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Escribir en la Seguridad Social para cualquier cosa, incluidos los pagos COVID-19, es un error


Como una moneda de diez centavos, surgen nuevas ideas que permitirían a las personas recurrir al Seguro Social hoy para diversos fines a cambio de menores beneficios en el futuro.
Las incursiones pasadas incluyen la Ley de Seguridad Estudiantil de 2017 del ex congresista Tom Garrett (R-Va.), Que supuestamente permitió a los jóvenes pagar parte de sus préstamos estudiantiles hoy. hui a cambio de una reducción en sus beneficios futuros del Seguro Social y el senador Marco Rubio (Florida) Ley de Seguridad Económica para Nuevos Padres de 2019, que permitiría a los nuevos padres usar parte de sus beneficios del Seguro Social para el permiso parental después del nacimiento o después del nacimiento o después del nacimiento. adopción de un niño.

La realización más reciente de esta idea es que el Seguro Social proporciona préstamos a individuos para ayudarlos a cubrir sus facturas durante la recesión económica resultante de COVID-19. Los promotores argumentan que el programa de préstamos dirigirá el dinero a los hogares que realmente lo necesitan y no aumentará el déficit, ya que los préstamos se pagarán, con un cargo de interés modesto, reduciendo los costos. futuros beneficios de seguridad social.
Permítanme ser claro, creo que aliviar la carga de los préstamos estudiantiles, proporcionar algunos permisos parentales pagados y proporcionar fondos a los hogares gravemente afectados por la pandemia son Todos los objetivos encomiables.

Reducir la deuda estudiantil permitiría a los jóvenes estabilizar sus finanzas y comenzar a ahorrar para un futuro seguro. El permiso parental remunerado aliviaría significativamente la presión sobre las mujeres que trabajan, aumentaría la probabilidad de que regresen al trabajo y resultaría en bebés más saludables. Y, ciertamente, las personas que han perdido sus empleos como resultado de COVID-19 necesitan el efectivo de inmediato para pagar sus alimentos, alquileres y otras necesidades.
Si bien los objetivos son loables, la reducción de los beneficios futuros del Seguro Social no es el método correcto para financiar ninguna de estas iniciativas. La razón principal es que nuestro sistema de ingresos de jubilación ya es insuficiente. El Seguro Social reemplazará, según la ley actual, menos ingresos que en el pasado, ya que la edad total de jubilación del programa se reduce de 65 a 67; más hogares tienen dos empleados y, por lo tanto, no son elegibles para el beneficio del cónyuge; Las primas de Medicare representan una proporción cada vez mayor de beneficios; y más hogares tendrán sus beneficios gravados como impuesto sobre la renta personal. Además, el Seguro Social enfrenta un déficit de 75 años, lo que podría conducir a más recortes de beneficios. El único suplemento del Seguro Social para los trabajadores del sector privado es cada vez más un plan 401 (k), y los datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal de 2016 indican que los saldos 401 (k) ( k) / IRA fueron solo $ 135,000 para hogares activos con un 401 (k) cuando se acercan a la jubilación (55 a 64).
En un momento, aproximadamente la mitad de todos los trabajadores del sector privado no tienen un plan de pensiones en el lugar de trabajo; muchos de ellos terminarán dependiendo únicamente del sistema de seguridad social contractual.
Tengo una lista de otras razones para oponerme al uso del Seguro Social para financiar cualquier otra cosa que no sean los beneficios de jubilación y discapacidad.
Estas propuestas aumentarían los costos administrativos y la complejidad, crearían una pendiente resbaladiza (¿por qué no usarla para cubrir períodos de desempleo o como anticipo para una casa?); y minarían el apoyo al programa al confundir su misión.
Sin embargo, no creo que realmente necesite estas razones cuando la insuficiencia de nuestro actual sistema de ingresos de jubilación es tan convincente.

Esa cosa podría ayudar a más trabajadores a jubilarse con dinero



Los empleados pueden usar el asesoramiento financiero. Los trabajadores de todo el mundo esperan necesitar un promedio del 67% de sus ingresos actuales en la jubilación, pero solo una cuarta parte de ellos creen que están en camino de lograr este objetivo, según un nuevo informe. perspicaz: el nuevo contrato social: empleadores amigables con los mayores.

La investigación, una colaboración entre Aegon Center for Longevity and Retirement (ACLR) y las organizaciones sin fines de lucro Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS) y el Instituto de Longevidade Mongeral Aegon, se basa en los resultados de la novena encuesta mundial anual de 14 400 trabajadores y 1.600 jubilados entrevistados. en 15 países Se llevó a cabo en 2020 en las primeras etapas de la pandemia.
Deliberadamente estudia el papel de los empleadores para ayudar a los trabajadores a extender su vida laboral y prepararse financieramente para la jubilación.

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El resultado: una gama de opciones que los empleadores pueden hacer ahora y en el futuro, incluida la creación de lugares de trabajo amigables con los mayores, la provisión de acuerdos de trabajo flexibles y Acelerar el aprendizaje permanente para ayudar a los trabajadores a mantener sus habilidades laborales actualizadas y relevantes para seguir siendo empleables en el futuro.

Todos estos son esfuerzos cruciales que aplaudo y apoyo.
Pero estas dos recomendaciones me llamaron la atención.
• Ofrecer servicios de planificación de jubilación y asesoramiento financiero.
• Promover la educación financiera a través de programas de capacitación, educación o bienestar financiero.
En mi opinión, una de las mejores y más simples formas en que un empleador puede echar una mano en este momento es ofrecer a los empleados consejos de educación financiera. y planificación de la jubilación.
Muchos de nosotros estamos preocupados por nuestras finanzas, desencadenadas en gran parte por la pandemia de coronavirus. Pero esa ansiedad se filtraba antes de eso, ya que los ancianos se envolvieron en la noción de financiar una larga vida y costos de salud futuros impredecibles. Las personas más jóvenes también estaban preocupadas por pagar sus deudas estudiantiles y encontrar empleo a tiempo completo con beneficios.
En este momento, sin embargo, aquí está la ansiedad que proviene de la incertidumbre sobre la seguridad laboral, las cuentas de jubilación inestables que casi se azotan. fluctuaciones diarias del mercado y la recesión global. Esta es toda la bola de cera.
Y muchas personas tienen motivos para preocuparse porque no se han tomado el tiempo para planificar su jubilación. Según la encuesta, solo el 17% de los trabajadores en todo el mundo tienen una estrategia de jubilación por escrito (31% en los Estados Unidos), y el 35% tiene un plan de respaldo si no pueden continuar trabajando antes haber alcanzado su edad de jubilación esperada (43% en los Estados Unidos). .
Y carecen de los conocimientos básicos de Investing 101. En los Estados Unidos, solo el 30% de los trabajadores podían responder a todas las preguntas de "Tres grandes" de educación financiera desarrolladas por Annamaria Lusardi, economista y profesora de finanzas. ; economía y contabilidad en la Escuela de Negocios de la Universidad George Washington y Olivia S. Mitchell, economista y profesora en la Escuela Wharton de la Universidad de Pensilvania, quienes evalúan el conocimiento sobre la combinación de intereses, inflación y diversificación de riesgos. (Ya he escrito sobre estas preguntas sobre las mujeres que se preparan para la jubilación en esta columna de MarketWatch).
Es importante.
"En medio de la pandemia, la recesión y los mercados volátiles, la provisión de educación financiera, asesoramiento de inversión y servicios de planificación por parte de los empleadores puede ser particularmente útil para los empleados que tienen dificultades luchando por administrar su situación financiera a largo plazo, sus ahorros e inversiones ", dijo Catherine Collinson, CEO y Presidenta del Transamerica Institute y TCRS, y Directora Ejecutiva de la ACLR.
La buena noticia es que más de tres de cada cinco trabajadores (62%) que reciben asesoramiento financiero como un servicio de beneficios tienen planes de ahorro para la jubilación bien desarrollados y una proporción comparable ( 57%) ahora sienten que están ahorrando lo suficiente para su jubilación.
Para los trabajadores que se acercan a la jubilación, el principal problema es convertir los ahorros para la jubilación en una fuente de ingresos. "Un elemento importante de los beneficios de jubilación patrocinados por el empleador es la inclusión de un programa sólido, que puede ayudar a los empleados a ahorrar e invertir sabiamente, y desarrollar ingresos de jubilación y Estrategias de retirada cuando se preparan para retirarse ", dice Collinson.
"Sin embargo, nuestra investigación de jubilación global revela que muchos empleadores aún no ofrecen una gama completa de estos servicios. Sin estos servicios, algunos empleados pueden tomar decisiones no informadas, mientras que otros pueden estar inclinados a recurrir a fuentes no profesionales en su proceso de toma de decisiones. "
De hecho, el informe encontró que el 27% de los trabajadores tienen más probabilidades de recurrir a sus amigos y familiares como fuente de información y asesoramiento sobre cómo elegir formas de ahorrar para la jubilación.
¿Y qué pasa si tiene más de 50 años y fue despedido durante la pandemia? Casi dos de cada cinco jubilados (37%) se jubilaron antes de lo esperado, las razones más comunes de jubilación anticipada, mala salud (33%) o desempleo / pérdida, según el informe Empleo (23%).
"Una parte esencial de la planificación de la jubilación es tener planes de emergencia para circunstancias de vida imprevistas y choques financieros, que pueden ocurrir en cualquier momento". Dijo Collinson. "El suministro de este tipo de servicios puede marcar una gran diferencia en las perspectivas generales de jubilación de los empleados".
La economista laboral Teresa Ghilarducci, directora de The New School en el Centro Schwartz de Análisis de Política Económica (SCEPA) de Nueva York, que dirige el Laboratorio de Equidad de Retiro del centro de investigación, se ha centrado especialmente en 39; impacto de COVID-19 en los trabajadores de más edad.
El informe trimestral del Laboratorio sobre la situación de los trabajadores mayores se centró en aumentar la movilidad descendente en la jubilación durante una pandemia. Reveló que 3.1 millones de trabajadores mayores adicionales caerán en la pobreza de por vida al jubilarse y que 67 millones de trabajadores mayores y sus cónyuges en los Estados Unidos experimentarán una caída de 7 puntos porcentuales en su tasa de reemplazo al momento de la jubilación. jubilado.
"Sabemos que el defectuoso sistema de jubilación combinado con el sesgo de los trabajadores de más edad y la recesión de COVID-19 arrastrará a millones a la clase media mientras aumenta el nivel de desigualdad en salud, riqueza e ingresos ", dice Ghilarducci.
Para ser justos, muchos empleadores se han movido en los últimos años para agregar un componente de bienestar financiero a sus planes de beneficios. El año pasado, más del doble de compañías ofrecieron programas de bienestar financiero en el lugar de trabajo a los empleados en comparación con 2015, según el informe del Banco de América de 2019 sobre los beneficios en el lugar de trabajo.
Actualmente, el 42% de los empleadores ofrecen programas de bienestar financiero, según el estudio de tendencia de bienestar financiero de MassMutual. Otro 19% de los empleadores están implementando programas y el 19% dice que planean introducir programas de bienestar en los próximos tres años.
"En el entorno actual donde los focos nacionales se centran en la desigualdad económica debido a COVID-19 y el racismo sistémico, los empleadores que quieren marcar la diferencia están implementando cada vez más estos programas para democratizar acceso a coaching financiero para todos ", dice Liz Davidson, directora ejecutiva y fundadora de Financial Finesse, una compañía de educación financiera en El Segundo, California, que ofrece programas de bienestar financiero a más 12,000 empleadores.
"Esta es una inversión completa de hace una década, cuando las orientaciones financieras de clase mundial estaban reservadas para los ejecutivos (el 1-5% de los empleados con mejor desempeño) yn & # 39; 39; no estaban disponibles más allá de eso, evitando por completo a los empleados que más lo necesitaban. Explica Davidson.
La ventaja de ofrecer un programa de bienestar financiero a los empleadores: además de crear buena voluntad con sus empleados, puede mantener a los empleados productivos y en el trabajo. El estrés financiero puede desencadenar una multitud de problemas de salud, desde depresión hasta úlceras y más.
Una advertencia para los empleados: incluso si los empleadores tienen buenas intenciones, existen problemas de confidencialidad inherentes al revelar demasiado de su vida financiera a su empleador o al admitir que necesita ayuda.
Y aquí es donde una lista de pros y contras puede ser útil. Mi predicción es que prevalecerán los beneficios de la ayuda profesional gratuita para su salud financiera ahora y en la jubilación.
En cuanto a mí, estoy buscando empleadores en todo el mundo para prestar atención a las propuestas establecidas en El nuevo contrato social y para actuar. Ayudar a los trabajadores a extender su vida laboral y prepararse financieramente para la jubilación es, simplemente, el corazón de los buenos negocios.
Kerry Hannon es un destacado experto y estratega en trabajo y empleo, emprendimiento, finanzas personales y jubilación. Kerry es autor de más de una docena de libros, entre ellos "Grandes trabajos de pijama: su guía completa para trabajar desde casa", "Nunca demasiado viejo para hacerse rico: la guía para emprendedores para iniciar un negocio a mediados de Vida "," Grandes trabajos para mayores de 50 años "y" Confianza en el dinero ". Síguela en Twitter @kerryhannon.

Otra cosa que determina su código postal: su experiencia con la deuda estudiantil


Los prestatarios que viven a pocas cuadras el uno del otro pueden tener experiencias muy diferentes con sus préstamos estudiantiles, y esta gran brecha de ingresos coincide con la composición racial de un vecindario.
Esta es la conclusión de un análisis publicado el lunes por el Student Loan Borrower Protection Center, una organización sin fines de lucro que aboga por políticas que ayuden a aliviar la crisis de deuda estudiantil del país. El informe se basa en investigaciones previas realizadas por economistas de bancos de reserva regionales en Nueva York, Filadelfia, Washington, D.C. y San Francisco.

Esto se suma a la gran cantidad de evidencia que documenta las formas en que el endeudamiento de los estudiantes exacerba la desigualdad racial. Los resultados también resaltan cómo el abismo en los resultados de los préstamos estudiantiles puede reforzar la segregación financiera acumulada en nuestros mercados crediticios por décadas de políticas discriminatorias.
"Todo lo que ves que se basa en el crédito, que es todo en Estados Unidos, las familias negras pagan una tasa de interés más alta, pagan más por todo", dijo Mehrsa Baradaran, profesora de 39; Universidad de California en Irvine. Facultad de Derecho. "Los préstamos estudiantiles son particularmente perniciosos porque simplemente asocias a la próxima generación con los errores históricos de la generación anterior".

Los barrios donde la mayoría de los residentes son blancos luchan menos con la deuda estudiantil

El análisis SBPC destaca cómo se manifiestan estas disparidades a nivel de vecindario. En Filadelfia, en el código postal que incluye vecindarios predominantemente blancos como Fairmount, Francisville y Spring Garden, la proporción de la deuda estudiantil promedio al ingreso familiar promedio es del 32%. En el código postal adyacente, donde el 86% de los residentes no son blancos e incluyen vecindarios como Brewerytown y Strawberry Mansion, esta proporción salta al 104%.
En todo el país, en San Francisco, los resultados de los préstamos estudiantiles también se dividen en formas muy contrastantes a lo largo de la composición racial de los barrios. En vecindarios predominantemente blancos como South of Market y Rincon Hill, la proporción de la deuda estudiantil promedio al ingreso familiar promedio es del 12%. En vecindarios como Tenderloin, Hayes Valley y Mid-Market, donde la mayoría de los residentes no son blancos, esta proporción es del 57%.
En general, a los prestatarios de comunidades de color les resulta más difícil pagar sus deudas. En San Francisco, Filadelfia y Washington, DC, los prestatarios que viven en vecindarios donde el 90% o más de los residentes no son blancos tienen cinco veces más probabilidades de incumplir los préstamos estudiantiles que los prestatarios en vecindarios mayoritarios blanca. De los 18 vecindarios en la ciudad de Nueva York con las tasas de cobro de préstamos estudiantiles más altas, 11 son 90% no blancos y solo uno es predominantemente blanco.

La historia estadounidense de "Jim Crow Credit"

Las razones por las cuales los prestatarios de color, y especialmente los prestatarios negros, luchan más con la deuda estudiantil tienen que ver con generaciones de desigualdad de riqueza y prácticas discriminatorias. Los estadounidenses negros han sido excluidos de la economía blanca durante siglos, luego bloqueados de algunas de las principales fuentes de creación de riqueza en los Estados Unidos, como ser propietario de una casa, a través de políticas como la delineación.
Debido a que los estudiantes negros y sus familias tienen menos riqueza para pagar su educación, probablemente tengan que pedir prestado más. Además, los estudiantes de color históricamente han tenido acceso limitado a escuelas ricas que tienen los recursos para proporcionar asistencia financiera generosa y ayudar a los estudiantes a completar su educación. Finalmente, una vez que los estudiantes de color se gradúen, pueden enfrentar una discriminación bien documentada en el mercado laboral, lo que puede significar que tienen menos dinero para pagar sus préstamos estudiantiles.
"La cosa con el crédito de Jim Crow es que no es algo que necesite discriminación perpetua", continuó Baradaran, el autor de "The Color dinero: bancos negros y la división racial ".
"Una vez que creó estos dos sectores diferentes, eso fue todo. Eso es básicamente lo que estamos viendo en este momento, esa es solo la extensión fundamental de estas decisiones. "

Esta madre soltera comenzó con $ 20,000 y ahora es millonaria de jubilación anticipada: aquí hay una cosa que la ayudó


Jackie Cummings Koski ha sido miembro de su club de inversión local durante 11 años y ahora es miembro de la junta directiva, pero cuando comenzó, tenía poco dinero en su nombre y no tenía un camino claro. hacia la libertad financiera.

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El divorcio inspiró a esta mujer a aprender dinero y se retiró temprano

Koski se unió al club para poder mejorar su conocimiento de inversión, pero también fue donde pudo hablar abiertamente sobre su divorcio y encontrar formas significativas de garantizando la seguridad, para ella y su pequeña hija. Cada colega se convirtió en una especie de mentor para ella, y las discusiones fueron atractivas. "Fue muy inspirador", dijo.

Unirse al club de inversión, seguir un presupuesto y gastar bien dentro de sus posibilidades, hizo que el ex vendedor fuera financieramente independiente. En los últimos 11 años, la madre soltera pasó de $ 20,000 en su 401 (k) al momento de su divorcio a $ 1.3 millones, y ahora es asesora financiera para otros. Logró la independencia financiera a los 46 años y se retiró tres años después.
Ver: Esta ex jubilada encontró su vocación durante la pandemia de COVID-19

La tutoría, ya sea en persona o en grupo, puede ser crucial para lograr los objetivos. Conectarse a nivel personal ayuda. Cuando Koski trabaja con sus clientes, incluidos los estudiantes de secundaria y los de poblaciones marginadas, habla de crecer en la pobreza rural, con un padre soltero que tenía educación de sexto grado y crió a seis hijos.
"Todas estas cosas explican lo difícil que fue al principio", dijo. "Pasar de la pobreza a la independencia financiera: es un camino que la mayoría de las personas con las que trabajo puede encontrar y contactar".
El movimiento FIRE, abreviatura de "independencia financiera, jubilación anticipada", está lleno de historias inspiradoras sobre personas que redujeron sus gastos a la mitad, redujeron el tamaño de sus hogares o tuvieron muchos trabajos para ahorrar tanto como sea posible. . Pero no todos pueden seguir este camino. Es posible que algunos blogueros de FIRE no sean conscientes de los beneficios sutiles que obtuvieron mientras crecían, como comenzar en una familia de clase media o vivir en un área en transporte público a la biblioteca o al trabajo.
Sin embargo, Koski ha seguido algunos de los pilares del movimiento FIRE, como recortar gastos e invertir gran parte del resto. Como representante de ventas en LexisNexis, su salario variaba de un año a otro con un promedio de alrededor de $ 80,000, pero gastó entre $ 40,000 y $ 45,000 al año y guarda el resto.
La jubilación anticipada enfatizó que esto no sería posible en todas partes: ella vive en Ohio, donde los precios de la vivienda no son tan altos como los de algunos centros importantes como Nueva York o San Francisco, por lo que su hipoteca Los impuestos y el seguro ascienden a aproximadamente $ 1,000. un mes. Aun así, tuvo cuidado con su dinero. Ella compraría un vehículo de lujo, pero uno que tenía entre tres y cinco años y cuyo precio era la mitad de lo que era en ese momento. Ella solo trabajaba a pocos kilómetros de su casa, por lo que la gasolina no era un gran presupuesto. No se privó de los gastos de comida y salió a almorzar o cenar.
"No diseñé mi vida para vivir con $ 45,000", dijo. "Lo apoyé y descubrí que mis gastos eran de $ 45,000". Al mismo tiempo, estaba maximizando todas sus cuentas de inversión, incluidas su 401 (k), su cuenta de jubilación individual y una cuenta de ahorros para la salud.
Es importante sumergirse en un entorno que respalde los mismos valores y objetivos. Koski fue la primera en su familia en graduarse de la universidad y no tenía muchas fuentes de asesoramiento financiero cuando comenzó, así que lo descubrió por sí misma. "Al cambiar mi entorno, he estado expuesta a diferentes cosas", dijo.
Ver también: Soy una madre ama de casa de 32 años y mi esposo gana $ 150,000 al año. ¿Podré alguna vez disfrutar de una jubilación?
La crisis de COVID-19 tiene el potencial de empeorar la seguridad de la jubilación futura y, en algunos casos, ya ha empeorado el bienestar actual de los estadounidenses, pero las personas pueden aprovechar este tiempo para aprender más sobre El dinero y sus propias finanzas personales, dijo Koski. . Las personas pueden recurrir a Internet, libros o incluso a un club de inversión (socialmente distante, por supuesto) para obtener más información sobre ahorros, presupuestos, inversiones y similares. Finanzas personales.
Los ahorradores también pueden usar este tiempo para pensar qué está funcionando financieramente, qué no está funcionando, qué objetivos quieren lograr y por qué se están comportando de la manera en que lo hacen con su dinero. Desglosar lo que se necesitaría para lograr este objetivo es una revelación. Por ejemplo, Koski les dice a los estudiantes e inversores potenciales que ahorrar $ 50 por semana durante 40 años puede reducir a alguien a $ 1 millón.
"No va a ahorrar o invertir a menos que piense que hará la diferencia", dijo. "Puede llevar un tiempo comprender realmente cosas como yo, pero sucede, y cuando lo hace, es muy, muy poderoso".

"El coronavirus solo sabe una cosa, y es infectar a otro huésped". ¿Por qué Estados Unidos debería prepararse para una segunda ola?



Anthony Fauci, director del Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas durante tres décadas y uno de los principales expertos en pandemia en Estados Unidos, dijo el martes: "En cuatro meses, devastó el mundo entero. Y aún no ha terminado. "Agregó: ¿Dónde va a terminar esto? Todavía estamos al principio". Sin embargo, dijo la semana pasada, dijo: "No debemos tener inevitablemente una segunda ola". Fauci ya ha dicho que una vacuna podría tomar de 12 a 18 meses y eso sería un cambio de juego. Algunos observadores incluso dicen que la cronología es extremadamente optimista.

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"Solo podemos ver lo que están haciendo otros coronavirus e influencias estacionales". Sobre esta base, la mayoría de nosotros nos sentimos cómodos de que habrá una segunda ola. "
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– Gregory Poland, quien estudia la inmunogenética de la respuesta a la vacuna en adultos y niños en la Clínica Mayo.

Sin embargo, muchos epidemiólogos recomiendan más precaución cuando se habla de la perspectiva reducida de una segunda ola. Gregory Poland, que estudia la inmunogenética de la respuesta a la vacuna en adultos y niños en la Clínica Mayo en Rochester, Minnesota, y que es un experto de la Sociedad de Enfermedades Infecciosas de América, dijo MarketWatch: "Nadie tiene una bola de cristal". A todos nos gustaría saberlo con certeza. Solo podemos ver lo que están haciendo otros coronavirus e influencias estacionales. Sobre esta base, la mayoría de nosotros nos sentimos cómodos de que habrá una segunda ola. "
Durante la Gran Pandemia de Influenza de 1918, la segunda ola fue peor que la primera, en parte debido a una cepa virulenta más virulenta. Otra complicación: la gripe y el SARS-CoV-2 tienen síntomas casi idénticos: fiebre, tos, sudores nocturnos, dolor, fatiga, náuseas y diarrea en casos severos. Como todos los virus, ninguno puede ser tratado con antibióticos. Ambos pueden propagarse a través de las gotas respiratorias al toser y estornudar, al mismo tiempo que provienen de diferentes familias de virus. Todavía no existe una vacuna universal contra la gripe, aunque los científicos han estado investigando la gripe desde la década de 1940.

Polonia compara nuestro deseo de volver a la vida normal con la historia de la tortuga y el pelo. "La carrera no siempre es la más rápida. La presión pública y política es por una vacuna lo antes posible. La presión pública no es un hecho. Moderna no ha producido datos de su ensayo de vacuna de fase 1. Tendremos que tener mucho cuidado aquí. Todos tenemos países, alcaldes, gobernadores, senadores, la Cámara y el Presidente, y cada uno deduce sus propias recomendaciones. Lo que el público escucha es solo estático. "
Alrededor del 10% al 20% de la mayoría de la población estadounidense será inmunizada contra el nuevo coronavirus la próxima vez, dijo Polonia. "Esto significa que entre el 70% y el 80% de nosotros somos inmunológicamente ingenuos". La gente piensa porque hemos llegado a Memorial Day y el clima es bueno. Esto no se ha acabado. Cuando el coroanvirus atacó a principios de este año, el 99% de la gripe estacional había terminado. No sucederá la próxima vez, y tienen síntomas similares. Aún no hemos resuelto las pruebas. Los proveedores de atención médica están exhaustos. Todavía no tienen suficiente equipo de protección personal. "

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“En cuatro meses, devastó al mundo entero. Y aún no ha terminado … ¿Dónde terminará? Todavía estamos al principio. "
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– Anthony Fauci, director del Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas durante las últimas tres décadas.

Al igual que Polonia, Mike Ryan, director ejecutivo del Programa de Emergencias Sanitarias de la Organización Mundial de la Salud y ex epidemiólogo de enfermedades infecciosas y salud pública, advirtió en mayo contra La complacencia que rodea la relajación de las medidas de distanciamiento social. Los países deberían "continuar implementando medidas de salud pública y social, medidas de vigilancia, medidas de detección y una estrategia integral para garantizar que continuemos en una trayectoria descendente, y no lo hagamos". no tiene un segundo pico inmediato ", dijo. me dijo.
Allanar la curva de nuevos casos a través del distanciamiento social, el rastreo y el rastreo de contactos ayudará a evitar abrumar al sistema de atención médica en una posible segunda ola, por ejemplo profesionales de la salud. Estados Unidos tiene alrededor de 2,8 camas de hospital por cada 1,000 personas, según el sitio web de la industria STAT News, que informa sobre temas de salud pública y ciencia. "Con una población de 330 millones, esto representa alrededor de 1 millón de camas de hospital. En cualquier momento, alrededor del 68% de ellos están ocupados. Esto deja aproximadamente 300,000 camas disponibles en todo el país ", dijo la publicación.
Carta de Nueva York:"Cuando escucho una ambulancia, me pregunto si hay un paciente con coronavirus adentro. ¿Hay más llamadas al 911 o noto cada sirena remota? "
Robert Redfield, director de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, dijo recientemente al Financial Times que "no puede garantizar" que no habrá más obligaciones de quedarse en casa en invierno u otoño. "Estamos decididos a utilizar el tiempo que tenemos ahora para que esta nación esté lo más preparada posible". Hemos visto evidencia de la preocupación de que podría trasladarse al hemisferio sur como la gripe [hecho realidad] ", dijo Redfield al periódico británico, y agregó:" Cuando el hemisferio sur haya terminado, yo sospecho que se cerrará en el norte. "
¿Cómo nos vamos a preparar para una posible segunda ola? "El comportamiento humano controla los parámetros de la pandemia", agregó Polonia. "En gran parte del hemisferio sur, no existe la misma infraestructura de salud pública, infraestructura médica y el mismo acceso al EPP. También hay una multitud de otros factores culturales diferentes. ¿Puedes viajar del hemisferio sur al hemisferio norte este verano? Por supuesto que puede. Esto activará una segunda ola. "Esto, agrega, no tiene en cuenta la transmisión posterior durante los disturbios recientes en los Estados Unidos.

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"¿Puedes viajar del hemisferio sur al hemisferio norte este verano? Por supuesto que puede. Esto activará una segunda ola. "
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– Gregory Poland, quien estudia la inmunogenética de la respuesta a la vacuna en adultos y niños en la Clínica Mayo.

Otro desconocido es la mutación. "Es un virus de ARN e inherentemente un virus que mutará y sufrirá recombinación. Cuando las personas están coinfectadas con dos o más cepas, el virus tiene la capacidad de intercambiar material genético. Los pacientes en camas de hospital vecinas pueden tener coronavirus sutilmente diferentes. Ahora proporcionas la placa de Petri para que se combinen. Escuchamos cosas como "velocidad de distorsión operativa". Nunca antes había visto política, opinión pública / presión pública y la economía pesan tanto en la ciencia para derrocarla y pervertirla. "
Por su parte, Fauci atribuye una mejora en las pruebas y el rastreo de contactos para su cambio de posición ante las perspectivas de una segunda ola del nuevo coronavirus o SARS-CoV-2. "Es nuestra manera, así como la eficiencia y la eficacia, en la que ponemos la fuerza laboral, los sistemas, las pruebas, para identificar los aislamientos y las huellas de contacto que determinarán qué tan exitosos seremos. para evitar esta ola ", dijo Fauci a CNBC" Halftime Report ". El sistema de salud de EE. UU. También tendrá la oportunidad de abastecerse de ventiladores y EPP y, en un mundo ideal, las personas comprenderán los beneficios del distanciamiento social.
Esta misma estrategia de detección y la detección de personas que dieron positivo para ser puestos en cuarentena parece haber funcionado en otros países, incluida Islandia. Después de preocuparse por el crecimiento exponencial al comienzo de la pandemia, el gobierno islandés ha aplanado la curva para nuevos casos. En mayo solo se detectaron seis nuevos casos de COVID-19, la enfermedad causada por el nuevo coronavirus. Hasta ahora solo ha habido tres casos nuevos este mes, lo que eleva el número total de casos confirmados a 1,807 y el número total de muertes por COVID-19 a 10.
En solo unos meses, los científicos de todo el mundo han aprendido mucho sobre el SARS-CoV-2, incluida la estructura genética del virus; cómo infecta las células humanas; qué tipo de manifestación de la enfermedad causa; y cómo afecta el hígado, los riñones y el cerebro, y cómo los síntomas secundarios afectan a los niños. Este progreso se refleja en el índice Dow Jones Industrial
DJIA
-1,08%

y S&P 500
SPX
-0,78%
,
quien recuperó el terreno perdido anteriormente en la pandemia. Los índices bursátiles han rebotado en los últimos meses, a medida que los mercados continúan esperando avances en la búsqueda de una vacuna.
Polonia advierte contra la lectura en el debate público o los mercados como un indicador de lo que hará el virus a continuación. "El coronavirus solo sabe una cosa", dice, "y es infectar a otro huésped".

¿Buscas otra Apple o Amazon? Estas acciones tienen una cosa importante en común con los grandes ganadores de tecnología.


Las compañías tecnológicas más grandes de EE. UU. Son tan dominantes que es probable que haya invertido una cantidad relativamente grande de dinero en estas compañías, ya que están muy ponderadas en fondos indexados y ETF.

Por eso es importante consultarlos regularmente, incluso si no tiene acciones individuales.

A mitad de la temporada de ganancias, varias otras compañías están haciendo algo que la mayoría de los gigantes tecnológicos han hecho: mantener el poder de fijación de precios para sus productos y servicios, incluso si están aumentando rápidamente las ventas.

FAANG y Microsoft

Probablemente estés familiarizado o más de-familiar, con el grupo de empresas tecnológicas FAANG. Estos son facebook

FB + 2.76%,

Manzana

AAPL, + 3.30%,

Amazon.com

AMZN, + 2.27%,

Netflix

NFLX, + 3.08%

y el alfabeto

GOOG, -2,62%

GOOGL, -2.51%,

que es el holding de Google Pero este grupo no incluye Microsoft

MSFT, + 3.29%,

que sin duda debería incluirse en una lista de gigantes tecnológicos en rápido crecimiento.

Aquí hay una lista de las cuatro compañías más grandes de los EE. UU. Que cotizan en bolsa por capitalización bursátil, seguidas de Facebook y Netflix, con comparaciones de crecimiento de ventas y margen bruto:

negocios teletipo Capitalización de mercado (miles de millones de dólares) Crecimiento de ventas: último trimestre en comparación con el trimestre del año anterior Margen bruto – último trimestre Beneficio bruto – trimestre del año anterior
Apple Inc.

AAPL, + 3.30%

$ 1,351 8,7% 38.10% 37.59%
Microsoft Corp.

MSFT, + 3.29%

$ 1,326 14,0% 66.51% 61.64%
Alphabet Inc. Clase A

GOOGL, -2.51%

$ 1,059 17,7% 54,38% 54,23%
Amazon.com Inc.

AMZN, + 2.27%

$ 998 20,8% 38.27% 38.13%
Facebook Inc. Clase A

FB + 2.76%

$ 491 24,6% 83.44% 83.47%
Netflix Inc.

NFLX, + 3.08%

$ 157 30,6% 36.61% 34.71%
Fuente: FactSet

Puede hacer clic en los tickers para obtener más información sobre cada empresa.

Estas cifras se refieren a todos los trimestres terminados el 31 de diciembre. La capitalización de mercado combinada del grupo es de $ 5.38 billones, o 20% de la valoración de todo el S&P 500.

SPX, + 1.50%.

El margen bruto de una empresa son sus ventas, menos el costo de los bienes vendidos, dividido por las ventas. Es una medida del poder de fijación de precios.

Si los márgenes brutos de una empresa se han reducido, esto podría indicar que es necesario un descuento para defender su participación en el mercado. También puede ser un fenómeno temporal, ya que una empresa está tratando de ganar participación de sus competidores.

Siempre es bueno ver que el margen bruto se amplía a medida que aumentan las ventas, mientras que un estrechamiento prolongado del margen podría indicar grandes problemas, especialmente si las ventas no aumentan significativamente . (Las cifras del margen bruto no están disponibles para la mayoría de las compañías financieras, incluidos los bancos y las aseguradoras).

Todos estos gigantes tecnológicos, excepto Apple, registraron un crecimiento de ventas de dos dígitos, aunque el aumento en las ventas de Apple fue una mejora notable respecto a en trimestres anteriores, el fabricante de iPhone había superado las dificultades causadas por el colapso del comercio entre Estados Unidos y China. Mientras tanto, el margen bruto de Apple ha mejorado.

Netflix ha sido el ganador en el crecimiento de las ventas, y es instructivo ver cuánto más alto es el margen bruto de Facebook que el resto.

Otras compañías están siguiendo su ejemplo

Hasta el 3 de febrero, el 54% del S&P 500

SPX, + 1.50%

las compañías informaron sus resultados para los trimestres financieros finalizados el 25 de octubre o más tarde.

Además de los gigantes tecnológicos enumerados anteriormente, aquí hay 23 de las compañías S&P 500 que han reportado aumentos de ventas de al menos 10% esta temporada al tiempo que aumentan sus márgenes brutos. La lista está ordenada por crecimiento de ventas:

negocios teletipo Capitalización de mercado (miles de millones de dólares) Crecimiento de ventas: último trimestre en comparación con el trimestre del año anterior Margen bruto – último trimestre Beneficio bruto – trimestre del año anterior
Vertex Pharmaceuticals Inc.

VRTX, + 3.97%

$ 60 63,6% 86,91% 85.84%
Alexandria Real Estate Equities Inc.

ESTÁN, + 1.81%

$ 20 62,7% 53.21% 36.96%
Advanced Micro Devices Inc.

AMD, + 2.98%

$ 53 49,9% 44.62% 37.84%
Invesco Ltd.

IVZ, + 3.30%

$ 8 48,8% 69.70% 65.12%
ServiceNow Inc.

AHORA, + 2.57%

$ 65 33,0% 77,78% 76.50%
Autodesk Inc.

ADSK, + 2.35%

$ 44 26,3% 89.40% 88,47%
Electronic Arts Inc.

EA, + 1.93%

$ 31 24,8% 67.80% 67.16%
Hess Corp.

EL ES, + 2.20%

$ 17 24,6% 8,67% -5,26%
Alexion Pharmaceuticals Inc.

ALXN, + 2.07%

$ 22 23,7% 91.74% 84.20%
Intuitive Surgical Inc.

ISRG, + 1,49%

$ 65 22,1% 70.13% 70.06%
Align Technology Inc.

ALGN, + 1.38%

$ 20 21,7% 72.63% 72,52%
BlackRock Inc.

BLK, + 0.97%

$ 82 21,6% 83.32% 79,21%
Copart Inc.

CPRT, + 1.84%

$ 23 20,2% 44.85% 41.45%
Conagra Brands Inc.

CAG, -3,10%

$ 16 18,3% 28,54% 28.31%
NextEra Energy Inc.

nacidos, -0.85%

$ 130 17,8% 33.30% 25.37%
Biogen Inc.

BIIB, + 3.87%

$ 49 16,6% 87,82% 82.03%
PayPal Holdings Inc.

PYPL, + 3.06%

$ 137 16,4% 44.93% 40.20%
D.R. Horton Inc.

DHI -1,82%

$ 22 14,3% 23.29% 21.82%
ResMed Inc.

RMS + 2.27%

$ 24 13,1% 56.86% 56.50%
T. Rowe Price Group

TROW, + 1.70%

$ 32 12,5% 86.10% 82.40%
MSCI Inc. Clase A

MSCI, + 2.90%

$ 25 12,4% 77.64% 74.09%
Cordero Weston Holdings Inc.

LW + 0.58%

$ 13 11,8% 27.97% 27.32%
Idexx Laboratories Inc.

IDXX, + 1.21%

$ 24 10,2% 54.70% 54,41%

Ningún pequeño conjunto de números puede contarte la verdadera historia del éxito reciente de una empresa. Entonces, si hay alguno que le interese como inversiones individuales, es mejor que haga mucha tarea para comprender por qué las ventas han aumentado tan dramáticamente.

Luego debe decidir si la estrategia comercial de la empresa le permitirá seguir siendo muy competitiva durante al menos la próxima década.

No falte: Estas compañías están más en juego cuando el mundo toma medidas enérgicas contra la contaminación plástica

Cree una alerta por correo electrónico para las columnas Deep Dive por Philip van Doorn aquí.

La cosa n. ° 1 de la que se ríen las personas que tienen una cuenta de ahorros es lo que probablemente no tienes


La vivienda puede ser la clave para mayores ahorros.

A principios de esta semana, un artículo en Reddit – de una mujer de 48 años que dice ser millonaria cuando solo tenía trabajos mal pagados hasta los 30 años. aproximadamente años: se volvió viral y detalla la frugalidad extrema. Ella dice que guarda bolsas de té para poder hacer varias tazas de una sola bolsa, come solo unas pocas veces al año, diluye su jabón para platos con la mitad de agua para que dura más tiempo y usa casi exclusivamente ropa oscura porque los colores claros se colorean con demasiada facilidad.

Pero ella dice que hay dos cosas en su larga lista de hábitos frugales que la investigación muestra que son realmente la clave para hacerse rico: comprar una casa muy asequible (la suya, dice, no lo es Solo costaba $ 135,000 y estaba en un gran vecindario) y conducía un automóvil viejo (ella es una Subaru de 12 años, dice ella).

De hecho, la investigación de TD Ameritrade, que examina a las personas que ahorran 20% o más de sus ingresos, llamados "súper ahorradores", muestra que la mayor diferencia entre lo que los súper ahorradores gastaron menos, en comparación con el resto de nosotros fue el alojamiento. Los súper ahorradores gastaron solo el 14% de sus ingresos en vivienda, mientras que la gente común cayó un 23%.

Además, una investigación publicada el lunes por el director encontró que más de cuatro de cada 10 personas que financiaron totalmente o estaban a punto de financiar sus cuentas 401 (k) dijeron que uno de los sacrificios fue habían hecho para ahorrar tanto como vivían en una casa modesta. Eso, junto con ser dueño de autos más viejos, fue una de las dos mejores respuestas.

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¿Una razón por la que los súper ahorradores pueden restringir la vivienda? “Pueden pensar en los costosos pagos de la hipoteca como un pasivo. Nuestros datos muestran que valoran la libertad de hacer lo que quieren, así como la seguridad financiera y la tranquilidad ", dijo Dara Luber, directora senior de jubilación de TD Ameritrade.

De alguna manera, puede ser más fácil reducir los costos de vivienda o de automóvil que tomar decisiones más pequeñas y conscientes durante todo el día para reducir las cosas que le gustan, como estos listones. Después de todo, se muda una vez y rara vez compra un automóvil, y su hipoteca mensual, alquiler o pagos automáticos se reducen cada mes siguiente.

Mientras tanto, tomar decisiones con frecuencia puede conducir a lo que se conoce como fatiga de decisión, que según la investigación puede afectar nuestra capacidad de tomar las decisiones "correctas" con el tiempo. día.

Y debido a que la vivienda es la mayor parte de los presupuestos de la mayoría de los estadounidenses, es extremadamente importante ahorrar dinero. De hecho, el hogar estadounidense promedio gasta un total de aproximadamente $ 60,000 por año; Cerca de $ 20,000 de estos gastos se gastan en vivienda, según datos del gobierno.

Por supuesto, esto es más fácil decirlo que hacerlo. Los hogares a menudo pagan más por la vivienda, por lo que también ingresan a un buen distrito escolar o porque un área es más segura. Y también es posible que muchos de los ahorradores entrevistados para el estudio TD Ameritrade tengan costos de vivienda más bajos porque invirtieron más en sus hogares cuando los compraron.

Aún así, es importante tener en cuenta que hay mucho espacio para reducir el tamaño: las casas nuevas construidas en Estados Unidos en la actualidad tienen un promedio de 1,000 pies cuadrados más de lo que lo hicieron en la década de 1970, y el espacio vital por persona se duplicó.

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El mejor momento para comprar cualquier cosa en 2020: una lista maestra


Es un año nuevo y nos esperan innumerables ventas.

Aquí le mostramos cómo ahorrar dinero y planificar sus compras para 2020. Hemos enumerado los mejores productos para comprar cada mes, así como los días festivos cuando encuentra grandes ventas, y un bono: días nacionales en los que puede anotar cosas gratis

enero

Con una nueva página en el calendario viene un nuevo comienzo para las ventas. Estos artículos se reducen en enero:

  • Ropa de cama y ropa de cama. Los grandes almacenes realizan "ventas blancas" de ropa de cama y ropa de cama en enero con grandes descuentos en sábanas y toallas.
  • Equipos de gimnasia. Los minoristas saben que quieres ponerte en forma. Se espera que las ventas de equipos de gimnasia y ropa abundan en las tiendas de artículos deportivos.
  • Televisores y dispositivos electrónicos.. Justo antes del Super Bowl, los minoristas normalmente entregan televisores y otros accesorios de cine en casa.

Marque su calendario: Martin Luther King Jr. El día es el 20 de enero.

Día de gratificación: el Día Nacional del Espagueti es el 4 de enero.

febrero

Es el mes del amor y los regalos, pero febrero puede ser el mejor momento para comprar artículos importantes para usted que baratijas para su ser querido. Las opciones incluyen:

  • Televisores. Las ventas de televisión se desbordan de enero a febrero. Además del Black Friday, este es uno de los mejores momentos para comprar un nuevo televisor.
  • Artículos de invierno Con el final del invierno, los minoristas buscarán descargar las existencias de productos para clima frío. Busque ventas de ropa y equipos para deportes de invierno.
  • Artículos para el hogar. Espere que los minoristas tengan ventas de ropa y hogar el día del presidente y el fin de semana antes de las vacaciones.

Marque su calendario: el Super Bowl es el 2 de febrero y el Día de los Presidentes es el 17 de febrero.

Día de gratificación: el día nacional del yogurt congelado es el 6 de febrero.

marzo

No hay vacaciones de compras importantes en marzo, pero eso no significa una falta de ventas. Busque ofertas en estos productos:

  • Software de impuestos. A los minoristas les gusta descontar artículos de preparación de impuestos en marzo antes del día de impuestos en abril.
  • Parrillas. Compre sus productos de asado de verano en marzo para evitar que los precios se disparen cuando llegue el verano.
  • Lo esencial del día de San Patricio. Alrededor del Día de San Patricio, los minoristas en línea y los grandes almacenes suelen ofrecer ropa de temática verde, artículos para fiestas y joyas.

Marque su calendario: el día de San Patricio es el 17 de marzo.

Día de gratificación: el día de Pi es el 14 de marzo.

abril

Abril tiene una buena cantidad de ofertas y descuentos de primavera, que incluyen:

  • Aspiradora. Comprar una aspiradora no es la compra más emocionante, pero será menos doloroso si aprovecha una venta de limpieza de primavera. Busque rebajas en los grandes almacenes, así como en fabricantes como Dyson.
  • Artículos con temática fiscal. Año tras año, los minoristas y los restaurantes están tratando de aligerar la carga impositiva del día con descuentos y regalos en servicios como la trituración de papel. Esté atento a esto a mediados de abril.
  • Dulces de pascua. Los días posteriores a las vacaciones de Pascua estarán llenos de rebajas en dulces, huevos de plástico, peluches y más.

Marque su calendario: Pascua es el 12 de abril.

Día de propina: el día de impuestos es el 15 de abril.

Mayo

Las lluvias de abril traen flores de mayo, y las ventas también están floreciendo. Aquí hay algunos artículos para considerar comprar este mes:

  • Ropa de primavera Para mayo, los minoristas repartirán ropa de primavera que ya ha estado colgada en los estantes durante un mes o dos.
  • Muebles. El Viernes Negro, el Día del Trabajo y el Día de los Caídos son tres de los días de compras más importantes. El Día de los Caídos es mayo, así que busque descuentos en muebles y decoración para el hogar en las grandes tiendas.
  • Pequeños electrodomésticos de cocina. Use los descuentos de mayo para comprar pequeños electrodomésticos de cocina, como cafeteras y licuadoras. Estos productos normalmente se incluyen en las ventas de Memorial Day y son excelentes regalos de boda.

Marque su calendario: el Día de la Madre es el 10 de mayo y el Día del Recuerdo es el 25 de mayo.

Día de Gratificación: El Día Nacional de la Hamburguesa es el 28 de mayo.

junio

Junio ​​es quizás uno de los meses más cortos del año, pero no hay escasez de posibilidades para hacer tratos. Las compras inteligentes incluyen:

  • Lencería. Abastecerse de ropa interior en junio. Fue entonces cuando Victoria’s Secret, por ejemplo, era conocida por organizar su famosa venta semestral. La venta generalmente tiene lugar también en diciembre.
  • Suscripciones a gimnasios. Considere comprar una membresía de gimnasio durante el verano y asegúrese de negociar la mejor oferta. Los gimnasios pueden estar ansiosos por registrarse en este momento.
  • Entradas de cine. Durante los meses de verano, muchas cadenas de cines ofrecen programas de películas, que generalmente incluyen boletos baratos para películas infantiles.

Marque su calendario: el Día del Padre es el 21 de junio.

Día de Gratificación: el Día Nacional de Donuts es el 5 de junio

julio

La temperatura generalmente aumenta en julio, pero los precios de algunos artículos caen. Considere comprarlos:

  • Prendas de vestir. Si no quieres esperar al final de las rebajas de verano, compra algo de ropa ahora. Es probable que encuentre un precio mejor que el que obtendría al comienzo de la temporada.
  • Artículos patrióticos. Los minoristas adoran una razón para celebrar. En los días previos al 4 de julio, generalmente hay una gran cantidad de ventas de productos rojos, blancos y azules (y artículos que son de los tres colores), así como artículos deportivos, joyas y muebles.
  • Electrónica personal. El Black Friday es un gran día en noviembre, pero muchos minoristas han agregado las ventas del Black Friday en julio, incluida Best Buy

    ABY, -0.42%

    y Amazon

    AMZN, -1,22%

    (que incluye Prime Day). Espere descuentos en casi todas las categorías de productos.

Marque su calendario: el 4 de julio es … 4 de julio.

Día de gratificación: el Día Nacional del Helado es el 19 de julio y el Día Nacional del Lápiz Labial el 29 de julio.

agosto

¿Cerrar el verano comprando productos de verano? Así es, busque las ventas de liquidación de fin de temporada de agosto en:

  • Suministros de regreso a la escuela. El regreso a la escuela marca la necesidad de comprar artículos pequeños como lápices y artículos caros como computadoras portátiles. En general, cuanto más cerca esté de regresar a la escuela, mayores serán sus posibilidades de obtener un buen precio.
  • Productos al aire libre. Salga al final del verano con una gran oferta en cortadoras de césped y otros equipos de temporada al aire libre.
  • Trajes de baño. Puede que no queden muchos días de natación hasta agosto, pero esa es exactamente la razón por la cual las ventas de liquidación de trajes de baño van a aumentar. Compre trajes de baño ahora para el próximo año.

Marque su calendario: el primer día de clases suele ser en agosto.

Día de Gratificación: El Día Nacional de los Waffles es el 24 de agosto.

septiembre

Con ofertas en artículos tan variados como colchones y útiles para el regreso a la escuela, septiembre es un mes sorprendente para buenas compras. Elija precios razonables en estos:

  • Colchones. Año tras año, septiembre es el momento de la venta de colchones. Espere esto en grandes almacenes y centros de colchones, generalmente como parte de las ventas del Día del Trabajo
  • iPhones. Manzana

    AAPL, -0,29%

    es conocido por anunciar sus nuevos iPhones en el discurso anual de la compañía en septiembre. Por lo general, la presentación es seguida por precios más bajos en los teléfonos actuales en previsión de nuevos modelos.

  • Electrodomésticos Espere una serie de ofertas extraordinarias en la semana previa al Día del Trabajo, que incluyen promociones en electrodomésticos, grandes y pequeños.

Marque su calendario: el Día del Trabajo es el 7 de septiembre.

Día de regalos: el Día Nacional del Café es el 29 de septiembre.

octubre

No dejes que el costo de las compras te asuste durante la temporada de Halloween. Habrá muchas ofertas en estas categorías de productos en octubre:

  • Muebles de jardin. Las personas generalmente pasan menos tiempo afuera cuando baja la temperatura. Espere ofertas en muebles de patio y productos para la vida al aire libre a fines del verano.
  • Yo años. Las existencias de otoño llegan a las tiendas en agosto y septiembre, pero pagará el mejor precio a menos que espere unas semanas. Octubre es el momento perfecto para comprar un nuevo par de jeans.
  • Caramelos. A medida que se acerca el mes de Halloween, sus posibilidades mejoran para obtener una bolsa de dulces con descuento para dulces.

Marque su calendario: el Día de Colón es el 12 de octubre y Halloween es el 31 de octubre.

Día de Gratificación: El Día Nacional del Taco es el 4 de octubre.

noviembre

Noviembre es el mes de ventas del Black Friday, lo que significa que algunos de los productos tecnológicos más populares caen a sus precios más bajos:

  • E. Los productos electrónicos como tabletas, computadoras portátiles y sistemas de juego son fundamentales para las ventas del Black Friday. También busque descuentos en teléfonos inteligentes y rastreadores de actividad.
  • Electrodomésticos Reserve su compra principal de electrodomésticos: refrigerador, lavadora, secadora, lavavajillas, etc. – para ofertas de Black Friday. A menudo, las ventas también se pueden encontrar durante todo el mes.
  • Herramientas. El bricolaje almacena herramientas, escaleras y cajas de herramientas a precios reducidos durante las promociones del Black Friday.

Marque su calendario: Acción de Gracias es el 26 de noviembre, Black Friday es el 27 de noviembre y Cyber ​​Monday es el 30 de noviembre.

Día de Gratificación: El Día Nacional del Sandwich es el 3 de noviembre.

diciembre

El fin de año es solo el comienzo de los descuentos en ciertas categorías de productos. Encuentre los precios de venta de estos artículos en diciembre:

  • electrónico. El viernes pasado, las ofertas de productos electrónicos del viernes negro se extenderán al nuevo mes.
  • Juguetes. Los juguetes son un regalo popular de Navidad y las tiendas suelen tener grandes ventas de juguetes al final de la temporada navideña.
  • Decoraciones de Navidad. Desde el día después de Navidad, venda grandes descuentos en tiendas, a menudo hasta un 50%, en decoraciones, papel de regalo, adornos, árboles artificiales y sujetadores de temporada similares.

Marque su calendario: la Navidad es el 25 de diciembre.

Día de Gratificación: El Día Nacional de las Galletas es el 4 de diciembre.

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El plan de Rand Paul para reducir la deuda estudiantil utilizando cuentas 401 (k) haría cualquier cosa menos ayudar, dicen los expertos


El senador Rand Paul dijo que retirar dinero de sus cuentas de jubilación para pagar los préstamos estudiantiles crearía una "jubilación más segura", pero muchos asesores financieros están en total desacuerdo.

El senador republicano de Kentucky, Paul, propuso esta semana la Ley de Ayuda, abreviatura de "Ley de Mejores Préstamos para la Educación Superior y Préstamos para la Jubilación", que permitiría a los estadounidenses pagar su educación universitaria o universitaria. reembolsar su deuda estudiantil con dinero 401 (k) o cuenta de jubilación individual.

De acuerdo con esta propuesta, los empleados dependerían de sus propias contribuciones, así como de las relaciones entre empleadores para pagar sus préstamos estudiantiles más rápido, dijo Paul. El senador tuiteó un escenario en el que un recién graduado de la universidad que gana $ 46,000 en un negocio que iguala el 6% de su salario podría pagar su préstamo con menos intereses en menos de siete años. , contra 15 años si ella no lo hizo. No tengo acceso a este plan. Sugirió que durante los ocho años restantes, el empleado habría recaudado $ 46,000 en contribuciones a una cuenta de jubilación (o $ 57,000, con un rendimiento anual del 5%). (El trabajador tenía $ 30,000 en préstamos estudiantiles con una tasa de interés del 4.54%).

A las personas se les permitiría retirar hasta $ 5,250 de sus cuentas de jubilación, libres de multas e impuestos, así como a sus padres para ayudarlos a hacer frente a estos gastos universitarios.

Ver: ¿Quieres volver loco a milenios? Hablar sobre ahorrar para la jubilación

Pero los asesores financieros dicen que la propuesta podría tener efectos devastadores en los ahorros para la jubilación y las posibles pepitas. "Ya hay demasiadas razones (o excusas) para recurrir a los planes de pensiones", dijo John Power, asesor financiero y director de planes de energía en Walpole, Massachusetts. "Los préstamos universitarios se pueden pagar en el futuro".

El proyecto de ley no solo reduciría las posibilidades de un empleado joven de ahorrar pequeñas cantidades de dinero durante un período de tiempo más largo, sino que también podría descarrilar los planes de pensión de los padres. "Esta es una solución rápida para eliminar la deuda estudiantil, lo que resultará en una crisis de jubilación mucho más larga desde aquí", dijo William Parrott, asesor financiero y presidente de Parrott Wealth en Austin, Texas. "Además, las personas con deudas estudiantiles tienen pocos ahorros para la jubilación".

En el ejemplo de Paul, el empleado estaba pagando $ 230 al mes en préstamos estudiantiles, para pagar el saldo total en 15 años, sin ahorrar para la jubilación, o estaba pagando $ 437.50 (también usando el contribuciones del empleador) para préstamos estudiantiles, luego comenzó a ahorrar la jubilación seis años y nueve meses después. Pero este escenario, que tiene en cuenta una igualdad empleador / empleador del 6%, supone una contribución más generosa de la empresa. En comparación, la coincidencia promedio es de 4.2% y puede estar sujeta a condiciones.

La propuesta también priva a los adultos jóvenes de uno de los mayores beneficios que obtienen al comienzo de los ahorros para la jubilación: el interés compuesto. Almacenar $ 5 o $ 10 al mes puede no parecer mucho, pero incluso estas contribuciones, junto con los intereses y los retornos de inversión, representan una cantidad considerable en una cartera más adelante en la vida. (Esto también crea el hábito de invertir para el futuro y, a medida que aumentan los ingresos, el tamaño de las contribuciones podría aumentar). "Esto destruye el efecto acumulativo de los planes de jubilación calificó y alejó a la persona de su objetivo de jubilación ", dijo George Gagliardi, asesor financiero de Coromandel Wealth Management en Lexington, Massachusetts.

Mira también: Vea si su jubilación está en el camino correcto

Algunos proponentes, sin embargo, dijeron que las propuestas de Paul tenían ventajas. El proyecto de ley permitiría a las personas usar dinero antes de impuestos para pagar los gastos universitarios y los préstamos estudiantiles. El dinero se sacaría de una cuenta de jubilación en lugar de un plan 529, lo que lo convertiría en un activo excluido de la solicitud de FAFSA, dijo Timothy Neuville, director financiero. asesor en Marcum Financial Services en Irvine, California.

Los participantes de IRA ya pueden usar distribuciones para la educación superior sin penalización, aunque este dinero todavía está sujeto a impuestos, dijo Monica Dwyer, vicepresidenta de Harvest Financial Advisors en West Chester, en el ### 39, Ohio. "Supongo que sería bueno no ofrecer una multa por distribuir cuentas 401 (k), pero recuerde que esta ley beneficia al gobierno al alentar los retiros".

La propuesta también supone que los estadounidenses tienen acceso a un plan 401 (k), un plan patrocinado por el empleador, o que tienen los medios financieros para pagar a la contraparte. También plantea la espinosa pregunta de si los padres pueden, o deberían, canalizar una parte de sus activos de jubilación a la matrícula o deuda de un niño.

El uso de fondos de pensiones para pagar la deuda de un estudiante o universidad podría empeorar la lucha actual de los estadounidenses para ahorrar para la jubilación, dijo Kevin Mahoney, asesor financiero y fundador de Illumint en Washington, DC "La solución a un problema importante y sistemático no crea ni exacerba otro problema", dijo.

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