Etiqueta: crédito

Unirte al ejército puede afectar tu crédito, aprende cómo protegerlo


Aproximadamente un tercio de los miembros activos del servicio militar en 2019 dijeron que no pagaron todas sus facturas a tiempo, y casi esa cantidad de cónyuges militares dijeron lo mismo. El servicio militar puede requerir una planificación financiera seria. Pero es posible que muchos militares no se den cuenta de cuánto afecta su crédito el hecho de unirse al ejército y cómo su crédito puede afectar sus carreras militares.

Esto es lo que necesita saber sobre la relación entre la carrera militar y el crédito, y algo de información sobre los recursos que pueden ayudar a los miembros militares a proteger su crédito.

Cómo su crédito puede afectar su capacidad para unirse al ejército

Independientemente de la rama de las fuerzas armadas a la que desee unirse, debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad. Los requisitos específicos varían según la rama de servicio, así como el nivel de seguridad requerido para el trabajo.

El ejército realiza verificaciones de antecedentes para determinar factores como, por ejemplo, si tiene antecedentes penales. Algunas sucursales a menudo incluyen una verificación de crédito, ya que su estado de situación financiera puede ayudarlo a tener una idea de su confiabilidad general. Y si tiene muchas deudas o tiene aspectos negativos en su informe crediticio, podría dejarlo vulnerable. Una persona en apuros económicos puede correr un mayor riesgo de realizar actividades ilegales o cuestionables para generar dinero.

Es posible que se le niegue el alistamiento militar si tiene problemas financieros, por ejemplo, si tiene varios cobros en su historial crediticio. Pero en realidad es más probable que un mal crédito afecte su capacidad para avanzar en una carrera militar. Esto se debe a que la Pauta F de las Pautas del Premio de Seguridad Nacional describe las consideraciones financieras que pueden descalificarlo de varios niveles de autorización de seguridad.

El incumplimiento de estos requisitos podría resultar en la revocación de la autorización de seguridad. Y eso podría significar perder su trabajo en el ejército. Siempre que la inscripción dependa de una autorización de seguridad, lo mismo puede ocurrir con la inscripción simple.

Cómo el unirse al ejército afecta su crédito

Unirse al ejército no tiene un impacto directo en su crédito. No obtendrá puntos en su puntuación porque sea miembro del servicio, por ejemplo. Sin embargo, es posible que desee tener cuidado con su crédito, ya que puede estar sujeto a una mayor supervisión financiera según su posición y autorización de seguridad.

También en MarketWatch: Trump pierde apoyo militar, encuentra una nueva encuesta de tropas en servicio activo

Estar en el ejército también puede crear algunos desafíos crediticios. La National Foundation for Credit Counseling señala algunas tendencias y desafíos financieros comunes que enfrentan el personal militar y sus familias, que incluyen:

  • Lucha por pagar las facturas a tiempo. Según la NFCC, los miembros del hogar del servicio tienen más probabilidades de pagar sus facturas tarde que otros hogares estadounidenses. En algunos casos, esto puede deberse simplemente a problemas con la gestión de las actividades diarias, como las facturas, cuando está desplegado o se mueve regularmente de una ubicación a otra.

  • Ponga las decisiones importantes en espera. Más del 70% del personal militar o sus cónyuges dicen que posponen decisiones importantes, incluida la compra de una nueva casa, mientras están en el servicio militar.

  • Apegarse al presupuesto. Más del 50% del personal militar en activo y / o sus cónyuges declaran no administrar un presupuesto regular.

Proteja su crédito mientras sirve

Eso no significa que sea imposible mantener una buena calificación crediticia mientras se sirve en el ejército. De hecho, hay varios recursos disponibles para ayudarlo a lograrlo. A continuación, se ofrecen algunos consejos para proteger su crédito mientras está en el ejército, especialmente cuando está desplegado.

1. Coloque una alerta de servicio activa en sus informes de crédito

Una alerta de servicio activo es como una alerta de fraude. Es un aviso en sus informes de crédito que alienta a los prestamistas a tener especial cuidado al aprobar el crédito en su nombre. En algunos casos, es posible que los acreedores deban comunicarse con usted directamente o verificar su identidad al aprobar el crédito. Esto dificulta que alguien se haga pasar por usted y solicite un préstamo o una tarjeta de crédito.

Las alertas de servicio activas también eliminan las ofertas de seguros y tarjetas de crédito por hasta dos años. Esto significa que los proveedores no pueden realizar un pago parcial en su informe de crédito y enviarle una oferta preaprobada por correo. Esto reduce la posibilidad de que alguien acepte esta oferta preaprobada y abra crédito en su nombre sin que usted lo sepa.

Ver: Siga este sencillo plan para administrar su puntaje crediticio

Las alertas de servicio activas son gratuitas. Puede solicitar uno a una de las tres principales agencias de informes crediticios y pedirles que le informen a los otros dos que deben hacer lo mismo. Las alertas de servicio activas duran un año, por lo que deberá solicitarlas anualmente si lo desea.

2. Comprenda sus derechos bajo la Ley de Ayuda Civil Militar

La SCRA ofrece cierta protección a los militares cuando se trata de demandas civiles, incluidas las relacionadas con asuntos financieros. Algunas de las protecciones bajo esta ley incluyen:

  • Límite de tarifa. En algunos casos, si los militares tienen una deuda con una tasa de interés alta antes de unirse, es posible que puedan reducir las tasas de interés al 6% o menos.

  • Protección de sentencia en rebeldía. En casos civiles, surge una sentencia en rebeldía cuando una persona no se presenta a una audiencia programada. Si se permiten fallos en rebeldía, el juez decide a favor de la parte que se presentó. Debido a la naturaleza de su profesión, el personal militar puede estar protegido de fallos en rebeldía si no puede presentarse debido al servicio militar.

  • Reposesión e incautación. En algunos casos, los acreedores deben obtener órdenes judiciales para recuperar o incautar la propiedad de un miembro activo del servicio. Esto generalmente requiere que el miembro haya obtenido el préstamo de la propiedad antes de alistarse o ingresar al servicio activo.

3. Comprenda sus derechos según la ley de préstamos militares

La Ley de préstamos militares proporciona una serie de protecciones para el personal militar en servicio que busca crédito mientras está en servicio. Algunas disposiciones de la ley incluyen:

  • Interés limitadoincluidos los cargos y comisiones por financiamiento, sobre préstamos al 36%, independientemente de la calificación crediticia y otros factores.

  • Limite lo que los acreedores pueden pedirle que acepte, como cláusulas de arbitraje obligatorio y pagos obligatorios de su cheque de pago.

  • Protección contra sanciones por pago anticipado si cancela el préstamo antes de tiempo.

Si tiene alguna pregunta sobre su situación personal con respecto a la FCRA o MLA, comuníquese con la oficina legal de su rama militar para obtener asesoramiento.

Beneficios crediticios para los militares

Como miembro del servicio militar actual o anterior, también puede obtener acceso a beneficios que lo ayuden a construir y administrar su crédito y sus finanzas personales. A continuación se muestran algunos.

  • Ofertas especiales de tarjetas de crédito o préstamos. El ejército tiene acceso a varias ofertas de tarjetas de crédito que otros no tienen, incluidas las tarjetas USAA de bajo interés. Y puede calificar para un préstamo hipotecario respaldado por VA, que puede ayudarlo a acceder a condiciones potencialmente mejores o reducir los requisitos de pago inicial.

  • Monitoreo de crédito gratuito. A partir del 31 de octubre de 2019, el personal militar puede acceder al monitoreo de crédito gratuito a través de agencias de crédito.

  • Acceso a gerentes financieros personales o asesores financieros personales. Son personas capacitadas para ayudar a los militares y sus familias a administrar su dinero y crédito de manera positiva y proactiva.

  • Programa de depósitos de ahorro del Departamento de Defensa. Si está desplegado en una zona de combate activa y recibe Hostile Fire Pay, puede aumentar sus ahorros a través de este programa. Puede depositar hasta $ 10,000 y ganar un 10% de interés.

Nota: La Ley CARES proporciona específicamente ciertas protecciones para el personal militar y los veteranos durante la pandemia de COVID-19. Esto incluye protecciones para préstamos garantizados por VA para aquellos que se encuentran en dificultades financieras.

Verifique su crédito después de la implementación

Comprender sus derechos y los recursos que tiene, junto con la adopción de enfoques proactivos, puede ayudarlo a proteger su crédito mientras está en el ejército. Pero ningún plan es infalible y pueden ocurrir errores. Por lo tanto, es importante verificar sus informes crediticios cada vez que regrese de la implementación y con regularidad, incluso cuando no esté implementado.

Ver también: ¿Qué es el Índice de Resiliencia FICO y cómo afectará su crédito?

Si encuentra algo incorrecto en su crédito, tiene derecho a disputarlo. El desafío crediticio de hágalo usted mismo es posible, pero lleva más tiempo de lo que podrían necesitar los militares en servicio activo. Considere trabajar con una empresa de reparación de crédito con herramientas para centrarse en las comprobaciones y los desafíos para el personal militar. Trabajar para disputar elementos negativos inexactos puede ayudar a proteger su crédito para que pueda proteger su autorización de seguridad y su futuro financiero.

Para resolver los problemas de los informes crediticios, necesitamos un mejor organismo de control del gobierno, no la idea de Biden de una nueva oficina de crédito pública.



Esta propuesta mal considerada, que suena más a Bernie que a Joe, equivale a una brutal e injustificada toma del poder por parte del gobierno de un sector privado defectuoso pero en gran parte funcional que respalda el mercado de crédito al consumo más desarrollado y desarrollado. competitivo en el mundo.

Seamos realistas, la industria de informes crediticios no está exenta de problemas.

Los consumidores no confían en las agencias de informes crediticios para procesar sus datos personales. La épica de Equifax
EFX,
-3,58%

violación en 2017 reveló la información personal de 147 millones de personas.

El público también se siente frustrado por la gran cantidad de incidentes de error en los datos de informes de los consumidores. Según un estudio de la Comisión Federal de Comercio publicado en 2012, "uno de cada cinco consumidores tuvo un error en al menos uno de sus tres informes crediticios".

La práctica actual de la industria se considera injusta y discriminatoria. Un estudio de la CFPB de 2015 estimó que 45 millones de estadounidenses no tienen historial crediticio o son anodinos. El estudio encontró además que 'los consumidores negros, los consumidores hispanos y los consumidores de vecindarios de bajos ingresos tienen más probabilidades de no tener historial crediticio o no tener suficiente historial crediticio. historial crediticio para producir un puntaje crediticio ".

Sin embargo, la creación de un buró de crédito público no resolvería los problemas que pretende resolver. En cambio, una supervisión gubernamental más sólida y la innovación del sector privado son más efectivas para mejorar la ciberseguridad, reducir los errores de datos y construir un sistema crediticio más inclusivo.

El buró de crédito público no sería necesariamente más seguro y protegería mejor la privacidad de los consumidores. La filtración de datos de 2015 en la Oficina de Gestión de Personal, que expuso la información personal confidencial de 22,1 millones de personas, o el 7% de la población de Estados Unidos, es un simple recordatorio de que no fue así. No hay refugio seguro frente a ciberataques masivos.

Una mejor manera de mejorar la ciberseguridad sería someter a la industria de informes crediticios a una supervisión rigurosa por parte de la FTC, que tiene una gran experiencia y conocimientos en ciberseguridad y privacidad. Alternativamente, las agencias bancarias prudenciales como la Reserva Federal y la Oficina del Contralor de la Moneda pueden hacer un trabajo adecuado. De cualquier manera, el Congreso deberá ceder esta nueva autoridad a una de estas agencias.

Es probable que el buró de crédito público continúe experimentando una alta incidencia de errores de datos. Dado que la propuesta requiere que las empresas privadas de informes crediticios proporcionen datos a la agencia pública de informes crediticios, tendríamos el problema de que 'la basura entra, la basura sale'.

Una solución adecuada para mejorar la precisión de los datos es que el gobierno ejerza diligentemente su función de guardián. Desafortunadamente, los consumidores tradicionalmente tienen la responsabilidad de garantizar que los datos recopilados en su nombre y sin su consentimiento explícito sean precisos. Es descorazonador ver, por ejemplo, que la FTC recomendó en el estudio de 2012 antes mencionado que los consumidores "deben verificar regularmente sus informes crediticios" como el medio principal para garantizar que sus datos sean precisos.

El CFPB tiene una amplia autoridad de supervisión y ejecución sobre la industria de evaluación crediticia. Supervisa tanto a los proveedores de datos (también conocidos como proveedores, que en su mayoría son prestamistas) como a las empresas de informes crediticios que reciben y almacenan datos crediticios. Si el CFPB constantemente hace que la mejora de la precisión de los datos sea la máxima prioridad durante sus revisiones de la industria, la tasa de error eventualmente disminuirá.

El buró de crédito público también está mal equipado para abordar el tema del acceso a un crédito justo. La propuesta tiene como objetivo ampliar el acceso al crédito garantizando que «los algoritmos utilizados para la calificación crediticia no tengan un impacto discriminatorio, incluida la aceptación de fuentes de datos que no cumplan las normas». tradicionales como el historial de alquiler y las facturas de servicios públicos para garantizar el crédito '.

Esta recomendación bien intencionada tiene méritos, ya que llama la atención sobre un gran problema y una gran innovación para intentar solucionarlo, que es la incorporación en los informes crediticios de nuevas fuentes de datos para ayudar a los clientes. "Crédito invisible" para acceder al crédito.

Sin embargo, el sector privado ya está innovando. Por ejemplo, Experian Boost permite a los consumidores agregar pagos únicos por servicios públicos, inalámbricos y de transmisión a sus informes crediticios existentes. Esta información adicional tiende a mejorar las calificaciones crediticias de las personas, especialmente las de "crédito invisible". El servicio gratuito aumentó el puntaje FICO promedio en 13 puntos por usuario, según la compañía.
EXPN,
+ 0,27%

La innovación ha demostrado ser eficaz para ampliar el acceso al crédito y es mejor dejarla en manos del sector privado. Sería un desperdicio de recursos para el gobierno reinventar la rueda.

Además de no abordar los problemas de la industria de informes crediticios, la propuesta plantea serios problemas de confidencialidad, eficiencia, competencia y operación.

En primer lugar, la creación del buró de crédito público es una intromisión flagrante en los derechos de privacidad del consumidor que el gobierno afirma proteger. El gobierno federal podría etiquetar a todos y mantener una enorme base de datos que monitorea todos los aspectos de nuestra vida financiera: cuánto debemos, de quién pedimos prestado y cuánto pagamos. Tendríamos un sistema de crédito social de facto y el país estaría un paso más cerca de un estado orwelliano.

El establecimiento y funcionamiento del buró de crédito público será un desastre para los empresarios del gobierno a expensas de los contribuyentes. El gobierno federal no tiene experiencia ni conocimientos para establecer o administrar una agencia de informes crediticios. Muchas, si no la mayoría de las funciones, inevitablemente se subcontratarían. Y el gobierno federal tiene una mala trayectoria en la supervisión de sus contratistas y la protección de los consumidores; solo mire cómo el Departamento de Educación ha manejado sus contratos de servicios de préstamos estudiantiles.

El requisito de utilizar la oficina de crédito pública para todos los programas de préstamos federales y el empleo federal sería anticompetitivo. En un mercado libre y funcional, las empresas deberían competir por la calidad de los servicios y los precios más que por mandato del gobierno. La competencia sería particularmente importante si el puntaje del gobierno difiera de los puntajes privados, ya que esto resaltaría y ayudaría a abordar las debilidades en ambas formas de puntaje crediticio.

Es dudoso que el Congreso pueda obligar a las firmas privadas de informes crediticios a proporcionar datos a la agencia pública de informes crediticios cuando de hecho están compitiendo entre sí. los otros. ¿Y los datos se proporcionarán de forma gratuita? Si no es así, ¿quién decide cuánto deben pagar los contribuyentes por los datos? Este requisito también podría desplazar la inversión y la innovación del sector privado, dejando a los consumidores y al buró de crédito público en el limbo.

El buró público de crédito probablemente estará sujeto a las mismas regulaciones que protegen a los consumidores. Como resultado, la CFPB tendría la tarea de supervisarse a sí misma para cumplir con la ley. También tenga en cuenta que cualquier daño monetario que el buró de crédito público deba pagar como parte de la ejecución o el acuerdo de una demanda colectiva, en última instancia, correrán a cargo de los contribuyentes. .

La industria de informes crediticios es una parte integral del mercado de crédito al consumo más dinámico del mundo. La industria claramente tiene problemas de salud, pero la opción del gobierno es el medicamento equivocado. Lo que necesitamos es una reforma real que se centre en una supervisión sólida e inteligente de la industria para proteger la privacidad del consumidor y mejorar la precisión de los datos. También necesitamos políticas públicas saludables que fomenten la innovación y la competencia para lograr un acceso justo y equitativo al crédito.

Dan Quan es investigador asociado del Centro de Alternativas Monetarias y Financieras del Instituto Cato. Anteriormente, fue Asesor Senior del Director de CFPB.

Mis padres tienen 50.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y 50.000 dólares en préstamos hipotecarios. Mi padre trabaja a tiempo parcial y mi madre se niega a trabajar. ¿Cómo podemos ayudar?



Mis padres se encuentran en una situación económica difícil. Siempre han sido reservados sobre sus finanzas. pero mi hermano recientemente pudo obtener más detalles. Nuestros padres tienen $ 50,000 en deuda de tarjetas de crédito, $ 50,000 en garantía hipotecaria y $ 110,000 en hipoteca sobre la casa.

Mi papá está en la seguridad social y tiene un trabajo de medio tiempo (aunque las horas se han reducido drásticamente desde la pandemia). Mi hermano les ha hecho un presupuesto, pero el dinero que reciben no es suficiente para cubrir sus gastos y saldar la deuda. Solo pueden realizar el pago mínimo de las tarjetas de crédito que siguen utilizando.
El Moneyist:“Caveman on Wheels”: el vehículo recreativo de mi esposo es su orgullo y alegría, pero le debe $ 75,000. Si muere, ¿soy responsable?

La respuesta simple sería que mis padres ganaran más dinero y dejaran de usar sus tarjetas de crédito. Mi papá parece dispuesto a buscar un nuevo trabajo, pero mi mamá está en contra. Ella parece pensar que pueden jubilarse en tres años cuando también comiencen a recibir fondos adicionales del Seguro Social, pero no tienen fondos de jubilación y solo dependerían del Seguro Social. .
El otro problema es que cuando mi padre obtiene ingresos adicionales, cambia el costo del seguro médico de mi madre. por lo que terminan debiendo más dinero del que no tienen porque sus ahorros son inexistentes. Mi madre se niega a trabajar. Tuvo un derrame cerebral hace 10 años y se consideró que podía trabajar, pero nunca buscó otro trabajo.
Mis padres son muy buenos padres. Estuvieron a cargo durante mi infancia, pero tomaron malas decisiones financieras más adelante en la vida (es decir, tomar fondos / préstamos para la jubilación y ponerlos en un negocio en quiebra). Honestamente, no sabemos cómo terminaron con tanta deuda de tarjetas de crédito. Creemos que tiene que ver con sus actividades pasadas y sus gastos médicos.
Mi hermano trabaja con ellos dentro del presupuesto. Quizás conseguirle un nuevo trabajo a mi papá y vender algunos artículos para el hogar. ¿Hay algo más que podamos hacer ahora?
Mejor,
Chica preocupada en Nueva York
Querida niña preocupada,
Tienen mucha suerte de tener a sus hijos. Todo lo que pueda hacer para obtener el pago de la deuda de la tarjeta de crédito debe ser su prioridad número uno. Tienen que cortar esas tarjetas y darle los detalles de la transacción para que pueda ver dónde están gastando su dinero. Solo entonces usted (y ellos) pueden comenzar a comprender el problema y comprender por qué se endeudaron tanto.
Luego muéstreles una hoja de ruta para que puedan ver en blanco y negro que no podrán mantener su estilo de vida, o cualquier otro estilo de vida, en sus ingresos si no empiecen a ahorrar más dinero y a ganar más dinero mientras puedan. Muéstrales una lista de posibilidades y consecuencias que las convertirán en realidad. Viven día a día, pero no pueden seguir haciéndolo por mucho tiempo.
Los pagos mínimos en tarjetas de crédito son venenosos. Un saldo acreedor de $ 50,000 con una tasa anual del 18%, con un pago mínimo del 4% del saldo, o $ 2,000, lo que sea mayor, les tomaría a sus padres 231 meses o un poco más de 19 para ser rentable. Durante ese tiempo, tus padres terminarían pagando más de $ 32,336 en intereses y tarifas, o un 64% más que el saldo original de la tarjeta.
El Moneyist: Mi pareja ha ganado millones de dólares durante nuestra relación. No estamos casados, pero ¿tengo derecho a algo si nos separamos?
Puede contratar un asesor financiero y / o buscar ayuda en una oficina de asesoría crediticia. Tenga en cuenta la diferencia entre una organización de "gestión de deudas" y una empresa de "liquidación de deudas" que ofrece servicios legales y financieros. La primera categoría incluye organizaciones sin fines de lucro que pertenecen a la National Foundation for Credit Counseling, mientras que la segunda está formada por empresas con fines de lucro.
No hay soluciones fáciles. Esta pareja tiene una deuda de $ 125,000 y se salieron con la suya haciendo sacrificios, lo que sus padres no parecen querer hacer. El esposo tenía dos trabajos, dormía en su auto, pararon todas las actividades sociales y comieron una cazuela de huevos, huevos con papas fritas, sopa de papas y papas fritas, una Cazuela de patatas con queso y croquetas de patata.
La Asociación de Terapia Financiera adopta un enfoque holístico para administrar las finanzas personales, incluidos su historial, sus ansiedades, sus relaciones pasadas y presentes y su vida emocional. Los terapeutas financieros comprenden que la mayoría de las decisiones financieras buenas y malas también son emocionales. Tus padres deben entender por qué terminaron en este agujero, para que no vuelva a suceder.
Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quieres saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí
No falte:"No tendremos una vacuna para el próximo invierno". Al igual que la gripe española de 1918, los CDC dicen que la segunda ola de coronavirus podría ser peor. ¿Que hacemos ahora?
Hola, MarketWatchers. Revisa el Moneyist privado de Facebook
PENSIÓN COMPLETA,
-2,88%

grupo donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.

Actualización del coronavirus

COVID-19 ahora ha matado al menos a 892,872 personas en todo el mundo y 189,215 en los Estados Unidos, según la Universidad Johns Hopkins. Hasta el martes, Estados Unidos todavía tiene el número más alto de casos de COVID-19 en el mundo (6.301.320). A nivel mundial, ha habido al menos 27,351,624 casos confirmados, que generalmente ignoran los casos asintomáticos.
AstraZeneca
AZN,
-1,07%

, en combinación con la Universidad de Oxford; BioNTech SE
BNTX,
-1,19%

y socio de Pfizer
PFE,
-0,11%

; Johnson y Johnson
JNJ,
-0,64%

; Merck & Co.
MERK,
-3,84%

; Moderna
RNAM,
-3,45%

; y Sanofi
SAN,
+ 5,09%

con GlaxoSmithKline
GSK,
-1,38%

se encuentran entre los que actualmente trabajan en las vacunas COVID-19.
El índice industrial Dow Jones
DJIA,
-0,56%
,
el S&P 500
SPX,
-0,81%

y el Nasdaq Composite
COMP,
-1,26%

terminó a la baja el viernes. Las dudas sobre el estímulo para un mayor estímulo fiscal de Washington pueden ser un factor desalentador para los inversores que apuestan a que los republicanos y demócratas lleguen a un acuerdo para brindar un alivio adicional a los consumidores y las empresas.

¿Qué es el Índice de Resiliencia FICO y cómo afectará su crédito?


A fines de mayo de 2020, más de 40 millones de personas habían solicitado el desempleo debido al COVID-19 y los cierres económicos resultantes. Los gobiernos, las organizaciones benéficas e incluso los acreedores se han apresurado a poner en marcha programas para apoyar a las personas durante este tiempo y mitigar las consecuencias económicas futuras.

Y esta no es la primera vez que los acreedores han luchado por apoyar a los prestatarios mientras se preocupan por sus propios resultados. Este es un problema que surgió durante la recesión de 2008 y está ocurriendo regionalmente durante desastres nacionales. El nuevo Índice de Resiliencia FICO es una herramienta que los acreedores pueden utilizar para prepararse mejor para tiempos de crisis económica. Obtenga más información sobre este índice y su impacto potencial.

¿Qué es el índice de resiliencia FICO?

El índice de resiliencia de FICO es una puntuación numérica asignada a cada persona. Se supone que la puntuación indica a los acreedores la probabilidad de que una persona continúe pagando sus facturas según lo acordado durante una recesión económica.
El índice, presentado por los creadores del popular FICO
FICO,
+ 0,11%

El puntaje de crédito varía de 1 a 99. A diferencia de los puntajes de crédito, donde un número más alto es mejor, un puntaje más bajo del índice de resiliencia FICO es mejor. Así es como se descompone la playa:

  • 1-44: más resistente a los cambios en las condiciones económicas
  • 45 a 59 años: moderadamente resistente a los cambios en las condiciones económicas
  • 60–69: sensible a los cambios en las condiciones económicas
  • 70-99: muy sensible a los cambios en las condiciones económicas

Por lo tanto, si tiene un índice de resiliencia FICO de 10, eso indica que hay una buena posibilidad de que durante una crisis económica, como una pandemia o recesión, continúe pagando sus facturas a tiempo. Si sacas un 90, eso se considera mucho menos probable.

¿En qué se diferencia el índice de resiliencia de una puntuación de crédito?

Un puntaje de crédito está destinado a indicar la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo y según lo acordado en todo momento. El índice de resiliencia mide su sensibilidad a los cambios económicos y la probabilidad de que no pueda pagar sus facturas en una recesión o crisis.
Más: FICO acaba de actualizar sus puntajes de crédito: aquí le mostramos cómo mejorar el suyo
Por ejemplo, el factor principal en su puntaje de crédito es si paga sus facturas a tiempo o no. Su puntaje FICO Resilience Index está más relacionado con su saldo total y la cantidad de cuentas abiertas. Si su saldo es alto y tiene muchas cuentas abiertas, es posible que no pueda pagarlas en tiempos de crisis.
Esto es lo que busca el índice de resiliencia de FICO:

  • Saldo de crédito renovable total bajo en comparación con los límites
  • Menos cuentas de crédito abiertas y activas
  • Menos solicitudes serias en los últimos 12 meses
  • Una antigüedad crediticia más larga, lo que indica una mayor experiencia en la administración de crédito.

Puede mejorar su índice de resiliencia FICO reduciendo las solicitudes difíciles y no abriendo nuevas cuentas de crédito a menos que sea necesario. Pero el índice se basa principalmente en el uso del crédito. Mantener el saldo de su tarjeta de crédito y otras cuentas rotativas lo más bajo posible puede mejorar su puntaje de índice.

¿Es importante para usted el índice de resiliencia de FICO?

A mediados de 2020, el índice de resiliencia FICO es nuevo y pocas organizaciones lo han incorporado aún en sus procesos de préstamos. Al principio, esto puede no ser particularmente relevante para los consumidores. Sin embargo, a medida que las organizaciones comienzan a integrarlo, existe una buena posibilidad de que los acreedores consideren tanto su calificación crediticia como su número de resistencia cuando lo aprueben. o rechazar – su solicitud.
Ver también: Esto es lo que debe hacer para aumentar sus posibilidades de obtener otra tarjeta de crédito.

¿Dónde puede ver su índice de resiliencia FICO?

Para tener un puntaje del índice de resiliencia FICO, debe tener al menos una cuenta que haya sido reportada a la agencia de crédito correspondiente en los últimos seis meses. También debe tener al menos una cuenta que tenga al menos seis meses de antigüedad.
A partir de julio de 2020, el índice de resiliencia FICO se proporcionó como parte de las pruebas piloto a los prestamistas. FICO se asocia con Equifax
EFX,
+ 1,31%

y Experian
EXPGY,
+ 0,99%

incluir el índice junto con las puntuaciones crediticias cuando los prestamistas realicen una investigación crediticia exhaustiva. En julio de 2020, los puntajes del índice aún no estaban disponibles para los consumidores.

¿Este nuevo número hace que los puntajes crediticios sean menos importantes?

El índice de resiliencia de FICO no reduce la importancia de su puntaje crediticio. Los prestamistas siempre se preguntan si alguien tiene un "buen riesgo" o no. Incluso con una cifra de resiliencia alta, puede encontrarse rechazando préstamos o tarjetas de crédito si su puntaje crediticio es bajo.
Lee mas: Por qué los estadounidenses mayores pueden tener dificultades para obtener tarjetas de crédito
No puede verificar su número de índice de resiliencia FICO en este momento. Pero puede verificar su informe crediticio y puntajes y tomar buenas decisiones financieras. En muchos casos, lo que es bueno para su puntaje crediticio también lo es para su índice de resiliencia.

La Fed adopta un nuevo enfoque de la inflación: lo que significa para sus ahorros, el interés de su tarjeta de crédito y su tasa hipotecaria



La Reserva Federal está cambiando las cosas, lo que es tanto una buena noticia como una mala noticia para los consumidores.

La Fed ha realizado algunos de los cambios de política más importantes en años tras un escrutinio minucioso. El banco central ha revisado su enfoque de la inflación y el mercado laboral en un movimiento que podría marcar el comienzo de un período prolongado de tasas de interés bajas.

Pero el nuevo enfoque no significa que los consumidores ahorrarán dinero en todos los niveles. "La nueva estrategia de la Reserva Federal podría dividir el panorama de diferentes productos financieros importantes para los consumidores", dijo Lynn Reaser, economista en jefe del Fermanian Business & Economic Institute de la Point Loma Nazarene University.
Así es como la nueva política de la Fed afectará las finanzas de los estadounidenses:

¿Qué ha cambiado la Fed?

La Fed ahora está oficialmente menos preocupada por la alta inflación. En el futuro, los banqueros centrales apuntarán a una inflación promedio del 2% a lo largo del tiempo. Esto significa que después de un tramo con baja inflación, la Fed podría dejar que la inflación supere el 2% durante un tiempo.
En este sentido, la Fed estará menos preocupada por la fortaleza del mercado laboral. "Un mercado laboral ajustado ya no se correlaciona con la inflación", dijo Dan Geller, economista conductual y fundador de la consultora Analyticom.
En el pasado, la opinión oficial de la Fed era que un mercado laboral fuerte podría impulsar la inflación; como resultado, el banco central se movería para subir las tasas incluso si no se materializaran niveles más altos de inflación. todavía no cuando el mercado laboral era particularmente fuerte.
La nueva política permitirá a la Fed mantener bajas las tasas incluso cuando el mercado laboral se recupere y la inflación repunte. Como resultado, algunos han sugerido que pueden pasar muchos años antes de que el banco central suba nuevamente las tasas.

Los estadounidenses ahorrarán intereses en las tarjetas de crédito gracias a la nueva política de la Fed

La buena noticia para todos los estadounidenses con tarjetas de crédito es que se espera que la tasa de porcentaje anual de sus tarjetas disminuya, o se mantenga baja, en el futuro previsible.
"Las tasas de porcentaje anual de las tarjetas siguen siendo altas, pero en realidad son las más bajas en años, gracias en gran parte a la Fed", dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree.
ÁRBOL,
+ 2,89%
.
"Su último anuncio significa que se espera que las tasas se mantengan bajas durante algún tiempo".
Lo mismo ocurre con otras formas de deuda a corto plazo, incluidas las líneas de crédito con garantía hipotecaria y algunos préstamos personales. En el caso de préstamos a corto plazo como estos, la mayor parte del movimiento en las tasas de interés está relacionado con cambios en la tasa de fondos federales, que es la tasa de interés utilizada por los bancos comerciales para prestarse o prestarse reservas.
La tasa de fondos federales es el punto de referencia para estas formas de deuda. A principios de este año, la Fed redujo dos veces la tasa de fondos federales, lo que resultó en tasas de interés más bajas en muchas formas de deuda de los consumidores.
“La Fed no es el único factor que afecta las tasas de interés de las tarjetas de crédito, pero en los últimos años ciertamente ha sido el más importante”, dijo Schulz. "La verdad es que, durante la mayor parte de la última década, las tasas de pago con tarjeta de crédito no han cambiado mucho, excepto cuando la Fed subió o bajó las tasas".
En el caso de las tarjetas de crédito, una tasa más baja no significa necesariamente un precio asequible. El APR promedio para tarjetas de crédito se ubica actualmente en 16.03%, muy por encima de las tasas observadas para otros productos crediticios como hipotecas o préstamos para automóviles. Eso es menos que el 17.68% hace un año, dijo el analista de la industria de CreditCards.com, Ted Rossman, pero es solo $ 8 por mes en ahorros para alguien que hace pagos mínimos en la deuda promedio de la tarjeta de crédito (que es $ 5,700 según la Fed).
"Ésta es la razón por la que los deudores de tarjetas de crédito no deberían esperar que la Reserva Federal los rescate", dijo Rossman. "Es muy importante pagar la deuda de las tarjetas de crédito lo antes posible porque las tasas son muy altas".

Es posible que su cuenta de ahorros no genere tantos ingresos en el futuro

Los intereses devengados a través de cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito dependen de la política de tasas de interés de la Fed. Como tal, estos vehículos de ahorro no generarán ingresos por intereses significativos mientras la Fed mantenga su posición de tasas bajas en medio de una inflación baja.
Sin embargo, si la inflación aumenta, los bancos podrían aumentar los intereses de esas cuentas, dijo Geller.

Las tasas hipotecarias podrían subir incluso si la Fed las mantiene bajas

"Las tasas de interés a largo plazo se verán mucho menos afectadas por este cambio de política", dijo Reaser. Y eso incluye las tasas hipotecarias.
Las tasas hipotecarias no responden directamente a los movimientos de la Fed porque la Fed solo controla las tasas de interés a corto plazo. En cambio, las tasas hipotecarias fluctúan en respuesta a los movimientos en el mercado de bonos a largo plazo, especialmente el rendimiento de la letra del Tesoro a 10 años.
TMUBMUSD10Y,
0,722%

. Como resultado, las tasas hipotecarias están más sujetas a los caprichos de los inversores en bonos.
"Si a los inversores les preocupa que la Reserva Federal sea demasiado tarde para responder a cualquier aumento de las presiones inflacionarias, las tasas a largo plazo podrían ser más altas", dijo Reaser. Esta lógica no solo se aplica a las hipotecas a 30 y 15 años, sino también a los préstamos personales a largo plazo y a los préstamos para estudiantes.
Sin embargo, hay pasos que la Fed puede tomar para mantener bajas las tasas hipotecarias.
"El hecho de que la Fed sea más moderada podría significar que está comprando más valores respaldados por hipotecas y bonos del Tesoro, lo que podría contrarrestar el efecto inflacionario de tipos más largos para cosas como hipotecas". dijo Tendayi Kapfidze, economista jefe de LendingTree.

Es posible que la pérdida del beneficio de desempleo adicional de $ 600 no haya impedido que los estadounidenses gasten dinero, según muestran los datos de la tarjeta de crédito de J.P. Morgan


Ya sea que pensara o no que el beneficio de desempleo semanal de $ 600 ahora vencido era demasiado generoso o no, como los cheques de estímulo, permitieron que más estadounidenses gastaran dinero. dinero. Pero incluso sin los beneficios por desempleo mejorados, los estadounidenses siguen buscando sus billeteras en tiendas, restaurantes y concesionarios de automóviles, según muestran los datos.
En julio, el gasto personal aumentó un 1,9%, dijo el viernes el gobierno. Estos gastos se llevaron a cabo cuando más de 30 millones de estadounidenses desempleados recibían $ 600 adicionales en beneficios de desempleo federales semanales además de lo que recibían de su estado.

Este beneficio, una disposición de la Ley CARES, finalizó a fines de julio y, como resultado, la cantidad promedio de beneficios semanales por desempleo que recibían los estadounidenses se redujo de $ 812 a $ 257.

"
“ Concluimos que la evidencia hasta ahora sugiere que la expiración de los $ 600 adicionales en beneficios de desempleo semanales ha tenido algún efecto en los datos en partes de la economía que están más directamente afectado, pero no marcó un hito para la economía en su conjunto '.
"


– Jesse Edgerton, economista de J.P. Morgan

Algunos economistas han predicho que una de las consecuencias de poner fin al beneficio semanal de $ 600 sería que los estadounidenses gastarían menos dinero, lo que perjudicaría a la economía estadounidense que ya está en dificultades. Según un pronóstico de la Oficina de Análisis Económico, la pérdida de $ 600 adicionales alejaría a más de 20 millones de estadounidenses de casi $ 842 mil millones para gastar.

"Cuando el crecimiento de la economía se ve limitado por la demanda, cualquier cosa que impida que los hogares reduzcan el gasto en realidad está apoyando el crecimiento", dijo Josh Bivens, director de investigación del Instituto de Política Económica, en junio. think tank de izquierda. "Eliminar el apoyo político que ayuda a los hogares a mantener el gasto es una idea terrible, tanto para el bienestar de esos hogares como para la estabilización macroeconómica".
Sin embargo, desde que expiró el beneficio de $ 600, los estadounidenses han gastado un poco más, según datos de gastos de más de $ 30 millones de Chase.
JPM,
+ 0,41%

Titulares de tarjetas de crédito y débito.

Datos de J.P. Morgan Chase sobre gastos con tarjetas de crédito.

No es de extrañar que dicho gasto sea más frecuente en estados con bajas tasas de desempleo que en estados con tasas de desempleo superiores al 7,8%, según datos de Chase.
"Pero vemos pocas señales de que la expiración de los beneficios marcó un punto de inflexión importante para la economía en su conjunto, ya que muchos otros indicadores de actividad y gasto de alta frecuencia continuaron expandiéndose. Aumente hasta agosto ", dijo Jesse Edgerton, economista de JP Morgan. a los inversores.
"Concluimos que la evidencia hasta ahora sugiere que el vencimiento de los $ 600 adicionales en beneficios de desempleo semanales ha producido efectos en los datos en las partes de la economía que son la columna vertebral. más directamente afectado, pero no marcó un punto de inflexión para la economía en su conjunto ”, escribe.
Pero Ernie Tedeschi, un economista del Departamento del Tesoro de la era Obama en Evercore ISI, se muestra escéptico al respecto.
“La mayoría de los beneficios del UI se envían mediante tarjetas de débito prepagas. Si esas tarjetas no son tarjetas de Chase, entonces el análisis de J.P. Morgan puede estar perdiendo el efecto del vencimiento de la IU [$ 600 por semana]. "
"De hecho, si los beneficiarios de UI reemplazan sus beneficios en efectivo anteriores con cargos de tarjetas de crédito, JP Morgan podría interpretarlo como un gasto mayor", agregó. "De 25 a 30 millones de personas que pierden $ 600 al mes equivalen a entre $ 60 mil millones y $ 70 mil millones en ingresos perdidos. Eso es mucho. De hecho, tanto que seguramente tendrá algún efecto".

"
“25 a 30 millones de personas que pierden $ 600 por mes representan aproximadamente $ 60 a 70 mil millones en ingresos perdidos. Es mucho. Tanto de hecho que seguramente tendrá algún efecto. "
"


– Ernie Tedeschi, economista de Evercore ISI

Los legisladores demócratas habían estado presionando para extender los $ 600 adicionales hasta enero de 2021, considerándolo esencial para mantener a flote a las familias estadounidenses en dificultades. Pero los republicanos sintieron que los beneficios eran demasiado generosos, dado que dos tercios de los estadounidenses desempleados estaban recibiendo más beneficios por desempleo que en sus trabajos anteriores. Las dos partes no llegaron a un compromiso.
Como resultado, el presidente Donald Trump emitió un memorando pidiendo la distribución de $ 300 adicionales en beneficios de desempleo federales semanales además de los beneficios estatales que suelen recibir los desempleados. La fuente de estos $ 300 adicionales es un fondo de $ 44 mil millones destinado a la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias.
35 estados han sido aprobados por FEMA para comenzar a distribuir estos fondos. Seis estados habían comenzado a repartir efectivo el viernes. Se espera que el beneficio adicional expire a fines de diciembre, pero es probable que los fondos se agoten en cuestión de semanas, sin ninguna acción legislativa.

¿Hay demasiadas tarjetas de crédito?


Las personas que se preocupan por su calificación crediticia tienden a obsesionarse con cosas que probablemente no deberían, como la posibilidad de tener demasiado crédito.
Dejemos este mito desde el principio: las principales fórmulas de calificación crediticia, FICO
FICO,
-0,08%

y VantageScore, no castigue a las personas por tener demasiadas cuentas. Y por ahora, tener acceso al crédito podría ser un salvavidas.

En junio, la duración media del desempleo fue de casi 14 semanas, según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos. La “mediana” es el punto medio, lo que significa que la mitad de los desempleados estuvieron desempleados por más tiempo. Después de la recesión de 2007-2009, la duración media del desempleo alcanzó un máximo de 25 semanas.

La mayoría de los hogares no tienen suficientes ahorros de emergencia para superar el desempleo prolongado. En última instancia, el acceso al crédito podría ser lo que previene los desalojos, mantiene las luces encendidas y pone comida en la mesa.
Ver: ¿Qué tan malo es si no tengo fondos de emergencia?
Obviamente, puede tener demasiado crédito si eso le hace gastar de manera imprudente. Y cuantas más cuentas tenga, más fácil será olvidar un pago, que puede ser devastador para sus puntajes, o no detectar signos de fraude.
Pero eso no significa que deba preocuparse por solicitar el crédito que necesita con la creencia errónea de que demasiado crédito es malo para sus puntajes.
"No se trata de la cantidad de cuentas", dijo Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntajes y análisis predictivo de FICO. "Se trata de cómo se administran estas cuentas".

No es la cantidad de tarjetas, sino la forma en que las usa

Antes del advenimiento de los puntajes crediticios modernos en la década de 1980, los prestamistas temían que las personas que tenían acceso a una gran cantidad de crédito se encontraran repentinamente acumulando grandes saldos y luego incumpliendo, dice un experto en crédito a John Ulzheimer, quien anteriormente trabajó para FICO y Equifax.
EFX,
+ 3,05%

, una oficina de crédito. Pero los científicos de datos han aprendido desde entonces lo contrario. Las personas que habían sido responsables del crédito en el pasado tienden a seguir siendo responsables.
"Tengo un billón de tarjetas de crédito", dice Ulzheimer. "Podría recargar cada una de mis tarjetas mañana, pero no lo haré".
Si bien no puede tener demasiado crédito, puede tener demasiadas deudas. Tener grandes saldos por encima de los límites de su tarjeta de crédito, o un montón de tarjetas con saldos, definitivamente puede dañar sus puntajes, dicen los expertos en puntaje de crédito.
"No hay muchas tarjetas de crédito", dice Jeff Richardson, vicepresidente senior de marketing y comunicaciones de VantageScore Solutions. "Pero si tienes 22 tarjetas y todas tienen saldos, podría sumar".
Lirio: La deuda de los hogares de EE. UU. Cayó por primera vez desde 2014, pero eso no significa que la gente esté pagando sus préstamos
Incluso los saldos pequeños y los saldos que paga en su totalidad pueden ser problemáticos. Las fórmulas de calificación crediticia tienen en cuenta, entre otras cosas, cuántas de sus cuentas tienen saldos y cuánto de sus límites de crédito está utilizando. El sistema de puntuación utiliza los saldos informados por sus acreedores, que generalmente son los montos de su último estado de cuenta. Puede cancelar estos saldos rápidamente, pero aún aparecen en sus informes de crédito y afectan sus puntajes.

Estrategias de creación de crédito

Si está tratando de pulir su crédito, Ulzheimer recomienda usar una o dos tarjetas de crédito y no cobrar más del 10% de sus límites. Esto puede requerir hacer más de un pago por mes para mantener los saldos bajos o pedir a los emisores límites de crédito más altos.
Si está utilizando más de dos tarjetas, liquidar los saldos antes de la fecha de cierre del estado de cuenta generalmente dará como resultado que se informe un saldo cero a las agencias de crédito, lo que puede ser bueno para sus puntajes.
Sin embargo, tenga cuidado al cancelar las tarjetas no utilizadas. El cierre de cuentas de crédito puede perjudicar sus puntajes porque reduce su crédito total disponible. Si le preocupa que un prestamista pueda cerrar una tarjeta sin usar, puede usarla ocasionalmente y pagar todas las tarifas de inmediato para que tenga un saldo cero en la fecha de cierre del estado de cuenta.
Sin embargo, si sus puntajes crediticios ya son altos, Ulzheimer se pregunta cuánto esfuerzo debe invertir para aumentarlos. Una vez que sus puntajes superan los 760 en la escala de uso común 300-850, se beneficia de las mejores tarifas y términos que ofrecen los prestamistas.
Otra cosa que preocupa a la gente, pero que probablemente no debería serlo: las consultas. Las consultas de crédito suelen tener un impacto menor en sus puntajes y cualquier impacto desaparece en un año. Pero Ulzheimer dice que la gente suele estar convencida de lo contrario.
"Es una locura la cantidad de preguntas que recibo acerca de las consultas, y no tienen sentido en el gran esquema de las cosas", dice Ulzheimer. "A la gente le gusta estar obsesionada con las pequeñas cosas que realmente no tienen mucha influencia".

Más de NerdWallet:

Esto es lo que debe hacer para aumentar sus posibilidades de obtener otra tarjeta de crédito.


En medio de la recesión y la pandemia de COVID-19, muchos estadounidenses están luchando para pagar sus facturas y, como resultado, los emisores de tarjetas de crédito están reduciendo el crédito disponible que ofrecen a los consumidores. Esto no solo significa que es más difícil obtener la aprobación para nuevas tarjetas de crédito, sino que los titulares de tarjetas también ven reducidos los límites de crédito en sus tarjetas existentes.

"Los prestamistas son proactivos a la hora de reducir los límites y aumentar los requisitos de calificación para estar protegidos contra un aumento en los incumplimientos y las pérdidas", dice John Ulzheimer, experto en crédito. Agrega que incluso los consumidores con buen crédito están viendo cómo se reducen sus límites de crédito y que él personalmente ha visto cómo se redujo el límite de crédito en dos tarjetas en el último mes.
Sin embargo, incluso en este clima, hay formas de aumentar sus posibilidades de mantener un fácil acceso al crédito, comenzando con estos cinco pasos:

Trabaje en su puntaje de crédito

Los emisores de tarjetas de crédito están tratando de reducir su propio riesgo haciendo lo que se conoce como "vuelo hacia la calidad", dice Ulzheimer. Esto significa que están tratando de trasladar su negocio a consumidores con puntajes de crédito más altos que, en su opinión, tienen menos probabilidades de incumplir con sus pagos con tarjeta de crédito. “Cuando aumenta los requisitos de calificación crediticia, el riesgo de que sus nuevos clientes incumplan o incumplan es menor”, ​​dice.
Los consumidores con buenos puntajes crediticios (generalmente FICO
FICO,
+ 0,65%

puntajes de 690 o más) no son completamente inmunes al impacto de la recesión en los límites de crédito, pero tienden a ser los últimos en ver sus límites de crédito reducidos y muy probablemente para calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito, dice Ulzheimer.
No falte: ¿Le digo a mi hermana que su marido, un derrochador notorio, tiene una tarjeta de crédito secreta?
Si está considerando una tarjeta de crédito pero su crédito es pobre, concéntrese en mejorar su puntaje crediticio: hacer pagos a tiempo todos los meses; mantenga su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%; y mantenga abiertas las tarjetas de crédito antiguas para ampliar su historial crediticio.

Considere diferentes mapas

No todas las tarjetas de crédito requieren un crédito de bueno a excelente; de hecho, algunas tarjetas están dirigidas a consumidores que continúan construyendo su crédito. En general, los reembolsos en efectivo y las tarjetas de recompensas de viaje requieren un crédito de bueno a excelente, incluso en tiempos normales, y especialmente durante la crisis de COVID-19.
Entonces, si, por ejemplo, tiene mal crédito (puntajes FICO de 629 o menos), puede tener más sentido solicitar tarjetas destinadas a personas con mal crédito. Estas tarjetas a menudo mejoran su crédito con el tiempo para que pueda beneficiarse de mejores tarjetas en el futuro.

Solicite una tarjeta segura

Las tarjetas de crédito aseguradas también pueden ayudar a las personas a generar crédito: deposita una cierta cantidad por adelantado y luego puede gastar esa cantidad en la tarjeta.
Al igual que las tarjetas destinadas a personas con mal crédito, las tarjetas aseguradas también ayudan a aumentar su crédito con el tiempo.

Espera por eso

En una época en la que todavía existen tantas limitaciones de viajes y entretenimiento, ¿tal vez no necesite una nueva tarjeta de recompensas o una nueva tarjeta de viaje?
Ver también: Cuatro millones de trabajadores estadounidenses han visto recortados sus salarios este año: esto es lo que debe hacer si usted es uno de ellos
En lugar de solicitar nuevas tarjetas ahora, cuando tantas cosas están cambiando, puede ser una buena idea esperar a que llegue la recesión actual, si puede (sin dejar de hacer cosas para aumentar su crédito, por supuesto).
Podría terminar con más opciones más adelante.

Monitorear el mercado

Incluso durante esta recesión y pandemia mundial, los emisores de tarjetas de crédito están lanzando nuevos productos y perfeccionando los productos existentes. Es posible que su futura tarjeta favorita ni siquiera exista todavía. Por lo tanto, esté atento a las nuevas tarjetas que llegan al mercado y los cambios en las disponibles actualmente.
De esa manera, estará listo para reclamar la tarjeta que desee una vez que la vida vuelva a la normalidad.

Más de NerdWallet:

Ya pagó toda la deuda de su tarjeta de crédito, ¿qué hacer a continuación?



Ha investigado y ha elaborado un plan con el que podría vivir. Quizás asistió a conciertos paralelos o recortó sus gastos de vivienda. Tal vez canceló suscripciones no utilizadas y negoció otras facturas mensuales, o simplemente resistió la locura de esa compra impulsiva. ¡Felicitaciones, finalmente pagó la deuda de su tarjeta de crédito! ¿Y ahora?

Después de trabajar tan duro para liberarse de la deuda de la tarjeta de crédito, una reacción inmediata comprensible podría ser cortar sus tarjetas de una vez por todas, pero esa podría no ser la mejor solución, por una variedad de razones. De hecho, guardar sus tarjetas y usarlas como una herramienta de presupuesto en lugar de un préstamo puede ser bueno para su futuro financiero.
Una vez que esté libre de la deuda de su tarjeta de crédito, aquí hay cuatro pasos que puede seguir para mantener el impulso.

1. Mantenga sus tarjetas abiertas, si tiene sentido.

Hay ocasiones en las que puede ser una buena idea cerrar sus tarjetas, si, por ejemplo, se le cobra una tarifa anual en una cuenta que nunca usa. Pero cerrar una tarjeta de crédito podría perjudicarlo en términos de su puntaje crediticio.
De hecho, uno de los factores más importantes en su puntaje crediticio es su tasa de utilización de crédito, o la cantidad de crédito que usa en comparación con la cantidad que tiene. Cuanto menor sea esta relación, mejor.
Pero si cierra sus tarjetas, pierde esas líneas de crédito, lo que podría aumentar su uso de crédito y, por lo tanto, dañar sus puntajes. Dependiendo de cuánto tiempo esté abierta la tarjeta, cerrarla también puede afectar negativamente su antigüedad crediticia promedio, otro factor en su calificación crediticia.
Si sus calificaciones están bajando, podría ser más difícil obtener un préstamo para un automóvil nuevo, calificar para un apartamento nuevo u obtener la mejor tasa de interés en una hipoteca.

2. Crear un fondo de emergencia, abordar otras prioridades

Un estudio de la Reserva Federal de 2018 señaló que el 40% de los estadounidenses tendrían dificultades para encontrar suficiente efectivo para cubrir un gasto de emergencia de $ 400. La buena noticia para usted es que ahora que no está utilizando parte de sus ingresos mensuales para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, puede reservar parte de ese dinero para su recaudación de fondos. # 39; emergencia.
De esa manera, si su automóvil no arranca repentinamente, su sótano se inunda o se enfrenta a una pérdida de trabajo inesperada, no tendrá que recurrir a una tarjeta de crédito. para pagar sus facturas. Este es un paso esencial para asegurarse de no endeudarse.
Ver: ¿Qué tan malo es si no tengo fondos de emergencia?
Los expertos financieros recomiendan tener suficientes ahorros para cubrir de tres a seis meses de gastos, pero no dejes que esa cifra te asuste. Comience con el objetivo de ahorrar $ 500 en su fondo de emergencia y continúe a partir de ahí. Tómese el tiempo para crear un presupuesto mensual y asigne dinero regularmente a su fondo. Puede automatizar el proceso depositando directamente una parte de su cheque de pago en una cuenta de ahorros. Es más difícil "perder" dinero que nunca llega a su cuenta corriente, y una cuenta separada también puede dificultar el acceso a ese fondo por capricho.
Y ahora que ya no necesita esas APR de tarjetas de crédito de dos dígitos, piense en qué más podría hacer con el dinero que ha liberado cada mes. Puede centrar su atención en otros saldos que tienen tasas de interés más bajas [préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles, por ejemplo] o puede gastar más de su cheque de pago en sus ahorros para la jubilación. en el fondo de la universidad de un niño.

3. Vuelva a evaluar su plástico existente

Lo más probable es que las tarjetas que solía asumir para endeudarse ya no sean el producto más beneficioso para usted.
Tal vez aprovechó una oferta de tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0% cuando estaba pagando su deuda. Pero ahora que su deuda está pagada, ¿esta tarjeta sigue siendo adecuada para usted? O tal vez tenía una tarjeta de crédito asegurada que ayudó a aumentar su crédito, pero ahora que su puntaje está en mejor forma, ya no tiene sentido. O puede que simplemente ya no desee pagar una tarifa anual.
En estos casos, en lugar de cerrar completamente la cuenta, puede valer la pena ver si puede actualizar o degradar su tarjeta a una versión diferente que se adapte mejor a sus necesidades actuales. De esa manera, mantendrá intacto su historial crediticio y evitará mucha presión, y la consiguiente caída en la calificación crediticia, para una solicitud completamente nueva.

4. Busque oportunidades de recompensas más ricas

Las tarjetas de crédito de recompensas ofrecen todo tipo de bonificaciones y beneficios lucrativos. Por supuesto, también tienden a tener APR altas, pero ahora que paga las facturas de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo todos los meses, la APR no importa. No despiertas ningún interés.
Muchas tarjetas de crédito de recompensas requieren un crédito de bueno a excelente para calificar, lo que generalmente significa puntajes FICO de al menos 690. Pero con su balance general mejorado, ahora puede acceder a algunas de estas ofertas.
El empresario Shubhayan Mukherjee dice que terminó con una deuda de tarjeta de crédito de $ 300,000 mientras intentaba comenzar un nuevo negocio. "Debido a la alta deuda", dijo por correo electrónico, "no habíamos calificado para las mejores tarjetas de recompensas antes. Pero una vez que se pagó la deuda, obtuvimos mejores ofertas de registro de tarjetas de crédito. "
No falte: El director de los CDC advierte que Estados Unidos está en "La peor caída … que hemos tenido"
Aún así, siempre comprenda los términos y condiciones antes de saltar a una nueva tarjeta de crédito de recompensas. Muchos ofrecen bonificaciones alucinantes a los nuevos titulares de tarjetas, por ejemplo, pero asegúrese de saber cuánto valen realmente esos puntos. Y lo más importante, no gaste más allá de sus posibilidades solo para obtener un bono.
“La clave es no gastar lo que no se puede devolver en su totalidad al final del mes”, dice Mukherjee.

Más de NerdWallet:

Mujeres y crédito: en la década de 2010, la ley sobre tarjetas de crédito cambia y cada vez más mujeres son las que sostienen el pan


La Enmienda de la Ley de Tarjetas de Crédito

La Ley de tarjetas de crédito de 2009 tenía por objeto aumentar la equidad y la transparencia para los consumidores por parte de los emisores. Parte de la ley exigía a los emisores que determinaran si los tarjetahabientes podían pagar razonablemente antes de otorgarles una tarjeta de crédito o aumentar su límite de crédito. Sin embargo, esta decisión se tomó teniendo en cuenta los activos e ingresos del solicitante individual, lo que dificultó que los padres que se quedaban en casa obtuvieran sus propias tarjetas.

Pero en 2013, una enmienda a la ley cambió las reglas para incluir ingresos y activos a los que tiene acceso el padre que se queda en casa. Esto significa que las madres que se quedan en casa mayores de 21 años pueden usar los activos e ingresos de su hogar, a diferencia de los activos e ingresos individuales, para demostrar que pueden pagar sus tarjetas de crédito.

Lirio: Aquí hay 8 leyes recientes que ayudan a las mujeres en el lugar de trabajo.
Esta es una gran victoria para las mujeres, ya que tienen más probabilidades que los hombres de quedarse en casa con los niños, a pesar de que el número de padres en el hogar ha aumentado en los últimos años. Según un análisis de Pew Research de los datos de la Oficina del Censo, el 7% de los padres se quedaron en casa en comparación con el 27% de las madres en 2016. La mayoría de los padres que se quedan en casa hacen esto para cuidar a los miembros de la familia, pero con razón donde se quedan en casa, pueden usar los ingresos de su cónyuge para solicitar un préstamo debido a este cambio.
Consejo Nerd: Usted y su cónyuge no comparten una calificación crediticia, y esta enmienda no cambia eso. Siempre debe tener su propio crédito suficiente para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito. Si aún no tiene un puntaje de crédito o si su crédito es deficiente, puede pedirle a su cónyuge que lo agregue como usuario autorizado en su tarjeta hasta que haya creado un puntaje suficiente para obtener el tuyo.

Mujeres y finanzas: mujeres panificadoras

Pasemos a las mujeres que trabajan fuera del hogar: las mujeres obtienen más títulos que los hombres y cierran la brecha entre los sostén de la familia. En el año escolar 2016-2017, las mujeres obtuvieron más de la mitad de los títulos en todos los niveles de educación postsecundaria: 60.8% de los títulos asociados, 57.3% de los títulos de licenciatura, 59.4 % de maestrías y 53,3% de doctorados. Más de 2 de cada 5 madres (41%) son los únicos o principales sostenes de su familia, y más de dos tercios de las madres negras (68.3%) son sostenedores de su familia, en 2017.
Aprenda más sobre esta serie:
Las mujeres aún ganan menos, en promedio, que los hombres, las mujeres negras y latinas ganan mucho menos, en promedio, que las mujeres blancas y asiáticas en los EE. UU. Tenemos un largo camino por recorrer para lograr la paridad de ingresos entre hombres y mujeres, pero hemos progresado mucho desde que se aprobó la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y continuaremos avanzando en las próximas décadas.

Más de NerdWallet: