Etiqueta: deudas

Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), Roth IRA y $ 45,000 en el banco. Mis padres quieren que ahorre para una casa. Quiero un Tesla Model 3. ¿Quién tiene razón?


Querido Quentin,

He estado yendo y viniendo entre la compra de un auto nuevo o el pago inicial de mi primera casa. Debido a que mis padres son muy conscientes del dinero y (siempre) vigilantes de mis finanzas, estoy atrapado en una situación difícil.

El plan original era ahorrar entre un 20% y un 30% para el pago inicial de un condominio en los suburbios de Los Ángeles y comprar en el mercado dentro de dos años más o menos, y en este momento estoy aproximadamente en un 40% hacia esta meta.

Sin embargo, con la Ley Verde posiblemente nuevamente en el horizonte, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones extra que ofrece mi estado, con un precio final neto de alrededor de 27.000 dólares. No necesito desesperadamente un automóvil nuevo, pero parece una excelente manera de ahorrar dinero en un vehículo con funciones inteligentes.

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Con Green Law posiblemente en el horizonte nuevamente, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones adicionales que ofrece mi estado.
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Tengo 28 años y no tengo deudas en enero de 2021. En lo que respecta a la jubilación, estoy en camino de maximizar las contribuciones 401 (k) este año, y ya he maximizado mis contribuciones Roth IRA, y si todo sigue siendo el Igual, tendré alrededor de $ 60,000 de jubilación para fin de año.

En cuanto a efectivo e inversiones, actualmente tengo unos 45.000 dólares. Actualmente estoy ahorrando y / o invirtiendo del 50% al 60% de mi salario neto porque regresé a casa con mis padres después de que me despidieron el año pasado y comencé un nuevo trabajo de forma remota.

No estoy seguro de si debería (a) comprar el automóvil de inmediato y agotar mis ahorros, ya que probablemente tendré tiempo para ahorrar nuevamente antes de un posible accidente de vivienda, (b) no compre el automóvil y siga ahorrando para el pago inicial, (c) haga ambas cosas o (d) invierta el dinero en otra parte.

Como conservadores financieros, mis padres se oponen firmemente a que compre el automóvil porque es un activo que se deprecia, y creen que ingresar al mercado debe ser mi prioridad, entonces creen que debería tener pendiente el pago inicial para saltar al mercado. cada vez que veo. un buen trato.

Creo que puedo comprar el automóvil y atarlo, y ahorrar de manera más agresiva para reponer los fondos. ¿Algún consejo para mi?

Bajo presión de los padres

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Querido bajo presión

¡Que demonios! Ríndete a tu impulso, salpica el Tesla
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Modelo 3. Se sentirá empoderado por el conocimiento de que está utilizando su poder adquisitivo para poner a Estados Unidos de nuevo en pie, mientras hace una declaración genial de que finalmente tiene llegada. Abraza por completo el sueño americano de estar en medio del espíritu de la época guerrera ecológica, el conductor de Tesla y el técnico. Todo lo que tenemos es ahora, después de todo, y el calentamiento global vendrá para todos nosotros al final.

Navegue a los vecindarios donde desea comprar una casa a los 30, 40 o 50 años (todo dependerá de cómo cambie el mercado inmobiliario de aquí para allá). Eche un vistazo a estas casas, asumiendo que no están oscurecidas por setos bien cuidados, y disfrute de las vistas. Regresa con tus padres, toca la bocina para que puedan maravillarse con la atrevida visión de Elon Musk por sí mismos, luego pregúntales gentilmente si harían espacio en la entrada para tu Model 3.

Estoy bromeando, por supuesto. Has hecho todo bien hasta ahora. Comprar la casa primero y el auto eléctrico de $ 27,000 más tarde. Ya tienes un destino en mente. No dejes que un automóvil, por mucho que creas que sería genial conducirlo, te impida dejar este destino. Escucha a tus padres. Han visto más que tú. Están tratando de ponerlo en el camino hacia la libertad financiera. Y tan agradable como son para conducir y para ser visto detrás del volante, no necesita un Tesla para hacerlo.

El Moneyist:"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

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Lo que necesita saber sobre las nuevas reglas para cobradores de deudas


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Trabajar con cobradores de deudas puede resultar confuso y aterrador. Para los más de 68 millones de adultos estadounidenses con cobranza de deudas, conocer sus derechos legales es esencial.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas cubre a los cobradores de deudas de terceros: aquellos que compran deudas vencidas de un acreedor original, como una compañía de tarjetas de crédito. Una actualización de las reglas de aplicación de la ley, anunciada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a fines de octubre, cambia los términos del compromiso.

Algunos cambios modernizarán la ley y aclararán cómo se promulga. Pero los defensores de los consumidores dicen que las revisiones adicionales no van lo suficientemente lejos o podrían tener consecuencias no deseadas.

Conoce tus derechos

La FDCPA ofrece varias protecciones, que incluyen:

Límites a las acciones de los cobradores de deudas

Los cobradores deben ser honestos, incluso sobre los detalles de la deuda. No pueden usar lenguaje abusivo, acosar llamadas repetidamente o amenazar con violencia.

En relación: ¿Qué pasa si mi deuda va a una agencia de cobranza?

Los cobradores no pueden solicitar un cheque posfechado con el propósito de amenazar o iniciar un proceso penal. Tampoco pueden cobrar más de la cantidad adeuda o amenazar con tomar propiedad cuando esto no está permitido.

Divulgaciones de información

Los cobradores de deudas deben enviar a los consumidores una "carta de validación de deudas" que describa detalles importantes, incluido el monto adeudado, el nombre de la agencia de cobranza y cómo los consumidores pueden disputar la deuda.

Derechos del consumidor

Las personas pueden limitar cómo y cuándo un recolector los contacta, incluso diciéndoles que dejen de comunicarse por completo. En todos los casos, excepto en ciertos casos, el recaudador debe cumplir con esta solicitud.

Si los consumidores tienen dudas sobre los detalles de una deuda, pueden enviarle al cobrador una carta de verificación de la deuda solicitando más información más allá de la carta de validación.

Actualizaciones de las reglas de FDCPA

Estos son algunos de los cambios que se espera que entren en vigencia en el otoño de 2021:

Nuevas opciones de comunicación

Los cobradores de deudas podrán comunicarse con los consumidores por correo electrónico, mensajes de texto y mensajes de redes sociales. Los mensajes deben explicar cómo el consumidor puede restringir el contacto por estos métodos o no solicitar ninguna comunicación. En particular, los cobradores de deudas no necesitan el permiso de los consumidores antes de comunicarse con ellos en estos nuevos canales.

Los defensores del consumidor temen que los cobradores de deudas puedan enviar información crucial, como la carta de validación de la deuda, a correos electrónicos o cuentas de redes sociales que no se estén utilizando.

"Lo que los consumidores necesitan saber es que será muy importante para ellos ser proactivos para optar por no recibir mensajes de texto o correo electrónico". , dice April Kuehnhoff, abogada del National Consumer Law Center.

También señala: "Si los consumidores comienzan a recibir comunicaciones de un cobrador de deudas y no ha recibido el aviso inicial sobre la deuda, deben solicitar esta información".

Nuevos límites a las acciones de los recolectores

Se espera que el CFPB anuncie más cambios en diciembre. Estos regirán cuándo los cobradores de deudas pueden agregar información a los informes de crédito del consumidor y las divulgaciones de deudas, como si han superado el estatuto de limitaciones, que varía según el estado y limita la duración un cobrador puede demandar a un consumidor por el pago.

Por qué están preocupados los defensores del consumidor y qué puede hacer usted

Algunos defensores temen que las actualizaciones no vayan lo suficientemente lejos y dicen que algunos de los cambios podrían reducir la protección del consumidor. Estas son dos de las principales preocupaciones:

Frecuencia de comunicación

La actualización aclara la definición de una frecuencia de 'acoso' en las llamadas telefónicas de los cobradores, pero también podría permitir tal acoso, advierten los defensores.

La nueva regla limita a los cobradores a llamar no más de siete veces por semana por cuenta. Prohíbe las llamadas dentro de los siete días de una conversación con un consumidor. Pero los consumidores pueden tener varias cuentas en las colecciones, lo que genera una avalancha de llamadas.

Lirio: ¿El pago atrasado afecta mi calificación crediticia?

Un contacto por día no cubre mensajes de texto, correo electrónico ni redes sociales, por lo que los consumidores pueden verse inundados de mensajes. Las nuevas reglas también permiten "mensajes de contenido limitado", lo que podría conducir a una proliferación de mensajes de correo de voz que no se consideran "comunicaciones".

“Nos preocupa lo que esto significará, especialmente para los consumidores que podrían, por ejemplo, tener múltiples deudas médicas en cobranza”, dice Kuehnhoff.

Lo que puedes hacer: Si siente que lo contactan con demasiada frecuencia, puede pedirle al cobrador que deje de comunicarse en todos los casos, excepto en algunos casos, por ejemplo, cuando se amenace con emprender acciones legales. Esto se extiende a la prohibición de comunicarse en diferentes canales.

Sin cobertura de los acreedores originales

El truco de la FDCPA es que solo regula a los cobradores de deudas de terceros, es decir, un cobrador de deudas que no representa al acreedor original. Un cobrador que trabaja directamente para un acreedor original no está obligado a cumplir con estos estándares.

Lo que puedes hacer: Trabaje para resolver una cuenta rápidamente cuando se comunique con un cobrador de deudas, sin importar a quién represente. Es posible que pueda establecer un plan de pago o liquidar un monto que sea menor que el adeudado originalmente.

¿Derechos violados? Presentar una queja

Si un cobrador de deudas ha violado sus derechos, presente una queja ante la FTC.

Dan Dwyer, abogado de la Comisión Federal de Comercio, dice que los consumidores deben proporcionar tanta información de identificación como sea posible sobre el cobrador.

“Entonces díganos cuál es el problema lo más claramente posible”, dijo.

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En esta economía devastada por COVID-19, la deuda puede acumularse más allá de la capacidad de pago del prestatario. Sin embargo, a veces los prestamistas están dispuestos a condonar (cancelar) las deudas de prestatarios particularmente asediados. Si bien el perdón puede ayudarlo a sobrevivir financieramente, puede tener consecuencias fiscales negativas. O tal vez no. Esta columna resume las cosas más importantes que los prestatarios deben saber sobre las implicaciones fiscales federales de la condonación de deudas. Aquí está.

Cuando un prestamista condona una parte o la totalidad de una deuda, se produce lo que se conoce como cancelación de deuda (COD). La regla general del impuesto sobre la renta federal es que los ingresos COD cuentan como ingresos brutos que deben declararse en su Formulario 1040 para el año de la condonación de la deuda.

Punto clave: Se espera que los prestamistas informen los montos de la deuda condonada a los prestatarios y al IRS en el Formulario 1099-C (Cancelación de deuda). Por lo tanto, se supone que el IRS debe saber cuándo se perdonan las deudas. ¿Los prestamistas siempre emiten formularios 1099-C cuando se condonan las deudas? UH no. El cumplimiento puede ser desigual.

Las excepciones beneficiosas otorgan tratamiento libre de impuestos a los prestatarios elegibles

Afortunadamente, existen varias excepciones beneficiosas a la regla general de que los ingresos contra reembolso están sujetos al impuesto sobre la renta federal. Estos son los que tienen más probabilidades de ayudar a los prestatarios individuales con dificultades.

Excepción de quiebra

Si la deuda se cancela como parte de un procedimiento de bancarrota del Título 11, el ingreso COD resultante está libre de impuestos federales sobre la renta. El Título 11 cubre las declaraciones de quiebra según el Capítulo 7 (denominadas liquidaciones), el Capítulo 11 (denominadas reorganizaciones) y el Capítulo 13 (denominadas declaraciones de empleados). La legislación aprobada en 2005 hizo que fuera más difícil presentar la solicitud bajo el Capítulo 7 y, por lo tanto, estar completamente exento de deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito. Sin embargo, los ingresos por COD todavía se producen en algunos casos del Capítulo 7, y los ingresos por COD todavía se producen en algunos casos del Capítulo 11 y el Capítulo 13 también. Cuando esto sucede, los ingresos COD están libres de impuestos federales sobre la renta.

Excepción por insolvencia

Cuando el prestatario es insolvente (es decir, con deudas que exceden el valor justo de mercado de sus activos) inmediatamente antes de que se cancele la deuda, el ingreso por reembolso resultante está exento. del impuesto sobre la renta federal en la medida de esta insolvencia. Sin embargo, cuando la cancelación de la deuda hace que el prestatario sea solvente (porque los activos ahora exceden las deudas), los ingresos por amortización están sujetos a impuestos en la medida en que el prestatario sea solvente. El resto de los ingresos por reembolsos (si los hubiera) está exento de impuestos en virtud de la excepción de insolvencia.

Excepción de hipoteca residencial

Hace años se introdujo una excepción para la condonación de la deuda hipotecaria de la vivienda y luego se extendió una y otra vez. La extensión más reciente cubre las cancelaciones de deudas hipotecarias residenciales que califiquen hasta 2020. La extensión de esta excepción más allá de este año depende de nuestros queridos políticos en Washington. De cualquier manera, no tiene que estar en quiebra o insolvente para beneficiarse de esta transacción, que le permite a una persona tener hasta $ 2 millones en ingresos de Reembolso federal libre de impuestos sobre la renta de la condonación de la deuda de residencia principal elegible. Esto significa deuda que se utilizó para adquirir, construir o mejorar su residencia principal y que está garantizada por esa residencia. La deuda refinanciada también puede beneficiarse de esta excepción en la medida en que reemplaza la deuda que se utilizó para adquirir, construir o mejorar su residencia principal. Debe reducir su base impositiva de residencia (pero no por debajo de cero) por la cantidad de ingresos COD que se le permite tratar como ingresos libres de impuestos federales bajo esta excepción.

Advertencia: Esta excepción para hipotecas residenciales no está disponible para ingresos de reembolso de segundas hipotecas, HELOC, hipotecas para casas de vacaciones o préstamos hipotecarios sobre propiedades de alquiler.

Excepción de interés deducible

Dado que los ingresos contra reembolso son intereses impagos que se agregaron al capital de su préstamo y luego se perdonaron, cualquier interés condonado que podría haber deducido, si lo hubiera pagado, está exento de impuestos. ingresos federales. Esta excepción a menudo entra en juego con los intereses hipotecarios sobre la residencia principal, los intereses hipotecarios sobre las casas de vacaciones y los intereses hipotecarios sobre las propiedades de alquiler.

Excepción de deuda financiada por el proveedor

Cuando los ingresos por reembolso provienen de una deuda financiada por el vendedor (es decir, una deuda hipotecaria que le debe al vendedor de la propiedad que compró con la ayuda del vendedor), Los ingresos por reembolso están exentos del impuesto sobre la renta federal. Sin embargo, su base impositiva en la propiedad debe reducirse por la cantidad que se le permite tratar como exenta de impuestos bajo esta excepción.

Excepción de préstamo PPP

Las reglas de condonación de préstamos del Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP) supervisadas por la SBA y autorizadas por la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (Ley CARES) han sido un objetivo en movimiento y la legislación futura podría generar más movimiento. Mientras tanto, esto es lo que sabemos ahora después de que la Ley de Flexibilidad del Programa de Protección de Cheques de Pago de 2020 (PPPFA) entró en vigencia el 5 de junio.

* De acuerdo con las Reglas originales de la Ley CARES para Préstamos PPP, no se permitió ninguna condonación a menos que el prestatario gastara al menos el 75% de los recursos del préstamo en gastos salariales. El PPPFA bajó el umbral al 60%.

* La PPPFA también les da a los prestatarios hasta 24 semanas para usar los fondos del préstamo PPP para propósitos que resultarán en la cancelación del préstamo, en comparación con solo ocho semanas bajo las reglas originales de la Ley CARES.

* Los prestatarios ahora tienen hasta cinco años para pagar los préstamos PPP que no se cancelan, en comparación con solo 24 meses según las reglas originales de la Ley CARES. Este cambio favorable se aplica automáticamente a los préstamos concedidos a partir del 6/5/20. En el caso de préstamos anteriores, los prestatarios y prestamistas pueden acordar cambiar los términos del préstamo para permitir el acuerdo de pago de cinco años.

* La PPPFA incluyó una mayor liberalización de las reglas de origen de la Ley CARES. Comuníquese con su asesor fiscal para obtener más detalles.

Punto clave: Si bien la SBA ha publicado dos solicitudes de condonación de préstamos PPP (un formulario corto para prestatarios elegibles y un formulario más largo para el resto), algunos (quizás la mayoría) de los prestamistas no están aceptando solicitudes actualmente. . Esto se debe a que la cuestión del perdón se ha convertido en un objetivo tan cambiante. En este momento, no hay prisa ya que las pautas actuales de la SBA dicen que tiene 10 meses más al menos ocho semanas adicionales a partir de la fecha en que recibió su préstamo P3 para enviar su solicitud de condonación. Mira aquí. Su asesor fiscal puede mantenerlo informado cuando necesite presentar su solicitud de indulto.

Excepciones a los préstamos estudiantiles

Los ingresos COD de ciertas cancelaciones de préstamos estudiantiles están exentos del impuesto federal sobre la renta, siempre que la cancelación esté condicionada a que el estudiante trabaje durante un período de tiempo en ciertas ocupaciones para determinadas categorías de empleadores. Fuente: Sección 108 (f) (1) del Código de Rentas Internas.

Para 2018-2025, la Ley de Reducción de Impuestos y Empleo (TCJA) amplió la excepción de exención de impuestos para cubrir ciertas cancelaciones de préstamos estudiantiles debido la muerte o discapacidad del estudiante. Fuente: Sección 108 (f) (5) del Código de Rentas Internas.

Finalmente, bajo el llamado procedimiento de defensa contra el reembolso, el Departamento de Educación está obligado a cancelar un préstamo directo federal si un estudiante (prestatario) lo establece, como defensa. contra reembolso, que las acciones de la escuela resultarían en una causa de acción. contra la escuela bajo la ley estatal aplicable. Los préstamos federales para educación familiar también se pueden liberar bajo este procedimiento si se cumplen ciertas condiciones adicionales. Si bien no existe una regla legal que permita un tratamiento exento de impuestos para los ingresos COD de préstamos que se liberan como parte del procedimiento de defensa de reembolso, el El prestatario de préstamos estudiantiles puede excluir los montos de ingresos contra reembolso bajo otras excepciones de la ley tributaria (como la excepción de insolvencia o la excepción de quiebra antes mencionadas) o bajo una excepción de quiebra. Excepciones no estatutarias aprobadas por el IRS que se emiten de vez en cuando.

Punto clave: La Ley CARES suspendió todos los pagos, intereses y cobros de préstamos estudiantiles federales en poder del gobierno hasta el 30/9/20. En una orden ejecutiva emitida el 8/8/20, el presidente Trump extendió la suspensión hasta el 31/12/20.

Punto clave: El tema de la cancelación de préstamos estudiantiles también puede resultar un objetivo en movimiento. La futura legislación de alivio de COVID-19 podría incluir buenas noticias para los estudiantes prestatarios. Su asesor fiscal puede mantenerlo informado de los desarrollos.

La línea de fondo

Hay otras excepciones más oscuras a la regla general de que los ingresos contra reembolso están sujetos a impuestos, pero cubrirlas requeriría un libro completo que probablemente no le gustaría leer. Consulte a su profesional de impuestos si tiene alguna pregunta o desea más información sobre el tratamiento fiscal de los ingresos contra reembolso en diversas circunstancias.

Mis padres tienen 50.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y 50.000 dólares en préstamos hipotecarios. Mi padre trabaja a tiempo parcial y mi madre se niega a trabajar. ¿Cómo podemos ayudar?



Mis padres se encuentran en una situación económica difícil. Siempre han sido reservados sobre sus finanzas. pero mi hermano recientemente pudo obtener más detalles. Nuestros padres tienen $ 50,000 en deuda de tarjetas de crédito, $ 50,000 en garantía hipotecaria y $ 110,000 en hipoteca sobre la casa.

Mi papá está en la seguridad social y tiene un trabajo de medio tiempo (aunque las horas se han reducido drásticamente desde la pandemia). Mi hermano les ha hecho un presupuesto, pero el dinero que reciben no es suficiente para cubrir sus gastos y saldar la deuda. Solo pueden realizar el pago mínimo de las tarjetas de crédito que siguen utilizando.
El Moneyist:“Caveman on Wheels”: el vehículo recreativo de mi esposo es su orgullo y alegría, pero le debe $ 75,000. Si muere, ¿soy responsable?

La respuesta simple sería que mis padres ganaran más dinero y dejaran de usar sus tarjetas de crédito. Mi papá parece dispuesto a buscar un nuevo trabajo, pero mi mamá está en contra. Ella parece pensar que pueden jubilarse en tres años cuando también comiencen a recibir fondos adicionales del Seguro Social, pero no tienen fondos de jubilación y solo dependerían del Seguro Social. .
El otro problema es que cuando mi padre obtiene ingresos adicionales, cambia el costo del seguro médico de mi madre. por lo que terminan debiendo más dinero del que no tienen porque sus ahorros son inexistentes. Mi madre se niega a trabajar. Tuvo un derrame cerebral hace 10 años y se consideró que podía trabajar, pero nunca buscó otro trabajo.
Mis padres son muy buenos padres. Estuvieron a cargo durante mi infancia, pero tomaron malas decisiones financieras más adelante en la vida (es decir, tomar fondos / préstamos para la jubilación y ponerlos en un negocio en quiebra). Honestamente, no sabemos cómo terminaron con tanta deuda de tarjetas de crédito. Creemos que tiene que ver con sus actividades pasadas y sus gastos médicos.
Mi hermano trabaja con ellos dentro del presupuesto. Quizás conseguirle un nuevo trabajo a mi papá y vender algunos artículos para el hogar. ¿Hay algo más que podamos hacer ahora?
Mejor,
Chica preocupada en Nueva York
Querida niña preocupada,
Tienen mucha suerte de tener a sus hijos. Todo lo que pueda hacer para obtener el pago de la deuda de la tarjeta de crédito debe ser su prioridad número uno. Tienen que cortar esas tarjetas y darle los detalles de la transacción para que pueda ver dónde están gastando su dinero. Solo entonces usted (y ellos) pueden comenzar a comprender el problema y comprender por qué se endeudaron tanto.
Luego muéstreles una hoja de ruta para que puedan ver en blanco y negro que no podrán mantener su estilo de vida, o cualquier otro estilo de vida, en sus ingresos si no empiecen a ahorrar más dinero y a ganar más dinero mientras puedan. Muéstrales una lista de posibilidades y consecuencias que las convertirán en realidad. Viven día a día, pero no pueden seguir haciéndolo por mucho tiempo.
Los pagos mínimos en tarjetas de crédito son venenosos. Un saldo acreedor de $ 50,000 con una tasa anual del 18%, con un pago mínimo del 4% del saldo, o $ 2,000, lo que sea mayor, les tomaría a sus padres 231 meses o un poco más de 19 para ser rentable. Durante ese tiempo, tus padres terminarían pagando más de $ 32,336 en intereses y tarifas, o un 64% más que el saldo original de la tarjeta.
El Moneyist: Mi pareja ha ganado millones de dólares durante nuestra relación. No estamos casados, pero ¿tengo derecho a algo si nos separamos?
Puede contratar un asesor financiero y / o buscar ayuda en una oficina de asesoría crediticia. Tenga en cuenta la diferencia entre una organización de "gestión de deudas" y una empresa de "liquidación de deudas" que ofrece servicios legales y financieros. La primera categoría incluye organizaciones sin fines de lucro que pertenecen a la National Foundation for Credit Counseling, mientras que la segunda está formada por empresas con fines de lucro.
No hay soluciones fáciles. Esta pareja tiene una deuda de $ 125,000 y se salieron con la suya haciendo sacrificios, lo que sus padres no parecen querer hacer. El esposo tenía dos trabajos, dormía en su auto, pararon todas las actividades sociales y comieron una cazuela de huevos, huevos con papas fritas, sopa de papas y papas fritas, una Cazuela de patatas con queso y croquetas de patata.
La Asociación de Terapia Financiera adopta un enfoque holístico para administrar las finanzas personales, incluidos su historial, sus ansiedades, sus relaciones pasadas y presentes y su vida emocional. Los terapeutas financieros comprenden que la mayoría de las decisiones financieras buenas y malas también son emocionales. Tus padres deben entender por qué terminaron en este agujero, para que no vuelva a suceder.
Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quieres saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí
No falte:"No tendremos una vacuna para el próximo invierno". Al igual que la gripe española de 1918, los CDC dicen que la segunda ola de coronavirus podría ser peor. ¿Que hacemos ahora?
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Actualización del coronavirus

COVID-19 ahora ha matado al menos a 892,872 personas en todo el mundo y 189,215 en los Estados Unidos, según la Universidad Johns Hopkins. Hasta el martes, Estados Unidos todavía tiene el número más alto de casos de COVID-19 en el mundo (6.301.320). A nivel mundial, ha habido al menos 27,351,624 casos confirmados, que generalmente ignoran los casos asintomáticos.
AstraZeneca
AZN,
-1,07%

, en combinación con la Universidad de Oxford; BioNTech SE
BNTX,
-1,19%

y socio de Pfizer
PFE,
-0,11%

; Johnson y Johnson
JNJ,
-0,64%

; Merck & Co.
MERK,
-3,84%

; Moderna
RNAM,
-3,45%

; y Sanofi
SAN,
+ 5,09%

con GlaxoSmithKline
GSK,
-1,38%

se encuentran entre los que actualmente trabajan en las vacunas COVID-19.
El índice industrial Dow Jones
DJIA,
-0,56%
,
el S&P 500
SPX,
-0,81%

y el Nasdaq Composite
COMP,
-1,26%

terminó a la baja el viernes. Las dudas sobre el estímulo para un mayor estímulo fiscal de Washington pueden ser un factor desalentador para los inversores que apuestan a que los republicanos y demócratas lleguen a un acuerdo para brindar un alivio adicional a los consumidores y las empresas.

Mantenga su crédito en forma, incluso si no tiene deudas y no planea pedir prestado


Incluso si no planea pedir prestado un centavo, un buen informe de crédito es valioso. Piense en ello como un extintor de incendios doméstico: es inteligente tener uno bueno, incluso si no tiene la intención de usarlo.
Y su crédito puede influir en su vida más allá de los préstamos. He aquí por qué el buen crédito es tan valioso.

Flexibilidad en una crisis, más opciones en general.

Si la pandemia de coronavirus no nos ha enseñado nada más, es que no podemos contar con que las cosas salgan según lo planeado. La flexibilidad es la clave.

Un buen puntaje de crédito puede ayudarlo a obtener un préstamo a un costo razonable. Esto a su vez podría ayudarlo a comprar comestibles y otras necesidades, incluso si su fondo de emergencia disminuye.
Si está utilizando inversiones para ayudar a pagar los gastos de subsistencia, como hacen muchos jubilados, el acceso al crédito puede ayudarlo a hacer frente a la caída de los mercados.
Ver: Esto es lo que le sucede a su puntaje de crédito cuando renuncia a las tarjetas de crédito.
Un buen crédito también puede ser útil para alquilar alojamiento, ya que los propietarios a veces verifican el crédito para evaluar las solicitudes de los inquilinos. Asimismo, algunos empleadores verifican los informes de crédito durante el proceso de contratación (aunque algunas jurisdicciones restringen el uso de informes de crédito de esta manera).

Ahorros que puede depositar (o conservar)

Un buen crédito también puede reducir algunas facturas. A nivel nacional, un buen conductor con mal crédito pagaría un promedio de $ 2,506 por año por el seguro de auto. Con un buen crédito, la misma cobertura costaría $ 1,427. Solo California, Hawái y Massachusetts prohíben el uso de datos de crédito para establecer las tasas de seguro de automóviles.
Los puntajes de seguro basados ​​en crédito también se utilizan para establecer las primas de seguro de propietarios en la mayoría de los estados, excepto California, Maryland y Massachusetts. El mal crédito puede aumentar el costo "en un 10% a 15% en general", dice Robert Hunter, director de seguros de la Federación de Consumidores de América. Esto es entre $ 50 y $ 100 al año para la mayoría de las personas, señala. El seguro de inquilinos también puede ser mayor para aquellos con mal crédito.
Te podría gustar: La fórmula mágica de la libertad financiera.
Las compañías de servicios públicos a menudo usan la información de los informes de crédito para hacer depósitos de seguridad. Georgia Power, por ejemplo, utiliza puntajes de crédito para decidir si los clientes deben pagar un anticipo, lo que puede representar hasta el doble de la factura mensual promedio de la residencia.
Si pide dinero prestado, una calificación crediticia más alta puede generarle una tasa de interés más baja y, por lo tanto, pagos más bajos. Y una tarjeta de crédito con devolución de efectivo (generalmente solo disponible para aquellos con buen crédito) puede reembolsarle sin pagar un centavo de interés si paga el saldo total cada mes.

Cómo mantener un buen crédito

No tiene que endeudarse para mantener un buen crédito. Los dos factores principales en su puntaje de crédito, que representan aproximadamente dos tercios del mismo, son los pagos a plazo y la cantidad de crédito disponible que utiliza.
Esto significa que solo pagar todas sus facturas a tiempo ayuda mucho a proteger su crédito. Por otro lado, pagar 30 días o más después de la fecha de vencimiento puede devastar su puntaje.
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Si usa tarjetas de crédito, pagar el saldo completo es la mejor manera de administrar estas facturas. Reducir a cero el saldo no perjudica su puntaje de crédito, le ahorra el pago de intereses y garantiza que no use en exceso su límite de crédito. Si no puede pagar la totalidad, trate de mantenerse por debajo del 30% de su límite.
Otras estrategias que pueden ayudar:

  • Mantenga las tarjetas de crédito abiertas a menos que tenga un motivo convincente para cerrarlas. Incluso las tarjetas de crédito no utilizadas mejoran su puntaje al aumentar su límite de crédito general. La edad promedio de sus cuentas de crédito también tiene un pequeño efecto en su puntaje de crédito.
  • Pídale a un amigo o familiar con excelente crédito que lo agregue como usuario autorizado. Esto agrega su historial de crédito en la tarjeta a su perfil de crédito. No necesita usar o tener la tarjeta de crédito para mejorar su puntaje.
  • Si no se siente cómodo con una tarjeta de crédito, considere usarla como una tarjeta de débito pagando el saldo tan pronto como se muestre un cargo. La cuenta se agrega a su historial de crédito, pero evita las preocupaciones de acumular saldos.

Los puntajes de crédito podrían disminuir durante la pandemia ya que las personas dependen más de su crédito y aumentan sus saldos. Su puntaje puede recuperarse bastante rápido una vez que haya pagado los saldos, siempre y cuando continúe pagando al menos el mínimo a tiempo. Si necesita ayuda para pagar a sus acreedores, comuníquese con ellos, preferiblemente antes de perder un pago.

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Los cobradores de deudas están buscando millones de cheques de estímulo: 5 formas de detenerlos


Los controles de estímulo ya están llegando a millones de estadounidenses. Son una parte clave de la factura de estímulo del gobierno de $ 2.2 billones. El gobierno había procesado 80 millones de cheques de estímulo el viernes y se espera que lleguen esta semana, dijo Sunita Lough, Comisionada Asistente de Servicios y Aplicación de la Ley del Servicio de Impuestos Internos, cuando se le preguntó ; una video conferencia esta semana.
Este dinero no puede llegar lo suficientemente pronto para los casi 17 millones de personas que están desempleadas, y otros se preocupan por las facturas y el alquiler debido a la pandemia de coronavirus. El Servicio de Impuestos Internos envía $ 1,200 a personas con ingresos brutos anuales ajustados de menos de $ 75,000 y $ 2,400 a parejas casadas que gravan conjuntamente y ganan menos de $ 150,000, más 500 $ por niño elegible.

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"Los acreedores pueden ver los pagos de estímulo como una oportunidad para aprovechar el dinero de las cantidades adeudadas en las decisiones judiciales pendientes".
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– Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor

Los pagos, llamados oficialmente "pagos de impacto económico", disminuyen en tamaño por encima del umbral de ingresos del hogar de $ 75,000 por año / $ 150,000 por año y terminan en $ 99,000 por año para individuos y $ 198,000 por año para parejas casadas. El dinero aparecerá automáticamente en su cuenta bancaria si el IRS tiene la información de su cuenta en las declaraciones de impuestos de años anteriores.
Para aquellos cuya información no está registrada con el IRS, pueden enviar sus datos de contacto aquí y aquí.

Sin embargo, existe una creciente preocupación entre muchos estadounidenses, especialmente aquellos que más necesitan cheques y que ya tienen facturas acumuladas, de que los cobradores de deudas adornarán o deslizarán sus cheques antes capacidad de gastar dinero en alquiler o facturas de servicios públicos y alimentos.
"Los acreedores pueden ver los pagos de estímulo como una oportunidad para incautar dinero por los montos adeudados en sentencias pendientes. Millones de estadounidenses están en juicio ", dijo Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor en Washington, D.C., donde dirige el trabajo legislativo y regulatorio federal de la organización.
Despachos de una pandemia: Carta de Nueva York: “Los neoyorquinos usan coloridas máscaras caseras, mientras que las enfermeras llevan bolsas de basura. "Cuando escucho una ambulancia, me pregunto si hay un paciente con coronavirus adentro. ¿Hay más llamadas al 911 o noto cada sirena remota? "
"Los bancos sujetos a una orden de embargo pueden congelar cantidades en la cuenta y dar al consumidor un breve período de tiempo para probar ante el tribunal que los fondos en la cuenta están exentos de embargo, una perspectiva desalentadora en cualquier momento y Una imposibilidad virtual hoy en día, cuando muchos tribunales están al menos físicamente cerrados, la gente tiene que quedarse en casa y los abogados son inaccesibles ", dijo.
"Para la mayoría de los consumidores, no existe una solución rápida para evitar ingresar a una cuenta bancaria. Muchos enfoques para minimizar estas ejecuciones hipotecarias tienen inconvenientes que es mejor evitar si es poco probable que los pagos se ejecuten. Estos son problemas complejos que los consumidores pueden no querer resolver por sí mismos ”, agregó. Saunders describió un proceso mediante el cual las personas pueden ver qué acción, si es que hay alguna, pueden tomar.
Estas son las 5 mejores formas de evitar el embargo por parte de los agentes de cobranza:
1. Hágase estas preguntas. Saunders dice que algunos consumidores están obviamente en mayor riesgo que otros. ¿Ya se ingresó su cuenta bancaria? ¿Recibió algún documento legal sobre una acción legal a la que no respondió? ¿Le ha pedido a su banco órdenes de embargo? ¿Cuánto duran las órdenes de embargo en su estado?
2. Conozca las leyes de su estado. Algunos gobiernos estatales y locales han emitido órdenes de emergencia a fines del mes pasado en anticipación de los controles de estímulo para detener todas o parte de las órdenes de embargo. Incluyen legislación reciente en Washington, D.C., Massachusetts, Texas y Las Vegas, y Saunders dijo que la ley preexistente de Delaware prohíbe las órdenes de embargo dirigidas a los bancos de ese estado.
3. Quienes reciben beneficios tienen derechos. "Una estrategia especial para las personas en riesgo de embargo está disponible para los beneficiarios de la seguridad social, SSI, veteranos u otros beneficios federales", agregó Saunders. "Una norma del Tesoro de los Estados Unidos exime del embargo una cantidad en una cuenta bancaria o tarjeta express directa igual a dos meses de beneficios federales para esa persona".
4. Evite el adorno con cheques de papel. "Hasta que el cheque se deposite en la cuenta de un consumidor, su abogado tiene tiempo para determinar el riesgo de un embargo" y determinar si están protegidos por ley estatal, dijo Saunders. Ella recomienda evitar el embargo al cobrar cheques y no depositarlos en sus cuentas bancarias.
5. Redireccione su pago de estímulo. Dirija el pago de estímulo en una tarjeta prepaga o una cuenta bancaria en un banco pequeño o cooperativa de crédito. "Es menos probable que los acreedores sirvan órdenes de embargo en instituciones más pequeñas", agregó. "Las tarjetas prepagas no están exentas de embargo, pero la mayoría son emitidas por instituciones más pequeñas que no están en la pantalla del radar de los cobradores de deudas".

Trump suspende los pagos de intereses sobre las deudas de préstamos estudiantiles durante la pandemia de coronavirus


Parte de la respuesta del presidente Donald Trump a las consecuencias financieras de la pandemia de coronavirus es la congelación de la recaudación de intereses sobre los pagos de préstamos estudiantiles.

"Esto es una gran cosa para muchos de los estudiantes que quedan en el medio en este momento", dijo Trump el viernes por la tarde en un discurso en Rose Garden declarando una emergencia nacional y abriendo el acceso a 50 mil millones de dólares en ayuda federal. Trump dijo que su declaración ayudaría a proporcionar pruebas de coronavirus a gran escala.

La orden de Trump sobre préstamos estudiantiles no detiene completamente los pagos de préstamos estudiantiles.

En cambio, la orden exime de la obligación de los prestatarios de pagar intereses sobre los préstamos del gobierno federal, dijo una portavoz del Departamento de Educación, que incluyó Préstamos reembolsables de ingresos y préstamos de indulgencia. Esto significa que los prestatarios continuarán pagando, pero solo será sobre el capital del préstamo.

La renuncia de intereses es automática y efectiva de inmediato. El departamento comenzará a implementar la medida durante la próxima semana, dijo la portavoz.

Hoy temprano, el secretario del Tesoro Steven Mnuchin dijo que la administración Trump planea permitir que los estudiantes prestatarios suspendan temporalmente sus pagos.

En una entrevista con CNBC sobre la respuesta de la administración a la epidemia de coronavirus y las consecuencias financieras, Mnuchin dijo que una posible interrupción del pago, potencialmente durante tres meses, estaba "en nuestra lista de 50 artículos diferentes que llevamos al presidente para su decisión ".

Mnuchin reveló la posibilidad mientras el anfitrión de CNBC Jim Cramer lo presionó sobre cómo la administración podría liberar dinero para grandes empresas, pequeñas empresas y lo más importante para estadounidenses regulares que han sido sacudidos por una epidemia que está obligando a muchos consumidores a permanecer en el interior y mantener sus billeteras cerradas.

Cramer preguntó sobre la generación del milenio, que tiene entre 23 y 38 años, y que se espera que se convierta en las tres cuartas partes de la fuerza laboral mundial para 2025.

“Están cargados con una fuerte deuda estudiantil. ¿Podemos suspender sus pagos durante los próximos tres meses para que de repente tengan dinero en sus bolsillos? Preguntó Cramer.

Los estadounidenses deben $ 1.5 billones en deuda estudiantil, préstamos hechos por el gobierno federal. Los prestatarios entre las edades de 18 y 39 deben aproximadamente $ 860 mil millones, según datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

El pago mensual típico de un préstamo estudiantil oscila entre $ 200 y $ 299, según los resultados de la Reserva Federal.

"Vamos a superar estas cosas y necesitamos a estas personas que estén listas, dispuestas y capaces de regresar al trabajo, y necesitamos que tengan suficiente dinero para apoyar este período". Suspenda la deuda estudiantil: solo por tres meses, sin cancelar, ¿qué piensa? Preguntó Cramer.

"Jim, puedo decirte que está en nuestra lista de 50 artículos diferentes que llevamos al Presidente para que tome una decisión. Entonces será algo que estamos viendo ”, respondió Mnuchin.

Mnuchin mencionó la posible suspensión de los pagos de préstamos estudiantiles un día después de que la Reserva Federal anunció que prestaría $ 1.5 billones a los mercados de préstamos a corto plazo.

La representante Alexandria Ocasio-Cortez, una representante demócrata del Bronx, dijo que el gobierno estaba pagando la misma cantidad de dinero en los mercados financieros que los prestatarios estudiantiles.

"No hay absolutamente ninguna excusa para no suspender el cobro de deudas estudiantiles, planificar el alivio de la hipoteca y el alquiler, etc. Tenemos que cuidar tanto de los trabajadores como del mercado de valores ", ella ha escrito en Twitter

TWTR, + 9,37%

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Ocasio-Cortez es partidario de la esperanza presidencial, el senador Bernie Sanders, quien ha hecho campaña por la cancelación de la deuda estudiantil al por mayor.

Otros defensores de los prestatarios dicen que el gobierno debería suspender los pagos de préstamos estudiantiles.

"A medida que las personas se enferman y los efectos del virus se propagan en la economía, el coronavirus hará que sea más difícil para muchos estudiantes prestatarios pagar sus préstamos estudiantiles", dijo el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, que es Un grupo de defensa que protege a los consumidores y prestatarios con urgencia.

"Los prestamistas y el Ministerio de Educación deberían eximir a todos los prestatarios de pagar sus préstamos estudiantiles mientras tengamos una emergencia de salud pública", dijo la organización el viernes.

Los prestamistas también deberían "detener la acumulación de intereses y capitalización, para que la deuda estudiantil no aumente aún más debido a la crisis".

Tengo 59 años, y mi esposo y yo ganamos $ 500,000 al año, pero tenemos deudas de tarjetas de crédito y nada ahorrado para la jubilación. Que debemos hacer


Querida Catey

Mi esposo tiene 65 años y es abogado y socio en su oficina con una práctica floreciente; Tengo 59 años Tenemos tres hijos (más detalles a continuación), y tuve la suerte de ser una madre que se queda en casa. Ahora trabajo a tiempo parcial, que es básicamente dinero "de juego". Aunque soy un graduado universitario, nunca he tenido una carrera fuera del hogar.

Nuestro más joven se graduó recientemente de la universidad y ahora está trabajando a tiempo completo. Brindamos educación universitaria a los tres niños y podríamos pagarla fácilmente. Tenemos un ingreso muy bueno (más de $ 500,000 al año), a pesar de que vivimos en una ciudad cara y nuestro nivel de impuestos es astronómico.

Nuestro hijo mayor, un hijo, ha tenido problemas de salud mental y adicciones durante una década. Gastamos una pequeña fortuna tratando de ayudarlo enviándolo a varios centros de rehabilitación, alojamiento sobrio, asesoramiento psiquiátrico, gastos de manutención cuando no estaba capaz de trabajar o ir a la escuela, pagar estudios universitarios, etc. Se suicidó varias veces hace unos años, lo que nos devastó por completo. Hemos hecho todo lo posible para avanzar, pero el dinero para nuestra jubilación simplemente no está allí.

Los beneficios son que mi esposo es saludable, en forma y enérgico y tiene una excelente práctica legal. Suponiendo que se mantenga saludable, puede trabajar durante muchos años y planea hacerlo. Tenemos una casa que se pagará en 7 años y que actualmente representa aproximadamente $ 1.4 millones. Si lo vendiéramos mañana, podríamos retirar $ 1 millón en capital. Nuestra ciudad está creciendo rápidamente y los precios de la vivienda se han vuelto muy altos, por lo que sería difícil encontrar una casa por menos de $ 750,000 (si tuvimos suerte).

¿Recomienda permanecer sentado mientras nuestra casa continúa disfrutando, o está tratando de reducir el tamaño y pagar toda una casa con dinero? Compramos nuestra casa para una canción cuando el mercado estaba caído. Hemos vaciado nuestras cuentas IRA y tenemos muchas deudas de tarjetas de crédito, que espero haber pagado en su totalidad durante los próximos 18 meses, y nos gustaría ahorrar para la jubilación.

Me mortifica hablar con un asesor financiero. Cualquier consejo sería sinceramente apreciado.

Muchas gracias,
LS

Querido LS,

Me costó mucho saber cómo comenzar esta columna, excepto para ofrecer mis sinceras condolencias a su hijo. Creo que cualquier padre que lea esto (y yo soy uno de ellos) puede relacionarse con su disposición a gastar la mayor parte de sus ahorros en ayudar a su hijo.

No se "mortifique" por hablar con un asesor financiero. Eres humano, y si hay una cosa que he aprendido al escribir sobre finanzas personales durante una década, es esta: casi todos tienen algo en su vida eso los molesta.

El lado positivo aquí es que tiene un ingreso alto y una tonelada de capital en su hogar. Tienes opciones incluso si no te apetece en este momento. Así es como muchos expertos piensan que debe proceder en el futuro.

Venda su casa y muévase a una ubicación más barata, utilizando los ingresos para pagar la deuda de su tarjeta de crédito lo más rápido posible y comience a ahorrar más para la jubilación, dice el planificador financiero certificado Brian Bruggeman, vicepresidente de Baker Boyer a Walla Walla, Washington. Podrías comprar un lugar más barato. O incluso podría considerar alquilar durante unos años, dice Shannon McLay, fundadora y directora ejecutiva de The Financial Gym.

Si puede, considere cambiar a una tarjeta de crédito con tasa de interés del 0% mientras paga el saldo, pero asegúrese de devolverlo antes de que expire el período del 0%. También es importante que use este tiempo para presupuestar y ver dónde puede hacer mayores recortes en sus gastos para liberar la mayor cantidad de dinero posible, agrega Bruggeman.

"Pague la deuda de su tarjeta de crédito lo antes posible". Cuanta menos deuda tenga, más ingresos tendrá que gastar en la jubilación ", dice Kimberly Foss, fundadora de Empyrion Wealth Management en Roseville, California.

También debe comenzar a ahorrar para la jubilación con estos fondos adicionales, dice Foss, quien recomienda reducir la nueva casa en un 20% (para evitar pagar un seguro hipotecario privado) e invertir el resto. para "ayudar a proporcionar ingresos adicionales para la jubilación".

En cuanto a cómo comenzar a ahorrar para la jubilación, "el primer lugar para buscar es sus planes de jubilación en el lugar de trabajo", dice Bruggeman, quien sugiere que su esposo maximice su plan y que usted haga lo mismo si tiene un plan de trabajo. Debido a que su esposo tiene más de 50 años, puede contribuir con $ 26,000 a un 401 (k) en 2020.

A continuación, agrega, considere maximizar las cuentas con ventajas impositivas a las que tenga acceso, como una HSA, o potencialmente financiar lo que se llama una cuenta Roth backdoor IRA. (Puede leer más acerca de las Roth IRA de puerta trasera aquí; Foss señala que debe consultar a un asesor fiscal si está considerando este plan). "Las reglas para las Roth IRA de puerta trasera son un poco difíciles si tienen IRAs". afuera, por lo que quieren hacer su tarea antes de continuar con esta estrategia. Si pueden financiar los planes de sus empleadores y otras cuentas con ventajas fiscales, deben financiar una cuenta de inversión conjunta e invertir en una cartera con ventajas fiscales ", Agrega. (Obtenga más información sobre las IRA conjuntas aquí).

También es una buena idea, como ya está planeando, que su esposo continúe trabajando todo el tiempo que pueda, dicen los expertos. E incluso si se siente tentado a tomar el Seguro Social temprano, no lo haga.

"Su esposo debe retrasar el pago de los beneficios de la seguridad social hasta al menos 70 años de edad. Mientras tenga buena salud y le guste trabajar como abogado, no debería comenzar a recibir beneficios de seguridad social. Su beneficio alcanzará su nivel máximo a los 70 años, aunque no es necesario reclamarlo antes de que esté listo. Debería considerar solicitar el beneficio de su cónyuge cuando su esposo cumpla 70 años, ya sea que se retire o no en ese momento ", dice Foss.

La Universidad de Phoenix cancela $ 141 millones en deudas estudiantiles luego de anuncios supuestamente engañosos


La Universidad de Phoenix y su empresa matriz han acordado pagar $ 50 millones en efectivo y cancelar $ 141 millones de deuda estudiantil para resolver las engañosas acusaciones publicitarias presentadas por la Comisión Federal de Comercio.

El acuerdo, anunciado el martes, resuelve una disputa sobre una campaña publicitaria que la universidad con fines de lucro realizó en 2012, promocionando asociaciones con empresas, incluida Microsoft

MSFT, + 0,10%,

gorjeo

tWTR, -1,03%

y Adobe

ADB -1.20%.

Sugirió que la escuela trabajó con estas compañías para crear oportunidades de empleo para los estudiantes, incluso si no existiera tal acuerdo, descubrieron los investigadores.

La Comisión Federal de Comercio ha declarado que el acuerdo es el más importante que la agencia haya obtenido contra una universidad con fines de lucro.

"Los estudiantes que toman decisiones importantes sobre su educación necesitan hechos, no trabajos fantásticos que no existen", dijo Andrew Smith, director de la Oficina de Protección al Consumidor de la Comisión Federal de Comercio.

La Universidad de Phoenix dijo en un comunicado que gran parte de la disputa involucraba una sola campaña publicitaria que tuvo lugar entre 2012 y 2014. Ella declaró que había aceptado el "Acuerdo" para evitar cualquier otra distracción de servir a los estudiantes ".

"La campaña se llevó a cabo bajo la debida diligencia y terminó antes del inicio de la investigación de la FTC, y seguimos creyendo que la Universidad ha actuado adecuadamente", dijo. declaró la empresa.

Apollo Education Group es dueño de la Universidad de Phoenix. La cadena de universidades con fines de lucro con sede en Arizona tiene 55 campus en todo el país y enseña a miles de estudiantes a través de sus programas en línea. Es el mayor beneficiario nacional de los beneficios de matrícula de GI Bill para veteranos.

Según el acuerdo, la Universidad de Phoenix y Apollo cancelarán cualquier deuda restante para los estudiantes que se hayan registrado por primera vez entre el 1 de octubre de 2012 y finales de 2016. Se enviarán cartas a los prestatarios informándoles que Ya no deben pagos a la escuela. La escuela también tiene prohibido hacer declaraciones falsas sobre sus relaciones con empresas o empleadores.

La FTC dice que el pago de $ 50 millones se utilizará para ayudar a los consumidores que han sido engañados por los anuncios.

El acuerdo es la última marca contra las universidades con fines de lucro. El mes pasado, el Departamento de Educación de EE. UU. Anunció que cancelaría una deuda de préstamos estudiantiles de $ 10.8 millones para más de 1,500 estudiantes en dos escuelas privadas con fines de lucro. Instituto de Arte de Colorado y el Instituto de Arte de Illinois.

En junio, más de 18,000 estudiantes que asistían a una universidad con fines de lucro ahora desaparecidos vieron su deuda privada reembolsada a $ 168 millones en virtud de un acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, fiscales General de 43 estados y del Distrito de Columbia y Student CU Connect, una compañía que poseía y administraba préstamos privados suscritos por estudiantes de ITT Tech.

Las leyes federales permiten a los estudiantes solicitar la liberación de sus préstamos si afirman haber sido engañados por su escuela. La llamada ley sobre "defensa de los prestatarios" se reveló después del colapso en 2015 de las universidades corintias con fines de lucro en medio de acusaciones de que habría engañado a los candidatos sobre las perspectivas de empleo. y tasas de graduación. A principios de este año, el Ministerio había aprobado menos de 50,000 de casi 250,000 solicitudes de alivio de deuda.

Según la queja de la FTC, la Universidad de Phoenix creó la campaña publicitaria de 2012 para distinguirse de los competidores a medida que disminuían los registros de la cadena. Después de realizar una investigación de mercado, los investigadores descubrieron que la cadena ha adoptado una estrategia publicitaria que vincula a la escuela con resultados profesionales exitosos. La campaña se tituló "¡A trabajar!"

En un anuncio televisivo emitido en 2012, un conductor frustrado se cuela en un estacionamiento lleno de gente en busca de un espacio. Como un narrador señala que la Universidad de Phoenix está trabajando con compañías "para crear opciones para usted", los autos han salido repentinamente de los espacios de estacionamiento y han sido reemplazados por logotipos para compañías como Microsoft y la Cruz Roja. Estados Unidos.

Otros anuncios de televisión, radio e Internet tenían enlaces similares con socios comerciales, incluidos AT&T.

T + 0.16%

Hitachi

HTHIY, + 0,42%

y comentarios

CARRO, + 0,66%

. En un anuncio de radio de 2013, la Universidad de Phoenix declaró que compañías como AT&T y Adobe "nos estaban ayudando a dar forma a nuestro plan de estudios para asegurarnos de que los cursos de hoy sean los mejores. te preparas para continuar los trabajos del mañana ". Los investigadores dijeron que no era cierto.

En cambio, muchas de las compañías descritas como socios comerciales eran parte del programa de Soluciones de Fuerza Laboral de la Universidad de Phoenix, que ofrecía tarifas reducidas de matrícula a sus empleados a cambio de ayuda comercial para promover escuela.

Los investigadores descubrieron que algunas empresas que habían sido invitadas a participar en los anuncios habían planteado objeciones sobre cómo se presentaban. Cuando se les solicitó ser parte del anuncio de estacionamiento, por ejemplo, los funcionarios de Staples dijeron que daba la falsa impresión de que estaban ayudando a guiar el plan de estudios de la escuela. . La compañía finalmente no participó.

Incluso algunos altos funcionarios de la Universidad de Phoenix han impugnado los anuncios. En 2012, un vicepresidente senior se quejó al director de marketing de que el uso de Adobe en el anuncio de estacionamiento era "humo y espejos", descubrieron los investigadores. "No son socios", escribió el vicepresidente. "Podemos hacer negocios con ellos, pero nada académicamente".

El acuerdo ha sido aplaudido por algunos grupos de defensa de la educación, incluido Veterans Education Success, que trabaja para ayudar a los veteranos. Carrie Wofford, presidenta del grupo, agradeció a la FTC por su trabajo.

"Los hallazgos de la FTC deberían sorprender a todos los estadounidenses patrióticos", dijo. "Demasiado es demasiado. Es hora de detener el robo de veteranos y militares estadounidenses por las universidades de depredadores".

Andrew Keshner contribuyó a este informe.