Etiqueta: cuentas

Mi mamá me agregó a sus cuentas bancarias antes de morir. ¿Estoy legal o moralmente obligado a revelar estas cuentas a mis hermanos?



Mi madre falleció recientemente.

Me he ocupado de las finanzas de mi madre durante 10 años. Seguía siendo su dinero, pero me aseguré de que todas sus facturas estuvieran pagadas. Vivió en su propia casa hasta hace unos 7 meses. Luego se mudó conmigo. Tenía 89 años y ya no podía cuidar de sí misma.

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¿Debo informar esto al abogado de sucesiones? Lo más importante, ¿tengo que informar a mis 3 hermanos sobre el dinero en estas cuentas?
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Durante los últimos 10 años he estado ocupada pagando sus facturas, así que mamá me puso en todas sus cuentas corrientes / de ahorro. Mi mamá confiaba en mí para que me ocupara de todas sus finanzas, así como de todos los aspectos de su vida / cuidado, y reparaciones / problemas de la casa.

Dado que soy un cónyuge en sus cuentas bancarias, ¿debo informar esto al abogado de sucesiones? Lo más importante, ¿tengo que informar a mis 3 hermanos sobre el dinero en estas cuentas? Si soy un cónyuge en sus cuentas, ¿eso me convierte en el beneficiario y tiene que ser revelado?

Mis hermanas me están molestando por las cuentas de mamá. No les dije nada. Mamá no quería que les contara sobre su dinero, y nunca lo hice. ¿Qué tengo que hacer? ¿Estoy legalmente obligado a divulgar las cuentas?

Gracias por tu consejo.

Hija / hermana

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Querida hija / hermana,

Lamento su pérdida y me alegro de que haya tenido este tiempo para pasar con su madre y atender sus necesidades. No es fácil, y algunas familias pueden dar por sentada la contratación de un solo niño. Le has prestado un gran servicio a tu madre y espero que te reconforte el hecho de que hiciste todo lo que estaba en tu mano para que los años posteriores se sintiera cómoda y libre de la soledad.

Escribes a tu mamá "ponme" en estas cuentas y dices "soy cónyuge" en las cuentas. Primero, determine si es un "copropietario" de estas cuentas bancarias o un "oficial de firma autorizado". Hay una gran diferencia entre los dos. Con el primero, usted es el beneficiario de estas cuentas y no pasan por la legalización. No es así, con este último.

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"Primero, determine si es copropietario de estas cuentas bancarias o un oficial de firma autorizado".
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– El Moneyist

Supongamos que es copropietario. Dado el compromiso de diez años con tu madre y su deseo de que mantengas en privado el contenido de estas cuentas, no veo ningún imperativo moral o legal para consentir a tus hermanos y darles una contabilidad forense completa. ¿A que final? La única razón sería si también fuera su dinero. Que no es.

Sin embargo, situaciones como esta pueden ser complicadas. Las 'transferencias en caso de fallecimiento' generalmente se consideran una forma más segura de transferir cuentas bancarias a un amigo o familiar elegido, y también pueden ayudar a evitar las trampas fiscales de heredar cuentas conjuntas. Dicho esto, las transferencias por muerte no transfieren la propiedad a terceros durante la vida de la persona.

Según la National Law Review, convertir a un hijo adulto en copropietario de una cuenta se considera la 'voluntad de los pobres' principalmente debido a la miríada de problemas que pueden surgir para determinar si es o no. Era solo una cuenta de conveniencia. creado para pagar las facturas, pero no para dejarlo en manos del cuidador en cuestión. "Los litigios pueden ocurrir y ocurren con frecuencia". Hace tres preguntas:

1. ¿Cuál fue el origen de la cuenta? "Si el propietario fallecido era la única fuente de financiación, es más probable que la cuenta se considere una cuenta de conveniencia, ya que la designación conjunta es simplemente una forma de garantizar que los gastos del propietario fallecido se hayan pagado durante su vida, en lugar de una verdadera cuenta conjunta ”, dice la NLR.

2. ¿Para qué se utilizó el dinero? "Si la cuenta se usó solo para los gastos del propietario fallecido, es más probable que se considere una cuenta de conveniencia", agrega. "Sin embargo, el uso de la cuenta por parte del copropietario vivo es una fuerte evidencia de que el propietario fallecido consideraba la cuenta como una cuenta conjunta 'real'".

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“Peca siempre del lado de la transparencia. Esto significa una divulgación completa al abogado de sucesiones. "
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– El Moneyist

3. Y, finalmente, ¿cuándo se creó la cuenta? "Si la cuenta se creó mucho antes de que muriera el propietario fallecido, probablemente sea más fácil para el propietario vivo afirmar que el propietario fallecido sabía lo que estaba haciendo, era menos probable que se viese influenciado", agrega la publicación. Pero lo contrario también podría ser cierto. Por lo tanto, cualquier rastro en papel para respaldar su caso sería útil.

Aquí hay muchas partes móviles. Perdona siempre del lado de la transparencia. Esto significa una divulgación completa al abogado de sucesiones. Él o ella puede evaluar todos los documentos y asegurarse de que todos los asuntos legales se traten de manera justa y apropiada. Sus hermanos tendrían menos probabilidades, en teoría de todos modos, de sospechar que se ha producido una influencia indebida o mala conducta financiera.

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Mis padres nombraron a mi hermana albacea de su patrimonio de $ 4 millones y copropietaria de sus cuentas bancarias. ¿Deberia estar preocupado?


Querido Quentin,

Me acabo de enterar de que mis padres (que tienen alrededor de 80 años) han designado a mi hermana como su fideicomisaria sucesora y albacea de su patrimonio y testamentos. También ponen su nombre en todas sus cuentas financieras “por si nos pasa algo”.

No tengo ninguna razón para sospechar de mi hermana por malos motivos, pero tener su nombre como copropietaria en sus cuentas me parece potencialmente problemático en caso de muerte. ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de este arreglo?

Su patrimonio probablemente valga alrededor de $ 4 millones. Tenemos otros cinco hermanos que actualmente desconocen este arreglo. ¿Puede proporcionar algún recurso o artículo que pueda mostrarles a mis padres sobre mejores formas de lograr su objetivo de tener a alguien a cargo de sus finanzas?

Hijo preocupado

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Querido hijo,

A menudo, las personas no hacen nada malo, hasta que tienen la oportunidad de hacerlo y / o se encuentran con dificultades financieras. Puede que ese no sea el caso de su hermana, por supuesto, pero sus padres definitivamente necesitan saber el significado de convertir a uno de sus hijos en copropietario de sus cuentas bancarias, si su intención es solo ayudar a su hermana con las facturas.

¿Estás seguro de que tu hermana es copropietaria de esta cuenta o es cofirmante? Si es la primera, tu hermana es copropietaria y puede gastar el dinero como quiera. Ella sería responsable de todas las deudas en esta capacidad después de la muerte de sus padres. Si es lo último, su hermana tiene derecho a emitir cheques en nombre de sus padres. Si gastaran en exceso, el cofirmante sería responsable de esas deudas.

Muchas personas no comprenden la diferencia entre ser cofirmante y copropietario. Hay muchos casos de niños que figuran como copropietarios (en lugar de firmantes) en estas cuentas que vaciaron las cuentas bancarias de sus padres antes y después de su muerte. A veces no guardaban suficientes recibos (o ninguno) y se les acusaba erróneamente de vaciar la cuenta de sus padres.

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Muchas personas no comprenden la diferencia entre ser cofirmante y copropietario.
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En las cartas que he recibido sobre este asunto,el daño a menudo ya estaba hecho, generalmente causado por una combinación de las tres G: angustia, culpa y codicia, cuando las rivalidades entre hermanos de larga data se desbordan. La gente está haciendo cosas que de otro modo no podrían hacer si sus padres estuvieran presentes para presenciarlo. Tiene razón al asegurarse de que las acciones de sus padres estén en consonancia con sus deseos.

Hay otros "qué pasaría si": ¿y si tu hermana muere primero? La cuenta probablemente también se convertiría en parte de su patrimonio, con una parte para distribuir a sus hijos, lo que luego podría implicar el pago de un impuesto estatal a la herencia. Las cuentas de sus padres también se pueden "pagar en caso de muerte" o "transferir en caso de muerte", evitando el proceso de sucesión público y, a menudo, que requiere mucho tiempo. Aprende más aquí.

El Moneyist: "Me corté el pelo porque no me paga": mi marido multimillonario tiene 90 años. Lo cuidé durante 41 años, pero no ayuda a mi hijo

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Opinión: Advertencia: los delincuentes cibernéticos podrían ingresar a sus cuentas de jubilación


Probablemente sepa que las cuentas de ahorro de hasta $ 250,000 están protegidas por el gobierno federal. Y probablemente sepa que si alguien usa su tarjeta de crédito, usted solo es responsable de los primeros $ 50 gastados.

Pero, y como si no hubiera suficiente de qué preocuparse en estos días, los $ 20,6 billones que los estadounidenses tienen en cuentas de tipo 401 (k) y 401 (k) generalmente no presentan garantías de seguridad similares. Y el robo cibernético de estos activos va en aumento.

Leer: Cómo evitar que el fraude arruine su jubilación

La Oficina de Responsabilidad del Gobierno federal (GAO) pidió el lunes al Departamento de Trabajo que endurezca las reglas que protegen tanto su dinero como su información personal, como el Seguro Social, la fecha de nacimiento y los números de cuenta.; Inversión. El Departamento de Trabajo regula 401 (k) y otros planes de jubilación populares.

Los ladrones cibernéticos siempre parecen estar un paso por delante de los buenos, y la GAO ha dicho que hasta que se establezcan mejores protecciones técnicas y legales para los inversores, "los datos y activos de los participantes seguirán amenazados". El informe de la GAO calificó de "imperativo que los esfuerzos de prevención y mitigación de la industria y el gobierno evolucionen para mantenerse al día con estas amenazas".

Leer: La nueva ley requeriría que los empleados ahorren para la jubilación, y eso podría ser algo bueno

La industria de la jubilación está tratando de silenciar estos robos. El Wall Street Journal señala que hay pocos datos disponibles sobre el alcance del problema, pero ha señalado casos judiciales recientes que involucran presuntos robos y demandas por parte de titulares de cuentas que exigen el reembolso de sus activos.

De manera alarmante, el informe de la GAO alega que en algunos casos los robos fueron trabajos internos, con los perpetradores empleados por los promotores del plan 401 (k).

“El robo cibernético de cuentas de jubilación es una preocupación creciente”, me dijo Steve Silberstein, director gerente del Centro de Análisis e Intercambio de Información de Servicios Financieros (FS-ISAC), que combate la seguridad cibernética. me por correo electrónico.

“En los Estados Unidos, la gente tiende a mantener una parte significativa de su patrimonio en una cuenta de jubilación, lo que los convierte en objetivos de valor relativamente alto. Los clientes suelen reutilizar las mismas contraseñas para diferentes cuentas, lo que aumenta la probabilidad de que sus credenciales estén disponibles para la venta en la web oscura. "

Leer: Aquí están las mejores nuevas ideas para la jubilación.

Silberstein menciona otro problema demasiado común. "Los pequeños archiveros y los clientes de terceros pueden no tener un alto nivel de sofisticación en ciberseguridad, especialmente cuando luchan contra criminales que están en constante evolución de sus tácticas".

Algunas personas se manifiestan automáticamente en contra de las regulaciones gubernamentales, pero aquí hay un ejemplo de cómo las regulaciones muy pocas o obsoletas pueden costarles caro. Por lo general, no hay protección alrededor de 401 (k) y cuentas de jubilación similares porque la llamada Ley federal de seguridad de los ingresos de jubilación de los empleados que rige estos planes se aprobó, entiéndalo, en 1974. Las actualizaciones normativas desde entonces han sido insuficientes, y ha ponen en mayor riesgo los activos de los trabajadores y de los jubilados.

"Los estadounidenses que planean y ahorran para la jubilación deberían poder contar con la seguridad de sus ahorros, pero un ataque cibernético puede poner todo eso en riesgo en un abrir y cerrar de ojos", dijo la senadora de New Hampshire Maggie Hassan en un breve comunicado. “Este informe de la GAO muestra claramente lo importante que es fortalecer la ciberseguridad para los planes de pensiones. Espero trabajar con mis colegas en ambos lados del pasillo para seguir las recomendaciones del informe mediante la modernización de los requisitos de seguridad cibernética para quienes administran planes de pensiones. "

El informe de la GAO recomienda que el Departamento de Trabajo aclare si los fideicomisarios (grandes administradores de activos que administran estos billones de activos) son responsables de la ciberseguridad y si los clientes son conscientes del riesgo potencial de robo de computadoras.

Hasta que las leyes y la tecnología más estrictas se pongan al día, ¿qué puede hacer para protegerse? Silberstein de FS-ISAC ofrece estos consejos de sentido común:

• Mire cuidadosamente los correos electrónicos que intentan obtener su información personal; Los correos electrónicos de phishing a menudo contienen números de teléfono incorrectos o enlaces incorrectos. En caso de duda, elimínelo.

• No descargue aplicaciones bancarias que se encuentran en foros abiertos. Vaya al sitio web de la propiedad y use el enlace a la tienda de aplicaciones correspondiente desde allí.

• Configure la autenticación multifactor (MFA), así como nombres de usuario y contraseñas únicos en todas las cuentas: correo electrónico, redes sociales personales y laborales, cuentas bancarias, de jubilación y comerciales; inversiones, cuentas de salud, cuentas de seguros, etc.

• Instale regularmente actualizaciones en su computadora, dispositivos y aplicaciones.

• Proporcione información de contacto actualizada a la cuenta de jubilación y utilice las opciones para recibir notificaciones cuando se retiren fondos de las cuentas en tiempo real.

• Supervise las cuentas al menos una vez al mes para detectar cualquier actividad no deseada.

• Sepa cómo comunicarse con el establecimiento en caso de sospecha de intento de fraude. Si recibe un mensaje de texto sospechoso, infórmelo.

Lea más noticias y consejos sobre la jubilación

El marido de mi madre ha muerto. Sus ahorros están disminuyendo, pero ella paga las cuentas de mi hermana. ¿Debería intervenir?


Estimado Moneyist,

Mi padrastro falleció recientemente. Tanto él como mi madre recibieron la seguridad social y él tuvo dos pensiones totalmente pagadas durante su vida. Esto deja a mi madre con aproximadamente el 50% de sus ingresos iniciales. Ella termina con ahorros e inversiones por valor de alrededor de $ 150,000.

Eventualmente mi mamá está a punto de heredar la casa de mi abuela donde vive actualmente y le paga a mi abuela un alquiler mensual de $ 2,500, pero no sé cuándo sucederá (tal vez en unos cinco años o más, dependiendo de la salud de mi abuela).

El único ingreso de mi madre es igual a sus gastos de vivienda, por lo que tendrá que depender de sus ahorros para pagar sus facturas de entre $ 1,500 y $ 2,000 al mes. Son altos, principalmente porque ella paga las facturas de mi hermana de 23 años (entre $ 500 y $ 600 por mes).

El Moneyist:Mi hermana se convirtió en el apoderado de mi difunto padre, sacó una hipoteca inversa sobre su casa y agotó su capital. ¿Que puedo hacer?

Pude reducir sus facturas cancelando cosas que ella no usa y negociando descuentos para su teléfono celular y TV. Le dije a mi mamá que mi hermana debería pagar sus propias facturas porque vive sin pagar renta en la casa de mi mamá y solo gasta su dinero en lo que quiere.

Pensé que estábamos en la misma onda, pero mi mamá parece reacia a tener esta conversación y continúa pagando. Me temo que mi madre gastará sus ahorros antes de recibir su herencia, y luego se encontrará en una situación desesperada gracias a la indulgencia de mi hermana.

¿Debería presionar para que mi hermana sea una niña grande y aprenda el concepto de responsabilidad, o debería mantener la boca cerrada?

Hermana descontenta

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Estimado insatisfecho,

Me uno a ti, a tu hermana y a tu madre para desearle a tu abuela una vida larga y saludable. Y, por supuesto, le deseo lo mismo a tu madre también. Entiendo que debe ser difícil ver a su mamá dándole a su hermana cientos de dólares cada mes, especialmente porque ella solo tiene una cantidad limitada de dinero. 39; ahorros. Pero esa es su decisión, siempre que esté cuerda y no esté bajo una influencia indebida.

Necesita una voz objetiva, preferiblemente un asesor financiero, para describir la situación financiera y los objetivos de su madre mientras enfrenta una vida sin su esposo. Sería un hermoso regalo de Año Nuevo, y podrías presentarlo como una forma de tranquilizar a tu mente y a tu mamá. El consejero luego se formaría una opinión sobre el papel de su hermana en la vida y las finanzas de su madre.

Es poco probable que su hermana, después de escuchar su opinión, de repente comience a pagar por ella. Aceptará dinero de tu madre siempre que tu madre se lo dé. Es difícil revertir tal disposición. Cuando una persona está acostumbrada a recibir un trato especial o preferencial, suele pensar que se lo merece. Cuanta más presión ejerza sobre ambos, es más probable que se pongan a la defensiva.

Necesita que intervenga un tercero que no tenga un caballo en esta carrera.

El Moneyist:Mi esposa y yo tenemos 3 hijos. También tengo 3 hijos de un matrimonio anterior. ¿Cómo compartir nuestra casa entre estos 6 niños?

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"Me muerdo la lengua con regularidad para no insultarlos a todos": mis padres pagan las cuentas de mi hermano. ¿Les digo que esto es injusto?



Mis padres están tratando de 'ayudar' a mi hermano de 29 años permitiéndole mudarse a su nueva casa en la playa y subvencionando su alquiler para que pueda empezar de nuevo en la vida.

Mis padres siempre parecían favorecer a mi hermano, y finalmente pude sanar y olvidarme de la lesión de hace unos años. Soy dos años más joven y mi esposo y yo tenemos nuestra propia casa, dos autos nuevos y dos ingresos estables.

He trabajado por todo lo que tengo en la vida y estoy agradecido por la forma en que me criaron porque me vi obligado a ganarlo todo incluido. el cariño de mis padres, me permitió tener la vida que llevo ahora

Mis padres siempre han apoyado a mi hermano emocional y económicamente. Actualmente están pagando su plan de teléfono, teléfono celular, préstamo de automóvil, después de sumar su último automóvil hace dos semanas, y ahora su alquiler.

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"Mis padres me están animando a NO obtener mi maestría porque no sirve de nada y mi hermano se sentiría peor".
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Me puso muy celoso, pero aprendí que es su dinero y no tengo voz en cómo lo gastan, así que no debería importarme. En su defensa, tratan de ser justos dándonos a mi esposo y a mí cosas que ya no usan (lavadora, ventiladores de techo, refrigerador, etc.).

Apreciamos esto y les decimos con frecuencia. Si bien ya no cosecho celos o dolor por la dedicación y el dinero gastado en mi hermano, me preocupa cómo puede sobrevivir sin ellos.

Depende de ellos para casi todo en la vida. La animan a mudarse para comenzar de nuevo en lugar de ir a buscar un apartamento. Hacen esto porque no querían que tuviera una hipoteca.

Mientras tanto, estoy terminando mi licenciatura en contabilidad antes de pasar a CPA (mi esposo y yo pagamos el 100%), y mis padres me están alentando a NO obtener mi maestría porque no sirve de nada y mi hermano se sentiría peor. Dicen que ya estamos casados ​​y tenemos una casa, entonces, ¿para qué necesitamos más?

Me muerdo la lengua con regularidad para no insultarlos a todos, especialmente a mi hermano, pero cada vez me preocupa más que mis padres estén causando un daño irreparable al no dejar que mi hermano intente fallar por su cuenta, y apoyándolo económicamente cuando lo estaba. empleado durante al menos 5 años.

¿Estoy siendo ridículo o es algo que debería decirles?

Hermana preocupada

Quentin Fottrell es columnista de Moneyist para MarketWatch. Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quiere saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

Querido preocupado

Le preocupa la relación codependiente entre su hermano y sus padres y se pregunta cómo puede solucionarlo. Pero también tiene una relación co-dependiente con su hermano y sus padres. Todavía te está provocando después de todos estos años. Has evolucionado.

Tienes un marido y un hogar, una carrera y una vida propia, pero todavía está en tu mente. Su deseo de hacer algo al respecto y / o mirar con preocupación (y no una pequeña cantidad de irritación) a un lado es también una forma de codependencia.

Es su relación, su dinero, sus defectos, su comportamiento continuo y, en última instancia, eligen participar. Quizás tus padres se sientan bien por ayudar a tu hermano y esa es su forma de apego. No sé. No los cambiarás.

Estoy bien, tu hermano recibirá una llamada de atención si lo precede, pero tendrá una herencia para mantenerlo por encima del tablero. También estoy de acuerdo en que vale la pena mencionar que no siempre estarán cerca y que pagar sus facturas no la ayudará a ser autosuficiente.

Es posible que quieran explorar un fideicomiso para que su hermano tenga ingresos después de que se vaya, para ayudarlo a administrar su dinero. Por lo que estás diciendo, tu hermano podría ser el tipo de persona que explota una reliquia más rápido que un perro en una fábrica de salchichas. ¡Pero ahora me estoy involucrando demasiado!

Cuenta tu historia y resuelve no discutirla a menos que tus padres estén buscando soluciones. Una queja no resuelta es un problema y nadie quiere hablar sobre los problemas de otras personas si (a) no quieren resolverlos y (b) no creen que exista un problema.

El Moneyist:"Perdí a mi madre hace 2 meses y todavía estoy en la niebla": mi hermano y su familia se mudaron con ella. Quieren más de la mitad

Esta "preocupación" que siente – y vergüenza, si somos francos – es simplemente una forma más aceptable y aparentemente altruista de codependencia. Déjelos hacerlo. Viven su vida de la forma en que quieren vivirla. Se necesitan, o al menos lo creen.

Tienes que trazar una línea entre tú y esta trifecta codependiente. Quizás la parte más no deseada y malsana de esta historia son los comentarios de tus padres que te desaniman de continuar tu educación debido a que tu hermano no pudo empezar.

Tratar de hacer que un niño crea que puede ser cualquier cosa y hacer cualquier cosa es probablemente una de las tareas más importantes de un padre, pero no es así. ; no es necesario que hable de su examen de CPA con sus padres y, si cree que sus comentarios son inapropiados, dígalo.

Imagina un seto verde que te separa de la familia de tu infancia, con una puerta de jardín en el centro. La cobertura evitará que hagan comentarios que interfieran y evitará que usted espíe lo que sucederá a continuación. Utilice esta puerta de forma selectiva.

Tiene sus propias metas personales, educativas y financieras. En cambio, concéntrate en esos.

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No crea estos mitos sobre las cuentas de ahorro de alto rendimiento durante COVID-19


Las tasas de ahorro del 2% y más del año pasado se han movido, pero eso no significa que las cuentas de ahorro de alto rendimiento hayan desaparecido.

“Hay cuentas de ahorro de alto rendimiento, pero todo es relativo”, dice Mike Schenk, economista jefe de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito.

Cuando la Reserva Federal redujo su tasa de referencia a casi cero en marzo, muchos bancos y uniones de crédito se inspiraron en las tasas más bajas de las cuentas de ahorro. Esto ha afectado a las cuentas en línea de alto rendimiento de manera más drástica que a otras. Y no está claro cuándo esperar una subida de tipos a medida que continúa la pandemia de un mes y la incertidumbre económica asociada.

Si está pensando en abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento o renunciar a la que tiene, no se deje engañar por estos conceptos erróneos.

Mito 1: una cuenta de ahorros de alto rendimiento tiene la misma tasa a lo largo del tiempo

No es cierto lo que puede ser bueno o malo. Las cuentas de ahorro tienen tasas variables que están sujetas a cambios, por lo que una cuenta que abrió la semana pasada puede no tener la misma tasa esta semana. Esto significa que la subida de tipos puede beneficiarlo sin que usted haga nada. Pero, por otro lado, pueden ocurrir recortes de tasas y, como en los últimos meses, volverse comunes.

De marzo a septiembre de 2020, la tasa promedio de las cuentas de ahorro de alto rendimiento de 15 bancos en línea disminuyó de 1,70% a 0,90% de rendimiento porcentual anual, según un Análisis de NerdWallet.

Ver: La Fed planea mantener bajas las tasas de interés durante años: así es como debe abordar su estrategia de ahorro ahora

A pesar de esto, tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento y generalmente en línea todavía omite las opciones tradicionales. Sus tasas se mantienen muy por encima del promedio nacional de 0.05% para las cuentas de ahorro. Y si ya tiene una cuenta de alto rendimiento y no puede esperar para actualizar a una tasa más alta, tal vez reconsidere. Es posible que los precios sigan cayendo.

Mito 2: El aspecto más importante de una cuenta de ahorros de alto rendimiento es la tasa

No exactamente. La tasa es muy atractiva, pero no se debe pasar por alto la seguridad de una cuenta de alto rendimiento, la falta de tarifas y el fácil acceso a los fondos.

Como otras opciones de ahorro, las cuentas de alto rendimiento están aseguradas a nivel federal hasta el límite estándar de $ 250,000. Esto asegura que una quiebra bancaria no le robe su dinero. Puede verificar que una cuenta está asegurada buscando el banco en la herramienta BankFind de Federal Deposit Insurance Corp. Algunas empresas de banca en línea como Chime y Simple tienen un banco asociado para proporcionar su seguro FDIC; consulte la letra pequeña en la parte inferior de las páginas del sitio web para obtener más detalles. Las cooperativas de crédito reciben un seguro equivalente a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que puede encontrar en la herramienta Research a Credit Union de NCUA.

La mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento no tienen una tarifa mensual, lo que puede ahorrarle dinero. El acceso rápido a los fondos también es crucial, especialmente si necesita un flujo de caja a corto plazo durante una crisis como la pandemia actual.

Mito 3: Es más difícil acceder a su dinero en una cuenta de ahorros en línea

Esto no es cierto en la mayoría de los casos. Al igual que las cuentas de ahorro tradicionales, las opciones de alto rendimiento ofrecen formas de transferir dinero en línea desde y hacia cuentas que posee en otros bancos. Por lo general, los bancos tardan algunos días de la semana en procesar las transferencias electrónicas, pero algunos bancos en línea también ofrecen formas más rápidas de acceder a los fondos, como retiros en cajeros automáticos y transferencias electrónicas.

Dado que los bancos en línea tienden a estar donde están las cuentas de ahorro de alto rendimiento, es muy probable que pierda el acceso a la sucursal para obtener la tasa máxima. Pero, ¿con qué frecuencia visita una sucursal, especialmente este año?

Mito 4: Todas las cuentas de ahorro hacen que su dinero sea accesible a la misma velocidad

No, y puede que importe. El tiempo que tarda un banco en procesar las transacciones puede ser la razón por la que esté esperando el dinero más de lo esperado. Cada banco tiene una política de disponibilidad de fondos que indica cuánto tiempo lleva liquidar las transacciones: por ejemplo, procesar efectivo y cheques gubernamentales el día después de que el banco los reciba.

Pero los bancos pueden hacer excepciones. Los fondos pueden tardar más en estar disponibles, como siete días, especialmente para cuentas abiertas en los 30 días anteriores y para depósitos de cheques superiores a $ 5,000. El cambio de banco también puede tener un período de ajuste con algunos retrasos en el procesamiento. Pero si su banco procesa las transacciones más lentamente que otros, puede ser un problema real si espera necesitar su dinero poco después de su depósito.

“Pregunte a su banco habitual cuánto tiempo tienen los fondos”, dice Dana Twight, planificadora financiera certificada y propietaria de Twight Financial, con sede en Seattle. "Acabo de recibir una llamada con mi cooperativa de crédito donde tenían un depósito en un cajero automático durante tres días porque era de otra cooperativa de crédito".

Mito 5: el objetivo principal de una cuenta de ahorros de alto rendimiento es ganar intereses

Es tentador pensar que sí, pero no. Poner dinero en una cuenta de ahorros de manera constante y con el tiempo probablemente aumentará su saldo mucho más que los pagos de intereses. Y una cuenta de ahorros es un gran lugar para hacer crecer su dinero al vigilar sus objetivos, como ahorrar para el pago inicial de una casa o construir un fondo. gastos de subsistencia de emergencia de tres a seis meses.

Lirio: Las mejores ideas de dinero nuevo

"Ninguna cantidad en dólares es demasiado pequeña" para ahorrar, dice Twight. Una vez que "tiene un fondo de emergencia, ha aumentado su capacidad para tomar decisiones cuando los tiempos son difíciles".

La tasa de su cuenta puede fluctuar, pero su enfoque para ahorrar es más importante.

John Thompson, director de programas de la Red Nacional de Salud Financiera sin fines de lucro, dice: "Ahorrar con un plan … es uno de los comportamientos más críticos para mejorar y mantener la salud financiera".

Más de NerdWallet:

Solo porque es más fácil saquear sus cuentas de jubilación de lo que debería



Si vive en Tucson, Arizona, y le encanta la barbacoa, Brooks McDaniel es el hombre para ver. O al menos lo fue.

En febrero de 2019, McDaniel, que entonces tenía 38 años, limpió su 401 (k), los $ 16,000 completos, y puso en marcha una camioneta de comida. "Black Market BBQ" lo llamó.

“El primer año lo hicimos realmente bien”, dice.

Entonces la pandemia golpeó.

Todo cerró casi de la noche a la mañana, dice McDaniel, el negocio se ha agotado, y aquí están seis meses después, y no tiene idea de cuándo o si las cosas volverán. a la normalidad.

Mientras tanto, como el 401 (k) de McDaniel permaneció vacío, el mercado de valores subió a lo largo de 2019, luego se hundió al comienzo de la pandemia y luego se disparó en un repunte que arrasó con el S&P 500.
SPX,
+ 0,95%

en su punto más alto a principios de septiembre. Si considera que el índice subió aproximadamente un 23% entre principios de febrero de 2019 y el cierre del viernes, los $ 16,000 que McDaniel retiró hubieran aumentado a alrededor de $ 19,700, excluyendo los dividendos.

Leer: Plan 401 (k) de Biden: Cambiar los incentivos fiscales para los ahorros para la jubilación es una gran idea

McDaniel, un joven inteligente y trabajador, probablemente compensará esto a largo plazo; tiene décadas de trabajo por delante y habrá futuros repuntes del mercado. Y es importante mencionar que su esposa, Jessica, tiene un buen trabajo en la Universidad de Arizona. Entonces la pareja, y una hija nacida en junio, tienen dinero y atención médica.

Aún así, no es divertido perderme un rally (yo me perdí algunos cuando era más joven), y me recuerda que tenga cuidado al sacar dinero de un plan. de jubilación. Y, sin embargo, debido a la pandemia y la crisis económica resultante (el PIB se derrumbó a una tasa anual de casi 32% en el segundo trimestre), muchas personas tuvieron que saquear sus cuentas, a menudo por simple necesidad.

Leer: En una carrera desesperada por los trabajadores electorales, algunas empresas están lanzando

El gobierno federal ha facilitado esto. En marzo, si deseaba retirar dinero de un 401 (k) y tenía menos de 59 años y medio, tenía que pagar una multa del 10% sobre la monto, que también fue gravado. Pero la ley CARES, aprobada por el Congreso y promulgada por el presidente Trump el 27 de marzo, renuncia a la sanción; esto sin duda animó a algunos estadounidenses con problemas de liquidez a retirar efectivo. Todo lo que lleve consigo seguirá estando sujeto a impuestos, pero puede repartir la carga durante tres años si lo desea.

Si tiene una IRA y / o un plan 403 (b), la flexibilización de las restricciones es similar. Aquí hay una página en el sitio web del IRS que brinda más detalles en un lenguaje bastante simple, una rareza para el gobierno.

Ciertamente simpatizo con cualquiera que haya accedido a estas cuentas. Se han perdido millones de puestos de trabajo, siguen llegando facturas, ¿qué vas a hacer? Y, sin embargo, el S&P 500 ha subido un 31% desde la firma de la ley CARES. Una vez más, nunca se sabe cuándo se recuperará el mercado.

Pero en lugar de echar mano de sus fondos de jubilación, ya sea para iniciar un negocio o para sobrevivir al tipo de tiempos difíciles que millones de estadounidenses han tenido que pasar este año, existen otras opciones que merecen serlo. para ser considerado.

"Reconozco que mucha gente no tiene ese lujo, pero lo mejor, si puede, es crear un fondo para los días de lluvia, digamos seis meses de gastos de manutención en efectivo", dice Reginald. Nosegbe, fundador y director ejecutivo de Valspresso, Inc., una empresa de estrategia de inversión y tecnología financiera con sede en Reston, Virginia. "Pero cuando te quedas sin una cuenta de jubilación, sea cual sea el motivo, básicamente estás en el momento del mercado y es difícil ganar tratando de medir el tiempo del mercado".

A Nosegbe se le ocurre una idea: en lugar de limpiar una cuenta de jubilación, considere usarla como garantía y pedir prestado contra ella. "Puede ayudarlo a mantener su inversión a largo plazo", señala, "lo que mejora sus posibilidades de tener una jubilación más segura".

Agrega rápidamente que debe hablar con un asesor de inversiones de confianza antes de realizar cualquier movimiento y, si no tiene uno, busque uno.

Mientras tanto, Chad Parks, fundador y director ejecutivo de Ubiquity Retirement + Savings, va un paso más allá. Su consejo: no solo debe dejar sus fondos de jubilación en paz, sino que también debe considerar agregar más si puede. Es más fácil decirlo que hacerlo.

“Mire sus gastos antes y después de la pandemia”, dice Parks. "Trate de salir al otro lado más consciente de dónde está gastando su dinero". Cuanto más dinero pueda apartar antes, más dinero podrá comprarse en el futuro. Encuentre un rayo de esperanza en este caos cambiando sus hábitos para prepararse para la jubilación anticipada. "

Hay otro tipo de fruta útil que muchos estadounidenses están utilizando para recaudar fondos durante la pandemia: las tarjetas de crédito. Eso es un verdadero no-no, dadas las altísimas tasas de interés que suelen cobrar los emisores. Sin embargo, según un estudio de CreditCards.com, aproximadamente el 23% de los estadounidenses han usado plástico para recolectar efectivo. Evite este método de financiación a toda costa.

Si, como muchos de nosotros, no tiene unos meses de efectivo en el banco, aquí tiene otra idea a considerar: una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) que le permite pedir prestado a un banco, usando cualquier capital que tenga. He hecho como garantía. Así como las tasas hipotecarias han caído a niveles récord este año, las tasas HELOC también han caído drásticamente; hay muchas posibilidades de que pueda obtener una tarifa bastante asequible. Pero al igual que con cualquier producto financiero, existen posibles minas terrestres de las que hay que estar atento.

También puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida, según el tipo de póliza que tenga. Una póliza de seguro de vida completa, por ejemplo, probablemente le permitirá pedir dinero prestado en función de las primas que ya pagó. Es poco probable que lo sea una póliza temporal. Proceda con cuidado aquí y asegúrese de comprender los pros y los contras.

Cualquiera que sea su jubilación, las cuentas de ahorro para la salud pueden ayudarlo a lograrlo


En el mundo de hoy, una idea de la jubilación no es para todos. En lugar de definir la jubilación como la conclusión total de una carrera profesional de 40 años, las personas se jubilan cada vez más prematuramente, toman varias jubilaciones pequeñas o trabajan más tiempo y se jubilan solo parcialmente.
Afortunadamente, existe un vehículo de ahorro que ofrece beneficios específicos para cada uno de estos conceptos de jubilación. Las cuentas de ahorros para la salud, o HSA, ofrecen funciones poderosas para ayudar a los titulares de cuentas a lograr fácilmente su versión exitosa de la jubilación, sin importar cómo se vea.

HSA y jubilación tradicional

Esto es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en la jubilación: trabajar hasta los 65 años y luego no trabajar por el resto de su vida. Al reservar fondos para la jubilación durante su carrera profesional, ahorrará tiempo más adelante en la vida para relajarse, pasar tiempo con la familia y dedicarse a sus pasatiempos.
Para estas personas, los ahorros fiscales de la HSA pueden ser de gran beneficio. Las contribuciones a la HSA no solo están libres de impuestos o son deducibles de impuestos, sino que los fondos de la HSA crecen libres de impuestos y pueden retirarse libres de impuestos para pagar los gastos médicos elegibles. Al aprovechar las ventajas fiscales de la HSA, las personas pueden ahorrar dinero en sus facturas médicas y liberar otros fondos para su jubilación. Y si lo desean, incluso pueden utilizar los fondos de la HSA para cubrir los gastos de atención médica en el futuro.

Además, una HSA se puede utilizar para pagar las facturas médicas incurridas por cualquier miembro de su familia. Como titular de una cuenta HSA, puede cubrir los costos de atención médica de su cónyuge y dependientes libres de impuestos con su HSA, incluso si tienen una. plan de salud diferente. También puede cambiar su nivel de contribución a mitad de año, a diferencia de una FSA, donde debe establecer una cantidad de contribución definida para todo el año. Esta flexibilidad permite que las HSA se adapten fácilmente a los gastos cambiantes y las necesidades de ahorro de las personas a medida que se jubilan.
Leer: 6 maneras de evitar que las tarifas de salud se coman sus ahorros para la jubilación

HSA y jubilación anticipada

Esta versión de la jubilación ha ganado popularidad en parte gracias al movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early). Al defender un estilo de vida frugal y ahorrar una gran parte de su salario, esta medida permite que las personas dejen de trabajar potencialmente mucho antes de los 65 años.
Leer: La jubilación anticipada podría ser perjudicial para su cerebro
Para las personas que desean jubilarse anticipadamente, es esencial invertir dinero rápidamente y aprovechar el interés compuesto a lo largo del tiempo. Las HSA son atractivas aquí porque no tienen límites de uso o pérdida y se pueden invertir como 401 (k) o IRA. Esto maximiza la capacidad de las personas para aumentar sus fondos y lograr la independencia financiera lo más rápido posible. Para estas personas, elegir un proveedor de HSA que ofrezca fondos con bajos índices de gastos también es clave, ya que estas tarifas a menudo pasadas por alto pueden reducir drásticamente sus ahorros.
Las personas que buscan la jubilación anticipada están ansiosas por obtener todos los ahorros fiscales que puedan, y las contribuciones a la HSA ofrecen más ahorros fiscales que las contribuciones 401 ( k) o IRA. Los titulares de cuentas HSA que realizan contribuciones a la HSA antes de impuestos a través de los planes de la Sección 125 de sus empleadores desbloquean los ahorros fiscales de FICA en esas contribuciones; esto representa un reembolso adicional del 7.65% en su cheque de pago. Esta oportunidad adicional de ahorrar dinero convierte a las HSA en una opción popular entre las personas que buscan jubilarse anticipadamente.

HSA y mini-retiro

Esta visión de la jubilación implica tomar descansos temporales del trabajo para viajar o dedicarse a pasatiempos, y luego regresar al trabajo. En lugar de tener una gran jubilación después de 40-45 años de trabajo, este concepto divide la jubilación en partes más pequeñas a lo largo de su vida.
Debido a sus períodos de inactividad, los partidarios de la minijubilación pueden terminar cambiando de trabajo varias veces durante su vida. Las HSA brillan aquí porque son de propiedad privada, lo que las hace portátiles. A diferencia de las FSA, que permanecen con su empleador, su HSA lo lleva de un trabajo a otro, por lo que puede seguir ahorrando fácilmente.
Debido a sus minipensiones y los nuevos trabajos que las acompañan, estas personas a menudo también pueden encontrarse cambiando de plan de seguro médico o sin tener seguro médico. Aunque la capacidad de aportar fondos adicionales a la HSA depende de un plan de salud calificado para una HSA, los titulares de cuentas nunca pierden la oportunidad de gastar los fondos actuales en su cuenta. Esto significa que mientras los titulares de cuentas tengan fondos en su HSA, podrán pagar sus facturas médicas libres de impuestos, incluso si cambia el estado de su seguro.
Leer: La atención médica costará tanto en la jubilación, y probablemente más

HSA y semi-jubilación

Esta versión del retiro es para personas que no se ven a sí mismas dejando de trabajar por completo. Su situación financiera puede exigir una carrera más larga, o pueden amar lo que hacen y continuar trabajando por elección. De cualquier manera, estas personas no están experimentando el final completo del trabajo que es típico de los jubilados tradicionales.
Dado que las HSA no requieren distribuciones mínimas, son ideales para las personas en esta etapa. Nunca tienen que retirar fondos de sus HSA antes de necesitarlos, como lo harán con un 401 (k) o IRA tradicional. Los fondos de su HSA pueden seguir creciendo hasta que decidan retirarlos.
Además, una vez que los titulares de cuentas HSA cumplen 65 años, pueden retirar fondos de la HSA para gastos no médicos y solo pagar impuestos sobre la renta regulares. Para las personas que trabajan más tiempo, esto brinda flexibilidad adicional sobre cómo se pueden usar los fondos de su HSA. Nunca necesitan preocuparse por tener más fondos de la HSA que los costos de salud porque pueden usar fácilmente el dinero de su HSA en gastos no médicos.
La jubilación en estos días puede parecer 20 años de vida frugal, por lo que puede dejar de trabajar a los 45, tomar descansos cada cinco años o continuar con el trabajo que disfruta en sus últimos años. Sin embargo, no importa lo que signifique la jubilación para usted, el sólido conjunto de características y los ahorros fiscales incomparables que ofrece su HSA lo ayudarán a lograrlo.

Cualquiera sea su jubilación, las cuentas de ahorro para la salud pueden ayudarlo a lograrlo


En el mundo de hoy, una idea de la jubilación no es para todos. En lugar de definir la jubilación como la conclusión completa de una carrera profesional de 40 años, las personas se jubilan cada vez más prematuramente, toman varias jubilaciones pequeñas o trabajan más tiempo y se jubilan solo parcialmente.

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La Fed ha bajado sus tasas de interés al 0%. ¿Qué significa eso para sus tarjetas de crédito y cuentas bancarias y cuánto durará el coronavirus?


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