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Perdí mi trabajo a los 55 y comencé mi propio negocio exitoso. Constantemente recibo mensajes de texto de amigos y antiguos colegas que me preguntan cómo lo hice. ¿Qué debo hacer?



Leo tu columna con regularidad. Nunca pensé que te contactaría con mis propios problemas. Pero estaba equivocado. Espero que pueda ayudarnos sobre la mejor manera de manejar esta situación.

En 2016 perdí mi trabajo a largo plazo. El negocio simplemente pasó por algunos cambios serios y mi puesto ya no era necesario. Fueron geniales conmigo cuando trabajaba allí y me dieron una pequeña indemnización por despido. Tenía 55 años en ese momento. Estaba más que un poco ansioso porque no podía retirarme y estaba preocupado por las posibilidades de que me volvieran a contratar a esa edad. La buena noticia es que era un ahorrador, no tenía deudas y aún vivía a pequeña escala. El trabajo de mi marido ha dado sus frutos.

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"Me despertaba todas las mañanas a las 4 de la mañana haciendo una investigación, investigando, investigando cómo utilizar mejor mis recursos y terminé comenzando una pequeña empresa".
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Me despertaba todas las mañanas a las 4 a.m. para investigar, investigar, investigar la mejor manera de usar mis recursos y terminé comenzando una pequeña empresa. Una vez que comencé cometí errores, lo arruiné todo, pero seguí educándome cada vez más. Hubo momentos difíciles que no fueron fáciles de atravesar, pero estaba decidido y seguí adelante.

¡Después de unos 18 meses estaba funcionando! ¡Todo encajó y el tren finalmente comenzó a bajar por la vía! Ahora me despierto todos los días y pienso: "¡Soy dueño de una pequeña empresa!" Mi esposo incluso se jubiló anticipadamente para asociarse conmigo. Si bien no estábamos ganando $ 1 millón, hemos bajado a seis cifras en los últimos años.

Manejamos nuestro negocio desde una oficina en casa. Ofrezco un servicio basado en mis conocimientos de mi trabajo anterior que perdí. ¿Entonces, cuál es el problema? Varias veces al mes, amigos y antiguos colegas se acercan a nosotros para preguntarnos cómo pueden ellos también comenzar en lo que hacemos.

Este es solo un ejemplo del texto con el que me desperté esta mañana:

“Estamos planeando comenzar nuestro propio negocio como un equipo de marido y mujer como usted. Queremos discutirlo contigo y aprender de tus experiencias. ¿Qué día y a qué hora sería adecuado para usted? ¿Temprano en la mañana o al final de la tarde? ¿Puedes venir a nosotros?

Estas solicitudes me envían a la luna y viceversa, y no estoy seguro de por qué. Lucho por ser un buen ser humano y ayudarlos en lugar de preguntarme por qué querría entrenar a mi competencia para que quiebre.

Comparo a estos amigos y ex colegas con los niños de la escuela que caminan justo al principio de la cola para conseguir su comida, sin hacer cola como todos nosotros.

Mi esposo y yo hemos establecido relaciones en todo el país y localmente, pero no vivimos en una ciudad donde hay suficientes negocios para todos.

Quentin, espero que pueda ayudarme a decidir cuál es la mejor manera de rechazar estas solicitudes o decirme si me equivoco. Nos jubilaremos en 6 años y esperamos vender el negocio en ese momento.

Disfrutando mi segundo acto (y queriendo que dure)

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Querido segundo acto,

Tu vida y tu negocio no son un modelo para nadie. Tu camino es tuyo. Tu tiempo fue bueno para ti. Ha realizado su investigación en el campo y está dando sus frutos. Y tiene razón: nunca subestime su propia capacidad para entablar relaciones. No todo el mundo tiene esta habilidad.

Este texto parece un argumento de venta agresivo: un enfoque fuerte con una sonrisa. # 1: Si te piden que les hagas un favor, cualquiera que sea ese favor, sugieres que lo hagas en su términos es un no-no. Si estos amigos no quieren o no pueden dejar su sofá y venir a su casa o encontrarse con usted cerca de su casa o negocio, ¿cómo esperan comenzar su propio negocio desde cero e ir más allá para construir sobre el terreno? y un negocio?

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“Las personas agresivas tienden a saber que lo son. No les importa. "
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# 2: Las personas agresivas tienden a saber que lo son. No les importa. Es posible que necesiten que aceptes sus solicitudes para tener la confianza de que otros pueden y se someterán a su voluntad O tal vez solo tienen el ojo puesto en su objetivo y todos los demás son sirvientes (con una "m" minúscula). No tienes que preocuparte por su psicología, por supuesto, pero hacer debe ser igual de duro y volver a crecer. Si la gente me pregunta qué hacer con su dinero, digo: "Ni siquiera recomiendo obras de Broadway".

¿Y esa sensación lunar que tienes cuando recibes estos mensajes de texto? Son tus límites los que se doblan y chirrían. Son los viejos y los nuevos ustedes los que están luchando: la culpa y la gente que bromea contra la autoprotección y la impotencia. Recuerda que decir 'no' no te convierte en una mala persona. Tú pudo elija un libro y diga: "He leído esto. El resto fue suerte y oportunidad. ¡Buena suerte! "Pero supongo que es alguien que piensa que usted mantén presionada la tecla para theredero el éxito no se pospondrá tan fácilmente.

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"Ha aprendido una valiosa lección al no discutir sus asuntos con otras personas".
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Eso me lleva al n. ° 3: a menudo, la respuesta más clara y feroz es sin respuesta. Encuentra ese músculo. Este es el que puede ejercitar una y otra vez. Como me dijo una vez un amigo cuando tuve que tomar una gran decisión financiera: 'Quita la emoción y las personalidades. Todo es negocio. "Este es tu Negocio. Lo alimentaste y trabajaste duro en ello. Confía en tus instintos. Protegerlo. No tienes nada que hacer. ¿Tu instinto te dice que no? Así que no te vayas.

Has aprendido una valiosa lección no para discutir su negocio con otras personas. Que se sepa que lo haces no le gusta hablar de negocios cuando no trabaja. Pruebe un nuevo enfoque de conversación mientras cena o charla sobre la cerca del jardín con amigos o vecinos. Si le hacen preguntas sobre su negocio y cómo funciona, dígales: "Bien, gracias". Si persisten, diga: "Mi primera y última regla en los negocios es que nunca hablo de negocios con amigos y nunca mezclo negocios y amistad".

Elimina este texto sin responder. Haz lo mismo con los otros textos. Se vuelve más fácil. No seas rehén del botón "Responder" de tu teléfono y familiarízate con la opción de decir "no".

El Moneyist:"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

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Mi hermano debe la herencia de nuestro difunto padre $ 10,000. No hay contrato de préstamo y yo soy el albacea. ¿Cómo debo abordar el reembolso?


Querido Quentin,

Mi padre ha fallecido y yo soy el albacea.

Vendimos la casa y las pertenencias de papá con la ayuda de mi hermano. La homologación está completa. Estamos dispuestos a distribuir el resto de la herencia de mi padre, pero mi hermano debe la herencia $ 10,000.

Él estima que si hubiera devuelto ese dinero antes de la muerte de papá, todavía recuperaría la mitad y, por lo tanto, debe $ 5,000. (Papá también me dijo que debía dinero antes de morir).

El testamento de mi padre dice que su patrimonio debe dividirse 50/50. Siento que mi hermano le debe a la herencia $ 10,000. No quiero empujar el barco y haré lo que sea necesario para mantener la paz.

¿Cuál es la forma correcta de dividir $ 200,000 en efectivo cuando debe $ 10,000 al patrimonio? Para que conste, mi hermano respetará lo que decida. Gracias de antemano por tu ayuda.

Tratando de hacer lo correcto y lo correcto

Querido bien y bien,

Tienes razón en no buscar problemas donde no los hay.

Dado que no existe un acuerdo de préstamo notariado entre su hermano y su difunto padre y hay dinero para distribuir, parecería más simple y rápido conseguir que firme una nota diciendo que le debe al patrimonio $ 10,000 y deduciendo los $ 5,000 de su eventual herencia. . . Hecho y hecho. Después de todo, podría decir que el préstamo solo se reembolsaría durante la vida de su padre o, de hecho, decir que el préstamo fue un regalo. (El tema de innumerables episodios de "Judge Judy".)

Tu historia es una advertencia sobre lo que podría salir mal. "Un abrazo o un apretón de manos no es suficiente para obligar a alguien a pagar un préstamo". Los préstamos y las obligaciones de pago deben especificarse por escrito e incluir los términos de pago tras la muerte del testador ”, según Absolute Trust Counsel, un bufete de abogados de California. “Es responsabilidad del albacea cobrar el saldo adeudado. No se puede liquidar un patrimonio hasta que se hayan cobrado todos los préstamos y se hayan liquidado o pagado todas las deudas. "

“Cuando un patrimonio es insolvente, el cobro de préstamos pendientes se vuelve especialmente importante. Los acreedores quieren que se les pague y utilizarán todos los recursos disponibles para lograrlo ”, agrega la empresa. “A menudo, los préstamos impagos crean disensión entre los herederos. En algunos casos, los herederos que deben dinero esperan recibir una parte igual de la herencia. "

Hay una cantidad considerable de dinero para deducir el préstamo de su hermano: $ 105,000 para usted y $ 95,000 para él. De lo contrario, podría volverse pegajoso.

Afortunadamente, su hermano también quiere hacer lo correcto y lo correcto.

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Cuando el mercado colapsó el año pasado, mi hermano mayor me aconsejó que vendiera. Perdí $ 80,000. ¿Cómo podría perdonarlo?


Querido Quentin,

Aproximadamente en la misma época del año pasado, cuando el mercado se desplomó, mi hermano mayor me aconsejó que saliera del mercado y buscara efectivo para mantener mis activos. Solo empeoraría, proclamó, y tenía 40 años de experiencia en el mercado.

Por supuesto, fue una caída desagradable. Siguiendo su ejemplo, saludé una pérdida de $ 80,000, pensando que me despediría de un desastre aún peor. Esa misma recesión terminó rápidamente y el mercado se recuperó. Me tomó meses volver al mercado.

Si hubiera ignorado su consejo y hubiera mantenido el rumbo, habría estado muy por delante en lugar de muy atrás. Al momento de escribir estas líneas, estoy atrasado en $ 55,000, así que recuperé parte. No me siento bien de ser conducido por este camino. Tal vez no tenga a nadie a quien culpar por escuchar excepto a mí mismo.

Cualquier idea sobre esto sera altamente apreciada.

El hermano

Querido hermano,

La responsabilidad es fundamental. Puedes comenzar a perdonar a tu hermano perdonándote a ti mismo. Pero para eso hay que repetir después de mí: "Yo, y solo yo, fui responsable de comprar estas acciones mientras todo iba bien, y yo, y solo yo, soy responsable de venderlas".

La intención también importa. Tu hermano, ya sea que tenga 4 o 40 años de experiencia, no te ha hecho daño. Él podría haberse sentido preocupado y proyectado esa preocupación sobre ti. No dijiste si también vendía acciones. De cualquier manera, enjuague y repita la cita anterior.

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“Fue una dura lección. Pero lo más divertido es descubrir lo que ha aprendido. "
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– El Moneyist

Eres responsable de ganar dinero, eres responsable de ahorrar y eres responsable de invertirlo. Cuando busca consejo y deja el 100% de su toma de decisiones a esa persona, está tomando una decisión. También estás transmitiendo tu poder.

Fue una dura lección. Pero la parte divertida es descubrir lo que ha aprendido. Iré primero. 1. No tome decisiones de inversión durante tiempos tumultuosos y / o emocionales. 2. No renuncies a tu propia agencia. 3. No te tortures contando cada subida y bajada.

Eso es lo que te metió en esta situación en primer lugar. La situación, por cierto, es temporal, por lo que ahora puede elegir sufrir o puede tomar medidas y elegir NO sufrir. Cierra tu computadora portátil, llama a tu hermano y pregúntale cómo está, camina y da algunos pasos.

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Cómo invertir en bienes raíces durante COVID



Aunque las vacunas contra el coronavirus se están distribuyendo en todo Estados Unidos y se espera que la vida vuelva lentamente a su curso normal en 2021, todavía estamos muy lejos del antiguo status quo. En otras palabras, si la vida realmente vuelve a la normalidad después de vivir y trabajar de forma remota durante al menos 18 meses.

Aunque los mercados financieros y el mercado inmobiliario han mejorado desde la crisis de marzo, ahora es un momento único para comenzar a invertir en bienes raíces. Además, aunque la economía ha sido errática en el mejor de los casos, el mercado inmobiliario ha experimentado un boom. Desde el aumento del trabajo remoto hasta las tasas de interés históricamente bajas, la gente se está mudando, y esa es una buena noticia para muchos mercados.

En este artículo, brindaremos consejos sobre cómo invertir en bienes raíces durante la pandemia de COVID-19 y cómo prepararse para futuras oportunidades de inversión una vez que la pandemia haya pasado.

Trabajar con un agente inmobiliario

Los inversores inmobiliarios pueden confiar en la experiencia de un agente inmobiliario local con conocimientos. Esto suena especialmente cierto en nuestra realidad actual socialmente distanciada.

Los agentes inmobiliarios te preguntarán por tu presupuesto, necesidades de inversión, inmuebles de interés, etc. y compararlas con las opciones disponibles en el mercado. En última instancia, le presentarán listas que coincidan con sus objetivos, lo ayudarán con las negociaciones, lo ayudarán con el proceso de cierre y trabajarán para proteger sus intereses como inversionista en el trato.

Dependiendo del tipo de inversión inmobiliaria, las comisiones medias de los agentes varían entre el 5% y el 6% del precio final de venta de la vivienda. Esto incluye una comisión combinada de comprador y vendedor.

Cuando vendí mi condominio el año pasado, negocié una tasa general más baja haciendo que los agentes aceptaran una tasa de comisión total de 4.5%, que era 2% para mi agente y 2.5% para el agente del comprador. La tasa reducida me ahorró miles de dólares en mi balance final.

También tiene la opción de trabajar con un corredor de descuentos, que puede cobrar tan solo el 1%. Seguir esta ruta ha demostrado ser una opción popular para muchos debido a las tarifas reducidas para muchos servicios similares proporcionados por los agentes inmobiliarios tradicionales.

Mercados calientes

La pandemia ha provocado cierres de empresas generalizados y estimulado el aumento del trabajo remoto como la "nueva normalidad" en todo el país. Los cambios profundos en la vida empresarial han llevado a millones de estadounidenses a mudarse a una nueva ciudad o estado durante la pandemia.

Las ciudades con alquileres y precios inmobiliarios muy por encima de la media, como Nueva York y San Francisco, han comenzado a parecer menos atractivas. Y por una buena razón: ¿por qué pagar alquileres altos para permanecer encerrado en su complejo de apartamentos? En cambio, muchos huyeron a los suburbios u otras ciudades de bajo costo de vida.

Esta movilidad geográfica presenta una oportunidad para los inversores. Al investigar dónde invertir, identifique los mercados emergentes y las áreas con un crecimiento demográfico reciente. Además, trate de averiguar por qué ocurrieron estos cambios y si continuarán.

Por ejemplo: ¿Varias grandes empresas están trasladando su sede allí? ¿La ciudad ha realizado recientemente alguna mejora importante en la infraestructura, las escuelas, etc.? ¿Tienen leyes fiscales favorables para empresas y particulares? ¿Son los bienes raíces más baratos para las personas que trabajan de forma remota?

Estas preguntas pueden guiarlo hacia la identificación de las inversiones inmobiliarias ideales para obtener rendimientos duraderos.

Herramientas digitales

Invertir en bienes raíces durante una pandemia con órdenes de distanciamiento social vigentes puede ser complicado. Ver una propiedad o caminar por un vecindario tiene más complicaciones ahora y el proceso también puede ir a un ritmo más lento que antes.

Como mi esposa y yo descubrimos durante nuestra reciente búsqueda de casa, las jornadas de puertas abiertas son cosa del pasado en muchos lugares. Es posible que solo tenga la opción de programar recorridos individuales y debe firmar las exenciones COVID-19 antes de ingresar a la propiedad. Esto significa que se familiarizará con el proceso de firma digital de DocuSign. Además, debe esperar que los cierres y los registros demoren más si nuestra experiencia es una guía.

Aproveche los recorridos virtuales para ver las propiedades desde la comodidad de su espacio personal, especialmente si elige comprar a la vista. Puede utilizar herramientas en línea como Google Street View para "caminar" por el vecindario y familiarizarse con las empresas, los hogares y los edificios circundantes.

Aprecie los valores de las viviendas y las bajas tasas de interés

Las propiedades inmobiliarias en todo el país experimentaron un auge sorprendente durante la pandemia, en gran parte debido a la migración de personas a diferentes regiones y tasas de interés históricamente bajas.

Los propietarios quieren obtener buenos rendimientos de sus activos y obtener una tasa hipotecaria mucho mejor en su próxima inversión. Los desarrolladores quieren identificar áreas de construcción de viviendas que hayan experimentado una alta afluencia de nuevos residentes y actividad comercial. Los residentes potenciales quieren asegurar alquileres más bajos, ya sea en la misma ciudad o en otro lugar. Todos en el mercado inmobiliario tienen interés en obtener la mejor oferta para ellos.

De hecho, todos estos factores continúan haciendo subir los precios de las viviendas, por lo que puede ser difícil para algunos compradores obtener una oferta económica. En ese caso, puede resultar útil contratar a un agente inmobiliario local que conozca el mercado. Un agente experto le ayudará a identificar el tipo correcto de propiedad de inversión y a negociar el mejor precio.

Elija la inversión adecuada

Elegir el tipo correcto de inversión inmobiliaria es clave para generar rentabilidad. ¿Cómo decide qué tipo de inversión es mejor para usted? Además de establecer su presupuesto y determinar cuánto tiempo está dispuesto a dedicarle, también debe realizar estudios y análisis de mercado.

Por ejemplo, en este momento la pandemia ha desacelerado significativamente el mercado de viajes de placer, por lo que ahora no parece el mejor momento para invertir en un alquiler vacacional si está buscando retornos rápidos. Sin embargo, el alquiler a largo plazo podría ser una buena idea en los mercados emergentes debido a la migración desde ciudades de alto costo.

Si desea una inversión mayor y tiene el tiempo y los fondos para hacerlo, puede considerar comprar una propiedad comercial (como invertir en edificios de apartamentos o espacios comerciales) en áreas que han visto una afluencia significativa de nuevos residentes.

También puede considerar la inversión pasiva a través de REIT que cotizan en bolsa en aplicaciones de inversión gratuitas o plataformas de financiación colectiva si no tiene el tiempo o los fondos para ocuparse de una propiedad física.

Pon tus finanzas en orden

Invertir en propiedades requerirá un financiamiento adecuado, por lo que debe verificar su puntaje crediticio y evaluar sus activos antes de comenzar. Si desea comprar una propiedad física, deberá ahorrar dinero para el pago inicial, los costos de cierre y al menos seis meses de reservas de efectivo. También puede determinar si tiene sentido pagar en efectivo por un alquiler.

Si desea obtener financiamiento a través de un préstamo convencional, los prestamistas generalmente necesitan más dinero (alrededor del 30%) y no tendrán en cuenta los ingresos futuros por alquiler en sus cálculos.; Endeudamiento. Estos activos lo ayudarán a construir su patrimonio generacional, pero los pagos regulares de arrendamiento probablemente no sean un factor en la decisión del prestamista.

Si invertir en una nueva propiedad depende de vender rápidamente su casa actual, el mercado de vendedores actual debería funcionar a su favor. Sin embargo, cronometrar sus dos transacciones puede ser problemático. Afortunadamente, los cierres prolongados pueden funcionar a su favor si necesita ahorrar tiempo buscando una casa.

También querrá tener en cuenta el costo de venta de su casa. Entre remodelaciones y reparaciones, comisiones de bienes raíces, costos de cierre e impuestos a las ganancias de capital, los números se acumulan rápidamente. Por lo tanto, deberá tener en cuenta estos cálculos cuando investigue su próxima propiedad.

Cómo invertir en bienes raíces durante COVID-19

Ya sea que tenga una experiencia considerable en inversiones o nunca haya comprado una propiedad inmobiliaria antes, comprar una propiedad inmobiliaria rara vez es un paseo. Con la presión adicional de la pandemia, debe estar atento en su investigación y con su presupuesto.

No querrá quedar atrapado en el bombo publicitario si no tiene el tiempo y el dinero para gastar en sus inversiones. Así que planifique bien y trabaje con un agente de confianza que pueda ayudarlo a hacer el trabajo.

Afortunadamente, ahora es un buen momento para invertir si investiga, califica para tasas de interés históricamente bajas y gana mucho.

Riley Adams es CPA y autor del sitio web Young and the Invertido, que se centra en la independencia financiera y la inversión..

Es hora de terminar la planificación de su patrimonio: así es como hacerlo bien


La pandemia de COVID-19 ha arrojado luz sobre la planificación de la herencia al enfatizar la necesidad de poner en orden los planes de sucesión, una tarea que la mayoría de nosotros sin duda hemos pasado por alto. Considere la posibilidad de una reducción de la exención del impuesto a la herencia en un futuro cercano y una población de baby boomers adinerada y envejecida, y parece que el 2021 está en camino. El momento perfecto para centrarse en la planificación patrimonial, incluida la creación, actualización y finalización de los documentos oficiales de planificación patrimonial. .

Leer: ¿Tengo que hacer un testamento en línea? Evite estas trampas

Incluso antes de la pandemia, muchas personas predijeron que necesitaban un fideicomiso sabiendo que el elevado préstamo hipotecario actual vencerá en 2025. La pandemia ha aumentado aún más la urgencia al obligar a las personas a pensar pragmáticamente si sus asuntos financieros y legales están en orden en el mundo. . caso de enfermedad o muerte.

Los fideicomisos ayudan a brindar tranquilidad a sus seres queridos y permiten que las personas controlen dónde van sus activos después de su muerte, sin las molestias y las tarifas de sucesión. Para las personas más ricas, los fideicomisos sirven como una forma de proteger los activos, protegerse contra las tendencias de gasto, preservar la privacidad y reducir los impuestos sobre herencias y donaciones.

Una parte clave del establecimiento de un fideicomiso es determinar quién actuará como fideicomisario personal. Los deberes de un fideicomisario personal son numerosos y, a menudo, pueden parecer abrumadores si no se manejan adecuadamente. Hay aspectos tanto técnicos como administrativos a considerar, así como el impacto que asumir ese rol podría tener en la armonía familiar.

Digamos, por ejemplo, que uno de tus hermanos es designado fideicomisario de la herencia de tus padres y nunca te llevaste bien con ese hermano. ¿Qué tipo de dinámica crea esto en la familia? Algunas de las responsabilidades de un fideicomisario son tan abrumadoras que las personas que actualmente actúan como fideicomisarios de un familiar o amigo han preguntado si hay otras opciones.

Es esencial que cualquier persona designada como fideicomisario personal comprenda y acepte las numerosas responsabilidades del puesto. De hecho, cuanto más pueda un fideicomisario personal desempeñar su función con los ojos bien abiertos, más probabilidades tendrá de lograr los deseos de su ser querido.

Leer: Cómo jubilarse rico sin presupuesto

De las tareas administrativas a la supervisión de inversiones: las múltiples responsabilidades de un fideicomisario personal

Es más que un honor servir como fideicomisario, es un compromiso serio que viene con grandes responsabilidades fiduciarias como invertir, pagar facturas, declaraciones de impuestos, cumplir con las obligaciones con los beneficiarios actuales y futuros y cumplir con estrictos requisitos de cumplimiento. Para cualquiera que no tenga experiencia en estas áreas, las demandas de un fideicomisario pueden ser abrumadoras.

El nombramiento también conlleva cierto riesgo, especialmente para los fideicomisarios de grandes propiedades, que deben equilibrar las necesidades de los beneficiarios actuales y futuros, lo que puede exponerlos a acciones legales por parte de esos beneficiarios.

Para aliviar la carga y los riesgos legales que enfrenta un fideicomisario personal, vale la pena considerar la designación de un fideicomisario profesional, especialmente para personas con herencias más grandes o complejas. Un fideicomisario profesional asumirá la responsabilidad de una serie de tareas administrativas y de mantenimiento de registros que requieren mucho tiempo, al tiempo que asumirá obligaciones fiduciarias y legales. El Fiduciario se asegurará de que los activos del Fideicomiso se gestionen y administren adecuadamente, incluidos los requisitos de información necesarios.

Otra opción sería nombrar a un fideicomisario profesional para que actúe como co-fideicomisario. Tener un fideicomisario profesional para servir junto con su cliente ofrece muchos beneficios, incluido el traspaso de la mayor parte de la responsabilidad legal del fideicomisario al fideicomisario personal mientras se mantiene involucrado en las grandes decisiones.

Leer: Los baby boomers enfrentan dificultades financieras y discriminación por edad

Si un fideicomisario profesional no es una opción viable para su familia y prefiere ceder este rol a un ser querido de confianza, es esencial asegurarse de que la persona sea plenamente consciente de sus deseos, así como de las tareas y los riesgos que conlleva. la cita. . No quiere ponerlos en la difícil posición de tener que comprender el papel y todas sus complejidades sobre la marcha mientras intentan navegar por la dinámica familiar y adaptarse a las necesidades, deseos y caprichos de los diferentes beneficiarios.

Liderar decisiones importantes

Una vez que haya tomado la decisión de financiar un fideicomiso como parte de su planificación patrimonial, el siguiente paso es decidir quién puede llevar a cabo mejor sus planes. "¿A quién debo elegir como fideicomisario o co-fideicomisario?" se convierte en una cuestión de planificación crítica.

La planificación patrimonial puede no ser una prioridad para la mayoría de las personas porque planificar después de su muerte es una conversación difícil de tener con usted mismo, y mucho menos con su familia y amigos. Sin embargo, es esencial que si desea tener la seguridad de que sus activos irán a las personas que ama, debe estar preparado y el primer paso en la planificación de la herencia será elegir a su fideicomisario.

Angie O'Leary es directora de planificación patrimonial de RBC Wealth Management-EE. UU..

RBC Wealth Management, una división de RBC Capital Markets, LLC, miembro de NYSE / FINRA / SIPC.

Los servicios de confianza son proporcionados por terceros. Ni RBC Wealth Management ni sus asesores financieros pueden actuar como fideicomisarios. RBC Wealth Management no proporciona asesoramiento fiscal o legal..

“Mi esposo quemó todas nuestras finanzas. Si nos divorciamos, no quiero que reciba ni un centavo. »¿Cómo puedo protegerme?


Querido Quentin,

Vivo en Nueva Jersey, que es un estado de propiedad comunitaria. Mi esposo y yo hemos tenido una relación muy difícil y estamos considerando divorciarnos por segunda vez. Mis padres son ancianos pero afortunadamente gozan de buena salud.

Se ha sugerido que cuando mueran heredaré algo de efectivo (alrededor de $ 50,000), más una ganancia estimada de $ 300,000 que provendría de la venta de su casa, que compartiría con mi hermana. ¿Podría poner esto en un fideicomiso o en algún lugar donde mi esposo no pueda acceder si solicitamos el divorcio?

Quemó todas nuestras finanzas y no nos dejó nada para el futuro, así que puedes ver por qué estaría asustado. Y, por supuesto, si decidimos divorciarnos, no quiero que mi esposo reciba un centavo.

Listo para llamarlo un día

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Estimado préstamo,

Primero, las buenas noticias. La herencia no se trata como propiedad comunal en la mayoría de los estados. Te queda a ti, y solo a ti, de acuerdo con la ley. Su marido no está mirando. Entonces, si tiene la ambición de gastar ese dinero para mantenerlo en el estilo de vida al que le gustaría acostumbrarse, puede pensar de nuevo.

Sin embargo, hay algunas advertencias sobre esto. "Esta regla sólo es válida siempre y cuando nunca le haya 'dado' parte de ella a su cónyuge", según el abogado. Stephen J. Kaplan en Colts Neck, N.J. ¿Qué pasa si su esposo dice que sí? "Debería haber evidencia significativa de una donación para que su cónyuge tenga éxito en su reclamo en este sentido".

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Nunca mezcle la herencia recibida antes o durante una boda y siempre guarde el dinero en una cuenta bancaria separada.
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"Si, por ejemplo, deposita toda la herencia que recibió en una cuenta bancaria conjunta, y este dinero permaneció en la cuenta conjunta durante un período de tiempo significativo, entonces; ha habido un divorcio, el tribunal probablemente tratará este dinero como propiedad común conyugal, habiendo sido “ofrecida” más o menos por igual de usted a su cónyuge ”, agregó.

Nunca mezcle la herencia recibida antes o durante una boda y siempre guarde el dinero en una cuenta bancaria separada. No necesita un fideicomiso para asegurarse de que este dinero le pertenezca si decide divorciarse. Esta es una regla especialmente diseñada para la herencia. No se aplica, por ejemplo, a las bonificaciones relacionadas con el trabajo ni, de hecho, a las ganancias de la lotería.

Buena suerte para encontrar un camino a seguir como mujer casada o divorciada. Sus preocupaciones sobre un legado que, con suerte, durará años, dicen mucho sobre sus sentimientos por este hombre y su matrimonio. Decida lo que decida, elegir un compañero de vida es la decisión más importante que tomará en lo que respecta a la calidad de vida y, a menudo, también la más importante económicamente.

El Moneyist:Mi novio, de 9 años, no quiere salir de mi casa si yo muero antes que él. Mis hijos adultos no se divierten

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Todas las formas en que las personas mayores administran mal su dinero y cómo evitarlas


Los jóvenes están madurando más rápido que nunca. Desde la creación de empresas hasta el seguimiento del cambio climático, se apresuran a aceptar las responsabilidades de la edad adulta.

Pero cuando se trata de conocimientos financieros, su crecimiento se estanca. Según un estudio de FINRA Investor Education Foundation, las personas de 18 a 34 años han experimentado la mayor disminución en la educación financiera.

Si los adultos jóvenes carecen de conocimientos financieros básicos, ¿significa esto que las personas mayores son más inteligentes cuando se trata de dinero?

No necesariamente.

El conocimiento de los conceptos financieros clave por parte de los jubilados es incierto. Una vida de experiencia en ahorro y gasto no siempre se traduce en una comprensión profunda de la gestión de presupuestos, inversiones y cartera.

Leer: ¿Cuántos ingresos proporcionará su 401 (k)?

"El juego cambia a medida que llega a los sesenta", dijo Dan Keady, estratega jefe de planificación financiera de TIAA. “Estamos viendo déficits bastante grandes en ese grupo” en términos de educación financiera.

Por ejemplo, descubre que muchas personas toman el Seguro Social demasiado pronto, a veces desde los 62 años, sin comprender completamente la importancia de la planificación de la longevidad. Puede ser difícil resistirse al atractivo de obtener efectivo instantáneo, incluso si esperar unos años resultaría en un pago mayor.

Leer: ¿Trabajar más tiempo salvará su jubilación?

Hablando de longevidad, las personas mayores pueden poner demasiado énfasis en la promesa "libre de riesgos" de un certificado de depósito de varios años o una cuenta de ahorros en línea. Obtienen la tranquilidad de saber que sus fondos se mantienen de forma segura en un banco asegurado por el gobierno federal, sin preguntarse si existe una mejor estrategia.

"Pueden pensar que pueden asumir el riesgo con un solo producto como un CD", dijo Keady. "Pero existe un costo de oportunidad de no diversificar en acciones y bonos", y el costo aumenta con la vida.

Las personas mayores pueden adoptar una estrategia de escalera de CD, creyendo que es una forma prudente de garantizar mayores rendimientos a lo largo del tiempo. Pero una brecha en su conocimiento financiero puede hacer que compren varios CD, aunque este enfoque tiene menos sentido en el entorno actual de bajas tasas de interés.

"Muchos de ellos han oído hablar de la escalera de CD", dijo Megan McCoy, directora del programa de maestría en planificación financiera de la Kansas State University. "Pero sus beneficios se están desvaneciendo".

Hay algunos conceptos aparentemente simples que pueden resultar ofensivos para las personas mayores. Considere el término "ingresos de por vida".

Los inversionistas mayores pueden asumir que con unos pocos millones de dólares escondidos, han acumulado un montón de efectivo que es lo suficientemente grande como para poder utilizarlo por el resto de sus vidas. Pueden pensar que los ingresos y dividendos generados por su cartera inyectarán suficiente dinero mientras vivan.

Sin embargo, con tasas de interés tan bajas, es más difícil obtener ingresos por ahorros incluso pequeños. Y el rendimiento del dividendo anual del S&P 500, que nunca cayó por debajo del 3% entre 1871 y 1960, promedió un miserable 1,97% entre 2009 y 2019.

"Existe una falta general de comprensión de los ingresos de por vida", dijo Michael Finke, profesor de gestión patrimonial en el Colegio Estadounidense de Servicios Financieros en King of Prussia, Pensilvania. Agrega que las personas mayores que están explorando otras opciones de inversión, como las anualidades de ingresos, tienen más probabilidades de proteger sus ahorros.

Incluso las personas mayores que son buenos inversores pueden subestimar su capacidad para mantener la educación financiera a medida que envejecen. Es por eso que desarrollar e implementar un plan confiable que produzca un ingreso sostenible de por vida es tan crucial.

“Para cuando uno llega a los 90, no puede administrar sus finanzas tan bien como cuando tenía 60 años”, dijo Finke. Así que colóquese en una posición en la que no tenga que tomar decisiones de inversión complejas en sus noventa.

A continuación, le indicamos cómo configurar un plan patrimonial de bricolaje


Nadie quiere pensar en morir. Esta es una de las razones por las que muchos de nosotros postergamos el desarrollo de un plan patrimonial.

Otro factor, por supuesto, es el costo y el tiempo que lleva crear uno.

Pero existe una manera fácil de elaborar un plan que, tras su muerte, transferiría fácilmente la mayor parte de sus activos financieros de manera simple y directa a la persona adecuada. Incluso aquellos con cuentas imponibles pueden establecer instrucciones claras sobre cómo gastar su dinero sin tener que escribir un testamento y hacer que su patrimonio sea legalizado, lo que puede causar meses de retrasos para sus herederos.

Leer: ¿Tengo que hacer un testamento en línea? Cómo evitar estas trampas

Esto no significa que un testamento (o un fideicomiso en vida) no sea deseable; En realidad, esto es preferible en algunos casos, ya que establece instrucciones claras en un documento legal que puede hacer que una transferencia de patrimonio sea infalible. También recomiendo consultar a un abogado especializado en fideicomisos y sucesiones, especialmente si tiene activos importantes en instrumentos financieros complejos, una situación familiar atípica o un heredero potencial que necesita cuidado de custodia. Pero aparte de eso, puede dar fácilmente instrucciones legales claras sobre cómo desea que se distribuya la gran mayoría de su patrimonio después de su muerte.

Una de las herramientas de planificación patrimonial más sencillas es la designación de beneficiario que debe completar para sus cuentas de jubilación. Muchas personas no piensan mucho en ello, pero las designaciones de beneficiarios para pólizas de seguro, anualidades y cuentas de jubilación son legalmente vinculantes y superan cualquier voluntad cuando se trata de la distribución de los activos de su patrimonio.

Por eso, debe pensar detenidamente hacia dónde se dirigen estos activos. Comencemos con las cuentas de jubilación, que son la principal fuente de riqueza financiera para muchos estadounidenses. Y aquí debemos distinguir entre las cuentas de jubilación tradicionales, como las IRA y las 401 (k), basadas en contribuciones antes de impuestos, y las IRA Roth, que se financian con ingresos o activos después de impuestos.

Las designaciones de beneficiarios para IRA tradicionales, 401 (k) y similares son fáciles de hacer, pero también tienen ciertas limitaciones, y la Ley SECURE, aprobada por el Congreso y firmada por el Presidente en 2019, agregó algunas restricciones.

Anteriormente, según el abogado Oren Ross de Oren Ross & Associates en Roswell, GA, podía dejar dinero en una cuenta de jubilación para sus hijos y ellos podrían retirarlo durante toda su vida. Ahora, "cuando dejas una IRA para tus hijos, todo el dinero tiene que salir dentro de 10 años", me dijo en una entrevista telefónica. Y si un niño espera hasta el décimo grado para retirar el dinero, se verá afectado por una gran factura de impuestos por tomar todos esos ingresos en un año.

Esto se debe a que, recuerde, las cuentas IRA y 401 (k) son cuentas con impuestos diferidos y no exentas de impuestos y el gobierno ha esperado años para reducirlas. "Básicamente, están tratando de evitar la transferencia generacional de dinero libre de impuestos", dijo Ross.

Las nuevas restricciones no se aplican a los hijos menores de edad designados, a su cónyuge ni a sus hermanos menores de 10 años. Todavía tienen que pagar impuestos, por supuesto, pero pueden retirar los activos que les quedan a lo largo de su vida, minimizando así las obligaciones fiscales en el transcurso de un año.

Entonces, si desea dejar dinero para su cónyuge o seres queridos, la IRA tradicional o 401 (k) es el lugar perfecto para hacerlo. Estos vehículos con impuestos diferidos también son buenos lugares para designar organizaciones benéficas como beneficiarios, si lo desea. Las organizaciones benéficas, me dijo Ross, también deben retirar fondos dentro de 10 años, pero están mucho mejor equipadas para manejar la deuda tributaria que las personas.

Las cuentas IRA Roth y las cuentas que no son de jubilación son las más adecuadas para transmitir riqueza a hijos o nietos. Con una cuenta IRA Roth, dijo Ross, los fondos "todavía tienen que distribuirse dentro de 10 años, pero debido a que este dinero ya ha pagado los impuestos, las distribuciones son libres de impuestos, por lo que puede dejarlo en la Roth". crecer y luego tomar todo el dinero en una sola suma sin consecuencias fiscales. Este dinero se puede utilizar para cualquier cosa: cuotas escolares, el pago inicial de una casa o una cuenta de jubilación para el hijo o el nieto.

Tampoco hay restricciones sobre el dinero en las cuentas de jubilación, hasta el límite del impuesto a la herencia, que es de 11,7 millones de dólares ($ 23,4 millones para parejas casadas) en 2021. Y también hay una manera de transferir ese dinero fácilmente, ya sea para un banco, una empresa de fondos o una casa de bolsa. "Tienen algo llamado formulario POD, pagadero al fallecimiento", explicó Ross. “También se conoce como la confianza de un pobre. Evita la sucesión en la mayoría de las situaciones y va directamente a sus beneficiarios, y sí, la mayoría de las personas no saben que esto existe. "

Bueno, ahora lo tienes. Veremos cuál es la mejor manera de dejar su casa u otra propiedad a sus herederos en la siguiente columna.

Nuestro ama de llaves no trabaja cuando estamos en casa debido al COVID-19. ¿Podemos tratar los pagos en estos días como un regalo?


Estimado Moneyist,

Debido a la pandemia global de 2020, mi esposa y yo estamos preocupados por la exposición dentro de otros. Somos afortunados de poder trabajar desde casa, así que siempre estamos aquí y nadie más puede entrar a nuestra casa.

Por esta razón, hemos tratado de hacer arreglos para estar fuera de casa cuando nuestro ama de llaves venga a limpiar. Esto no siempre es posible, por eso durante el año le hemos pedido que no limpie nuestra casa los días que estamos en casa.

Al darnos cuenta de que los tiempos son difíciles, continuamos enviándole un pago durante las semanas en que le pedimos que se quedara en casa. Mi pregunta es, debido a que le dimos dinero pero no se hizo ningún trabajo, ¿debería considerar este ingreso o un regalo?

Si bien esto no cambiará mis impuestos, definitivamente afectará los de ella. ¿Sería útil si le proporcionara un estado de cuenta de todos los pagos y cuáles fueron para la limpieza real, así como una carta que indique nuestra posición de que los demás son obsequios?

Listo para hacer lo correcto y lo inteligente

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Querido Will,

Como tantas trabajadoras del hogar pierden dinero durante la pandemia, quiero agradecerle por reconocer las necesidades financieras de su ama de llaves pagándole y explorando formas de proporcionarle dinero en efectivo. 39; plata. Otros luchan por pagar a sus amas de llaves durante este tiempo. Muchos trabajadores domésticos son indocumentados y no son elegibles para el desempleo. Tiene suerte de estar sano y de poder pagarle a su ama de llaves, y es considerado en ese sentido que decide hacerlo.

Habiendo dicho eso, busqué la experiencia de Bill Smith, Director Gerente de la Oficina Nacional de Impuestos de CBIZ MHM, un proveedor de servicios financieros, fiscales y de asesoría empresarial. "Todo esto probablemente se considerará salario, porque la persona todavía controla al empleado", dice. "Al trabajador del hogar se le paga para que continúe bajo su control como empleado". Debido a que tiene que esperar y aguantar el tiempo hasta su liberación, es el equivalente al trabajo.

La publicación 926 del Servicio de Impuestos Internos trata de esto: "Tiene un trabajador doméstico si ha contratado a alguien para que haga las tareas del hogar y ese trabajador es su empleado". El trabajador es su empleado si puede controlar no solo el trabajo realizado, sino ¿Cómo? 'O' ¿Qué está hecho. Si el trabajador es su empleado, no importa si el trabajo es a tiempo completo o parcial o si lo contrató a través de una agencia o de una lista proporcionada por una agencia o asociación. "

La agencia da este ejemplo teórico: "Le pagas a Betty Shore para que cuide a tu hijo y haga tareas domésticas ligeras 4 días a la semana en tu casa", dice. “Incluso si el empleador quiere reducir el tiempo de la trabajadora y darle un bonito regalo de vacaciones, el resultado probablemente sea el mismo. Es probable que el IRS vea el sorteo como un pago por no buscar otro trabajo porque su tiempo se redujo, lo que equivale a pagarle por tiempo de espera. "Es parte de los impuestos, parte de la filosofía de la lógica. ¡Es el IRS!

Continúe empleando a su ama de llaves y busque formas de facilitarle la vida, incluso si eso no afecta sus propias finanzas. Su disposición a aliviar la carga financiera de su ama de llaves es un acto de buena voluntad en sí mismo. El filósofo de la Ilustración alemana Immanuel Kant escribió: "La buena voluntad no es buena por lo que produce o logra, no por su capacidad para lograr un fin deseado, sino simplemente por su voluntad.

El Moneyist:Cuando mis padres murieron, mis hermanas y yo compartimos su patrimonio. Elegí una pintura que puede valer 50.000 dólares. ¿Debería decirles?

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