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"Me muerdo la lengua con regularidad para no insultarlos a todos": mis padres pagan las cuentas de mi hermano. ¿Les digo que esto es injusto?



Mis padres están tratando de 'ayudar' a mi hermano de 29 años permitiéndole mudarse a su nueva casa en la playa y subvencionando su alquiler para que pueda empezar de nuevo en la vida.

Mis padres siempre parecían favorecer a mi hermano, y finalmente pude sanar y olvidarme de la lesión de hace unos años. Soy dos años más joven y mi esposo y yo tenemos nuestra propia casa, dos autos nuevos y dos ingresos estables.

He trabajado por todo lo que tengo en la vida y estoy agradecido por la forma en que me criaron porque me vi obligado a ganarlo todo incluido. el cariño de mis padres, me permitió tener la vida que llevo ahora

Mis padres siempre han apoyado a mi hermano emocional y económicamente. Actualmente están pagando su plan de teléfono, teléfono celular, préstamo de automóvil, después de sumar su último automóvil hace dos semanas, y ahora su alquiler.

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"Mis padres me están animando a NO obtener mi maestría porque no sirve de nada y mi hermano se sentiría peor".
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Me puso muy celoso, pero aprendí que es su dinero y no tengo voz en cómo lo gastan, así que no debería importarme. En su defensa, tratan de ser justos dándonos a mi esposo y a mí cosas que ya no usan (lavadora, ventiladores de techo, refrigerador, etc.).

Apreciamos esto y les decimos con frecuencia. Si bien ya no cosecho celos o dolor por la dedicación y el dinero gastado en mi hermano, me preocupa cómo puede sobrevivir sin ellos.

Depende de ellos para casi todo en la vida. La animan a mudarse para comenzar de nuevo en lugar de ir a buscar un apartamento. Hacen esto porque no querían que tuviera una hipoteca.

Mientras tanto, estoy terminando mi licenciatura en contabilidad antes de pasar a CPA (mi esposo y yo pagamos el 100%), y mis padres me están alentando a NO obtener mi maestría porque no sirve de nada y mi hermano se sentiría peor. Dicen que ya estamos casados ​​y tenemos una casa, entonces, ¿para qué necesitamos más?

Me muerdo la lengua con regularidad para no insultarlos a todos, especialmente a mi hermano, pero cada vez me preocupa más que mis padres estén causando un daño irreparable al no dejar que mi hermano intente fallar por su cuenta, y apoyándolo económicamente cuando lo estaba. empleado durante al menos 5 años.

¿Estoy siendo ridículo o es algo que debería decirles?

Hermana preocupada

Quentin Fottrell es columnista de Moneyist para MarketWatch. Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quiere saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

Querido preocupado

Le preocupa la relación codependiente entre su hermano y sus padres y se pregunta cómo puede solucionarlo. Pero también tiene una relación co-dependiente con su hermano y sus padres. Todavía te está provocando después de todos estos años. Has evolucionado.

Tienes un marido y un hogar, una carrera y una vida propia, pero todavía está en tu mente. Su deseo de hacer algo al respecto y / o mirar con preocupación (y no una pequeña cantidad de irritación) a un lado es también una forma de codependencia.

Es su relación, su dinero, sus defectos, su comportamiento continuo y, en última instancia, eligen participar. Quizás tus padres se sientan bien por ayudar a tu hermano y esa es su forma de apego. No sé. No los cambiarás.

Estoy bien, tu hermano recibirá una llamada de atención si lo precede, pero tendrá una herencia para mantenerlo por encima del tablero. También estoy de acuerdo en que vale la pena mencionar que no siempre estarán cerca y que pagar sus facturas no la ayudará a ser autosuficiente.

Es posible que quieran explorar un fideicomiso para que su hermano tenga ingresos después de que se vaya, para ayudarlo a administrar su dinero. Por lo que estás diciendo, tu hermano podría ser el tipo de persona que explota una reliquia más rápido que un perro en una fábrica de salchichas. ¡Pero ahora me estoy involucrando demasiado!

Cuenta tu historia y resuelve no discutirla a menos que tus padres estén buscando soluciones. Una queja no resuelta es un problema y nadie quiere hablar sobre los problemas de otras personas si (a) no quieren resolverlos y (b) no creen que exista un problema.

El Moneyist:"Perdí a mi madre hace 2 meses y todavía estoy en la niebla": mi hermano y su familia se mudaron con ella. Quieren más de la mitad

Esta "preocupación" que siente – y vergüenza, si somos francos – es simplemente una forma más aceptable y aparentemente altruista de codependencia. Déjelos hacerlo. Viven su vida de la forma en que quieren vivirla. Se necesitan, o al menos lo creen.

Tienes que trazar una línea entre tú y esta trifecta codependiente. Quizás la parte más no deseada y malsana de esta historia son los comentarios de tus padres que te desaniman de continuar tu educación debido a que tu hermano no pudo empezar.

Tratar de hacer que un niño crea que puede ser cualquier cosa y hacer cualquier cosa es probablemente una de las tareas más importantes de un padre, pero no es así. ; no es necesario que hable de su examen de CPA con sus padres y, si cree que sus comentarios son inapropiados, dígalo.

Imagina un seto verde que te separa de la familia de tu infancia, con una puerta de jardín en el centro. La cobertura evitará que hagan comentarios que interfieran y evitará que usted espíe lo que sucederá a continuación. Utilice esta puerta de forma selectiva.

Tiene sus propias metas personales, educativas y financieras. En cambio, concéntrate en esos.

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Janet Yellen se convertirá en secretaria del Tesoro en un gabinete de Biden, y esto es lo que eso significa para las familias estadounidenses con problemas de liquidez



En 2014, tres meses después de comenzar su mandato de cuatro años como directora de la Reserva Federal, Janet Yellen estaba tratando de crear una conexión importante para inversionistas, legisladores y funcionarios de desarrollo comunitario.

“Aunque trabajamos en los mercados financieros, nuestro objetivo es ayudar a Main Street, no a Wall Street. Al mantener bajas las tasas de interés, estamos tratando de hacer que las viviendas sean más asequibles e impulsar el mercado de la vivienda. Estamos tratando de hacer que la construcción, la expansión y la contratación sean más baratas para las empresas ”, dijo Yellen en una conferencia en Chicago.

Seis años después, Yellen, de 74 años, sería la elección del presidente electo Joe Biden como secretario del Tesoro, según informó The Wall Street Journal el lunes.

Si es seleccionada y confirmada, convirtiéndose en la primera mujer en ocupar el puesto, muchas familias contarán con Yellen para mantenerse enfocada en la conexión entre las decisiones tomadas en Capitol Hill y su propia situación financiera.

El coronavirus ha dejado sin trabajo a millones de personas; La tasa de desempleo cayó al 6,9% en octubre, desde los dos dígitos de la primavera, pero algunos economistas temen que el aumento de las infecciones por coronavirus y el aumento de las órdenes de cierre del gobierno puedan sacudir la recuperación. Varias fechas límite para el alivio financiero, como las moratorias de los desalojos y las pausas en el pago de la deuda de los estudiantes, terminarán el 3 de diciembre, mientras que las negociaciones sobre otro programa de alivio del Congreso están estancadas.

Yellen, un economista laboral que ha hablado sobre cuestiones de desigualdad de ingresos, recordará Main Street, dijo Desmond Lachman, residente del American Enterprise Institute, un grupo de expertos de derecha. "Ella será muy responsable, pero al mismo tiempo, saldrá a defender a las personas que se encuentran en la parte inferior del espectro", dijo Lachman. "Ella será muy sensible a sus problemas".

Aquí hay un vistazo a lo que los expertos dicen que un Departamento del Tesoro liderado por Yellen significará para otra ronda de estímulo gubernamental, impuestos en una administración de Biden y cancelación de la deuda estudiantil.

Otra ronda de estímulo gubernamental

Los mercados cerraron al alza el lunes y la subida continuó el martes con los industriales Dow
DJIA,
+ 1,52%

en camino de cerrar por encima de los 30.000 por primera vez, apoyado en parte por las noticias sobre vacunas y, según algunos analistas, el nombramiento previsto de Yellen. La posible elección de Yellen es una buena señal de que la administración Biden se toma en serio la posibilidad de impulsar otro proyecto de ley de estímulo en el Congreso, ahora que el dinero de la factura CARES de $ 2.2 billones es Se secó, agregaron.

Yellen expresó la necesidad de asistencia financiera adicional. "El gasto es absolutamente necesario para que no se traslade más dolor a toda la economía y para que el desempleo continúe cayendo", dijo Yellen, actualmente en Brookings Institution, en una audiencia en la Congreso en julio.

Ernie Tedeschi, director gerente y economista político de Evercore ISI, una firma consultora de banca de inversión, escribió en una nota el lunes que Yellen "cree que el apoyo presupuestario continuo es esencial y política monetaria de la economía y probablemente buscará apalancar su credibilidad. con el Congreso a lo largo del tiempo para promover más apoyo fiscal, incluso para los desempleados y para los gobiernos estatales y locales.

Aprobar un proyecto de ley de estímulo es un proceso político que implica consenso, pero Josh Bivens, director de investigación del Instituto de Política Económica, un grupo de expertos de izquierda, dijo que Yellen tenía la seriedad y la comprensión de los problemas para persuadir potencialmente a los republicanos. Es imperativo tomar más medidas de estímulo, dijo Bivens, porque "estamos atravesando tiempos económicos muy, muy difíciles".

Si Yellen es seleccionada y confirmada, tendrá un ex colega, Jerome Powell, con quien trabajar en la Reserva Federal. Powell, quien sucedió a Yellen como jefe de la Fed, también está apoyando la infusión de la economía con más dinero de estímulo.

Revisión de las regulaciones del código tributario

Biden hizo campaña por posiciones que incluían impuestos más altos para las personas más ricas y para las empresas. Con la gran suerte de un Congreso dividido, algunos observadores dicen que estas propuestas de aumento de impuestos están fuera de alcance. Pero, añaden, todavía hay formas de que una administración de Biden genere más ingresos fiscales de los estadounidenses más ricos y las corporaciones mientras cambia el código para las personas de bajos ingresos sin la aprobación del Congreso.

Con el Servicio de Impuestos Internos reportando al Departamento del Tesoro, Yellen podría jugar un papel central en este intento.

Por ejemplo, un Departamento del Tesoro encabezado por Yellen y el IRS podría revisar algunas regulaciones del código tributario relacionadas con los activos extranjeros de corporaciones multinacionales estadounidenses. Es una "pregunta abierta" si Yellen y su Departamento del Tesoro querrían hacer cambios regulatorios unilateralmente, dijo Bivens.

Otro lugar donde el IRS puede ganar más dinero: personal más grande que puede realizar más auditorías a los contribuyentes ricos, señaló Bivens.

Una advertencia no insignificante es que el personal más grande del IRS requiere un presupuesto mayor, y la asignación de fondos presupuestarios, como las conversaciones de estímulo, es un proceso político, agregó. expertos.

Cancelación de la deuda de préstamos estudiantiles

Los defensores de los prestatarios estudiantiles dicen que Biden tiene el poder de cancelar la deuda estudiantil, que ha aumentado a 1,6 billones de dólares.

Yellen es muy consciente de la carga de la deuda y sus implicaciones para la compra de vivienda y la economía en general. Por ejemplo, en 2016, el entonces presidente de la Fed, Yellen, dijo al Congreso: “Hemos estado muy atentos a las tendencias en la deuda de los estudiantes, (y) realmente ha aumentado a un grado extraordinario. "

Es difícil decir cómo estos puntos de vista podrían traducirse en impacto político. El Departamento de Educación es la agencia principal responsable del programa de préstamos para estudiantes, pero el Tesoro tiene la oportunidad de desempeñar un papel.

Por ejemplo, normalmente el Departamento del Tesoro cobra las deudas que se le deben al gobierno, pero debido a una exención otorgada por el Tesoro al Departamento de Educación, el Departamento de Educación generalmente administra el proceso. Cobro de préstamos estudiantiles morosos. (La agencia contrata contratistas para hacer este trabajo).

En teoría, el Departamento del Tesoro podría atar hilos a esta exención para presionar al Departamento de Educación para que cambie sus prácticas.

Además, el Secretario del Tesoro designa técnicamente al Defensor de Préstamos Estudiantiles de la Junta de Protección de Financiamiento al Consumidor, uno de los principales oficiales de préstamos estudiantiles del país.

No falte: Bajo Biden, CFPB jugará un papel en cualquier cancelación de deuda estudiantil y ayudará a luchar contra los administradores de préstamos estudiantiles

El tratamiento fiscal de la condonación de préstamos estudiantiles es un área que ofrece a Yellen la oportunidad de desempeñar un papel transformador. Si el Congreso paga la totalidad o parte de la deuda de los estudiantes prestatarios, los legisladores pueden especificar el tratamiento fiscal de esa remisión. Pero si la administración sigue adelante con la cancelación de la deuda de los estudiantes por su cuenta, las implicaciones fiscales se vuelven más oscuras.

El Departamento del Tesoro y el IRS tienen el poder de excluir la cancelación de la deuda de los estudiantes de los ingresos de un prestatario para fines fiscales, escribió John Brooks, profesor de la Universidad de Georgetown. Law Center, en un artículo publicado por Student Borrower Protection Center, un grupo de defensa de prestatarios.

"El Departamento del Tesoro, a través del IRS, tiene una autoridad sustancial para interpretar la ley tributaria de una manera particular", dijo Brooks. Añadió: "Probablemente debe reflejar una agenda política de la administración". Eso significaría que el asesoramiento sobre el asunto vendría del Departamento del Tesoro e incluso del Secretario del Tesoro, agregó.

Los estadounidenses pagan más por los medicamentos recetados que cualquier otra persona. ¿Amazon Pharmacy puede cambiar esto?



Una membresía de Amazon Prime ya le brinda excelentes ofertas de productos minoristas, envío rápido y acceso a contenido de transmisión de video.

Ahora, el gigante del comercio electrónico dice que también le dará entregas gratuitas en dos días a la nueva farmacia de Amazon, junto con ahorros en medicamentos genéricos y de marca.

Entonces, ¿qué significa esto para la salud y la riqueza de los consumidores, especialmente porque los estadounidenses pagan más que nadie por sus medicamentos recetados y las facturas médicas pueden ser una carga para muchos? ?

Existe la posibilidad de menores costos de medicamentos y más claridad de precios, dijeron los expertos a MarketWatch, pero también existe el riesgo de perder una importante conexión en persona con un farmacéutico.

“El aumento de la competencia es generalmente bueno para los consumidores. Probablemente no sea ideal para las farmacias minoristas. Depende en cierto modo de lo que haga Amazon desde aquí ”, dijo Craig Garthwaite, profesor de la Kellogg School of Management de la Northwestern University, que estudia los precios de los medicamentos.

A principios de esta semana, Amazon
AMZN,
-0,96%

anunció dos incursiones separadas pero relacionadas en el mundo de la farmacia. Existe la creación de Amazon Pharmacy, que está abierta a todos y permite a los usuarios comprar y administrar recetas. Un miembro Prime también disfruta de envío gratuito ilimitado de dos días en "empaque discreto".

Además, la compañía dijo que los miembros Prime pueden ahorrar hasta un 80% en genéricos y un 40% en marcas cuando pagan sin seguro.

Al finalizar la compra, los clientes pueden comparar lo que costará si se aplica un copago, cuál es el precio sin seguro y qué ahorros se obtienen con la membresía Prime, dijo un portavoz de Amazon. "Los clientes siempre deben considerar otros factores, como su deducible", agregó.

Los miembros Prime que pagan sin seguro también pueden ahorrar dinero en 50,000 farmacias en todo el país mostrando su tarjeta de ahorros de Amazon.

Implicaciones financieras

Amazon está ingresando a un mercado que está muy alejado del comercio minorista, la transmisión de video o la computación en la nube.

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Los estadounidenses pagaron un promedio de $ 1397 por año en medicamentos recetados y productos médicos en 2018, en comparación con $ 884 en Canadá y el Reino Unido.
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Los estadounidenses pagaron un promedio de $ 1,397 por año en medicamentos recetados y productos médicos en 2018, según la Kaiser Family Foundation y el Peterson Center on Healthcare, dos organizaciones enfocadas en el sistema de salud del país.

Las personas que viven en países comparables, como Canadá y el Reino Unido, pagaron 884 dólares por los mismos medicamentos y productos, dijeron los investigadores.

Otros países pares tienden a tener sistemas de atención médica centralizados con una entidad gubernamental que tiene el poder adquisitivo para negociar acuerdos inferiores, explicó Karyn Schwartz, investigadora principal de la Kaiser Family Foundation.

En Estados Unidos, los ejecutivos de beneficios de medicamentos, las compañías que administran los beneficios de prescripción de una aseguradora de salud, están liderando las negociaciones, dijo Schwartz. “Cada uno de ellos controla cuotas de mercado significativas, pero no todo el mercado. Por tanto, no hay control de precios como en otros países. "

Muchas personas tienen que pagar hasta el deducible antes de que su plan entre en vigencia con copago y coseguro (donde el usuario del plan y el proveedor pagan cada uno un cierto porcentaje del costo). Casi una cuarta parte de las personas que obtienen su cobertura a través de un empleador utilizan un plan de deducible alto y una cuenta de ahorros para la salud, dijo Schwartz.

Los planes de seguro que se ofrecen con la beca Obamacare tendrán cobertura para medicamentos recetados, pero los planes a corto plazo que ofrecen cobertura por hasta un año no tienen que proporcionar cobertura para medicamentos. bajo prescripción médica, según Schwartz.

Estos son problemas profundos de costos estructurales que la entrada de Amazon no altera, dijo Schwartz. "No cambia el hecho de que si está desarrollando un nuevo tratamiento eficaz contra el cáncer para el que no existe un tratamiento actual, no existe un sistema estadounidense que le impida cobrar mucho".

"Soy reacio a describirlo como bueno o malo", dijo Schwartz sobre Amazon Pharmacy. Esta es "otra opción para las personas que buscan obtener descuentos en medicamentos genéricos y de marca".

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Amazon Pharmacy fue "bueno para las personas que están realmente expuestas al costo de los productos farmacéuticos".
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– Craig Garthwaite, profesor de la Escuela de Administración Kellogg de la Universidad Northwestern

Garthwaite dudaba menos. Amazon Pharmacy fue "bueno para las personas que están realmente expuestas al precio de los productos farmacéuticos", dijo.

“A corto plazo, el mayor beneficio de los ahorros financieros puros es para los clientes sin seguro. Esto brinda opciones relativamente convenientes y acceso a medicamentos baratos. "

Los precios probablemente no serían demasiado bajos para los usuarios asegurados. Sus costos pueden ser más bajos para algunos medicamentos genéricos, pero "para empezar, son baratos".

Otro beneficio para los consumidores es un proceso de compra de medicamentos más transparente, agregó.

Implicaciones para la salud

Amazon Pharmacy puede tener un atractivo financiero para algunos, pero ¿qué pasa con el objetivo general de una mejor salud?

Los estadounidenses ordenaron 0,52 recetas por correo el año pasado per cápita, según la Kaiser Family Foundation. Por el contrario, recogieron 11,6 recetas per cápita de las farmacias, según los investigadores.

Como un médico de familia, muchos pacientes desarrollan un vínculo con su farmacéutico con el tiempo.

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"Si tiene una relación como esta con su farmacéutico, puede compartir con ellos lo que está pasando con su salud y sus medicamentos, eso les ayuda a ayudarlo".
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– Douglas Hoey, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Farmacéuticos Comunitarios

“Si tiene una relación como esta con su farmacéutico, puede compartir con ellos lo que está pasando con su salud y sus medicamentos, les ayuda a ayudarlo”, dijo Douglas Hoey, director ejecutivo de National Asociación de Farmacéuticos Comunitarios. , un grupo comercial que representa a más de 21.000 farmacias en todo el país.

Los estadounidenses también reciben cada vez más vacunas contra la gripe, la neumonía y el herpes zóster en sus farmacias locales, dijo Hoey a MarketWatch. "Solo hay algunas cosas que puede hacer con un zoom
ZM,
+ 3,33%

reunión. Recibir la vacuna contra la gripe y posiblemente una vacuna COVID no es uno de ellos. "

Aún así, tres cuartas partes de las farmacias de la organización ya realizaban entregas el mismo día, y la tasa ha aumentado aún más desde la pandemia, dijo Hoey.

(Un Walgreens
AMB,
-2,93%

El vocero dijo que la cadena nacional también ha visto un aumento en los servicios de entrega el mismo día y al día siguiente, así como en los pedidos en línea y de la empresa. "Creemos que esto se debe en gran parte a los cambios en los comportamientos de los consumidores durante la pandemia de COVID-19").

El lanzamiento de Amazon Pharmacy aborda el problema en persona, dijo un portavoz. “Para las necesidades y preferencias de determinados clientes, siempre será la farmacia de su elección. El nuevo beneficio Prime se puede utilizar en las farmacias locales participantes en todo el país. "

Queda por ver cómo se desarrollará eso en el futuro.

Pero investigaciones anteriores sugieren que la relación con el farmacéutico juega un papel fundamental para garantizar que los pacientes con afecciones crónicas tomen los medicamentos recetados por sus médicos, según un estudio revisado por pares de 2012 publicado en Annals of Internal Medicine.

El impacto de la no adherencia es "entre $ 100 mil millones y $ 300 mil millones en costos de atención médica prevenibles", y cada año en los Estados Unidos "representa del 3% al 10% del costo total de la atención médica humana". Estados Unidos ”, según un estudio de 2014 de la Escuela de Investigadores de Salud Pública Johns Hopkins Bloomberg.

Pero es posible que las personas no estén surtiendo sus recetas porque no pueden pagarlas para empezar, muestran otros estudios.

Por ejemplo, más del 11% de los adultos encuestados dijeron que no tomaron sus medicamentos según lo prescrito para ahorrar en el costo de sus medicamentos recetados, según un estudio de 2019 del Centro Nacional de Estadísticas de Salud. que forma parte de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.

Mientras tanto, el 19,5% pidió a su médico que les recetara medicamentos más baratos, según la encuesta.

Quiero obtener algún beneficio de una inversión en un fondo mutuo. ¿Puedo hacer esto sin tomar un baño de impuestos?


Q .: Tengo un fondo mutuo que he estado financiando con $ 100 por mes durante 20 años.

El fondo está funcionando muy bien. Si vendo alguno, ¿tengo que pagar impuestos o puedo simplemente cobrar el capital? Si no es así, ¿hay alguna forma de ahorrar en impuestos?

Gracias,

Juan

A.: Juan,

Si el fondo se mantiene dentro de una cuenta con ventajas fiscales, como una IRA o una cuenta de jubilación, la venta no generará una ganancia imponible. No se reportan ganancias ni pérdidas en estas cuentas. Las contribuciones y distribuciones a una IRA o cuenta de jubilación se informan al IRS y afectan sus impuestos.

Leer: ¿Debería tomar una pensión de $ 1,913 por mes o una suma global de $ 445,000?

Para las tenencias en una cuenta imponible, no puede simplemente tomar el monto principal. Si vende parte de una inversión, la ganancia o pérdida deberá declararse en el Anexo D de su declaración de impuestos. La ganancia o pérdida se determina comparando el producto de una venta con la "base de costo" de las acciones vendidas. Si el producto excede la base, se obtiene una ganancia. Si es menor, se produce una pérdida.

El costo del impuesto depende de su categoría impositiva y de si la ganancia es a corto o largo plazo. La tasa de ganancias a largo plazo es siempre más baja que la tasa de ganancias a corto plazo, ya que las ganancias a corto plazo se gravan como ingresos ordinarios, hasta un 37% a nivel federal. Las ganancias a largo plazo están sujetas a impuestos hasta en un 23,8%, pero para los contribuyentes en los tramos inferiores, las ganancias a largo plazo pueden estar exentas de impuestos.

En su forma más básica, la base de costos es lo que pagó por las acciones de una sociedad de cartera, ya sea mediante compra directa o reinversión de dividendos. Por ejemplo, $ 100 / mes durante 20 años equivale a $ 24 000. Su base será de $ 24,000 más cualquier cantidad de dividendos reinvertidos en el fondo y los costos de negociación.

Leer: Quiero una vida al aire libre durante todo el año, veranos secos y sin nieve, con $ 4,000 al mes. ¿Dónde debo retirarme?

Usando el método de contabilidad de "costo promedio", la porción no tributable de una venta refleja la proporción de la base al valor total. Entonces, si todo el fondo vale $ 100,000 y su base es $ 24,000, el 24% de una venta sería una base y no estaría sujeta a impuestos. El 76% de los ingresos son ganancias realizadas. El método de costo promedio solo se puede usar para fondos mutuos, y la mayoría de las compañías de administración de fondos usan el costo promedio como método de contabilidad predeterminado.

En el pasado, el seguimiento de los costos básicos era responsabilidad del contribuyente. La Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008 incluyó nuevos requisitos de declaración de impuestos que se implementaron gradualmente durante los próximos años. La ley requiere que algunas empresas informen al IRS la base de costos ajustada de los valores vendidos y si la ganancia o pérdida es a corto o largo plazo.

La legislación requiere que dichos custodios utilicen un método básico de costo por defecto para calcular las ganancias y pérdidas, a menos que un cliente o un asesor que actúe en nombre del cliente elija otro método por incumplimiento o en el momento de la venta. Una vez que se liquida la transacción, no puede cambiar el método de contabilidad utilizado para esa transacción.

La mayoría de las firmas de corretaje utilizan primero en entrar, primero en salir (FIFO) como método predeterminado para los valores. Esto es importante porque cada compra de $ 100 compró una cantidad específica de acciones. El método FIFO significa que la ganancia se calcula sobre la base del costo de las acciones compradas primero, que generalmente forman parte de las acciones de menor costo. El resultado es que es probable que la ganancia declarada sea mayor que la que se declararía utilizando otro método.

Normalmente, una vez que usa el costo promedio, se apega a ese método durante la vida de ese fondo. La ley permite a los clientes cambiar del costo promedio a otro método, pero solo para las acciones compradas después del cambio y solo si no utilizan el costo promedio para las acciones recién compradas. Desde que comenzó a acumular acciones hace 20 años, puede tener muchas opciones cuando se trata de informar sobre su venta.

Otros métodos de contabilidad permitidos incluyen último en entrar, primero en salir (LIFO), costo más alto, costo más bajo y acciones específicas. Las diferencias pueden ser significativas. En 2011 escribimos sobre la legislación e incluimos un ejemplo del impacto de la elección del método contable en la factura fiscal. Sería útil discutir con sus asesores qué método de cálculo le ayudaría antes de vender.

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un mensaje de correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero de Moisand Fitzgerald Tamayo en Orlando, Melbourne y Tampa, Florida. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

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Esto podría costarle si se desecha Obamacare


Si la Corte Suprema rechaza la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, sus finanzas y su futuro podrían pagar el precio.

Jubilarse prematuramente o comenzar un negocio puede resultar demasiado peligroso si no se garantiza su acceso al seguro médico. Es posible que deba esperar un año para que el plan de un empleador cubra las afecciones preexistentes. Los adultos jóvenes podrían ser expulsados ​​de las políticas de sus padres. Millones de personas que compran seguros en los mercados de ACA o que ahora son elegibles para Medicaid también podrían perder su cobertura.

Incluso si pudiera mantener su seguro médico, podría enfrentar límites en su cobertura que lo pondrían en riesgo de enormes facturas médicas. La atención preventiva y el control de la natalidad podrían costarle más. Los beneficiarios de Medicare podrían enfrentar primas, deducibles y copagos más altos. Las aseguradoras pueden cancelar su póliza de manera retroactiva incluso por errores menores en su solicitud.

En relación: El caso Obamacare de la Corte Suprema estaba en juego antes del nombramiento de Amy Coney Barrett. He aquí por qué es aún más importante ahora

En la década desde que entró en vigor la ACA, muchos estadounidenses se han acostumbrado tanto a las protecciones y los ahorros que ofrece la legislación histórica que es posible que no se den cuenta. cuánto podría cambiar si se cancelara Obamacare. Sus efectos en la atención médica son tan generalizados que casi todos los estadounidenses podrían verse afectados, según la Kaiser Family Foundation, que rastrea los problemas de salud.

El regreso de condiciones preexistentes

La administración Trump y un grupo de fiscales generales republicanos han pedido que se derogue toda la ley. La Corte Suprema debe escuchar los argumentos orales el 10 de noviembre.

Antes de la ACA, las aseguradoras solían utilizar condiciones de salud preexistentes para denegar la cobertura o cobrar más a las personas. Las afecciones preexistentes incluían afecciones graves como cáncer o enfermedades cardíacas, así como afecciones más comunes como colesterol alto, presión arterial alta, asma, diabetes y obesidad. , así como condiciones temporales, incluido el embarazo. Las aseguradoras rechazaron aproximadamente 1 de cada 5 solicitudes de pólizas individuales debido a condiciones preexistentes, y algunas pólizas grupales proporcionadas por el empleador requerían que las personas esperaran hasta un año para que se cubrieran sus afecciones preexistentes.

En el pasado, muchas personas que tenían problemas de salud, o cuyos familiares los tenían, evitaban cambiar de trabajo, iniciar un negocio o jubilarse prematuramente debido al riesgo. de no poder encontrar un seguro médico asequible.

El presidente Trump firmó una orden ejecutiva en septiembre anunciando "un compromiso inquebrantable de proteger siempre a aquellos con condiciones preexistentes", pero esa orden por sí sola no puede obligar a las aseguradoras a ofrecer cobertura si se cancela la ACA.

Ver: Obamacare había hecho que los estadounidenses de mediana edad fueran más saludables antes del impacto del COVID-19

Y Estados Unidos es una tierra de condiciones preexistentes. Según un análisis del gobierno de 2017, la mitad de los adultos menores de 65 años, o hasta 133 millones de personas, tenían problemas de salud que podrían hacer que se les niegue la cobertura o que cobren primas exorbitantes.

Úselo y déjelo cubrir

El seguro médico tiene como objetivo ayudar a las personas a pagar sus facturas médicas y evitar facturas potencialmente catastróficas. Antes de Obamacare, sin embargo, usar su seguro podía costarle una pérdida.

Ver también: La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio es más popular hoy que cuando Obama era presidente

Si una persona con una póliza de seguro individual se enferma, la aseguradora podría escanear el reclamo de la persona en busca de errores. Incluso errores menores podrían hacer que la empresa revoque la póliza, una práctica llamada rescisión. Según la ACA, las cancelaciones solo están permitidas en caso de fraude o tergiversación material de los hechos.

Las pólizas también tenían límites de rutina que limitaban la cantidad que las aseguradoras tenían que pagar durante la vida de una persona. Las personas que estaban lo suficientemente enfermas podrían alcanzar estos límites y ser responsables del 100% de sus costos médicos después.

Otros posibles efectos secundarios

Millones de personas podrían quedarse sin seguro si se cierran los intercambios de ACA, se cancela la cobertura extendida de Medicaid y las aseguradoras ya no están obligadas a cubrir a los niños menores de 26 años en los planes de sus padres. Algunos empleadores pueden seguir cubriendo a las personas dependientes, ya que los jóvenes en general tienden a usar menos la atención médica. Pero los jóvenes con mala salud o con enfermedades preexistentes podrían quedar excluidos.

No falte: Su guía para la inscripción abierta de Medicare: cómo comprar, cambiar y comparar planes

Sin la ACA, las aseguradoras podrían volver a cobrar un copago o coseguro por la atención preventiva, incluidos los exámenes de detección, las vacunas, los controles anuales y el control de la natalidad. Es posible que los beneficiarios de Medicare nuevamente tengan que pagar por algunos servicios, incluidos exámenes de detección de cáncer de mama, cáncer colorrectal, enfermedades cardiovasculares y diabetes. La ley también cerró el infame "período sin cobertura" en la cobertura de medicamentos recetados de Medicare que ha dejado a muchas personas mayores pagando miles de dólares de su bolsillo por sus medicamentos.

Poner fin a Obamacare podría aumentar los costos para los beneficiarios de Medicare de otras formas. ACA recortó los pagos a proveedores médicos y aseguradoras privadas. Revertir esto podría resultar en deducibles y copagos más altos para la Parte A, que cubre las visitas al hospital, y primas y deducibles más altos para la Parte B, que cubre las visitas al médico y al hospital. # 39; otra atención ambulatoria.

Más: Se acerca otra audiencia de la Corte Suprema sobre Obamacare: 8 formas en que el seguro médico podría cambiar

Por otro lado, menos beneficiarios de altos ingresos enfrentarían recargos si Obamacare desapareciera. Los planes privados de Medicare Advantage podrían reducir los costos y mejorar la cobertura. También se derogaría un aumento de 0,9 puntos porcentuales en el impuesto sobre la nómina para los trabajadores de altos ingresos.

Una vez más, el aumento de los gastos de Medicare y la reducción de los ingresos agotarán los fondos fiduciarios del sistema más rápidamente. La fecha de insolvencia actual, con la ACA en vigor, es 2028; después de este punto, los ingresos de Medicare ya no serán suficientes para cubrir todos los beneficios prometidos.

Es posible que no haya pensado que el sistema de atención médica de Estados Unidos podría volverse más disfuncional. Si Obamacare se va, esté preparado para sorprenderse desagradablemente.

Más de NerdWallet:

Mi esposo paga $ 10,000 sobre $ 20,677 en atrasos de manutención infantil. Quiere que le dé todo a mis hijos mayores. ¿Debería hacer esto?


Estimado Moneyist,

El padre de mis hijos prometió recientemente $ 10,000 de $ 20,677 en pagos atrasados ​​de manutención infantil.

Originalmente quería que los fondos se dividieran entre sus dos hijos. Cuando mencioné a nuestra hija, dijo que la dividiéramos entre nuestros tres hijos mayores.

Nuestros hijos adultos tienen 42, 39 y 34 años. Recibí una manutención infantil poco común de mi ex cuando mis hijos eran pequeños. De ahí los atrasos.

Si recibo estos fondos como atrasos, planeo dar aproximadamente la mitad a mis hijos y quedarme con el resto. Ayudo a mis hijos económicamente según sea necesario y les doy regalos en efectivo.

Me encantaría saber tu opinión al respecto.

Gracias.

Madre de Texas

El Moneyist: Tengo 41 años. Mi prometido tiene 61 años. Valgo $ 1.3 millones. Tiene un valor de 250.000 dólares. No se casará si insisto en un contrato matrimonial. ¿Cómo puedo proteger mis activos?

Querida madre

Obviamente, ha mantenido el registro para asegurarse de que el padre de sus hijos sea recompensado, y le aplaudo por no darse por vencido en eso. También me quito el sombrero ante usted por seguir ayudando a sus hijos hasta la edad adulta.

Los niños solo necesitan un buen padre que los ame y los apoye, y estoy seguro de que se han beneficiado de su presencia. Y entonces a su pregunta: compartir el apoyo 50/50 es generoso, tal vez más que generoso, incluso si aún no está ayudando a sus hijos. Este dinero está diseñado para compensarte. El hecho de que tu ex no quiera que te paguen el dinero sugiere que es demasiado grande para sus bragas, incluso después de todos estos años. Es TU dinero. Él NO puede decirte que se lo des a sus hijos, o no a su hija, ni a sus hijos pero no a ti. Si decide darles la mitad, discuta con cada uno de ellos cómo pretenden usar el dinero.

Cuando lo prescribe la ley, la manutención de los hijos está diseñada para pagar las arcas del estado, pero no todos ven esto como una solución que ayude por completo al padre con custodia. “Los niños de familias de asistencia social que luchan por ser autosuficientes salen perdiendo ya que sus pagos de manutención se redirigen al gobierno. Las frágiles relaciones entre madres, padres e hijos a menudo se rompen ”, según este artículo de Daniel Hatcher, profesor de derecho de la Universidad de Baltimore. “El beneficio fiscal para el gobierno es mínimo en el mejor de los casos. Y el tejido social se rompe, ya que un número significativo de padres del bienestar se retira de la fuerza laboral y de sus familias. "

Una advertencia para otros padres en Texas y más allá. Según el bufete de abogados Simens and Titen de Waco, Texas: "Según la ley de Texas, el estatuto de limitaciones para solicitar el reembolso de la manutención de los hijos cuando una decisión de La justicia ya está vigente es diez años después del cumpleaños 18 del niño ”, dice el gabinete. “Si no se presenta un reclamo antes de la fecha límite, se puede negar cualquier recuperación de manutención infantil en Texas. Pero también hay un principio moral y legal en juego. "Si no existe una orden de manutención de menores, eso no significa que uno de los padres no lo esté. El poseedor puede simplemente evitar realizar pagos. La manutención de los hijos siempre se debe, incluso sin una orden judicial formal que la haga obligatoria ”, agrega.

El Moneyist:Soy una mujer blanca privilegiada y madre soltera. Necesito un "zinger" para evitar que mi cuñada me diga por qué la tengo tan bien

Para otros padres, no existe un período de limitación para la manutención de los hijos en otros estados, incluido California. La ley estatal sobre el período de prescripción para la manutención de los hijos varía ampliamente. No hay un período de limitación en Florida. En Nueva York, los atrasos de manutención de los hijos se limitan a 20 años a partir de la fecha de incumplimiento. En Arkansas y Nueva Jersey, pasaron cinco años después de que el niño en cuestión alcanzara la mayoría de edad. La mayoría de edad suele estar entre los 18 y los 21, según el estado y / o si el niño todavía está en la escuela secundaria o si el niño tiene una discapacidad y no puede hacerlo. # 39; sea independiente.

Usted es uno de los padres con custodia más afortunados que jamás haya recibido manutención infantil. Es evidente que ha hecho muchos sacrificios en su vida para criar a tres hijos. USTED se merece cada centavo rojo. Mientras tanto, les deseo a usted y a su familia lo mejor de todo en los próximos años.

El Moneyist: Mi prometido quiere que deje mi trabajo de seis cifras para trabajar en su negocio de jardinería. ¿Debería pedirle que me pague un salario?

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El iPhone 12 de Apple está aquí y debería tener conectividad 5G. Lea esto antes de salir corriendo a comprar uno



¿Significa eso que los consumidores deberían estar preparados para gastar mucho en los dispositivos que el gigante de los teléfonos inteligentes está listo para revelar?

Espera, dice un experto. El atractivo de una conexión de red 5G de alta velocidad puede resultar atractivo, pero los consumidores deben considerar esto antes de comprar el último iPhone o cualquier teléfono inteligente que pueda conectarse a la red.

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"Realmente depende de su paciencia, su perspectiva y su deseo de tener las últimas noticias".
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– Bob O & # 39; Donnell, presidente y analista jefe de TECHnalysis Research

"Realmente depende de su paciencia, su perspectiva y su deseo de tener lo último y lo mejor", dijo Bob O'Donnell, presidente y analista jefe de TECHnalysis Research, una firma de consultoría e investigación. 'estudios de marketing.

Estas son buenas preguntas que los consumidores deben hacerse en cualquier economía, pero especialmente en un momento en el que la pandemia del coronavirus ha inyectado tanta incertidumbre en tantos presupuestos domésticos, y podría hacerlo por mucho tiempo.

Entonces, ¿qué hace la red 5G por usted?

Velocidades más rápidas y una red más receptiva, señalan los expertos. Pero también depende de factores como dónde vives y qué operador utilizas en este momento, añaden.

De hecho, la red 5G consta de tres bandas diferentes: las bandas baja, media y alta, según Dan Hays, jefe de estrategia corporativa en tecnología, medios y telecomunicaciones de PwC, la consultora y consultora. 39; auditoría.

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“Para el usuario final, especialmente hoy, la experiencia 5G está impulsada más por el operador de red móvil al que está suscrito que por la tecnología 5G en sí. "
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– Dan Hays, director de estrategia corporativa de tecnología, medios y telecomunicaciones de PwC

"Para el usuario final, especialmente hoy, la experiencia 5G está impulsada más por el operador de red móvil al que se suscribe que por la propia tecnología 5G". dijo Hays, quien no ha comentado específicamente sobre ciertas empresas o marcas.

Verizon
VZ,
-0,87%

, AT&T
T,
-1,20%

y T-Mobile
TMUS,
+ 1,29%

tienen diferentes niveles de alcance para cada uno de los tres grupos, o "sabores", como los describe O'Donnell.

La banda superior puede proporcionar servicio 50 veces más rápido que la red 4G actual, dijo O'Donnell, pero la cobertura geográfica es actualmente muy limitada. El espectro de la banda media es entre 10 y 15 veces más rápido, mientras que la banda baja es hasta dos veces más rápido, dijo O'Donnell.

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Dentro de un año, "el mismo teléfono obtendrá un mejor servicio a medida que las redes hayan mejorado mientras tanto. La pregunta es, ¿qué tan paciente eres? "
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– Bob O & # 39; Donnell, presidente y analista jefe de TECHnalysis Research

La capacidad de la red está "en constante evolución", agregó. Dentro de un año, "el mismo teléfono tendrá un mejor servicio ya que las redes han mejorado mientras tanto". La pregunta es, ¿qué tan paciente eres? "

"Desde que anunciamos la disponibilidad de AT&T 5G en todo el país, nuestros equipos han estado trabajando para densificar nuestra cobertura 5G, lo que continuará mejorando el rendimiento general de nuestro servicio 5G", dijo Shannon Settle, vicepresidente asistente de ingeniería de construcción y acceso de AT&T Communications. .

(Verizon y T-Mobile no respondieron de inmediato a una solicitud de comentarios).

¿Qué significan exactamente las velocidades 5G?

Esto permitirá nuevas aplicaciones y servicios, dijo Hays. Supervisa el aumento de más 'juegos en la nube' que permiten juegos realistas de alta definición con otros usuarios. Hays también está buscando aplicaciones de realidad aumentada. "Hoy en día es difícil implementar la realidad aumentada en un teléfono inteligente porque la red tiene que ser muy receptiva", dijo.

Ver también:Roblox, una popular plataforma de videojuegos para niños, planea una OPI

Y estos son solo los desarrollos tecnológicos que los expertos pueden anticipar. "Habrá cosas en las que ni siquiera podemos pensar", dijo O'Donnell.

Entonces, ¿vale la pena 5G ahora?

Si las expectativas de los analistas son ciertas, Apple
AAPL,
-0,06%

presentará teléfonos compatibles con 5G, pero estos no serán los primeros teléfonos que funcionen en la red 5G. Samsung, Google
GOOG,
+ 0,80%

y LG ya se encuentran entre las empresas que ya ofrecen teléfonos inteligentes compatibles con 5G.

La línea de teléfonos inteligentes habilitados para 5G de Samsung comienza con un Galaxy A51 5G, que comienza en $ 399,99, señaló un portavoz. El Google Pixel 4a con capacidad 5G tiene un precio de 499 dólares. El LG Velvet para clientes de T-Mobile tiene un precio de $ 588.

Apple, Google
GOOGL,
+ 0,79%

y LG no respondió a las solicitudes de comentarios.

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Muchos consumidores suelen cambiar a un teléfono nuevo después de tres años con su teléfono actual.
"

"Predecimos que 5G se convertirá en una característica estándar en la mayoría de los teléfonos inteligentes nuevos durante los próximos uno o dos años", dijo Hays. Pero la mayoría de los consumidores suelen conservar sus teléfonos durante tres años antes de actualizarlos, anotó.

E incluso antes de que la pandemia cambiara las prioridades financieras de las personas, muchos consumidores no parecían dispuestos a desembolsar velocidades más rápidas, según la investigación de PwC.

En el propio estudio de la compañía sobre las actitudes de los consumidores, más de dos tercios de los usuarios móviles en 2018 y 2019 no estaban dispuestos a pagar más por teléfonos habilitados para 5G, dijo Hays.

Si un consumidor tiene que comprar un teléfono nuevo ahora mismo de todos modos, O'Donnell dijo que estaba más justificado elegir un dispositivo que se pueda conectar a la red 5G.

Pero si alguien ya está sentado en un teléfono relativamente nuevo, ha dicho que tendría más sentido esperar un poco a que se desarrollen las redes. "De todos modos, puedes argumentar", dijo O'Donnell.

La política no tiene cabida en su 401 (k), pero esto es exactamente lo que el gobierno de EE. UU. Está tratando de hacer ahora.



Los inversores están inundados de folletos que comercializan el enfoque "ideal" para crear una cartera que aborde las preocupaciones ambientales, sociales y de gobernanza (ESG).

ESG tiene mucho espacio para la interpretación individual tanto en el significado como en la aplicación, por lo que parecería apropiado que la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Proporcione algunos puntos de referencia para los inversores. En cambio, se están considerando dos propuestas recientes relacionadas con los ESG del Departamento de Trabajo de EE. UU. (DOL). ¿Por qué el DOL? La agencia regula los $ 10 billones en planes de beneficios para empleados cubiertos por la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados (ERISA).

Individualmente, cada una de las dos propuestas parece ofrecer una sólida lógica de inversionista primero para los fideicomisarios que administran estos planes. El primero busca dar pistas sobre lo que los planes pueden contener en los fondos temáticos de ESG, al tiempo que reitera su prohibición de sacrificar los rendimientos para otros fines. El segundo apunta a limitar el voto por poder cuando no beneficia el desempeño, con el fin de reducir costos.

Pero en conjunto, parece haber un motivo oculto. Ambas propuestas apuntan a una posible acción del gobierno para reducir la administración activa de los propietarios, concebida para maximizar los beneficios para los ahorradores.

Lirio: Ministerio de Trabajo destruye hito de protección al inversionista

Más: Los administradores del plan 401 (k) promoverán los fondos ESG a pesar de la represión

Es una situación fluida. Parece que el gobierno de los EE. UU. Puede ser sensible a los grupos de interés sociales o ambientales que tienen una influencia indebida sobre las empresas. Esta influencia podría ejercerse aprovechando la solidez financiera de los fondos de ERISA. En una economía de mercado, los reguladores tienen un papel que influye en el equilibrio de poder entre las partes interesadas. Parece que ejercen algo de esa influencia.

Cualquier cambio estructural en el equilibrio conlleva el riesgo de consecuencias no deseadas. El problema es que la mayordomía activa impulsada por la retroalimentación podría retroceder al proceso. La gestión activa que incluye una investigación en profundidad, incluso sobre cuestiones ASG, combinada con la participación y la votación, actúa como una barrera para proteger el valor. Eso es sentido común. Si ha alquilado un apartamento de su propiedad y no lo ha visitado durante 10 años, ¿cuáles son las posibilidades de que conserve su valor en comparación con un apartamento que se revisa y mantiene regularmente?

Es importante reconocer que el vínculo entre los inversores, las decisiones tomadas por la dirección de la empresa y una serie de consecuencias tangibles funciona de manera más eficaz para los ahorradores a largo plazo con una gestión activa. Este es el propósito, el poder y los beneficios reales de ESG.

Patrones confusos

Aquí hay una cita que resume los objetivos de la Propuesta ESG, tomada del Registro Federal: "Esta regla propuesta es en parte para aclarar que los Fideicomisarios del Plan ERISA no pueden invertir en vehículos ESG cuando están en vehículos ESG. ellos entienden que una estrategia de inversión de vehículos subyacente es subordinar el rendimiento o aumentar el riesgo a los efectos de objetivos no pecuniarios. "

Esta regla cubre tanto los fondos como las inversiones directas mantenidas por los planes. Las tres áreas principales en las que se centra la propuesta son:

1. No renuncie al rendimiento por objetivos no financieros: Las reglas de ERISA ya prohíben sacrificar beneficios por objetivos de política social. Vemos esta reiteración dirigida principalmente a la inversión de impacto y socialmente responsable (SRI), que la regla agrupa bajo ESG. Estos enfoques contrastan con el objetivo a largo plazo impulsado por el rendimiento que asociamos con ESG.

2. Reducir la confusión de los inversores debido a la proliferación de opciones ESG: Las reglas destacan las inconsistencias en los procesos seguidos por los fondos ESG, así como en los puntajes ESG entre proveedores como MSCI y Sustainalytics. Es difícil ver cómo se logrará este objetivo únicamente sobre la base de criterios de previsión basados ​​en el rendimiento. Las reglas establecen que las inversiones deben coincidir con los objetivos de inversión del plan, pero no proporcionan ningún detalle.

Tarifas más altas: La propuesta cita un estudio PRI de las Naciones Unidas que destacó que los fondos pasivos que compran datos duplicados para construir índices ESG enfrentarán costos más altos y posiblemente tarifas más altas. Se podría argumentar que un aumento marginal en los ya muy bajos costos de los fondos administrados pasivamente sigue siendo un buen negocio (incluso si está respaldado por una gestión gratuita). Parece contrario a la intuición sugerir que, a largo plazo, sería mejor que los ahorradores abandonaran un sesgo a favor de una mejor calidad solo para ahorrar unos pocos puntos básicos.

No sabemos cómo el DOL abordará la confusión de los inversores y las tarifas más altas dada la falta de detalles en la regla propuesta. Una característica adicional de la regla propuesta fue que los planes ofrecidos por defecto para los participantes que no eligen activamente sus participaciones no pueden incluir fondos temáticos de ESG. Pueden ofrecerse en una variedad de fondos en los que los participantes eligen sus participaciones, siempre que se inviertan de acuerdo con "criterios objetivos de riesgo-rendimiento".

Además, esta regla se centra en el capital que tienen los planes directamente y no en los fondos. El DOL estimó el valor de estos activos en $ 2,1 billones en 2017, una fracción del total cubierto por ERISA, pero igual al valor de los $ 1,2 billones del Fondo de Pensiones del Gobierno de Noruega Global. y $ 950 mil millones China Investment Corporation, el soberano más grande del mundo. fondos patrimoniales, combinados.

Voto por poder bajo presión

Esta regla nos deja perplejos. La propuesta sigue la misma dirección que la Propuesta de derechos de inversión (la regla ESG), que fue diseñada como una forma de mejorar los rendimientos. La regla sugiere que los retornos pueden beneficiarse de ahorrar tiempo y dinero al no analizar o participar en votaciones que no tendrán un impacto económico en plan. El primer pensamiento que viene a la mente de la práctica es que cuando alguien ha averiguado si un voto es útil o no, la mayor parte del trabajo ya está hecho.

Aún así, el DOL realizó un análisis de costos de sobres de cuánto se podría ahorrar, que estima en $ 540 millones por año, una gran cantidad. Pero los ahorros no se distribuirían de manera uniforme, y los planes más grandes probablemente ahorrarían menos en comparación con los activos.

El DOL solicita comentarios sobre los atajos sugeridos que se pueden implementar para ahorrar tiempo y dinero. Estos incluyen un límite cuando una apuesta cae por debajo de un nivel por el que vale la pena votar. Sugirieron que podría representar el 5% de los activos del plan. No analizar los votos o participar en una acción que representa el 4.9% de una cartera no tiene sentido para nosotros, sin mencionar que una inversión del 5% en una sola acción podría considerarse una ponderación agresiva. . Un nivel mínimo tiene sentido, pero a un valor absoluto en dólares relativamente bajo y no como una proporción de los activos del plan.

Otra idea que lanzó el DOL es crear políticas que establezcan cuándo se restringirá la votación. Sus sugerencias sobre lo que podría contener una política en realidad incluyen un voto sí automático a las recomendaciones de la administración sobre asuntos sin impacto económico significativo para el plan. Otro es no participar en votaciones no vinculantes. El DOL sugiere que los votos que no traerían valor económico incluyen la elección incontestada de directores y la ratificación de auditores externos.

Estas sugerencias nos parecen una subestimación de la importancia que tienen los directores en el funcionamiento de una organización, o el mensaje presentado en votos blandos, como la compensación. ¿Por qué las empresas que ahorran en un plan ERISA no apoyarían un voto en contra de la enorme paga del CEO, especialmente si el CEO también es presidente de una junta directiva? contrató a un miembro verdaderamente independiente durante años? Esperamos que estas sugerencias específicas no se implementen.

Lo que nos preocupa de esta regla es que se centra en los costos que pueden evitarse mediante el proceso físico de búsqueda y votación. Pero no reconoce ni intenta evaluar ninguna compensación en los valores a largo plazo de la reducción de la vigilancia de la propiedad.

Gran riesgo, poca recompensa

En general, anticipamos que gran parte del impacto de estas reglas, si se vuelven definitivas, dependerá de cómo se interpreten. Con respecto a la regla ESG, ¿qué distingue el beneficio de una inversión a largo plazo en la reducción del riesgo de un gasto? Las primas de seguros que pueden posponerse durante décadas generalmente se consideran gastos comerciales razonables. La misma lógica se aplica a varios riesgos ASG.

Una forma de ilustrar esto es pensar en ESG como buena salud. Debe cuidar su salud para funcionar en todo su potencial. Supongamos que se tuerce el tobillo y lo ignora, es probable que se le hinche el tobillo. Si continúa ignorándolo, podría convertirse en un problema grave. ESG comparte estas condiciones fijas: problemas estructurales y condiciones crónicas.

Un ejemplo de un viejo problema estructural que se ha vuelto crónico son las décadas de sesgo cognitivo que ha resultado en una falta de diversidad en las juntas directivas de los Estados Unidos. El cambio climático es un ejemplo de riesgos estructurales que aún se agravan pero aún no son crónicos. El tratamiento preventivo de los problemas estructurales es más difícil de cuantificar que el de los problemas crónicos, pero no menos importante. ¿Las inversiones en la reducción del riesgo del cambio climático se tratarían como un beneficio o un sacrificio de desempeño para los titulares de planes?

Considere una planta de fabricación expuesta a inundaciones si el cambio climático continúa empeorando. Si el propietario invierte en la reubicación de la fábrica, no resultaría en un aumento inmediato de las ganancias, podría haber sucedido si hubiera invertido en marketing. Se cree que el beneficio proviene de un menor riesgo de interrupción. Yo diría que una reducción significativa del riesgo tiene valor. Pero es difícil justificar cuantitativamente las incertidumbres como el momento o los efectos locales del cambio climático.

¿Qué pasaría si estas reglas hicieran que los administradores de planes evitaran completamente los ESG? Otra preocupación es si los fideicomisarios de ERISA se pondrán nerviosos en su capacidad de justificar una inversión ESG y optarán por evitar en lugar de aceptar los beneficios materiales que creemos que puede traer este enfoque. ERISA puede imponer fuertes sanciones por violar sus reglas, por lo que esta es una consideración seria.

Un riesgo con la regla de votación propuesta es la consecuencia involuntaria de retirar votos de una gran participación global en empresas. Las acciones de una empresa se pueden mantener con pesos relativamente bajos en una variedad de planes, pero todo el grupo de ERISA podría representar una participación significativa en una empresa.

Ciertamente, existe presión sobre el gobierno a través de una agencia u otra para correlacionar el rápido aumento de los activos ESG y ayudar a los inversores a evitar errores. Un enfoque basado en principios ofrece más flexibilidad que el camino normativo seguido por Europa con el Plan de Acción de la UE (que se ocupa de los ESG). Pero en este caso, la claridad de cómo se interpretarán estas reglas es pobre y su construcción levanta sospechas sobre el papel subyacente que puede jugar la política.

Sudhir Roc-Sennett es responsable del liderazgo intelectual y de la tienda de crecimiento de calidad ESG en Vontobel Asset Management.

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