Etiqueta: financiera

"Es intimidante pensar en las consecuencias". Sin un nuevo acuerdo de estímulo, gran parte de la red de seguridad financiera temporal de Estados Unidos expirará el 31 de diciembre.



La perspectiva de otro paquete de estímulo antes del día de las elecciones es incierta, incluso cuando la Casa Blanca y los líderes demócratas continuaron hablando el miércoles.

Sin embargo, lo que es seguro en este momento es que muchos estadounidenses que están luchando financieramente pronto verán que su red de seguridad financiera temporal llegará a su fin a menos que los legisladores intervengan.

Una amplia gama de programas de ayuda financiera diseñados para ayudar a las personas a quedarse en casa, mantenerse al día con sus préstamos estudiantiles, mantener las luces encendidas y cumplir con otras obligaciones financieras. durante la recesión económica inducida por la pandemia se espera que termine el 31 de diciembre o antes.

“Es desalentador pensar en las consecuencias para las familias, las personas, las empresas y nuestra economía cuando las protecciones y la ayuda financiera de COVID-19 ya no estén disponibles”, dijo Jack Gillis, director ejecutivo de la Federación de Consumidores de América. , una organización de investigación, servicios y defensa del consumidor.

Si ningún acuerdo llega a buen término pronto, un paquete de estímulo, o al menos algunos aspectos del mismo, podría colapsar en la sesión dudosa después del día de las elecciones y extender algunos de los plazos.

Pero por ahora, aquí están las fechas de vencimiento que las personas están buscando cuando se trata de protecciones sobre atrasos en el alquiler, beneficios de desempleo, facturas de servicios públicos, pagos de préstamos estudiantiles y más. más aún.

Moratorias de desalojo para inquilinos

Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades de EE. UU. Emitieron una moratoria nacional sobre los desalojos en septiembre. Los funcionarios de salud han argumentado que las personas que pierden sus hogares podrían empeorar la pandemia de coronavirus, ya que los inquilinos desplazados podrían verse obligados a mudarse a condiciones de vida más hacinadas con sus familias o refugios.

Estas protecciones solo duran hasta el final del año. La orden de los CDC vence el 31 de diciembre, lo que significa que a partir de enero del próximo año, los propietarios pueden comenzar a desalojar a los inquilinos nuevamente.

El CDC aclaró recientemente que los propietarios pueden demandar a sus inquilinos en la corte por no pagar el alquiler mientras tanto. En estos casos, un juez podría desalojar a un inquilino, pero según la orden de los CDC, se le permitiría quedarse en su casa hasta fin de año, cuando se podría ordenar a los ayudantes del alguacil que lo desalojen. escolta.

La moratoria de los CDC sobre los desalojos no ofrece protección general a todos los inquilinos. Los inquilinos deben notificar proactivamente a sus propietarios con un documento firmado para estar cubiertos por la orden. Y los propietarios continuaron desalojando a los inquilinos que no habían dado este paso.

Los inquilinos que viven en propiedades con hipotecas garantizadas por el gobierno federal tienen protecciones adicionales si el propietario de la propiedad es exonerado. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda ha prohibido a los propietarios desalojar a los inquilinos por falta de pago del alquiler mientras se abstienen de Freddie Mac
FMCC,
-1,44%

y Fannie Mae
FNMA,
-0,99%

los préstamos.

Fannie y Freddie tienen portales donde los inquilinos pueden buscar si su propiedad está cubierta por estas protecciones. Este es el portal de Fannie Mae y el portal de Freddie Mac.

Algunos estados y localidades de todo el país han emitido sus propias moratorias sobre los desalojos desde marzo. De acuerdo con la orden de los CDC, estas moratorias tienen prioridad sobre la moratoria nacional si son más proactivas. Muchas de estas prohibiciones de deportación ya han expirado, pero en algunos estados permanecerán en vigor durante el próximo año.

La moratoria de California, por ejemplo, dura hasta principios de febrero, mientras que Nueva Jersey ha prohibido los desalojos hasta dos meses después de que el estado declarara terminada su emergencia de salud. Colorado declaró recientemente una moratoria sobre los desalojos de 30 días.

Moratorias de indulgencia hipotecaria y ejecución hipotecaria para propietarios

Bajo la ley CARES de $ 2.2 billones aprobada en marzo, los propietarios de viviendas con hipotecas garantizadas por el gobierno federal, que incluyen préstamos garantizados por Fannie Mae, Freddie Mac, la FHA, el Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura de EE. UU. – puede solicitar hasta un año. renunciado a su préstamo hipotecario.

La ley requería que los administradores de hipotecas proporcionaran un período de indulgencia inicial de 180 días, después del cual los prestatarios podían solicitar una extensión de 180 días. El proyecto de ley no requería que los prestatarios mostraran pruebas de dificultades financieras para calificar.

Dado que muchos propietarios solicitaron inicialmente la indulgencia en la primavera, su período inicial de indulgencia terminará pronto. Si aún no pueden pagar sus pagos mensuales, deben solicitar una extensión a su administrador de préstamos. De lo contrario, el gerente vendrá a establecer un plan de pago.

Los propietarios deben tener en cuenta que no se supone ni se les exige que hagan todos los pagos atrasados ​​a la vez. Pueden trabajar con su gerente para establecer un plan de pago adecuado, que podría incluir una tasa de interés ajustada o un plazo de préstamo más largo.

En agosto, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda y la Administración Federal de Vivienda extendieron sus moratorias sobre ejecuciones hipotecarias hasta fin de año. Estas protecciones se aplican a todos los propietarios de viviendas con hipotecas garantizadas por el gobierno federal.

Según estas órdenes, los administradores de hipotecas no pueden emprender acciones de ejecución hipotecaria adicionales contra propietarios de viviendas y familias desalojadas. los propietarios de viviendas cuyas hipotecas no estén garantizadas por el gobierno federal pueden ser embargados o desalojados.

Aún no está claro si las agencias federales extenderán esta moratoria hasta 2021; sin embargo, ambas agencias han extendido sus prohibiciones de ejecución hipotecaria en varias ocasiones.

Beneficios de desempleo para pequeños trabajadores, contratistas independientes y otros trabajadores no tradicionales

Antes de la ley CARES, los trabajadores autónomos, autónomos, a pedido y los contratistas independientes no eran elegibles para los beneficios de desempleo. Sin embargo, con la Ley CARES, estos trabajadores pasaron a ser elegibles para recibir $ 600 a la semana en beneficios federales por desempleo, que expiraron en julio. También eran elegibles para los beneficios de desempleo estatales que se calcularon en base a los beneficios de desempleo semanales promedio en su estado.

Estos beneficios a nivel estatal, conocidos como Asistencia por desempleo pandémico, vencen el 31 de diciembre. Al 1 de enero, más de 11 millones de estadounidenses, incluidos fotógrafos de bodas, anfitriones de Airbnb y Uber
UBER,
-2,75%

y Lyft
LYFT,
-2,17%

conductores, verán sus beneficios reducidos a cero.

"Este es un límite sombrío para aquellos que dependen de la asistencia por desempleo en una pandemia", dijo Andrew Stettner, miembro principal de Century Foundation, de tendencia liberal.

La única manera de que muchos de estos estadounidenses califiquen para los beneficios de desempleo es si "tienen un historial laboral W2", dijo Stettner, lo que significa que tenían un trabajo "tradicional" en el que su empleador informó de sus ingresos al gobierno. También es la principal forma de demostrar que es elegible para las prestaciones por desempleo.

Hay un interés en Capitol Hill por garantizar que este tipo de trabajadores continúen recibiendo algún tipo de beneficios por desempleo, dijo Michele Evermore, analista de políticas senior del National Employment Law Project, una organización de defensa. trabajadores. "Pero financiarlo sería complicado", agregó.

Tiempo libre remunerado para empleados que enfrentan problemas de coronavirus y cuidado infantil

La ley federal que permite la licencia por enfermedad con goce de sueldo y la licencia médica y para la familia extendida vence al final del año.

La Ley de Respuesta al Coronavirus de Families First se aplica a las personas que necesitan mantenerse alejadas de sus trabajos porque necesitan ponerse en cuarentena. La ley también se aplica a los trabajadores que deben quedarse en casa para cuidar a un ser querido, como un niño que de repente se queda atrapado en casa debido al cierre de una escuela.

Los montos de pago dependen de si la licencia es por razones médicas o por cuidados familiares. Por ejemplo, una persona que toma una licencia por enfermedad puede recibir hasta $ 511 por día y $ 5,110 en total, según el Departamento de Trabajo. Un trabajador también puede recibir hasta $ 2,000 por período de dos semanas por cuidado de niños bajo parte de la ley, y $ 10,000 adicionales por 10 semanas adicionales de licencia en bajo otra parte de la ley. Las pequeñas empresas con menos de 50 empleados pueden solicitar una exención de la ley si pueden decir que la concesión de una licencia pondrá en peligro las operaciones comerciales.

Una variedad de leyes estatales y locales también podrían aplicarse a los trabajadores que buscan tiempo libre remunerado, pero los expertos señalan que la cobertura bajo estas leyes no se otorga.

Protecciones de desconexión de servicios públicos

En un momento, 35 estados implementaron moratorias que impiden que los servicios públicos corten el gas, el agua y la electricidad por falta de pago. A fines de octubre, 17 estados y Washington D.C. todavía tienen moratorias en vigor, pero 13 de esas moratorias vencerán el 31 de diciembre o antes.

Aunque muchas moratorias están llegando a su fin, los expertos dicen que los consumidores con problemas de liquidez todavía tienen formas de evitar los cierres. Una solución es solicitar asistencia financiera para pagar las facturas de servicios públicos a través del Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos financiado con fondos federales. Otra forma es llamar a la empresa de servicios públicos directamente para ver qué tipo de pago o plan de aplazamiento se puede organizar.

“En términos generales, si alguien está en mora o enfrenta un cierre, el primer paso es tratar de elaborar un plan de pago con la empresa de servicios públicos”, dijo Gillis. “Pagar por algo demuestra buena fe. En el caso de un servicio prestado por una (empresa de servicios públicos propiedad de un inversor), podría ser útil llamar y consultar la comisión estatal de servicios públicos o la comisión del el servicio público tiene que decir.

Pagos de préstamos estudiantiles

El presidente Donald Trump ha extendido la interrupción en los pagos y el cobro de ciertos préstamos federales para estudiantes hasta el 31 de diciembre.

La pausa, que era parte de la Ley CARES, estaba programada originalmente para expirar el 31 de septiembre, aproximadamente un mes antes de las elecciones presidenciales. Los partidarios temían que la extensión no fuera suficiente para brindar a los prestatarios un alivio significativo.

Para septiembre, la economía solo había recuperado alrededor de 11,4 millones de los 23 millones de empleos perdidos durante la pandemia. Sin un aumento significativo en el empleo, es poco probable que los prestatarios estén en una posición mucho mejor para pagar sus préstamos estudiantiles en enero que en octubre, dicen los partidarios.

En parte, esta es la razón por la que muchos instan a los legisladores a considerar alguna forma de cancelación de la deuda estudiantil como parte de un programa de alivio del coronavirus. El candidato presidencial demócrata Joe Biden dijo que si fuera elegido cancelaría inmediatamente $ 10,000 en préstamos estudiantiles para prestatarios. Los demócratas en el Congreso han ido aún más lejos; Los senadores Elizabeth Warren y Chuck Schumer instaron al próximo presidente a cancelar inmediatamente hasta $ 50,000 en deuda estudiantil.

Los partidarios también han instado a que cualquier programa de alivio del coronavirus incluya más prestatarios. En este momento, al menos $ 165 mil millones en préstamos federales para estudiantes están excluidos de la pausa de pago y cobro, según Mark Kantrowitz, editor de Savingforcollege.com.

También advierten sobre una ola de dolores de cabeza administrativos y financieros una vez que se reanuden los pagos de los préstamos estudiantiles. Los prestatarios han sido víctimas de una serie de errores durante la interrupción del pago y el cobro, incluido, en algunos casos, el embargo continuo de sus salarios durante la pandemia y el deterioro de sus calificaciones crediticias. crédito.

Un descanso de las cargas sociales

Con las conversaciones de estímulo estancadas a fines del verano, Trump firmó una orden ejecutiva que permite a los empleadores dejar de deducir temporalmente el 6.2% del cheque de pago de un empleado para los impuestos del Seguro Social. El aplazamiento está en vigor desde el 1 de septiembre hasta el 31 de diciembre y se aplica a quienes ganan menos de $ 104,000 por año.

Depende de los empleadores decidir si organizar o no un aplazamiento para sus empleados. Pero un experto señaló que si un cheque de pago es más alto ahora porque no aplica el impuesto, será menor a partir del próximo año. Esto se debe a que la obligación tributaria del 6.2% de los trabajadores volverá a estar en vigencia, y también pagarán impuestos diferidos de septiembre a diciembre.

Condiciones favorables para retiros 401 (k)

El código de impuestos generalmente desalienta a las personas que usan sus planes 401 (k) temprano, imponiendo una multa del 10% a los retiros para cualquier persona menor de 59 años y medio. Pero la Ley CARES dejó de lado la pena de retiro anticipado hasta el 31 de diciembre. La misma ley permitió a las personas que enfrentan desafíos relacionados con la pandemia retirar hasta $ 100,000 este año de su ARI o 401 (k); si reembolsan la cantidad en tres años, los titulares de cuentas pueden evitar pagar impuestos sobre el dinero de jubilación que utilizaron ese año.

Los expertos advierten que las consecuencias fiscales provisionales pueden ser complicadas, pero estos giros y vueltas pueden suponer un pequeño precio para las personas que necesitan el efectivo ahora.

Leslie Albrecht contribuyó a este informe.

5 formas de proteger la salud financiera de un ser querido con demencia y la tuya


Recuerdo vívidamente el día en que mi esposo y yo entramos en la casa de mi padrastro normalmente meticulosamente vigilada hace 12 años y encontramos montones de papeles y facturas impagas que cubrían todas las superficies. Nos sorprendimos e inmediatamente supimos que algo andaba mal.

Teníamos razón.

Poco tiempo después, le diagnosticaron la enfermedad de Alzheimer. En las semanas, …

Estos consejos sobre dinero e inversiones pueden ayudar a su cartera financiera a sobrellevar las tormentas de finales del verano.


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La inflación es baja ahora, pero aún representa una amenaza significativa para la seguridad financiera de los jubilados


Pasé por alto una inversión atractiva cuando hablé recientemente sobre cómo los jubilados y los futuros jubilados podrían proteger sus carteras contra la inflación.
En esta columna, tal vez recuerde, señalé que las coberturas de inflación son bastante baratas en este momento. Debido a que casi nadie espera que la inflación sea mucho más alta en los próximos años, no tiene que pagar mucho para comprar protección contra la inflación. Y los opuestos están interesados ​​en tales coberturas precisamente porque están muy desfavorecidos.

Las coberturas de inflación que le he recomendado para su revisión en esta columna son Valores del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS). Pero, como muchos de ustedes han escrito en respuesta a esta columna, hay otra portada que en determinadas circunstancias puede ser preferible.
No mencioné esa alternativa: los bonos de ahorro de la Serie I de EE. UU. O los bonos-I. Al igual que TIPS, su tasa de interés también está indexada a la inflación. Pero su interés se calcula de forma diferente y, por tanto, su rentabilidad en determinadas circunstancias será superior a la de TIPS.

Ahora en una de esas circunstancias, ya que las tasas de interés ajustadas a la inflación (es decir, reales) son negativas. Para entender por qué esto significa que los I-Bonds producirán más que TIPS comparables, es útil examinar cómo los TIPS y los I-Bonds difieren en su protección contra la inflación.
• CONSEJOS Ajuste la inflación ajustando el valor principal de su bono. El rendimiento fijo del bono se aplica luego a este valor principal ajustado.
• Los I-Bonds, por otro lado, se ajustan a la inflación ajustando su tasa de interés. Su retorno es igual a la suma de una tasa fija, establecida en el momento de la compra, y una tasa variable en comparación con el Índice de Precios al Consumidor. La tasa fija tiene un piso del 0%.
Piense en lo que esto significa para un futuro jubilado que quiera comprar un título del Tesoro ajustado a la inflación a 30 años. Un TIPS a 30 años se negocia actualmente con un rendimiento de menos 0,37%, lo que significa que, si se compra hoy y se mantiene hasta el vencimiento, su rendimiento será mucho menor que el del índice de precios al consumidor.
En contraste, dado que un I-Bond comprado hoy tiene una tasa fija del 0% y una tasa flotante igual al IPC, su rendimiento durante los próximos 30 años será mayor que los TIPS de 0, 32 puntos porcentuales anualizados. (Estoy pasando por alto una gran cantidad de complejidades al calcular estos rendimientos reales, por lo que el margen real de sus rendimientos podría diferir ligeramente de este ejemplo).
Para traducir esto en dólares y significado, suponga que el índice de precios al consumidor durante los próximos 30 años es 1.84% anualizado, que actualmente es lo que predice el modelo de expectativas de inflación de la Reserva Federal de Cleveland. . Para una inversión de $ 10,000 realizada hoy y mantenida durante 30 años, la diferencia entre los rendimientos de TIPS y los I-Bonds asciende a casi $ 1,800.
Si bien no es enorme, tampoco es nada. Y no corre ningún riesgo adicional para obtener ese rendimiento superior.

Límites de compra

Dado esto, es posible que se pregunte por qué los inversores no siempre eligen I-Bonds en lugar de TIPS para al menos una parte de la porción de bonos de su cartera. Una de las razones es que muchos inversores ni siquiera conocen la existencia de I-Bonds. Otra es que no se puede comprar ni vender un I-Bond en el mercado abierto. Su única opción de canje es con el Tesoro de los EE. UU. Y no puede hacerlo el primer año después de comprar un I-Bond. Y entre uno y 12 años después de la compra, pierde tres meses de interés en el canje.
Otra razón por la que los I-Bonds a menudo se pasan por alto es que solo puede comprar $ 10,000 de ellos en un año calendario determinado. Entonces, si desea comprar más protección contra la inflación, tendrá que buscar TIPS.
Para la mayoría de nosotros, sin embargo, esos límites de compra no son una barrera tan grande como podrían parecer. Más bien, pueden respaldar un programa disciplinado para aumentar gradualmente su Beneficio de renta fija a medida que se acerca y luego se jubila.
Imagínese que tiene 50 años y una cartera de jubilación de $ 500,000. Si sigue la trayectoria descendente típica recomendada por los planificadores financieros para aumentar su asignación de renta fija a medida que se acerca a la jubilación, querrá aumentar su asignación de renta fija (y reducir su asignación de capital en consecuencia) en. 39; alrededor de $ 10,000 por año durante cada una de las próximas dos décadas. Un I-Bond sería una opción lógica para este aumento de la asignación anual.
Si su cartera es más pequeña que esto, su compra anual de I-Bonds sería menor. Puede comprar un I-Bond por tan solo $ 25.
Por supuesto, existen muchas otras diferencias entre TIPS y I-Bonds, por lo que es importante hacer su tarea. Un buen lugar para comenzar es una página en el sitio web del Tesoro de EE. UU. Que enumera las principales diferencias. Consultar a un planificador financiero calificado también es siempre una buena idea.
Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Sus notas Hulbert siguen los boletines informativos de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

Mujeres y crédito: en la década de 1980, las mujeres obtuvieron oportunidades de carrera e influencia financiera


Progreso en educación continua

Si bien la universidad era principalmente un club de niños a principios del siglo XX, las mujeres revirtieron esta tendencia en la década de 1980. En la década de 1980, más de la mitad de los títulos de licenciatura se otorgaron a mujeres. , según el Centro Nacional de Estadísticas de Educación. Las mujeres también constituyeron aproximadamente la mitad de los graduados de los programas de maestría y casi el 30% de los graduados con doctorados en el año escolar 1980-81, aunque estos títulos se otorgaron desproporcionadamente a las mujeres blancas.

A medida que las mujeres se educaron más, sus salarios comenzaron a aumentar en relación con los salarios de los hombres. La brecha de ingresos no se cerró durante ese tiempo, sigue siendo hoy, pero comenzó a reducirse a medida que las mujeres se trasladaron a puestos profesionales y gerenciales mejor pagados. La influencia de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito de 1974, que permitió a las mujeres obtener una tarjeta de crédito separada de sus esposos e introdujo un nuevo nivel de libertad financiera, continuó creciendo. Las mujeres ahora tienen más opciones de carrera y más influencia financiera.

También en MarketWatch: ¿Qué significa la jubilación para las mujeres?
Es importante señalar que la brecha salarial entre mujeres de diferentes razas existió en la década de 1980 y todavía existe en la actualidad. En 1989, las mujeres blancas que trabajaban a tiempo completo ganaron un salario semanal promedio de $ 334, mientras que las mujeres negras ganaron $ 301 y las mujeres latinas ganaron $ 269. Según los datos más recientes, de 2018, mientras que el salario medio semanal para las mujeres blancas era de $ 817 y las mujeres asiáticas ganaban $ 937, las mujeres negras tenían un salario medio de $ 654 y las mujeres latinas ganaban $ 617 por semana. semana.

Progreso del poder político

Las mujeres de los 80 hicieron grandes avances en la política. Sandra Day O & # 39; Connor se convirtió en la primera mujer nombrada a la Corte Suprema en 1981. Geraldine Ferraro fue la primera compañera de carrera de un partido importante en 1984. EMILY & # 39; s List a fue fundada en 1985 para ayudar a financiar campañas para mujeres democráticas que apoyaban el derecho al aborto. . Desde su creación hace 35 años, la Lista de EMILY ha ayudado a casi 1.300 mujeres a obtener cargos en oficinas federales, estatales y locales.

Cultura pop

La televisión de los años ochenta presentó a mujeres en el lugar de trabajo manteniéndose a sí mismas y a sus familias, mientras defendía los derechos y la igualdad de las mujeres. Dos programas de televisión, "Family Ties" y "The Cosby Show", no eran en absoluto comedias feministas perfectas, pero ambas presentaban mujeres fuertes y activas.
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Elyse Keaton en "Family Ties" fue una madre hippie convertida en trabajo en casa que crió a cuatro hijos con su esposo, Steven, durante el espectáculo. Ambos trabajaron a tiempo completo, Steven en una oficina y Elyse en casa como arquitecto. El programa dejó en claro que una mujer necesita una identidad fuera de su familia y la capacidad de generar ingresos para prosperar en el mundo moderno.
La matriarca de "The Cosby Show", Clair Huxtable, una madre trabajadora de cinco hijos, da varios discursos feministas perfectos durante las ocho temporadas del programa. Denuncia el sexismo de los hombres que la rodean y se niega a morderse la lengua ante las actitudes chovinistas. Clair estaba en una situación financiera, lo que significaba que posiblemente no necesitaba trabajar, pero decidió hacerlo de todos modos. El programa enfatizó la importancia de la igualdad en el matrimonio, con una división del trabajo doméstico que no era del todo responsabilidad de las mujeres.

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Mujeres y crédito: en la década de 1970, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito se convirtió en ley, un paso clave hacia la libertad financiera de las mujeres


La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito

Las mujeres han recorrido un largo camino durante el siglo pasado en términos de derechos legales, a pesar de que la realidad a menudo no ha cumplido sus promesas legales. Por ejemplo, a las mujeres se les otorgó el derecho constitucional de votar en todo el país en 1920, pero a muchas se les negó este derecho durante décadas debido a las leyes estatales racistas, la violencia y la falta de materiales electorales bilingües, entre otros. Una ley federal de 1963 prohibió la discriminación salarial de género, pero la brecha salarial aún no se ha reducido.

Sin embargo, la aprobación en 1974 de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, que otorgó a las mujeres el derecho a obtener tarjetas de crédito por separado de sus esposos, fue un paso clave en la libertad financiera de las mujeres. .

La ley prohíbe varias prácticas de crédito sospechosas, incluida la discriminación contra los prestamistas por motivos de raza, sexo, edad, nacionalidad o estado civil. Antes de su adopción, los emisores podían negarles a las mujeres el acceso a sus propias tarjetas de crédito. La aprobación de esta ley no fue solo un éxito en términos de igualdad de género; También era necesario por razones prácticas. La idea de que las mujeres solteras no podían obtener crédito mientras obtenían ingresos era bastante absurda, pero las mujeres casadas que eligen quedarse en casa con hijos también deberían poder obtener crédito. En el caso de un divorcio o la muerte de un cónyuge, tener su propio crédito es crucial.

Progreso en el lugar de trabajo.

Las mujeres hicieron otros avances importantes en la década de 1970, especialmente en la oficina. En 1977, los tribunales reconocieron el acoso sexual en el lugar de trabajo, aunque solo fue definido por la Comisión para la Igualdad de Oportunidades de Empleo. en 1980. Y la Ley de discriminación en el embarazo de 1978 prohibió despedir a una mujer por estar embarazada, lo cual era una práctica común anteriormente. .
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Si bien estos dos logros hicieron que a las mujeres les fuera más fácil prosperar en el lugar de trabajo, podría decirse que no debería haber tomado tanto tiempo implementar estas protecciones básicas en el lugar de trabajo. Las mujeres son un apoyo crucial para sus familias, con el 41% de las madres como el único o principal sostén de su familia, en 2017, de las cuales el 68.3% son madres negras, el 41% madres latinas y el 36.8% madres blancas. La protección laboral durante el embarazo y el remedio para el acoso sexual en el lugar de trabajo son absolutamente necesarios para que las mujeres continúen trabajando y manteniéndose a sí mismas y a sus familias.

Cultura pop

La cultura pop es indicativa de la época, y la televisión de los años setenta arrojó luz sobre el tema de la desigualdad de género con programas como "Alice" y "The Mary Tyler Moore Show". "Alice" era sobre una madre soltera que tenía que mantenerse a sí misma y a su hijo trabajando en un restaurante bajo un jefe chovinista. "The Mary Tyler Moore Show" era sobre una mujer soltera de unos treinta años que recientemente había terminado una relación con un hombre al que estaba apoyando económicamente a través de la escuela de medicina. Ambos programas presentaron episodios sobre desigualdad salarial, donde las mujeres homónimas descubrieron que sus homólogos masculinos ganaban salarios más altos que ellas.
Lea también: Cómo planificar los desafíos financieros únicos que enfrentan las mujeres
En la década de 1970, la cultura pop retrataba a las mujeres como sustentadoras de pan, lidiando con las desigualdades en el trabajo y la discriminación salarial. Aunque Alice y Mary son personajes de televisión, abrieron un diálogo entre mujeres para hablar sobre estos temas que alguna vez fueron tabú con episodios que podrían considerarse progresivos incluso para los estándares actuales. ; hui.

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La industria de planificación financiera es principalmente blanca, pero estos asesores de inversiones están tratando de cambiar eso.



Muchos asesores financieros en los Estados Unidos desean sinceramente reclutar una fuerza laboral diversa, combatir el racismo y promover reformas que promuevan la justicia y la igualdad. Sin embargo, tales ideales pueden ser difíciles de poner en práctica. Para crear una cartera de empleados prometedores, la empresa debe esforzarse continuamente por atraer estrellas y oportunidades de desarrollo profesional para retenerlos.

La demanda de personas de color en el sector de asesoramiento financiero supera con creces el número de solicitantes. Menos del 4% de los planificadores financieros certificados son negros o latinos, según el Consejo de la PPC y la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. En general, menos del 6% de los asesores financieros personales en los Estados Unidos son negros y solo aproximadamente el 1.2% son hispanos no blancos, según Data USA.
"No somos muchos", dijo Keith Beverly, un planificador financiero certificado por Washington, DC, fundador de la consultora financiera Grid 202 Partners. Solo conoce a otros 14 consejeros negros en los Estados Unidos que poseen tanto la PPC como CFA [Designación de analista financiero colegiado].
Beverly acredita su temprana pasión por la planificación financiera como conductora de carrera. Obtuvo su CFP en 2005, tres años después de graduarse de la Universidad Carnegie Mellon como especialización comercial, y desarrolló sus habilidades en gestión de inversiones a través de pasantías y trabajos de planificación financiera. Nivel de entrada antes de convertirse en director de inversiones de una empresa de asesoría de inversiones. Comenzó su propio negocio independiente en 2018.

"Muchos asesores jóvenes me contactan y me preguntan qué me llevó a [tener éxito] en este trabajo", dijo. "Les digo que vayan a donde puedan obtener un buen entrenamiento como lo hice yo". Y elija empresas donde pueda trabajar con las personas más ricas que pueda. Es más fácil bajar la escala de ingresos, trabajar con los ricos emergentes, que subir. "
En 2018, Beverly se asoció con su colega Gary Clement, presidente de Clement Asset Management, para apoyar a los planificadores financieros negros que buscan una designación CFP. Hasta ahora, han ayudado a ocho consejeros a obtener su PSC, y se espera que alrededor de media docena más tomen el examen de PSC en los próximos meses.
"Gary y yo organizamos sesiones para estos estudiantes de CFP todos los sábados", dijo Beverly. "Creemos en la educación y ayudarlos a aprobar el examen PSC" amplía sus oportunidades de desarrollo profesional.

"Cambio de mentalidad"

Si bien pocos asesores toman tanta iniciativa como Beverly para ayudar a las minorías a ascender en la escala profesional, hay muchas maneras de lograr un cambio positivo. Como punto de partida, los consejeros que apoyan la justicia racial publicando comunicados de prensa y publicando declaraciones de apoyo en sus sitios web corporativos establecen un tono inclusivo.
El siguiente paso para los asesores financieros que buscan contratar personas de color es caminar, ser una empresa que actúe de una manera que atraiga a un grupo más diverso de candidatos.
"Esto requiere un cambio de mentalidad", dijo Danielle Burns, vicepresidenta y directora de desarrollo comercial de CNote, una fintech con sede en Oakland, California. Ella sugiere que los consejeros aborden las redes de una manera metódica, conociendo una gama más amplia de contactos y buscando personas de diferentes orígenes y visiones del mundo.
Al participar en seminarios web u otras reuniones virtuales, haga preguntas sobre diversidad e inclusión, y continúe el diálogo fuera de línea. Expresar un deseo de aprender más sobre, digamos, crear pasantías para jóvenes en comunidades marginadas o abordar las disparidades raciales puede conducir a conversaciones fructíferas y conexiones valiosas.
Burns también insta a los asesores a construir una red más amplia en la elección de sus propios mentores. Reclutar mentores de diversos orígenes y etnias amplía sus perspectivas y abre puertas a ideas y oportunidades que de otro modo podría pasar por alto. Las firmas consultoras también deben buscar personas influyentes clave que puedan ayudar a conectarse con personas de color.
"Salir de tus círculos normales es importante", dijo Burns. "Es difícil. Pero cuando haces eso, te abres a un grupo completamente nuevo de personas. Y ves que tienes mucho en común con ellos".
Para Ross Gerber, que dirige una firma de consultoría de 31 empleados en Santa Mónica, California, atraer un equipo diverso implica asociarse con universidades locales para atender a diversos estudiantes. Por ejemplo, presentó ofertas de trabajo al centro de servicios profesionales de la Universidad de California, la Escuela de Administración de Los Ángeles. También ha patrocinado eventos en UCLA, como un foro de investigación económica, para mejorar la visibilidad de su negocio para el cuerpo estudiantil.
Gerber alienta a los empleados a recomendar candidatos calificados. Contratar una mezcla de personas conduce a una mayor diversidad a medida que aprovechan sus redes para recomendar candidatos para puestos. Gerber invita a los candidatos a visitar la oficina. "No puedes ir por el pasillo hasta que hayas conocido a siete personas de diversos orígenes", dijo. "Lo acabas de ver".
La compañía de Gerber ha ganado dos premios de diversidad. Es una de las ocho empresas reconocidas en la categoría de premio "Responsabilidad Social Corporativa / Diversidad" de WealthManagement.com 2020, según los datos presentados por la empresa. en su fuerza laboral. En 2019, fue uno de los 17 ganadores del premio anual a la Excelencia en Diversidad e Inclusión de InvestmentNews. InvestmentNews ha recibido cientos de solicitudes y seleccionado las empresas que han creado el entorno de trabajo más inclusivo.

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"Hay prejuicios institucionales que crean barreras para que las minorías contraten en el sector de servicios financieros".
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– – Asesor financiero Ross Gerber

Abogar por políticas más inclusivas fomenta la campaña de Gerber para apoyar la contratación de minorías. Al presionar a los proveedores de servicios educativos y grupos de la industria para que cambien sus reglas, fortalece su determinación de atraer una fuerza laboral diversa.
Por ejemplo, cuando las universidades utilizan pruebas estandarizadas para seleccionar candidatos, "el resultado es un alumnado desequilibrado", dijo Gerber. Esto a su vez hace que sea más difícil para las minorías ser admitidas en las mejores escuelas y entrar en la tubería para convertirse en consejeros.
"También hay prejuicios institucionales que crean barreras para la contratación de minorías en el sector de servicios financieros", agregó Gerber. "FINRA [la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera] tiene una regla que requiere que realicemos una verificación de crédito y una verificación de antecedentes penales como parte de la evaluación del trabajo, y las minorías tienden a tener puntajes de menor crédito debido al hecho de que los bancos controlan el crédito ".
A pesar de sus esfuerzos, Gerber reconoce que reclutar minorías no garantiza un éxito duradero. Por ejemplo, después de contratar a dos planificadores financieros negros y capacitarlos para progresar en el negocio, no pudo retenerlos. "Todavía soy amigo de los dos", dijo Gerber. “La demanda de asesores minoritarios es enorme. Las grandes empresas duplicarán sus salarios y se los llevarán. "
Lirio: Tres razones por las que no se ven muchas personas de color en la industria de servicios financieros y cómo solucionarlo
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La juventud jubilada tiene una visión única de la pandemia de COVID-19, y su agitación lateral ayuda a las personas a evitar la ruina financiera


La jubilación anticipada puede brindar a las personas una sensación de libertad, pero con la mayoría de la atención médica relacionada con el trabajo, los jubilados anticipados pueden poner en peligro sus planes financieros cuidadosamente elaborados una vez que abandonan el mercado del trabajo.
Esta es una de las razones por las que Lynn Frair, una enfermera de cuidados paliativos y prejubilación, creó "FI Healthcare", un sitio web para ayudar a los estadounidenses a encontrar la cobertura de atención médica adecuada. cuando se persigue el movimiento FIRE, abreviatura de "independencia financiera, jubilarse temprano". "
Leer: Olvídese de la jubilación: concéntrese en la independencia financiera

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Esta enfermera dice que "funciona como una opción" en lugar de FUEGO – así es como

Frair dejó a su empleador durante 14 años en enero de 2019, pero permaneció activo en la comunidad, especialmente en medio de la pandemia mundial. La enfermera de hospicio, que vive en el área de Seattle, fue alrededor del primer epicentro de la crisis de coronavirus en los Estados Unidos, cuando estalló una epidemia en un Hogar de ancianos en Kirkland, Washington, en febrero. "FI Healthcare" es su proyecto emocionante: paga para que funcione, en lugar de ganar dinero en el sitio, pero sabe que la cobertura de atención médica es esencial y muchas personas se jubilan anticipado tiene preguntas sobre esto. La investigación detrás del sitio tomó miles de horas de trabajo, pero es "gratificante" compartir esto con otros, dijo.

"Uno de los mayores desafíos es que es un gasto desconocido", dijo Frair. “Tenemos cierto control sobre nuestro presupuesto de alimentos, nuestro presupuesto de vivienda, nuestros automóviles hasta cierto punto. Pero el cuidado de la salud para la mayoría de las personas es un gasto grande y desconocido fuera del trabajo tradicional. "
Navegar solo por el sistema de salud puede ser confuso, y algunas decisiones equivocadas o la falta de conocimiento en el área pueden ser costosas. Una de cada cinco personas ya recibe una factura médica sorpresa después de una cirugía electiva, y los pacientes y los médicos no siempre hablan sobre las finanzas del tratamiento o las dificultades financieras.
En "FI Healthcare", los lectores pueden acceder a la página "Knowledge Base" del sitio y acceder a una hoja de cálculo de opciones de cobertura para jubilados previos, incluidos planes de salud con deducibles altos, planes a corto plazo y planes de mercado individuales (también llamados Obamacare o la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio). Frair presenta los pros y los contras de cada opción, junto con notas sobre elegibilidad y enlaces relacionados.
La atención médica es costosa y solo empeora con la edad. Los costos médicos pueden alcanzar al menos $ 280,000 para una pareja promedio que se jubila a los 65 años, según estimaciones de 2018 de Fidelity Investments, que no incluyen cobertura de atención a largo plazo. Mientras tanto, una familia de cuatro, dos adultos y dos niños, puede esperar gastar $ 20,000 al año en atención médica, dijo Frair. COVID-19 ha aumentado el interés de las personas en su cobertura de salud, dijo Frair, especialmente porque las personas temen perder sus empleos o crisis de salud imprevistas.
"Las personas se sienten vulnerables", dijo, y recurren a los jubilados anticipados para ver cómo han manejado la cobertura de atención médica sin un trabajo tradicional. "En este momento, la gente está pasando por muchas cosas física, financiera y emocionalmente".

La fórmula mágica de la libertad financiera.


La jubilación anticipada no es un objetivo común entre mis amigos. Cuando hablo de mi semi-retiro, muchos piensan que obtuve un beneficio rápido en el mercado de valores o que aproveché algún tipo de ganancia financiera inesperada. Contrarresto este concepto erróneo diciendo la fórmula mágica: la libertad financiera es frugalidad, multiplicada por la simplicidad, empeorada por la paciencia.
Mi respuesta a menudo parece misteriosa hasta que explico los dos conceptos matemáticos básicos que la sustentan. Los aprendemos en la escuela, pero rara vez los internalizamos. Uno es una simple resta y el otro una composición.

La resta nos dice que ahorrar equivale a ingresos menos gastos. Cuanto más ahorramos, más rápido se acumulan nuestros nidos. Pero mirarlo desde una perspectiva de ahorro solo cuenta la mitad de la historia. Si dejamos que nuestro estilo de vida se vuelva aún más lujoso, incluso los aumentos salariales regulares no nos permitirán ser liberados antes.
De hecho, mantener nuestros gastos bajo control tiene una doble ventaja. Primero, una reducción en el gasto aumenta nuestros ahorros regulares en la misma cantidad. Podemos ganar más dinero y alcanzar nuestra meta antes. Segundo, un gasto más bajo significa que necesitamos menos para cubrir los gastos de subsistencia y que nuestro objetivo objetivo se reduce proporcionalmente. En otras palabras, si seguimos gastando, no solo vamos más rápido, sino que también tenemos menos distancia para viajar.

Considere un hombre y una mujer de 25 años que ganan $ 75,000 al año. Para ellos, la libertad financiera significa tener suficiente dinero para que una tasa de retiro anual prudente del 3% pueda cubrir la mitad de sus gastos. El hombre ahorra el 10% de los ingresos antes de impuestos, mientras que la mujer gana el 25%. Supongamos que sus ahorros ganan 6% por año. Los dos gráficos a continuación rastrean su progreso hacia la libertad financiera, con las barras verdes que muestran el valor actual de su nido y el área de color melocotón que muestra la cantidad que aún no se ha elevado.

Ahorra 10% de los ingresos antes de impuestos

Ella ahorra el 25% de los ingresos antes de impuestos

El resultado final: nuestro hombre de 25 años necesita un 60% más de tiempo para alcanzar su objetivo que su contraparte más frugal y femenina. De hecho, no solo ahorra menos, sino que sus gastos más altos aumentan su nido de huevos objetivo en un 20%. Esto ilustra el papel crucial de la frugalidad en el logro de la libertad financiera. Una caída en el gasto es equivalente tanto a una tasa de ahorro más alta como a un nido más pequeño.
Pero la frugalidad por sí sola no es suficiente. El dinero ahorrado no llega lejos por sí mismo. Debe invertirse en una perspectiva de crecimiento. El inversor debe convertirse en inversor. Aquí es donde entra en juego el segundo concepto matemático, la composición.
Con fines ilustrativos, suponga una tasa de crecimiento de la cartera del 10% anual, aunque esto probablemente no sea realista, dadas las valoraciones actuales del mercado. Al 10% anual, un dólar ahorrado a 25 se convierte en $ 45 a 65. ¿Qué pasaría si pudiéramos ahorrar aún más a los 25? Dos dólares podrían convertirse en $ 90 y $ 20 aumentarían a $ 900.
Leer: administré los números de impuestos para una vida semi-retirada y se ven increíbles
Pero hacer una mayor inversión no es la única forma de acelerar nuestro progreso financiero. La tasa de crecimiento y los años de crecimiento también tienen un impacto significativo en el resultado final. Si reducimos la tasa de crecimiento en una décima, entonces el dinero que invertimos a 25 se acumula al 9% anual en lugar del 10%, lo que reduce la cantidad final recaudada en casi el 31%. Del mismo modo, hacer nuestra inversión cuatro años antes, en 21 en lugar de 25, aumenta la suma final en más del 46%. Es obvio que podemos alcanzar nuestra meta mucho antes con una tasa de crecimiento más alta y un período de preparación más largo. Pero cómo hacemos eso?
Leer: ¿Retirarse en los malos tiempos? No te preocupes por tus inversiones
Las otras dos virtudes del buscador de la libertad, la simplicidad y la paciencia, pueden hacer el truco. Por supuesto, no podemos controlar ni predecir la tasa de crecimiento de las inversiones. Pero en unos pocos pasos simples podemos mejorar nuestras posibilidades de obtener mayores retornos. En primer lugar, debemos comenzar con una lista realista de objetivos financieros.
El siguiente paso es la asignación de activos, cómo dividimos nuestro dinero entre acciones e inversiones más conservadoras, que es el indicador más seguro de nuestra tasa de crecimiento de la inversión a largo plazo. Tomará tiempo antes de que nuestros objetivos financieros desempeñen el papel más importante en la conducción de nuestra combinación de inversiones. Otro factor importante es la tolerancia al riesgo. Una vez que tenemos nuestro plan financiero, podemos implementarlo utilizando inversiones diversificadas de bajo costo que sean simples de entender y fáciles de mantener. Los productos de inversión complicados o caros generalmente dificultan el éxito. La simplicidad es la clave.
Leer: Cómo disfrutar de una jubilación frugal
Con nuestro plan, el ingrediente final es la paciencia. La libertad financiera no llega de la noche a la mañana, por lo que la paciencia es esencial. El encanto de la gratificación instantánea sigue ahí para distraernos, pero un enfoque láser en nuestros objetivos a largo plazo puede servir como un escudo. Con la frugalidad, la simplicidad y la paciencia uniendo fuerzas, la libertad financiera es casi inevitable.
Esta columna fue publicada originalmente en Humble Dollar. Se volvió a publicar con permiso..
Ingeniero de software de profesión, Sanjib Saha se jubila anticipadamente. Autodidacta en inversiones, Sanjib aprobó el examen de licencia de la serie 65 como candidato no perteneciente a la industria. Le apasiona mejorar la educación financiera y le gusta ayudar a otros con sus finanzas. Sus artículos anteriores incluyen Feelin 'Groovy, Ready or Not y Spring Cleaning.

Aquí hay recursos esenciales para ayudar a los padres a aprovechar el bloqueo de Coronavirus para enseñar a sus hijos adolescentes clases de educación financiera de por vida.


Ciertamente no hemos tenido un mes de conocimiento de la educación financiera como este desde que el Congreso designó a abril como ese mes de 2004. A diferencia de otros abril, los padres de todo el país Estados Unidos tiene la oportunidad de dar a sus estudiantes de secundaria y preparatoria un regalo que durará toda la vida.
Los adolescentes están sentados en casa durante esta pandemia, al igual que el resto de Estados Unidos. Muchos continúan sus estudios a distancia. Para ambos es desgarrador porque las graduaciones, bailes y celebraciones de fin de año han sido canceladas. Pero también es una oportunidad para que adquieran habilidades valiosas de sus primeros maestros: sus padres.

En Next Gen Personal Finance (NGPF), nuestra investigación muestra que solo 1 de cada 6 estudiantes se gradúa de una escuela secundaria que requiere que tomen un curso de finanzas personales antes de dar este paso. En comunidades de bajos ingresos, la estadística cae a 1 de cada 26 estudiantes.

Prepárese para los desafíos económicos.

Podemos hacerlo mejor. La Generación Z es una audiencia cautiva, por lo que para los padres y tutores, esta es su oportunidad de ayudarlos a convertirse en expertos financieros. Todos sabemos que, como nación, enfrentamos desafíos económicos enormes y sin precedentes. Esto otorgará una prima aún mayor a las habilidades financieras necesarias para navegar con éxito estos tiempos turbulentos e inciertos.

Más ayuda para padres: 20 salidas virtuales para mantener a tus hijos ocupados (y aprender)
Sabemos que hablar de nuestras finanzas en casa es a menudo un tema tabú y, sin embargo, también sabemos que los adolescentes son muy conscientes del debilitamiento de las economías locales que los rodean. Así es como algunos padres usan este momento para estimular las conversaciones.
El padre Derek D'Angelo, en Shelby, Michigan, dijo: "Esta oportunidad nos ha dado mucho tiempo para sentarnos y hablar sobre los hábitos de gasto y cómo cambiaron durante la pandemia. Podemos pasar tiempo de calidad juntos y discutir el dinero que ahorramos al comer en casa. Calculamos aproximadamente lo que costaría una comida similar si saliéramos a comer y lo que la comida nos costaría en casa. También tuvimos la oportunidad de discutir la importancia de tener un fondo de emergencia para momentos como este. La pregunta es cuándo debe usar sus ahorros de emergencia, no si los necesitará. "
Jason Lamont Jackson, de West Orange, Nueva Jersey, dijo: "Hemos hablado mucho sobre la importancia de presupuestar regularmente y tener una cuenta de ahorro de emergencia. Cuando mi hijo adolescente preguntó qué hacía la gente si no tenían suficiente dinero ahorrado, hablamos sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito si fuera necesario durante este tiempo. Hemos acordado que muchos estadounidenses que inesperadamente se encuentran desempleados y no tienen fondos de emergencia pueden necesitar usar tarjetas de crédito a corto plazo. "

Aprende haciendo

Además de la conversación, sabemos que los estudiantes aprenden haciendo. Los juegos y las simulaciones pueden ser particularmente efectivos.
Entonces, ¿cómo puede encontrar formas divertidas y atractivas para que sus adolescentes aprendan estas lecciones sin una "conferencia" suya? No busque más, esta popular suite de juegos de arcade, que son divertidos y educativos. Con más de 5 millones de juegos al año, estos juegos hacen que los estudiantes se salten la hora del almuerzo, se diviertan haciendo su tarea y tengan conversaciones fructíferas dentro y fuera del aula.
Aquí hay algunos ejemplos de cómo estos juegos pueden ayudarte en este momento.
Muchos estudiantes de último año de secundaria que planean asistir a la universidad en el otoño están reconsiderando estos planes dados los cambios drásticos y repentinos en la situación financiera de sus familias. ¿Qué mejor manera de aprender a administrar préstamos estudiantiles y otras decisiones financieras importantes en la universidad que experimentando con un juego de simulación como "Payback"? ¡En abril de 2020, el juego se había jugado más de 1.4 millones de veces!
Para aquellos que estén considerando alternativas a una universidad de cuatro años, tenemos un conjunto completo de recursos dedicados a ayudar a los estudiantes a elegir su propio camino.
"Stax" les dará a sus hijos lecciones valiosas sobre la inversión, incluidas las emociones que surgen de invertir en el mercado de valores.
También hay juegos que ayudan a los adolescentes a entrenar para construir y ajustarse a un presupuesto, incluido nuestro nuevo juego "Money Magic" y otros como la historia de "Mi vida, mis elecciones".
Al trabajar para "Shady Sam", los estudiantes aprenden de primera mano los entresijos de las prácticas de préstamos predatorios que a menudo se dirigen a clientes jóvenes o aquellos que son menos conscientes de los términos de préstamos predatorios ofrecidos.

Práctico para el mundo real.

Una cosa que noté durante la pandemia fue que las familias eran adictas a los juegos de preguntas como "Quizziz". Los miembros de la familia han hecho de Trivia Night una rutina diaria y con estas plataformas de cuestionarios en línea también se conectan con parientes lejanos. ¡Tenemos una biblioteca de juegos de preguntas, todos orientados a mejorar el conocimiento de las finanzas personales!
Ahora lee esto: "Me aterra perder todo por lo que trabajé". Esta mujer encontró un nuevo trabajo, compró un automóvil y fue suspendida debido a un coronavirus.
El hecho es que ahora es el momento perfecto para que los padres desarrollen la capacidad financiera de la próxima generación. Estas conversaciones que tiene y los juegos y actividades descritos anteriormente le dan a sus hijos la práctica que necesitan para prepararse para el "mundo real".
¿Y sabes qué, mamá y papá? ¡Incluso podría obtener algunos consejos útiles para administrar sus finanzas!

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