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¿Qué sucede con mi deuda estudiantil si mi universidad cierra permanentemente?


Solo un puñado de universidades han cerrado definitivamente debido a la inestabilidad económica causada por la pandemia de COVID-19. Es probable que la mayoría de las escuelas capeen la tormenta, dicen los expertos académicos. Pero algunas escuelas son más vulnerables que otras.

"No es como si miles de escuelas estuvieran cayendo", dice Sandy Baum, investigadora principal no residente del Urban Institute. "Algunas escuelas habrían estado cerradas de todos modos, y ahora otras lo harán".

Si su escuela cierra y usted está endeudado y no tiene diploma, tiene dos opciones:

  • Transfiera créditos y vaya a la universidad en otro lugar.

  • Pague su deuda estudiantil.

No puedes hacer ambas cosas. A continuación, le indicamos cómo saber si su escuela puede estar cerrando y qué hacer si es así.

Por qué algunas universidades podrían cerrar

Las universidades de todo el país se enfrentan a dificultades financieras debido a la pandemia. En el semestre de otoño, cientos de escuelas se mudaron total o parcialmente en un esfuerzo por frenar la propagación de COVID-19 entre estudiantes (y profesores) hacinados en espacios reducidos.

Los estudiantes todavía pagan el precio completo en la mayoría de los lugares, pero hay mucho menos dinero para el alojamiento, las tarifas de instalación e incluso el estacionamiento.

Ver: Estas escuelas tienen las mayores dotaciones del país, pero siguen aumentando las tasas de matrícula durante la pandemia de COVID.

Las escuelas con mayor riesgo de cierre dependen de los ingresos de las habitaciones y las comidas, dice Baum. Ella compara las condiciones financieras de las universidades con las de un hogar que enfrenta la pérdida del empleo.

“Los hogares que no tienen ahorros y los que viven al límite de todos modos son los que corren mayor riesgo, al igual que las universidades”, dice Baum. Ella dice que las escuelas incurren en gastos adicionales para escapar y algunas no podrán soportar la peor parte.

Las escuelas que anunciaron cierres permanentes antes del semestre de otoño eran todas pequeñas escuelas privadas de artes liberales que ya enfrentaban dificultades financieras. Esto incluye escuelas como Holy Family College en Manitowoc, Wisconsin; MacMurray College en Jacksonville, Illinois; y la Universidad de Urbana en Urbana, Ohio.

El primer proyecto de ley de alivio del coronavirus inyectó $ 12.5 mil millones en las universidades la primavera pasada, lo que pudo haber "detenido el sangrado y evitado que las universidades cerraran", según Amy Laitinen. director de educación superior en New America, un grupo de expertos no partidista.

Otra inyección de efectivo podría ayudar a mantener a flote las universidades, pero no hay garantías ya que las conversaciones sobre alivio del coronavirus continúan estancadas en el Congreso.

Puedes usar tus créditos en otra escuela

Si su universidad está a punto de cerrar, probablemente sepa que se acerca, al menos si asiste a una escuela sin fines de lucro. En los últimos años, los estudiantes han aparecido a puerta cerrada en escuelas con fines de lucro, como ITT Tech en 2016 y Education Corporation of America en 2018.

"El daño a los estudiantes es mucho mayor porque cierran sus puertas a la mitad del semestre, y muchos de esos créditos no se transfieren y no hay una buena retención de registros", dice Laitinen.

Ver también: Estudiantes que buscan un reembolso de la universidad han presentado al menos 100 demandas, y plantean preguntas espinosas

Cuando la mayoría de las escuelas cierran, firman un acuerdo de enseñanza para sus estudiantes con una o unas pocas universidades cercanas. Una educación terminada significa que puede completar su título en otra institución que haya acordado inscribirlo y aceptar sus créditos.

Holy Family College, por ejemplo, tiene 15 convenios de enseñanza y la mayoría de esas universidades están en Wisconsin.

Al participar en un programa educativo, conserva los créditos que ha ganado, pero no será elegible para un viaje escolar cerrado, lo que anulará sus préstamos estudiantiles.

Si planea completar su título, acceda a su expediente académico antes de que cierre la escuela para que pueda transferir créditos. El sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes tiene más información sobre cierres específicos de escuelas.

Puede solicitar la condonación de un préstamo escolar cerrado

Si su escuela cierra, solo es elegible para liberar sus préstamos en los siguientes casos:

  • Estaba inscrito o tenía licencia cuando cerró la escuela.

  • El cierre ocurrió dentro de los 120 días posteriores a su retiro sin completar todas sus clases.

Esto significa que sus préstamos no se cancelarán si continúa tomando cursos en otro lugar por transferencia o educación. Pero en algunos casos, es posible que aún desee solicitar la condonación para aliviar su deuda.

"En el caso de que un estudiante asista a una universidad con fines de lucro encomiable donde sus créditos no se transfieran y no haya recibido mucha educación, es mejor que se tome la licencia", dice Laitinen. . "Pero si puede transferir sus créditos y completar su título, los beneficios de un título son excelentes".

Puede solicitar una salida cerrada y libre de impuestos de la escuela comunicándose con su Gerente Federal de Préstamos para Estudiantes.

Sus préstamos se liberarán automáticamente dentro de tres años si califica. Pero no hay razón para no presentar la solicitud, ya que los reembolsos de su préstamo comenzarán dentro de ese período de tres años.

Aproximadamente 31,400 prestatarios fueron elegibles para una salida automática de la escuela cerrada, y alrededor de 30,000 prestatarios recibieron este comunicado entre el 1 de noviembre de 2013 y el 31 de diciembre de 2019, según datos de la Ayuda Federal para Estudiantes. No hay datos disponibles sobre la aprobación de los prestatarios que han solicitado manualmente su liberación.

Puede demandar la defensa del prestatario contra el reembolso

Si ya se graduó y su escuela está cerrando, no será elegible para una condonación del préstamo. Pero si puede probar que su universidad lo defraudó de alguna manera, puede solicitar el perdón a través de la defensa del prestatario hasta el pago.

“No debe asumir simplemente que si su escuela cierra, le perdonará sus préstamos”, dice Baum. "La pregunta es: ¿puede demostrar que realmente le perjudicó económicamente?"

Defender al prestatario contra el reembolso es mucho más difícil que la salida de una escuela cerrada. Según datos del Departamento de Educación de febrero de 2020, solo el 16% de las 300.000 solicitudes presentadas habían sido aprobadas desde que comenzó el programa y 217.000 están pendientes.

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Ya pagó toda la deuda de su tarjeta de crédito, ¿qué hacer a continuación?



Ha investigado y ha elaborado un plan con el que podría vivir. Quizás asistió a conciertos paralelos o recortó sus gastos de vivienda. Tal vez canceló suscripciones no utilizadas y negoció otras facturas mensuales, o simplemente resistió la locura de esa compra impulsiva. ¡Felicitaciones, finalmente pagó la deuda de su tarjeta de crédito! ¿Y ahora?

Después de trabajar tan duro para liberarse de la deuda de la tarjeta de crédito, una reacción inmediata comprensible podría ser cortar sus tarjetas de una vez por todas, pero esa podría no ser la mejor solución, por una variedad de razones. De hecho, guardar sus tarjetas y usarlas como una herramienta de presupuesto en lugar de un préstamo puede ser bueno para su futuro financiero.
Una vez que esté libre de la deuda de su tarjeta de crédito, aquí hay cuatro pasos que puede seguir para mantener el impulso.

1. Mantenga sus tarjetas abiertas, si tiene sentido.

Hay ocasiones en las que puede ser una buena idea cerrar sus tarjetas, si, por ejemplo, se le cobra una tarifa anual en una cuenta que nunca usa. Pero cerrar una tarjeta de crédito podría perjudicarlo en términos de su puntaje crediticio.
De hecho, uno de los factores más importantes en su puntaje crediticio es su tasa de utilización de crédito, o la cantidad de crédito que usa en comparación con la cantidad que tiene. Cuanto menor sea esta relación, mejor.
Pero si cierra sus tarjetas, pierde esas líneas de crédito, lo que podría aumentar su uso de crédito y, por lo tanto, dañar sus puntajes. Dependiendo de cuánto tiempo esté abierta la tarjeta, cerrarla también puede afectar negativamente su antigüedad crediticia promedio, otro factor en su calificación crediticia.
Si sus calificaciones están bajando, podría ser más difícil obtener un préstamo para un automóvil nuevo, calificar para un apartamento nuevo u obtener la mejor tasa de interés en una hipoteca.

2. Crear un fondo de emergencia, abordar otras prioridades

Un estudio de la Reserva Federal de 2018 señaló que el 40% de los estadounidenses tendrían dificultades para encontrar suficiente efectivo para cubrir un gasto de emergencia de $ 400. La buena noticia para usted es que ahora que no está utilizando parte de sus ingresos mensuales para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, puede reservar parte de ese dinero para su recaudación de fondos. # 39; emergencia.
De esa manera, si su automóvil no arranca repentinamente, su sótano se inunda o se enfrenta a una pérdida de trabajo inesperada, no tendrá que recurrir a una tarjeta de crédito. para pagar sus facturas. Este es un paso esencial para asegurarse de no endeudarse.
Ver: ¿Qué tan malo es si no tengo fondos de emergencia?
Los expertos financieros recomiendan tener suficientes ahorros para cubrir de tres a seis meses de gastos, pero no dejes que esa cifra te asuste. Comience con el objetivo de ahorrar $ 500 en su fondo de emergencia y continúe a partir de ahí. Tómese el tiempo para crear un presupuesto mensual y asigne dinero regularmente a su fondo. Puede automatizar el proceso depositando directamente una parte de su cheque de pago en una cuenta de ahorros. Es más difícil "perder" dinero que nunca llega a su cuenta corriente, y una cuenta separada también puede dificultar el acceso a ese fondo por capricho.
Y ahora que ya no necesita esas APR de tarjetas de crédito de dos dígitos, piense en qué más podría hacer con el dinero que ha liberado cada mes. Puede centrar su atención en otros saldos que tienen tasas de interés más bajas [préstamos para estudiantes o préstamos para automóviles, por ejemplo] o puede gastar más de su cheque de pago en sus ahorros para la jubilación. en el fondo de la universidad de un niño.

3. Vuelva a evaluar su plástico existente

Lo más probable es que las tarjetas que solía asumir para endeudarse ya no sean el producto más beneficioso para usted.
Tal vez aprovechó una oferta de tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0% cuando estaba pagando su deuda. Pero ahora que su deuda está pagada, ¿esta tarjeta sigue siendo adecuada para usted? O tal vez tenía una tarjeta de crédito asegurada que ayudó a aumentar su crédito, pero ahora que su puntaje está en mejor forma, ya no tiene sentido. O puede que simplemente ya no desee pagar una tarifa anual.
En estos casos, en lugar de cerrar completamente la cuenta, puede valer la pena ver si puede actualizar o degradar su tarjeta a una versión diferente que se adapte mejor a sus necesidades actuales. De esa manera, mantendrá intacto su historial crediticio y evitará mucha presión, y la consiguiente caída en la calificación crediticia, para una solicitud completamente nueva.

4. Busque oportunidades de recompensas más ricas

Las tarjetas de crédito de recompensas ofrecen todo tipo de bonificaciones y beneficios lucrativos. Por supuesto, también tienden a tener APR altas, pero ahora que paga las facturas de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo todos los meses, la APR no importa. No despiertas ningún interés.
Muchas tarjetas de crédito de recompensas requieren un crédito de bueno a excelente para calificar, lo que generalmente significa puntajes FICO de al menos 690. Pero con su balance general mejorado, ahora puede acceder a algunas de estas ofertas.
El empresario Shubhayan Mukherjee dice que terminó con una deuda de tarjeta de crédito de $ 300,000 mientras intentaba comenzar un nuevo negocio. "Debido a la alta deuda", dijo por correo electrónico, "no habíamos calificado para las mejores tarjetas de recompensas antes. Pero una vez que se pagó la deuda, obtuvimos mejores ofertas de registro de tarjetas de crédito. "
No falte: El director de los CDC advierte que Estados Unidos está en "La peor caída … que hemos tenido"
Aún así, siempre comprenda los términos y condiciones antes de saltar a una nueva tarjeta de crédito de recompensas. Muchos ofrecen bonificaciones alucinantes a los nuevos titulares de tarjetas, por ejemplo, pero asegúrese de saber cuánto valen realmente esos puntos. Y lo más importante, no gaste más allá de sus posibilidades solo para obtener un bono.
“La clave es no gastar lo que no se puede devolver en su totalidad al final del mes”, dice Mukherjee.

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Tengo una deuda estudiantil, una hipoteca, una familia en crecimiento y me mudo a trabajar, ¿cómo puedo ahorrar para la jubilación?



Mi esposa y yo nos preguntamos cómo comenzar a aumentar nuestra riqueza. Tengo 34 años y gano $ 96,000, ella tiene 33 años y $ 45,000. Tenemos un hijo de 1.5 años en casa y planeamos tener otro en el futuro cercano. Me quedan unos $ 37,000 en préstamos estudiantiles y acabamos de abrir una hipoteca a 30 años hace un año. Tenemos $ 15,000 en una cuenta de ahorro tradicional, tengo una pensión a través de la educación pública, y ella tiene un 401 (k) con aproximadamente $ 20,000 de un trabajo anterior y otro con unos pocos miles de dólares que abrió hace un año. También abrió recientemente una Roth IRA, un miembro de la familia con $ 5,000. Para enturbiar las aguas, buscaré un nuevo trabajo el próximo año, lo que significará una mudanza con todos los activos (nueva hipoteca, etc.), lo que me costará alrededor de $ 130,000. Ella planea quedarse en casa con los niños durante unos años o trabajar a tiempo parcial, si es posible.

Nuestra diferencia total para llevar a casa / gastos es en promedio de aproximadamente $ 1,000 por mes que podemos ahorrar, invertir o asumir. El préstamo estudiantil tiene una tasa de interés del 5.625%, pero actualmente está suspendido debido a la ley CARES. El pago es de $ 242 por mes. El saldo de nuestra hipoteca es de $ 192,000 y este pago mensual es de $ 1,427, pero pagamos un poco más cada mes. Nos gustaría refinanciar, pero los costos de cierre no valen la pena, ya que probablemente lo vendamos en la primavera o el próximo verano. Conseguimos un buen trato en un mercado de vendedores en nuestra ciudad de Nebraska e hicimos algunas mejoras menores en la casa. Me doy cuenta de que después de dos años de interés, los costos iniciales de cierre, mantenimiento, etc., probablemente todavía perderemos dinero en esta casa, pero soy optimista que saldremos con al menos $ 20,000 en efectivo cuando se complete la venta.
Mi mayor preocupación es comprar otra casa el próximo verano y cómo equilibrar esto con el pago de este préstamo estudiantil y comenzar a ahorrar para la jubilación. ¿Deberíamos simplemente sentarnos y repartir el dinero para el pago inicial en lugar de tratar de invertir en el mercado incierto actual? Estoy nervioso por vincular gran parte de eso a cuentas de jubilación que no puedo tocar también, incluso si tengo la tentación de abrir una cuenta Roth IRA y financiarla por completo para la cuenta de 2019 debido a la extensión del plazo fiscal este año. Hacer esto ahora nos dejaría con menos de $ 10,000 en efectivo.

Gracias otra vez,
ANTES DE CRISTO.
Ver: Tengo un huevo de siete dígitos: ¿estoy ahorrando demasiado para la jubilación?
Estimado B.C.
En primer lugar, se requieren felicitaciones: tiene dinero en el banco, paga más por su hipoteca, ya tiene ahorros de jubilación ya ocultos y una pensión y te enfocas en tus finanzas. Es realmente genial.
Hay muchas partes móviles en esta pregunta, pero ciertamente no está solo: muchas personas de veinte, treinta y más años se preguntan cómo ahorrar para la jubilación mientras hacen malabarismos tantas otras responsabilidades financieras actuales, como pagar la deuda estudiantil, formar una familia, pagar el cuidado de los niños y disfrutar al menos un poco de su vida.
La buena noticia es que siempre puede y debe reservar dinero para la jubilación, pero los asesores financieros le han dado algunas sugerencias primero.
Idealmente, debe comenzar aumentando sus ahorros de emergencia. Sé que probablemente suene abrumador dado que está hablando de su hipoteca, su deuda estudiantil y sus ahorros de jubilación, pero debido a que espera hacer mucho durante el próximo año, tenga más en sus ahorros de emergencia valdrá la pena. Los $ 15,000 son un buen comienzo, lo que significa que no tendrá que gastar todo su flujo de efectivo adicional en este tipo de cuenta, pero los asesores sugieren que tiene al menos tres meses de gasto, y probablemente más cerca de seis meses si su esposa se quedará en casa por unos años, dijo Mary Beth Storjohann, directora de marketing y socia de Abacus Wealth Partners. Ella sugiere dividir estos $ 1,000 adicionales para que la mitad de esa cantidad se gaste en ahorros de emergencia. La otra mitad se puede pagar en una cuenta de jubilación individual Roth, que, si gasta $ 500 al mes durante un año completo, alcanzaría el límite máximo de contribución de $ 6,000 (también dependiendo de cuándo comience para contribuir y si realiza el pago final para ese año fiscal en el día fiscal).
Una gran cuenta de ahorro de emergencia puede parecer aburrida o innecesaria, pero lo más importante en este momento.
"En este entorno, nadie está a salvo", dijo Peter Palion, asesor financiero y fundador de Master Plan Advisory. Muchas personas han perdido sus empleos, sufrieron una caída en los salarios o sufrieron gastos inesperados debido a la crisis actual, que los ha dejado financieramente vulnerables.
En cuanto a sus préstamos estudiantiles, es posible que tenga algunas opciones. Debido a que usted está en educación pública, puede ser elegible para una condonación de préstamos estudiantiles. Existen algunos tipos, incluido uno específicamente para maestros que han trabajado a tiempo completo durante cinco años completos y consecutivos en una escuela primaria o secundaria de bajos ingresos. El programa perdonaría hasta $ 17,500 en su préstamo. Aquí hay más sobre eso. Si bien suena como un sueño, los préstamos de condonación del servicio público no siempre han funcionado para todos, es posible que desee seguir abordando estas deudas a medida que avanza. No desea diferir el pago de su deuda solo para descubrir que no califica debido a una falla administrativa.
Hay muchas preguntas en torno a su reubicación y posible nuevo trabajo, y es posible que aún no conozca algunas de las respuestas. Debe considerar factores tales como: el precio de venta de su casa actual, el costo de su futura casa, las tarifas asociadas con estas dos transacciones y los costos inesperados durante y después de la mudanza. Esta es otra razón por la que debes concentrarte en aumentar tu reserva de efectivo, dijo Palion.
Además, cuando cambie de trabajo, asegúrese de consultar los beneficios para empleados. Los salarios más altos son excelentes, pero también debe profundizar en la cobertura de atención médica y los beneficios de la cuenta de jubilación, dijo Storjohann.
Quedarse en casa para cuidar a la familia es un trabajo duro, y esta transición también afectará sus finanzas. Si terminó ganando $ 130,000 pero su esposa ha dejado de trabajar por el momento, en realidad vería una pérdida de ingresos de aproximadamente $ 10,000 al año. Usted y su esposa deben discutir esta posibilidad y las finanzas que acompañarán este escenario. Las primeras conversaciones deberían centrarse en la logística de estos cambios, dijo Storjohann. "A partir de ahí, una vez que haya establecido sus objetivos, es como hacer su propio plan financiero", dijo. Planifique reunirse mensualmente o quincenalmente para comprender los gastos y ahorros del hogar mientras persigue y luego cumple con estos objetivos. Cree una hoja de cálculo o un estado financiero en el que pueda actualizar sus cifras cada seis meses, para que pueda comprender a dónde va su dinero, cómo funciona para usted y a dónde puede ir desde allí.
E incluso mientras su esposa se queda en casa con los hijos, aún puede contribuir a un plan de jubilación a través de la cuenta IRA de su cónyuge. Un estudio reciente encontró que las familias a menudo no representan al cónyuge desempleado cuando dependen de un ingreso para los ahorros de jubilación. Lo que se hace con los planes antiguos patrocinados por el empleador suele ser una preferencia personal, pero es posible que desee consolidar su antiguo plan 401 (k) en su plan actual o posiblemente transferirlos a una IRA. Sin embargo, la clave en esta situación particular es asegurarse de que obtenga las mismas opciones para fondos de alta calidad (si no mejores) y tarifas de administración bajas.
Ver también: Soy una ama de casa de 32 años y mi esposo gana $ 150,000 al año. ¿Podré alguna vez disfrutar de una jubilación?
Ahorrar para la universidad es importante para las familias, pero probablemente no debería priorizarse antes de la jubilación.
"Sí, deberían pensar en los fondos de la universidad, pero no a expensas de su jubilación", dijo Juan Ros, asesor financiero de Forum Financial Management. Para la jubilación, "no hay préstamo que pueda obtener, ni beca, eso es todo lo que tiene". Si desea dedicar parte de su flujo de efectivo adicional a los ahorros universitarios, un plan 529 sería un buen comienzo. Y no duele si espera un segundo hijo pronto. "Con un niño, será costoso", dijo Palion. "Con dos, será el doble de caro". Si comienza con $ 50 al mes, tendrá una "buena cantidad de dinero" en 18 años, dijo Palion. En comparación, si ha comenzado a ahorrar aún más, debe aumentar drásticamente sus contribuciones para compensar el tiempo perdido. También hay otros tipos de cuentas, como Coverdell, cuentas de depósito y bonos de ahorro. Aquí hay un desglose de algunos de los pros y los contras de cada avenida.
Hay algunas tareas que también debes considerar, aunque no las hayas mencionado aquí, dijo Ros. Dado que tiene una familia joven y pueden depender de usted para su principal fuente de ingresos, debe considerar un plan de patrimonio, como un testamento o fideicomiso, según las reglas de su estado. Usted y su esposa también deben obtener poderes para poder determinar quién es el tutor de sus hijos. Y aunque puede tener un seguro de vida grupal con su empleador, debe considerar algún tipo de seguro de vida a término con una póliza de al menos $ 1 millón, dijo Ros. A su edad, esta política debería ser relativamente barata. Si bien probablemente costará unos pocos miles de dólares, ordenar estas cosas protegería a su familia en caso de un evento.
En cuanto a su pregunta sobre cómo ahorrar para la jubilación: tener una pensión a través de su trabajo de educación pública es una gran victoria, dijeron los asesores. También puede tener acceso a un plan 403 (b), y si lo hace, debería considerar contribuir a él, especialmente si hay algún tipo de coincidencia de empleadores. Su esposa no podrá participar en sus planes 401 (k) una vez que haya dejado de trabajar en estos trabajos, pero ambos pueden trabajar para invertir en ARI. Hay IRA tradicionales, que se financian con dólares antes de impuestos, y Roth IRA, que se financian con dólares después de impuestos. Existen ventajas para ambos tipos de cuentas, pero tampoco perjudica la diversificación, por lo que tiene opciones en la jubilación para ahorrar en impuestos.
Ciertamente tienes mucho que hacer, pero estás en el camino correcto.
¿Tiene alguna pregunta sobre sus propios ahorros para la jubilación? Envíenos un correo electrónico a HelpMeRetire@https://empreadicto.es.

Otra cosa que determina su código postal: su experiencia con la deuda estudiantil


Los prestatarios que viven a pocas cuadras el uno del otro pueden tener experiencias muy diferentes con sus préstamos estudiantiles, y esta gran brecha de ingresos coincide con la composición racial de un vecindario.
Esta es la conclusión de un análisis publicado el lunes por el Student Loan Borrower Protection Center, una organización sin fines de lucro que aboga por políticas que ayuden a aliviar la crisis de deuda estudiantil del país. El informe se basa en investigaciones previas realizadas por economistas de bancos de reserva regionales en Nueva York, Filadelfia, Washington, D.C. y San Francisco.

Esto se suma a la gran cantidad de evidencia que documenta las formas en que el endeudamiento de los estudiantes exacerba la desigualdad racial. Los resultados también resaltan cómo el abismo en los resultados de los préstamos estudiantiles puede reforzar la segregación financiera acumulada en nuestros mercados crediticios por décadas de políticas discriminatorias.
"Todo lo que ves que se basa en el crédito, que es todo en Estados Unidos, las familias negras pagan una tasa de interés más alta, pagan más por todo", dijo Mehrsa Baradaran, profesora de 39; Universidad de California en Irvine. Facultad de Derecho. "Los préstamos estudiantiles son particularmente perniciosos porque simplemente asocias a la próxima generación con los errores históricos de la generación anterior".

Los barrios donde la mayoría de los residentes son blancos luchan menos con la deuda estudiantil

El análisis SBPC destaca cómo se manifiestan estas disparidades a nivel de vecindario. En Filadelfia, en el código postal que incluye vecindarios predominantemente blancos como Fairmount, Francisville y Spring Garden, la proporción de la deuda estudiantil promedio al ingreso familiar promedio es del 32%. En el código postal adyacente, donde el 86% de los residentes no son blancos e incluyen vecindarios como Brewerytown y Strawberry Mansion, esta proporción salta al 104%.
En todo el país, en San Francisco, los resultados de los préstamos estudiantiles también se dividen en formas muy contrastantes a lo largo de la composición racial de los barrios. En vecindarios predominantemente blancos como South of Market y Rincon Hill, la proporción de la deuda estudiantil promedio al ingreso familiar promedio es del 12%. En vecindarios como Tenderloin, Hayes Valley y Mid-Market, donde la mayoría de los residentes no son blancos, esta proporción es del 57%.
En general, a los prestatarios de comunidades de color les resulta más difícil pagar sus deudas. En San Francisco, Filadelfia y Washington, DC, los prestatarios que viven en vecindarios donde el 90% o más de los residentes no son blancos tienen cinco veces más probabilidades de incumplir los préstamos estudiantiles que los prestatarios en vecindarios mayoritarios blanca. De los 18 vecindarios en la ciudad de Nueva York con las tasas de cobro de préstamos estudiantiles más altas, 11 son 90% no blancos y solo uno es predominantemente blanco.

La historia estadounidense de "Jim Crow Credit"

Las razones por las cuales los prestatarios de color, y especialmente los prestatarios negros, luchan más con la deuda estudiantil tienen que ver con generaciones de desigualdad de riqueza y prácticas discriminatorias. Los estadounidenses negros han sido excluidos de la economía blanca durante siglos, luego bloqueados de algunas de las principales fuentes de creación de riqueza en los Estados Unidos, como ser propietario de una casa, a través de políticas como la delineación.
Debido a que los estudiantes negros y sus familias tienen menos riqueza para pagar su educación, probablemente tengan que pedir prestado más. Además, los estudiantes de color históricamente han tenido acceso limitado a escuelas ricas que tienen los recursos para proporcionar asistencia financiera generosa y ayudar a los estudiantes a completar su educación. Finalmente, una vez que los estudiantes de color se gradúen, pueden enfrentar una discriminación bien documentada en el mercado laboral, lo que puede significar que tienen menos dinero para pagar sus préstamos estudiantiles.
"La cosa con el crédito de Jim Crow es que no es algo que necesite discriminación perpetua", continuó Baradaran, el autor de "The Color dinero: bancos negros y la división racial ".
"Una vez que creó estos dos sectores diferentes, eso fue todo. Eso es básicamente lo que estamos viendo en este momento, esa es solo la extensión fundamental de estas decisiones. "

Estrategias para atacar la deuda, aumentar los ahorros y prepararse para otra emergencia


Tal vez ha estado trabajando en deudas de tarjetas de crédito desde hace bastante tiempo. O tal vez lo haya acumulado recientemente mientras se prepara para el bloqueo del coronavirus. No importa cómo y cuándo se endeudó, deshacerse de esa carga financiera puede liberar dinero y aliviar al menos un factor estresante en un período excepcionalmente ansioso.

Si está en buena situación financiera en este momento, lo que significa que tiene ahorros en el banco y un ingreso estable, ahora es el momento adecuado para eliminar algunas deudas de tarjetas de crédito. Aquí le mostramos cómo pensar en pagar la deuda ahora y qué tácticas debe considerar.

Obtenga su presupuesto y ahorros en orden

La agitación económica y personal de la pandemia de coronavirus ha hecho que su presupuesto y ahorros sean prioridades financieras, incluso antes de pagar la deuda.

Actualiza tu presupuesto
A menos que fuera un ermitaño acaparador antes de la pandemia, sus hábitos de gasto probablemente hayan cambiado. Revise su presupuesto para reflejar a dónde va su dinero ahora, teniendo en cuenta cosas como el aumento de los gastos de comestibles y entretenimiento, como conciertos y comidas en restaurantes.
Aumenta tus ahorros
Prepararse financieramente al aumentar su fondo de emergencia es casi siempre una decisión acertada. El ahorro es una fuente de estabilidad en tiempos de incertidumbre. Trabaje para tener al menos uno o dos meses de gasto en el banco. "Ahora es el momento de pagar su deuda", dice Kate Welker, planificadora financiera certificada en Rochester, Nueva York. "Pero mi consejo es crear primero el fondo de emergencia, ya que puede ayudarlo a superar un momento difícil y evitar la acumulación de nuevas deudas en el futuro". "

Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Aunque parece que el mundo ha cambiado de arriba a abajo, las tácticas para pagar la deuda han permanecido esencialmente igual, dice Billy Hensley, CEO de National Endowment for Financial Education, una organización sin fines de lucro que promueve decisiones financieras informadas.
"El tipo tradicional de estrategias aburridas sobre la vainilla todavía parece funcionar bien", dice Hensley. "Mire dónde puede reducir sus gastos ahora, vea si puede fijar una tasa de interés más baja que le podría ahorrar unos pocos dólares al mes".
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El objetivo es poner fin a sus deudas mientras se encuentra en una buena posición financiera para que no tenga esa carga si pierde su trabajo o sus ingresos se reducen más adelante. No cierre las tarjetas de crédito porque las está pagando. Es posible que deba acceder a este crédito si sus circunstancias cambian.
Considere estas tácticas:
Solicite a sus acreedores tasas de interés más bajas.
Es posible que no sea elegible para los programas de dificultad que ofrece su compañía de tarjeta de crédito, pero puede beneficiarse de una reducción en su tasa de interés. Esto puede hacer que pagar su deuda sea más asequible.
"No es un mal momento para llamar a un prestamista y ver si pueden reducir su tasa en este momento", dice Welker.
Ver también: Pruebe estas tarjetas de crédito en 4 tiendas para obtener las mejores recompensas en este entorno económico.
Asegúrese de comprender los términos de cualquier acuerdo y póngalos por escrito, incluida la duración del beneficio y las compensaciones, como tener un límite de crédito más bajo.
Pague el dinero liberado directamente de la deuda
Con los restaurantes cerrados, los viajes prohibidos y menos eventos para comprar ropa nueva, es posible que haya ahorrado dinero durante el cierre. Use este dinero para aumentar el pago de su deuda. Y si tiene préstamos federales para estudiantes, que están en pausa hasta septiembre gracias a la factura de alivio de coronavirus, considere poner lo que hubiera pagado por estos préstamos en deuda de tarjeta de crédito, que tiene probablemente una tasa de interés más alta.
Prueba tu suerte con una tarjeta de 0% APR
Para aquellos con buen crédito, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con períodos introductorios de 0% APR son un activo para hacer que la deuda sea más asequible. Los acreedores no los distribuyen tan generosamente como antes, pero todavía están en el mercado. Si califica, estas tarjetas pueden hacer que el pago de su deuda sea más rápido y más barato, porque por un tiempo, todo su pago se destina a su saldo, no a intereses.
Además de estas tácticas, trate de encontrar un método de pago de deudas que funcione para usted y manténgalo a largo plazo. Tome el método de bola de nieve de la deuda, por ejemplo: primero dirige su dinero a su deuda más pequeña, manteniendo los pagos mínimos de los demás. Cuando se paga la primera deuda, concentre sus esfuerzos de pago en la próxima deuda más importante. Tomar los saldos más pequeños primero puede brindarle ganancias rápidas que lo ayudarán a superar su viaje de pago de la deuda.

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Casi el 25% de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia: la pérdida de ingresos por coronavirus acumula aún más deuda


La pandemia de coronavirus está empeorando una situación financiera ya grave para millones de estadounidenses.
Un tercio de los propietarios de viviendas tienen menos de $ 500 o, lo que es peor, nada se reserva para reparaciones de emergencia en el hogar, según un informe publicado el miércoles, y eso incluye el 50% de los propietarios con ingresos anuales. hogar menos de $ 50,000.

Muchos estadounidenses temen cada vez más, especialmente aquellos que más necesitan cheques y cuyas facturas se están acumulando, de que la economía no se reinicie a tiempo para evitar que paguen el alquiler, la hipoteca. y pasar hambre
La encuesta encontró que más de la mitad de los propietarios (53%) han experimentado reparaciones de emergencia en los últimos 12 meses. La encuesta, realizada en línea por The Harris Poll en nombre de HomeServe, una empresa de reparación de viviendas, encuestó a 1.400 propietarios.

Alrededor del 38% de los estadounidenses no podrían encontrar $ 500 en efectivo sin vender algo o pedir un préstamo, otro informe publicado el miércoles por SimplyWise, un sitio web que brinda asesoramiento sobre seguridad social; 1 de cada 10 planea retirarse de sus ahorros de emergencia para pagar sus facturas.
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Además, casi el 25% de todos los estadounidenses no tenían ahorros de emergencia y el 16% tenía más deudas, y casi un tercio de los hogares informaron ingresos más bajo desde el inicio de la pandemia, concluyó un informe separado de Bankrate.com.
"La pandemia está causando dificultades financieras a millones de estadounidenses", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. "El legado financiero de esta pandemia será un alto desempleo, menores ingresos familiares, más deuda e incluso menos ahorros".
La pandemia ha afectado duramente al noreste, con un 36% del noreste que informa una disminución en los ingresos, en comparación con el 31% en el oeste, el 29% en el medio oeste y el 28% en el sur. Las personas en el noreste también tienen más probabilidades de tener una mayor deuda que las de estas otras regiones.
El cheque de estímulo de $ 1,200 no puede llegar lo suficientemente pronto para los aproximadamente 40 millones de personas que están desempleadas, y otros están preocupados por las facturas y el alquiler. También reciben $ 600 más a la semana en seguro de desempleo bajo la ley CARES de $ 2.2 billones.
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Los datos de Gallup publicados el lunes refuerzan el apoyo a investigaciones previas de que los trabajadores poco calificados en empleos de bajos salarios han sido los más afectados por COVID-19, y sugieren que la pandemia está empeorando la desigualdad en los empleos. ingresos que existían antes de su llegada. "
Alrededor del 95% de los trabajadores en hogares de bajos ingresos, que ganan menos de $ 36,000 al año, han sido despedidos debido al coronavirus (37%) o han perdido sus ingresos (58%). Una cuarta parte de los trabajadores que ganan entre $ 90,000 y $ 180,000 al año han perdido sus ingresos.
Los COVID-19 fueron los más afectados por los trabajadores con poca educación en empleos de bajos salarios. "Estas tendencias se pronosticaron en las primeras etapas de la pandemia, y las propuestas de ayuda exigían fondos específicos y proporcionados", dijo Jonathan Rothwell, economista de Gallup.
El índice industrial Dow Jones
DJIA
+ 1.58%

y el S&P 500
SPX
+ 1.07%

fueron más altos el miércoles cuando los inversores sopesaron el impacto de los disturbios sociales en la muerte de George Floyd bajo custodia policial en Minneapolis, así como el posible progreso en la investigación sobre la vacuna COVID-19.

Reduzca los pagos de su deuda para ahorrar dinero.



Este es nuestro nuevo estándar: decenas de millones de estadounidenses están desempleados o tienen ingresos reducidos. Nos alejamos de la sociedad y pasamos más tiempo en casa. Pero una cosa no ha cambiado: las deudas aún tienen vencimientos.

Si usted está entre aquellos que están desempleados o ganan menos debido a la pandemia, pagar estas deudas en su totalidad es menos importante ahora que su dinero es limitado.
En cambio, su mejor decisión es pagar mínimos o aprovechar los programas de prueba para ahorrarle dinero. Sí, puede parecer un momento extraño para concentrarse en los ahorros, pero recolectar el dinero que pueda le dará más flexibilidad para responder a la próxima emergencia.

Intente reducir el gasto siempre que pueda. Y si ha sido despedido y los beneficios por desempleo extendidos son más altos que sus salarios anteriores, vea si puede ahorrar parte de ese ingreso adicional.

¿Por qué es importante tener dinero ahora?

El impacto de la pandemia ya ha sido considerable y desorientador, y no sabemos cómo será la economía o el mercado laboral en los próximos meses.
Pero aumentar el dinero que tiene a la mano puede traer estabilidad. Los ahorros que van desde $ 250 a $ 749 pueden hacer que las familias sean menos propensas a ser desalojadas o perder un pago por vivienda o servicios públicos después de una caída en los ingresos o la pérdida de empleo, según un informe de 2016 del Urban Institute, un grupo de expertos con sede en Washington, DC
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"Normalmente, usted querría pagar sus tarjetas de crédito", dice Dan Keady, jefe de especialistas en planificación financiera de TIAA, una organización de servicios financieros. "Pero, por otro lado, hay que mantener una reserva de efectivo en el hogar, porque es un período bastante incierto".

Actualice su imagen de dinero y establezca su objetivo de ahorro

Asegúrese de comprender su presupuesto actual. Desglose lo que tiene por delante y sus gastos mensuales, incluidos los pagos mínimos de la deuda.
Use el número que encontró para sus gastos mensuales como su objetivo de ahorro inicial y trabaje para liberar algo de dinero para que pueda ahorrar esa cantidad.
Encuentre maneras de ahorrar dinero diariamente, semanalmente y mensualmente. Es posible que pueda reducir los servicios de suscripción, ahorrar en comestibles o darse una vuelta por una tarifa de seguro más baja para su automóvil u hogar.

¿Sigue teniendo problemas para ahorrar dinero? Retraso en el pago de la deuda

Si recortar su presupuesto y pagar solo los mínimos no es suficiente, considere contactar a los acreedores y solicitar la suspensión de los pagos. Querrán que explique por qué no puede pagar.
"Prepárese para presentar su caso", dice Jordan Sowhangar, un planificador financiero con licencia en Souderton, Pensilvania. "Reúna detalles de sus ingresos, cómo fue afectado directamente por el coronavirus. Querrán saber cuándo puede pagar antes de preparar un plan de juego personalizado para usted".
Las deudas que puede retrasar probablemente dependerán del tipo de deuda y del acreedor. Aquí le mostramos cómo pensar en las diferentes deudas:
Deuda de tarjeta de crédito: Esta puede ser una de las deudas más fáciles de retrasar por un mes o dos. Sus acreedores quieren trabajar con usted, así que llámelos para discutir las opciones. Tenga en cuenta que, de acuerdo con las políticas de sus acreedores, aún puede ganar intereses mientras sus deudas están diferidas.
Hipoteca: Entrar en la indulgencia, donde puede hacer un pago mensual más bajo u omitir pagos por un tiempo, puede ser su mejor opción si ha sido afectado financieramente por la pandemia. Las condiciones varían: algunos prestamistas esperan pagos a tanto alzado al final del período de indulgencia y otros pueden retrasar los pagos al final del préstamo.
Préstamos privados para estudiantes: A diferencia de los préstamos federales, que se suspendieron hasta septiembre, los préstamos privados para estudiantes pueden ser más difíciles de transferir. Pero aún así vale la pena llamar a su oficial de préstamos para analizar las opciones si tiene problemas para pagar.
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Cualquiera sea la deuda que intente retrasar, comprenda los términos de su acuerdo con su acreedor. Determine qué concesiones obtiene, cuándo necesita reanudar el pago y cómo se reflejará en sus informes de crédito, y consígalo por escrito.

Sepa cuándo usar sus ahorros

Una vez que haya ahorrado un mes o dos de gasto, establezca pautas sobre cuándo usarlo. Un fondo de emergencia está diseñado para gestionar gastos inesperados, como problemas con el automóvil, en lugar de ayudar a pagar la deuda.
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Cuando tenga un momento de duda sobre si poner esto en deuda, tome una visión a largo plazo: unos pocos cientos de dólares ahorrados este mes podrían ayudarlo a superar las temporadas de escasez.

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Una idea radical para salvar a los hogares estadounidenses ahora, sin aumentar la deuda nacional


Es difícil creer que tanta gente se haya arruinado tan rápidamente.
Aunque los inversores del mercado de valores pueden haberse cortado el pelo de la crisis del coronavirus, las camareras, los camareros, los dependientes de las tiendas, los chefs de restaurantes y millones de personas más en Main Street fueron escaldados.

Para algunos, sus ingresos se han ralentizado. Para muchos, está completamente detenido. Sin dinero, dependen de cheques de estímulo, beneficios de desempleo y ahorros, si los hay.
Alrededor de un tercio del país no tenía suficientes cuentas de ahorro para durar más de un mes.

Hoy, tres expertos en finanzas y derecho de una de las mejores universidades estadounidenses han encontrado una manera inteligente de ayudar a las personas a un costo mínimo. Y espero que al menos se escuche en Washington.
Su respuesta: que todos tengan acceso a su cuenta de seguridad social, hoy.
No tiene que ser una gran cantidad, escriben los profesores de finanzas Sylvain Catherine y Max Miller y la profesora de derecho Nastasha Sarin en la Universidad de Pennsylvania. No quieren empeorar la inminente crisis de jubilación en el país. Están hablando de permitir que las personas retiren solo el 1% de sus beneficios futuros.
¿No suena eso mucho? Es más de lo que piensas. Estiman que el retiro promedio sería de $ 4,300 por hogar. Además de los beneficios de desempleo existentes, permitirían que tres cuartos de los hogares estadounidenses sobrevivan tres meses de desempleo sin reducir el consumo, estiman.
"(E) com proporcionará a los trabajadores $ 2,500 hoy, los beneficios futuros de los empleados se reducirán en promedio en un 0.5%", escribieron.
Y la seguridad social es proporcionalmente más importante para nosotros, cuanto menos ganemos, por lo que la política sería progresiva y ayudaría más a los hogares más vulnerables.
"Según esta política, el 25% más pobre de la distribución de la riqueza del mercado tiene un promedio de 88 días adicionales hasta que ya no pueden cubrir su consumo", ellos escriben
Ah, y como una gran ventaja: no aumentará la deuda nacional. Todo lo que el gobierno ahora pide prestado para pagar el dinero ahora se deduce de la línea de "Seguridad Social" de la tabla de deuda.
"Desde el punto de vista del gobierno, esta política transforma los compromisos implícitos de seguridad social en deuda pública, pero no modifica sus obligaciones generales a largo plazo", enfatizan los autores.
(Dado que los rendimientos de los bonos del tesoro a largo plazo son negativos en dólares ajustados a la inflación, uno se pregunta si el gobierno podría, en teoría, terminar obteniendo ganancias en la transacción).
Incluso un retiro del 1% de los beneficios futuros de la seguridad social podría reembolsarse si se retrasa la jubilación solo seis semanas, agregaron.
Seguramente sería una propuesta controvertida si llegara a Washington. Los críticos podrían advertir que esto sentaría un precedente peligroso. Si podemos aprovechar la seguridad social para eso, ¿por qué no para otras cosas? Y la seguridad social ya enfrenta una desastrosa crisis de financiación. Esta propuesta nos llevaría en la dirección equivocada, aunque sea muy poco.
Será interesante ver a qué conclusiones llegan otros académicos cuando juntan los números.
En teoría, el Fondo Fiduciario de la Seguridad Social actualmente tiene una inversión de $ 2.9 billones en nuestro nombre. Pero los compromisos futuros, como todos saben, son mucho más importantes. Catherine y sus colegas valoran el valor real, es decir, los pasivos, si usted es el gobierno, o los activos, si es un jubilado, en más de 10 veces más. Sin embargo, se calcula, representa una parte sustancial de la riqueza real de la mayoría de las personas. Y esto es especialmente cierto para las personas que están más abajo en la pila económica.
Es una idea notable. También podría proteger a la economía del continuo desastre de ejecución hipotecaria, que tiene efectos de largo alcance, involuntarios y en cascada.
Muchos no pueden pagar sus facturas, incluso con sus cheques de estímulo de $ 1,200. Las deudas de tarjetas de crédito y el alquiler impago aumentarán inevitablemente por más tiempo. Algunos inquilinos reciben "alquileres de vacaciones" de generosos propietarios. (Algunos otros simplemente no pagan). Pero esta ecuación tiene dos aspectos. Cuando un arrendador pierde ingresos de alquiler, es posible que no pueda pagar sus propias facturas, pagar a los trabajadores o gastar dinero. Y esto, a su vez, perjudica a otros negocios.
Mientras tanto, hay otras distorsiones económicas extrañas. "Para más del 50% de las personas desplazadas, los beneficios de desempleo ahora superan el salario normal", dicen los maestros.
Nuestros planes 401 (k) permiten "retiros por dificultades" porque las personas que redactaron la ley reconocieron que si no puede comer hoy, sus "planes de jubilación" serán bastante teóricos. Pero las grandes cuentas de jubilación privadas, incluso un poco gordas, son en gran medida propiedad de los hogares más ricos. Quizás la misma lógica debería aplicarse a la seguridad social para todos.

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