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4 estrategias fiscales para sacarle el máximo partido a los inmuebles a largo plazo



Los inversores inmobiliarios experimentados saben que encontrar (y comprar) la propiedad adecuada es solo el primer paso en un largo proceso de compra de un activo que aumenta de valor y produce ingresos. . Una vez que haya asegurado la inversión de sus sueños, debe administrarla, mejorarla y, lo que es más importante, desarrollar una estrategia fiscal integral para proteger sus ganancias del Tío Sam.

No implica enterrar dinero en efectivo en su jardín o transferirlo al extranjero. Estas son formas simples y perfectamente legales de estructurar sus inversiones y flujo de efectivo para aprovechar los muchos beneficios incorporados que el código tributario ofrece a los inversionistas inmobiliarios.

1. Modifique sus ingresos

A efectos fiscales, existen tres tipos diferentes de ingresos: ingresos del trabajo, ingresos pasivos e ingresos por inversiones.

El ingreso del trabajo (también conocido como ingreso ordinario) es el dinero que gana de un negocio, un trabajo que ofrece un W-2 o un trabajo por cuenta propia. Así es como la mayoría de las personas aprovechan al máximo su dinero, pero también enfrentan tasas impositivas más altas que los otros dos tipos de ingresos.

Los ingresos pasivos son el dinero que se obtiene a través de inversiones líquidas, como propiedades de alquiler, dividendos REIT o varias otras fuentes. Dependiendo de su fuente, este dinero generalmente se grava a una tasa ligeramente más baja que los ingresos del trabajo, y puede reducir su obligación pasiva de impuestos sobre la renta a través de métodos como entidades de transferencia.

Los ingresos por inversiones son las ganancias que obtiene al vender una propiedad por más de lo que pagó. Esto se grava como ganancias de capital, que se presentan en dos formas: a corto y largo plazo.

Las ganancias de capital a corto plazo resultan de la venta de una propiedad que ha tenido durante menos de un año, y estas ganancias de capital se gravan a la misma tasa que los ingresos del trabajo regulares. Sin embargo, las ganancias de capital a largo plazo se evalúan cuando vende una propiedad que ha tenido durante más de un año, como en una estrategia de compra y retención, y se gravan con tasas mucho más altas. menor (0%, 15% o 20%) que los ingresos comerciales regulares.

Una vez que comience a realizar inversiones inmobiliarias, tendrá la opción de convertir sus ingresos en tipos de impuestos más bajos, ya sea que cobre el alquiler a través de una LLC o una LLC. 39; utilice un intercambio 1031 (descrito a continuación) para diferir las ganancias de capital. La conclusión es que cuanto más lejos pueda alejarse de los ingresos regulares y comenzar a obtener ingresos pasivos o de inversión, menor será su obligación tributaria, incluso si gana más dinero.

2. Libera el poder del intercambio 1031

Suponga que ha completado la venta de una propiedad de inversión, completado el registro neto de su vendedor y parece que obtendrá una ganancia neta, hasta que obtenga las ganancias de capital. Los impuestos sobre las ganancias de capital pueden reducir drásticamente el rendimiento de sus inversiones, lo que cualquier inversor espera evitar. Afortunadamente, existe una manera más fácil de diferir estos impuestos sobre las ganancias de capital indefinidamente.

El intercambio 1031 es una disposición del código fiscal semi-oscura que esencialmente permite a los inversores inmobiliarios "intercambiar" una propiedad por otra y diferir los impuestos sobre las ganancias de capital sobre la venta.

Funciona así: una vez que haya vendido su propiedad de inversión inicial, tiene 180 días para convertir ese dinero en uno nuevo. Puede comprar una sola propiedad nueva o varias propiedades nuevas siempre que se agreguen a los ingresos de la venta. Existen algunas restricciones sobre el tipo de propiedad que puede actualizar.

Por ejemplo, si está vendiendo una propiedad de inversión para una casa unifamiliar, puede usar un intercambio 1031 para reinvertir ese dinero en un alquiler multifamiliar, un condominio que planea alquilar o incluso una propiedad comercial. Deberá contratar a un intermediario especializado para orquestar el intercambio real, pero siempre que la transacción se lleve a cabo dentro del plazo requerido, puede diferir todos los impuestos sobre las ganancias de capital.

Los inversores inmobiliarios valoran 1031 intercambios. Además de los beneficios fiscales de utilizar un intercambio 1031, la transacción también tiene algunos beneficios financieros innatos. En particular, la naturaleza con ventajas impositivas de los intercambios 1031 le permite maximizar su interés compuesto al eliminar el arrastre fiscal que se observa en el pago de ganancias de capital.

Al igual que al invertir en acciones, pagaría impuestos por cada venta. Si puede diferir los impuestos y solo pagarlos en el momento de la venta, está creando equidad. Esto le permite retener ese capital y generar una apreciación y riqueza generacional a largo plazo.

También puede utilizar 1031 intercambios una y otra vez para diferir las ganancias de capital a través de múltiples actualizaciones de sus tenencias. Por ejemplo, puede pasar de una casa unifamiliar a un dúplex, a un edificio de apartamentos de varias unidades y una propiedad comercial grande, y cada vez puede usar un intercambio 1031. Cuando venda esa propiedad final , en general, habrá retenido más capital que si hubiera tenido que pagar en la primera o segunda venta.

Si un intercambio 1031 parece complejo y laberíntico, la mayoría de ellos requiere la ayuda de un abogado de bienes raíces, el arreglo no debería asustarlo. Ejecutar un intercambio 1031 no requiere la experiencia de todo un equipo legal para extraer todos los ahorros.

En su lugar, puede navegar por el código de impuestos usted mismo o utilizar una de las opciones en línea disponibles como, por ejemplo, Asset Preservation, Inc. Estas empresas, llamadas "intermediarios calificados", hacen que un intercambio 1031 sea fácil y asequible.

3. Deducciones comerciales

Suena obvio, pero muchas personas que no son inversionistas no comprenden cuántas deducciones de impuestos relacionadas con el negocio están disponibles para usted una vez que es dueño de un bien inmueble.

Estas deducciones incluyen:

• Tarifas de administración de propiedades (los servicios de administración de propiedades cobran hasta el 10% de los alquileres)

• Reparaciones y mejoras

• Costos de marketing y publicidad

• Honorarios profesionales

• Viaje

• Intereses hipotecarios

• Impuestos a la propiedad y primas de seguros

Como puede ver en esta lista, estos son costos significativos que pueden acumularse rápidamente. Es probable que necesite un buen profesional de impuestos para aprovechar al máximo todas las deducciones que tiene disponibles, pero vale la pena.

4. Administrar adecuadamente

Una de las partes menos gratificantes de la inversión es crear cuentas y encontrar a la persona adecuada para administrarlas fácilmente. Sin embargo, ser inteligente al respecto puede generar grandes dividendos cuando llegue el 15 de abril.

Para evitar recibir una factura alta de su contador, negocie sus tarifas por adelantado. Esto evitará la desagradable sorpresa de una factura sorprendentemente alta. Además, debe pedirle a su contador que se comprometa con algún tipo de marco acordado para aclarar aún más lo que puede esperar pagar.

Además, para cualquier servicio que contrate, también debe hacer algunas compras comparativas para ver quién obtuvo las mejores críticas y quién ofrece las mejores tarifas. Un poco de tiempo invertido por adelantado puede ahorrar mucho tiempo y dinero a largo plazo. Lo mismo ocurre con cualquier administrador de propiedades.

Utilice los impuestos a su favor al invertir

Desarrollar estrategias fiscales no suena tan emocionante como una nueva estrategia de inversión, pero puede tener un gran impacto en sus retornos y su potencial de independencia financiera. Convertir sus flujos de ingresos en tipos de ingresos más beneficiosos, usar intercambios 1031 para diferir las ganancias de capital, maximizar las deducciones comerciales y encontrar y bloquear contadores fiscales confiables y administradores de propiedades ayudar a maximizar el valor de su inversión a largo plazo a su manera.

Si puede marcar las cuatro casillas, se sorprenderá de cuánto más de sus ingresos se queda en su bolsillo y cuánto menos se destina al Tío Sam.

Riley Adams es CPA y autor del sitio web Young and the Invert, que se centra en la independencia financiera y la inversión..

Puede reducir sus facturas de impuestos con estrategias inteligentes de donaciones caritativas



A medida que nos acercamos a la temporada navideña, muchos están recurriendo naturalmente a las donaciones caritativas. Este año, claramente muy inusual en muchos sentidos, es aún más necesario considerar cuidadosamente las opciones filantrópicas que también tienen ventajas fiscales.

La pandemia de COVID-19 ha obstaculizado las donaciones y aumentado las necesidades. Muchas personas que disfrutan de asistir a cenas o subastas para recaudar fondos para causas no han podido hacerlo desde marzo. Casi el 60% de las organizaciones benéficas de EE. UU. Dicen que esperan que las donaciones disminuyan con respecto al año anterior, según una encuesta de la Asociación de Profesionales de Recaudación de Fondos en junio. Sin embargo, la necesidad ha aumentado. El número de estadounidenses con inseguridad alimentaria podría subir a más de 50 millones este año, un 35% más que en 2018, según un informe publicado en octubre por Feeding America.

Este podría ser un buen momento para maximizar las deducciones de impuestos mediante donaciones caritativas. Las tasas de interés son históricamente bajas y una tasa del Tesoro a 10 años por debajo del 1% no durará para siempre. Estas tasas extremadamente bajas pueden ayudar a algunos contribuyentes a obtener beneficios fiscales extraordinarios de ciertos vehículos de caridad.

También hay que considerar el momento oportuno. Los contribuyentes tienen hasta el final del año para cumplir con los plazos del IRS, aprovechar las tasas impositivas que están bloqueadas y calificar para vehículos caritativos que se encuentran actualmente en cuadrado. Pueden considerar dos estrategias: fideicomisos de anualidades benéficas y fondos asesorados por donantes. Nota: Estas estrategias tienden a funcionar mejor para aquellos que pueden permitirse destinar una parte de sus ingresos a organizaciones benéficas de manera continua.

Una opción bajo el radar

Un fideicomiso de anualidades benéficas es una opción filantrópica que está un poco fuera del radar. Esto puede ser adecuado para aquellos que han recibido recientemente una gran afluencia de efectivo de, por ejemplo, la venta de un negocio o una inversión. Esta también es una opción para aquellos que no pudieron deducir tanto como quisieran de sus impuestos.

El fideicomiso permite a un donante donar dinero, acciones o bienes raíces a un fideicomiso mientras compensa el impuesto sobre la renta del año actual y posiblemente los impuestos futuros sobre el patrimonio.

Incluso Jacqueline Kennedy Onassis incluyó un fideicomiso caritativo en su testamento, quizás atraída por la ventaja: cualesquiera que sean los activos que permanezcan en el fondo al final del plazo, los beneficiarios del donante están exentos de impuestos.

Una gran razón por la que los donantes caritativos deberían pensar en este tipo de fideicomiso ahora: cuanto más baja sea la tasa de interés inicial, determinada por la sección 7520 del código del IRS, más se beneficiarán el donante y sus destinatarios, y la tasa actual del IRS aplicable está cerca de un mínimo histórico de solo 0.47% al 10 de noviembre. Compare eso con el 1,91% en noviembre del año pasado, o el 3,65% en el mismo mes de 2018.

No doble remojo

Una deducción fiscal inicial y la capacidad de reducir los impuestos sobre sucesiones y donaciones, así como la capacidad de transferir activos a los herederos, hacen que los fideicomisos caritativos sean potencialmente muy atractivos.

Pero hay salvedades. Los fondos fiduciarios están sujetos a riesgos de gestión de inversiones. Después de la deducción fiscal inicial, los donantes ya no pueden aceptar deducciones. No doble remojo. Además, todas las ganancias o pérdidas de capital dentro del fideicomiso revierten al donante.

Los fideicomisos de anualidades benéficas son vehículos muy complejos. Además de consultar con abogados y contadores, es esencial trabajar con un asesor financiero para garantizar que cualquier uso del fideicomiso sea parte de un plan general que se alinee con sus objetivos e intereses generales.

Tomando las decisiones

Donor Advised Fund (DAF) es otra gran opción para aquellos que pueden haber tenido una ganancia inesperada este año o un aumento de ingresos. Los directores financieros son una alternativa viable a emitir un cheque directamente a una organización calificada o, para aquellos con una fortuna sustancial, establecer una fundación benéfica privada.

Las divisiones sin fines de lucro de las empresas de servicios financieros y otros terceros, como una comunidad o grupo religioso, administran y controlan legalmente los fondos asesorados por los donantes. Pero como sugiere el nombre, las personas o familias que crean los fondos conservan la capacidad de sugerir o dar consejos sobre el destino de los fondos.

Los donantes conservan la capacidad de sugerir o asesorar al donante sobre las distribuciones de fondos.

Los donantes son las organizaciones benéficas 501 (c) (3) designadas por el IRS que reciben dinero del fondo. Pueden cambiar las organizaciones que reciben dinero y su monto con la frecuencia que deseen.

Además, los directores financieros pueden ser más atractivos que las fundaciones familiares, ya que los donantes no tienen que preocuparse por los costos legales y administrativos y pueden comenzar uno con tan solo $ 5,000.

Cualquier donación al fondo es una deducción de impuestos inmediata y el donante no está obligado a distribuirla inmediatamente. Si no está satisfecho con el funcionamiento de una organización benéfica, puede cambiar a la distribución que prefiera. El donante toma las decisiones.

Los beneficios fiscales de un fondo asesorado por donantes son similares a las contribuciones a instituciones religiosas, universidades o organizaciones benéficas públicas. Los contribuyentes que detallan pueden cancelar sus donaciones en efectivo hasta el 50% del ingreso bruto ajustado. Quienes donen acciones, inmuebles o cualquier otro activo que se haya apreciado pueden amortizar hasta un 30% de los ingresos brutos ajustados. La cantidad no utilizada se puede trasladar hasta cinco años adicionales para usarse como una deducción de los ingresos.

Los directores financieros pueden ser una estrategia fiscal atractiva para una persona con acciones de gran valor. Si tuvieras la suerte de comprar 100 acciones de Apple
AAPL,
+ 1,55%

en 2008, por ejemplo, puede reclamar el precio actual de las acciones como una donación deducible de impuestos. Durante este tiempo, el fondo vende las acciones y se queda con las ganancias, pero usted no tiene que pagar ningún impuesto sobre las ganancias de capital. De esta manera, optimizas tus pasivos financieros y al mismo tiempo haces una poderosa donación a la caridad.

Las personas deben tener en cuenta que una vez que se hace una donación a un CFO, es una donación completa. No hay vuelta atrás.

¿Cuántos en beneficios?

El beneficio fiscal depende de su tasa impositiva efectiva. Para las opciones filantrópicas como los DAF, el beneficio no es necesariamente cuánto más gana en ahorros de impuestos hoy, sino cuánto control mantiene sobre su donación.

Y en el caso de un fideicomiso benéfico maestro, esta es la opción de conservar parte de su dinero más adelante en forma de pago libre de impuestos a un heredero o a un beneficiario cuando expire el plazo del fideicomiso.

Para ambas estrategias, los asesores financieros juegan un papel crucial.

Ellos tendrán, o deberían, tener un plan integral para usted y pueden determinar si la estrategia es apropiada. ¿Tiene esto sentido para ti o no?

Las firmas consultoras lo guiarán a través del proceso de planificación financiera para asegurarse de que la opción tributaria o filantrópica sea realmente viable.

Nunca querrá que una estrategia compleja que involucre grandes activos sea única, donde solo está tratando de obtener una ventaja en sus impuestos. Necesita saber cómo afecta esto a los demás elementos de su plan general.

Eldin Foco es Gerente de Patrimonio Senior y Consejero de Jubilación Certificado en CIG Capital Advisors.

Martin Swiecki es Gerente de Patrimonio Senior y Planificador Financiero Certificado en CIG Capital Advisors.

Cuando se trata de seguridad social, estas estrategias pueden resultar rentables para las parejas casadas


Cuando estás en pareja, tomas las decisiones financieras juntos. Esto es especialmente cierto para la decisión crucial de comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social, lo que puede significar mucho dinero durante muchos años.

En un mundo perfecto, todo el mundo esperaría hasta los 70 años para reclamar beneficios, incluso si eso significaba tener que vender acciones con pérdidas porque es entonces cuando está maximizando sus beneficios y todos los beneficios. año que esperas, obtienes un aumento automático del 8%. . A veces, sin embargo, tomar el Seguro Social a los 62 años, cuando se vuelve elegible por primera vez, puede tener sentido sin importar lo que le diga la policía de finanzas personales.

Estas reglas generales aún se aplican al solicitar el Seguro Social para parejas. Las reglas han sido más simples desde que el Congreso puso fin a la estrategia de "poner y suspender", una laguna que maximiza los beneficios y es lo suficientemente grande como para conducir un camión de 18 ruedas.

Pero hay algunas arrugas que debe tener en cuenta, especialmente si existen grandes diferencias de edad o ingresos entre usted y su cónyuge. (Por cierto, las parejas casadas del mismo sexo tienen los mismos derechos legales a los beneficios del Seguro Social para cónyuges, sobrevivientes y fallecimiento que las parejas de hombres y mujeres).

La principal diferencia entre el depósito individual y el depósito conjunto es que, como ha dicho Fidelity, "cada miembro de una pareja puede presentar una solicitud en fechas diferentes y puede ser elegible para beneficios conyugales".

Las prestaciones conyugales son especialmente adecuadas para parejas en las que existe una gran disparidad en los ingresos de por vida entre los dos cónyuges. En las familias tradicionales, el esposo ganaba un ingreso más alto de por vida y la esposa se quedaba en casa para criar a los hijos o trabajaba a tiempo parcial o mucho menos. (El Seguro Social calcula los beneficios anuales en función de los ingresos de los 35 años con mayores ingresos). Actualmente, según la Oficina del Censo de EE. UU., Las esposas superan en número a los esposos en casi una de cada cuatro parejas. Entonces, en todas las situaciones, tiene sentido cruzar los números.

Reúna las declaraciones que la Administración del Seguro Social envía cada año tres meses antes de su cumpleaños. (O, si lo prefiere, cree una cuenta de Mi Seguro Social en línea en www.ssa.gov). Le dará un estado de cuenta anual de sus ingresos y una estimación de los beneficios futuros del Seguro Social.

Luego, siéntese con su cónyuge y compare sus notas. Si el 50% del beneficio del cónyuge de mayores ingresos es mayor que el beneficio total que obtendría el cónyuge de menores ingresos, el beneficio conyugal puede ser la respuesta. (Si califica para ambos, recibirá el mayor de los dos).

Pero si decide tomar los beneficios conyugales en lugar de los suyos propios, tendrá que esperar a que los ingresos más altos reclamen los beneficios y que el cónyuge alcance la plena edad de jubilación: 66 o 67, según fecha de su nacimiento – para obtener ese 50%. . (No puede solicitar beneficios conyugales hasta que el cónyuge cuyos ingresos usaría como punto de referencia ya esté recibiendo el Seguro Social). Si solicita beneficios conyugales a los 62 años, puede obtener tan solo 32 , 5% de los ingresos más altos. beneficios para empleados. (Los beneficios se reducen un 25/36% por mes antes de la plena edad de jubilación, hasta los 36 meses. Oye, no me culpes, no escribo estas reglas ridículamente complejo.)

Hay una excepción: según la Administración del Seguro Social, si el cónyuge cuida a un hijo menor de 16 años o recibe beneficios por discapacidad del Seguro Social, jubilarse a los 62 no reducirá no ese 50% de los beneficios conyugales.

Entonces, ¿cuál es una buena estrategia de recuperación para las parejas? Bueno, odio aburrirlos, pero esperar hasta que el ingreso más alto sea 70 para cobrar los beneficios tiene mucho sentido. Esto se debe a que, hasta entonces, ese cónyuge de altos ingresos está atrapado en un beneficio mucho más rico del cual el 50% se destinará al cónyuge de bajos ingresos a través de los beneficios conyugales.

“Considere pedir a las personas de bajos ingresos que recauden primero y esperar a las personas más ricas. Con el tiempo, los aumentos en los ingresos más altos valdrán más que los de los ingresos más bajos ”, sugiere Vanguard. Y si los beneficios de la persona con mayores ingresos son más del doble que los del cónyuge, el cónyuge con salarios más bajos puede reclamar sus beneficios regulares de seguridad social primero y luego reclamar los beneficios del cónyuge mayor. , cuando el cónyuge más remunerador comienza a recibir. a los 70, digamos.

Los cónyuges divorciados o sobrevivientes tienen problemas específicos que abordar, al igual que los padres mayores de hijos menores. Volveré sobre esto en una columna futura.

La pandemia ha hecho todo más difícil: estrategias financieras para personas con discapacidades y necesidades especiales.


A medida que COVID-19 cambió vidas tal como la conocemos, las conversaciones sobre la salud y la seguridad financiera de los estadounidenses han aumentado dramáticamente. Sin embargo, en medio de todas estas conversaciones, hay un grupo que a menudo se pasa por alto: las personas con discapacidad y las necesidades especiales. Y, sin embargo, el impacto en este grupo se ha exacerbado por la crisis y debe abordarse. El mayor riesgo de infección, el aislamiento social y el acceso reducido a servicios y suministros médicos son solo algunas de las interrupciones que esta comunidad enfrenta debido a la pandemia.

Los adultos con discapacidades y necesidades especiales también experimentan tasas más altas de desempleo y subempleo: en 2019, alrededor del 19% de las personas con discapacidad estaban empleadas, en comparación con el 66% de la población general. Además, los trabajadores con discapacidad tienen más probabilidades de trabajar a tiempo parcial: el 32% de los trabajadores con discapacidad tenían un empleo a tiempo parcial, en comparación con el 17% de aquellos sin discapacidad. Combine estas realidades laborales con las barreras sanitarias y financieras creadas por COVID-19, y los desafíos pueden ser muchos.
Si bien es imposible generalizar las circunstancias de una gran población, es importante reconocer los factores únicos que enfrenta la comunidad de necesidades especiales en este momento, especialmente a la luz de la Ley CARES.

Controles de estimulación y su impacto en los beneficios.

Recientemente, millones de estadounidenses han recibido controles de estímulo de hasta $ 1,200, y muchos expertos creen que podría tener lugar una segunda ronda de pagos de impacto económico. Pero, ¿cómo afectarán estos pagos a los adultos que están discapacitados y que reciben Ingresos de Seguridad Suplementarios (SSI) y Medicaid? SSI y Medicaid generalmente asignan recursos financieros a personas que tienen menos de $ 2,000 en activos.

La mayoría de los beneficiarios de SSI recibirán automáticamente sus pagos de estímulo. Los pagos de estímulo recibidos por los beneficiarios de SSI tendrán un período de 12 meses, lo que facilitará el mantenimiento del límite de activos de cada estado. Los gastos generalmente deben ocurrir en el mismo mes calendario en que se recibe la suma global.
Para evitar cualquier impacto potencial a más largo plazo en la elegibilidad para beneficios con recursos probados, se pueden agregar dólares de estímulo a una cuenta Achieving a Better Life (ABLE), donde no se considerará un activo para propósitos de elegibilidad.

Cuentas ABLE y fideicomisos para necesidades especiales

¿Qué es una cuenta ABLE y por qué puede ser una herramienta valiosa? En resumen, es una cuenta de ahorro e inversión para personas con discapacidades que disfruta de un tratamiento fiscal federal preferido y generalmente no se considera un activo para beneficios gubernamentales probados según los medios. Las cuentas ABLE a menudo se ven como un atractivo vehículo de ahorro a corto plazo, ya que permiten a las personas con discapacidades presupuestar, administrar sus gastos y ahorrar ingresos del empleo o los ahorros. otros fondos para pagar los gastos relacionados con la discapacidad sin comprometer su elegibilidad para asistencia pública. Los gastos elegibles incluyen gastos generales (como alimentos, alojamiento y gastos médicos) y gastos más específicos relacionados con la discapacidad (como tecnología de asistencia y capacitación vocacional).
Al igual que una cuenta de educación del plan 529, las contribuciones a la cuenta ABLE se realizan con dólares después de impuestos y generalmente están exentas de impuestos federales, aunque las distribuciones no calificadas están sujetas a impuestos adicionales sobre los ingresos. Las cuentas también generalmente tienen costos iniciales bajos o nulos. Los saldos máximos varían de $ 300,000 a $ 500,000, dependiendo del estado.
Los fideicomisos para necesidades especiales a menudo se usan junto con una cuenta ABLE como una estructura legal que permite que se acumulen o donen activos adicionales sin afectar los beneficios del gobierno. Las personas con discapacidades o con necesidades especiales pueden crear un fideicomiso de primera parte para mantener sus propios activos, como herencias inesperadas, manutención de los hijos e incluso dinero para un acuerdo estructurado. Mantener activos en un fideicomiso de necesidades especiales de primera parte protege el acceso a los beneficios gubernamentales según sea necesario, sin límites en la cantidad o tipo de activos. Es importante tener en cuenta que cuando se usa este tipo de fideicomiso, el patrimonio de las personas que reciben Medicaid deberá reembolsar el dinero pagado por la atención al momento de la muerte. Un cuidador o miembro de la familia también puede crear un fideicomiso de terceros para mantener los activos proporcionados a una persona con discapacidad de otra fuente, como obsequios más grandes o un beneficio por fallecimiento bajo una política policial. Seguro de vida. Los fideicomisos de terceros no están sujetos a reembolso de Medicaid después de la muerte del beneficiario del fideicomiso.

La planificación financiera sigue adelante

Una de cada cuatro personas en los Estados Unidos vive con una discapacidad en algún momento de su vida. Junto con todos los estadounidenses, deberán adaptarse a los cambios provocados por esta pandemia, en particular reflexionando sobre las prioridades esenciales que deben integrarse en un plan financiero. Los ahorros de emergencia, los planes de respaldo, las políticas de protección adicionales y las cuentas ABLE pueden tener una importancia adicional en los planes futuros a medida que las familias que enfrentan interrupciones de COVID-19 ven la necesidad para prepararse para el próximo evento que pueda ocurrir en el futuro. Las limitaciones de los visitantes y otros desafíos logísticos podrían resaltar la necesidad de desarrollar documentos legales, lo que alentaría a las familias y a las personas a tomarse un tiempo con un abogado calificado para la planificación legal a corto y corto plazo. a largo plazo.
Incluso en el mejor de los casos, la planificación financiera puede ser un proceso complicado que la comunidad de discapacitados y con necesidades especiales a menudo pospone para otro día, dados los desafíos y oportunidades únicos que este grupo puede enfrentar. Agregue una pandemia y la importancia de la planificación, especialmente para emergencias, se vuelve clara como el cristal.
Matt Stagner es consultor financiero para necesidades especiales en Voya Cares.

Estrategias para atacar la deuda, aumentar los ahorros y prepararse para otra emergencia


Tal vez ha estado trabajando en deudas de tarjetas de crédito desde hace bastante tiempo. O tal vez lo haya acumulado recientemente mientras se prepara para el bloqueo del coronavirus. No importa cómo y cuándo se endeudó, deshacerse de esa carga financiera puede liberar dinero y aliviar al menos un factor estresante en un período excepcionalmente ansioso.

Si está en buena situación financiera en este momento, lo que significa que tiene ahorros en el banco y un ingreso estable, ahora es el momento adecuado para eliminar algunas deudas de tarjetas de crédito. Aquí le mostramos cómo pensar en pagar la deuda ahora y qué tácticas debe considerar.

Obtenga su presupuesto y ahorros en orden

La agitación económica y personal de la pandemia de coronavirus ha hecho que su presupuesto y ahorros sean prioridades financieras, incluso antes de pagar la deuda.

Actualiza tu presupuesto
A menos que fuera un ermitaño acaparador antes de la pandemia, sus hábitos de gasto probablemente hayan cambiado. Revise su presupuesto para reflejar a dónde va su dinero ahora, teniendo en cuenta cosas como el aumento de los gastos de comestibles y entretenimiento, como conciertos y comidas en restaurantes.
Aumenta tus ahorros
Prepararse financieramente al aumentar su fondo de emergencia es casi siempre una decisión acertada. El ahorro es una fuente de estabilidad en tiempos de incertidumbre. Trabaje para tener al menos uno o dos meses de gasto en el banco. "Ahora es el momento de pagar su deuda", dice Kate Welker, planificadora financiera certificada en Rochester, Nueva York. "Pero mi consejo es crear primero el fondo de emergencia, ya que puede ayudarlo a superar un momento difícil y evitar la acumulación de nuevas deudas en el futuro". "

Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Aunque parece que el mundo ha cambiado de arriba a abajo, las tácticas para pagar la deuda han permanecido esencialmente igual, dice Billy Hensley, CEO de National Endowment for Financial Education, una organización sin fines de lucro que promueve decisiones financieras informadas.
"El tipo tradicional de estrategias aburridas sobre la vainilla todavía parece funcionar bien", dice Hensley. "Mire dónde puede reducir sus gastos ahora, vea si puede fijar una tasa de interés más baja que le podría ahorrar unos pocos dólares al mes".
Ver también:Los $ 600 adicionales que reciben los estadounidenses por beneficios semanales de desempleo finalizan el próximo mes: esto es lo que los legisladores proponen reemplazar
El objetivo es poner fin a sus deudas mientras se encuentra en una buena posición financiera para que no tenga esa carga si pierde su trabajo o sus ingresos se reducen más adelante. No cierre las tarjetas de crédito porque las está pagando. Es posible que deba acceder a este crédito si sus circunstancias cambian.
Considere estas tácticas:
Solicite a sus acreedores tasas de interés más bajas.
Es posible que no sea elegible para los programas de dificultad que ofrece su compañía de tarjeta de crédito, pero puede beneficiarse de una reducción en su tasa de interés. Esto puede hacer que pagar su deuda sea más asequible.
"No es un mal momento para llamar a un prestamista y ver si pueden reducir su tasa en este momento", dice Welker.
Ver también: Pruebe estas tarjetas de crédito en 4 tiendas para obtener las mejores recompensas en este entorno económico.
Asegúrese de comprender los términos de cualquier acuerdo y póngalos por escrito, incluida la duración del beneficio y las compensaciones, como tener un límite de crédito más bajo.
Pague el dinero liberado directamente de la deuda
Con los restaurantes cerrados, los viajes prohibidos y menos eventos para comprar ropa nueva, es posible que haya ahorrado dinero durante el cierre. Use este dinero para aumentar el pago de su deuda. Y si tiene préstamos federales para estudiantes, que están en pausa hasta septiembre gracias a la factura de alivio de coronavirus, considere poner lo que hubiera pagado por estos préstamos en deuda de tarjeta de crédito, que tiene probablemente una tasa de interés más alta.
Prueba tu suerte con una tarjeta de 0% APR
Para aquellos con buen crédito, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con períodos introductorios de 0% APR son un activo para hacer que la deuda sea más asequible. Los acreedores no los distribuyen tan generosamente como antes, pero todavía están en el mercado. Si califica, estas tarjetas pueden hacer que el pago de su deuda sea más rápido y más barato, porque por un tiempo, todo su pago se destina a su saldo, no a intereses.
Además de estas tácticas, trate de encontrar un método de pago de deudas que funcione para usted y manténgalo a largo plazo. Tome el método de bola de nieve de la deuda, por ejemplo: primero dirige su dinero a su deuda más pequeña, manteniendo los pagos mínimos de los demás. Cuando se paga la primera deuda, concentre sus esfuerzos de pago en la próxima deuda más importante. Tomar los saldos más pequeños primero puede brindarle ganancias rápidas que lo ayudarán a superar su viaje de pago de la deuda.

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