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Estos consejos sobre dinero e inversiones pueden ayudarlo a decidir "vender en mayo y listo".


No se pierda estas características principales de inversión y dinero:

¿Vender en mayo y marcharse? No tan rapido. Estas historias de dinero e inversiones, populares entre los lectores de MarketWatch durante la semana pasada, pueden ayudarlo a posicionar su cartera a medida que el mercado de valores de EE. UU. Ingresa en su período de seis meses generalmente más débil, aunque ciertamente este no es el caso en 2020. sectores de mercado más fuertes durante los meses de verano, no cambia el hecho de que el tiempo pasado en el mercado, y no el momento del mercado, ha sido el creador de riqueza más confiable.

¿Está olvidando este factor crítico al decidir cuál es el "mejor lugar" para jubilarse?



Cuando Bill y Annemarie Kachur se retiraron a principios de 2016, no vieron ninguna razón para ir a ningún lado. El bungalow de guijarros grises en Myrtle Beach, Carolina del Sur había sido su hogar durante más de 15 años.

"He estado aquí durante tanto tiempo, ahora tengo un sentido de raíces", dice Bill, de 65 años, quien pasó su carrera inicial recorriendo el país, trabajando en el aire en varias estaciones. radio.

Además, ya estaban en un paraíso para la jubilación. "Me encanta el hecho de que no hay invierno", dice Annemarie, que cumplirá 65 años en septiembre.

Pero en los últimos años, su ubicación idílica a unas 4 millas del Océano Atlántico ha revelado un lado inquietante: la temporada de huracanes. “Me acabo de dar cuenta de que durante los últimos cuatro o cinco años hemos seguido siendo golpeados”, recuerda Bill.

Dos evacuaciones por huracanes desde 2016

Desde 2016, los Kachurs han resistido cuatro huracanes, incluidas dos evacuaciones a un terreno más seguro.

"Diez meses al año es maravilloso", dice Bill. "Y luego hay algunos meses del año en los que caminas sobre cáscaras de huevo y estás un poco preocupado por lo que sopla en el viento, por así decirlo".

Los lugares cálidos junto al mar en las costas del Atlántico, el Pacífico y el Golfo han sido imanes de retiro durante décadas. Pero, como acaba de señalar el huracán Laura, también están directamente en la mira del cambio climático, cuyos efectos ya son evidentes en muchos de los destinos de jubilación más populares del país.

Decisiones sobre el cambio climático y la ubicación de la jubilación

"El clima actual y el clima futuro son absolutamente algo en lo que la gente debería pensar al decidir dónde vivir, dónde retirarse", aconseja Radley Horton, climatólogo del Earth Institute of the Earth. Universidad de Columbia, que se centró en estrategias de adaptación climática. “Estas son preocupaciones absolutamente cruciales cuando se piensa en los impactos directos en el hogar, pero también en la habitabilidad en el exterior, cosas como la infraestructura crítica también”, dice Horton.

El aumento del nivel del mar amenaza cosas que tendemos a dar por sentado en muchas áreas, como las principales carreteras, aeropuertos y plantas de tratamiento de aguas residuales. Los riesgos de incendios forestales y calor extremo también están aumentando debido al cambio climático.

Las comunidades costeras están particularmente amenazadas. A medida que la atmósfera se calienta, retiene más vapor de agua, lo que a menudo resulta en tormentas tropicales que arrojan cantidades de precipitación nunca antes vistas: más de 50 pulgadas en 48 horas. para el huracán Harvey, cuando se estancó en el área de Houston en agosto de 2017. Harvey sigue siendo uno de los desastres climáticos más costosos registrados, causando $ 125 mil millones en daños.

Un futuro aterrador

Los expertos en cambio climático dicen que el futuro parece aún más terrible.

Ya sean vientos feroces, marejadas ciclónicas o inundaciones causadas por la lluvia, Eric Jay Dolan escribe en 'A Furious Sky' sus 500 años de historia. 39; huracanes, "Debido al calentamiento global, los huracanes del futuro probablemente serán peores que los del pasado".

Y se espera que los eventos climáticos extremos se vuelvan más comunes a medida que se intensifica el calentamiento global. Sin embargo, una encuesta reciente de la Universidad de Stanford, el grupo de investigación Resources for the Future y la firma de investigación ReconMR, encontró que el 68% de los estadounidenses quieren que el gobierno de los Estados Unidos haga más para combatir el calentamiento global.

Algunas listas populares de los mejores lugares para retirarse incluyen factores ambientales como la calidad del aire, pero es raro ver una consideración de los impactos presentes y futuros del cambio climático.

Lo que dicen (y no dicen) las listas de los mejores lugares

Tome la lista de los 25 mejores lugares para jubilarse en los Estados Unidos en 2020. Incluye nueve ciudades de Florida, citando "viviendas asequibles, impuestos bajos y altas calificaciones de felicidad y deseabilidad". El número 14, Miami, no solo se encuentra en Hurricane Alley, sino que ya ve inundaciones de marea alta 'soleadas' de forma regular, como resultado del aumento del nivel del mar.

Por primera vez, la revista Forbes incluyó el riesgo climático en su última lista de las 25 ciudades de jubilación más populares. Pero la lista todavía está muy concentrada a lo largo de la costa sureste del país. Las ciudades que la componen, desde Virginia Beach, VA, hasta Savannah, Georgia, hasta Sarasota, Florida, se extienden a lo largo de Hurricane Alley.

La lista de Forbes también incluye Mesa y Green Valley en Arizona, un estado que recientemente experimentó un calor récord. Curiosamente, ningún lugar en California obtiene la calificación. Los precios prohibitivos de las propiedades inmobiliarias son sin duda un factor, pero las sequías implacables y una serie de temporadas de incendios forestales cada vez más catastróficas han hecho que muchos consideren hacer del Golden State su hogar. jubilado.

En Arizona, el calor y el agua se preocupan

Hace seis años, Gail Fox Johnson y su esposo John vendieron su casa en el condado de Marin, California y se mudaron a una comunidad planificada de más de 55 años en las afueras de Scottsville, Arizona. . Aunque Gail describe su nuevo entorno al aire libre como "increíblemente hermoso", es posible que no se queden.

“El calor es tan fuerte que no puedes salir de tu casa”, dijo. "No se puede pasear al perro sin zapatillas". Una reciente ola de calor que batió récords llevó a la pareja a considerar regresar a la costa oeste, donde aún viven los hijos de John.

“Cuarenta y dos días durante 110 y 25 días consecutivos durante 115”, recitó. "Maldita sea, ni siquiera podemos salir".

El área de Phoenix tuvo 50 días de 110 F o más este verano.

Ver también:Tengo un presupuesto de $ 3,300 por mes y quiero estar cerca de áreas "salvajes". ¿Dónde debo retirarme?

Fox Johnson también está preocupado por los futuros suministros de agua en su área central de Arizona, ya que el desarrollo de 2,000 casas más se avecina cerca, con planes para aprovechar el suministro de agua. de su comunidad. Los científicos dicen que la sequía es una amenaza creciente para los estados del suroeste, con dudas sobre el futuro de los suministros de agua del río Colorado.

¿La ciudad más resistente al clima de Estados Unidos?

Ningún lugar estará a salvo de los impactos de un planeta que se calienta.

En 2019, The New York Times presentó a Duluth, Minnesota como la ciudad más resistente al clima de Estados Unidos, argumentando que debido a factores geográficos, la región "será una de las lugares raros en América donde los efectos del cambio climático podrían manejarse más fácilmente. . "

Lirio: "Odio la humedad y puedo hacerlo con mucha menos nieve y hielo, y mi esposo odia el calor extremo". ¿Dónde deberíamos retirarnos?

Pero incluso Duluth enfrenta desafíos relacionados con el cambio climático. Hace frente a los niveles fluctuantes del agua en el lago Superior, lo que amenaza el desarrollo de las orillas.

Más ciudades en el sur del Medio Oeste enfrentan la amenaza de olas de calor extremo.

El problema del calentamiento en el Medio Oeste

Investigadores de la Iniciativa de Adaptación Global de la Universidad de Notre Dame evaluaron los riesgos climáticos en 278 ciudades de EE. UU. Utilizando su Herramienta de Evaluación de Adaptación Urbana. Concluyeron que "ocho de las 10 ciudades con mayor riesgo de calor extremo en 2040 se encuentran en el Medio Oeste".

Esta lista incluye un grupo de ciudades de Michigan, desde Detroit en el este hasta Grand Rapids en el oeste. Cincinnati, Indianápolis y Dayton, Ohio también enfrentan una alta probabilidad de futuros episodios de calor, según los investigadores de Notre Dame.

La ciudad con mayor probabilidad de un evento de calor extremo en 2040, según Notre Dame: Clarksville, Tennessee.

La evaluación de Notre Dame también le permite ingresar el nombre de cualquier ciudad importante para determinar su riesgo de cambio climático y su preparación.

¿Qué lugares parecen menos riesgosos?

Ningún lugar es totalmente seguro, por supuesto. Pero áreas como Nueva Inglaterra y el noroeste del Pacífico tienen costas escarpadas que brindan protección contra las inundaciones de la marea alta y las marejadas ciclónicas.

Horton dice que las elevaciones más altas del interior también deberían brindar cierta protección contra el cambio climático, no solo contra las inundaciones, sino también contra el aumento de la temperatura y la humedad.

"En general", dice, "cualquier lugar a una altitud, incluso a solo 1,000 pies, 1,500 pies, lo protege del calor húmedo, que es especialmente peligroso".

Paradójicamente, añade Horton, "ha habido una migración de algunos lugares que se ven relativamente bien en el futuro, lugares como los Grandes Lagos".

Mientras tanto, los Kachur se preguntan si han encontrado la serenidad del retiro en Myrtle Beach, o si mudarse a tierras más altas, tal vez la región de Piedmont en Carolina del Norte, sería prudente.

Allí, Bill finalmente podría ser liberado de algo que se ha convertido en un ritual casi anual: colocar contraventanas de metal a prueba de huracanes en las ventanas.

"El de 65 años está pensando en el de 75 que hay en mí y ¿quiero hacer eso en 10 años?" él piensa. "Y la respuesta es no."

¿Deberías ir a la universidad el próximo otoño? Antes de decidir, aquí están todas las preguntas que NO debe tener miedo de hacer.



Si usted es un estudiante de primer año que viene a la universidad o un estudiante de regreso, no hay mucha certeza sobre el semestre de otoño.

Las universidades anuncian periódicamente planes, a menudo sujetos a cambios, para cursos completamente en línea, en gran medida en persona o algún tipo de híbrido. Además, es difícil imaginar cómo será la experiencia de asistir a la universidad en medio de una pandemia mundial y la recesión económica que lo acompaña, y si vale la pena. invertir masivamente

Pero los estudiantes y las familias pueden controlar su reacción. Los extraños tienen algunos estudiantes que planean tomar un año sabático, transferirse a otra institución por un período o incluso cambiar sus opciones universitarias en general. Al recopilar los datos correctos, pueden tomar una decisión informada sobre sus planes para el otoño.
Aquí hay algunas preguntas para considerar y hacer a las universidades mientras las familias piensan en sus opciones:

¿Vives en el campus con ciertas restricciones?

Los estudiantes y las familias deben determinar los factores que más les importan en la toma de decisiones, dijo Jayne Fonash, Presidenta de la Asociación Nacional para el Consejo de Admisión a la Universidad.
¿Se preocupan los estudiantes de cómo estar en el campus podría afectar su salud? ¿Se sienten cómodos viviendo en el campus con ciertas restricciones? ¿Cómo han cambiado las finanzas familiares? Estas son algunas de las preguntas que los estudiantes y las familias pueden hacerse a sí mismos que pueden ayudarlos a priorizar antes de solicitar información de sus universidades.
Además, los estudiantes deben pensar en el tipo de recursos, incluida la tecnología, la ayuda alimentaria y la ayuda académica, que podrían necesitar para tener éxito en la escuela, dijo Teresa Steinkamp , Director asesor de la Fundación de Becas de St. Louis. Los estudiantes también deben pensar en cómo el semestre de otoño puede encajar en sus planes y metas más grandes.
"Tenemos la obligación de que los estudiantes que están considerando inscribirse o que continúen sus estudios este otoño piensen realmente en el análisis de costo-beneficio y comprendan que tomar un descanso en este momento no "No es necesariamente indicativo de falla personal o defecto de su parte", dijo.

¿Qué pasa si te enfermas en el campus?

Jean Chin, profesor asociado de medicina clínica en la Universidad de Georgia, quien también preside el grupo de trabajo COVID-19 de la American College Health Association, dijo que había una gran cantidad de preguntas específicas de una pandemia, que incluyen: ¿cómo va a apoyar mi salud física y mental? ¿Qué pasará si el estudiante se enferma en las residencias? ¿La escuela tiene su propio servicio de salud? Si no es así, ¿a dónde enviarán a los estudiantes que necesitan atención médica? "
Los padres y los estudiantes también deben tratar de entender cómo una universidad manejará una situación en la que un estudiante perjudica la salud de otro, dijo Chin. "¿Qué pasará si un estudiante no quiere usar una máscara o no respeta mi espacio físico de seis pies?" Además, si un estudiante tiene un alto riesgo médico, pregunte si la universidad tiene un plan para mantenerlo a salvo, dijo.

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¿Tiene una comprensión perfecta de las medidas de seguridad sanitaria que se ofrecen en las escuelas con clases presenciales?
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Chin también sugiere que las familias revisen los diversos sitios web de las universidades para ver qué planes las escuelas ya han comunicado y si tienen sentido para la familia. Su comité ha publicado una serie de pautas para las universidades que desean traer a los estudiantes de regreso al campus. Según el documento, el acceso a pruebas generalizadas para estudiantes, profesores y personal con síntomas, así como la capacidad de buscar contactos y poner en cuarentena a las personas infectadas son esenciales para minimizar la propagación del virus en un campus
"Cualquiera que publique un plan bien documentado para mí parece tener sus patos lejos", dijo Chin. "Puede que no hayan pensado en todo, te dice que su proceso de pensamiento es realmente sólido".
Los estudiantes y las familias también pueden querer tener una comprensión granular de las medidas de seguridad que las escuelas con cursos presenciales toman para proteger a los estudiantes, dijo Fonash. ¿Se requerirán máscaras en ciertos entornos y, si se proporcionan, qué tan grandes serán las clases? ¿Y cómo será una habitación en residencia?
Las familias también pueden desear tener tranquilidad con respecto a los aspectos sociales de la experiencia universitaria. "No sé si un campus puede monitorear las 24 horas del día, los 7 días de la semana, cada partido, cada reunión, cada decisión individual, pero es legítimo saber cuál será la política en el campus", dijo. ella declaró.

¿Cómo afecta la pandemia a sus gastos?

Los costos de la universidad y la ayuda financiera todavía juegan un papel importante en las decisiones de los estudiantes y las familias sobre dónde ir a la escuela, pero las consideraciones económicas son especialmente cruciales durante un período donde tanta gente está desempleada y donde los productos ofrecidos por las universidades son significativamente diferentes de lo que los estudiantes esperan.
"Es importante que un estudiante comprenda completamente el costo de sus estudios, la ayuda ofrecida y cualquier necesidad no satisfecha", dijo Steinkamp. "Es realmente importante este año porque los estudiantes están invitados a participar en instituciones donde todavía hay mucha incertidumbre".
¿Las ofertas de asistencia financiera son finales o una estimación? Steinkamp dice que los estudiantes deben asegurarse de que la oferta sea final antes de comprometerse con una escuela. Además, los estudiantes y las familias deben pensar internamente sobre lo que significa asistir a una institución durante este período que requiere que los padres o estudiantes soliciten un préstamo grande, dijo.

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¿Qué pasa si no puedes hacer tu tarea? ¿Tiene todos los recursos necesarios para cubrir sus gastos?
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Su organización aconseja a los estudiantes que hagan planes paralelos, preparando el escenario para asistir a una universidad comunitaria si, por razones de salud y financieras, tiene sentido ir a una escuela más barata cerca de casa, mientras realizar un seguimiento de los plazos de presentación, y especialmente cuando estos depósitos pueden pagarse, en otras universidades que están considerando.
¿Cómo se verá afectada la ayuda financiera por el entorno actual? La Ley CARES, uno de los proyectos de ley de estímulo aprobados por el Congreso a principios de este año, suspendió temporalmente el requisito de que las universidades deben igualar el dinero proporcionado por el gobierno para Programas de trabajo-estudio.
"O el trabajo promedio costará menos dinero o tendrán menos", dijo Mark Kantrowitz, editor de saveforcollege.com. Además, si algunas instalaciones del campus están cerradas, es posible que los estudiantes no puedan ser contratados para un concierto típico de trabajo y estudio, como el personal de la oficina de la biblioteca o arrastrar a los estudiantes a la cafetería.
¿Cómo se ve en el otoño si no puedes hacer tu trabajo escolar? ¿Tiene todos los recursos necesarios para cubrir sus gastos? Si no, ¿cómo afecta esto su capacidad de continuar en este establecimiento?
Si los estudiantes están considerando tomar un año sabático o inscribirse en clases en un colegio comunitario local, ¿cómo afectaría esto su elegibilidad para recibir asistencia financiera a su regreso? La ayuda financiera basada en la necesidad siempre se basará en una evaluación universitaria de la solicitud gratuita de un estudiante de ayuda federal para estudiantes o FAFSA, dijo Fonash. ¿Las becas o las becas basadas en el mérito serán las mismas si vuelves a la escuela en seis meses o un año?

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¿Deberá volver a solicitar asistencia financiera si toma un año sabático o se registra en otro lugar por un período?
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¿Deberá volver a solicitar asistencia financiera si toma un año sabático o se registra en otro lugar por un período? También es común que las universidades tengan menos asistencia financiera disponible para transferir estudiantes, dijo Kantrowitz. ¿Cuál es el precio promedio para los estudiantes transferidos en comparación con un estudiante de primer año?
Dada la incertidumbre económica que rodea a tantas familias, los estudiantes y los padres también deben educarse con las universidades sobre cómo los ayudarán a pagar las tasas de matrícula si cambian sus circunstancias financieras. Este ya puede ser el caso para algunos estudiantes, ya que la asistencia financiera basada en la necesidad se basa en la información de ingresos proporcionada por las familias para el año fiscal 2018.
Los estudiantes aún tienen la opción de pedir a las universidades que reevalúen sus programas de ayuda financiera, dijo Kantrowitz. ¿Cómo puede solicitar más ayuda financiera? Por lo general, las escuelas emiten un formulario o les dicen a los estudiantes que escriban una carta sobre su cambio en las circunstancias, dijo. Además, la Fundación Seldin / Haring-Smith, una organización sin fines de lucro enfocada en temas de educación superior e inmigración, lanzó SwiftStudent el mes pasado, una herramienta gratuita que los estudiantes pueden usar para optimizar El proceso de escribir en sus escuelas para obtener más ayuda financiera.
¿Cómo gestiona la escuela la mayor demanda de ayuda financiera? Además, trate de averiguar si la cantidad que pagarán los estudiantes cambiará si la experiencia del campus cambia, dijo Kantrowitz. ¿Se reembolsarán el depósito de alojamiento, la habitación / comida y las tarifas de matrícula si los cursos comienzan o se mueven en línea? Cuando los campus se vieron obligados a conectarse en línea en la primavera, muchas escuelas ofrecieron al menos reembolsos prorrateados por alojamiento y comida, pero muy pocos ofrecieron descuentos en las tasas de matrícula.
Si una universidad promete algún tipo de reembolso, ¿será un reembolso en efectivo o un crédito? El dinero no afectará la elegibilidad de los estudiantes para recibir ayuda financiera el año siguiente, pero un reembolso lo hará, dijo.

Comprender los cambios en la experiencia académica.

Ya sea que los cursos se enseñen principalmente en línea o en persona este otoño, la experiencia académica de un estudiante será diferente a la de años anteriores. La forma en que las universidades abordan este nuevo entorno de aprendizaje podría influir en la decisión de los estudiantes de participar.
Para muchos estudiantes y universidades, la prisa por convertir los cursos a distancia presencial fue decepcionante. ¿En qué se diferenciarán las clases virtuales en otoño de las de primavera?
Steinkamp también sugiere que los estudiantes reflexionen sobre cómo fue la experiencia de aprendizaje en línea para ellos en la primavera y que tengan esto en cuenta en la toma de decisiones en el otoño. . ¿Cambiarán su carga de cursos o elegirán diferentes clases? ¿Pudieron acceder a la tutoría y otros recursos académicos que podrían necesitar para tener éxito en línea?
Dependiendo de las respuestas, puede tener sentido que algunos estudiantes tomen un semestre si la experiencia es completamente en línea, dijo Steinkamp, ​​especialmente si están pidiendo prestado para estos cursos. Al final, nunca aceptes asistir a la universidad sin responder estas dos preguntas: ¿Qué necesitas para tener éxito como estudiante? ¿Y qué esperas obtener de tu educación?

Cómo decidir si debe invertir en un 401 (k), Roth 401 (k), IRA o Roth IRA


Demasiadas opciones a veces pueden ser algo malo en la vida y no es diferente en el ahorro para la jubilación. 401 (k), Roth 401 (k), IRA, Roth IRA: si los muchos tipos de cuentas de jubilación lo dejan confundido y abrumado, no está solo.

La "parálisis de análisis" es algo real para muchos estadounidenses. Por ejemplo, entre más opciones disponibles en el plan 401 (k) de un empleador, menos empleados tienden a participar, según una investigación de la Universidad de Columbia y el Centro Vanguard para la Investigación de la Jubilación. Y aunque más del 72% de los planes de pensiones corporativas ofrecen opciones Roth, menos del 8% de los empleados se aprovechan de ello, según un informe de T. Rowe Price. ¿Una gran razón? La gente no los entiende.

Si se pregunta cómo elegir entre un 401 (k) tradicional, un Roth 401 (k) y un Roth IRA, aquí hay tres pasos para ayudarlo a decidir.

Refresca las diferencias

Tanto las cuentas Roth como las tradicionales ofrecen ventajas fiscales. La diferencia es cuando aprovecha estos beneficios.

En un 401 (k) tradicional y un IRA tradicional, no paga impuestos sobre el dinero que ingresa, hasta el límite de contribución anual de la cuenta: en 2020, es de $ 19,500 por un 401 (k) ($ 26,000 después de los 50 años) y $ 6,000 por un IRA ($ 7,000 después de los 50 años).

Pero debe pagar impuestos cuando se retira de la cuenta después de los 59 años y medio. En esencia, está retrasando sus impuestos a sus años de jubilación, cuando el dinero que retire se gravará como ingreso ordinario, dijo Kelli Click, presidente de STRATA Trust, un custodio de IRA. Es por eso que estas cuentas se llaman "con impuestos diferidos", dijo.

Los beneficios fiscales de las cuentas Roth IRA y Roth 401 (k) funcionan en orden inverso. El dinero que contribuye está sujeto a impuestos por adelantado, por lo que todo lo que retire durante la jubilación estará libre de impuestos, siempre que lo deje en la cuenta durante al menos cinco años, dijo Click. .

También hay diferencias entre Roth IRA y Roth 401 (k):

Primero, las cuentas Roth IRA tienen límites de ingresos, a diferencia de Roth 401 (k). Solo puede contribuir a una cuenta Roth IRA si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es inferior a $ 124,000 (gradualmente entre $ 124,000 y $ 139,000).

Por otro lado, no hay un límite de ingresos para Roth 401 (k), por lo que incluso los que tienen ingresos muy altos pueden participar. Pero hay una trampa: solo puede invertir en un Roth 401 (k) si su empleador lo ofrece.

Elija entre cuentas Roth y tradicionales

Entonces, ¿cómo puede decidir si debe usar una cuenta tradicional o Roth? Por lo general, los consejeros a menudo le preguntan si planea estar en una categoría impositiva más alta ahora o en la jubilación.

Si cree que ganará más dinero en la jubilación o si cree que los impuestos aumentarán en el futuro por impuestos u otras razones, muchos asesores recomendarían que agregue una opción Roth a tu billetera De esa manera, obtendrá el beneficio fiscal en el futuro, cuando sus impuestos sean más altos. En el escenario opuesto, si cree que sus impuestos serán más bajos en la jubilación, el consejo sería invertir en cuentas tradicionales.

Aún así, hay otros factores individuales que podrían entrar en juego, que podrían cambiar tanto su flujo de efectivo actual como su visión futura para la jubilación, dijo Andrew Meadows, vicepresidente senior de Ubiquity, un proveedor plan 401 (k).

"Todos tenemos caminos diferentes", dijo Meadows. Por ejemplo, si su empleador ofrece una coincidencia 401 (k), tendría sentido aceptarla, ya que es dinero gratis. Si su familia está creciendo y de repente tiene más bocas que alimentar, es posible que deba maximizar sus ahorros fiscales aquí y ahora. O tal vez eres joven y saludable, con muchos años de trabajo por delante. Podrías decir "sí, planeo tener mucho éxito en mi vida", dijo Meadows, y elegir una cuenta Roth para maximizar sus beneficios fiscales durante sus años dorados.

En cualquier caso, la regla de oro es ahorrar tanto como sea posible, porque "apuesta por el poder de la composición", según Meadows.

En caso de duda, diversifique

Si aún no puede elegir, no está solo.

"No ha habido evidencia de que el crecimiento con impuestos diferidos sea mejor o peor (que el crecimiento libre de impuestos). Solo el tiempo lo dirá", dijo Jason Grantz, director de Retiro Institucional Consultoría en Unified Trust Company. En otras palabras, a menos que tenga una bola de cristal, realmente no hay una forma infalible de predecir si estará en una porción de ella. impuesto más alto al momento de la jubilación en el que se encuentra actualmente.

Aquí es donde entra en juego el concepto de diversificación fiscal.

"Básicamente significa crear cuentas tradicionales y Roth durante sus años de trabajo, por lo que puede elegir entre compartimentos que se tratan de manera diferente desde el punto de vista fiscal", dijo Grantz. Esto incluiría no solo las cuentas con impuestos diferidos (tradicionales) y no imponibles (Roth), sino también las cuentas imponibles, que están sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital.

Hay muchas maneras de hacer esto para aprovechar al máximo sus ahorros. Puede maximizar su 401 (k) en el trabajo y, además, abrirse y hacer la contribución máxima a una cuenta Roth IRA, siempre que lo haga por debajo de los límites de ingresos de la cuenta Roth IRA (ver arriba).

O puede dividir sus contribuciones 401 (k) entre un 401 (k) tradicional y un Roth – igual o en cualquier combinación que le convenga – siempre que el total combinado no exceda el límite de contribución anual $ 19,500 o $ 26,000 después de los 50 años.

Hay muchas otras formas de combinar cuentas. Y si las circunstancias de la vida cambian, puede cambiar de opinión y elegir una combinación diferente.

Dividir su dinero entre cuentas con diferentes tratamientos impositivos significa que estará listo, sin importar en qué dirección vayan los impuestos en el futuro. También le permite hacer algo llamado "gestión de tramos impositivos", que examina varios años juntos para suavizar la recepción de ingresos con el fin de reducir la carga impositiva general.

Finalmente, cuando sea hora de comenzar a retirar dinero, asegúrese de consultar con un asesor fiscal sobre la forma más inteligente de hacer retiros para minimizar su factura de impuestos.

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