Etiqueta: debe

Video: Lo que debe saber sobre las tarifas de inversión | Cómo invertir: Ep. 6



Las tarifas pueden cavar un agujero en sus bolsas de dinero de inversión, agotando el dinero que tanto le costó ganar con el tiempo. Esto es lo que necesita saber para comprender la letra pequeña.

Mi amigo de 30 años me debe 20.000 dólares después de vivir en mi apartamento sin alquiler. Envió un mensaje de texto a mi cumpleaños para decir que extraña nuestra amistad.


Querido Quentin,

Un amigo mío de 30 años me alquiló un apartamento durante 8 años. Dejó de pagar el alquiler el año pasado cuando comenzó su propio negocio. Ella seguía diciendo que me devolvería el dinero, pero cuando se mudó hace 3 años, me debía más de $ 20,000 en mora y dejó de atender mis llamadas cuando intenté recuperarlas.

De la nada, me envió un mensaje de texto en mi cumpleaños la semana pasada y me dijo que la extrañaba y que le gustaría volver a ser amigos. Sin embargo, sus textos no mencionaron nada sobre pagarme. Ya hice las paces con el dinero perdido y la amistad perdida, pero subiré el alquiler si hablamos de nuevo, lo que probablemente será el final.

¿Entonces qué debo hacer? ¿Qué debería decir?

Mala sangre

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con todas las preguntas financieras y éticas relacionadas con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es, y seguir a Quentin Fottrell en Gorjeo.

Querida mala sangre,

"… y echo de menos mis 20.000 dólares".

Si su amistad es tan importante para su amiga, debería haberlo compensado. El premio es de 20.000 dólares. Lo más interesante, si no sorprendente, de su mensaje de texto es que se enfoca en lo que ella siente y necesita. No aborda el daño que ella le ha hecho a tu amistad, quizás de manera irrevocable.

Los estados de EE. UU. Tienen un límite en dólares para los casos judiciales de reclamos menores. A menos que viva en Delaware, Texas o Tennessee, parece que su disputa con este amigo excede esa cantidad en otros estados. Pero eso dice mucho sobre la cantidad de dinero que se embolsó. Es mucho dinero y no debe eliminarse a la ligera. Considere emprender acciones legales nuevamente.

Basta de mensajes de texto. Encuéntrate con ella cara a cara. Dígale que tuvo que pagar la hipoteca mientras vivió allí sin pagar renta y recuérdele que ella no es la única persona con responsabilidades financieras y que ha renunciado a su deber para con usted como inquilina y como amiga de satisfacer sus necesidades. Ella usó su amistad como palanca para estafar el alquiler gratuito.

No puede reparar la amistad hasta que pague la deuda.

El Moneyist: Mi novio me convenció de que depositara mis cheques de pago en su cuenta bancaria y pagara un automóvil a su nombre. ¿Que puedo hacer?

Hola, MarketWatchers. Cheque el Moneyist privado de Facebook
PENSIÓN COMPLETA,
+ 0,90%

grupo, donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.

Al enviar sus preguntas por correo electrónico, acepta publicarlas de forma anónima en MarketWatch. Al enviar su historia a Dow Jones & Company, el editor de MarketWatch, usted comprende y acepta que podemos usar su historia, o versiones de la misma, en todos los medios y plataformas, incluso a través de terceros.

7 cosas que NO debe comprar con su cheque de estímulo de $ 1,400 y las ventas de viviendas existentes se desploman, ya que el inventario sigue siendo un desafío para los compradores


No te pierdas estas historias principales:

Finanzas personales
Obtenga una vacuna COVID y obtenga una dona Krispy Kreme gratis todos los días este año

La suave campaña de vacunación ha provocado una reacción violenta ya que los críticos afirman que promueve la obesidad

Una cuarta parte de los estadounidenses vio recientemente a alguien culpar a los asiáticos por COVID-19

La nueva investigación se llevó a cabo después de la muerte a tiros de seis mujeres asiáticas en el área de Atlanta.

Los alquileres continúan cayendo en algunas partes del país, pero estos inquilinos carecen

A nivel nacional, el mercado de alquiler está mostrando signos de mejora.

'Mi pulso se elevó a 120 mientras jadeaba en la sala de emergencias': Italia reanuda la vacuna AstraZeneca, aprieta el bloqueo

Más de la mitad de las regiones de Italia se encuentran ahora en la "zona roja", solo un año después del cierre efectivo del país.

IRS: Se acercan más pagos de estímulo de $ 1,400, así que revise su correo

Esta semana se está lanzando otra ola de pagos de estímulo de $ 1,400, y esta vez, muchos vienen en forma de cheques en papel o tarjetas de débito prepagas, dijo el lunes el Servicio de Impuestos Internos.

Las ventas de viviendas existentes se desploman debido a que el inventario sigue siendo un desafío para los compradores

Los analistas dicen que la interrupción económica relacionada con el clima en febrero probablemente también afectó las ventas de viviendas.

Estás vacunado. ¿Puedes finalmente tomarte unas vacaciones?

Muchos países, incluida la mayor parte de Europa occidental, todavía no están abiertos a los turistas estadounidenses.

7 cosas que NO debes comprar con tu cheque de estímulo de $ 1,400

“ Sería triste y doloroso ver que la gente termina perdiendo este dinero que fue diseñado para apoyar la economía y sacarnos de la recesión inducida por COVID. & # 39; & # 39;

En otros lugares de MarketWatch
Demócratas y republicanos divididos sobre Washington, D.C., audiencia en la Cámara

Demócratas y republicanos se enfrentaron el lunes por la creación de un estado para Washington, DC, y los partidarios afirmaron que los residentes tenían plenos derechos de voto y los críticos lo llamaron una toma de posesión partidista y argumentaron que el estatus único de la ciudad planteaba obstáculos constitucionales.

Los nuevos datos del ensayo de la vacuna AstraZeneca COVID-19 nos darán un impulso

La vacuna COVID-19 del grupo farmacéutico británico y sueco AstraZeneca ha mostrado sólidos resultados en su ensayo en Estados Unidos, dijo la compañía el lunes.

Bitcoin, los inversores criptográficos seguirán estas 5 preguntas a las que se enfrenta la administración Biden

El destino del vertiginoso repunte de los criptoactivos podría depender en gran medida de la postura reguladora de la administración de Biden frente a la floreciente criptoeconomía.

Los economistas dicen que la inflación corre el riesgo más alto en dos décadas y podría obligar a la Fed a subir las tasas de interés en 2022

Los funcionarios de la Reserva Federal continúan diciendo que no planean subir las tasas de interés más bajas de EE. UU. Durante varios años, pero un número creciente de economistas cree que sí; una recuperación más rápida y una alta inflación obligarán al banco central a actuar más rápido.

Estos consejos sobre dinero e inversiones pueden recordarle que no debe tomarse personalmente el estado de ánimo del Sr. Market.


No se pierda estas características principales de inversión y dinero:

Estas historias sobre dinero e inversiones, populares entre los lectores de MarketWatch durante la semana pasada, lo ayudan a comprender su cartera de inversiones cuando las acciones y los bonos son volátiles y el estado de ánimo del Sr. Market parece cambiar de hora en hora.

registrar aquí para recibir los mejores artículos sobre fondos mutuos y ETF de MarketWatch todas las semanas.

Mi hermano debe la herencia de nuestro difunto padre $ 10,000. No hay contrato de préstamo y yo soy el albacea. ¿Cómo debo abordar el reembolso?


Querido Quentin,

Mi padre ha fallecido y yo soy el albacea.

Vendimos la casa y las pertenencias de papá con la ayuda de mi hermano. La homologación está completa. Estamos dispuestos a distribuir el resto de la herencia de mi padre, pero mi hermano debe la herencia $ 10,000.

Él estima que si hubiera devuelto ese dinero antes de la muerte de papá, todavía recuperaría la mitad y, por lo tanto, debe $ 5,000. (Papá también me dijo que debía dinero antes de morir).

El testamento de mi padre dice que su patrimonio debe dividirse 50/50. Siento que mi hermano le debe a la herencia $ 10,000. No quiero empujar el barco y haré lo que sea necesario para mantener la paz.

¿Cuál es la forma correcta de dividir $ 200,000 en efectivo cuando debe $ 10,000 al patrimonio? Para que conste, mi hermano respetará lo que decida. Gracias de antemano por tu ayuda.

Tratando de hacer lo correcto y lo correcto

Querido bien y bien,

Tienes razón en no buscar problemas donde no los hay.

Dado que no existe un acuerdo de préstamo notariado entre su hermano y su difunto padre y hay dinero para distribuir, parecería más simple y rápido conseguir que firme una nota diciendo que le debe al patrimonio $ 10,000 y deduciendo los $ 5,000 de su eventual herencia. . . Hecho y hecho. Después de todo, podría decir que el préstamo solo se reembolsaría durante la vida de su padre o, de hecho, decir que el préstamo fue un regalo. (El tema de innumerables episodios de "Judge Judy".)

Tu historia es una advertencia sobre lo que podría salir mal. "Un abrazo o un apretón de manos no es suficiente para obligar a alguien a pagar un préstamo". Los préstamos y las obligaciones de pago deben especificarse por escrito e incluir los términos de pago tras la muerte del testador ”, según Absolute Trust Counsel, un bufete de abogados de California. “Es responsabilidad del albacea cobrar el saldo adeudado. No se puede liquidar un patrimonio hasta que se hayan cobrado todos los préstamos y se hayan liquidado o pagado todas las deudas. "

“Cuando un patrimonio es insolvente, el cobro de préstamos pendientes se vuelve especialmente importante. Los acreedores quieren que se les pague y utilizarán todos los recursos disponibles para lograrlo ”, agrega la empresa. “A menudo, los préstamos impagos crean disensión entre los herederos. En algunos casos, los herederos que deben dinero esperan recibir una parte igual de la herencia. "

Hay una cantidad considerable de dinero para deducir el préstamo de su hermano: $ 105,000 para usted y $ 95,000 para él. De lo contrario, podría volverse pegajoso.

Afortunadamente, su hermano también quiere hacer lo correcto y lo correcto.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

El Moneyist: "Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

Hola, MarketWatchers. Descubra el Facebook privado de Moneyist
PENSIÓN COMPLETA,
+ 1,89%

grupo donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.

Al enviar sus preguntas por correo electrónico, acepta publicarlas de forma anónima en MarketWatch. Al enviar su historia a Dow Jones & Company, el editor de MarketWatch, usted comprende y acepta que podemos usar su historia, o versiones de la misma, en todos los medios y plataformas, incluso a través de terceros.

7 cosas que debe saber sobre la Generación Z



La Generación Z está aquí.

Esta generación, que ahora tiene 24 años, es la más diversa en la historia moderna de Estados Unidos. Son vocales, considerablemente más conectados que cualquier generación anterior y han tenido un teléfono inteligente antes que cualquier generación anterior. Aportan un nuevo conjunto de prioridades, expectativas y estándares como consumidores, empleados y creadores de tendencias, todo lo cual dará forma a nuestro futuro común. Los sectores de la banca para la automoción, el comercio minorista y el entretenimiento ya se vieron afectados significativamente por la Generación Z y esto fue antes de la pandemia.

Esta generación que emerge rápidamente no puede recordar una era antes de Internet. De hecho, nos dicen que los años noventa son antiguos. Muchos no recuerdan una época anterior a los teléfonos inteligentes, y nuestra investigación muestra que a menudo confían en los influencers de las redes sociales más que en los expertos tradicionales o los medios de comunicación. Al mismo tiempo, la Generación Z no recuerda el 11 de septiembre, el momento decisivo para la Generación Y, que para la Generación Z siempre ha sido historia.

"
Antes de la pandemia, la Generación Z estaba ahorrando para la jubilación mucho antes de lo esperado, acumulando cuentas de ahorro de emergencia en su aplicación favorita para compartir dinero.
"

De hecho, descubrimos en marzo de 2020 que COVID-19 será el momento decisivo para la Generación Z. Incluso podría dividir a la generación en dos, y los miembros mayores de la Generación Z de entre 18 y 24 años tendrán un impacto diferente. que aquellos que todavía están en la universidad o la escuela secundaria.

En el Center for Generational Kinetics, hemos realizado nuestro estudio de investigación anual State of Gen Z® en los Estados Unidos durante los últimos cinco años. También hemos realizado más de 65 estudios generacionales en todo el mundo, desde consumidores y empleados hasta enfoques de inversión, para separar el mito de la verdad sobre las generaciones a través de los datos. En nuestro último estudio, descubrimos varias tendencias imprescindibles de la Generación Z que nos afectarán en 2021 y en las próximas décadas. Comprender a esta generación en este momento clave de su aparición es esencial para inversores, empleadores, comercializadores, educadores, vecinos y familias.

A continuación se presentan siete de las tendencias de la Generación Z que seguimos de cerca a medida que emergen en la edad adulta. Estas tendencias tendrán un gran impacto a medida que la Generación Z se vuelva más influyente cada día: en su poder adquisitivo, su capacidad para votar y su porcentaje de la fuerza laboral.39; desarrollo de noticias en las redes sociales.

Tendencia 1: la generación Z se ha visto más afectada que cualquier otra generación de la fuerza laboral durante COVID-19

En nuestro estudio Resolviendo el desafío del trabajo remoto de múltiples generaciones, encontramos que en el verano de 2020, casi la mitad (45%) de la Generación Z vio disminuir sus horas de trabajo, más de un tercio (37%) no pueden trabajar o cobran, y más de una cuarta parte (26%) ha presentado una solicitud de desempleo en los últimos 30 días. Además, el 25% de la Generación Z cree que estará peor una vez que termine la pandemia.

En comparación con los Millennials, la Generación X y la Baby Boomers, la Generación Z era la generación con más probabilidades de perder sus trabajos, obtener horas y salarios reducidos y salarios reducidos. Ser reasignada a un trabajo para el que no fue contratada. En resumen, fueron la generación laboral más afectada económicamente por porcentaje. A menudo, la gente pensaba que eran las generaciones mayores las que más sufrían, pero la Generación Z era el líder desafortunado en muchas áreas clave. Esto se debió a una variedad de factores que iban desde las industrias en las que trabajaban, como la hostelería y el comercio minorista, hasta el desafortunado mantra del ex "último contratado, primero despedido". La Generación Z llevará esta dura cicatriz laboral con ellos, ya que nos dicen que ahora buscan estabilidad, beneficios y flexibilidad en las horas de trabajo y el estilo además de eso.

Tendencia 2: la educación ha cambiado para la Generación Z, al igual que sus planes educativos

En nuestro nuevo estudio State of Gen Z 2020, encontramos que el 40% de Gen Z está reconsiderando activamente sus planes universitarios. De hecho, de los mayores de la Generación Z, encontramos que el 40% reconsidera toda su trayectoria profesional. Este es un porcentaje significativo de la generación que está reconsiderando por completo no solo su trayectoria educativa, sino también toda la carrera que planean seguir a medida que se aventuran más lejos en la edad adulta. Claramente, habrá universidades y carreras que emerjan como las ganadoras, y se beneficiarán del talento de esta generación durante años, si no décadas, mientras que otras lucharán por atraer a la próxima generación de talentos.

Tendencia 3: la mayoría de la Generación Z cree en la Renta Básica Universal, un gran cambio incluso con respecto a la Generación Y

Una de las estadísticas más reveladoras de nuestro Estudio de estado de la Generación Z fue que la Generación Z fue la generación en la que la mayoría de sus miembros (58%) cree en la Renta Básica Universal (RBU), lo que significa proporcionar a todos los estadounidenses una suma digna de ingresos dinero. Este es un gran cambio con respecto a las generaciones anteriores, donde hemos descubierto que una minoría de cada generación cree en la RBU. Esta creencia en una Renta Básica Universal ha afectado todo, desde la forma en que la Generación Z ve el papel y la responsabilidad del gobierno hasta la idea de que todos merecen una Renta Básica para poder mantenerse a sí mismos. Las implicaciones de esto para las responsabilidades gubernamentales y la política en general podrían ser muy duraderas.

Tendencia 4: la Generación Z ejercerá una enorme presión sobre las marcas para que actúen sobre causas sociales

En nuestros cinco años liderando el Estudio Estatal de la Generación Z, hemos estado analizando las causas sociales más importantes, motivadoras y atractivas para la Generación Z. En los últimos años, la causa social más importante y más importante de la Generación ZZ es la lucha contra el cambio climático o protegiendo al medio ambiente. Sin embargo, este año nuestra investigación ha revelado un cambio rápido en el que la igualdad racial y la justicia social han subido al puesto número uno. No es una coincidencia que las manifestaciones de justicia social y la cobertura de las redes sociales ayudaron a inspirar a muchos de la generación a hacer de la justicia social su principal causa social como adultos. Se espera que esta tendencia continúe dada la conexión emocional con Generation y tendrá un gran impacto en las marcas, los negocios y las inversiones, como el medio ambiente, las redes sociales y la gobernanza (ESG), durante las próximas décadas.

Tendencia 5: la Generación Z es muy práctica con su dinero, especialmente considerando su edad

A menudo, las generaciones mayores asumen que la más joven se trata de consumo y gasto, ya sea su propio dinero o el de sus padres. Si bien esto puede haber sido cierto en el pasado, la Generación Z alcanzó la mayoría de edad al ver a sus padres y hermanos mayores pelear durante la Gran Recesión. Ahora, han visto como COVID-19 diezmar empleos, carreras, economías y pequeñas empresas. El resultado es que nuestra investigación muestra que la Generación Z se trata mucho más de ahorrar dinero y obtener un buen valor por el dinero que gastan, que gastar frívolo. De hecho, antes de la pandemia, la Generación Z estaba ahorrando para la jubilación mucho antes de lo esperado, acumulando cuentas de ahorro de emergencia en su aplicación favorita para compartir dinero y tratando de averiguar cómo obtenerla, graduándose de la universidad con la menor deuda posible. Además, estaban haciendo comparaciones para encontrar las mejores ofertas e impulsar un crecimiento significativo en las tiendas de segunda mano, todo antes de la pandemia.

Tendencia 6: cuando se trata de confianza, la Generación Z confía más en los trabajadores de la salud que en los líderes gubernamentales

En uno de los hallazgos más reveladores entre generaciones, nuestro estudio nacional encontró que cuando se trata de confiar en los líderes durante la pandemia, la Generación Z confía en los trabajadores de la salud mucho más que en otros tipos de líderes, desde los líderes del gobierno nacional y local hasta las fuerzas del orden. Específicamente, a marzo de 2020, la Generación Z informó tener la mayor confianza en los trabajadores de la salud de todos los tipos de liderazgo que probamos (57%). La Generación Z ha mostrado la menor confianza en los líderes del gobierno de EE. UU., Los líderes del gobierno estatal y los funcionarios encargados de hacer cumplir la ley desde el inicio de la pandemia (23%). Los trabajadores de la salud fueron, con mucho, los más confiables, un testimonio de su importancia para la generación y que revela cuánta confianza hay hoy, especialmente para los líderes de los gobiernos nacionales.

Tendencia 7: la Generación Z quiere tener un impacto en el mundo, a partir de ahora

En nuestra investigación y en nuestro nuevo libro Zconomy, Gen Z siempre ha revelado un fuerte deseo de tener un impacto en el mundo. Lo hemos visto en todo, desde su disposición a pagar más por las marcas que apoyan total y públicamente las causas sociales, hasta trabajar por empresas comprometidas con la igualdad y el desarrollo del talento. Esta nueva generación también cree en la capacidad y la responsabilidad de hacer del mundo un lugar mejor. De hecho, hemos descubierto que el 62% de la Generación Z cree que su generación hará cambios positivos en el mundo.

A medida que realizamos muchos estudios, lo que nos sorprendió fue la creencia de esta generación en su poder y capacidad para crear cambios en lugar de esperar a que otros lo hagan por ellos. Esta generación aporta una voz nueva y necesaria a una variedad de problemas, y están listos para expresar su voz, desde TikTok hasta las opiniones de los empleadores y la responsabilidad de la marca.

A medida que la Generación Z emerja de su influencia e impacto en los empleadores, el gasto, la votación y más se verán magnificados, por lo que nunca ha sido más importante tratar de comprenderlos e interactuar con ellos. Ahora implica jugar un juego de recuperación difícil y costoso más adelante. La Generación Z presenta la oportunidad única de crecer y aprovechar el enorme potencial de una nueva generación que se propone dar forma a nuestro futuro común.

Jason Dorsey es un investigador generacional, presidente del Center for Generational Kinetics y autor con Denise Villa de "Zconomy: cómo la generación Z cambiará el futuro de los negocios y qué hacer al respecto".

Cómo debe cambiar la planificación de la jubilación en el nuevo año



Con todos los cambios de 2020 y un nuevo año acercándose, puede ser el momento de revisar los enfoques tradicionales para la planificación de la jubilación. La pandemia y las tasas de interés cercanas a cero han cambiado drásticamente el entorno, pero pocos asesores también han transformado sus consejos. ¿Cómo deberían los asesores modificar los planes de pensiones de los clientes en 2021?

Este año ha sido estupendo. La caída de los rendimientos es un elemento que podría tener un impacto significativo en los planes de pensiones. Los rendimientos de las letras del Tesoro a 10 años han caído alrededor del 1% desde finales de 2019. A medida que los rendimientos han comenzado a repuntar, creo que es poco probable que lo hagamos. pronto volvería a la rentabilidad media a largo plazo de alrededor del 5%, si es que ya. Obliga a los jubilados a intentar hacer más con menos. Este nuevo entorno de rendimiento de bonos está obligando a los asesores a buscar nuevas oportunidades para generar ingresos de jubilación a medida que la ventaja relativa de las estrategias evoluciona en diferentes entornos de mercado. Por ejemplo:

1. Retraso en la solicitud de prestaciones de seguridad social. Mientras que otras formas de ingresos garantizados tienen pagos que tienden a moverse con las tasas de interés, cuanto más cambian las tasas de interés, más beneficios de jubilación del Seguro Social permanecen iguales. . Esto significa que el Seguro Social es un "buen negocio" hoy.

2. Rentabilidad mejorada de la cartera. Desconfío de aumentar los rendimientos asumiendo más riesgos (por ejemplo, una mayor asignación de capital), por lo que es importante ser estratégico sobre dónde buscar un rendimiento adicional. Las anualidades de tasa fija, también conocidas como anualidades garantizadas de varios años, son un tipo de activo que se ha vuelto relativamente más atractivo en los últimos años. Estos productos están garantizados y ofrecen rendimientos mucho más altos que los índices de bonos con calificaciones crediticias similares que no están garantizadas.

3. Mayor longevidad de la cartera. Suponiendo que retrasar el Seguro Social no es una opción, vale la pena considerar otros enfoques para mejorar la longevidad. Un ejemplo sería una anualidad que ofrece alguna forma de flujo de ingresos garantizado de por vida: un producto más tradicional como una anualidad inmediata, o algo más moderno, como un producto con retiro garantizado de por vida (GLWB). Las tasas de pago de anualidades disminuyen a medida que caen las tasas de interés, pero en realidad se vuelven más atractivas para la renta fija, en términos relativos, en un entorno de tasas bajas. Por lo tanto, los jubilados que buscan invertir en algo seguro estarán mejor hoy al considerar las anualidades que invertir en otros activos seguros, como los bonos del gobierno.

Leer: Las mejores nuevas ideas para la jubilación

Michael Finke:

Los bajos rendimientos pueden llevar a los jubilados a cometer dos tipos de errores muy diferentes.

Aquellos que no se sienten cómodos gastando sus ahorros naturalmente gastarán menos porque se niegan a ver que sus ahorros se hacen más pequeños. Es más caro generar ingresos a partir de una cartera equilibrada de acciones y bonos que nunca en la historia de los Estados Unidos. Cuesta más de $ 100,000 recibir $ 1,000 en rendimientos de letras del Tesoro a 10 años y $ 1,000 en dividendos del S&P 500
SPX,
+ 0,88%
.
Los inversores conservadores que esperan reducir los ingresos de sus ahorros gastarán menos de lo que pueden gastar de forma segura, especialmente si se deshacen del riesgo de quedarse sin dinero apartando una billetera de su billetera para comprar una anualidad de ingresos.

El otro error es conectar las cifras históricas en un simulador seguro de tasa de retiro de retiro de Montecarlo. Esto resultará en montos de gasto recomendados que pueden haber sido seguros cuando las tasas de interés eran del 4% o 5%, pero no cuando las tasas de interés son del 1% o 2. % y los precios de las acciones son el doble de su promedio histórico.

En particular, los asesores deben considerar los ingresos que pueden comprar con el 50% o 60% de una cartera de jubilación invertida en bonos. Con las tasas de inflación negativas de hoy, un jubilado se quedará sin activos seguros después de aproximadamente 21 años siguiendo la regla del 4%. Y casi dos tercios de los jubilados sanos seguirán vivos a esa edad. En un entorno de tasas de interés bajas, un asesor debe buscar una forma de generar más ingresos a través de ahorros seguros. La anualidad puede proporcionar hasta un 40% más de ingresos sobre el gasto en bonos hasta la edad en la que un jubilado tiene un 10% de posibilidades de sobrevivir a sus ahorros. De hecho, la anualidad se vuelve aún más valiosa cuando caen las tasas de interés de otras inversiones seguras.

Leer: Por qué la Generación X es más frágil financieramente que los Baby Boomers

David Lau:

Con las tasas de interés cayendo durante la última década, la duración de la jubilación aumentando, y la mayoría de los estadounidenses deben financiar la mayoría de sus gastos por su cuenta, financiando sus propios gastos. Una jubilación segura, el principal objetivo financiero de la mayoría de los estadounidenses, nunca ha sido tan difícil y 2020 ha agregado una exclamación. punto.

El enfoque de inversión tradicional en la jubilación ha sido pasar de las acciones a la renta fija a medida que se acerca la jubilación para proteger los activos y proporcionar ingresos. En el entorno de tasas de interés históricamente bajas en el que nos encontramos, simplemente no funciona sin agregar un riesgo significativo a la cartera.

Entonces, cuando la parte de la cartera que mitiga el riesgo y genera ingresos ya no puede seguir el ritmo de la inflación, debe buscar otros instrumentos para cumplir con este requisito. Algunas personas recurren a acciones que pagan dividendos y otras inversiones alternativas que proporcionan ingresos, pero esto agrega un riesgo para el jubilado. Una alternativa segura a estos enfoques de inversión es agregar un seguro en forma de anualidad de bajo costo que puede proporcionar un flujo de ingresos de por vida y aliviar la tensión de las inversiones para generar ingresos.

La cuestión es, hoy en día, con interés dondequiera que estén, para financiar de forma segura una jubilación de más de 30 años se requiere una combinación de inversiones y seguros.

Leer: Cómo la administración Biden podría dar un impulso a los trabajadores mayores

Wade Pfau:

Podemos pensar en financiar la jubilación de tres formas básicas. El índice de referencia utiliza bonos: construya una escalera de obligaciones para todo el horizonte de jubilación potencial. Debido a que es importante utilizar una edad de planificación que se extienda mucho más allá de su esperanza de vida para evitar sobrevivir a sus activos, una escalera de bonos no respaldará mucho. de gastos.

Hay dos formas de gastar más que bonos. En el mundo de las inversiones, cree una cartera diversificada con la esperanza de obtener ganancias de capital sobre activos más riesgosos para respaldar una tasa de gasto más alta. En el mundo de las rentas vitalicias, ofrezca protección de ingresos de por vida mediante la combinación de riesgos y los créditos por mortalidad.

Una anualidad puede pagar más que una escalera de obligaciones porque la compañía de seguros puede agrupar el riesgo de longevidad. Esta puesta en común de riesgos puede ser competitiva con respecto al mercado de valores. Y las anualidades diferidas con beneficios en vida brindan la capacidad de invertir hacia arriba mientras se mantiene la protección a la baja con un beneficio de ingresos de por vida que puede exceder el valor del contrato de la anualidad. La gente a menudo piensa que las tasas de interés más bajas reducen el caso de usar una anualidad, por eso no es así: tasas de interés más bajas. Un interés más bajo reducirá la tasa de gastos de cualquier estrategia de ingresos para la jubilación, pero debido a que el componente de crédito por mortalidad de las anualidades no está vinculado a las tasas de interés, el grupo de riesgo se beneficia se vuelven relativamente más importantes. En otras palabras, el costo de financiar la jubilación con bonos crecerá más rápido que el costo de financiar la jubilación con anualidades.

Asimismo, las ganancias de capital se vuelven relativamente más importantes como fuente de gasto con inversiones diversificadas, pero esto actúa para aumentar la secuencia del riesgo de retorno porque con tasas bajas, los inversionistas son más vulnerables a tener que vender la inversión. principal a pérdida para financiar sus gastos. . En este contexto, no se debe pasar por alto el papel potencial de una anualidad para ayudar a financiar los gastos de jubilación.

David Lau es fundador y director general de DPL Financial Partners; David Blanchett, Ph.D., es el director de investigación sobre jubilaciones en Morningstar Investment Management, y Michael Finke, Ph.D., y Wade Pfau, Ph.D., son profesores de ingresos por jubilación en la Universidad de Montreal. 39; Colegio Americano de Servicios Financieros.

"Cuido nuestras finanzas como un halcón": Mi esposo debe $ 12,000 en impuestos no pagados, y nunca me lo dijo. ¿Tengo que presentar la solicitud por separado?


Estimado Moneyist,

Sabía que mi esposo de 5 años no manejaba bien las finanzas antes de nuestro matrimonio. El hecho de que gane 85.000 dólares al año, tenga poca jubilación y no tenga ahorros me dio una idea. Pero es mucho peor de lo que esperaba. Por lo general, parece descuidado en cuanto a ahorrar dinero, que suele ser mi trabajo. Miro nuestras finanzas como un halcón.

Pero ahora estoy completamente perdido. Recibimos una carta del Servicio de Impuestos Internos que indica que nuestro reembolso de impuestos ($ 3,000) fue retenido porque el IRS nunca recibió su declaración de impuestos para 2014 (el IRS). # 39; año antes de nuestra boda). Admite haber "olvidado" depositar.

El Moneyist: Tengo 41 años. Mi prometido tiene 61 años. Valgo $ 1.3 millones. Tiene un valor de 250.000 dólares. No se casará si insisto en un contrato matrimonial. ¿Cómo puedo proteger mis activos?

El IRS le dijo que presentara la solicitud antes del 15 de octubre y lo averiguarían desde allí. Me encontré con la declaración de impuestos que presentó. Ahora debe casi $ 12,000 en impuestos federales sobre la renta para ese año.

Gano mucho más que él y nunca le he debido tanto dinero, así que no puedo creerlo. Ya no trabaja para la misma empresa, pero dice que pudo obtener su W2. Dijo que presentaría sus declaraciones de impuestos él mismo en lugar de pedir ayuda a nuestro profesional de impuestos.

¿Cuáles son mis opciones para protegerme de futuros errores financieros? Hemos estado presentando declaraciones de impuestos de manera conjunta desde 2016, pero ¿debería detener esto? Afortunadamente, nuestra casa está a mi nombre, pero no quiero que me acusen de nada más que él pueda hacer o de dinero que deba que no sé.

Gracias por toda la ayuda que puedes brindar.

Depósito conjunto

Estimado depositante,

Aquí hay cinco cuestiones. 1. No pagó sus impuestos. 2. Usted y él presentan una declaración conjunta y ambos son responsables de realizar los pagos. 3. Él no te dije que no pagó sus impuestos. 4. No parece lo suficientemente humilde como para aceptar ayuda y continúa sin la ayuda de un profesional de impuestos. Se metió en este lío. Aprendizaje no ser tan autosuficiente le da una mejor oportunidad de salir adelante. 5. Perderá las exenciones fiscales como pareja casada si presenta una declaración por separado.

Entonces, ¿a dónde vas desde aquí? Asegúrese de ver todos sus documentos a partir de ahora. “La presentación por separado es una opción y debe considerarse”, dice Robert Seltzer, contador colegiado de Seltzer Business Management en Los Ángeles, California. La mayoría de las parejas casadas la toman con regularidad. El depósito separado evitará que el IRS tome su reembolso en años futuros. "

“Sin embargo, antes de tomar esta decisión, le recomiendo que ejecute un informe crediticio de su esposo”, agrega. “Obviamente, esta vieja cuestión fiscal no se reveló y fue un gran impacto. Tienes que asegurarte de que no haya sorpresas adicionales en tu futuro. Si su esposo se niega a cooperar, lo consideraría una gran bandera roja. La honestidad y la transparencia son esenciales para un matrimonio exitoso. Si mi pareja se negaba a ser honesta conmigo, buscaría un abogado de divorcio.

El Moneyist:Soy una mujer blanca privilegiada y madre soltera. Necesito un "zinger" para evitar que mi cuñada me diga por qué la tengo tan bien

El Memorando del Tribunal Fiscal TCM 2017-144 proporciona información sobre cómo los tribunales fiscales de EE. UU. Tratan a los contribuyentes conjuntos cuando una de las partes no informa problemas financieros a la otra parte. El esposo del caso sorprendió a su esposa pidiéndole que hiciera un pago de $ 53,000. Según el expediente de este caso, "cuando hizo el pago, no preguntó sobre el monto o el origen de las deudas impagas o si adeudaban impuestos adicionales". Y ese fue su segundo error.

Antes de emitir su decisión, el tribunal fiscal solicitó la siguiente información como parte de una misión de investigación de siete partes: “1. estado civil; 2. dificultades económicas si no se otorga el alivio; 3. conocimiento o razón para saber que la deuda tributaria no se pagaría; 4. obligación legal de pagar la deuda tributaria impaga; 5. recepción de un beneficio significativo de la deuda tributaria impaga; 6. cumplimiento de las leyes fiscales; y 7. salud física y mental. "

A la esposa en cuestión se le negó el alivio porque sabía que su esposo tenía mal crédito y estaba endeudado, y sabía que al menos algunos de sus impuestos faltaban. 39; no se había pagado. La jueza a cargo del caso escribió: 'El hecho de que ella no conociera los detalles de estos pasivos impagos es lamentable, pero para los propósitos de esta investigación, es irrelevante. importancia … El hecho de que no tenga un conocimiento real no la libera de sus deudas fiscales. Su marido endeudado, dicho sea de paso, era un abogado de quiebras.

El Moneyist: Mi prometido quiere que deje mi trabajo de seis cifras para trabajar en su negocio de jardinería. ¿Debería pedirle que me pague un salario?

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Hola, MarketWatchers. Revisa el Moneyist privado de Facebook
PENSIÓN COMPLETA,
+ 1,50%

grupo donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o evalúe las últimas columnas de Moneyist.

4 preguntas que debe hacerse antes de refinanciar su hipoteca


Mientras usted ha estado preocupado por la plaga y la política, las tasas hipotecarias han bajado y los refinanciamientos se han disparado. Y el boom tiene mucho espacio para crecer.

Casi 18 millones de propietarios de viviendas podrían reducir la tasa de interés de su hipoteca en un 0,75% o más, según Black Knight, una empresa de análisis hipotecario. Esto trasciende a los 3 millones de propietarios de viviendas que refinanciaron en la primera mitad de 2020.

Las tasas hipotecarias cayeron a un máximo histórico este verano y otoño. La tasa de interés promedio de la hipoteca de tasa fija a 30 años ha estado por debajo del 3% desde principios de septiembre, según la Encuesta de Tasas Diarias de NerdWallet.

¿No está seguro de si es hora de refinanciar? Aclare su confusión haciéndose las siguientes cuatro preguntas.

1. ¿Cuál es mi objetivo?

¿Qué espera lograr refinanciando? La respuesta a esta pregunta es tu objetivo. Identificar su objetivo es el primer paso porque lo dirige al préstamo de refinanciamiento adecuado.

Aquí hay tres objetivos de refinanciamiento comunes:

  • Reducir el pago mensual. Para este refinanciamiento simple, solicite un préstamo del mismo plazo, otro préstamo a 30 años, si eso es lo que tiene.

  • Pagar menos intereses. Cuando refinancia una hipoteca a 30 años en un préstamo a corto plazo, es probable que sus pagos mensuales sean más altos, pero pagará menos intereses durante la vigencia del préstamo.

  • Para obtener dinero. Un refinanciamiento en efectivo le permite pedir prestado más de lo que debe actualmente y tomar la diferencia en efectivo. Es una forma común de pagar las renovaciones de viviendas.

2. ¿Se alcanzó mi meta?

Una vez que haya identificado su objetivo, debe determinar si es realista. La pregunta de seguimiento correcta ayudará.

Si el objetivo es un pago mensual más bajo: ¿cuánto tiempo estaré en casa?

La respuesta es importante porque al refinanciar perderá dinero si vende la casa antes de alcanzar el punto de equilibrio.

He aquí por qué: cuando refinancia, está pagando cientos (o miles) de dólares en costos de cierre. Desea mantener el préstamo el tiempo suficiente para que los ahorros superen esos costos. A menudo, lleva algunos años. Puede estimar su período de recuperación utilizando la calculadora de refinanciamiento de NerdWallet.

Ver también: Las tasas hipotecarias están cerca de los máximos históricos, pero muchos estadounidenses tendrán dificultades para encontrar un prestamista que les otorgue un préstamo hipotecario.

Si el objetivo es pagar menos intereses: ¿valen los ahorros a largo plazo el pago más alto?

Si acorta el plazo del préstamo, es probable que termine con un pago mensual más alto. ¿Qué pasa si tiene una emergencia financiera? ¿Aún podrá realizar el pago mensual?

Si tiene dudas, puede ser mejor refinanciar por el mismo plazo que la hipoteca actual en lugar de una hipoteca más corta y pagar capital adicional cada mes. Siempre recuperará su dinero más rápido, pero puede dejar de hacer pagos adicionales cuando el dinero sea limitado.

Si el objetivo es obtener dinero: ¿tengo suficiente capital?

En la mayoría de los casos, podrá pedir prestado hasta el 80% del valor de su vivienda. Esto significa que si actualmente debe el 70% del valor de la casa, podrá retirar el 10%.

Determina el valor actual de tu casa y multiplícalo por 0.8. Esta es aproximadamente la cantidad que podrá pedir prestada. Pregunte a su prestamista cuánto debe de la hipoteca en este momento (o consulte un estado de cuenta reciente). Puede cobrar la diferencia entre lo que debe y el 80% del valor de la casa.

3. ¿Cómo me afectarán las nuevas tarifas de refinanciamiento?

La puerta al refinanciamiento permanece abierta a pesar de una 'tarifa de refinanciamiento de mercado adverso' impuesta por Fannie Mae y Freddie Mac que entra en vigencia el 1 de diciembre y aumenta efectivamente las tasas de interés de los refinanciamientos en aproximadamente un octavo de punto porcentual. Si bien son molestos, las tarifas son demasiado bajas como para eliminar los ahorros que la mayoría de las personas obtendrían al refinanciar.

Los cargos por refinanciamiento del mercado adverso no se aplican a todos los préstamos. Solo se aplica a hipotecas convencionales. Si está refinanciando con un préstamo gigante o una hipoteca consecutiva de la FHA (Administración Federal de Vivienda), VA (Departamento de Asuntos de Veteranos) o USDA (Departamento de Agricultura), no se le cobrarán las tarifas. Este tipo de préstamos representaron alrededor de un tercio de las hipotecas en el segundo trimestre de 2020.

Te podría gustar: La Fed planea mantener bajas las tasas de interés durante años: así es como debe abordar su estrategia de ahorro ahora

Los otros dos tercios de las hipotecas fueron titulizados por Fannie Mae
FNMA,
-0,50%

y Freddie Mac
FMCC,
-2,15%

, y se aplican cargos a esos. Hay algunas excepciones: La tarifa no se cobrará en refinanciamientos de $ 125,000 o menos, préstamos de construcción a permanente o hipotecas HomeReady y Home Possible, que tienen límites de ingresos.

Los honorarios los paga el prestamista a Fannie y Freddie, y es poco probable que aparezcan en los documentos de estimación del préstamo. En cambio, es probable que se incluya en su tasa de interés. Una tarifa del 0,5% se traduce en un aumento de la tasa de interés de alrededor de un octavo de punto porcentual.

Si está refinanciando para reducir su pago mensual, la tarifa de refinanciamiento del mercado desfavorable es significativa porque la tasa de interés más alta empujará el punto de equilibrio durante unos meses.

Cuando refinancia por un plazo más corto, los ahorros de intereses eclipsan rápidamente la tasa ligeramente más alta.

Y si busca un reembolso por retiro, el objetivo es obtener dinero, no ahorrar dinero, por lo que los cargos son irrelevantes. por tu decisión.

4. ¿Puedo alcanzar mi meta de otra manera?

Reducir la tasa de interés de su hipoteca puede parecer una humilde presunción, pero puede haber otras formas de alcanzar su objetivo si no puede o no quiere refinanciar.

  • Para reducir el pago mensual de la vivienda sin refinanciar, puede comprar un seguro de vivienda más económico.

  • Para pagar menos intereses a lo largo del tiempo sin refinanciamiento, podría pagar capital adicional cada mes. Al hacerlo, aceleraría la fecha de reembolso, reduciendo así el interés total pagado por el préstamo.

  • En lugar de refinanciar con efectivo, puede mantener su hipoteca y obtener una línea de crédito o hipoteca con garantía hipotecaria. Estos productos de préstamo suelen tener tasas de interés más altas que las que puede obtener con un reembolso por retiro, pero tiene la opción de devolverlas antes de lo necesario.

Ya sea que refinancia o no, el primer paso es determinar su objetivo. Una vez que haya identificado eso, puede tomar la mejor decisión para usted con más confianza.

Más de NerdWallet:

5 cosas que debe hacer si hereda una cuenta Roth IRA


Si alguien en tu vida tuvo la amabilidad de dejarte su Roth IRA, inclina la cabeza para agradecerte. ¿Después? Cree un plan sobre qué hacer con ese dinero.

La planificación de un legado sigue siendo importante, pero lo es aún más desde que se promulgó la Ley de Seguridad en diciembre del año pasado. La ley impone una nueva regla sobre las IRA heredadas si el titular de la cuenta falleció después del 31 de diciembre de 2019: los beneficiarios deben vaciar la cuenta dentro de los 10 años posteriores a la muerte del titular, a menos que cumplan con las condiciones. para una excepción (más detalles a continuación).

Ver: ¿Todos deberían invertir en un Roth?

Antes de esta nueva ley, podía extender los retiros de cuentas IRA heredadas a lo largo de su vida, dejando que el dinero creciera durante décadas, asumiendo que no lo necesitaba antes. . Ahora no tanto. Sin embargo, hay cierta flexibilidad: siempre que se ciña a la regla de los 10 años, puede elegir cuánto desea retirar y cuándo. A continuación, le indicamos cómo planificar su estrategia.

1. Transfiera el dinero a una cuenta IRA heredada

Antes de comenzar a planificar este dinero, hay que realizar un trabajo administrativo. Si no es un beneficiario conjunto, deberá abrir una nueva cuenta IRA heredada y transferir la IRA que heredó a esa cuenta. Si heredó la IRA de su cónyuge, simplemente puede transferir el dinero a su propia cuenta IRA, si ya tiene una. De lo contrario, puede abrir uno y transferirle los activos.

Una nota sobre las cuentas IRA: Hay dos tipos principales. Las cuentas IRA Roth son un regalo maravilloso porque, por lo general, no debe impuestos sobre los retiros. Sin embargo, si hereda de una cuenta IRA tradicional, deberá impuestos cuando retire el dinero. Cuando abra su IRA heredado, asegúrese de abrir el mismo tipo de cuenta que heredó.

2. Verifique si es elegible para una exención

Hay varias excepciones al nuevo requisito de 10 años de la Ley Segura. El cronograma para recibir distribuciones es diferente si:

  • Heredó la IRA de su cónyuge. Puede tratar esta cuenta como si fuera suya. Esto significa que si es un Roth, no tiene que hacer ningún retiro durante su vida. Si se trata de una cuenta IRA tradicional, las distribuciones obligatorias comienzan cuando cumple 72 años.

  • Eres un niño menor de edad. Debe comenzar las distribuciones, pero se calcularán en función de su esperanza de vida, al igual que antes de la Ley Segura. Pero no se emocione demasiado: esta regla solo se aplica hasta que alcanza la "mayoría de edad", que en la mayoría de los estados es de 18 años. En este punto, tiene 10 años para retirar toda la cuenta.

  • Tiene una enfermedad crónica o una discapacidad. Si cumple con una definición estricta del IRS de enfermedad crónica o discapacidad, puede extender las distribuciones de IRA a lo largo de su vida.

  • No tienes más de 10 años menos que el titular de la cuenta.. Los retiros se pueden extender durante su vida. Esta excepción a menudo se aplica si se nombra a un hermano como beneficiario, pero las parejas no casadas también pueden cumplir con esta excepción. El socio único sobreviviente "tendrá que comenzar a recibir las distribuciones, pero puede distribuirlas a lo largo de su vida", dice Jean Wilczynski, planificador financiero certificado de Exencial Wealth Advisors en Old Lyme, Connecticut.

3. Incrementar los ahorros para la jubilación

Si no califica para una excepción a la regla de los 10 años, deberá decidir cuánto retirar y en qué horario.

Esta decisión es más fácil con una IRA Roth heredada porque los retiros están exentos de impuestos. No se tienen en cuenta en sus ingresos. (Con una IRA tradicional, las distribuciones generalmente se tratan como ingresos. Pueden empujarlo a un nivel impositivo más alto, por lo que debe planificar los retiros con cuidado).

Si no necesita el efectivo de inmediato, su herencia Roth IRA podría ser una gran oportunidad para aumentar sus ahorros para la jubilación.

Si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo o su propia IRA, considere usar sus retiros de IRA heredados para cubrir los gastos de subsistencia. Esto podría permitirle contribuir más de sus ingresos laborales a su propio plan de jubilación. (Debe haber obtenido ingresos laborales para contribuir a una IRA y sus ingresos no pueden exceder los límites de ingresos de la Roth IRA).

Si califica, puede depositar hasta $ 6,000 por año ($ 7,000 si tiene 50 años o más) en una IRA cada año, y hasta $ 19,500 ($ 26,000 si tiene 50 años o más) en un 401 (k).

4. Céntrese en otros objetivos financieros

Si ya está en el camino correcto con los ahorros para la jubilación, considere asignar ese dinero a otra meta financiera.

"Si está heredando el dinero o tiene una ganancia inesperada, lo primero que debe hacer es acumular sus reservas de efectivo o fondos de emergencia y luego pagar sus deudas, especialmente las tarjetas de crédito con intereses. préstamos altos y para estudiantes ”, dice Wilczynski.

5. Consultar a un experto

Estas decisiones tienen todo tipo de complejidades potenciales. Considere contratar a un asesor financiero para que lo asesore. Por ejemplo, si está cerca de la jubilación, es posible que desee retrasar el Seguro Social y vivir de los retiros de su cuenta IRA heredada durante algunos años. El retraso significaría mayores beneficios mensuales del Seguro Social por el resto de su vida.

Aprende más: Todo sobre la Roth IRA

Si es más joven, un asesor financiero puede ayudarlo a hacer malabarismos con sus objetivos y encontrar el mejor lugar para invertir ese dinero.

Más de NerdWallet: