy buena ganancia ", dijo Palsson.

• People's United Financial

PBCT, -0.67%

Bridgeport, Connecticut, ha completado la adquisición de United Financial Bancorp en Hartford, Connecticut. La operación se anunció en julio. "Terminamos liquidando nuestra posición (en las notas de United Financial Bancorp) muy por encima de nuestra marca en el momento del anuncio", dijo Palsson.

El fondo también posee valores emitidos por otros bancos involucrados en actividades recientes de fusiones y adquisiciones, incluido RBB Bancorp.

RBB -1.15%

de Los Angeles, Cadence Bancorporation

CADE, + 1.00%

de Houston y Ameris Bancorp

ABCB, -1,48%

de Moultrie, Georgia, dijo Palsson.

El fondo está ampliamente diversificado y posee 115 valores al 30 de septiembre. Las principales inversiones incluyen bonos emitidos por:

• Wachovia, adquirida por Wells Fargo

WFC + 0.04%

En 2008.

• SunTrust

IST -0,31%

de Atlanta, que se espera que complete su fusión con BB&T

BBT -0.28%

de Winston-Salem, Carolina del Norte, 6 de diciembre, la compañía fusionada que pasará a llamarse "Truist".

• Banqueros Cullen / Frost

CFR -0,19%

de San Antonio

• Eagle Bancorp Montana

EBMT, + 0.59%.

• Flecha financiera

UNA FILA, -0.42%

de Glens Falls, N.Y.

• Banco Americano Alemán

GABC, -0.42%

de Jasper, Ind.

Clases y devoluciones de acciones

El Fondo de Ingresos de Angel Oak Financials se compone de varias categorías de acciones, todas calificadas por Morningstar como la calificación de cinco estrellas (calificación más alta) en la categoría de Fondo de Bonos de Corto Plazo de la firma de investigación. Estas dos clases tienen los rendimientos más altos:

• acciones institucionales

ANFIX, + 0.00%

estaban disponibles a través de asesores financieros, tenían una rentabilidad por dividendo del 4,44% al 30 de septiembre (según la distribución mensual más reciente, dividida por el valor liquidativo de cierre (el precio de la acción de un fondo común). El rendimiento diario (rendimiento actual de esta clase de acciones del fondo) fue del 4,17% al cierre del 18 de noviembre, según Morningstar, con un gasto bruto anual del 1,18%. % de los activos, pero un cargo neto de 0.69.% al menos hasta el 31 de mayo de 2020, ya que Angel Oak Capital Advisors acordó renunciar a sus honorarios de consultoría hasta esa fecha .

• acciones de clase A

ANFLX, + 0.11%

cobran un cargo de ventas del 2.25% a través de la mayoría de las plataformas de corretaje en línea, incluidas Charles Schwab, Fidelity, E-Trade y TD Ameritrade. Esta clase de acciones tuvo una rentabilidad por dividendo del 4,19% el 30 de septiembre y una rentabilidad a 30 días del 3,83% el 18 de noviembre, según Morningstar. El índice de gastos brutos es de 1.43%, pero el índice de gastos netos es de 0.94% hasta al menos el 31 de mayo de 2020, debido a la eliminación de los gastos de asesoramiento de Angel Oak.

Estos rendimientos son atractivos teniendo en cuenta los bonos del Tesoro de EE. UU. A 10 años

TMUBMUSD10Y, + 0,98%

dar 1.75% y letras del Tesoro a cinco años

TMUBMUSD05Y, + 1.25%

dar un rendimiento del 1,59%.

No falte: Los inversores de renta variable pueden querer participar en esta industria relacionada con el automóvil, que ha experimentado un fuerte crecimiento durante décadas.

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