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¿Qué es un acuerdo de reparto de ingresos? Lo que los estudiantes deben saber sobre este tipo de préstamo estudiantil


Los estudiantes que ven la pandemia de COVID-19 tienen motivos para desconfiar de tomar préstamos adicionales para la universidad. Con lo que podría ser una lenta recuperación económica, sacar una factura adicional cada mes, pase lo que pase, puede parecer una mala idea.

Los pagos de préstamos federales para estudiantes están actualmente en espera. Pero se espera que esos reembolsos se reanuden el próximo año antes de que los estudiantes actuales puedan aprovechar el cierre. Y aunque los planes de pago de indulgencia y basados ​​en los ingresos del gobierno pueden brindar un respiro de las dificultades económicas, los intereses continúan acumulándose. Los préstamos privados son aún menos indulgentes y casi siempre requieren un codeudor.

Pero está surgiendo una alternativa: los acuerdos de reparto de ingresos o NIA. Con estos acuerdos, los estudiantes toman dinero prestado de su escuela o de un proveedor externo y reembolsan un porcentaje fijo de sus ingresos futuros durante un período predeterminado después de dejar la escuela.

En relación: Sin reembolsos de préstamos estudiantiles durante el resto del año: lo que esto significa para todos los tipos de prestatarios universitarios

Dependiendo de los términos del acuerdo y del salario posterior a la graduación del estudiante, el monto total reembolsado podría ser mucho mayor o menor que el monto prestado. Es una apuesta que puede valer la pena para los estudiantes que han agotado las ayudas y becas federales. Este es el por qué.

No se requiere codeudor

La mayoría de los estudiantes necesitan un codeudor para ser elegibles para préstamos estudiantiles privados. Los cofirmantes están a merced de cualquier pago atrasado, y un saldo grande puede ser una carga para su informe crediticio. A medida que las familias buscan ganarse la vida, es posible que necesiten este préstamo para sí mismas.

Los acuerdos de reparto de ingresos son sin un codeudor. En lugar del historial crediticio, los estudiantes suelen obtener un ISA según su año en la escuela y especialización. Los mejores términos a menudo se reservan para estudiantes en especialidades de altos ingresos cerca de la graduación, como los estudiantes del último año que están estudiando campos STEM. Pero los ingresos altos también pueden tener que reembolsar una cantidad mayor.

Si un acuerdo de reparto de ingresos no es adecuado para usted y necesita fondos adicionales sin un codeudor, considere un préstamo estudiantil privado diseñado para estudiantes independientes. Estos préstamos a menudo se basan en su potencial de ingresos y no requieren cofirmantes. También pueden ofrecer opciones de pago flexibles según el salario o la duración de la carrera.

Red de seguridad contra el desempleo

Con un acuerdo de reparto de ingresos, si está desempleado, o si su salario cae por debajo de cierto umbral, que puede ser tan bajo como $ 20,000 o tan alto como $ 40,000, no ; no hacer ningún pago. No se acumulan intereses y el plazo de su contrato no cambia.

Esto hace que estas ofertas sean una buena opción para los estudiantes en tiempos de incertidumbre económica, dice Ken Ruggiero, presidente y director ejecutivo de la empresa de financiación al consumo Goal Structured Solutions, que es la empresa matriz de los proveedores de préstamos estudiantiles. Ascent and Skills Fund y proporciona fondos para las escuelas. Es tal que.

"Me gusta la idea de no tener que hacer un pago cuando entras en recesión o justo después de una recuperación", dice.

Si usted es un estudiante de tercer año, cuarto año o posgrado a punto de ingresar a la fuerza laboral pronto, podría hacer que un acuerdo de reparto de ingresos sea más atractivo. Tess Michaels, directora ejecutiva del proveedor de acuerdos de reparto de ingresos Stride Funding, dice que ha visto un aumento significativo en las consultas desde que la pandemia obligó a las escuelas a cerrar en marzo.

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Pero los estudiantes de primer y segundo año tienen más tiempo para esperar las consecuencias económicas. Si está más lejos del comienzo de su carrera, compare los beneficios favorables a la recesión de un acuerdo de reparto de ingresos con el riesgo de ceder un porcentaje de sus ganancias futuras. Recuerde, no sabe el costo total de una ISA cuando se inscribe.

Pero no es bueno para todos los estudiantes.

Algunas universidades ofrecen acuerdos de reparto de ingresos a todos los estudiantes, independientemente de su especialidad o antigüedad. Sin embargo, muchos de estos programas dan prioridad a las clases superiores, lo que dificulta la calificación de los estudiantes de primer y segundo año.

Pero un acuerdo de reparto de ingresos podría ser un paso equivocado, incluso si se graduará pronto. Si sus ingresos están por encima del promedio después de graduarse, podría estar pagando mucho más de lo que ganó.

Suponga que obtiene $ 15 000 de una empresa privada de ISA y acepta pagar el 9% de su salario durante cinco años. Si gana $ 51,000 por año (el salario inicial promedio para un graduado universitario) durante su mandato, pagará $ 22,950. Esto equivale a una tasa de interés del 10,6%. En este caso, un préstamo estudiantil privado podría ser una mejor opción. Las tasas fijas para préstamos estudiantiles privados rondan el 4%, aunque los estudiantes independientes probablemente pagarán más.

Y los acuerdos de distribución de ingresos ofrecen menos protecciones a los prestatarios que los préstamos para estudiantes. Tariq Habash, jefe de investigaciones del Student Borrower Protection Center, dice que si las leyes de protección al consumidor se aplican a estos acuerdos, "los proveedores de ISA dirán que no realmente no tiene claridad legal porque son nuevos y diferentes ". Dijo que ha visto lo mismo con los préstamos de día de pago y teme que las ISA se aprovechen de los estudiantes más vulnerables.

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Las acciones de pequeña capitalización suelen perder en el cuarto trimestre y este grupo de inversores ricos tiene la culpa.


Ahora no es un buen momento para invertir activamente en acciones estadounidenses de pequeña capitalización. Esto se debe a que las empresas de pequeña capitalización suelen quedar por detrás de sus contrapartes más grandes en el cuarto trimestre.

Eche un vistazo al gráfico adjunto, que muestra la ventaja de rendimiento mensual promedio de las acciones más pequeñas sobre las más grandes. (Las definiciones exactas de estas dos carteras hipotéticas se proporcionan en el sitio web actualizado por Ken French, profesor de Dartmouth College).

Tenga en cuenta que la ventaja de la pequeña capitalización está muy concentrada en enero y luego disminuye desde febrero hasta fin de año. En el cuarto trimestre, no solo desapareció por completo, sino que se convirtió en una desventaja. También tenga en cuenta que esta tendencia existe durante los años electorales en los Estados Unidos.

¿Es la venta de impuestos la causa?

Sin duda, no debería apostar por continuar con un modelo de mercado de valores a menos que exista una explicación plausible de su existencia.

En el caso de las empresas de pequeña capitalización y el cuarto trimestre, el supuesto propuesto con más frecuencia es la venta de pérdidas fiscales, que se produce cuando un inversor vende una acción con pérdidas para compensar las ganancias de capital. Dado que el 31 de diciembre es la fecha límite para dichas ventas, parece plausible que las ventas con pérdidas fiscales se vuelvan más frecuentes hacia fines de año. También es plausible que dicha venta tenga un impacto desproporcionado en las acciones más pequeñas, que tienen el menor volumen de transacciones.

Sin embargo, es difícil conciliar esta hipótesis con los registros históricos. Por ejemplo, si la causa fue la venta de pérdidas fiscales, esperaría que las acciones de pequeña capitalización sufrieran especialmente en los años en que el mercado de valores ingresa al cuarto trimestre con una gran ganancia desde el comienzo del año. Esto se debe a que habría más inversores en esos años con ganancias de capital que querrían compensar con pérdidas.

Resulta que no lo es. En promedio, desde 1926, las pequeñas capitalizaciones han caído más en el cuarto trimestre del año, cuando el mercado ha perdido terreno durante los primeros nueve meses. Esto es lo contrario de lo que cabría esperar si la venta de pérdidas fiscales fuera la causa de la debilidad de la pequeña capitalización en el cuarto trimestre.

Otra razón para cuestionar el supuesto de venta de pérdidas fiscales es que existe el mismo patrón estacional a nivel internacional, en países que no tienen impuesto sobre la renta. plusvalías, o cuyos ejercicios fiscales finalicen en meses distintos a diciembre.

Índices de retribución de las gestoras de fondos

La hipótesis que me parece más convincente es que la debilidad de las pequeñas capitalizaciones al final del año se debe a los efectos perversos de la compensación de los gestores de cartera. Estos incentivos motivan a los gerentes a alejarse de sus carteras de pequeña capitalización a medida que se acerca el 31 de diciembre y cambiar a acciones más grandes.

Tomemos el ejemplo de un gerente que ingresa al cuarto trimestre antes del S&P 500
SPX,
+ 1,05%

(o cualquier obstáculo de referencia que se suponga que debe superar). Sabe que le espera un buen bono si puede mantener esa ventaja en el mercado hasta fin de año. Por lo tanto, se inclinará cada vez más a vender las acciones de pequeña capitalización que posee en favor de las acciones de gran capitalización relativamente más seguras que dominan su índice de referencia objetivo.

La situación cambia una vez que llega enero. Entonces, los gerentes que en el cuarto trimestre habían pasado de pequeña capitalización a gran capitalización ahora harán exactamente lo contrario. Aquí es donde la ventaja de la pequeña capitalización sobre la gran capitalización es más importante.

Existen incentivos similares, pero menos pronunciados, para los gerentes que están solo moderadamente por detrás del S&P 500 al ingresar al cuarto trimestre. Su incentivo para tomar más riesgos para encontrar su camino en el mercado se verá compensado por no querer estar tan bajo en las clasificaciones de fin de año que sus trabajos estén en duda.

Solo los gerentes que ya se encuentran en la parte inferior de la clasificación desde el comienzo del año a principios del cuarto trimestre no tendrán nada que perder y estarán dispuestos a seguir apostando por acciones de pequeña capitalización.

El crédito por proponer y documentar esta hipótesis es para un estudio publicado hace más de diez años en el Journal of Business Finance & Accounting. Titulado "Los inversores institucionales, el analista después y la anomalía de enero", el estudio fue realizado por Lucy Ackert, profesora de economía, finanzas y analistas cuantitativos en la Universidad Estatal de Kennesaw, y George Athanassakos, profesor de finanzas. en la Universidad de Western Ontario.

Esta hipótesis tiene el beneficio adicional de poder explicar por qué la debilidad de la pequeña capitalización no es particularmente pronunciada en los años en los que el mercado de valores ha mostrado una ganancia desde el inicio del año en el cuarto trimestre. Esa era la situación hace un año, tal vez recuerdes. En un artículo del Wall Street Journal en ese momento, cité a Ackert como especulando que "los ejecutivos están bajo menos presión para vencer al mercado durante años donde, no obstante, han logrado grandes ganancias". Por lo tanto, será menos probable que abandonen sus acciones de pequeña capitalización para mantener las acciones de gran capitalización del S&P 500 ”. De hecho, el sector de pequeña capitalización fue más fuerte que el promedio en el cuarto trimestre de 2019.

Es hora de actuar

Solía ​​pensar que se podía esperar hasta finales de octubre o principios de noviembre para iniciar el proceso de infraponderar la pequeña capitalización y sobreponderar la gran capitalización. Ahora creo que debe comenzar este proceso a fines de septiembre. Eso es porque octubre siempre ha sido particularmente brutal para las acciones de pequeña capitalización frente a las de gran capitalización.

Hay una serie de operaciones a corto plazo que debe considerar si desea apostar por la relativa debilidad de las pequeñas capitalizaciones en el cuarto trimestre del año. Tenga en cuenta que lo que está apostando es el rendimiento relativo en lugar de absoluto. Para aprovechar esto, deberá crear una cobertura que consista en acciones de gran capitalización larga y pequeña capitalización corta. Un ejemplo sería comprar un ETF de gran capitalización (como el ETF Invesco S&P 500 Top 50
XLG,
+ 1,53%

) al vender un ETF de pequeña capitalización (como el ETF iShares Russell Microcap) en corto
CBI,
-0,15%
.
)

Solo tenga en cuenta que enero es cuando la tendencia de fin de año se invierte y las pequeñas capitalizaciones muestran una fuerte fortaleza relativa, así que asegúrese de deshacer la cobertura antes del 31. Diciembre.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser alcanzado en mark@hulbertratings.com

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El caso en disputa de Obamacare, programado para los argumentos del 10 de noviembre, es indudablemente de mucho interés, y no es el único relacionado con cuestiones que podrían ser de gran importancia para los consumidores y las empresas. .

Los próximos casos se refieren a la regulación de los costos de las recetas, el código informático y los derechos de autor, así como la validez del regulador principal de vivienda del gobierno federal.

Está previsto que los alegatos comiencen el 5 de octubre. Tradicionalmente, un juez no vota en un caso si no está presente en el tribunal durante la argumentación oral, señalan los expertos en derecho constitucional.

A medida que se avecina una posible batalla de confirmación en el Capitolio, aquí están algunos de los casos que se avecinan, además del caso de Obamacare, que podrían tener implicaciones financieras.

Rutledge v. Asociación de Gestión de la Atención Farmacéutica, Alegatos orales del 6 de octubre.

Este caso examina la interacción de las leyes estatales y federales con respecto a los costos de recetar un plan de salud. Los administradores de beneficios de farmacia son compañías a las que los empleadores recurren para ayudarlos a administrar los beneficios de medicamentos recetados de su plan de salud, señalan los documentos judiciales. Entre otras cosas, procesan y liquidan reclamos de beneficios e informan a las farmacias cuánto reembolsarán por una receta específica.

Son las tasas de reembolso las que están en cuestión. Más de 30 estados tienen leyes que rigen estas tarifas y las formas en que las farmacias pueden impugnar una tasa de reembolso, según la procuradora general de Arkansas, Leslie Rutledge, cuyo estado tiene dicha ley.

"Los reembolsos por debajo del costo de los administradores de beneficios de farmacia han dejado marcas en la industria farmacéutica, particularmente en las farmacias rurales independientes", dijo Rutledge en documentos presentados ante la Corte Suprema, destacando un estudio según que el 16% de las farmacias rurales independientes cerró entre 2003 y 2018.

El estado está impugnando un fallo del Octavo Circuito, diciendo que su ley, que se parece mucho a otras leyes estatales sobre el tema, está reemplazada por la ley federal, la Ley de Seguridad de los Ingresos de 1974 de jubilación de los empleados.

La Asociación de Administración de Atención Farmacéutica, una asociación profesional de administradores de beneficios de farmacia, disputa en los registros judiciales que la ley de Arkansas "socava la administración de planes eficiente y consistente en todo el país", como dice la ley. La ley federal buscaba garantizar.

"Este es un caso muy importante para los estadounidenses cubiertos por la atención médica patrocinada por el empleador", dijo un portavoz de la asociación. “Confiamos en los méritos de nuestros argumentos y esperamos llevar nuestro caso a la Corte Suprema a principios de octubre.

Google contra Oracle America, Alegatos del 7 de octubre.

Este es un caso relacionado con la ley de derechos de autor y su aplicación a líneas de código informático. Dos grandes bateadores del sector tecnológico, Google
GOOG,
+ 2,39%

y Oracle
ORCL,
-0,32%
,
se encuentran en lados opuestos de un caso de larga data que se remonta a 2010. La ley de derechos de autor establece que el "uso justo" de las obras con derechos de autor. autor no infringe los derechos de autor, y esto es lo que Google dice que sucedió cuando utilizó ciertas 'declaraciones' de código que permitían desarrolladores para crear más fácilmente aplicaciones en lenguaje Java en el sistema operativo Android.

Oracle dice que no hay nada correcto en lo que sucedió. Sun Microsystems desarrolló por primera vez la plataforma Java y Oracle adquirió Sun. Oracle ha "mejorado continuamente" la plataforma, dijo en los documentos, y agregó: "Oracle ha gastado años y cientos de millones de dólares escribiendo un trabajo exitoso: una plataforma de software". Luego, Google rechazó la oferta de licencia de Oracle y copió las partes más reconocibles de ese trabajo en una plataforma de la competencia con el propósito expreso de capturar la base de fans de Oracle. "

Facebook, Inc. contra Duguid, Alegatos del 8 de diciembre.

Es un caso que pregunta cómo se aplica a la era de las redes sociales y las llamadas automáticas una ley de la década de 1990 diseñada para frenar las llamadas de telemercadeo desenfrenadas.

El consumidor Noah Duguid dice que nunca tuvo una cuenta de Facebook y, sin embargo, recibió mensajes de texto de notificación de inicio de sesión esporádicos del sitio de redes sociales entre enero de 2014 y octubre de 2014. (Facebook
PENSIÓN COMPLETA,
+ 2,66%

dijo que Duguid probablemente tenía el número de teléfono reciclado del usuario de Facebook).

Los mensajes de texto violaron la ley de 1991 sobre la protección de los consumidores por teléfono, según la demanda colectiva de Duguid. La ley impone restricciones sobre cuándo los consumidores pueden recibir llamadas no solicitadas desde un "sistema de marcación telefónica automática".

Facebook está impugnando un fallo del Tribunal de Apelaciones del Noveno Circuito que permitió que el caso continuara. La corte de apelaciones creó una definición amplia de un 'sistema automatizado de numeración de teléfonos' que ha tenido un desempeño deficiente en Facebook y va mucho más allá de lo que los legisladores de los 90 imaginaron, dijo. la empresa en documentos judiciales.

Los abogados de Duguid dicen que Facebook está pidiendo a la corte que "valide la práctica de hacer llamadas automáticas a teléfonos celulares a pesar de la objeción de sus propietarios, un ejemplo clásico de las intrusiones que el Congreso promulgó a través de la Ley de protección al consumidor por teléfono.

"Este caso concierne a todos los consumidores del país que poseen un teléfono celular", dijo a MarketWatch el abogado principal de Duguid, Sergei Lemberg. “Si Facebook gana, nada impedirá que nadie (bancos, coleccionistas, comerciantes, delincuentes) realice una llamada automática en el teléfono celular de cualquier persona varias veces al día, con o sin consentimiento. No se puede exagerar el impacto de esta decisión. "

Un portavoz de Facebook se negó a comentar.

Collins contra Mnuchin, 9 de diciembre alegatos.

Este caso determinará si la estructura de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda es constitucional o no. La FHFA es el principal regulador que supervisa a Fannie Mae
FNMA,
+ 1,25%

y Freddie Mac
FMCC,
+ 0,52%

, los gigantes hipotecarios que compran una parte significativa de las hipotecas creadas a nivel nacional y luego las empaquetan en valores respaldados por hipotecas que se venden a los inversores.

La agencia se formó en 2008 como resultado de la crisis de las hipotecas de alto riesgo bajo la Ley de Vivienda y Recuperación Económica, y la FHFA colocó rápidamente a Fannie y Freddie bajo tutela.

Los accionistas de Fannie y Freddie han cuestionado la demanda. En 2012, la FHFA comenzó a pagar las ganancias de los dos gigantes hipotecarios al Departamento del Tesoro para reembolsar los fondos que el gobierno había utilizado para rescatarlos. Bajo la supervisión del actual director de la agencia, Mark Calabria, la FHFA recortó las ganancias para permitir que Fannie y Freddie repongan sus propias reservas de efectivo para amortiguar cualquier impacto económico. Calabria también ha dicho que eliminará a los accionistas si Fannie y Freddie tienen que pasar por momentos difíciles nuevamente en el futuro.

La Corte de Apelaciones del Quinto Circuito ya dictaminó que la estructura de la FHFA es inconstitucional, pero los demandantes decidieron apelar el caso ante la Corte Suprema de todos modos para dar la última palabra al tribunal más alto del país. país sobre el tema.

En muchos sentidos, el caso refleja uno sobre el que ya se ha pronunciado la Corte Suprema. A principios de este año, el tribunal falló en una decisión de 5-4 que la estructura de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor era inconstitucional. Al igual que la CFPB, la FHFA tiene un solo director, que ahora es designado por un presidente por un período de cinco años, pero no puede ser destituido por un presidente posterior. En el asunto CFPB, Ginsburg se puso del lado de la minoría.

Por lo tanto, la mayoría de los observadores esperan que la demanda de la FHFA se resuelva de la misma manera, con la mayoría conservadora de la corte dando al presidente el derecho de despedir al director de la FHFA. El tribunal también tiene la opción de decidir si las ganancias del Departamento del Tesoro son constitucionales, pero la mayoría espera que el tribunal tome una decisión más restrictiva y esencialmente ignore ese tema.

Si el tribunal falla de esta manera, su decisión no cambiará radicalmente la propia FHFA. "No ha cambiado mucho en el liderazgo o la dirección de la CFPB desde que cambió su gobierno", dijo Thomas Wade, director de política de servicios financieros del American Action Forum, una organización de defensa conservadora. intereses sin fines de lucro.

Lo que haría que la decisión fuera influyente es si el exvicepresidente Joe Biden gana las elecciones presidenciales. Si Trump permanece en la Casa Blanca por otro mandato, Calabria probablemente permanecerá en la FHFA. Como tal, la agencia seguiría adelante con su plan actual de recapitalizar a Fannie y Freddie con la esperanza de liberarlos de la tutela.

Es probable que estos esfuerzos lleguen a su fin si Biden asume la presidencia y destituye a Calabria como director de la FHFA. "Si gana Biden, eso es todo", dijo Brandon Barford, socio de Beacon Policy Advisors, una firma independiente de investigación de políticas. En cambio, Biden buscaría hacer de Fannie y Freddie "una herramienta para ayudar con la justicia racial y la desigualdad económica", dijo Barford, y volver a enfocarlos en lograr ciertos objetivos relacionados con la mejora de la asequibilidad de la vivienda.

Independientemente del fallo de la corte, Barford dijo que el resultado no debería tener mucha influencia en la reforma del financiamiento de la vivienda. Finalmente está en el Congreso y los legisladores no tienen muchos incentivos para cambiar el status quo actual.

"La tutela, aunque a los políticos puede que afirmen que no les gusta, es en realidad el mejor de todos los mundos, ya que permite al gobierno controlar las dos entidades financieras más grandes y un control gubernamental efectivo sobre el mercado. hipoteca ”, dijo Barford.

Este fondo mutuo puede haber descifrado el "código Buffett": la salsa secreta de Berkshire Hathaway


Durante los 55 años calendario desde 1965 hasta 2019, las acciones de Berkshire Hathaway subieron a una tasa anualizada del 18,6%, en comparación con el 11,8% del S&P 500.
SPX,
-1,11%

. (Ambos rendimientos reflejan dividendos reinvertidos). Warren Buffett puede atribuirse el mérito de esto, y parece estar muy a cargo de Berkshire. Pero, dado que acaba de celebrar su 90 cumpleaños, está claro que Buffett no estará al mando para siempre.

Pero si inviertes en Berkshire
SI,
+ 0,13%

BRK.B,
+ 0,07%

o siguiendo los conocidos principios de inversión de Buffett, es poco probable que los rendimientos de su cartera se vean afectados una vez que Buffett deje de analizar los mercados y de ofrecer sus ideas.

¿Cómo puedo estar tan seguro? Porque hace unos años un grupo de investigadores rompió el código Buffett. Se les ocurrió una estrategia de inversión mecánica que habría funcionado tan bien como Buffett a largo plazo. Esta es una prueba de los logros de Buffett: muchos investigadores necesitaron muchos intentos durante muchos años para descubrir los secretos del Oráculo de Omaha.

Los investigadores exitosos fueron tres directores de AQR Capital Management, cada uno con sólidas credenciales académicas: Andrea Frazzini; David Kabiller y Lasse Pedersen. El estudio, titulado "El Alfa de Buffett", comenzó a circular en círculos académicos a principios de 2012. (Berkshire Hathaway no respondió a un correo electrónico en busca de comentarios sobre este estudio).

Los detalles exactos de la fórmula derivada de los investigadores están más allá del alcance de esta columna. En general, se centra en lo que podría denominarse "acciones seguras y baratas". La fórmula favorece los problemas que tienen una relación precio / valor contable baja, que han mostrado una volatilidad por debajo del promedio y que se originan en empresas cuyas ganancias han crecido a una tasa superior al promedio y pagan una parte significativa de sus ganancias por debajo. forma de dividendos.

Como era de esperar, AQR ofrece un fondo mutuo que quizás se acerque más a la fórmula de derivados de los investigadores: el AQR Large Cap Defensive Style Fund.
AUEIX,
-1,00%

. El fondo se creó en julio de 2012, poco después del final de la investigación.

Por cierto, los investigadores no esperan que su fórmula reproduzca una cartera idéntica a las acciones de Berkshire Hathaway. Pero, según los resultados de los investigadores, debería producir una lista de acciones similares a las de Berkshire a lo largo de los años, similares tanto en características como en rendimiento a largo plazo.

Un ejemplo es Kraft Heinz
KHC,
-2,93%

, que era una de las acciones en las que invirtió el fondo cuando se creó. En ese momento, Berkshire Hathaway no tenía posiciones en las acciones. Poco después, Buffett anunció que su empresa había adquirido una participación del 50% en Heinz.

Es solo un punto de datos, por supuesto. Pero desde su inicio, el fondo AQR ha producido un rendimiento anualizado del 14,4% frente al 12,5% de las acciones de Berkshire Hathaway, según FactSet. Estos dos rendimientos reflejan la reinversión de dividendos.

Sería ir demasiado lejos esperar que el fondo AQR continúe superando a las acciones de Berkshire a largo plazo. Existen grandes diferencias entre el fondo y Berkshire, e inevitablemente habrá ocasiones en las que el fondo no salga a la cabeza.

Pero, asumiendo que el futuro es como el pasado, el fondo (así como cualquier otra persona que siga la investigación) debería al menos igualar el rendimiento de las acciones de Berkshire a largo plazo, con Buffett o sin él.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser alcanzado en mark@hulbertratings.com

Más:Bill Gates dice que esto puede ser lo 'más importante' que aprendió de Warren Buffett, quien acaba de cumplir 90 años.

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Dr. Fauci: 'Es posible que podamos dejar atrás este brote de coronavirus', pero dice que los estadounidenses deben desempeñar un papel fundamental



La eficacia de una vacuna, o no, también dependerá del papel que desempeñe el público.

Así lo afirma el Dr. Anthony Fauci, director del Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas y experto en enfermedades infecciosas durante las últimas cuatro décadas, quien estuvo hablando en una entrevista remota al Consejo de CEOs del Muro. Street Journal. "Una de las cosas que debe comprender es la combinación de cuán efectiva es una vacuna y cuántas personas la están usando", dijo.

Esto es tanto más importante cuanto que la vacuna desarrollada contra COVID-19, la enfermedad causada por el SARS-CoV-2, es más moderada que muy efectiva. "Si la vacuna es moderadamente efectiva, lo suficiente como para que realmente quieras usarla, entonces tendrás que vacunar a mucha más gente para obtener ese velo de protección en la comunidad", dijo Fauci en el evento. Jueves. .

"
'Con la combinación de una buena vacuna y medidas de salud pública, es posible que podamos dejar atrás este brote de coronavirus de la misma manera en que dejamos atrás el SARS original y, con suerte, -el, la forma en que ponemos el MERS, o el Medio Oriente. Sistema respiratorio, detrás de nosotros.
"


– Dr. Anthony Fauci, director del Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas

"Con la combinación de una buena vacuna y medidas de salud pública, es posible que podamos dejar atrás este brote de coronavirus de la misma manera que dejamos atrás el SARS original y, con suerte, logramos. el, la forma en que ponemos el MERS, o el Medio Oriente. Sistema respiratorio, detrás de nosotros. Creo que podemos hacerlo con la combinación de una vacuna y las medidas de salud pública adecuadas ”, dijo el epidemiólogo principal.

Fauci dijo el mes pasado que esperaba que se pudiera desarrollar una vacuna para el coronavirus a principios de 2021, pero ha dicho repetidamente que es poco probable que una vacuna proporcione 100% de inmunidad; Dijo que el mejor resultado realista, basado en otras vacunas, sería de 70% a 75% de efectividad. La vacuna contra el sarampión, dijo, se encuentra entre las más efectivas y proporciona un 97% de inmunidad.

Las revisiones de estudios anteriores han demostrado que, en promedio, la vacuna contra la gripe tiene una eficacia de entre el 50% y el 60% en adultos sanos de entre 18 y 64 años, según una revisión. estudios de la Clínica Mayo. "La vacuna a veces puede ser menos eficaz", dice el informe. "Incluso cuando la vacuna no previene completamente la gripe, puede reducir la gravedad de su enfermedad".

AstraZeneca
AZN,
+ 1,46%
,
en combinación con la Universidad de Oxford; BioNTech SE
BNTX,
+ 1,12%

y socio de Pfizer
PFE,
+ 0,10%

; Johnson y Johnson
JNJ,
-0,82%

; Merck & Co.
MERK,

; Moderna
RNAM,
-1,38%

; y Sanofi
SAN,
-1,41%

y GlaxoSmithKline
GSK,
+ 0,12%

se encuentran entre los que actualmente trabajan en las vacunas COVID-19.

Ver también: Suecia ha adoptado la inmunidad colectiva, mientras que el Reino Unido ha renunciado a la idea, entonces, ¿por qué ambos tienen altas tasas de mortalidad por COVID-19?

En mayo pasado, la mayoría de los estadounidenses (55%) dijeron que se vacunarían contra el COVID-19 si hubiera una vacuna disponible, pero ese número se redujo al 32%, según las últimas Encuesta de Yahoo / You Gov realizada a partir del 9 de septiembre. hasta el 11 de septiembre y se publicará esta semana. Por primera vez, más personas dijeron que no recibirían la vacuna (33%) o no sabían si serían vacunadas (34%).

Los comentaristas destacan los temores de que se adopte una vacuna antes del día de las elecciones, un grupo incondicional de anti-vacunas, el acceso a la atención médica y la confusión sobre su posible efectividad, entre otros. razones. El número de republicanos que dijeron que se vacunarían cayó al 33% desde el 47% en mayo en la última encuesta, mientras que el número correspondiente de demócratas cayó al 42% desde el 70% en mayo.

Fauci advirtió que no se debe apresurar una vacuna para obtener beneficios políticos sin saber primero que es segura. Durante la Convención Nacional Republicana, el presidente Donald Trump dijo el mes pasado: “Estamos ofreciendo terapias que salvan vidas y produciremos una vacuna antes de fin de año, si no antes. Derrotaremos el virus, acabaremos con la pandemia y saldremos más fuertes que nunca. "

El discurso del presidente en la convención pareció acelerar un poco la línea de tiempo establecida por la "Operación Warp Speed", el esfuerzo de su administración para apoyar financieramente el rápido desarrollo, fabricación y distribución de una vacuna COVID. 19, productos terapéuticos y de diagnóstico. Como parte de este programa, la administración dice que tiene como objetivo tener las dosis iniciales de vacuna disponibles para enero de 2021.

COVID-19 infectó a 30.183.223 personas en todo el mundo el viernes, lo que generalmente ignora los casos asintomáticos, y mató a 946.158 personas. Estados Unidos todavía tiene el mayor número de casos de COVID-19 en el mundo (6,675,560), seguido por India (5,214,677) y Brasil (4,455,386) y Rusia (1 081152), según datos agregados por Universidad Johns Hopkins.

¿Y sin una vacuna que garantice una inmunidad adecuada y / o medidas de salud pública para fomentar el distanciamiento social? Fauci ha dicho anteriormente que apuntar deliberadamente a la 'inmunidad colectiva', como ha intentado Suecia, en lugar de prohibir los eventos en vivo y cerrar escuelas y negocios para aplanar la curva de los rebaños nuevos casos de COVID-19, tendrían graves consecuencias para el pueblo estadounidense.

Las acciones han estado en una montaña rusa en los últimos meses. El índice industrial Dow Jones
DJIA,
-0,46%
,
el S&P 500
SPX,
-0,84%

y el Nasdaq Composite
COMP,
-1,26%

cerró a la baja el jueves, ya que los inversores asimilaron las sombrías perspectivas económicas del presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, así como los deslucidos datos económicos estadounidenses que pueden requerir apoyo presupuestario adicional.

"Soy optimista sobre esto a pesar de que estamos pasando por un momento terrible en general en este momento", dijo Fauci al Consejo de CEO de WSJ, "habrá un final y podremos volver a Regular".

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"Obviamente apostamos por el caballo equivocado": Co-firmé el préstamo estudiantil de $ 55,000 de mi sobrino: no tiene diploma ni trabajo. Aparte de una máquina del tiempo, ¿cómo salimos de este lío?


Estimado Moneyist,

Mi esposa y yo firmamos conjuntamente los préstamos estudiantiles de su sobrino para que pudiera asistir a una pequeña universidad privada. Seis años después, no tiene título, ni trabajo, ni prospectos, y tampoco creo que tenga la capacidad para pagar el préstamo. Son unos 55.000 dólares. Vive con su madre, y solo en raras ocasiones rebota nuestras llamadas o correos electrónicos.

Su madre y sus abuelos tampoco pueden pagar este préstamo. Aparte de una máquina del tiempo, ¿qué soluciones tenemos para evitar quedarnos con la pestaña de este lío? Creíamos de buena fe que este joven inteligente tendría éxito y cumpliría su palabra. Obviamente apostamos por el caballo equivocado.

No quiero sostener la bolsa en Des Moines

Querida sobrina

Le prestaste dinero a tu sobrino como cofirmante de su préstamo con la esperanza de que terminara su educación, encontrara un trabajo y lo devolviera. En otras palabras, has cofirmado el préstamo para que tu sobrino haga la inversión en su propio futuro. La dura y difícil verdad es que la verdadera inversión aquí fue suya, no la tuya, y ese fue el riesgo que corriste cuando le diste ese dinero a tu sobrino.

Lo mismo ocurre con las personas que optan por invertir en acciones. Esperan que la empresa siga estrategias para aumentar los ingresos y la participación de mercado, generar confianza en los inversores y elevar el precio de las acciones. Pero una vez que haya entregado el dinero, ya sea para firmar un préstamo, invertir en acciones o jugar al blackjack, ya no podrá hacerlo. Solo preste dinero que pueda permitirse perder.

Desafortunadamente, si su sobrino no paga este préstamo, usted es responsable por ello y la falta de pago podría afectar su puntaje crediticio y su capacidad para obtener un préstamo o refinanciar su casa. Es una conversación que deberían tener en familia. Las tasas de interés son bajas. Usted podría reembolsar este préstamo, si puede pagarlo, siempre que sea cofirmante de un préstamo con una tasa de interés más baja.

El Moneyist: Mi difunto esposo no ha visto a su hijo en 30 años. ¿Debería publicar fotos de su hijo y otros recuerdos y arriesgarme a reclamar su patrimonio?

Esta es una historia alentadora para otras personas que podrían verse tentadas a firmar conjuntamente un préstamo estudiantil privado para un miembro de la familia. Los préstamos privados para estudiantes representan $ 120 mil millones de la industria de préstamos para estudiantes de $ 1,5 billones. Para los adultos de 50 años o más, la firma conjunta de un préstamo privado es la forma más común de ayudar a pagar la educación de otra persona, según AARP. Una cuarta parte tuvo que hacer al menos una cuota.

"Históricamente, la gente tendía a endeudarse a una edad más temprana, para pagar la educación universitaria y comprar una casa, y luego saldar la deuda durante sus años laborales", afirma el informe de AARP. . "Les permitió jubilarse libres de deudas y les dio una mejor oportunidad de lograr y mantener la seguridad financiera a medida que envejecen". Ahora ya no.

Pero la otra gran inversión que ha hecho aquí es la inversión emocional. Has hecho algo bien y te sientes engañado y faltado al respeto por tu sobrino que no termina la universidad, no encuentra trabajo, regresa con sus padres y evita tus llamadas. Haz las paces con eso antes de acercarte a tu hermana y sobrino para hablar sobre los pasos que él (con suerte) planea tomar para pagarlo.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quieres saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

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El desfile de Acción de Gracias de Macy's será virtual este año


Por primera vez en casi 100 años, el Desfile de Acción de Gracias de Macy's en Nueva York será un evento virtual en noviembre debido a la pandemia de coronavirus, dijeron los organizadores el lunes.

Típicamente uno de los eventos anuales más importantes de la ciudad, el espectáculo a escala reducida continuará sin la multitud habitual de espectadores. En cambio, sus características distintivas, desde enormes figuras de globos de helio hasta espectáculos de danza, se grabarán previamente en Herald Square de Manhattan durante dos días y se transmitirán la mañana de Acción de Gracias, 26 de noviembre, como esa 'presentación especial', Macy & # 39; s
METRO,
+ 2,34%

me dijo.

Los globos de 60 pies, el dibujo principal del desfile, casi se caen el año pasado cuando vientos peligrosos amenazaron con arrancar a los gigantes flotantes de las manos de los voluntarios. Este año, cada Colossus se instalará en un puñado de vehículos aprobados, eliminando la necesidad de los habituales 80 a 100 manipuladores por globo, dijo la compañía.

"Si bien su ejecución será ciertamente diferente, la celebración del Desfile de Macy's de este año una vez más cumplirá su propósito histórico: llevar alegría a los corazones de millones de personas en todo el país", dijo Susan Tercero el lunes. , productora ejecutiva de Macy's Thanksgiving Parade. Ella llamó al evento anual la "carta de amor" de la compañía a la ciudad de Nueva York.

Los organizadores han reducido el número total de participantes a una cuarta parte de la tripulación habitual, que supera los 8.000 en un año normal. Se cancelarán todas las presentaciones de bandas de música de la escuela secundaria y la universidad y el evento excluirá a los artistas menores de 18 años, dijo la compañía en su anuncio.

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El desfile, que comenzó en 1924, ha pasado de ser una modesta reunión de empleados de Macy's con disfraces y carrozas a un evento masivo de varios millones de dólares con miles de voluntarios y artistas. El año pasado, el desfile atrajo a 3,5 millones de espectadores en vivo en Midtown Manhattan y 50 millones de espectadores, según la compañía.

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"Uno de los eventos más queridos de cada año es el Desfile de Acción de Gracias", dijo el alcalde Bill de Blasio en una sesión informativa el lunes.

No estaba claro de inmediato cuál será el costo económico del cambio para la ciudad, que ha tenido que alterar muchas atracciones turísticas, desde los campeonatos de tenis del US Open en las últimas dos semanas hasta los desfiles de moda anuales de septiembre. a la luz de la salud. crisis. Un correo electrónico enviado a la oficina del alcalde sobre esto no fue respondido de inmediato.

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Esta será la primera vez desde la Segunda Guerra Mundial que los desfiles de Macy's no marcharán por las calles de Nueva York para el Día de Acción de Gracias.

"No será el mismo evento al que estamos acostumbrados", dijo de Blasio. "Están reinventando el evento para este momento de la historia".

Estos consejos de dinero y de inversión están hechos a medida para un mercado ajustado como este.


No se pierda estas características principales de inversión y dinero:

El verano se convierte en otoño, el coronavirus todavía está muy extendido, la economía de EE. UU. Se está recuperando en algunos lugares pero no en otros, y muchos inversores pueden sentirse como nada en su billetera no parece encajar del todo. Estas historias sobre dinero e inversiones, populares entre los lectores de MarketWatch durante la semana pasada, pueden ayudarlo a sentirse cómodo con cualquier nueva moda que intenten los mercados de acciones y bonos. de tamaño.

¿Está olvidando este factor crítico al decidir cuál es el "mejor lugar" para jubilarse?



Cuando Bill y Annemarie Kachur se retiraron a principios de 2016, no vieron ninguna razón para ir a ningún lado. El bungalow de guijarros grises en Myrtle Beach, Carolina del Sur había sido su hogar durante más de 15 años.

"He estado aquí durante tanto tiempo, ahora tengo un sentido de raíces", dice Bill, de 65 años, quien pasó su carrera inicial recorriendo el país, trabajando en el aire en varias estaciones. radio.

Además, ya estaban en un paraíso para la jubilación. "Me encanta el hecho de que no hay invierno", dice Annemarie, que cumplirá 65 años en septiembre.

Pero en los últimos años, su ubicación idílica a unas 4 millas del Océano Atlántico ha revelado un lado inquietante: la temporada de huracanes. “Me acabo de dar cuenta de que durante los últimos cuatro o cinco años hemos seguido siendo golpeados”, recuerda Bill.

Dos evacuaciones por huracanes desde 2016

Desde 2016, los Kachurs han resistido cuatro huracanes, incluidas dos evacuaciones a un terreno más seguro.

"Diez meses al año es maravilloso", dice Bill. "Y luego hay algunos meses del año en los que caminas sobre cáscaras de huevo y estás un poco preocupado por lo que sopla en el viento, por así decirlo".

Los lugares cálidos junto al mar en las costas del Atlántico, el Pacífico y el Golfo han sido imanes de retiro durante décadas. Pero, como acaba de señalar el huracán Laura, también están directamente en la mira del cambio climático, cuyos efectos ya son evidentes en muchos de los destinos de jubilación más populares del país.

Decisiones sobre el cambio climático y la ubicación de la jubilación

"El clima actual y el clima futuro son absolutamente algo en lo que la gente debería pensar al decidir dónde vivir, dónde retirarse", aconseja Radley Horton, climatólogo del Earth Institute of the Earth. Universidad de Columbia, que se centró en estrategias de adaptación climática. “Estas son preocupaciones absolutamente cruciales cuando se piensa en los impactos directos en el hogar, pero también en la habitabilidad en el exterior, cosas como la infraestructura crítica también”, dice Horton.

El aumento del nivel del mar amenaza cosas que tendemos a dar por sentado en muchas áreas, como las principales carreteras, aeropuertos y plantas de tratamiento de aguas residuales. Los riesgos de incendios forestales y calor extremo también están aumentando debido al cambio climático.

Las comunidades costeras están particularmente amenazadas. A medida que la atmósfera se calienta, retiene más vapor de agua, lo que a menudo resulta en tormentas tropicales que arrojan cantidades de precipitación nunca antes vistas: más de 50 pulgadas en 48 horas. para el huracán Harvey, cuando se estancó en el área de Houston en agosto de 2017. Harvey sigue siendo uno de los desastres climáticos más costosos registrados, causando $ 125 mil millones en daños.

Un futuro aterrador

Los expertos en cambio climático dicen que el futuro parece aún más terrible.

Ya sean vientos feroces, marejadas ciclónicas o inundaciones causadas por la lluvia, Eric Jay Dolan escribe en 'A Furious Sky' sus 500 años de historia. 39; huracanes, "Debido al calentamiento global, los huracanes del futuro probablemente serán peores que los del pasado".

Y se espera que los eventos climáticos extremos se vuelvan más comunes a medida que se intensifica el calentamiento global. Sin embargo, una encuesta reciente de la Universidad de Stanford, el grupo de investigación Resources for the Future y la firma de investigación ReconMR, encontró que el 68% de los estadounidenses quieren que el gobierno de los Estados Unidos haga más para combatir el calentamiento global.

Algunas listas populares de los mejores lugares para retirarse incluyen factores ambientales como la calidad del aire, pero es raro ver una consideración de los impactos presentes y futuros del cambio climático.

Lo que dicen (y no dicen) las listas de los mejores lugares

Tome la lista de los 25 mejores lugares para jubilarse en los Estados Unidos en 2020. Incluye nueve ciudades de Florida, citando "viviendas asequibles, impuestos bajos y altas calificaciones de felicidad y deseabilidad". El número 14, Miami, no solo se encuentra en Hurricane Alley, sino que ya ve inundaciones de marea alta 'soleadas' de forma regular, como resultado del aumento del nivel del mar.

Por primera vez, la revista Forbes incluyó el riesgo climático en su última lista de las 25 ciudades de jubilación más populares. Pero la lista todavía está muy concentrada a lo largo de la costa sureste del país. Las ciudades que la componen, desde Virginia Beach, VA, hasta Savannah, Georgia, hasta Sarasota, Florida, se extienden a lo largo de Hurricane Alley.

La lista de Forbes también incluye Mesa y Green Valley en Arizona, un estado que recientemente experimentó un calor récord. Curiosamente, ningún lugar en California obtiene la calificación. Los precios prohibitivos de las propiedades inmobiliarias son sin duda un factor, pero las sequías implacables y una serie de temporadas de incendios forestales cada vez más catastróficas han hecho que muchos consideren hacer del Golden State su hogar. jubilado.

En Arizona, el calor y el agua se preocupan

Hace seis años, Gail Fox Johnson y su esposo John vendieron su casa en el condado de Marin, California y se mudaron a una comunidad planificada de más de 55 años en las afueras de Scottsville, Arizona. . Aunque Gail describe su nuevo entorno al aire libre como "increíblemente hermoso", es posible que no se queden.

“El calor es tan fuerte que no puedes salir de tu casa”, dijo. "No se puede pasear al perro sin zapatillas". Una reciente ola de calor que batió récords llevó a la pareja a considerar regresar a la costa oeste, donde aún viven los hijos de John.

“Cuarenta y dos días durante 110 y 25 días consecutivos durante 115”, recitó. "Maldita sea, ni siquiera podemos salir".

El área de Phoenix tuvo 50 días de 110 F o más este verano.

Ver también:Tengo un presupuesto de $ 3,300 por mes y quiero estar cerca de áreas "salvajes". ¿Dónde debo retirarme?

Fox Johnson también está preocupado por los futuros suministros de agua en su área central de Arizona, ya que el desarrollo de 2,000 casas más se avecina cerca, con planes para aprovechar el suministro de agua. de su comunidad. Los científicos dicen que la sequía es una amenaza creciente para los estados del suroeste, con dudas sobre el futuro de los suministros de agua del río Colorado.

¿La ciudad más resistente al clima de Estados Unidos?

Ningún lugar estará a salvo de los impactos de un planeta que se calienta.

En 2019, The New York Times presentó a Duluth, Minnesota como la ciudad más resistente al clima de Estados Unidos, argumentando que debido a factores geográficos, la región "será una de las lugares raros en América donde los efectos del cambio climático podrían manejarse más fácilmente. . "

Lirio: "Odio la humedad y puedo hacerlo con mucha menos nieve y hielo, y mi esposo odia el calor extremo". ¿Dónde deberíamos retirarnos?

Pero incluso Duluth enfrenta desafíos relacionados con el cambio climático. Hace frente a los niveles fluctuantes del agua en el lago Superior, lo que amenaza el desarrollo de las orillas.

Más ciudades en el sur del Medio Oeste enfrentan la amenaza de olas de calor extremo.

El problema del calentamiento en el Medio Oeste

Investigadores de la Iniciativa de Adaptación Global de la Universidad de Notre Dame evaluaron los riesgos climáticos en 278 ciudades de EE. UU. Utilizando su Herramienta de Evaluación de Adaptación Urbana. Concluyeron que "ocho de las 10 ciudades con mayor riesgo de calor extremo en 2040 se encuentran en el Medio Oeste".

Esta lista incluye un grupo de ciudades de Michigan, desde Detroit en el este hasta Grand Rapids en el oeste. Cincinnati, Indianápolis y Dayton, Ohio también enfrentan una alta probabilidad de futuros episodios de calor, según los investigadores de Notre Dame.

La ciudad con mayor probabilidad de un evento de calor extremo en 2040, según Notre Dame: Clarksville, Tennessee.

La evaluación de Notre Dame también le permite ingresar el nombre de cualquier ciudad importante para determinar su riesgo de cambio climático y su preparación.

¿Qué lugares parecen menos riesgosos?

Ningún lugar es totalmente seguro, por supuesto. Pero áreas como Nueva Inglaterra y el noroeste del Pacífico tienen costas escarpadas que brindan protección contra las inundaciones de la marea alta y las marejadas ciclónicas.

Horton dice que las elevaciones más altas del interior también deberían brindar cierta protección contra el cambio climático, no solo contra las inundaciones, sino también contra el aumento de la temperatura y la humedad.

"En general", dice, "cualquier lugar a una altitud, incluso a solo 1,000 pies, 1,500 pies, lo protege del calor húmedo, que es especialmente peligroso".

Paradójicamente, añade Horton, "ha habido una migración de algunos lugares que se ven relativamente bien en el futuro, lugares como los Grandes Lagos".

Mientras tanto, los Kachur se preguntan si han encontrado la serenidad del retiro en Myrtle Beach, o si mudarse a tierras más altas, tal vez la región de Piedmont en Carolina del Norte, sería prudente.

Allí, Bill finalmente podría ser liberado de algo que se ha convertido en un ritual casi anual: colocar contraventanas de metal a prueba de huracanes en las ventanas.

"El de 65 años está pensando en el de 75 que hay en mí y ¿quiero hacer eso en 10 años?" él piensa. "Y la respuesta es no."