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Cómo retirar a sus padres de sus préstamos estudiantiles


Los baby boomers son ahora los más endeudados con los estudiantes, según nuevos datos de la firma de servicios financieros Fidelity. El saldo pendiente promedio de su préstamo: $ 75,000.

Las investigaciones indican que esto se debe en parte a los préstamos federales PLUS para padres. Según los datos más recientes del Ministerio de Educación, más de 3,5 millones de padres en todo el país tienen estos préstamos, que pueden tomar prestados en nombre de sus hijos.

Si un padre obtuvo un préstamo para su educación, o lo ayudó a obtener un préstamo como codeudor, hay una manera de devolver el favor: déjelo salirse con la suya.

Puedes hacerlo refinanciando los préstamos a tu nombre o solicitando la liberación del codeudor, según el tipo de préstamo que tenga tu familiar. Así es como funcionan las dos opciones.

Refinanciar a tu nombre

Si su padre tiene préstamos federales, la única forma de transferir los préstamos PLUS para padres es refinanciar con un prestamista privado. Esto reemplazará el préstamo de sus padres con un nuevo préstamo privado a su nombre.

Jon McMaken, de 27 años, de Dayton, Ohio, dijo que sentía "una responsabilidad moral" de recuperar los aproximadamente 130.000 dólares que su padre debía en préstamos PLUS. "Es realmente mi préstamo", dijo.

Ver también: El presidente electo Joe Biden ha indicado que está listo para cancelar la deuda de préstamos estudiantiles; la pregunta es cuándo y cuánto.

McMaken había reembolsado estos préstamos bajo un plan federal de pagos progresivos. Decidió refinanciar porque no solo pondría los préstamos a su nombre sino que también bajaría su tasa de interés.

"Fue un pago menor por menos tiempo", dice.

Refinanciar puede ahorrarle dinero. Pero hay desventajas de refinanciar préstamos PLUS, como perder el acceso a beneficios como planes de pago basados ​​en ingresos y programas de condonación de préstamos. Los préstamos privados para estudiantes no los proporcionan.

Pero la elegibilidad para estas opciones depende del prestatario, y para los préstamos PLUS, es el padre. Dado que su padre no calificaría para la condonación de préstamos de servicios públicos y estaba ganando demasiado dinero para que los pagos basados ​​en los ingresos fueran asequibles, McMaken dijo que no le importaba renunciar a esos beneficios. .

Se preguntó si quería renunciar a la posibilidad de que se liberara el préstamo si su padre fallecía. Pero McMaken dice que su padre tiene más de 50 años y goza de buena salud.

"No creo que suceda pronto", dijo.

Libera a tu cofirmante

Si su padre firmó conjuntamente un préstamo estudiantil privado, puede refinanciarlo para eliminar su nombre.

Pero si no puede calificar para el refinanciamiento, o el nuevo préstamo será más costoso, la mayoría de los prestamistas privados también liberarán a su codeudor sin cambiar los términos de su préstamo.

Las condiciones para la liberación de los cofirmantes varían según el prestamista. Por lo general, deberá cumplir con los criterios de suscripción del préstamo inicial, lo que significa que probablemente deberá demostrar ingresos estables y aprobar una verificación de crédito.

No falte: Tengo casi $ 600,000 en deuda estudiantil después de graduarme de cuatro títulos universitarios. ¿Todavía puedo comprar una casa?

Los prestamistas también requieren que realice una cierta cantidad de pagos antes de presentar la solicitud.

Por ejemplo, Sallie Mae tiene una de las ventanas más cortas y solo requiere 12 pagos. Un portavoz del prestamista dijo que Sallie Mae no está revelando cuántos prestatarios están liberando a su codeudor o cuánto demora.

Algunos prestatarios pueden tropezar porque los pagos también deben ser consecutivos, puntuales y completos. Le sucedió a Angela Lett, de 45 años, de Boston, cuando quiso liberar a su codeudor.

“El gran (desafío) para mí fue interferir con la vida”, dice. "Tuve dos períodos de desempleo".

Lett tuvo que hacer pagos reducidos en algunos de sus préstamos durante este tiempo y suspendió temporalmente otros por indulgencia. Esto reinició el recuento de pagos que necesitaba para calificar.

Finalmente, liberó a su padre de las deudas, cinco años después de que ella consideró esa opción por primera vez.

Lett dice que los prestatarios interesados ​​en liberar a los cofirmantes deben prestar atención a los requisitos del prestamista y a sus propios plazos.

“Asegúrese de revisar esta información con regularidad”, dice.

Refinanciar, luego liberar

Lett dice que no buscó refinanciamiento porque su tasa de interés ya era baja. Pero el refinanciamiento puede ser una mejor opción para los prestatarios privados.

"La publicación de Cosigner era una característica útil del producto en los días en que no existía el refinanciamiento de préstamos para estudiantes", dijo Scarlett Li, gerente general de préstamos privados para estudiantes en Earnest, en un correo electrónico. . Earnest es uno de los pocos prestamistas privados que no ofrece una autorización de codeudor.

Li dice que estos programas no tienen los beneficios adicionales del refinanciamiento, como cambiar los términos de su préstamo y ahorrar dinero.

Por ejemplo, refinanciar $ 130,000 del 7% al 5% reduciría su pago mensual en $ 131 y le ahorraría $ 15,667 en intereses, asumiendo un plan de pago de 10 años.

Por lo general, necesitará un puntaje crediticio de al menos el máximo de 600 y una relación deuda / ingresos de menos del 50% para refinanciar. Si no cumple con estos criterios, es posible que su cofirmante pueda ayudarlo a calificar nuevamente. En este caso, asegúrese de comprender los detalles del programa de liberación de cofirmantes del prestamista si ese sigue siendo su objetivo final. También puede refinanciar nuevamente por su cuenta. Pero con las tasas de refinanciamiento cercanas a sus mínimos históricos, es posible que no pueda obtener un mejor trato en el futuro.

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No espere para solicitar préstamos estudiantiles para el próximo año; es posible que parte del dinero se acabe


Una afluencia de solicitudes de ayuda financiera universitaria este año significa que se podría acabar el dinero para los estudiantes que no presenten la solicitud anticipadamente.

Debido a las tensiones financieras causadas por COVID-19, casi el 40% de las familias que no habían planeado anteriormente solicitar asistencia financiera federal ahora esperan hacerlo, según una encuesta publicada recientemente por Discover. Préstamos estudiantiles.

El gobierno federal, los estados, las universidades y otras organizaciones utilizan la aplicación gratuita de ayuda federal para estudiantes, o FAFSA, para brindar ayuda financiera. Debe completar la FAFSA para ser considerado para recibir ayuda financiera.

Tiene 21 meses para enviar la FAFSA para un año académico determinado. Para el año escolar 2021-2022, la FAFSA abrió el 1 de octubre y finaliza el 30 de junio de 2022. Pero eso no significa que deba esperar.

"No hay nada de malo en presentar la solicitud temprano, pero existe un gran riesgo si se presenta tarde", dice Manny Chagas, vicepresidente y director de marketing y productos de Discover Student Loans.

Ver también: A medida que las universidades optan por cursos híbridos y solo en línea, los padres y los estudiantes buscan un Plan B más económico

He aquí por qué necesita presentar la FAFSA ahora.

Mejor ganar más dinero gratis

Cuanto antes se envíe a la FAFSA, más probabilidades tendrá de obtener ayuda gratuita que no tiene que devolver, como subvenciones o becas.

Es probable que el dinero de la Subvención Federal Pell no se agote, pero otras subvenciones según sea necesario, incluidas las proporcionadas por su escuela y estado, son limitadas y se otorgan por orden de llegada. Jack Murphy, asesor de ayuda financiera de la Universidad del Norte de Iowa, citó como ejemplos la Beca Federal para Oportunidades Educativas Adicionales y la Beca de Asistencia de Matrícula de su escuela.

El programa federal de trabajo y estudio también tiene fondos limitados, por lo que querrá presentar la FAFSA con anticipación para aprovecharla.

Más tiempo para apelar una decisión de ayuda financiera

Los estudiantes y padres que no estén satisfechos con el monto de su ayuda o que tengan un cambio en las circunstancias económicas pueden solicitar ayuda financiera de su escuela. Para hacerlo, debe presentar una petición a su escuela con una carta de apelación de ayuda financiera y proporcionar evidencia que respalde su necesidad de ayuda adicional. Si espera demasiado, es posible que se acabe el dinero de la ayuda.

Aquellos que presenten la FAFSA antes de tiempo tienen más probabilidades de recibir sus becas de ayuda económica junto con sus cartas de aceptación universitaria. Si bien su ayuda federal es la misma independientemente de dónde asista a la universidad, puede enviar la información de su FAFSA a varias escuelas para ver cuál le proporcionará el mejor programa de ayuda académica. Hacerlo temprano le permitirá comparar ofertas y llamar si es necesario.

Ver: Cómo el protocolo COVID-19 de la Universidad de Illinois redujo las infecciones después de un aumento reciente

Si solicita la FAFSA tarde, no solo se arriesga a recibir una recompensa menor para comenzar, sino que también tiene menos oportunidades de "comprar" y enviar una carta de apelación exitosa.

Una cuarta parte de los padres encuestados por Discover Student Loans dijeron que apelarían su decisión de ayuda financiera debido a las cantidades otorgadas anteriormente y los cambios pandémicos en las finanzas familiares. Hablando de la investigación, Chagas señala que generalmente hay más dinero disponible al principio del proceso, por lo que los estudiantes deben hacer de la FAFSA una prioridad.

Murphy está de acuerdo. “Depositar con anticipación asegura que usted está en la carrera para recibir tantas recompensas como sea posible”, dice. "Vemos estudiantes que reciben [ayuda] un año, pero no el siguiente".

No pierden la ayuda porque ya no son elegibles, dice Murphy. Simplemente esperaron demasiado.

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Video: ¿Qué sucede si aplazo mis préstamos estudiantiles?



Muchos estudiantes prestatarios están luchando para hacer pagos en medio de la pandemia. La buena noticia es que existen opciones, pero todas conllevan sus propios riesgos. Esto es lo que necesita saber.

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Mi esposa tuvo un bebé en junio. Ella tiene $ 140,000 en préstamos estudiantiles y ahora ha pedido mi 'bendición' para trabajar a tiempo parcial.



Mi esposa y yo tuvimos nuestro primer bebé en junio. Como sostén de la familia, mi esposa acaba de regresar al trabajo después de 12 semanas de baja por maternidad no remunerada. Nuestros ahorros son un poco bajos y ella "ahora pide mi bendición" para trabajar a tiempo parcial.

Esto me angustia por varias razones. Lo estamos haciendo bastante bien, ganando alrededor de $ 200,000 entre nosotros dos, pero mi esposa está ganando alrededor del 60%. 100 de nuestros ingresos. Si fuera a trabajar a tiempo parcial (ofrece 30 horas a la semana), nos costaría alrededor de $ 30,000 por año.

Perder $ 30,000 al año limitará nuestra capacidad de ahorrar para la educación de nuestros hijos, ahorrar para la jubilación y tomarnos vacaciones. Actualmente contamos con cuidado infantil 100% cubierto entre dos grupos de abuelos que están ansiosos por cuidar a su primer nieto.

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Ambos tenemos 31 años, pero mi esposa acaba de terminar su título profesional en 2018 y, por lo tanto, solo ha estado trabajando durante dos años. Ahora tiene un doctorado que ha tenido un costo de oportunidad considerable.

No solo dejó de trabajar durante esos cuatro años, sino que tiene alrededor de $ 160,000 en préstamos estudiantiles y solo los dos últimos años de contribuciones 401 (k). Nuestro plan anterior era utilizar el programa público de condonación de préstamos estudiantiles.

Actualmente cumple con todos los criterios, pero si se fuera a tiempo parcial, ya no cumpliría con los criterios. Una vez que se suman todas nuestras facturas y servicios públicos (incluidos mis propios préstamos estudiantiles de $ 45,000), tenemos alrededor de $ 6,000 en gastos mensuales, sin incluir comida y entretenimiento.

El mayor gasto es nuestra hipoteca, que ronda los $ 3,000 por mes. Construimos una casa en 2019. Por insistencia (y complicidad voluntaria) de mi esposa, esta casa está en el mejor distrito escolar de la zona, a pesar de que la casa está un 10% por encima de nuestro presupuesto predeterminado.

Antes de firmar, tuvimos una conversación franca sobre el compromiso. Ella ha expresado su deseo de trabajar a tiempo parcial antes. Le dije que su nuevo hogar limitaría su flexibilidad para trabajar a tiempo parcial hasta que pagara sus préstamos estudiantiles. Ella estaba, por supuesto, de acuerdo con eso en ese momento.

El Moneyist: Soy una viuda de 54 años. Mi prometido y yo estamos planeando renovar mi casa, pero quiero dejárselo a mi hija. ¿Debería casarme?

Mientras estaba en la escuela, trabajaba de 50 a 60 horas a la semana en una posición administrativa estresante mientras obtenía mi maestría en línea por las tardes. Cuando ambos nos graduamos y obtuvimos trabajos a través de nuestros títulos, finalmente sentí que ambos podíamos disfrutar de nuestras vidas.

Hasta ahora ha funcionado muy bien. Sentí que vivíamos cómodamente, asegurándonos de ahorrar algo de dinero para, con suerte, jubilarnos a una edad razonable y ayudar a nuestro hijo a evitar la préstamos estudiantiles. Mi esposa generalmente me deja tomar todas las decisiones financieras.

Quiero que sea feliz y no quiero que me culpe. Si bien sé que técnicamente podemos pagarlo, no creo que sea financieramente seguro para ella trabajar a tiempo parcial. No puedo evitar sentir que me estoy quitando la alfombra. ¿Qué recomiendas?

El marido esclavo

Querido esposo,

Antes de responder seriamente a su carta, tengo una confesión. Vi el asunto de tu correo electrónico y pensé: 'Oh, vaya. La esposa de este hombre acaba de dar a luz, le gustaría cuidar su bebé, y ahora se llama a sí mismo un 'conductor de esclavos', y luego leí tu carta. Recibo tantas cartas de personas que, francamente, están tan profundamente arraigadas en su propio resentimiento y expectativas incumplidas que a menudo no ven el punto de vista de la otra persona y / o su propia posición desde el exterior. .

Sin embargo, tu carta es diferente. Ambos acordaron un plan financiero de igual a igual antes de casarse y antes de tener un hijo, y estoy de acuerdo en que ambos deben ceñirse a él, por ahora (yo ; volveré a esto más adelante). No solo estableciste tus planes en tu Carta para una familia cuando se embarcaron juntos en sus estudios y vida profesional, y cuando juntos tomaron la decisión conjunta de comprar una casa juntos como socios al 50/50. , también se los entregó a su esposa, y ella también puso sus cartas sobre la mesa.

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Por supuesto, renunciar a una carrera y / o ir a tiempo parcial es una carga y una decisión que toman principalmente mujeres. Se convierten en cuidadores más a tiempo completo o parcial que sus maridos. Esto es su carreras que sufren las consecuencias, y esta es una de las muchas razones por las que existe desigualdad salarial entre hombres y mujeres en Estados Unidos. inequidades incrustadas en el sistema.

Quiero dejar esto muy claro: el equilibrio entre el trabajo y la vida personal está injustamente sesgado contra las mujeres, incluso con los avances en la licencia de paternidad remunerada en muchas empresas. Mujer trabajadora otra vez hacer la mayor parte del trabajo doméstico. Esto forzará a generaciones a salir del sistema familiar. Las empresas estadounidenses no son mucho mejores: a las mujeres se les paga menos que a los hombres y tienen más probabilidades que los hombres de realizar "tareas no promocionables", o tareas que son beneficiosas para la organización pero que no suponen ninguna pérdida. 'desarrollo de la carrera.

Pero el problema aquí, como lo presenta en su carta, es un problema nacional. Trabajó y estudió para una maestría, mientras que su esposa estudió para su doctorado. Lo hizo basándose en un plan que habían acordado juntos. Dicho esto, su esposa también llevó a otro ser humano durante nueve meses y dio a luz a su hijo, algo que nunca tendrá que hacer y nunca podrá imaginar en su imaginación más salvaje. Debe revisar sus finanzas y aceptar revisar su arreglo.

El Moneyist: Mi difunto esposo no ha visto a su hijo en 30 años. ¿Debería publicar fotos de su hijo y otros recuerdos y arriesgarme a reclamar su patrimonio?

Matrimonio – ¡infierno, vida! – está lleno de compromisos difíciles. Algunas concesiones que parecen injustas hoy pueden no parecer tan injustas dentro de 10 o 50 años. Se trata de equilibrar el principio con la practicidad, el conocimiento de una pareja con un hijo con los extraños de una pareja antes de formar una familia, la salud financiera con salud mental. Tener un hijo, criar una familia y trabajar duro para mantener un matrimonio tiene consecuencias físicas y emocionales incalculables.

Hable sobre lo que ha acordado, lo que puede pagar y acuerde volver a verlo en uno, dos o cinco años. Tu deseo – "Quiero que ella sea feliz y no quiero que me culpe" – es comprensible. Te gustas a ti mismo. Quieres hacer lo mejor para tu boda, tu familia, pero tú también los dos necesita que sus necesidades sean escuchadas y, con suerte, satisfechas. Nuestras necesidades no siempre se satisfacen al mismo tiempo, especialmente aquellos de nosotros que hacemos malabares con la vida para formar una familia. Es cierto para los dos.

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

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Cómo la cancelación de préstamos estudiantiles y deudas hipotecarias podría afectar sus impuestos en la era COVID-19



En esta economía devastada por COVID-19, la deuda puede acumularse más allá de la capacidad de pago del prestatario. Sin embargo, a veces los prestamistas están dispuestos a condonar (cancelar) las deudas de prestatarios particularmente asediados. Si bien el perdón puede ayudarlo a sobrevivir financieramente, puede tener consecuencias fiscales negativas. O tal vez no. Esta columna resume las cosas más importantes que los prestatarios deben saber sobre las implicaciones fiscales federales de la condonación de deudas. Aquí está.

Cuando un prestamista condona una parte o la totalidad de una deuda, se produce lo que se conoce como cancelación de deuda (COD). La regla general del impuesto sobre la renta federal es que los ingresos COD cuentan como ingresos brutos que deben declararse en su Formulario 1040 para el año de la condonación de la deuda.

Punto clave: Se espera que los prestamistas informen los montos de la deuda condonada a los prestatarios y al IRS en el Formulario 1099-C (Cancelación de deuda). Por lo tanto, se supone que el IRS debe saber cuándo se perdonan las deudas. ¿Los prestamistas siempre emiten formularios 1099-C cuando se condonan las deudas? UH no. El cumplimiento puede ser desigual.

Las excepciones beneficiosas otorgan tratamiento libre de impuestos a los prestatarios elegibles

Afortunadamente, existen varias excepciones beneficiosas a la regla general de que los ingresos contra reembolso están sujetos al impuesto sobre la renta federal. Estos son los que tienen más probabilidades de ayudar a los prestatarios individuales con dificultades.

Excepción de quiebra

Si la deuda se cancela como parte de un procedimiento de bancarrota del Título 11, el ingreso COD resultante está libre de impuestos federales sobre la renta. El Título 11 cubre las declaraciones de quiebra según el Capítulo 7 (denominadas liquidaciones), el Capítulo 11 (denominadas reorganizaciones) y el Capítulo 13 (denominadas declaraciones de empleados). La legislación aprobada en 2005 hizo que fuera más difícil presentar la solicitud bajo el Capítulo 7 y, por lo tanto, estar completamente exento de deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito. Sin embargo, los ingresos por COD todavía se producen en algunos casos del Capítulo 7, y los ingresos por COD todavía se producen en algunos casos del Capítulo 11 y el Capítulo 13 también. Cuando esto sucede, los ingresos COD están libres de impuestos federales sobre la renta.

Excepción por insolvencia

Cuando el prestatario es insolvente (es decir, con deudas que exceden el valor justo de mercado de sus activos) inmediatamente antes de que se cancele la deuda, el ingreso por reembolso resultante está exento. del impuesto sobre la renta federal en la medida de esta insolvencia. Sin embargo, cuando la cancelación de la deuda hace que el prestatario sea solvente (porque los activos ahora exceden las deudas), los ingresos por amortización están sujetos a impuestos en la medida en que el prestatario sea solvente. El resto de los ingresos por reembolsos (si los hubiera) está exento de impuestos en virtud de la excepción de insolvencia.

Excepción de hipoteca residencial

Hace años se introdujo una excepción para la condonación de la deuda hipotecaria de la vivienda y luego se extendió una y otra vez. La extensión más reciente cubre las cancelaciones de deudas hipotecarias residenciales que califiquen hasta 2020. La extensión de esta excepción más allá de este año depende de nuestros queridos políticos en Washington. De cualquier manera, no tiene que estar en quiebra o insolvente para beneficiarse de esta transacción, que le permite a una persona tener hasta $ 2 millones en ingresos de Reembolso federal libre de impuestos sobre la renta de la condonación de la deuda de residencia principal elegible. Esto significa deuda que se utilizó para adquirir, construir o mejorar su residencia principal y que está garantizada por esa residencia. La deuda refinanciada también puede beneficiarse de esta excepción en la medida en que reemplaza la deuda que se utilizó para adquirir, construir o mejorar su residencia principal. Debe reducir su base impositiva de residencia (pero no por debajo de cero) por la cantidad de ingresos COD que se le permite tratar como ingresos libres de impuestos federales bajo esta excepción.

Advertencia: Esta excepción para hipotecas residenciales no está disponible para ingresos de reembolso de segundas hipotecas, HELOC, hipotecas para casas de vacaciones o préstamos hipotecarios sobre propiedades de alquiler.

Excepción de interés deducible

Dado que los ingresos contra reembolso son intereses impagos que se agregaron al capital de su préstamo y luego se perdonaron, cualquier interés condonado que podría haber deducido, si lo hubiera pagado, está exento de impuestos. ingresos federales. Esta excepción a menudo entra en juego con los intereses hipotecarios sobre la residencia principal, los intereses hipotecarios sobre las casas de vacaciones y los intereses hipotecarios sobre las propiedades de alquiler.

Excepción de deuda financiada por el proveedor

Cuando los ingresos por reembolso provienen de una deuda financiada por el vendedor (es decir, una deuda hipotecaria que le debe al vendedor de la propiedad que compró con la ayuda del vendedor), Los ingresos por reembolso están exentos del impuesto sobre la renta federal. Sin embargo, su base impositiva en la propiedad debe reducirse por la cantidad que se le permite tratar como exenta de impuestos bajo esta excepción.

Excepción de préstamo PPP

Las reglas de condonación de préstamos del Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP) supervisadas por la SBA y autorizadas por la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (Ley CARES) han sido un objetivo en movimiento y la legislación futura podría generar más movimiento. Mientras tanto, esto es lo que sabemos ahora después de que la Ley de Flexibilidad del Programa de Protección de Cheques de Pago de 2020 (PPPFA) entró en vigencia el 5 de junio.

* De acuerdo con las Reglas originales de la Ley CARES para Préstamos PPP, no se permitió ninguna condonación a menos que el prestatario gastara al menos el 75% de los recursos del préstamo en gastos salariales. El PPPFA bajó el umbral al 60%.

* La PPPFA también les da a los prestatarios hasta 24 semanas para usar los fondos del préstamo PPP para propósitos que resultarán en la cancelación del préstamo, en comparación con solo ocho semanas bajo las reglas originales de la Ley CARES.

* Los prestatarios ahora tienen hasta cinco años para pagar los préstamos PPP que no se cancelan, en comparación con solo 24 meses según las reglas originales de la Ley CARES. Este cambio favorable se aplica automáticamente a los préstamos concedidos a partir del 6/5/20. En el caso de préstamos anteriores, los prestatarios y prestamistas pueden acordar cambiar los términos del préstamo para permitir el acuerdo de pago de cinco años.

* La PPPFA incluyó una mayor liberalización de las reglas de origen de la Ley CARES. Comuníquese con su asesor fiscal para obtener más detalles.

Punto clave: Si bien la SBA ha publicado dos solicitudes de condonación de préstamos PPP (un formulario corto para prestatarios elegibles y un formulario más largo para el resto), algunos (quizás la mayoría) de los prestamistas no están aceptando solicitudes actualmente. . Esto se debe a que la cuestión del perdón se ha convertido en un objetivo tan cambiante. En este momento, no hay prisa ya que las pautas actuales de la SBA dicen que tiene 10 meses más al menos ocho semanas adicionales a partir de la fecha en que recibió su préstamo P3 para enviar su solicitud de condonación. Mira aquí. Su asesor fiscal puede mantenerlo informado cuando necesite presentar su solicitud de indulto.

Excepciones a los préstamos estudiantiles

Los ingresos COD de ciertas cancelaciones de préstamos estudiantiles están exentos del impuesto federal sobre la renta, siempre que la cancelación esté condicionada a que el estudiante trabaje durante un período de tiempo en ciertas ocupaciones para determinadas categorías de empleadores. Fuente: Sección 108 (f) (1) del Código de Rentas Internas.

Para 2018-2025, la Ley de Reducción de Impuestos y Empleo (TCJA) amplió la excepción de exención de impuestos para cubrir ciertas cancelaciones de préstamos estudiantiles debido la muerte o discapacidad del estudiante. Fuente: Sección 108 (f) (5) del Código de Rentas Internas.

Finalmente, bajo el llamado procedimiento de defensa contra el reembolso, el Departamento de Educación está obligado a cancelar un préstamo directo federal si un estudiante (prestatario) lo establece, como defensa. contra reembolso, que las acciones de la escuela resultarían en una causa de acción. contra la escuela bajo la ley estatal aplicable. Los préstamos federales para educación familiar también se pueden liberar bajo este procedimiento si se cumplen ciertas condiciones adicionales. Si bien no existe una regla legal que permita un tratamiento exento de impuestos para los ingresos COD de préstamos que se liberan como parte del procedimiento de defensa de reembolso, el El prestatario de préstamos estudiantiles puede excluir los montos de ingresos contra reembolso bajo otras excepciones de la ley tributaria (como la excepción de insolvencia o la excepción de quiebra antes mencionadas) o bajo una excepción de quiebra. Excepciones no estatutarias aprobadas por el IRS que se emiten de vez en cuando.

Punto clave: La Ley CARES suspendió todos los pagos, intereses y cobros de préstamos estudiantiles federales en poder del gobierno hasta el 30/9/20. En una orden ejecutiva emitida el 8/8/20, el presidente Trump extendió la suspensión hasta el 31/12/20.

Punto clave: El tema de la cancelación de préstamos estudiantiles también puede resultar un objetivo en movimiento. La futura legislación de alivio de COVID-19 podría incluir buenas noticias para los estudiantes prestatarios. Su asesor fiscal puede mantenerlo informado de los desarrollos.

La línea de fondo

Hay otras excepciones más oscuras a la regla general de que los ingresos contra reembolso están sujetos a impuestos, pero cubrirlas requeriría un libro completo que probablemente no le gustaría leer. Consulte a su profesional de impuestos si tiene alguna pregunta o desea más información sobre el tratamiento fiscal de los ingresos contra reembolso en diversas circunstancias.

Sin reembolsos de préstamos estudiantiles durante el resto del año: lo que esto significa para todos los tipos de prestatarios universitarios



No tiene que hacer otro pago de préstamo federal para estudiantes en 2020. Ahora es el momento de decidir qué hacer antes de que llegue su factura en enero de 2021.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales ya estaban en una pausa automática sin intereses en los pagos bajo el proyecto de ley de alivio del coronavirus original, conocido como la Ley CARES. Esta pausa estaba programada para expirar el 30 de septiembre, pero se ordenó una prórroga de la abstención hasta el 31 de diciembre en un memorando firmado por el presidente Donald Trump el 8 de agosto.
Sin embargo, no es seguro que todas las medidas de alivio de préstamos estudiantiles incluidas en la primera ley CARES, como la suspensión de las actividades de cobranza, también continuarán.

"El lenguaje del decreto no es claro", dice Betsy Mayotte, presidenta y fundadora del Institute of Student Loan Advisors. También es posible, dice, que el Congreso haga cambios adicionales antes de que finalice el actual período de abstención automática.
Ver: La orden de Trump de extender la congelación de pagos de ciertos préstamos estudiantiles deja 'muchas preguntas sin respuesta'
Por ahora, la extensión de la indulgencia comenzará el 1 de octubre y se extenderá hasta fin de año, a menos que haya un desafío legal. Se espera que el Departamento de Educación emita orientación adicional sobre los detalles del memorando en los próximos días.
Esto es lo que probablemente signifique para usted extender el alivio de pago de préstamos estudiantiles, según su situación:

Tiene préstamos federales y enfrenta dificultades financieras

Aunque solo faltan unos meses para enero de 2021, todavía tiene mucho tiempo para cambiar los pagos de su préstamo federal y evitar incumplir con los préstamos.
"No hay nada de malo o malo en hablar ahora con su agente administrativo", dice Scott Buchanan, director ejecutivo de Student Loan Servicing Alliance, la asociación profesional de administradores de préstamos estudiantiles. . "Quieres estar bien preparado para cada vez que expire".
Si sabe que tendrá dificultades para pagar la deuda, comuníquese con su agente gerente ahora para inscribirse en un programa de pago basado en ingresos o plan IDR. Limita los pagos a una parte de sus ingresos y extiende el plazo de amortización. Si no tiene trabajo, su pago puede ser cero. Si ya está registrado con IDR, asegúrese de recertificar sus ingresos si han cambiado.

Aún puede realizar pagos de sus préstamos federales

Si sus finanzas no se han visto afectadas por la recesión económica, puede aprovechar este tiempo para priorizar sus metas financieras.
Considere realizar pagos de capital de sus préstamos federales para reducir su deuda general. Dado que sus préstamos se cancelan automáticamente, deberá comunicarse con el agente de administración para hacerlo.
También puede hacer mella en otras metas financieras, como pagar la deuda de la tarjeta de crédito o llenar su fondo de emergencia.

Sus préstamos federales para estudiantes están vencidos o en revisión

Toda la actividad de cobro de préstamos estudiantiles federales está en espera hasta el 30 de septiembre, como el embargo de salario y las apelaciones de cobro. Sin embargo, según los expertos, el nuevo memorando no establece específicamente que las cobranzas estarán en suspenso hasta fin de año.
Del mismo modo, si está en el proceso de rehabilitación de préstamos estudiantiles morosos, los seis meses iniciales de impago se cuentan para los nueve necesarios para completar el proceso. Pero el memorando no especificó que esto continuaría bajo la extensión de la indulgencia. Comuníquese con su reparador para obtener más información.

Pide condonación de préstamo de servicio público

Los prestatarios federales que desean una condonación de préstamos de servicio público no tienen que realizar pagos hasta el 30 de septiembre. Esos meses de impago aún cuentan para los 120 pagos necesarios para calificar para el PSLF, siempre y cuando aún esté trabajando a tiempo completo para un empleador elegible.
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Sin embargo, aún no hay indicios de que el nuevo memorando se aplique a los prestatarios que demanden al PSLF, según los expertos. Comuníquese con su agente de servicio para averiguar si los meses adicionales de indulgencia contarían para el PSLF. De lo contrario, considere hacer pagos durante este tiempo para mantenerse al día.

Te graduaste recientemente de la universidad

Si planea comenzar a realizar pagos de su préstamo durante el período de indulgencia extendido, su primer pago no vencerá hasta enero. Por lo general, los intereses se acumulan durante un período de gracia, pero si su período de gracia de seis meses se superpone con el período de tolerancia administrativa, los intereses no aumentarán.
Utilice este tiempo para averiguar quién es su agente de servicio y cómo se verá su primera factura.
Si cree que no podrá realizar su pago mínimo en enero, puede solicitar un plan de pago basado en los ingresos para limitar los pagos a una parte de sus ingresos (podría ser cero si no tiene ningún ingreso). ;empleo). Solicite un reembolso con verificación de ingresos al menos dos meses antes de que comience el reembolso.

Te tomas un tiempo libre de la escuela

Los préstamos federales suelen tener un período de gracia de seis meses después de terminar la escuela. Si tiene préstamos para estudiantes y fue el último en asistir a la escuela esta primavera, sus pagos comenzarían a realizarse este otoño. El período de prórroga extendido retrasaría su primer pago hasta enero.
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Cuando reanude las clases, puede aplazar los pagos hasta el final de sus estudios siempre que esté matriculado al menos a tiempo parcial. Pero los préstamos para estudiantes solo tienen un período de gracia; no tendrás otro después de la graduación o después de salir de la escuela.

Tienes préstamos estudiantiles privados

Su prestamista puede ofrecer alivio de préstamos estudiantiles privados en forma de interrupción de pago o pagos reducidos. Si bien varios prestamistas han estructurado sus planes de ayuda hasta el 30 de septiembre, muchos están abiertos a una extensión o ayuda adicional.
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Comuníquese con su prestamista para solicitar información sobre aplazamientos adicionales o reducciones de pago. También puede solicitar programas de modificación de préstamos existentes en momentos de dificultades financieras. Estos variarán de un prestamista a otro, pero los intereses seguirán acumulándose, a diferencia de los préstamos federales.
Es probable que deba solicitar el alivio de préstamos privados individualmente, ya que la mayoría de los prestamistas no pausan el pago o la modificación del préstamo para automóviles, dice Mayotte.

Tiene préstamos FFEL o Perkins no gubernamentales

Los prestatarios de préstamos para estudiantes del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL) o los Préstamos Federales Perkins que no pertenecen al Departamento de Educación no tienen acceso a la educación. 39, abstención automática.
Para aprovechar la indulgencia, deberá combinar sus préstamos en un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program. La consolidación de préstamos dará lugar a la capitalización de los intereses impagos o la adición al saldo principal. Comuníquese con su administrador de préstamos para determinar cómo afectará la consolidación al monto total del reembolso, la tasa de interés y el saldo del préstamo.

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Obtenga sus finanzas en la mejor forma ahora para recargar sus préstamos estudiantiles


Las tasas de refinanciación de préstamos estudiantiles están cerca de mínimos históricos, pero puede estar esperando para dar el paso.
Tiene sentido apegarse a las opciones actuales de alivio de préstamos estudiantiles que pausan sus pagos de préstamos estudiantiles federales. Es dinero gratis, más o menos, y puede ayudarlo a recuperar sus finanzas.

Pero si este beneficio finaliza según lo programado el 30 de septiembre, o si tiene préstamos privados para estudiantes con una tasa más alta sin programas de alivio de la deuda, es posible que desee revisar la refinanciación de préstamos estudiantiles.

La refinanciación premia el excelente crédito y las finanzas personales saludables. Aquí le mostramos cómo asegurarse de que el mejor trato lo esté esperando.

Mejora tu crédito

Los prestamistas de refinanciación tienen en cuenta muchos factores al decidir su tasa de interés. Es posible que no pueda mover inmediatamente la aguja sobre algunos de ellos, como sus ingresos.
Pero puedes mejorar a los demás.
Por ejemplo, una mejor calificación crediticia generalmente significa una mejor tasa. Los prestamistas de refinanciamiento pueden aprobarlo con un FICO
FICO
-1,69%

puntaje superior a 650, pero es probable que las ofertas sean mejores para puntajes de mediados de 700 o más.
Busque oportunidades para mejorar su puntaje de crédito. Uno de los principales factores de los puntajes de crédito de FICO y VantageScore es el uso: el porcentaje de crédito disponible que usa. Si usa más del 30% de su crédito, en la misma tarjeta o en todas sus cuentas rotativas, la liquidación estratégica de saldos podría mejorar sus puntajes.
Ver: Siga este plan simple para administrar su puntaje de crédito
También puede realizar pagos cada dos semanas para mantener bajos los saldos o solicitar límites de crédito más altos.
Un historial de pago de facturas a tiempo es la clave para obtener un puntaje crediticio excelente, pero reducir el uso del crédito es una de las palancas disponibles para generar crédito rápidamente.

Pagar la deuda

Puede tener un poco de dinero extra gracias a los pagos de préstamos estudiantiles suspendidos. A menos que lo necesite para un fondo de emergencia, considere usar este dinero para pagar una o más deudas.
Al decidir sobre su oferta, los prestamistas de refinanciamiento generalmente tienen en cuenta su relación deuda-ingreso, o DTI. El DTI son sus obligaciones financieras mensuales divididas por sus ingresos mensuales.
Por ejemplo, supongamos que ganó $ 4,000 por mes y pagó $ 2,000 por alquiler, sus préstamos estudiantiles existentes, etc. Su DTI sería del 50%, que es casi tan alta como cualquier prestamista de refinanciación.
Por supuesto, es preferible un DTI más bajo y podría aumentar la cantidad de ofertas disponibles. Utilice una herramienta de seguimiento de deudas y busque pagos mensuales que pueda reducir o eliminar por completo.
Revisa: El juez ordena a Betsy DeVos que cancele los préstamos estudiantiles de 7,200 prestatarios fraudulentos
¿Puede pagar tarjetas de crédito o consolidarlas en un pago más bajo? (No cierre cuentas, lo que podría dañar sus puntajes de crédito). ¿O podría refinanciar primero otras deudas con tasas de interés más altas, como préstamos para automóviles?

Mira las tarifas

Si las tasas de interés actuales de refi son más altas de lo que desea, y está seguro de que desea refi eventualmente, solicite lo antes posible.
Considere esto: un préstamo de $ 30,000 al 6% generalmente gana $ 144 en intereses cada mes. Este interés no se acumula ahora, pero no se perdona. Una vez que la suspensión del pago haya finalizado, los intereses comenzarán nuevamente.
No falte: "Tienes un diploma, pero ¿a quién conoces?" ¿Por qué la deuda estudiantil es un problema de justicia racial?
Si refinancia al 4% por mes antes del final de la indulgencia, se adelantaría en poco menos de cinco meses al ahorrar alrededor de $ 30 en cada factura mensual.
Si tiene préstamos privados, verifique sus tasas ahora. Los préstamos privados no tienen beneficios federales, como el alivio de intereses actual, por lo que hay algunos inconvenientes para la refinanciación si puede obtener una mejor tasa.

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Nuevos graduados: ¿puedes conseguir un trabajo, un departamento y pagar tus préstamos estudiantiles? Cómo lidiar con estas preguntas cruciales



La vida después de la graduación es aún desconocida. Pero la pandemia de coronavirus agregó aún más incertidumbre a los casi 4 millones de estudiantes que se espera que obtengan títulos universitarios en 2019-2020, según el Centro Nacional de Estadísticas de Educación.

"Siento que cuando te gradúas sales al mundo real", dice Stephanie Fallon, de 23 años, graduada en mayo de la Universidad de Temple en Filadelfia. Pero este mundo "casi no parece real", dice ella.
Aunque el mundo real ha cambiado, los desafíos que enfrentan la mayoría de los recién graduados no han cambiado. Esto es lo que puede hacer la promoción 2020 para responder tres preguntas esenciales de posgrado durante la pandemia actual.

¿Puedes encontrar un trabajo?

El mercado laboral parecía sólido para los graduados de 2020 antes de que el coronavirus golpeara la economía. Una encuesta realizada en el otoño de 2019 por la Asociación Nacional de Colegios y Empleadores pronosticó un aumento del 5.8% en las contrataciones en comparación con el año anterior.
Por supuesto, mucho ha cambiado.
"Lo que [los graduados] enfrentan ahora es simplemente un mercado horrible", dice Edwin Koc, director de investigación, políticas públicas y asuntos legislativos de NACE. "Realmente no hay otra forma de decirlo".
En relación: Nuevos graduados universitarios: haga estas 9 cosas antes de su primer cheque de pago
Una encuesta de 2018 realizada por la agencia de reclutamiento Randstad descubrió que la búsqueda de empleo promedio lleva cinco meses. Koc dice que puede tomar más tiempo, y esfuerzo, conseguir un trabajo en el mercado actual. Aquí hay algunas formas de mejorar su situación:

  • Sea persistente con los posibles empleadores, pero comprenda si no pueden responderle rápidamente.
  • Busque ayuda en el centro profesional de su universidad, como ponerse en contacto con graduados de empresas contratantes.
  • Considere el trabajo de transición u oportunidades fuera del campo deseado.

Fallon, por ejemplo, planea seguir una carrera en el sector sin fines de lucro. Aunque actualmente tiene un trabajo de medio tiempo con una fundación nacional sin fines de lucro, también tiene dos trabajos de niñera.

¿Puedes conseguir un apartamento?

Muchos estudiantes viven en casa después de la graduación: agente de inversiones TD Ameritrade
AMTD
+ 0,95%

En una encuesta de 2019 se encontró que casi la mitad de los graduados universitarios planean regresar a vivir con sus padres.
Es posible que ya hayas dado este paso cuando tu universidad cerró su campus esta primavera. Pero eso no significa que quiera vivir en casa indefinidamente, o poder.
Por ejemplo, es posible que deba mudarse para un trabajo. Aunque una encuesta de NACE de junio de 2020 descubrió que el 66% de los empleadores planean comenzar a usar nuevos empleados graduados de forma remota, es posible que deba encontrar un lugar mientras se mantiene fuera del espacio social.
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"La industria se ha adaptado", dijo Meena Ziabari, directora de operaciones y agente principal de Next Step Realty, una compañía de bienes raíces con sede en Manhattan que ayuda a los recién graduados a encontrar apartamentos en Nueva York. "No debes tener miedo de alquilar virtualmente".
Elegir un apartamento sin verlo en persona puede ser desconcertante. ¿Qué sucede si llega a encontrar agua caliente, un problema de plagas o un interruptor de cebo completo?
"¿Tienes dueños que son un poco divertidos o turbios?" Absolutamente ”, dice Ziabari. Pero agrega que hay leyes en Nueva York sobre cosas como un apartamento que carece de calor, o una cocina.
Para ayudar a evitar resultados no deseados, considere contratar a un corredor de bienes raíces. Puede que tenga que pagar los honorarios del corredor; en Nueva York, puede costarle hasta el 15% de la renta anual, por ejemplo. Pero sus relaciones con los propietarios podrían valer la pena.
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Si no desea pagar la tarifa de un corredor o no puede pagarla, Ziabari recomienda tener una persona de apoyo que pueda verificar los lugares para vivir en persona.

¿Cómo pagará los préstamos estudiantiles?

Según la información más reciente del Institute for College Access and Success, aproximadamente dos tercios de la clase de 2018 obtuvieron su deuda de préstamos estudiantiles. Estos graduados debían un promedio de $ 29,200.
Si tiene préstamos estudiantiles, hay un pequeño descanso: la mayoría viene con un período de gracia de seis meses.
"Siga adelante y disfrute de no tener que pagar", dice Tara Unverzagt, planificadora financiera certificada y fundadora de South Bay Financial Partners en Torrance, California.
Pero no evite por completo sus préstamos estudiantiles: averigüe cuánto debe y luego explore las opciones de pago con una herramienta como el simulador de préstamos del gobierno federal. Las opciones relacionadas con sus ingresos podrían darle un margen de maniobra una vez que haya comenzado el reembolso.
Unverzagt dice que su primera prioridad financiera ahora debería ser crear un fondo de emergencia fácilmente accesible. Y si el dinero es escaso, comprenda su flujo de caja y evite la necesidad de confiar en las tarjetas de crédito.
"Es una pendiente resbaladiza hacia una tierra de deuda nunca jamás", dice Unverzagt.

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El juez ordena a Betsy DeVos que cancele los préstamos estudiantiles de 7,200 prestatarios fraudulentos


Durante la mayor parte del mandato de la administración Trump, el Departamento de Educación de los EE. UU., Dirigido por Betsy DeVos, trabajó para limitar la cancelación de la deuda estudiantil para los prestatarios que dicen ser estafados por sus escuelas
La agencia obtuvo una victoria en este esfuerzo el viernes, cuando los demócratas no lograron reunir suficientes votos para revocar el veto del presidente Trump en un proyecto de ley que habría revocado el enfoque del ministerio en la cancelación de deuda estudiantil bajo lo que se llama la regla de "defensa del prestatario".

Pero ese mismo día, un tribunal ratificó el derecho de estos prestatarios a que se cancele su deuda según la ley. Un juez ordenó a DeVos que cancelara la deuda de 7,200 ex estudiantes con fines de lucro de Massachusetts que habían solicitado alivio bajo la regla.
"No importa lo que la administración haga, apoye o diga, las personas tienen derechos y pueden hacer que esos derechos sean reconocidos en la corte", dijo Toby Merrill, director del Proyecto de Préstamo para Depredadores Estudiantiles de Harvard. Facultad de Derecho, que representa a los prestatarios de Massachusetts. "El Departamento puede tratar de poner fin al concepto de personas que tienen derecho a pagar estas deudas falsas, pero en realidad no puede borrar la verdad".

Angela Morabito, portavoz del Departamento, escribió en un correo electrónico que la agencia estaba revisando la opinión del juez.
Los prestatarios ahora elegibles para la cancelación de la deuda han asistido a los campus de Corinthian Colleges of Massachusetts, una cadena de universidades con fines de lucro que colapsó en 2015 en medio de acusaciones de que el Según los informes, la escuela utilizó tasas de graduación y colocación infladas para alentar a los estudiantes a endeudarse por títulos de bajo valor. en el mercado laboral
Se dice que Corinthian apuntó a mujeres de color específicamente en sus esfuerzos de reclutamiento, según Merrill. Alrededor del 80 por ciento de los estudiantes de la escuela eran mujeres y tres cuartos de sus estudiantes en Massachusetts eran negros o latinos, dijo.
"No es una política neutral ignorar estas deudas fraudulentas", dijo Merrill. "Tiene un impacto dispar en las comunidades negras y refuerza y ​​exacerba las desigualdades existentes".

Batalla en curso sobre la regla de defensa del prestatario

Los eventos del viernes fueron los últimos desarrollos en la batalla en torno a la regla de defensa del prestatario. Aunque en los libros desde la década de 1990, la regla rara vez se usó hasta 2015 después de la caída de Corinto. Los ex alumnos de Corinthian y otras universidades con fines de lucro, organizados por activistas, comenzaron a inundar el Departamento con solicitudes de alivio de la deuda. En respuesta a esta presión, la administración de Obama creó un proceso simplificado en 2016 que los prestatarios podrían utilizar para solicitar el reembolso de su deuda.
Como parte de DeVos, el Ministerio ha aumentado la carga de la prueba para los prestatarios que solicitan la cancelación de la deuda según la ley. Por ejemplo, la agencia pide a los ex alumnos que demuestren que han sido lesionados financieramente por las acciones de su escuela. Los defensores de los consumidores han dicho que la versión de DeVos de la regla hace que sea difícil para los prestatarios que han sido perjudicados por sus escuelas obtener alivio.
El Departamento de Educación de la era DeVos y sus defensores argumentaron que su versión de la regla corregiría el "alcance excesivo" de la administración Obama y les ahorraría a los contribuyentes $ 11 mil millones en impuestos. en los próximos 10 años
Los defensores del consumidor, los funcionarios estatales y los legisladores han desafiado el enfoque de la administración Trump a la regla tanto en los tribunales a través de varias demandas judiciales: incluido uno que resultó en un juicio de reparación el viernes, y a través de acciones a nivel estatal y del Congreso.
A principios de este año, el Congreso aprobó un proyecto de ley bipartidista que habría revocado la versión de la regla de la agencia. Trump vetó el proyecto de ley, y el viernes, los demócratas no obtuvieron suficientes votos para anular el veto.
"Esperamos la implementación de la regla de defensa del prestatario de la administración el 1 de julio que protege a los estudiantes del fraude, trata a las instituciones de educación superior y protege a los contribuyentes", un escribe Morabito, portavoz del Departamento, en un correo electrónico.