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"No crecemos con tíos, padres, hermanos que juegan al golf con médicos o administran escritorios": la misión de Troy Prince es traer comerciantes minoritarios a Wall Street



A lo largo de los 30 años de carrera de Troy Prince en finanzas, que incluyó períodos en Salomon Brothers y Wells Fargo y cruzó varios continentes, estaba obsesionado por el hecho de que vería tan pocas caras. que se parecía a él. Cuando preguntó a sus empleadores por qué, respondió que siempre decían: "No podemos encontrarlos".

Nunca tuvo sentido para Prince, de 49 años, que quiere ayudar a los aspirantes a comerciantes minoritarios a realizar su sueño de trabajar en Wall Street. La organización sin fines de lucro que fundó, Wall Street Bound, tiene como objetivo brindar acceso a carreras en servicios financieros para jóvenes urbanos, dirigidos principalmente a minorías étnicas de entre 18 y 24 años. que a menudo coinciden con poblaciones más marginadas o de bajos ingresos.

No hay escasez de investigación para mostrar qué tan lejos la diversidad en el mundo financiero aún tiene que llegar. Sólo cuatro directores ejecutivos de Fortune 500 son negros, informó Fortune en julio; Roger Ferguson, director de la empresa de servicios financieros TIAA, es el único representante de Wall Street. Un estudio de McKinsey publicado en mayo encontró que las minorías constituían solo el 13% de los equipos de liderazgo en los EE. UU. Y el Reino Unido en grandes empresas en 2019, frente al 7% en 2014.

Lirio:La primera mujer negra en liderar una editorial importante explica cómo la falta de diversidad perjudica el desempeño de una empresa

Un análisis de los 44 bancos más grandes de EE. UU. Publicado en febrero por el Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes de EE. UU. Encontró que "aunque la diversidad demográfica de la fuerza laboral en los bancos más grandes del país parece coincidir con la composición de la fuerza laboral América, la diversidad del personal bancario es más visible. en puestos de nivel de entrada en lugar de gestión y alta dirección. Más recientemente, Wells Fargo
WFC,
+ 2,67%

El CEO Charles Scharf ha sido criticado por señalar en una reunión durante el verano que había una falta de candidatos minoritarios calificados para cumplir con los objetivos de diversidad del banco.

Prince atrapó el error comercial en una competencia de selección de acciones de la escuela secundaria, comenzó a hacer llamadas en frío para un corredor minorista en Shearson Lehman Brothers a los 17 años, luego pasó dos años trabajando para Salomon Brothers mientras asistía a la Stern School of Business de la Universidad de Nueva York. Se graduó a los 20 años, y pasó las siguientes tres décadas hasta Vietnam y tan cerca como Wall Street.

“Crecí en el Bronx, exactamente a 11 millas de la Bolsa de Valores de Nueva York. ¿Cómo es el mayor motor económico que la humanidad haya conocido en un radio de 11 millas del distrito legislativo más pobre de Estados Unidos? El fundador y director ejecutivo de Wall Street Bound le dijo a MarketWatch en una entrevista a fines de julio y en correos electrónicos posteriores. "Cuando regresé el año pasado, tenía claro que las cosas no habían mejorado".

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Incluso en estos difíciles tiempos de pandemia, Prince ha avanzado. El verano pasado, organizó un exitoso mini-campo de entrenamiento virtual, que atrajo la participación del inversionista multimillonario Leon Cooperman y Mario Gabelli, el fundador y director ejecutivo de GAMCO Investments, compañeros nativos del Bronx.

Wall Street Bound también se asoció con la empresa comercial patentada Maverick Trading, que eventualmente permitirá a los graduados del programa de capacitación Diverse Trader de la organización sin fines de lucro intercambiar capital para el negocio. 39; negocio y mantener entre el 70% y el 80% de las ganancias. El programa, que será virtual, proporcionará a los candidatos calificados una preparación para una carrera de front-office en finanzas, una base de conocimientos técnicos, experiencia comercial en vivo, tutoría y, lo más importante, una introducción a una red empresarial. 39; empleadores que buscan diversificar sus lugares de trabajo.

La escuela comenzará tan pronto como tenga los fondos necesarios. Aquí hay más de la entrevista de MarketWatch con Prince, que es la última entrega de The Value Gap:

Reloj de mercado: ¿Qué es Wall Street Bound?

Príncipe: Nuestro lema es "Cambie los caminos hacia Wall Street por la juventud urbana". La idea de que … no sucede por casualidad, es un negocio de dos caras. Primero, es una comunidad que generalmente no está expuesta a estas carreras en los mercados. Por otro lado … las escuelas que atienden principalmente a poblaciones negras y marrones no son las mejores escuelas de reclutamiento en Wall Street, por lo que hay un retraso.

Ver también:Tres razones por las que no ve mucha gente de color en la industria de servicios financieros y cómo solucionarlo

Reloj de mercado: ¿Cómo ha progresado la recaudación de fondos desde su inicio en abril de 2019, a través del movimiento Black Lives Matter y las protestas, y la pandemia?

Príncipe: Hemos recaudado más dinero en los últimos meses del movimiento BLM [Black Lives Matter] que en el año transcurrido desde nuestro lanzamiento. Dicho esto, todavía nos queda mucho camino por recorrer para alcanzar nuestra meta de $ 500,000. La recaudación de fondos es nuestro desafío número uno para ampliar el alcance y la escala de la misión y agregar manos adicionales para desarrollar la capacidad de ejecución.

Reloj de mercado: ¿Cuáles cree que son los principales desafíos de la recaudación de fondos?

Príncipe: Definitivamente la pandemia. Entiendo que este es un momento de incertidumbre para todos, así que, por supuesto, en tiempos de incertidumbre es lo más natural: la gente se preocupa por ti y los tuyos. En segundo lugar, una vez más, creo que se trata de lo que también es natural. Debes sentirte conmovido o inspirado por una historia determinada basada en tu propio viaje. … Finalmente, como el nuevo CEO de una organización sin fines de lucro, yo mismo tengo que asumir la responsabilidad de hacer correr la voz y llegar a las salas adecuadas.

Reloj de mercado: ¿Puede describir algunos de los posibles candidatos que han solicitado participar?

Príncipe: [Describe algunos de los 200 correos electrónicos que recibió de lugares tan lejanos como África y Arabia Saudita, algunos de los cuales compartió en su página de LinkedIn. ] Joven de Florida: "Empecé a aprender a comerciar a mí mismo cuando tenía 15 o 16 años, era latino, crecí, mis padres recogían fruta, tenía cuarenta y tantos y la corona, negocié mucho. Un joven de Canadá, claramente de ascendencia del sur de Asia por apellido, estudia matemáticas y dijo: "Noté que mis colegas están obteniendo entrevistas y oportunidades laborales. trabajo donde no lo tengo, ¿pueden ayudarme? " Nativo americano: "Soy comerciante en Maverick, esta es una oportunidad que me gustaría que tuvieran mis dos sobrinas negras que yo no tenía a su edad". … solo constantemente estas historias.

Un tema que surge con bastante frecuencia entre estos jóvenes negros y morenos que quieren aprender a comerciar: más de uno dice que quiere aprender a retribuir a su comunidad. Me recuerda por qué hago esto.

Reloj de mercado: ¿Cuáles son los mayores obstáculos para las personas de color que intentan ingresar a las finanzas?

Príncipe: Uno es conciencia, dos es capital social. No crecemos con tíos, padres, hermanos que juegan al golf con médicos o consultorios de carreras. Esta no es nuestra típica historia. La red, las presentaciones …

Reloj de mercado: ¿Qué debe hacer la industria financiera para atraer a más personas de color a la industria?

Príncipe: Apoye a Wall Street Bound y otras organizaciones que intencionalmente intentan cerrar la brecha de oportunidades entre los mercados financieros, las carreras en servicios financieros y el talento urbano. Wall Street por sí solo es incapaz de reclutar y capacitar talento urbano. Y el talento urbano por sí solo es incapaz de atravesar las puertas. Tiene que haber intencionalidad y un puente, una organización que los une. Esta es la única solución.

Reloj de mercado: ¿Qué importancia tiene la educación financiera para cerrar la brecha de riqueza racial?

Príncipe: La educación financiera por sí sola no lo lleva al punto en el que tenga ingresos y activos adicionales para invertir. Debe combinarse con conversaciones de ingresos, conversaciones de comportamiento y conversaciones de inversión. … Aunque te has convertido en el inversor más inteligente del mundo, eres Warren Buffett, tienes $ 500 en el banco, lo duplicas en un año y ahora tienes $ 1,000 en el banco. No mueve la aguja. La familia negra promedio tiene una décima parte del patrimonio neto de la familia blanca promedio.

Reloj de mercado: ¿Qué hace a un buen comerciante? ¿Qué estás buscando?

Príncipe: Humildad, disciplina, curiosidad intelectual, nuestras punzadas de hambre, ganas de trabajar duro. La mayoría de las personas no reconocen lo difícil que es un trabajo y cuánto tiempo lleva.

Reloj de mercado: Al trabajar con jóvenes, ¿cuáles son los conceptos erróneos más grandes que ha encontrado en los mercados monetarios?

Príncipe: Con los jóvenes, les corresponde reconocer que es un largo camino hacia la maestría. El tiempo necesario para realizar este primer paso de este viaje no es el dominio del concepto ni el dominio del análisis; es el autocontrol. Y aquí es absolutamente de donde obtienen sus conceptos erróneos.

No puede ser un comerciante sin ser disciplinado y conocerse a sí mismo, y aquí es donde se debe realizar la mayor parte del trabajo, a diferencia de las habilidades técnicas. … La mayoría de la gente no se da cuenta de que el comercio es probablemente un 80% mental. Concéntrese en el análisis, las herramientas, la comprensión de quién es usted y la elaboración de un plan de negocios basado en su propia personalidad. Conoce tus fortalezas y debilidades.

Todo el mundo conoce el viejo adagio: corta a tus perdedores, deja correr a tus ganadores. Nadie puede hacerlo. ¿Por qué?

Queremos dejar los estados más fríos del medio oeste por "climas más cálidos y secos" y una buena atención médica asequible con $ 44,000 al año, entonces, ¿dónde deberíamos jubilarnos?



Mi esposa y yo nos jubilaremos en cinco años. Hemos vivido en los estados más fríos del norte del medio oeste durante la mayor parte de nuestras vidas y estamos preparados para vivir en climas más cálidos y secos.

Tendremos un ingreso anual combinado de $ 44,000 del Seguro Social. También tendremos un total de alrededor de $ 600,000 en mi 403 (b) y IRA tradicionales. Además de un clima más cálido y seco, nos gustaría algunas buenas opciones para actividades al aire libre, especialmente senderismo.

Vamos a vender nuestra casa en Michigan, lo que debería generar alrededor de $ 200,000. Esperamos comprar con, como máximo, una hipoteca muy pequeña. Por lo tanto, planeamos mantener los gastos totales de vivienda por debajo de $ 1,000 por mes.

Vivimos en Arizona durante un tiempo en el ejército y nos preguntamos si este es un buen estado para jubilarse. Si bien nos encantaría ser un área metropolitana más grande para las ofertas culturales, preferimos vivir en una ciudad pequeña o en un área suburbana.

Estábamos divididos entre la jubilación cerca de niños en Omaha, Nebraska, y Tucson, Arizona (mi preferencia).

Queremos acercarnos a la atención médica de calidad y asequible, lo que hace que Omaha sea más atractivo. Un lugar bonito sería un lugar más multicultural, con diversas ofertas culturales, que creo que en Tucson. ¿Pero quizás Lincoln, Nebraska?

Así que no estoy preparado para hacer del clima y la temperatura promedio un tema decisivo, creo que estamos más interesados ​​en un menor costo general de vivienda, atención médica y oportunidades recreativas. Y si podemos encontrar eso en un área multicultural, nos encantaría.

Juan

Querido John,

Estás en el buen camino. Creo que una ciudad universitaria podría darte mucho de lo que quieres.

La otra pregunta es qué tan cerca quiere estar con sus hijos adultos, o tal vez más exactamente, con sus nietos. ¿Quieres estar disponible para el servicio de niñera y el conductor de última hora, o prefieres estar un poco más lejos en coche? ¿Y qué quieren tus hijos? ¿Te dejarán ayudar? ¿Y dejas que los nietos se echen a perder? ¿O tienen ideas específicas sobre lo que puede y no puede hacer, qué bocadillos puede ofrecer?

Por último, si se muda a su parte del país, ¿es probable que se queden allí con la edad? Si no es así, es posible que desee hacer este movimiento usted mismo y un movimiento posterior para estar más cerca de ellos cuando necesite su ayuda.

Para encontrar su nicho, pedí ayuda a la herramienta de jubilación de MarketWatch. Mis 'imprescindibles': un área metropolitana de 100,000-250,000, una ciudad universitaria (definida aquí como el hogar de las mejores universidades de investigación), un hospital Medicare de cinco estrellas, un hospital oncológico y precios medios de la vivienda menos de $ 250,000. Mi "bienestar": un costo de vida inferior al promedio, un bosque nacional y un refugio nacional de vida silvestre (para posibilidades de recreación más allá de los parques nacionales y locales estándar), un aeropuerto y transporte público. común. Omití todos los requisitos de temperatura.

Al principio lo reduje a las regiones donde están sus hijos, pero luego lo abrí a cualquier parte de los EE. UU. Descarté mucho cualquier lugar más al norte que Omaha debido al clima (lo siento, Sioux City, Iowa).

Ningún metro se entrega al 100%, pero Lincoln (la capital de Nebraska, hogar del campus principal de la Universidad de Nebraska y 290,000 personas) y Tucson (550,000 personas) se ubican bien en lo que queréis. Evidentemente, las condiciones meteorológicas son muy diferentes.

Lirio:5 cosas que debe saber sobre la atención médica durante la jubilación

También: La atención médica costará tanto en la jubilación, pero probablemente incluso más

Te animo a ver qué resultados obtienes utilizando otros criterios, como el clima o un tamaño de metro diferente. Puede ordenarlos por población o por costo de vida. Por supuesto, los datos no pueden decirle más. Y asegúrese de visitar en el momento menos agradable para que tenga una imagen real de lo que está obteniendo. No es que no puedas pasar tiempo en Tucson en invierno u Omaha en verano.

Aquí hay tres sugerencias más allá de Lincoln y Tucson.

Los kayakistas disfrutan del área recreativa Terry Trueblood en Iowa City.

Justin Torner / cortesía Think Iowa City

En lugar de Lincoln, Nebraska…. Iowa City, Iowa

El área metropolitana de Iowa City, con poco más de 170,000 residentes, incluidos casi 80,000 en Iowa City y más de 21,000 en los suburbios de Coralville, se ubicó en la cima de los criterios que tengo. entró, incluso cuando miré a todo Estados Unidos. de la lista de deseos. Todo lo que falta es un aeropuerto, pero el aeropuerto de East Iowa en Cedar Rapids está a 30 minutos y un Refugio Nacional de Vida Silvestre (aunque hay un área de manejo de vida silvestre en proximidad).

Iowa City es el hogar de la Universidad de Iowa (más de 32,000 estudiantes, por lo tanto más grande que la Universidad de Nebraska) y el famoso Taller de Escritores de Iowa. Encontrarás ofertas de entretenimiento en las grandes ciudades en el Auditorio Hancher de la Universidad y, por supuesto, hay mucha acción deportiva Big Ten si eso es lo tuyo. Y si le importa mucho la política, puede deleitarse con la atención de los caucus presidenciales cada cuatro años.

Aunque mis tres sugerencias tienen cifras superiores a la media de médicos de atención primaria por cada 100.000 habitantes, según datos del Instituto de Salud de la Población de la Universidad de Wisconsin. Clasificaciones de salud del condado y mapas de carreteras 2020, Iowa City obtiene las mejores tarifas. (Lincoln, por cierto, cae por debajo del promedio estadounidense).

Sí, Iowa es bastante plano. Pero aún puedes encontrar grandes caminatas. El cercano Parque Nacional Lake Macbride es un buen lugar para comenzar.

Una sorpresa: la Biblioteca Presidencial Herbert Hoover está ubicada al este de Iowa City. O puede explorar el fondo del océano Devónico fosilizado de 375 millones de años en Coralville Lake.

Iowa City es menos diversa que los Estados Unidos en su conjunto, pero más diversa que Lincoln. Sin embargo, la presencia de una gran universidad debería proporcionar algo del sentimiento multicultural que estás buscando.

El sitio web de Livability ama esta ciudad: clasificó a Iowa City en segundo lugar en 2017 y en cuarto lugar en 2018 y 2019 entre sus mejores lugares para vivir.

No hay capa de azúcar: siempre tendrás invierno. Los máximos promedio en enero están justo por debajo de cero, por lo que puede que no sea una gran mejora con respecto a Michigan. Lincoln es solo unos grados más cálido. ¿Es hora de visitar a los nietos en Tucson? La humedad del área metropolitana en julio, medida por el punto de rocío, solo cruza la línea de lo que podría considerarse alta humedad, según datos del Prism Climate Group, que forma parte del Dew Point. 39; Universidad Estatal de Oregon.

Una desventaja de Iowa City podría ser la distancia a Omaha y su familia. Es casi una unidad de cuatro horas, en lugar de una hora de Lincoln.

La vivienda en Iowa City es más cara que la de Lincoln, según Sperling's Best Places, aunque ambas están muy por debajo del promedio nacional. Este es el tipo de casa que su dinero le comprará en Iowa City, usando anuncios en Realtor.com (que como MarketWatch es propiedad de News Corp.), así como en Lincoln.

La Fiesta Internacional de Globos Aerostáticos de Albuquerque se encuentra en los cielos de Albuquerque y Rio Rancho. El Río Grande permite separar las dos ciudades.

imágenes falsas

En lugar de Tucson… Rio Rancho, Nuevo México

Dices que prefieres los suburbios a la ciudad. Rio Rancho, al norte de Albuquerque, le ofrece eso.

Rio Rancho, la ciudad principal del vasto condado de Sandoval, tiene 100,000 habitantes y está creciendo rápidamente. La cámara de comercio local se jacta de que la ciudad tiene la tasa de criminalidad más baja del estado y bajos impuestos a la propiedad. Es popular entre los jubilados; más de 55 comunidades se encuentran dispersas por todas partes. Estás prácticamente al lado de Albuquerque, que con 560.000 habitantes es similar a Tucson, o puedes tomar el tren Rail Runner a 10 minutos hasta el vecino Bernalillo y estar en Santa Fe en 30 minutos.

El costo de vida es comparable al de Tucson, según los mejores lugares de Sperling (aunque la Cámara de Comercio dice que encontrará más en su rango de precios en Rio Rancho).

Donde Rio Rancho tiene una ventaja es con su clima de verano más suave: las temperaturas máximas promedio en julio son de 91 grados, en comparación con los 100 grados en Tucson. La región tiene cuatro estaciones, sin extremos; Los lugareños dicen que si está nevando no se moleste en palear, ya que probablemente habrá desaparecido al mediodía.

Su deseo de una atención médica de calidad se satisface con dos hospitales locales: UNM Sandoval Regional Medical Center (que ahora es el centro para toda la cirugía ortopédica dentro del sistema médico de UNM) y Presbyterian Rust Medical Center.

¿Excursionismo? Pruebe las estribaciones de las montañas Sandia en el lado este de Albuquerque o la Reserva Nacional Valles Caldera (parte del Servicio de Parques Nacionales) al noroeste de Santa Fe. Ambos son un poco pegadizos.

Nuevo México tiene una cultura distintiva. En el condado de Sandoval hay nueve pueblos nativos americanos en la cima de la Reunión de Naciones, el powwow más grande de América del Norte, en Albuquerque, ubicado en el condado de Bernalillo. También hay una gran población hispana. Y si no conoces los pimientos verdes y rojos …

Con Albuquerque a menos de media hora de Rio Rancho, tendrá fácil acceso a eventos culturales en la ciudad (y la universidad), así como a la universidad. aeropuerto. Obtenga más información sobre Albuquerque aquí y aquí.

Pero no siempre tienes que viajar a Albuquerque para eventos. El Centro de Eventos Rio Rancho de 7,000 asientos ha atraído a artistas de renombre, y la ciudad está construyendo un nuevo anfiteatro como otro lugar cultural.

En este momento, no hay vuelos sin escalas a Tucson. El trayecto dura 6,30 horas.

Así es como se ve el mercado inmobiliario en Rio Rancho hoy, usando listados en Realtor.com. Puedes comparar eso con Tucson.

El Parque Nacional Crater Lake es una atracción recreativa para Rogue Valley.

iStockphoto

Comodín: Rogue Valley of Oregon

Para otra opción "más cálida y seca", busqué en el noroeste del Pacífico. Es más caro que las ciudades universitarias en el Medio Oeste y el Sudoeste, así que subí el costo de vida por debajo de la media para convertirme en un elemento básico y dejé de lado el tamaño del área metropolitana. Tenía Walla Walla, pero me preocupaba que con 33,000 residentes, sería demasiado pequeño para las comodidades que desea, considerando las ciudades que estaba considerando. Spokane? Demasiada nieve.

Me instalé en el valle de Rogue d'Orgeon, un área con poca humedad en el verano, incluso cuando los máximos promedio alcanzan la década de 1980, lluvias moderadas y pocas nevadas. El costo de vida es más bajo que el promedio nacional, según datos del gobierno, pero la vivienda es más cara.

El centro es Ashland, sede de la Universidad del Sur de Oregon y del famoso Festival de Shakespeare de Oregon. También es la parte más cara del área metropolitana, así que comience por buscar en Medford, a 15 millas de distancia y hogar de 83,000 personas. Esto es lo que hay en el mercado en este momento, según los listados en Realtor.com.

Una advertencia: esta parte de Oregon generalmente no se ve afectada por incendios forestales. Eso ha cambiado este año y tendrá que decidir si 2020 fue un evento único o el presagio de un nuevo futuro. Medford está rodeado de bosques y montañas que, en mejores épocas, le brinda muchas oportunidades para practicar senderismo.

También puede viajar 65 millas hasta el Parque Nacional Crater Lake, creado por el colapso de un volcán y donde el río Rogue comienza su viaje hacia el Océano Pacífico. O puede explorar la región vinícola más al sur del estado; Rogue Valley tiene tres valles con climas distintos y 88 viñedos, muchos alrededor de Medford y Ashland. El aeropuerto de la ciudad lo llevará a otros destinos occidentales, pero no a Tucson.

Medford es popular entre los jubilados; la Oficina del Censo dice que el 17% de la población tiene 65 años o más. Sin embargo, no es más diverso que Lincoln o Iowa City.

Lectores, ¿dónde deberían retirarse John y su esposa? Deja tus sugerencias en la sección de comentarios.

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El caso en disputa de Obamacare, programado para los argumentos del 10 de noviembre, es indudablemente de mucho interés, y no es el único relacionado con cuestiones que podrían ser de gran importancia para los consumidores y las empresas. .

Los próximos casos se refieren a la regulación de los costos de las recetas, el código informático y los derechos de autor, así como la validez del regulador principal de vivienda del gobierno federal.

Está previsto que los alegatos comiencen el 5 de octubre. Tradicionalmente, un juez no vota en un caso si no está presente en el tribunal durante la argumentación oral, señalan los expertos en derecho constitucional.

A medida que se avecina una posible batalla de confirmación en el Capitolio, aquí están algunos de los casos que se avecinan, además del caso de Obamacare, que podrían tener implicaciones financieras.

Rutledge v. Asociación de Gestión de la Atención Farmacéutica, Alegatos orales del 6 de octubre.

Este caso examina la interacción de las leyes estatales y federales con respecto a los costos de recetar un plan de salud. Los administradores de beneficios de farmacia son compañías a las que los empleadores recurren para ayudarlos a administrar los beneficios de medicamentos recetados de su plan de salud, señalan los documentos judiciales. Entre otras cosas, procesan y liquidan reclamos de beneficios e informan a las farmacias cuánto reembolsarán por una receta específica.

Son las tasas de reembolso las que están en cuestión. Más de 30 estados tienen leyes que rigen estas tarifas y las formas en que las farmacias pueden impugnar una tasa de reembolso, según la procuradora general de Arkansas, Leslie Rutledge, cuyo estado tiene dicha ley.

"Los reembolsos por debajo del costo de los administradores de beneficios de farmacia han dejado marcas en la industria farmacéutica, particularmente en las farmacias rurales independientes", dijo Rutledge en documentos presentados ante la Corte Suprema, destacando un estudio según que el 16% de las farmacias rurales independientes cerró entre 2003 y 2018.

El estado está impugnando un fallo del Octavo Circuito, diciendo que su ley, que se parece mucho a otras leyes estatales sobre el tema, está reemplazada por la ley federal, la Ley de Seguridad de los Ingresos de 1974 de jubilación de los empleados.

La Asociación de Administración de Atención Farmacéutica, una asociación profesional de administradores de beneficios de farmacia, disputa en los registros judiciales que la ley de Arkansas "socava la administración de planes eficiente y consistente en todo el país", como dice la ley. La ley federal buscaba garantizar.

"Este es un caso muy importante para los estadounidenses cubiertos por la atención médica patrocinada por el empleador", dijo un portavoz de la asociación. “Confiamos en los méritos de nuestros argumentos y esperamos llevar nuestro caso a la Corte Suprema a principios de octubre.

Google contra Oracle America, Alegatos del 7 de octubre.

Este es un caso relacionado con la ley de derechos de autor y su aplicación a líneas de código informático. Dos grandes bateadores del sector tecnológico, Google
GOOG,
+ 2,39%

y Oracle
ORCL,
-0,32%
,
se encuentran en lados opuestos de un caso de larga data que se remonta a 2010. La ley de derechos de autor establece que el "uso justo" de las obras con derechos de autor. autor no infringe los derechos de autor, y esto es lo que Google dice que sucedió cuando utilizó ciertas 'declaraciones' de código que permitían desarrolladores para crear más fácilmente aplicaciones en lenguaje Java en el sistema operativo Android.

Oracle dice que no hay nada correcto en lo que sucedió. Sun Microsystems desarrolló por primera vez la plataforma Java y Oracle adquirió Sun. Oracle ha "mejorado continuamente" la plataforma, dijo en los documentos, y agregó: "Oracle ha gastado años y cientos de millones de dólares escribiendo un trabajo exitoso: una plataforma de software". Luego, Google rechazó la oferta de licencia de Oracle y copió las partes más reconocibles de ese trabajo en una plataforma de la competencia con el propósito expreso de capturar la base de fans de Oracle. "

Facebook, Inc. contra Duguid, Alegatos del 8 de diciembre.

Es un caso que pregunta cómo se aplica a la era de las redes sociales y las llamadas automáticas una ley de la década de 1990 diseñada para frenar las llamadas de telemercadeo desenfrenadas.

El consumidor Noah Duguid dice que nunca tuvo una cuenta de Facebook y, sin embargo, recibió mensajes de texto de notificación de inicio de sesión esporádicos del sitio de redes sociales entre enero de 2014 y octubre de 2014. (Facebook
PENSIÓN COMPLETA,
+ 2,66%

dijo que Duguid probablemente tenía el número de teléfono reciclado del usuario de Facebook).

Los mensajes de texto violaron la ley de 1991 sobre la protección de los consumidores por teléfono, según la demanda colectiva de Duguid. La ley impone restricciones sobre cuándo los consumidores pueden recibir llamadas no solicitadas desde un "sistema de marcación telefónica automática".

Facebook está impugnando un fallo del Tribunal de Apelaciones del Noveno Circuito que permitió que el caso continuara. La corte de apelaciones creó una definición amplia de un 'sistema automatizado de numeración de teléfonos' que ha tenido un desempeño deficiente en Facebook y va mucho más allá de lo que los legisladores de los 90 imaginaron, dijo. la empresa en documentos judiciales.

Los abogados de Duguid dicen que Facebook está pidiendo a la corte que "valide la práctica de hacer llamadas automáticas a teléfonos celulares a pesar de la objeción de sus propietarios, un ejemplo clásico de las intrusiones que el Congreso promulgó a través de la Ley de protección al consumidor por teléfono.

"Este caso concierne a todos los consumidores del país que poseen un teléfono celular", dijo a MarketWatch el abogado principal de Duguid, Sergei Lemberg. “Si Facebook gana, nada impedirá que nadie (bancos, coleccionistas, comerciantes, delincuentes) realice una llamada automática en el teléfono celular de cualquier persona varias veces al día, con o sin consentimiento. No se puede exagerar el impacto de esta decisión. "

Un portavoz de Facebook se negó a comentar.

Collins contra Mnuchin, 9 de diciembre alegatos.

Este caso determinará si la estructura de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda es constitucional o no. La FHFA es el principal regulador que supervisa a Fannie Mae
FNMA,
+ 1,25%

y Freddie Mac
FMCC,
+ 0,52%

, los gigantes hipotecarios que compran una parte significativa de las hipotecas creadas a nivel nacional y luego las empaquetan en valores respaldados por hipotecas que se venden a los inversores.

La agencia se formó en 2008 como resultado de la crisis de las hipotecas de alto riesgo bajo la Ley de Vivienda y Recuperación Económica, y la FHFA colocó rápidamente a Fannie y Freddie bajo tutela.

Los accionistas de Fannie y Freddie han cuestionado la demanda. En 2012, la FHFA comenzó a pagar las ganancias de los dos gigantes hipotecarios al Departamento del Tesoro para reembolsar los fondos que el gobierno había utilizado para rescatarlos. Bajo la supervisión del actual director de la agencia, Mark Calabria, la FHFA recortó las ganancias para permitir que Fannie y Freddie repongan sus propias reservas de efectivo para amortiguar cualquier impacto económico. Calabria también ha dicho que eliminará a los accionistas si Fannie y Freddie tienen que pasar por momentos difíciles nuevamente en el futuro.

La Corte de Apelaciones del Quinto Circuito ya dictaminó que la estructura de la FHFA es inconstitucional, pero los demandantes decidieron apelar el caso ante la Corte Suprema de todos modos para dar la última palabra al tribunal más alto del país. país sobre el tema.

En muchos sentidos, el caso refleja uno sobre el que ya se ha pronunciado la Corte Suprema. A principios de este año, el tribunal falló en una decisión de 5-4 que la estructura de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor era inconstitucional. Al igual que la CFPB, la FHFA tiene un solo director, que ahora es designado por un presidente por un período de cinco años, pero no puede ser destituido por un presidente posterior. En el asunto CFPB, Ginsburg se puso del lado de la minoría.

Por lo tanto, la mayoría de los observadores esperan que la demanda de la FHFA se resuelva de la misma manera, con la mayoría conservadora de la corte dando al presidente el derecho de despedir al director de la FHFA. El tribunal también tiene la opción de decidir si las ganancias del Departamento del Tesoro son constitucionales, pero la mayoría espera que el tribunal tome una decisión más restrictiva y esencialmente ignore ese tema.

Si el tribunal falla de esta manera, su decisión no cambiará radicalmente la propia FHFA. "No ha cambiado mucho en el liderazgo o la dirección de la CFPB desde que cambió su gobierno", dijo Thomas Wade, director de política de servicios financieros del American Action Forum, una organización de defensa conservadora. intereses sin fines de lucro.

Lo que haría que la decisión fuera influyente es si el exvicepresidente Joe Biden gana las elecciones presidenciales. Si Trump permanece en la Casa Blanca por otro mandato, Calabria probablemente permanecerá en la FHFA. Como tal, la agencia seguiría adelante con su plan actual de recapitalizar a Fannie y Freddie con la esperanza de liberarlos de la tutela.

Es probable que estos esfuerzos lleguen a su fin si Biden asume la presidencia y destituye a Calabria como director de la FHFA. "Si gana Biden, eso es todo", dijo Brandon Barford, socio de Beacon Policy Advisors, una firma independiente de investigación de políticas. En cambio, Biden buscaría hacer de Fannie y Freddie "una herramienta para ayudar con la justicia racial y la desigualdad económica", dijo Barford, y volver a enfocarlos en lograr ciertos objetivos relacionados con la mejora de la asequibilidad de la vivienda.

Independientemente del fallo de la corte, Barford dijo que el resultado no debería tener mucha influencia en la reforma del financiamiento de la vivienda. Finalmente está en el Congreso y los legisladores no tienen muchos incentivos para cambiar el status quo actual.

"La tutela, aunque a los políticos puede que afirmen que no les gusta, es en realidad el mejor de todos los mundos, ya que permite al gobierno controlar las dos entidades financieras más grandes y un control gubernamental efectivo sobre el mercado. hipoteca ”, dijo Barford.

Mi esposa y yo vivimos con mi madre moribunda. Mis hermanos y yo heredaremos su casa. ¿Debería pedirle que lo venda y se mude conmigo?


Estimado Moneyist,

Mi padrastro falleció en 2019 después de pasar ocho meses en un hogar de ancianos con Medicaid. Renuncié a mi trabajo y vivo con mi madre desde marzo de 2019 porque sufre de insuficiencia cardíaca congestiva y enfermedad renal. Llevo casi dos años aquí para cuidarla. He llegado a un punto en el que ya no quiero vivir aquí. Siento que estoy atrapado sin la ayuda de mis hermanos.

El Moneyist:Mi difunto esposo no ha visto a su hijo en 30 años. ¿Debería publicar fotos de su hijo y otros recuerdos y arriesgarme a reclamar su patrimonio?

Me gustaría acercarme a mi hija. También me preocupa que cuando ella fallezca no tendré nada ni dónde vivir. Su testamento establece que su casa será vendida y compartida entre mis tres hermanos y yo. Mi mamá me dijo que no quería ir a un hogar de ancianos y que no podía pagar la atención las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Si mi esposa y yo nos mudamos, ¿podría vender su casa y mudarse con nosotros? Si accede a mudarse y pone el dinero en su cuenta bancaria, una cuenta conjunta con uno de sus nietos, ¿qué pasa con el dinero? Ella le dio a este nieto los derechos de supervivencia. ¿Tendría prioridad el testamento o el dinero de esa cuenta bancaria iría a su nieto en la cuenta?

Necesito ayuda en Michigan

Querido Michigan,

Entiendo que extrañes a tu hija, pero tu propuesta es delicada y complicada para ti y tu familia. Tu sugerencia va en contra de la voluntad de tu madre. Ya sea que esté de acuerdo o no, por supuesto que depende de ella, así como de su familia, si se demuestra que no lo está. no cuerdo. Si convenció a su madre de que vendiera su casa y se benefició de manera desproporcionada con la venta, también puede exponerse a acusaciones de abuso de ancianos.

Es posible que haya confundido el derecho de supervivencia porque se relaciona con el testamento de su madre. Si su nieto tiene derecho a sobrevivir a una determinada cuenta bancaria, heredará el dinero de esa cuenta bancaria cuando su madre fallezca. Si usted y sus hermanos tienen derecho a sobrevivir en la casa de su madre, si un hermano muere antes que el otro, los hermanos y hermanas restantes absorberán la parte de ese hermano. Parece que tu mamá lo ha pensado todo.

El Moneyist:Me mudé a la casa de mis suegros. Mi esposo quiere pagar la hipoteca de sus padres, pero provendrá de mis ingresos. ¿Cómo puedo protegerme?

Si su madre vende su casa y pone el dinero de la venta en una cuenta bancaria conjunta con su nieta, no hay casa que hereden usted y sus hermanos. No puedes dejar algo en un testamento que ya no existe. Si persuadiera a su madre para que vendiera la casa y pusiera el dinero en una cuenta bancaria separada para que pudiera vivir con usted y su esposa, probablemente conduciría al tipo de situación que atraería a las personas: sus hermanos. – escribir a Moneyist. .

También deberá considerar el efecto de una venta y / o propiedad en la cobertura de Medicaid de su madre. Puede crear un patrimonio vitalicio en el que su madre tenga derecho a vivir en la propiedad y / o alquilarla durante su vida, luego la casa se transferirá a usted y a sus hermanos tras su muerte, sin pasar por una sucesión. . Además, es posible que deba pagar el impuesto sobre las ganancias de capital sobre la apreciación de la propiedad de su valor original.

Estás entrando en un territorio potencialmente peligroso con estos planes nacientes. Tales situaciones rara vez terminan bien cuando un miembro de la familia toma medidas unilateralmente. La mayoría de las veces beneficia a ese miembro de la familia sobre otros. Celebre una reunión familiar. Habla con tus hermanos sobre cómo pueden ayudar a tu madre en sus últimos días y cómo todos ustedes, como familia, pueden hacer lo que es correcto y correcto para todos, manteniendo la carta y / o el espíritu de su voluntad.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quieres saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

El Moneyist:Soy una viuda de 54 años. Mi prometido y yo estamos planeando renovar mi casa, pero quiero dejárselo a mi hija. ¿Debería casarme?

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Actualización del coronavirus: COVID-19 ahora ha matado al menos a 965,575 personas en todo el mundo y 199,890 en los Estados Unidos, según la Universidad Johns Hopkins. Hasta el martes, Estados Unidos todavía tiene el mayor número de casos de COVID-19 en el mundo (6,858,212). A nivel mundial, ha habido al menos 31,358,115 casos confirmados.

Las existencias han sido una montaña rusa desde el inicio de la pandemia y mientras el mundo espera vacunas que puedan controlar la propagación de COVID-19. El índice industrial Dow Jones
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y el Nasdaq Composite
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cerrado el lunes inferior. La liquidación del mercado del lunes creó el peor septiembre en 18 años.

Las ventas de viviendas existentes aumentaron en agosto para alcanzar el ritmo más rápido en más de una década, junto con el aumento de precios y la mejora del tráfico peatonal.


Los números: Las ventas de viviendas existentes aumentaron por tercer mes consecutivo en agosto, ya que el mercado inmobiliario de EE. UU. Continuó recuperándose después de la pandemia de coronavirus.

Las ventas totales de viviendas existentes aumentaron 2.4% desde julio a una tasa anual ajustada estacionalmente de 6 millones, informó el martes la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Este es el ritmo más rápido de ventas de viviendas registrado desde diciembre de 2006. En comparación con el año anterior, las ventas de viviendas aumentaron un 10,5%.

Los economistas encuestados por MarketWatch habían pronosticado que las ventas de viviendas existentes aumentarían a una tasa media de 6,03 millones.

Que pasó: El Nordeste registró el mayor aumento en las ventas, con un aumento del 13,8% desde julio. Todas las regiones reportaron un aumento en las ventas, aunque el ritmo de ventas solo aumentó en un 0.8% en el Oeste y Sur. En el caso de Occidente, los economistas han señalado que los incendios forestales en curso en gran parte de esta región podrían obstaculizar la actividad de ventas, mientras que el Sur probablemente ha mostrado los efectos de Occidente. 39; huracán Laura y tormenta tropical Marco.

A medida que aumentaron las ventas, los precios también aumentaron. El precio medio de las casas existentes fue de 310.600 dólares en agosto, un 11,4% más que hace un año. El ajuste de los inventarios contribuyó al aumento de los precios. El inventario no vendido tenía un suministro de 3 meses en agosto, en comparación con 3,1 meses en julio y un suministro de 4 meses hace un año. Un suministro de vivienda para 6 meses generalmente se considera una señal de un mercado equilibrado.

Lee mas:A medida que los incendios forestales queman la costa oeste, los residentes enfrentan otro desafío: los altos precios empujan a la gente a salir de los centros urbanos.

El panorama: Un informe separado de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios encontró que el tráfico peatonal de compradores aumentó en agosto, con una exposición de viviendas hasta un 20% con respecto al año anterior. Claramente, la demanda de vivienda está aumentando, lo que refleja en gran medida el efecto positivo de las tasas hipotecarias históricamente bajas.

Pero la oferta de viviendas sigue siendo históricamente escasa, lo que crea grandes desafíos para los estadounidenses que buscan comprar. “Se habrían vendido aún más casas si más personas pusieran sus casas en el mercado”, dijo Holden Lewis, experto en bienes raíces e hipotecas del sitio web de finanzas personales NerdWallet. "El inventario de casas en venta es bajo, posiblemente porque los vendedores potenciales no quieren extraños en sus casas".

Además, si bien las tasas hipotecarias son bajas, los prestamistas son más tacaños frente a los riesgos que aún plantea la pandemia de coronavirus. Esto podría reducir el tráfico peatonal si un número creciente de compradores no logra obtener financiamiento.

Lo que ellos dicen: "La desventaja de las ventas de viviendas existentes no es una demanda débil, sino un inventario ajustado y precios altos", escribió Rubeela Farooqi, economista en jefe de Estados Unidos para High Frequency Economics, en una nota de investigación. .

“La tendencia al alza en las solicitudes de hipotecas durante el verano presagia más ganancias a principios del otoño. Pero el endurecimiento de los estándares crediticios en los últimos meses ya parece estar obstaculizando las aplicaciones, por lo que es probable que las ventas alcancen su punto máximo hacia fines de año ”, dijo Ian Shepherdson, economista jefe de Pantheon Macroeconomics.

Reacción del mercado: El promedio industrial Dow Jones
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y el S&P 500
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fueron ambos ligeramente más altos en la jornada del martes por la mañana.

Las ventas de viviendas existentes en los Estados Unidos aumentaron un 2,4% en agosto, junto con el aumento de los precios


Las ventas de viviendas existentes aumentaron por tercer mes consecutivo en agosto, ya que el mercado inmobiliario de EE. UU. Continuó recuperándose después de la pandemia de coronavirus. Las ventas totales de viviendas existentes aumentaron 2.4% desde julio a una tasa anual ajustada estacionalmente de 6 millones, informó el martes la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Mientras tanto, el ajuste de los inventarios a nivel nacional ha llevado los precios de las viviendas a nuevos máximos. El precio medio de las casas existentes fue de 310.600 dólares en agosto, un 11,4% más que hace un año.

¿Qué sucede con mi deuda estudiantil si mi universidad cierra permanentemente?


Solo un puñado de universidades han cerrado definitivamente debido a la inestabilidad económica causada por la pandemia de COVID-19. Es probable que la mayoría de las escuelas capeen la tormenta, dicen los expertos académicos. Pero algunas escuelas son más vulnerables que otras.

"No es como si miles de escuelas estuvieran cayendo", dice Sandy Baum, investigadora principal no residente del Urban Institute. "Algunas escuelas habrían estado cerradas de todos modos, y ahora otras lo harán".

Si su escuela cierra y usted está endeudado y no tiene diploma, tiene dos opciones:

  • Transfiera créditos y vaya a la universidad en otro lugar.

  • Pague su deuda estudiantil.

No puedes hacer ambas cosas. A continuación, le indicamos cómo saber si su escuela puede estar cerrando y qué hacer si es así.

Por qué algunas universidades podrían cerrar

Las universidades de todo el país se enfrentan a dificultades financieras debido a la pandemia. En el semestre de otoño, cientos de escuelas se mudaron total o parcialmente en un esfuerzo por frenar la propagación de COVID-19 entre estudiantes (y profesores) hacinados en espacios reducidos.

Los estudiantes todavía pagan el precio completo en la mayoría de los lugares, pero hay mucho menos dinero para el alojamiento, las tarifas de instalación e incluso el estacionamiento.

Ver: Estas escuelas tienen las mayores dotaciones del país, pero siguen aumentando las tasas de matrícula durante la pandemia de COVID.

Las escuelas con mayor riesgo de cierre dependen de los ingresos de las habitaciones y las comidas, dice Baum. Ella compara las condiciones financieras de las universidades con las de un hogar que enfrenta la pérdida del empleo.

“Los hogares que no tienen ahorros y los que viven al límite de todos modos son los que corren mayor riesgo, al igual que las universidades”, dice Baum. Ella dice que las escuelas incurren en gastos adicionales para escapar y algunas no podrán soportar la peor parte.

Las escuelas que anunciaron cierres permanentes antes del semestre de otoño eran todas pequeñas escuelas privadas de artes liberales que ya enfrentaban dificultades financieras. Esto incluye escuelas como Holy Family College en Manitowoc, Wisconsin; MacMurray College en Jacksonville, Illinois; y la Universidad de Urbana en Urbana, Ohio.

El primer proyecto de ley de alivio del coronavirus inyectó $ 12.5 mil millones en las universidades la primavera pasada, lo que pudo haber "detenido el sangrado y evitado que las universidades cerraran", según Amy Laitinen. director de educación superior en New America, un grupo de expertos no partidista.

Otra inyección de efectivo podría ayudar a mantener a flote las universidades, pero no hay garantías ya que las conversaciones sobre alivio del coronavirus continúan estancadas en el Congreso.

Puedes usar tus créditos en otra escuela

Si su universidad está a punto de cerrar, probablemente sepa que se acerca, al menos si asiste a una escuela sin fines de lucro. En los últimos años, los estudiantes han aparecido a puerta cerrada en escuelas con fines de lucro, como ITT Tech en 2016 y Education Corporation of America en 2018.

"El daño a los estudiantes es mucho mayor porque cierran sus puertas a la mitad del semestre, y muchos de esos créditos no se transfieren y no hay una buena retención de registros", dice Laitinen.

Ver también: Estudiantes que buscan un reembolso de la universidad han presentado al menos 100 demandas, y plantean preguntas espinosas

Cuando la mayoría de las escuelas cierran, firman un acuerdo de enseñanza para sus estudiantes con una o unas pocas universidades cercanas. Una educación terminada significa que puede completar su título en otra institución que haya acordado inscribirlo y aceptar sus créditos.

Holy Family College, por ejemplo, tiene 15 convenios de enseñanza y la mayoría de esas universidades están en Wisconsin.

Al participar en un programa educativo, conserva los créditos que ha ganado, pero no será elegible para un viaje escolar cerrado, lo que anulará sus préstamos estudiantiles.

Si planea completar su título, acceda a su expediente académico antes de que cierre la escuela para que pueda transferir créditos. El sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes tiene más información sobre cierres específicos de escuelas.

Puede solicitar la condonación de un préstamo escolar cerrado

Si su escuela cierra, solo es elegible para liberar sus préstamos en los siguientes casos:

  • Estaba inscrito o tenía licencia cuando cerró la escuela.

  • El cierre ocurrió dentro de los 120 días posteriores a su retiro sin completar todas sus clases.

Esto significa que sus préstamos no se cancelarán si continúa tomando cursos en otro lugar por transferencia o educación. Pero en algunos casos, es posible que aún desee solicitar la condonación para aliviar su deuda.

"En el caso de que un estudiante asista a una universidad con fines de lucro encomiable donde sus créditos no se transfieran y no haya recibido mucha educación, es mejor que se tome la licencia", dice Laitinen. . "Pero si puede transferir sus créditos y completar su título, los beneficios de un título son excelentes".

Puede solicitar una salida cerrada y libre de impuestos de la escuela comunicándose con su Gerente Federal de Préstamos para Estudiantes.

Sus préstamos se liberarán automáticamente dentro de tres años si califica. Pero no hay razón para no presentar la solicitud, ya que los reembolsos de su préstamo comenzarán dentro de ese período de tres años.

Aproximadamente 31,400 prestatarios fueron elegibles para una salida automática de la escuela cerrada, y alrededor de 30,000 prestatarios recibieron este comunicado entre el 1 de noviembre de 2013 y el 31 de diciembre de 2019, según datos de la Ayuda Federal para Estudiantes. No hay datos disponibles sobre la aprobación de los prestatarios que han solicitado manualmente su liberación.

Puede demandar la defensa del prestatario contra el reembolso

Si ya se graduó y su escuela está cerrando, no será elegible para una condonación del préstamo. Pero si puede probar que su universidad lo defraudó de alguna manera, puede solicitar el perdón a través de la defensa del prestatario hasta el pago.

“No debe asumir simplemente que si su escuela cierra, le perdonará sus préstamos”, dice Baum. "La pregunta es: ¿puede demostrar que realmente le perjudicó económicamente?"

Defender al prestatario contra el reembolso es mucho más difícil que la salida de una escuela cerrada. Según datos del Departamento de Educación de febrero de 2020, solo el 16% de las 300.000 solicitudes presentadas habían sido aprobadas desde que comenzó el programa y 217.000 están pendientes.

Más de NerdWallet:

El bloqueo de COVID-19 exprime los bienes raíces por todos lados y amenaza con estallar la burbuja inmobiliaria e hipotecaria



Recientemente, la Administración Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), curadora de Fannie Mae y Freddie Mac, extendió la moratoria sobre desalojos y ejecuciones hipotecarias hasta fin de año. Muchos propietarios dieron un suspiro de alivio.

De hecho, en los últimos meses ha disminuido el número de prestatarios con abstenciones activas. Pero eso no es motivo de optimismo. La pregunta más seria es cuántos propietarios están ahora delincuentes. Para fines de 2020, varios millones de prestatarios que se han beneficiado de la indulgencia hipotecaria habrán pasado nueve meses sin realizar un pago hipotecario.

¿Qué impacto tendrá esto en los mercados inmobiliarios e hipotecarios de Estados Unidos? Comencemos con los préstamos asegurados por la FHA. Según el informe Neighborhood Watch de HUD de julio de 2020, el 17% de los 8 millones de hipotecas aseguradas están ahora en mora. Este porcentaje incluye tanto las hipotecas en indulgencia como las que no se encuentran en indulgencia. Las áreas metropolitanas más afectadas incluyen Nueva York con 27,2%, Miami con 24,4% y Atlanta con 21%.

Otro motivo de preocupación son las hipotecas titulizadas privadas y no garantizadas (sin agencia) que se remontan a los años veinte y todavía están activas. Fueron los millones de préstamos de alto riesgo y otros préstamos no garantizados los que estaban descaradamente asegurados, muchos de ellos de manera fraudulenta.

En el pico de esta actividad a finales de 2007, más de 10 millones de estas hipotecas estaban pendientes con una deuda total de más de $ 2,4 billones. En 2018, el 25% de todos los prestatarios morosos en todo el país no habían realizado un pago de hipoteca durante al menos cinco años. En el estado de Nueva York, Nueva Jersey y Washington, D.C., ese porcentaje superó el 40%.

Tenga en cuenta que estas tasas de criminalidad extremadamente altas existían mucho antes del estallido de la pandemia COVID-19. Desde marzo de este año, las tasas de incumplimiento de las hipotecas de alto riesgo han revertido una disminución de 10 años y subieron al 23,7% en julio, según el último informe del Mortgage Market Monitor de TCW. Otras tasas de incumplimiento hipotecario en la era de la burbuja preferencial también fueron significativamente más altas.

Según Inside Mortgage Finance, los administradores hipotecarios habían aliviado el dolor de los propietarios de estos valores respaldados por hipotecas no garantizadas (RMBS) al defender el principio de morosidad e intereses. Pero en el último informe de TCW, casi un tercio de esos pagos atrasados ​​no se habían adelantado a los propietarios a fines de julio.

Lirio: Los préstamos hipotecarios en Wall Street no son muy buenos en esta crisis

Más: A medida que el mercado inmobiliario se calienta, así es como los compradores primerizos pueden mantener la calma

La legislación Dodd-Frank de 2010 intentó abordar los problemas que llevaron al colapso de la vivienda. Creó un nuevo estándar para los préstamos deficientes, que se denominaron hipotecas no calificadas (no QM). Se trataba de hipotecas que no cumplían con los estándares de suscripción de Fannie Mae o Freddie Mac y, por lo tanto, no podían garantizarlas. La tasa de incumplimiento de estas hipotecas se disparó durante los bloqueos de COVID-19 y se situó en 21,3% a fines de junio.

En cuanto a Fannie Mae, 203.000 millones de dólares en préstamos garantizados por ellos estaban en indulgencia al 30 de junio. Nueva York, Florida y Nueva Jersey tuvieron tasas de abstención de dos dígitos. De los $ 100 mil millones en préstamos de la era de la burbuja aún garantizados por Fannie Mae, el 15% estaban en indulgencia. En su informe financiero 10-Q del segundo trimestre de 2020, la agencia mostró $ 194 mil millones en préstamos muy atrasados ​​con más de 90 días de atraso.

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Los principales subterráneos, incluidos Chicago, Filadelfia y Nueva York, han experimentado un aumento en el porcentaje de precios reducidos de los boletos.
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Los escépticos pueden preguntarse por qué estoy tan preocupado por estos altos índices de delincuencia. Después de todo, las tasas de incumplimiento de las hipotecas de alto riesgo fueron mucho más altas durante la crisis de 2008-2010. Además, los precios de la vivienda se han recuperado desde 2012 y los precios ni siquiera han comenzado a caer todavía. ¿Entonces, cuál es el problema?

Ésta es una pregunta justa. Evidentemente, los precios se han recuperado desde 2013. Pero esta recuperación es completamente artificial. Los administradores hipotecarios son tan reacios a excluir a los prestatarios gravemente morosos como lo estaban entre 2010 y 2013.

Los informes de los medios están eufóricos por la fuerte recuperación del mercado inmobiliario en los últimos meses. En realidad, las ventas de viviendas en Estados Unidos fueron solo un 5% más altas en julio que hace un año, según el corredor en línea Redfin. En Nueva York, las ventas en julio cayeron un 35% desde julio de 2019. Peor aún, en Nueva York, los listados se dispararon un 65% en julio mientras los residentes continuaban huyendo de la calamidad del encierro en la Gran Manzana. .

Una cifra reveladora es el porcentaje de vendedores de viviendas que tuvieron que bajar el precio de venta en agosto. San Francisco registró el mayor porcentaje de precios de venta reducidos desde que Redfin comenzó a seguirlo: 24,5%. Otros subterráneos importantes, incluidos Chicago, Filadelfia y Nueva York, también experimentaron un aumento en el porcentaje de precios reducidos de los boletos del año anterior.

Denver, uno de los mercados más calientes del país hace unos años, dominó el país en agosto, y el 41% de los vendedores de viviendas se vieron obligados a bajar el precio de venta. Otro antiguo mercado caliente, Seattle, fue el segundo más alto con un 31% junto con Tampa, Florida. Estos son signos de debilitamiento de los mercados.

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El lío actual de viviendas e hipotecas es el resultado de algo que nunca antes habíamos visto: una ejecución hipotecaria de la mayor parte de la economía de EE. UU.
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Es fundamental comprender que el actual lío de la vivienda y las hipotecas es el resultado de algo que nunca antes habíamos visto: un bloqueo de la mayor parte de la economía de EE. UU. Durante seis meses, pequeño final a la vista.

¿Qué tan mal está ahora? El corredor en línea Apartment List publica una encuesta mensual de alrededor de 4,000 inquilinos y propietarios. La encuesta más reciente publicada a principios de agosto encontró que el 33% de los encuestados no había podido pagar el alquiler completo o la hipoteca la primera vez. Semana de agosto. Fue un aumento del 21% en abril. A principios de agosto, el 32% de los encuestados tenía facturas de vivienda impagas de meses anteriores. Para los propietarios de viviendas con atrasos hipotecarios, el 13% de ellos debía más de $ 2,000.

Al extender la moratoria de ejecuciones hipotecarias hasta finales de 2020, la FHFA pareció indicar que no estaba lista para abrir las compuertas de ejecuciones hipotecarias. Puede que sea cierto; no están dispuestos a permitir que los militares se apoderen de nosotros mientras la pandemia aún está entre nosotros. Sin embargo, las muertes y hospitalizaciones relacionadas con el COVID han ido disminuyendo de manera constante en el país durante casi cuatro meses. Si esta tendencia continúa, es difícil ver cómo los estados con los bloqueos más drásticos, incluidos Nueva York y California, pueden tomar medidas enérgicas durante mucho más tiempo.

¿Qué podría pasar cuando los estados finalmente levanten sus bloqueos? En primer lugar, la aparente fortaleza del mercado de la vivienda en la mayoría de las áreas metropolitanas principales se debió más a la caída de los listados activos de bienes raíces que a las bajas tasas de interés. La caída de las tasas de interés resultó en un refinanciamiento récord. Aunque cientos de miles de residentes de los principales subterráneos como Nueva York, San Francisco y Los Ángeles han huido a lugares más verdes y menos perturbadores, el colapso de las listas indica que la mayoría ha optado por no hacerlo. no poner su casa en el mercado. Es probable que esto cambie pronto. Es posible que esto ya esté sucediendo en Nueva York.

En segundo lugar, los pequeños propietarios han quedado devastados por los cierres. Los resultados de la última encuesta publicada por la Asociación Nacional de Propietarios Independientes (NAIL) encontraron que el porcentaje de encuestados que recibieron el pago total del alquiler de sus inquilinos cayó al 55% en junio desde el 83% en febrero. Casi el 20% tenía propiedades de alquiler desocupadas debido a COVID-19, mientras que el 60% pudo ofrecer algún tipo de plan de pago a los inquilinos para pagar el alquiler.

Tenga en cuenta que al menos 15 millones de propiedades pertenecen a estos pequeños propietarios en todo el país. Muchos se encontraban en una situación financiera precaria incluso antes de que comenzaran los cierres. A menos que la situación laboral de sus inquilinos mejore, millones de estos inversores podrían verse devastados y obligados a lanzar sus propiedades al mercado. Tarde o temprano hay que pagar al gaitero.

Keith Jurow es un analista de bienes raíces que cubre la debacle de los préstamos hipotecarios de la era de la burbuja y sus consecuencias. Póngase en contacto con él en www.keithjurow.com.

Lirio:Así es como los propietarios de viviendas y los nuevos compradores se benefician de tasas hipotecarias históricamente bajas

Más: La temida debacle de las hipotecas jumbo está aquí, gracias al coronavirus, y lista para golpear el mercado inmobiliario

El Toyota C-HR 2021: manejo suave con un interior elegante



El Toyota C-HR 2021 no se parece a ningún otro SUV / crossover subcompacto. Eso es bueno de alguna manera: es difícil quejarse de algo con un estilo y carácter tan distintos.

Sin embargo, el C-HR amplía la definición del concepto de "crossover", que generalmente se refiere a los SUV basados ​​en una plataforma de automóvil en lugar de una carrocería sobre chasis. El C-HR compite en el campo de los crossover, pero su distancia al suelo sin complicaciones, su capacidad de carga limitada y la falta de tracción total lo convierten en un sedán con una posición de conducción elevada.

Independientemente de cómo se defina el C-HR, hay mucho que me gusta. Dar empujones en las curvas es sorprendentemente divertido: el C-HR tiene un manejo suave y una naturaleza atractiva que es poco común en Toyota.
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La cabina es elegante y elegante, y tiene una enorme lista de funciones, incluida una excelente pantalla táctil de información y entretenimiento de 8 pulgadas. El C-HR también tiene una gama completa de tecnologías estándar para evitar accidentes, que se ha actualizado para 2021.

Sin duda, todo esto cuenta mucho, pero hay desventajas. La visión trasera está seriamente comprometida para el conductor y para todos los pasajeros en el asiento trasero.

El Toyota CHR

Toyota

Para la clase, el espacio de carga es promedio en el mejor de los casos. Y la tibia aceleración y el zumbido de la transmisión del C-HR reducen esa divertida experiencia de conducción. Asegúrese de realizar una prueba de manejo prolongada y considerar estos inconvenientes antes de llevar este crossover / hatchback a casa.

¿Qué hay de nuevo para 2021?

La colección estándar de ayudas al conductor Toyota Safety Sense P del año pasado se actualizó a TSS 2.0. Esto significa que el sistema de mitigación de colisión frontal se beneficia de la detección de peatones con poca luz y la detección de ciclistas durante el día. Se agrega la asistencia de mantenimiento de carril, lo que permite que el C-HR 2021 siga las curvas de la autopista. Otra novedad es el reconocimiento de señales viales.

Este año ve la introducción de una Nightshade Edition con muchos cambios cosméticos, todos en negro.

También ha habido un cambio en las opciones de pintura exterior. Oxide Bronze (con o sin techo negro) y Magnetic Gray Metallic (con techo negro) son nuevos. Knockout Silver Metallic y Hot Lava (piense en naranja quemado) ya no están disponibles. Y el acabado LE pierde Supersonic Red y Blue Eclipse Metallic, aunque esos colores todavía están disponibles con los acabados XLE y Limited más altos. Ver modelos Toyota C-HR 2021 a la venta

Lo que nos gusta
  • Estilo distintivo por dentro y por fuera

  • Abundantes funciones estándar, incluida la tecnología para evitar accidentes

  • Cabina de calidad

  • Manejo deportivo

  • Confiabilidad de Toyota

Lo que no hacemos
  • Tracción en las cuatro ruedas no disponible

  • Mala visión externa

  • Cuartos traseros estrechos

  • Aceleración lenta

  • No hay mucho espacio de carga

¿Cuántos?

$ 22,445 – $ 27,675

Economía de combustible

El C-HR 2021 cuenta con un motor de 4 cilindros y 2.0 litros que produce 144 caballos de fuerza y ​​139 libras-pie de torque, vinculado a una transmisión continuamente variable (CVT). Esta es estrictamente una configuración de tracción delantera. La tracción en las cuatro ruedas no está disponible.

La EPA estima el millaje de combustible en 27 millas por galón en ciudad, 31 mpg en carretera y 29 mpg en conducción combinada. Esto es típico de la clase SUV / crossover subcompacta.

Estos son los números de la EPA para 2020, pero no esperamos que 2021 sea muy diferente.

Funciones y opciones estándar

El Toyota C-HR 2021 está disponible en versiones LE, XLE y Limited. La nueva edición Nightshade para 2021 se basa en el XLE.

Establecido Ajuste LE ($ 22,620) Cuenta con llantas de acero de 17 pulgadas (llantas de aleación de 17 pulgadas opcionales), faros y luces altas con encendido / apagado automático, luces de posición LED, modos de manejo seleccionables, advertencia de colisión frontal con frenado y detección automáticos peatón / ciclista, asistente de mantenimiento de carril, control de crucero adaptativo de velocidad completa, asistente de mantenimiento de carril, control de clima automático de doble zona, asientos delanteros ajustables en altura, asiento trasero abatible / dividido 60/40, tapicería de tela, espejo retrovisor Atenuación automática, pantalla táctil de infoentretenimiento de 8 '', puerto USB, Apple
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Integración de teléfonos inteligentes CarPlay / Android Auto, Amazon
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Compatibilidad con Alexa, radio satelital, Wi-Fi, comunicaciones de emergencia Safety Connect, entrada de audio auxiliar y sistema de audio de 6 bocinas.

XLE ($ 24,655) agrega llantas de aleación de 18 pulgadas, monitoreo de punto ciego con alerta de tráfico cruzado trasero, entrada / encendido sin llave y un volante forrado en cuero.

el Edición Nightshade ($ TBA) tiene llantas de aleación con acabado negro con tuercas negras, carcasas de espejos negros, alerón de mentón negro, manijas de las puertas negras, inserciones negras y tapicería de tela negra. Las opciones de pintura son blanco, rojo o gris con un techo en contraste negro o completamente negro.

Versión limitada ($ 27,675) agrega iluminación delantera LED adaptativa, luces antiniebla LED, limpiaparabrisas con sensor de lluvia, asiento del conductor eléctrico de 8 posiciones con ajuste lumbar, asientos delanteros con calefacción y tapicería de cuero.

Las versiones XLE y Limited también son elegibles para un techo negro en contraste.

seguridad

El C-HR está equipado con tecnología de seguridad de última generación. Además del habitual control de estabilidad, frenos antibloqueo y airbags laterales y laterales tipo cortina, el equipamiento estándar del C-HR incluye un airbag para las rodillas del conductor y un airbag debajo del cojín en el lado del pasajero. Adelante (que evita que el submarino tenga cinturón de seguridad), advertencia de colisión frontal con frenado automático de emergencia y detección de peatones / ciclistas, control de crucero por radar adaptativo, ayuda para encontrar carril, advertencia de cambio de carril con asistencia de dirección activa y luces altas automáticas.

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Las versiones XLE y Limited agregan monitoreo de punto ciego con alerta de tráfico cruzado trasero.

La Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA) le ha otorgado al C-HR una calificación de seguridad general de 5 estrellas, así como cinco estrellas para cada protección frontal y lateral.

El Instituto de Seguros para la Seguridad Vial (IIHS) le otorgó las mejores puntuaciones de resistencia al impacto y prevención de impacto, pero una mala calificación para los faros de las dos versiones inferiores.

Al volante

El C-HR puede ser muy divertido. Es más atractivo de lo necesario, con impresionantes respuestas de suspensión y equilibrio. Se mantiene estable en las curvas y la dirección transmite la sensación de la carretera mejor que los Toyotas del pasado. Pero su escasa potencia y su vibrante CVT en última instancia tienden a amortiguar ese placer.

El interior es visualmente encantador, con pequeños acentos en forma de diamante repartidos por todas partes, agregando un toque sutil sin ser sofisticado. El tablero de instrumentos también es muy moderno, los materiales del interior están por encima del precio normal y las características de seguridad mejoradas este año son notables para la clase.

Sin embargo, este estilo exterior individual afecta la visión trasera. Las miradas por encima del hombro solo darán una vista del interior oscuro y las ventanas delanteras parecerán demasiado bajas, o tal vez la posición de conducción sea demasiado alta. Los pilares traseros gruesos también pueden hacer que los pasajeros traseros sean claustrofóbicos.

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El espacio de carga también es limitado para la clase, con 19 pies cúbicos detrás de los asientos traseros, o 36,4 cuando están plegados. Y el piso del espacio de carga es bastante alto.

Otros autos a considerar

Hyundai Kona 2021 – Gracias a su motor turboalimentado y al sistema de tracción total opcional, el Kona responde, tiene buen agarre y es divertido. También es un poco más práctico que el C-HR.

Honda HR-V 2021 – El HR-V es el campeón del transporte de mercancías en esta clase. No solo tiene el mayor espacio, sino que su banco trasero plegable / plegable brinda la mayor versatilidad. Al igual que el C-HR, el HR-V sufre una aceleración letárgica y una CVT mediocre, pero al menos la tracción en las cuatro ruedas está en la lista de opciones.

Subaru Crosstrek 2021 – Mientras que el C-HR solo tiene tracción delantera, el Crosstrek viene de serie con tracción en las cuatro ruedas. Y tiene mucha más distancia al suelo que el C-HR, además de un carácter más resistente. El resultado es un vehículo más adecuado para quienes pretenden escapar de la ciudad.

Kia Soul 2021 – Si la tracción total no es una consideración, entonces vale la pena echarle un vistazo al Soul. Como el C-HR, también tiene un estilo distintivo y una generosa cantidad de características. Pero es más espacioso, menos costoso y ofrece un motor turboalimentado.

Nissan Kicks 2021 – Al igual que el C-HR, solo el estilo extrovertido y la cabina estrecha de Toyota se reemplazan por un estilo desaliñado y un interior de gran tamaño. Sin embargo, las patadas son más baratas.

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Preguntas que podrías hacer

¿El Toyota C-HR 2021 ofrece tracción total?

El C-HR es impulsado solo por sus ruedas delanteras, aunque tiene control de tracción / estabilidad y frenos antibloqueo que ayudarán en carreteras resbaladizas. Aquellos que buscan un SUV / crossover subcompacto con tracción en las cuatro ruedas pueden ver el Honda HR-V, Mazda CX-3 o Jeep Renegade.

¿El Toyota C-HR 2021 es rápido?

En este segmento, pocos competidores del C-HR son lo que consideramos rápidamente. El C-HR es un poco más pesado que la mayoría, y su motor de 2.0 litros lucha con ese peso a veces. Para una aceleración más brusca, un Kia Soul o un Hyundai Kona turbocargado podrían ser mejores.

¿Cuál es el tamaño del Toyota C-HR 2021?

Para su tamaño subcompacto, el C-HR es bastante espacioso. Puede acomodar a pasajeros altos en la parte delantera y trasera, aunque los gruesos paneles superiores de las puertas traseras y la manija de la puerta elevada crean una obstrucción visual sustancial donde estaría la cara del pasajero. El área de carga está aproximadamente a la mitad en términos de volumen, pero la altura del piso es más alta que la de la mayoría. Los asientos traseros se pliegan para tener más espacio, pero no se reclinan si se desea más comodidad.

Consejos de Autotrader

Si bien la confiabilidad de Toyota es siempre positiva, no se deje atrapar por el estilo del C-HR sin ser plenamente consciente de sus debilidades. Realice una prueba de manejo muy larga, prestando especial atención a la visión exterior y la aceleración. Entonces, observe seriamente el área de carga.

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Gaste todo lo que permita el presupuesto, pero el LE de nivel de entrada está bien equipado. Sin embargo, la versión XLE ofrece monitoreo de punto ciego, que bien vale la inversión.