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Unirte al ejército puede afectar tu crédito, aprende cómo protegerlo


Aproximadamente un tercio de los miembros activos del servicio militar en 2019 dijeron que no pagaron todas sus facturas a tiempo, y casi esa cantidad de cónyuges militares dijeron lo mismo. El servicio militar puede requerir una planificación financiera seria. Pero es posible que muchos militares no se den cuenta de cuánto afecta su crédito el hecho de unirse al ejército y cómo su crédito puede afectar sus carreras militares.

Esto es lo que necesita saber sobre la relación entre la carrera militar y el crédito, y algo de información sobre los recursos que pueden ayudar a los miembros militares a proteger su crédito.

Cómo su crédito puede afectar su capacidad para unirse al ejército

Independientemente de la rama de las fuerzas armadas a la que desee unirse, debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad. Los requisitos específicos varían según la rama de servicio, así como el nivel de seguridad requerido para el trabajo.

El ejército realiza verificaciones de antecedentes para determinar factores como, por ejemplo, si tiene antecedentes penales. Algunas sucursales a menudo incluyen una verificación de crédito, ya que su estado de situación financiera puede ayudarlo a tener una idea de su confiabilidad general. Y si tiene muchas deudas o tiene aspectos negativos en su informe crediticio, podría dejarlo vulnerable. Una persona en apuros económicos puede correr un mayor riesgo de realizar actividades ilegales o cuestionables para generar dinero.

Es posible que se le niegue el alistamiento militar si tiene problemas financieros, por ejemplo, si tiene varios cobros en su historial crediticio. Pero en realidad es más probable que un mal crédito afecte su capacidad para avanzar en una carrera militar. Esto se debe a que la Pauta F de las Pautas del Premio de Seguridad Nacional describe las consideraciones financieras que pueden descalificarlo de varios niveles de autorización de seguridad.

El incumplimiento de estos requisitos podría resultar en la revocación de la autorización de seguridad. Y eso podría significar perder su trabajo en el ejército. Siempre que la inscripción dependa de una autorización de seguridad, lo mismo puede ocurrir con la inscripción simple.

Cómo el unirse al ejército afecta su crédito

Unirse al ejército no tiene un impacto directo en su crédito. No obtendrá puntos en su puntuación porque sea miembro del servicio, por ejemplo. Sin embargo, es posible que desee tener cuidado con su crédito, ya que puede estar sujeto a una mayor supervisión financiera según su posición y autorización de seguridad.

También en MarketWatch: Trump pierde apoyo militar, encuentra una nueva encuesta de tropas en servicio activo

Estar en el ejército también puede crear algunos desafíos crediticios. La National Foundation for Credit Counseling señala algunas tendencias y desafíos financieros comunes que enfrentan el personal militar y sus familias, que incluyen:

  • Lucha por pagar las facturas a tiempo. Según la NFCC, los miembros del hogar del servicio tienen más probabilidades de pagar sus facturas tarde que otros hogares estadounidenses. En algunos casos, esto puede deberse simplemente a problemas con la gestión de las actividades diarias, como las facturas, cuando está desplegado o se mueve regularmente de una ubicación a otra.

  • Ponga las decisiones importantes en espera. Más del 70% del personal militar o sus cónyuges dicen que posponen decisiones importantes, incluida la compra de una nueva casa, mientras están en el servicio militar.

  • Apegarse al presupuesto. Más del 50% del personal militar en activo y / o sus cónyuges declaran no administrar un presupuesto regular.

Proteja su crédito mientras sirve

Eso no significa que sea imposible mantener una buena calificación crediticia mientras se sirve en el ejército. De hecho, hay varios recursos disponibles para ayudarlo a lograrlo. A continuación, se ofrecen algunos consejos para proteger su crédito mientras está en el ejército, especialmente cuando está desplegado.

1. Coloque una alerta de servicio activa en sus informes de crédito

Una alerta de servicio activo es como una alerta de fraude. Es un aviso en sus informes de crédito que alienta a los prestamistas a tener especial cuidado al aprobar el crédito en su nombre. En algunos casos, es posible que los acreedores deban comunicarse con usted directamente o verificar su identidad al aprobar el crédito. Esto dificulta que alguien se haga pasar por usted y solicite un préstamo o una tarjeta de crédito.

Las alertas de servicio activas también eliminan las ofertas de seguros y tarjetas de crédito por hasta dos años. Esto significa que los proveedores no pueden realizar un pago parcial en su informe de crédito y enviarle una oferta preaprobada por correo. Esto reduce la posibilidad de que alguien acepte esta oferta preaprobada y abra crédito en su nombre sin que usted lo sepa.

Ver: Siga este sencillo plan para administrar su puntaje crediticio

Las alertas de servicio activas son gratuitas. Puede solicitar uno a una de las tres principales agencias de informes crediticios y pedirles que le informen a los otros dos que deben hacer lo mismo. Las alertas de servicio activas duran un año, por lo que deberá solicitarlas anualmente si lo desea.

2. Comprenda sus derechos bajo la Ley de Ayuda Civil Militar

La SCRA ofrece cierta protección a los militares cuando se trata de demandas civiles, incluidas las relacionadas con asuntos financieros. Algunas de las protecciones bajo esta ley incluyen:

  • Límite de tarifa. En algunos casos, si los militares tienen una deuda con una tasa de interés alta antes de unirse, es posible que puedan reducir las tasas de interés al 6% o menos.

  • Protección de sentencia en rebeldía. En casos civiles, surge una sentencia en rebeldía cuando una persona no se presenta a una audiencia programada. Si se permiten fallos en rebeldía, el juez decide a favor de la parte que se presentó. Debido a la naturaleza de su profesión, el personal militar puede estar protegido de fallos en rebeldía si no puede presentarse debido al servicio militar.

  • Reposesión e incautación. En algunos casos, los acreedores deben obtener órdenes judiciales para recuperar o incautar la propiedad de un miembro activo del servicio. Esto generalmente requiere que el miembro haya obtenido el préstamo de la propiedad antes de alistarse o ingresar al servicio activo.

3. Comprenda sus derechos según la ley de préstamos militares

La Ley de préstamos militares proporciona una serie de protecciones para el personal militar en servicio que busca crédito mientras está en servicio. Algunas disposiciones de la ley incluyen:

  • Interés limitadoincluidos los cargos y comisiones por financiamiento, sobre préstamos al 36%, independientemente de la calificación crediticia y otros factores.

  • Limite lo que los acreedores pueden pedirle que acepte, como cláusulas de arbitraje obligatorio y pagos obligatorios de su cheque de pago.

  • Protección contra sanciones por pago anticipado si cancela el préstamo antes de tiempo.

Si tiene alguna pregunta sobre su situación personal con respecto a la FCRA o MLA, comuníquese con la oficina legal de su rama militar para obtener asesoramiento.

Beneficios crediticios para los militares

Como miembro del servicio militar actual o anterior, también puede obtener acceso a beneficios que lo ayuden a construir y administrar su crédito y sus finanzas personales. A continuación se muestran algunos.

  • Ofertas especiales de tarjetas de crédito o préstamos. El ejército tiene acceso a varias ofertas de tarjetas de crédito que otros no tienen, incluidas las tarjetas USAA de bajo interés. Y puede calificar para un préstamo hipotecario respaldado por VA, que puede ayudarlo a acceder a condiciones potencialmente mejores o reducir los requisitos de pago inicial.

  • Monitoreo de crédito gratuito. A partir del 31 de octubre de 2019, el personal militar puede acceder al monitoreo de crédito gratuito a través de agencias de crédito.

  • Acceso a gerentes financieros personales o asesores financieros personales. Son personas capacitadas para ayudar a los militares y sus familias a administrar su dinero y crédito de manera positiva y proactiva.

  • Programa de depósitos de ahorro del Departamento de Defensa. Si está desplegado en una zona de combate activa y recibe Hostile Fire Pay, puede aumentar sus ahorros a través de este programa. Puede depositar hasta $ 10,000 y ganar un 10% de interés.

Nota: La Ley CARES proporciona específicamente ciertas protecciones para el personal militar y los veteranos durante la pandemia de COVID-19. Esto incluye protecciones para préstamos garantizados por VA para aquellos que se encuentran en dificultades financieras.

Verifique su crédito después de la implementación

Comprender sus derechos y los recursos que tiene, junto con la adopción de enfoques proactivos, puede ayudarlo a proteger su crédito mientras está en el ejército. Pero ningún plan es infalible y pueden ocurrir errores. Por lo tanto, es importante verificar sus informes crediticios cada vez que regrese de la implementación y con regularidad, incluso cuando no esté implementado.

Ver también: ¿Qué es el Índice de Resiliencia FICO y cómo afectará su crédito?

Si encuentra algo incorrecto en su crédito, tiene derecho a disputarlo. El desafío crediticio de hágalo usted mismo es posible, pero lleva más tiempo de lo que podrían necesitar los militares en servicio activo. Considere trabajar con una empresa de reparación de crédito con herramientas para centrarse en las comprobaciones y los desafíos para el personal militar. Trabajar para disputar elementos negativos inexactos puede ayudar a proteger su crédito para que pueda proteger su autorización de seguridad y su futuro financiero.

El ejército me paga una pensión de jubilación y discapacidad, pero ¿será suficiente para jubilarme a los 48?



Soy un oficial militar de 44 años y planeo retirarme en cuatro años después de 30 años de servicio. Se espera que mi pensión de jubilación sea de alrededor de $ 76,000 por año, con un adicional de $ 16,000 por año en el Premio por Incapacidad, según mi calificación de discapacidad anterior. Tengo una hipoteca sobre mi casa actual, pero es probable que la venda cuando me jubile y me mude a un estado sin impuesto de jubilación militar. La atención médica será económica para mi esposa y para mí, pero mi hija va a comenzar la universidad y yo soy responsable de la mitad de ese costo.

Solo tengo alrededor de $ 50,000 en ahorros sin una cuenta de jubilación (un plan de ahorro o un plan 401 (k)).
Mi esposa recientemente comenzó a trabajar para el Gobierno Federal y espera quedarse con ellos después de que me retire del Ejército. También está comenzando un programa de doctorado en la USC que costará aproximadamente $ 115,000. Todavía planeo retirarme en los próximos cuatro o cinco años, pero ella planea permanecer en la fuerza laboral un poco más.

¿Puedo jubilarme a los 48 y que mi pensión de jubilación y mi discapacidad nos cubran de por vida? ¿O debería trabajar otros 10 años y ahorrar más dinero?
Gracias por su ayuda.
Ver: Tengo 32 años y estoy en casa, mi madre y mi esposo ganan $ 150,000 al año. ¿Podré alguna vez disfrutar de una jubilación?
Estimado oficial militar,
Gracias por su servicio y por su pregunta. Los oficiales militares tienen mucho en qué pensar cuando se jubilen, especialmente el cambio general a una forma de vida civil y lo que harán durante ese tiempo. Con tantas decisiones que tomar, es importante que tenga un nido cómodo en el que apoyarse, especialmente si tiene tanta responsabilidad que desea o necesita financiar.
El hecho de que obtenga una pensión de jubilación y discapacidad por sus servicios después de jubilarse es excelente: no muchas personas tienen esa opción y definitivamente lo ayudará en la jubilación. Pero la pregunta principal que hicieron los asesores financieros cuando discutimos su pregunta es: ¿será suficiente ese ingreso mensual para cubrir su costo de vida actual? No ha indicado cuánto gana en su trabajo actual, o cuánto ganan conjuntamente usted y su esposa ahora trabajando para el gobierno federal. Para responder a esta pregunta, deberá observar detenidamente sus gastos actuales y compararlos con los ingresos que espera recibir en la jubilación entre todos sus ingresos futuros esperados combinados. Dado que tiene la intención de ayudar a su hija en la universidad, y ambos tendrán que pagar el programa de doctorado de su esposa, así como un posible movimiento en el horizonte, la respuesta a esta pregunta tal vez no.
"Nunca tendrá que preocuparse por poner comida en la mesa, pero es posible que no pueda reparar un agujero en el techo", dijo Curtis Sheldon, presidente y planificador senior de la consultora. financiero CL Sheldon & Company, que trabaja principalmente con profesionales militares y veteranos. En ese sentido, para responder una de sus preguntas: irse a la jubilación con $ 50,000 en ahorros a una edad tan temprana puede no ser la mejor opción si se puede evitar.
Pero no se desanime. Hay algunas consideraciones que puede tomar para compensar estos gastos, y no es demasiado tarde para ahorrar más para la jubilación. Además, tiene muchas habilidades y cualidades importantes en su servicio para ayudarlo en su transición a un nuevo estilo de vida. El hecho de que esté haciendo la pregunta ahora es genial, porque muchos miembros del servicio militar cuestionan la seguridad de su retiro solo durante su transición, dijo George Reilly, fundador de Safe Harbor Financial Advisers, que trabaja principalmente con el ejército. y anteriormente sirvió en la Marina. . "Lo felicito por pensar en estas cosas cuatro años después", dijo. "Todavía tenemos tiempo."
Los asesores financieros le han sugerido que comience con una cuenta de jubilación como el Savings Savings Plan. Existen innumerables razones por las cuales alguien no puede financiar una cuenta de jubilación, pero si puede hacerlo, comience lo antes posible. Estos vehículos de inversión funcionan mejor ya que existen debido al valor temporal del dinero y el interés compuesto.
Los asesores financieros con los que hablé le sugirieron que optara por la versión Roth, que se financia con dólares después de impuestos, debido a sus ganancias previas y posteriores a la jubilación (incluido el salario de su esposa también) . Una cuenta tradicional se financia con dólares antes de impuestos y el dinero se grava con el retiro. Aquí hay más información sobre los pros y los contras de cualquiera de las opciones.
Cuanto antes comience a usar estas cuentas, más tiempo y oportunidades tendrán para crecer con contribuciones y retornos de inversión. Si elige trabajar después del ejército, puede transferir su TSP a otra cuenta de jubilación con su nuevo empleador o a una cuenta de jubilación individual, dijo Reilly. Su esposa también debería considerar inscribirse en una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, si aún no lo ha hecho.
Usted habla de mudarse a un estado que no grava los ingresos de jubilación. Definitivamente es una opción, pero no dejes que te ancle en tu decisión de vivir. Hay muchos otros factores a considerar al mudarse, como el costo de la nueva casa y la hipoteca, el transporte, la proximidad a una buena atención médica y la familia, y recreación y entretenimiento que ofrece el nuevo spot. Mudarse a un estado que no grava las pensiones le ahorrará alrededor del 5%, lo que por supuesto es dinero bien ahorrado, pero eso no debería merecer automáticamente un movimiento por sí solo, dijo Christy Raines, presidente y fundador de Azimuth Wealth Management. , que trabaja con el ejército y cuyo esposo se retiró de la Fuerza Aérea. El subsidio de jubilación está sujeto a impuestos federales y depende de dónde viva (como ya sabe), pero el subsidio por discapacidad no está sujeto a impuestos: un por lo que parte de ese dinero no se gravará independientemente de dónde viva.
También calcule la equidad en su casa y cómo planea usarla si se muda. Es importante invertir en un plan de jubilación, pero si no tiene una gran cantidad de capital acumulado, es posible que desee desviar algunos de esos ahorros a un pago inicial del 20% en otro mercado del mundo. vivienda, dijo ella.
Con respecto a la educación de su hija y esposa, ¿ha agotado todos los créditos del proyecto de ley IG después del 11 de septiembre y, si no, es elegible para transferirlo al uno u otro antes de retirarse? Intenta encontrar la respuesta a esa pregunta lo antes posible, dice Raines. Transferir los créditos a un dependiente desencadena una obligación de servicio de cuatro años, que caería justo en el momento de su jubilación. Si esa no es una opción y tiene un exceso de flujo de efectivo, Reilly sugiere utilizar un plan 529, administrado por el estado y utilizado para pagar los costos de educación. Dijo que hay más opciones de subvenciones para programas de posgrado que para estudios de pregrado, por lo que vale la pena buscar una para su esposa.
Hay algunas otras cosas que puede considerar: el seguro de vida y el beneficio del cónyuge sobreviviente. Cuando se jubile, tiene la opción de comprar un seguro de vida del Seguro de vida grupal de veteranos, pero esa puede no ser la mejor opción para usted. Obtendrá un beneficio menor a un costo mayor, dijeron los asesores. Dependiendo de su asegurabilidad, por ejemplo, si tiene problemas de salud y cuáles son, es posible que no sea elegible para pólizas de seguro de vida más rentables fuera del VGLI, pero esto Vale la pena revisarlo. La elección del beneficio del cónyuge sobreviviente, que determina si paga una prima por un beneficio similar a una anualidad para su cónyuge si muere prematuramente en la jubilación, se realiza cuando se jubila, pero debe comenzar a pensar en ello lo antes posible. Ahora. "Si no elige sabiamente estos, puede que se arrepienta", dijo Reilly.
Ver también:Estoy jubilado, mi esposa no lo está. ¿Cómo deberíamos pagar nuestra hipoteca de $ 60,000 antes de que se jubile?
No solo debe pensar en sus gastos actuales versus sus ingresos de jubilación, sino que también debe tratar de estimar cuáles serán sus gastos después de la jubilación. A los miembros del servicio militar se les ofrecen muchos beneficios, como subsidios de vivienda, mientras están en servicio activo, lo que "infla artificialmente las ganancias", dijo Reilly. Cuando deja el ejército, su costo de vida puede cambiar con él, al tiempo que ve una reducción en los salarios. Sheldon dijo que un búfer de efectivo ayudará considerablemente, especialmente si se toma su tiempo para encontrar un nuevo trabajo. "Un colchón de efectivo reduce el estrés", dijo. "En su caso, está hablando de detener algo que lo ha definido durante 30 años de su vida y mudarse a un estado diferente". Es mucho estrés. "
Además de las finanzas, también debe considerar qué hacer en la jubilación. Se jubilaría a una edad bastante temprana si dejara la fuerza laboral a los 48 años. Aceptar otro trabajo no solo lo ayudaría a reducir algunos gastos de educación, sino que si considera sus opciones y elige un nuevo trabajo que realmente le guste, podría ser más feliz que si se hubiera retirado sin ningún plan concreto. sobre cómo pasar este tiempo
"Retirarse del ejército es una gran oportunidad para hacer este restablecimiento completo de sus finanzas", dijo Raines. En las últimas tres décadas, muchas de sus decisiones se han tomado para usted, como dónde vive y cuánto va a ganar, dijo. Ahora puede diseñar su vida exactamente como lo desea y elegir de dónde vendrá su dinero y hacia dónde irá. Haga preguntas como dónde quiere vivir, qué es importante para usted y su familia, y cómo le gustaría que se desarrolle este próximo capítulo. "Los veteranos que dejan el ejército tienen muchas oportunidades de carrera", dijo.
A medida que se acerca la jubilación, hacer malabarismos con todas estas preguntas y opciones puede volverse muy difícil. "Es un equilibrio de paciencia y persistencia durante el proceso de jubilación", dijo Raines. "Lo más importante en la transición son las cualidades fundamentales que te convirtieron en este oficial que llevas contigo al próximo capítulo".
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