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Este es uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación.


La calculadora de esperanza de vida del Seguro Social predice que viviré hasta los 86 años. La versión de una compañía de seguros dice que debería esperar morir a los 98 años. .

Con el tiempo, descubriré qué calculadora de esperanza de vida fue la más precisa. Mientras tanto, los diferentes resultados ayudan a ilustrar uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación: averiguar cuándo terminará.

Las personas que subestiman su esperanza de vida pueden ahorrar muy poco para la jubilación y quedarse sin efectivo. Las personas que sobreestiman su esperanza de vida pueden permanecer en la fuerza laboral más tiempo del que desean o gastar menos en la jubilación de lo que podrían.

Por qué importa la esperanza de vida

Los supuestos de esperanza de vida pueden marcar una diferencia dramática en las estrategias de jubilación. Por ejemplo, las personas que esperan que su jubilación dure 20 años podrían retirar el 4,7% de sus ahorros en el primer año y tener un 90% de posibilidades de que su dinero dure, según cálculos de David Blanchett, gerente. de la investigación sobre la jubilación de Morningstar.
MAÑANA,
+ 0,93%

, una empresa de investigación de inversiones. Para tener una tasa de éxito similar con una jubilación de 30 años, la retirada inicial debería reducirse al 3%.

Dadas estas suposiciones, una persona que quiera retirar $ 25,000 en el primer año de su fondo de pensión debería ahorrar aproximadamente $ 532,000 para financiar una jubilación de 20 años. Planear una jubilación de 30 años significaría ahorrar $ 833,000, o aproximadamente un 57% más.

La esperanza de vida también puede ser un factor en el que las personas deben comenzar con el Seguro Social, que puede comenzar a los 62 años. Pero la mayoría de las personas viven lo suficiente como para obtener cheques más grandes al retrasar sus solicitudes al menos hasta la plena edad de jubilación, que actualmente es de 66 años y que cumple 67 años, más que compensar los cheques más pequeños que están dejando mientras tanto. Pero aquellos que tienen mala salud y tienen una esperanza de vida más corta pueden querer comenzar a recibir sus cheques antes.

Cómo pueden diferir las expectativas de vida

Lo primero que debe tener en cuenta es que cuanto más viva, más probabilidades tendrá de vivir. Al nacer, el hombre estadounidense promedio tiene una esperanza de vida de alrededor de 76 años, y la mujer promedio tiene 81 años, según la Administración del Seguro Social. Sin embargo, si llegas a los 65, el hombre promedio puede esperar vivir hasta los 83 y una mujer promedio hasta los 85.

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Además, las parejas casadas deben planificar una vida más larga. Esto no solo se debe a que las personas casadas viven más que las personas solteras, sino también a que la probabilidad de que una persona esté viva a cierta edad suele ser mayor que sus posibilidades individuales. Existe una probabilidad del 50% de que al menos un miembro de una pareja casada, ambos de 65 años, viva a los 92, según la Sociedad de Actuarios.

Otros factores pueden sumar o restar años a la esperanza de vida de una persona. Mientras más ingresos y educación tenga, es probable que viva más tiempo. La raza, el estilo de vida, la salud y los antecedentes familiares también juegan un papel importante.

Algunas calculadoras de esperanza de vida, como Longevity Illustrator creada por la Society of Actuaries y la American Academy of Actuaries, solo utilizan algunos de estos factores. Otros, como la calculadora Living to 100, hacen docenas de preguntas sobre varios aspectos de su vida, su salud y la salud de los miembros de su familia. (Por cierto, si vivía hasta los 100, iba a tener 95.)

Curiosamente, pocas calculadoras preguntan sobre la raza, aunque puede tener un impacto profundo en la esperanza de vida, incluso teniendo en cuenta otros factores, como la educación y la edad. regresó. Por ejemplo, un estudio encontró que los hombres y mujeres negros con 16 años de educación o más vivían un promedio de 4.2 años menos que los blancos con un nivel de educación similar y 6.1 años. menos que los hispanos con el mismo nivel de educación.

Cómo los planificadores financieros estiman la esperanza de vida

Muchos planificadores financieros, cuyos clientes tienden a tener ingresos más altos, utilizan la edad de 90 o 95 años como su esperanza de vida predeterminada, según un estudio de Morningstar. El planificador financiero certificado Malcolm Ethridge de Rockville, Maryland, tiene 99 años. Reconoce que es probable que pocos de sus clientes lleguen a esta edad, pero prefiere errar por el lado conservador.

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El PSC y la médica Carolyn McClanahan de Jacksonville, Florida. Adopten un enfoque diferente que tome en cuenta los recursos financieros, la salud y los antecedentes familiares del cliente. Si se supone que los fondos de un cliente se agotarán a mediados de la década de 1980 y tiene buena salud o tiene padres desde hace mucho tiempo, por ejemplo, McClanahan lo ayudará a idear un Plan B.

"Estamos discutiendo posibles formas de recortar gastos en el futuro o la posibilidad de aprovechar el valor líquido de la vivienda en algún momento", dice McClanahan.

Blanchett de Morningstar sugiere otra opción: crear una estimación personalizada utilizando una calculadora de esperanza de vida que al menos tenga en cuenta el género, el tabaquismo, los ingresos y la salud, y luego agregue algunos años para crear un cojín. Basado en su investigación, sugiere agregar cinco años a la estimación personalizada de la esperanza de vida de una sola persona. Para las parejas casadas, recomienda agregar ocho años a la mayor de las dos expectativas de vida.

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No podemos saber con certeza cuándo terminará la jubilación, solo cuándo será. Una estimación razonable del tiempo nos permite saber cuánto ahorrar y gastar mientras tanto.

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Tarjetas de crédito iniciales: más difíciles de conseguir, pero estas son las opciones


Las tarjetas de crédito iniciales, dirigidas a aquellos que son nuevos en el crédito, existen desde al menos la década de 1970, y eran mucho más fáciles de obtener.

Los emisores de tarjetas alguna vez pudieron atraer a adultos jóvenes, especialmente a estudiantes universitarios, con una variedad de incentivos que las regulaciones federales ahora prohíben bajo la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009.

"Cuando comenzaste la universidad antes de la ley de tarjetas, podías obtener un Frisbee y una tarjeta de crédito al mismo tiempo, o la oportunidad de ganar una computadora y una tarjeta de crédito", dijo Rod Griffin. Director sénior de Educación Pública y Defensa en Experian
EXPGY,
+ 0,95%

, una agencia de informes crediticios.

Los requisitos de elegibilidad de las tarjetas de crédito son más estrictos ahora, especialmente en medio de la recesión de COVID-19, ya que los bancos endurecen los estándares de préstamos para mitigar el riesgo. Todo esto se suma a más obstáculos para aquellos que buscan iniciar el cronómetro en su historial crediticio. Según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, aproximadamente el 20% de la población estadounidense adulta no tiene un historial crediticio significativo con las tres principales agencias de crédito.

Aún así, calificar para una tarjeta de inicio no es imposible y existen más opciones en la actualidad.

Elegibilidad de la tarjeta de crédito inicial

El mismo informe del CFPB también señala que las tarjetas de crédito son la forma más común de crear un historial crediticio para todos los niveles de ingresos y todos los grupos de edad.

Pero la edad sí cuenta para su elegibilidad para una tarjeta de inicio.

Si tienes menos de 21

Los solicitantes generalmente deben tener 18 años para solicitar una tarjeta de crédito por su cuenta. Los solicitantes menores de 21 años solo pueden declarar ingresos personales independientes, incluidas las asignaciones regulares. Si eres estudiante, también puedes reportar becas y subvenciones.

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"Obtuve la tarjeta de crédito para estudiantes Discover por primera vez", dijo Karumi Narasaki, una estudiante de 20 años de Indiana y creadora del canal de YouTube Rumi’s Life. Cuando solicitó la tarjeta, dice que incluyó los ingresos a tiempo parcial de dos trabajos y la ayuda escolar que recibió para cubrir libros, alquiler y comida.

Si tienes más de 21

Una vez que tenga 21 años, las restricciones de ingresos se relajarán ligeramente. Puede incluir cualquier ingreso al que tenga acceso razonable, como el ingreso de una pareja o cónyuge, por ejemplo. Los ingresos son siempre un requisito necesario para demostrar su capacidad para realizar pagos sobre los montos prestados. También pueden existir otros requisitos, dependiendo de la tarjeta.

Si no puede cumplir con el requisito de ingresos a cualquier edad, un cofirmante puede ayudarlo a crear crédito con una tarjeta de crédito. Obtendrá su propia tarjeta de crédito y cuenta, pero el cofirmante se hace responsable de la factura si usted no puede pagarla. En la actualidad, pocos emisores permiten cofirmantes en las solicitudes de tarjetas de crédito, pero algunos todavía lo hacen.

Tipos de tarjetas de inicio

La tarjeta de inicio ideal no debe tener una tarifa anual y debe informar su historial de pagos a las tres principales agencias de crédito: TransUnion
TRU,
+ 0,12%

, Equifax
EFX,
+ 3,84%

y Experian. Estas agencias compilan los informes crediticios que forman la base de sus puntajes crediticios.

Aprende más: Empiece a ganar crédito a los 18 años. así es cómo

Los acreedores miran sus puntajes de crédito para determinar la probabilidad de que usted los pague. Un buen FICO
FICO,
-0,15%

un puntaje de crédito de 690 o más puede facilitar la obtención de un apartamento, la instalación de servicios públicos y el acceso a mejores tasas de interés en tarjetas de crédito o préstamos, por ejemplo.

Las opciones de la tarjeta de inicio pueden incluir:

Tarjetas de usuario autorizado

Las tarjetas de crédito de los usuarios autorizados están vinculadas a la cuenta del titular de la tarjeta principal. Recibe una tarjeta con su nombre, pero el titular principal es responsable de los pagos. Si esa persona está usando su tarjeta de crédito con prudencia, es posible que refleje su propio historial crediticio, pero consulte con su emisor.

“Siempre se recomienda si desea convertirse en un usuario autorizado que le pregunte al prestamista si realmente le están reportando la cuenta”, dijo Griffin. "Si no lo hacen, no le ayudará a construir un historial crediticio".

Tarjetas seguras

Las tarjetas de crédito garantizadas son más fáciles de calificar, ya que requieren un depósito en efectivo como garantía, lo que reduce el riesgo para el emisor. El monto del depósito generalmente determina su límite de crédito.

Con un buen historial de pagos, eventualmente recuperará su depósito cuando cierre la cuenta o cambie a una tarjeta de crédito tradicional "sin garantía" con el mismo emisor.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito para estudiantes pueden requerir la inscripción en un colegio o universidad. También pueden requerir que tenga al menos un historial crediticio existente. Sin embargo, puede encontrar excepciones.

Algunas tarjetas de estudiante pueden incluso contener características útiles que son adecuadas para los estudiantes, como eliminar los recargos o los incentivos. Las recompensas en las tarjetas de estudiante son raras, pero hay algunas opciones.

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"También consideré solicitar una tarjeta segura inicialmente, hasta que descubrí que hay una tarjeta Discover", dijo Narasaki. "Ofrecía reembolso en efectivo, que no se parece a ninguna de las otras tarjetas que he investigado, así que pensé que era una tarjeta con un valor bastante bueno y estaba ofreciendo muchas ventajas. "

Tarjetas de suscripción alternativas

Las tarjetas de crédito de suscripción alternativas han ingresado al mercado en los últimos años con algunos enfoques revolucionarios. La mayoría de estas tarjetas no cobran un depósito de seguridad y muchas pueden utilizar factores distintos al modelo tradicional de puntuación FICO para evaluar su solvencia.

Si no tiene un historial crediticio, los emisores de estas tarjetas pueden mirar su empleo, ingresos, gastos o ahorros para determinar su capacidad de pago. Como resultado, pueden requerir documentos emitidos por el gobierno, información de cuentas bancarias, requisitos de verificación de empleo y otros detalles como parte del proceso de solicitud.

En algunos casos, es posible que ni siquiera necesite un número de Seguro Social para presentar la solicitud, lo cual es útil para los recién llegados a los Estados Unidos que tienen opciones limitadas.

Alternativas a la tarjeta de inicio

Incluso con más opciones de tarjetas de inicio en el mercado, los requisitos de elegibilidad aún pueden excluir a algunos solicitantes. Pero las tarjetas de crédito no son la única forma de crear un historial crediticio. Algunos servicios permiten que ciertos pagos de facturas se informen a las agencias de crédito para establecer un informe crediticio.

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Por ejemplo, los servicios de informes de alquileres pueden registrar los pagos de alquileres en informes de crédito por una tarifa. Experian Boost registra los pagos de servicios públicos y de teléfonos móviles de forma gratuita en los informes crediticios de Experian.

También puede considerar solicitar un préstamo de creación de crédito.

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6 lecciones difíciles que aprendí de la última recesión



La recesión de 2007-2009 demolió puestos de trabajo en los Estados Unidos, y finalmente vino a por mí también. Después de graduarme en 2009, trabajé durante cuatro meses como asistente ejecutiva junior en una organización sin fines de lucro antes de ser despedido.

Tenía conocimientos financieros limitados, un historial laboral corto y mucho que demostrar para ingresar al periodismo, mi objetivo final. En el camino, aprendí algunas lecciones valiosas que podrían ayudarlo a administrar sus finanzas durante la recesión del coronavirus.

1. Haga una copia de seguridad de lo que pueda

Mi breve historial laboral me impidió recibir beneficios por desempleo, así que confié en mi cuenta de ahorros. Incluso un pequeño fondo de emergencia de $ 500 puede evitar que se endeude, y yo había recaudado lo suficiente para cubrir algunos meses de gastos.

Si todavía es un empleado, "páguese a sí mismo primero", dijo Samuel Deane, planificador financiero de Deane Financial en la ciudad de Nueva York. "Aunque son 20 dólares cada vez que le pagan, asegúrese de poner esos 20 dólares primero y luego vivir su estilo de vida con el resto". Automatícelo con depósito directo si puede.
Si ha perdido su trabajo, obviamente será más difícil ahorrar. Solicite el desempleo si califica y comuníquese con el propietario, los acreedores, las organizaciones sin fines de lucro del área y los miembros de la familia para obtener ayuda. Si todavía está empleado pero le han recortado el sueldo, considere un trabajo paralelo y trabaje para recortar gastos.

2. Piense dos veces antes de rechazar ofertas de trabajo.

Después de muchas conversaciones y callejones sin salida, solicité un puesto administrativo en una firma de contabilidad y me contrataron en diciembre de 2009. Pagó alrededor de $ 7,000 menos que mi salario anterior. Sabía que no volvería a encarrilar mi carrera, pero cubriría la mayoría de mis facturas, así que lo tomé.
Lirio: ¿Qué puede ayudar más a los pobres? Salir de una "trampa de pobreza"
Amanda Grossman, ahora instructora de educación financiera certificada en El Paso, Texas, hizo compromisos similares después de ser despedida como estudiante de mercado en Florida en 2008. Siguió el consejo de un asesor. carrera y se mudó a Texas para un trabajo ambiental con menor salario. industria.
“[El asesor] dijo: 'Mire, la economía no está bien. Tienes que aceptar este trabajo, seguirá disminuyendo; no podrá encontrar trabajo ”, dijo Grossman.
Si su industria está sufriendo y faltan beneficios por desempleo o ahorros, incluso un rol menos que ideal puede ayudarlo a salir de una recesión.

3. Sea inteligente con el dinero

Encontrará una gran cantidad de recursos de educación financiera en línea y en su biblioteca local, suponiendo que esté abierta y sea segura para visitar durante la pandemia.
Luché por ahorrar dinero con salarios más bajos. Las tarjetas de crédito se han convertido en mi fondo de emergencia. No recomiendo este enfoque, pero los tiempos fueron difíciles. Si hubiera aprendido sobre programas para dificultades financieras, opciones de pago de préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito de transferencia de saldo, habría ahorrado muchos intereses y renunciado a las deudas más rápido.

4. Establezca múltiples fuentes de ingresos

Siempre quise tener una experiencia periodística y un ingreso extra, así que además de mi nuevo trabajo de tiempo completo, aprendí a grabar y editar videos. Comencé a trabajar como autónomo en 2010. Un año después, también comencé un pequeño negocio de consultoría en redes sociales.
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Grossman también tenía otros objetivos. "Siempre he querido ser escritora y me encanta, me encanta, me encanta hablar de dinero", dice.
Mientras estaba desempleada en Florida, comenzó el blog "Confesiones frugales". Aprendió nuevas habilidades de escritura de los libros y solicitó comentarios de los editores de periódicos. En 2013, dejó su trabajo ambiental en Texas para dirigir su blog a tiempo completo.

5. Proteja su crédito, pero protéjase usted mismo primero

En una crisis como COVID-19, muchas reglas financieras normales no se aplican. Es posible que deba llevar el saldo de una tarjeta de crédito para comprar alimentos o para hacer frente a una emergencia. Es posible que deba realizar solo el pago mínimo para cubrir el alquiler. Incluso es posible que deba comunicarse con el emisor de su tarjeta y solicitar opciones de respaldo como aplazamientos de pago.
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Incluso con tres trabajos, a veces me costaba hacer los pagos mínimos de mis tarjetas de crédito debido a los saldos y las altas tasas de interés. Nunca falló, pero se estresó y luchó por ello. Quería tener un historial de pagos a tiempo y un buen crédito que están construyendo para poder calificar para futuras ofertas de bajo interés.
Es un objetivo loable, pero en caso de emergencia, priorice su estado físico. Una vez que lo haga, tendrá tiempo para procesar sus puntajes crediticios.

6.Haz movimientos de dinero calculados

Finalmente, dejé mi apartamento y me mudé con algunos compañeros. También he leído el clima posterior a la recesión y en trabajos sucesivos he aprendido a pedir un aumento. Cada año que aumentaba mi carga de trabajo y responsabilidades, pedía un salario más alto. Preguntar es incómodo al principio, pero se vuelve más fácil. El dinero extra finalmente pagó mis deudas.
El impacto de una recesión está en gran medida fuera de su control, pero su reacción no. Con pasos estratégicos, puede aislarse y crear nuevas oportunidades.

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Cómo ahorrar dinero en tiempos difíciles: 6 qué hacer y qué no hacer



Lo último en lo que quiere pensar durante una crisis es probablemente trabajar en hábitos financieros saludables como ahorrar dinero. Pero si puede ahorrar, puede facilitar su eventual recuperación.

"Cada vez que ahorra dinero, busca su futuro", dice Saundra Davis, fundadora y directora ejecutiva de Sage Financial Solutions, una organización sin fines de lucro con sede en el Área de la Bahía de San Francisco que brinda capacitación. y servicios de coaching financiero. a personas de todo el espectro de riqueza.
Si su situación financiera ha cambiado o no desde el comienzo de 2020, puede beneficiarse de estas estrategias de ahorro ahora o en el camino.

Hacer: reducir los costos, incluidas las facturas si es necesario

El consejo común para ahorrar dinero es reducir costos innecesarios. Durante una crisis en curso, como una pandemia, es posible que deba redefinir lo que es "innecesario".
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Comience con el costo de los conceptos básicos del funcionamiento de su hogar: alquiler o hipoteca, servicios públicos, alimentos, y cuando facture facturas, no las procese de la misma manera. Por ejemplo, pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes suele ser la mejor táctica, pero en tiempos difíciles está bien no seguir esta regla y pagar solo el mínimo. Para pagos de préstamos, vea si su acreedor puede ofrecer alivio.
"Su prestamista no debería decidir qué puede pagar", dice Davis. "Dibuja tu propio presupuesto". Esto puede significar trabajar con su prestamista para reducir los pagos o suspenderlos temporalmente.

Hacer: ajusta tus objetivos de ahorro

Tener algo de dinero para ahorrar suele ser útil. Un fondo de emergencia, por ejemplo, es un objetivo estándar que implica acumular de tres a seis meses de gastos de subsistencia. Pero en caso de emergencia, considere restablecer las expectativas.
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"Si sus ingresos cambian, no tiene que ahorrar una cantidad fija", dice LaKhaun McKinley, planificador financiero certificado y propietario de MNM Vested en Katy, Texas.
La forma de grabar también debe cambiarse. Si está utilizando transferencias automáticas de cheques a cuentas de ahorro, verifique si este monto aún es factible para usted. De lo contrario, reduzca la cantidad. O, como último recurso, cancele las transferencias por ahora y realice transferencias únicas siempre que sea posible.
Para ahorrar dinero, "el hábito es más importante que la cantidad", dice Davis.

Hacer: encontrar una alta tasa de ahorro

Abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento en un banco en línea es una buena estrategia, independientemente del entorno económico. La tasa promedio nacional es de 0.06%, pero algunas cuentas de ahorro en línea actualmente ofrecen un rendimiento anual superior al 1%. El proceso de apertura de la cuenta puede demorar unos minutos.
Abrir una cuenta de alto rendimiento "puede ser una manera tan fácil de ganar más", dice Kelley Long. Es contadora pública en Chicago, planificadora financiera y miembro de los Defensores de la Educación Financiera del Consumidor del Instituto Americano de Contadores Públicos.

Hacer: Obtenga ayuda de su comunidad para reducir costos

Si tiene dificultades financieras, llame al 2-1-1 o visite el sitio web 211.org. Esta es una forma gratuita de aprender sobre los recursos en su comunidad, incluidos los bancos de alimentos, los servicios de comidas para personas mayores y estudiantes, los refugios y los servicios de salud. mental y más Si nunca antes ha pedido ayuda como esta, puede sentirse incómodo. Pero aceptar comidas o cualquier otro tipo de apoyo puede ser un gran salvavidas y ayudarlo a ahorrar dinero.
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"Queremos estar al tanto de lo que está disponible en nuestra comunidad y darnos la oportunidad emocional de hacer cosas que nunca antes hemos hecho", dice Davis.
Algún alivio es a nivel nacional, incluido el aplazamiento de los pagos federales de préstamos estudiantiles y programas específicos de desempleo por coronavirus, pero su comunidad local puede tener recursos adicionales.

No hacer: Ahorre sin un plan

Si tiene un fondo de emergencia y lo necesita ahora, úselo. Pero calcule la cantidad que necesita antes de retirarla y vigile cómo la gasta.
Es posible que deba guardar nuevamente y que desee que este proceso sea manejable. Puede ser útil liquidar una cantidad mínima que debe mantener en una cuenta de ahorros para sentirse bien.
"Todos tienen un sentimiento diferente (por) lo que les daría esa seguridad", dice Long. Para algunas personas, por ejemplo, "ver una coma en su cuenta puede tener un efecto formativo en su sentido de seguridad financiera".

No hacer: retirar con demasiada frecuencia de los ahorros

Esté atento a la frecuencia con la que habla a su cuenta de ahorros. Los bancos pueden cobrar tarifas de retiro excesivas si excede seis por mes. Durante COVID-19, la Reserva Federal suspendió esta regla, pero depende de cada banco elegir cobrar las tarifas. También tenga cuidado con otros cargos, como débito directo si excede el saldo de su cuenta corriente.
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Si tiene problemas con las tarifas, considere por qué necesita más ahorros de lo esperado.
"Podríamos ser demasiado agresivos para salvar los objetivos. Esto generalmente se debe al hecho de que ciertos gastos no se tienen en cuenta en nuestro plan de gastos ”, dice Long.
"En una crisis", agrega, "debemos recordar que hay momentos en los que no podemos ser a largo plazo en nuestro pensamiento".

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Los inversores 401 (k) pueden ser más difíciles de lo que piensas


Marzo fue una montaña rusa para el mercado de valores, pero resulta que muchos participantes 401 (k) pueden manejar los giros y vueltas.

Promedio industrial Dow Jones
DJIA
+ 0.83%

y S&P 500
SPX
+ 0,67%
,
entre otros puntos de referencia, ha experimentado una disminución significativa en el último mes, hasta un 30% desde sus máximos del 19 de febrero. La volatilidad se debe a la guerra de precios del petróleo y al temor de lo que el coronavirus hará a las economías mundiales. La semana pasada, el mercado se recuperó, ya que hay signos de que el distanciamiento social está frenando la propagación de la enfermedad.

Sin embargo, ver cualquier tipo de disminución, incluso cuando se entiende la causa, es aterrador, especialmente cuando afecta los ahorros de toda la vida. Muchos estadounidenses confían en el mercado para financiar sus futuros, con gran parte del rendimiento de su cartera vinculado a las acciones. Entonces, ¿cómo manejaron los inversores las caídas repentinas?

Ver: ¿Todavía puedo permitirme el retiro? El coronavirus ha creado empleos y provocado una caída del mercado, ¿y ahora qué?

Muchos inversores han negociado, pero no han realizado cambios drásticos, según el índice 401 (k) de Alight Solutions.

El mes vio 18 días de actividad comercial "por encima de lo normal", que es la mayor cantidad en un mes que el índice ha experimentado en los últimos 20 años, descubrió el Sr. Alight. . La mayoría de las transacciones han migrado a fondos de valor estable, fondos del mercado monetario y fondos de bonos, así como a fondos vencidos, grandes fondos de renta variable estadounidenses y fondos de renta variable internacionales. Un poco menos de personas hicieron nuevas contribuciones a las acciones, pasando del 68,2% en febrero al 67,3% en marzo.

Sin embargo, las contribuciones de los inversores de Fidelity aumentaron ligeramente, un 7% en el primer trimestre de 2020, en comparación con el 6% en 2019, pero el 5% también disminuyó las contribuciones, en comparación con el 3% del año anterior. Otro 2% dejó de contribuir, casi lo mismo que el año anterior. Un poco más de clientes solicitaron retiros por dificultades en el primer trimestre: 1.4% entre enero y marzo, en comparación con 0.9% en el mismo período en 2019.

Según la firma, alrededor del 7% de los ahorradores 401 (k) realizaron un intercambio, como un cambio en su asignación, en el primer trimestre de 2020, en comparación con el 5% en el primer trimestre de 2019. La mayoría de los inversores que hicieron un cambio lo hicieron en marzo, pero solo el 3% de estos inversores aumentó al 0% en acciones.

Betterment, una plataforma de inversión en línea, registró un aumento de menos del 2% en los retiros de cartera y un 26% más de clientes que realizan depósitos ad hoc que los retiros. Los millennials en particular tenían más probabilidades de depositar dinero en sus cuentas que retirar dinero.

El compromiso del cliente alcanzó su punto máximo al comienzo de la volatilidad en Charles Schwab,
SCHW
-1,78%

dijo Nathan Voris, director gerente de estrategia comercial de Schwab Retirement Plan Services. Ha habido más llamadas y comunicaciones en línea con el servicio al cliente, y un 60% más de personas han solicitado una cita con un consultor consultor que antes, dijo. "La mayor pregunta que tenemos es qué debo hacer". dijo. “La gente tiende a mantener el rumbo. Llaman, hacen un examen intestinal, le piden a alguien que les diga que todo va a estar bien y siguen pensando a largo plazo. "

Los clientes de Vanguard también han negociado, pero han sido disciplinados, según una investigación de la compañía. Nueve de cada 10 inversores continuaron operando normalmente y solo la mitad de los hogares que realizaron transacciones realizaron una sola transacción entre el 19 de febrero y el 20 de marzo. La mayoría de las transacciones han implicado el cambio a acciones, que tradicionalmente es más riesgoso. Los inversores mayores y más ricos transfirieron dinero a valores de renta fija. Aquellos con solo un plan de contribución definida, como un 401 (k), con Vanguard tenían los niveles comerciales más bajos.

Los cuasi jubilados deben ser más cuidadosos ante la volatilidad del mercado. Esperan necesitar su dinero antes. Por lo tanto, el objetivo principal es preservar sus activos. Pero los jóvenes inversores pueden estar un poco más relajados sobre los altibajos del mercado, ya que tienen décadas desde ahora y hasta la jubilación para recuperar sus pérdidas y desarrollar sus carteras.

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Los inversores de contribución definida pueden estar acostumbrados a la carrera de inversión. Durante la crisis financiera de 2008-2009, cuando los mercados cayeron en casi un 50%, muchos inversores "mantuvieron el rumbo", según J.P. Morgan Asset Management. Casi el 97% de los participantes continuaron haciendo contribuciones y, en su mayor parte, los retiros no aumentaron. Más del 85% de los inversores no han cambiado sus inversiones.

Superar la volatilidad del mercado es imperativo para mantener una cartera intacta y ver rendimientos. El saldo de una cuenta puede ser más bajo durante la volatilidad que antes, pero los inversores solo perdieron oficialmente este dinero retirándolo del mercado. Contribuir a un plan durante la volatilidad puede ayudar a que una cuenta se recupere más rápido, mientras que salir en medio de la agitación puede ser perjudicial, dijo Katherine Roy, estratega jefe de jubilación de J.P.Morgan. "Echas de menos algunos de los mejores días".

Durante la crisis financiera, el valor total de los activos de las cuentas de los participantes se recuperó en aproximadamente dos años. En 2007, había $ 3 billones en planes 401 (k) solamente, y esa cifra cayó a $ 2.2 billones en 2008. En 2010, los inversores tenían un total de $ 3.1 billones en sus cuentas En 2018, los planes 401 (k) tenían $ 5.2 billones, según J.P.Morgan Asset Management.

Por supuesto, no todos los participantes del 401 (k) conocen la volatilidad del mercado. Los recién llegados, como los de la última década, generalmente solo han visto aumentar las acciones durante el mercado alcista de casi 11 años. Para ellos, y para todos los inversores, mantener la perspectiva será la clave para superar la volatilidad, dijo Roy.

"Esta vez, es más difícil porque estamos fuera de control para muchas otras cosas en nuestra vida diaria", dijo. “Céntrate en lo que puedes controlar. Cómo ahorras en comparación con tus gastos. "

El oro sube, apunta a la tasa de cierre más alta en casi un mes, antes de lo que debería ser una semana de noticias difíciles sobre los coronavirus


Los futuros del oro subieron el lunes por la mañana, impulsados ​​en parte por las expectativas de que los días y las semanas por venir podrían ser sombríos para los inversores con apetito por los activos percibido como arriesgado.

La ganancia anticipada de Bullion se produce cuando las acciones parecían aumentar después de caer el viernes, luego de que los datos mostraran que las pérdidas de empleos en marzo superaron el peor caso para muchos economistas. Estados Unidos perdió 701,000 empleos en marzo, mostró el panel oficial de empleo del gobierno.

"El resultado final es que lo peor puede no haber pasado, y parece prematuro decir que el resultado final es para las acciones", escribió Marios Hadjikyriacos, analista de inversión en XM, en una nota de investigación diaria. "Argumentando en la misma línea, el oro cotiza mucho más alto hoy, lo que indica que muchos inversores continúan" defendiendo "incluso cuando las acciones se recuperan", a- el escribe.

Junio ​​de oro en Comex
GCM20,
+ 1.66%

cotizaba a $ 18.90, o 1.2%, hasta $ 1,664.60 la onza, luego de que el lingote registrara una pérdida de 0.5% para la semana del viernes, de acuerdo con los datos de FactSet. Con un cierre igual o superior a su nivel actual, el metal precioso marcaría su mayor asentamiento desde el 9 de marzo.

Mientras tanto, el dinero para la entrega de mayo
SIK20,
+ 2.66%

estaba ganando 25 centavos, o 1.7%, para llegar a $ 14.75 la onza, luego de caer 0.3% semanalmente el viernes.

Los inversores optimistas de renta variable se han aferrado a la esperanza de que la epidemia mundial de COVID-19, que se identificó por primera vez en diciembre en Wuhan, China, está comenzando a mostrar signos de estabilización. La tasa de crecimiento de nuevas enfermedades y muertes disminuyó durante el fin de semana. En los Estados Unidos, el número de casos nuevos se redujo del 12,3% al 8,2%, y la tasa de mortalidad se redujo en Italia y España, según los datos recopilados por Deutsche Bank.

Aún así, las autoridades esperan un momento difícil para Estados Unidos, que podría respaldar las ganancias de oro. "Estados Unidos llegará a un punto horrible de muerte, pero será un punto en el que las cosas comenzarán a mejorar", dijo el presidente Donald Trump en una conferencia de prensa el domingo.

El patógeno mortal ha infectado a más de 1.3 millones de personas, incluido el primer ministro británico Boris Johnson, quien fue hospitalizado durante el fin de semana como "precaución", según funcionarios de 10 Downing Street. , después de que el líder británico contrajera la enfermedad hace unos 10 días.

¿Necesita una bebida firme para tiempos difíciles? Este bourbon 'de barril de fuerza' podría hacer el truco


La botella: Edición "Granny’s Batch" de Bourbon Booker, $ 89.99

La historia de regreso: Hable acerca de una bebida fuerte para los tiempos difíciles.

El bourbon de Booker, una marca producida por la destilería Jim Beam de Kentucky, es un whisky de barril, lo que significa que no hay dilución del producto cuando está embotellado La marca fue diseñada hace más de 30 años por el legendario destilador Beam Booker Noe (nieto de Jim Beam) como su nombre y ahora se produce bajo la responsabilidad de Fred Noe, el hijo de Booker.

¿Y qué significa la resistencia del barril en términos de alcoholismo? La edición actual de Booker's, hay algunas cada año, se registra en la friolera de 126 (lo que significa que tiene un contenido de alcohol del 63%). Pero no se trata de emborracharse. En todo caso, la idea es dejar que el bebedor de bourbon controle el producto, lo que significa que puede agregar tanta (o tan poca) agua como desee. "Siempre decimos:" Bébalo como quieras ", dice Fred Noe.

En los últimos años, Booker's se ha convertido en un pilar de la cartera de Jim Beam (Jim Beam mismo ahora forma parte de Beam Suntory

STBFY -0,12%

conglomerado) La compañía no proporciona información sobre la cantidad de botellas lanzadas con cada edición de Booker, pero sí informa que las ediciones a menudo se venden.

Lo que pensamos al respecto: Siempre hemos sido fanáticos de Booker & # 39; s: es un whisky suntuoso, de entre seis y ocho años, cuyo sabor con cuerpo casi oculta el hecho de que es tan alcohólico. La edición "Granny & # 39; s Batch", que en realidad lleva el nombre en honor de la madre y abuela de Booker Noe, Fred Noe, Margaret Beam Noe, tiene muchas notas de vainilla y de especias y termina con el sabor de la madera limpia.

Cómo aprovecharlo: Como dice Fred Noe, depende de ti. ("Tómelo con cola si lo desea", agrega). A pesar de su fuerza, creemos que es lo más convincente: sí, es una bebida fuerte, pero ¿por qué no? probar bourbon en estado puro? Pero, por favor, no lo convierta en un desinfectante de manos, ya que algunas personas sugieren hacerlo con alcohol en estos tiempos locos. Realmente está destinado a tomar y saborear.

Las acciones de la empresa matriz de Jim Beam, Suntory, han caído un 18,6% este año hasta la fecha, en comparación con una caída del 22,5% en el Dow Jones Industrial Average

DJIA + 4.15%

y una disminución del 20.1% para el índice S&P 500

SPX + 3.99%

durante el mismo período

3 lecciones difíciles que aprendí después de dejar que un banco administrara mi dinero


Encontrar consejos de inversión en cuarentena puede ser complicado, por lo que muchos de nosotros recurrimos a expertos para obtener ayuda. Pero a veces estos "expertos" pueden ser más dañinos que útiles. Lamentablemente, hablo por experiencia.

Pensé que los vendedores suaves nunca me estafarían. Después de todo, soy un neoyorquino inteligente con un exitoso negocio de comunicaciones. Pero fui atrapado por un supuesto asesor financiero de mi banco, una gran institución donde había sido cliente durante décadas.

Como he guardado dinero allí durante tanto tiempo, bajé la guardia cuando un representante me sugirió que hablara con un "gerente de relaciones" y acordara trabajar con el gerente. uno de los asesores financieros del banco.

Promesas hechas, papeles firmados

Firmado papeles, el asesor me presionó para que lo dejara administrar mi cuenta. Prometió intercambios inteligentes, por una suma global más comisiones. El asesor dijo que podía maximizar las oportunidades y que vería resultados impresionantes.

Aunque el rendimiento pasado nunca es un indicador confiable del futuro, me he dado cuenta de que no ha reclamado un récord de sus inversiones recomendadas ni ha ofrecido ningún punto de referencia. Me resistí

Pero ambos discutimos dos compañías que me interesaron. Acepté pequeños oficios. O al menos eso pensé. De hecho, el asesor terminó comprando compañías similares, pero completamente diferentes. Cuando noté la diferencia, dijo que no se podía hacer nada. Tuve que subir por la cadena de mando en el banco y pasar horas invirtiendo estos oficios.

No estaba contento de trabajar con este consejero, así que me mudé a otro. Y luego otro. Finalmente, tuve suficiente.

Me llevó casi un año sacarme de mi "banco gotcha". Esto se debe a que los documentos que firmé están diseñados para complicar la salida y los pocos movimientos que hice tenían condiciones.

Terminé enviando innumerables correos electrónicos, haciendo numerosas llamadas telefónicas y enviando varias cartas al CEO, la junta directiva del banco y su departamento legal antes para ser libre

Las 3 lecciones clave que aprendí

Ahora, más triste pero más sabio, aquí hay algunas lecciones que he aprendido:

Lección # 1: No te dejes impresionar por los títulos.

Cualquiera puede llamarse a sí mismo un asesor financiero. Y algunos que lo hacen en bancos o casas de bolsa son vendedores glorificados, a menudo con poca capacitación o capacitación adecuada.

Sin embargo, hay planificadores financieros certificados (CFP) que deben estudiar y aprobar pruebas rigurosas para obtener esta acreditación. Y los asesores financieros llamados fideicomisarios deben anteponer los intereses de sus clientes. Pero algunos que se autodenominan asesores no son síndicos.

En relación: Cómo digerir la sopa alfabética de certificaciones profesionales de asesores financieros

Además, incluso si alguien tiene credenciales, eso no significa que el profesional tenga fama. Y una marca, incluso el nombre de un gran banco, no es garantía de competencia.

Es esencial investigar el archivo de quejas de un asesor financiero antes de contratar uno.

La clave, dice Don Blandin, presidente y CEO del Fideicomiso de Protección de Inversionistas sin fines de lucro (TPT), es "encontrar asesores financieros acreditados que no vendan nada".

Lección # 2: lee la letra pequeña.

Un asesor en una institución financiera puede impulsar una inversión propietaria, como uno de sus CD, sin explicar que no podrá transferir o vender fácilmente todo o parte de ella. O puede presumir de un fondo mutuo bancario o corretaje con las llamadas comisiones bajas según los estándares de la industria. Depende de usted descubrir la verdad.

Ver: Esta habilidad por sí sola separa a los mejores asesores financieros del resto.

Me vendieron un fondo mutuo del banco que, según el asesor, cobraba tarifas estándar. Pero cuando comencé a mudarme a otra institución, descubrí que esto no era cierto: las tarifas eran excesivas y, finalmente supe, pagaría una multa por han dejado el fondo antes. Estoy esperando a finales de febrero de 2020 para salir del fondo, sin penalización.

Algunas instituciones financieras, como Charles Schwab,

SCHW, -4,92%

Fidelity and TD Ameritrade

GAID, -4,78%

Recientemente han eliminado las comisiones en algunos de sus intercambios en línea. Compare eso con los cientos de dólares que pagaría en otros bancos y casas de bolsa.

Muchas personas no piensan en preguntar cuánto costará comprar o vender inversiones recomendadas por sus asesores financieros. Asegúrese de hacer esto y tómese el tiempo para leer y comprender las tarifas que se le cobrarán.

Lección # 3: Aprenda sobre inversiones y asesores antes de contratar a alguien para administrar su dinero.

"Es su dinero, y tiene que hacer su diligencia debida", dijo Blandin.

Existen muchos recursos independientes y no comerciales que pueden ayudarlo. Sus sitios web están a solo un clic de distancia. Descubra los de la Asociación Nacional de Administradores de Valores del Estado (NASAA); la Comisión Federal de Valores y Bolsa (donde puede encontrar "el mejor consejo para seleccionar un profesional de inversiones", "cómo los honorarios y gastos afectan su cartera de inversiones" y "corredores y asesores de inversiones") y la organización autorreguladora del sector de servicios financieros, FINRA.

Además, el sitio independiente de Paladin Registry ofrece muchas herramientas para los inversores, incluida una guía gratuita sobre cómo entrevistar a posibles asesores.

El Investor Protection Trust se dedica a educar a los inversores para que sean "sabios y seguros". Produjo folletos educativos, organizó talleres y creó una serie de videos educativos sobre inversiones para la televisión pública.

John Bogle, el difunto fundador de Vanguard, una de las firmas de inversión más grandes del mundo, dijo que los inversores no deberían intentar burlar al mercado. Aconsejó comprar fondos indexados de bajo costo que reproducen el mercado. Pero los inversores deben estar suficientemente informados para comprender de qué está hablando un asesor financiero, los diferentes tipos de inversiones y las tarifas que se les cobran.

Las experiencias de mis amigos

Al compartir mi historia con amigos, me sorprendió, y me entristeció, descubrir que muchos tuvieron experiencias similares. Estoy seguro de que hay hombres y mujeres calificados que pueden ayudar a las personas de 40 años a administrar mejor su dinero y planificar su jubilación. Pero encontrarlos significa asumir la responsabilidad y hacer el esfuerzo de hacer la investigación necesaria.

Tenemos que tomar nuestro dinero en serio e integrar la educación financiera en nuestras vidas.

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