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Las tasas hipotecarias caen levemente a medida que los estadounidenses se apresuran a refinanciar los préstamos hipotecarios


Las tasas hipotecarias están coqueteando con otro récord, y eso significa que el auge del refinanciamiento aún no ha terminado.

La hipoteca de tasa fija a 30 años fue en promedio del 2,87% durante la semana que finalizó el 8 de octubre, un punto básico menos que la semana anterior, Freddie Mac
FMCC,
-0,25%

informó el jueves. Hace unas semanas, la tasa promedio de préstamos a 30 años cayó a un mínimo histórico de 2,86%.

La hipoteca a tasa fija a 15 años subió un punto básico a 2,37% en promedio, mientras que la hipoteca híbrida a tasa variable indexada al Tesoro a 5 años cayó un punto básico. # 39; un punto básico al 2,89% en promedio.

Las tasas hipotecarias generalmente siguen aproximadamente la dirección del rendimiento de las letras del Tesoro a 10 años.
TMUBMUSD10Y,
0,765%
,
que tiene una tendencia al alza esta semana. Sin embargo, eso no es lo que sucedió esta semana.

"En general, los rendimientos de los bonos del Tesoro y las tasas hipotecarias tienen una estrecha relación, y el movimiento en el primero suele dictar un cambio en el segundo", dijo Matthew Speakman, economista de Zillow.
ZG,
+ 0,23%
.
"Sin embargo, la pandemia ha deshecho esa relación y las tasas hipotecarias siguen siendo mucho más altas de lo esperado".

"
"La caída de las tasas hipotecarias a un año parece estar terminando".
"


– Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac

El hecho de que las tasas hipotecarias se han mantenido aproximadamente estables a pesar de una semana en la que los inversores huyeron a la seguridad de los bonos en medio del diagnóstico de COVID-19 del presidente Trump y las preocupaciones sobre el estado de la recuperación. pospandémica económica sugieren que es posible que no se materialicen tasas incluso más bajas.

"La caída de las tasas hipotecarias a un año parece estar terminando cuando las tasas se aplanaron durante el mes pasado y la recuperación económica se desaceleró", dijo Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac, en el relación.

No obstante, los propietarios de viviendas continúan buscando oportunidades de refinanciamiento en masa. La actividad de refinanciamiento sigue siendo un 50% más alta que hace un año, según el último índice de demanda hipotecaria de la Asociación de Banqueros Hipotecarios. Las bajas tasas llevaron el refinanciamiento al nivel más alto desde mediados de agosto.

Pero están surgiendo indicios de que las tasas de interés extremadamente bajas ya no son una motivación suficiente para los compradores, ya que los precios de las viviendas continúan aumentando a un ritmo rápido en gran parte del país. Si bien el número de solicitudes de hipotecas utilizadas para comprar viviendas fue un 21% más alto que hace un año, disminuyó semanalmente.

Además, el crédito sigue siendo difícil de obtener porque los prestamistas solo otorgan préstamos a los prestatarios más solventes.

"Las tasas hipotecarias históricamente bajas ya no compensan el aumento de los precios, por lo que los problemas de asequibilidad son fundamentales en un mercado dominado por compradores jóvenes millennials", dijo George Ratiu, economista senior de Realtor.com .

Las tasas hipotecarias continúan cayendo, pero ¿el aumento de los precios de las viviendas empujará a algunos compradores fuera del mercado?


A pesar de la recesión económica, los precios de las viviendas han seguido subiendo este año, en gran parte porque las tasas hipotecarias se han mantenido por debajo del 3%. Pero, ¿llegarán los compradores de vivienda a un punto de quiebre en el que quedarán excluidos del mercado en masa?

La hipoteca de tasa fija a 30 años fue en promedio de 2.88% para la semana que terminó el 1 de octubre, dos puntos básicos menos que la semana anterior, Freddie Mac
FMCC,
-0,52%

informó el jueves. Hace unas semanas, la tasa promedio de préstamos a 30 años cayó a un mínimo histórico de 2,86%.

La hipoteca a tasa fija a 15 años cayó cuatro puntos básicos a 2.36% en promedio, mientras que la hipoteca híbrida a tasa variable indexada del Tesoro a 5 años se mantuvo estable al 2,9% en promedio.

Las bajas tasas hipotecarias han sido una bendición para compradores y vendedores. El entorno de tipos bajos dio un impulso a los compradores incluso cuando la economía se mantuvo en una recesión impulsada por el coronavirus y los precios de la vivienda subieron.

"En la recesión pandémica de 2020, hemos visto que la apreciación del precio de la vivienda creció más rápido que cualquier recesión económica en nuestro pasado reciente", dijo Mark Fleming, economista jefe de la compañía. Primer seguro de título estadounidense
FAF,
+ 0,57%

, escribió en un informe reciente. Las medidas de apreciación del precio de la vivienda publicadas recientemente, incluido el índice de precios de la vivienda Case-Shiller, mostraron que el crecimiento de los precios comenzó a acelerarse en la segunda mitad de este año. verano.

El aumento de los precios de las viviendas durante una recesión económica no es inusual; de hecho, la caída de los precios de las ejecuciones hipotecarias durante la Gran Recesión fue algo así como una aberración. Los precios de las viviendas a menudo continúan subiendo a pesar de las recesiones económicas porque los vendedores retirarán sus listados del mercado si están preocupados por la caída de los precios. Esto, a su vez, limita la oferta, lo que puede llevar a precios más altos para las propiedades que permanecen en el mercado mientras los compradores compiten entre sí.

Por supuesto, la dinámica actual de aumento de los precios de la vivienda se basa en mantener bajas las tasas hipotecarias. Las tasas hipotecarias se han mantenido muy estables en las últimas semanas, sacudiendo parte de la incertidumbre provocada por el anuncio sorpresa de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda sobre las tarifas de refinanciamiento que se espera que entren en vigencia a finales de este año.

"Las tasas han caído levemente mientras se mantienen dentro de una ventana estrecha", dijo Matthew Speakman, economista de Zillow.
ZG,
+ 4,73%

. "Parece que los inversores siguen convencidos de que la volatilidad a corto plazo en los mercados de bonos seguirá siendo limitada por ahora".

Las tasas hipotecarias siguen aproximadamente la dirección de los rendimientos de los bonos a más largo plazo, incluida la letra del Tesoro a 10 años
TMUBMUSD10Y,
0,686%

. El rendimiento a 10 años superó el 0,7% por primera vez en semanas, ya que los inversores se volvieron más optimistas sobre la perspectiva de una ley de estímulo.

“Los movimientos resultantes de las tasas hipotecarias fueron mínimos, pero esa dinámica podría manifestarse en los próximos días”, dijo Speakman. "De manera más general, esta decisión nos recordó que la presión al alza sobre las tasas puede ocurrir en cualquier momento".

Si las tasas suben, la asequibilidad se deteriorará para los compradores de todo el país, y algunos incluso podrían salir del mercado. "La asequibilidad es resistente frente a las recesiones económicas, pero la capacidad de resistencia depende de la dinámica de las tasas hipotecarias, los ingresos y la apreciación del precio de la vivienda", escribió Fleming.

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En esta economía devastada por COVID-19, la deuda puede acumularse más allá de la capacidad de pago del prestatario. Sin embargo, a veces los prestamistas están dispuestos a condonar (cancelar) las deudas de prestatarios particularmente asediados. Si bien el perdón puede ayudarlo a sobrevivir financieramente, puede tener consecuencias fiscales negativas. O tal vez no. Esta columna resume las cosas más importantes que los prestatarios deben saber sobre las implicaciones fiscales federales de la condonación de deudas. Aquí está.

Cuando un prestamista condona una parte o la totalidad de una deuda, se produce lo que se conoce como cancelación de deuda (COD). La regla general del impuesto sobre la renta federal es que los ingresos COD cuentan como ingresos brutos que deben declararse en su Formulario 1040 para el año de la condonación de la deuda.

Punto clave: Se espera que los prestamistas informen los montos de la deuda condonada a los prestatarios y al IRS en el Formulario 1099-C (Cancelación de deuda). Por lo tanto, se supone que el IRS debe saber cuándo se perdonan las deudas. ¿Los prestamistas siempre emiten formularios 1099-C cuando se condonan las deudas? UH no. El cumplimiento puede ser desigual.

Las excepciones beneficiosas otorgan tratamiento libre de impuestos a los prestatarios elegibles

Afortunadamente, existen varias excepciones beneficiosas a la regla general de que los ingresos contra reembolso están sujetos al impuesto sobre la renta federal. Estos son los que tienen más probabilidades de ayudar a los prestatarios individuales con dificultades.

Excepción de quiebra

Si la deuda se cancela como parte de un procedimiento de bancarrota del Título 11, el ingreso COD resultante está libre de impuestos federales sobre la renta. El Título 11 cubre las declaraciones de quiebra según el Capítulo 7 (denominadas liquidaciones), el Capítulo 11 (denominadas reorganizaciones) y el Capítulo 13 (denominadas declaraciones de empleados). La legislación aprobada en 2005 hizo que fuera más difícil presentar la solicitud bajo el Capítulo 7 y, por lo tanto, estar completamente exento de deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito. Sin embargo, los ingresos por COD todavía se producen en algunos casos del Capítulo 7, y los ingresos por COD todavía se producen en algunos casos del Capítulo 11 y el Capítulo 13 también. Cuando esto sucede, los ingresos COD están libres de impuestos federales sobre la renta.

Excepción por insolvencia

Cuando el prestatario es insolvente (es decir, con deudas que exceden el valor justo de mercado de sus activos) inmediatamente antes de que se cancele la deuda, el ingreso por reembolso resultante está exento. del impuesto sobre la renta federal en la medida de esta insolvencia. Sin embargo, cuando la cancelación de la deuda hace que el prestatario sea solvente (porque los activos ahora exceden las deudas), los ingresos por amortización están sujetos a impuestos en la medida en que el prestatario sea solvente. El resto de los ingresos por reembolsos (si los hubiera) está exento de impuestos en virtud de la excepción de insolvencia.

Excepción de hipoteca residencial

Hace años se introdujo una excepción para la condonación de la deuda hipotecaria de la vivienda y luego se extendió una y otra vez. La extensión más reciente cubre las cancelaciones de deudas hipotecarias residenciales que califiquen hasta 2020. La extensión de esta excepción más allá de este año depende de nuestros queridos políticos en Washington. De cualquier manera, no tiene que estar en quiebra o insolvente para beneficiarse de esta transacción, que le permite a una persona tener hasta $ 2 millones en ingresos de Reembolso federal libre de impuestos sobre la renta de la condonación de la deuda de residencia principal elegible. Esto significa deuda que se utilizó para adquirir, construir o mejorar su residencia principal y que está garantizada por esa residencia. La deuda refinanciada también puede beneficiarse de esta excepción en la medida en que reemplaza la deuda que se utilizó para adquirir, construir o mejorar su residencia principal. Debe reducir su base impositiva de residencia (pero no por debajo de cero) por la cantidad de ingresos COD que se le permite tratar como ingresos libres de impuestos federales bajo esta excepción.

Advertencia: Esta excepción para hipotecas residenciales no está disponible para ingresos de reembolso de segundas hipotecas, HELOC, hipotecas para casas de vacaciones o préstamos hipotecarios sobre propiedades de alquiler.

Excepción de interés deducible

Dado que los ingresos contra reembolso son intereses impagos que se agregaron al capital de su préstamo y luego se perdonaron, cualquier interés condonado que podría haber deducido, si lo hubiera pagado, está exento de impuestos. ingresos federales. Esta excepción a menudo entra en juego con los intereses hipotecarios sobre la residencia principal, los intereses hipotecarios sobre las casas de vacaciones y los intereses hipotecarios sobre las propiedades de alquiler.

Excepción de deuda financiada por el proveedor

Cuando los ingresos por reembolso provienen de una deuda financiada por el vendedor (es decir, una deuda hipotecaria que le debe al vendedor de la propiedad que compró con la ayuda del vendedor), Los ingresos por reembolso están exentos del impuesto sobre la renta federal. Sin embargo, su base impositiva en la propiedad debe reducirse por la cantidad que se le permite tratar como exenta de impuestos bajo esta excepción.

Excepción de préstamo PPP

Las reglas de condonación de préstamos del Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP) supervisadas por la SBA y autorizadas por la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (Ley CARES) han sido un objetivo en movimiento y la legislación futura podría generar más movimiento. Mientras tanto, esto es lo que sabemos ahora después de que la Ley de Flexibilidad del Programa de Protección de Cheques de Pago de 2020 (PPPFA) entró en vigencia el 5 de junio.

* De acuerdo con las Reglas originales de la Ley CARES para Préstamos PPP, no se permitió ninguna condonación a menos que el prestatario gastara al menos el 75% de los recursos del préstamo en gastos salariales. El PPPFA bajó el umbral al 60%.

* La PPPFA también les da a los prestatarios hasta 24 semanas para usar los fondos del préstamo PPP para propósitos que resultarán en la cancelación del préstamo, en comparación con solo ocho semanas bajo las reglas originales de la Ley CARES.

* Los prestatarios ahora tienen hasta cinco años para pagar los préstamos PPP que no se cancelan, en comparación con solo 24 meses según las reglas originales de la Ley CARES. Este cambio favorable se aplica automáticamente a los préstamos concedidos a partir del 6/5/20. En el caso de préstamos anteriores, los prestatarios y prestamistas pueden acordar cambiar los términos del préstamo para permitir el acuerdo de pago de cinco años.

* La PPPFA incluyó una mayor liberalización de las reglas de origen de la Ley CARES. Comuníquese con su asesor fiscal para obtener más detalles.

Punto clave: Si bien la SBA ha publicado dos solicitudes de condonación de préstamos PPP (un formulario corto para prestatarios elegibles y un formulario más largo para el resto), algunos (quizás la mayoría) de los prestamistas no están aceptando solicitudes actualmente. . Esto se debe a que la cuestión del perdón se ha convertido en un objetivo tan cambiante. En este momento, no hay prisa ya que las pautas actuales de la SBA dicen que tiene 10 meses más al menos ocho semanas adicionales a partir de la fecha en que recibió su préstamo P3 para enviar su solicitud de condonación. Mira aquí. Su asesor fiscal puede mantenerlo informado cuando necesite presentar su solicitud de indulto.

Excepciones a los préstamos estudiantiles

Los ingresos COD de ciertas cancelaciones de préstamos estudiantiles están exentos del impuesto federal sobre la renta, siempre que la cancelación esté condicionada a que el estudiante trabaje durante un período de tiempo en ciertas ocupaciones para determinadas categorías de empleadores. Fuente: Sección 108 (f) (1) del Código de Rentas Internas.

Para 2018-2025, la Ley de Reducción de Impuestos y Empleo (TCJA) amplió la excepción de exención de impuestos para cubrir ciertas cancelaciones de préstamos estudiantiles debido la muerte o discapacidad del estudiante. Fuente: Sección 108 (f) (5) del Código de Rentas Internas.

Finalmente, bajo el llamado procedimiento de defensa contra el reembolso, el Departamento de Educación está obligado a cancelar un préstamo directo federal si un estudiante (prestatario) lo establece, como defensa. contra reembolso, que las acciones de la escuela resultarían en una causa de acción. contra la escuela bajo la ley estatal aplicable. Los préstamos federales para educación familiar también se pueden liberar bajo este procedimiento si se cumplen ciertas condiciones adicionales. Si bien no existe una regla legal que permita un tratamiento exento de impuestos para los ingresos COD de préstamos que se liberan como parte del procedimiento de defensa de reembolso, el El prestatario de préstamos estudiantiles puede excluir los montos de ingresos contra reembolso bajo otras excepciones de la ley tributaria (como la excepción de insolvencia o la excepción de quiebra antes mencionadas) o bajo una excepción de quiebra. Excepciones no estatutarias aprobadas por el IRS que se emiten de vez en cuando.

Punto clave: La Ley CARES suspendió todos los pagos, intereses y cobros de préstamos estudiantiles federales en poder del gobierno hasta el 30/9/20. En una orden ejecutiva emitida el 8/8/20, el presidente Trump extendió la suspensión hasta el 31/12/20.

Punto clave: El tema de la cancelación de préstamos estudiantiles también puede resultar un objetivo en movimiento. La futura legislación de alivio de COVID-19 podría incluir buenas noticias para los estudiantes prestatarios. Su asesor fiscal puede mantenerlo informado de los desarrollos.

La línea de fondo

Hay otras excepciones más oscuras a la regla general de que los ingresos contra reembolso están sujetos a impuestos, pero cubrirlas requeriría un libro completo que probablemente no le gustaría leer. Consulte a su profesional de impuestos si tiene alguna pregunta o desea más información sobre el tratamiento fiscal de los ingresos contra reembolso en diversas circunstancias.

Las tasas hipotecarias permanecen cerca de mínimos históricos; el desafío ahora será encontrar un prestamista dispuesto a otorgarle una


Quizás nunca ha habido un mejor momento para contratar una hipoteca, al menos desde la perspectiva de las tasas de interés. Pero encontrar un banco dispuesto a prestarle puede ser complicado en estos días.

La hipoteca de tasa fija a 30 años fue en promedio del 2,87% durante la semana que finalizó el 17 de septiembre, un punto básico más que el mínimo histórico establecido la semana anterior, Freddie Mac
FMCC,
-2,06%

informó el jueves.

La hipoteca a tasa fija a 15 años cayó dos puntos básicos hasta el 2,35% en promedio, mientras que la hipoteca híbrida a tasa variable indexada al Tesoro a 5 años cayó 15 puntos básicos. base en 2,96% en promedio.

Una perspectiva acomodaticia de la Reserva Federal, que indica que es probable que el banco central mantenga las tasas bajas durante muchos años, ha reducido los rendimientos de los bonos a largo plazo, incluida la letra del Tesoro a 10 años.
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.
Históricamente, las tasas hipotecarias han seguido aproximadamente la dirección del pagaré del Tesoro a 10 años, pero desde el inicio de la pandemia de coronavirus, la brecha entre los dos se ha ampliado. En las últimas semanas, sin embargo, los dos se han movido más sincronizados, con las tasas hipotecarias cayendo a la calificación de 10 años.

Las bajas tasas hipotecarias impulsaron el mercado de la vivienda ya que obligaron a los compradores potenciales a acelerar sus plazos para asegurar una financiación barata.

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Pero encontrar un prestamista hipotecario listo es una tarea más difícil de lo que ha sido en muchos años. Un informe reciente de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, un grupo comercial de la industria, encontró que la disponibilidad de crédito hipotecario había caído a su nivel más bajo desde marzo de 2014.

El crédito continúa endureciéndose en medio de la continua incertidumbre que rodea a la salud del mercado laboral, incluso cuando otros datos sobre solicitudes de préstamos y ventas de viviendas muestran un fuerte repunte Joel Kan, vicepresidente asociado de previsión económica e industrial de la Asociación de Banqueros Hipotecarios, dijo en el informe.

En particular, los bancos han renunciado a ofrecer préstamos que permiten puntajes crediticios más bajos, pagos iniciales más bajos y documentación reducida. Las hipotecas gigantes también se han vuelto más difíciles de conseguir, y las tasas de estos préstamos, que no se incluyen en el análisis de Freddie Mac, se han mantenido mucho más altas que el resto del mercado.

Para empeorar las cosas para quienes aún buscan refinanciar: las tasas hipotecarias pueden aumentar pronto para estos préstamos. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda anunció recientemente su intención de introducir nuevas tarifas de refinanciamiento, que ahora se espera que entren en vigencia a partir de diciembre. Pero los economistas sugieren que hay evidencia de que los bancos ya están aumentando las tasas para compensar el costo de las nuevas tarifas.

“Un reciente aumento en la demanda de los prestatarios ha extendido los tiempos de respuesta de los préstamos para muchos prestamistas, lo que ha llevado a algunos a aplicar el ajuste de precios antes de lo que lo hacen. Lo había planeado ”, dijo Matthew Speakman, economista de Zillow.
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Así es como los propietarios de viviendas y los nuevos compradores se benefician de tasas hipotecarias históricamente bajas


Comprar una casa es muy diferente a refinanciar. De hecho, comprar una casa es una experiencia muy emotiva y transformadora. Cuando compra una casa, se siente seguro y confiado en el futuro.

Las tasas hipotecarias han alcanzado niveles históricamente bajos. Como resultado, las solicitudes de compra de casas de verano alcanzaron su nivel más alto desde 2009. Las ventas de casas nuevas también alcanzaron su nivel más alto desde 2007. Las tasas bajas impulsaron un aumento el volumen de refinanciamiento, que se prevé que crezca al nivel más alto en 17 años.

Para un prestamista, los préstamos hipotecarios son un negocio más estable y predecible que los refinanciamientos, que responden mejor a las fluctuaciones en las tasas de interés. Por lo general, los propietarios refinancian porque quieren reducir sus pagos mensuales. Esto es lo que mi prestamista hipotecario ha aprendido sobre nuestros clientes que obtienen un préstamo para comprar una casa y aquellos que refinancian una casa:

1. La generación Y impulsa el mercado de compras: Los compradores millennials representan el 54% de nuestros clientes que han comprado una casa en lo que va de 2020 .. Esto podría deberse al tamaño de la generación millennial. De hecho, ahora son la generación más grande en los Estados Unidos, habiendo superado a los baby boomers. La población millennial también está creciendo a medida que más jóvenes inmigrantes se unen a esta cohorte. Si bien muchos de estos millennials tienen que depender del 'Mommy and Daddy's Bank' para asegurar los fondos necesarios para el pago inicial, consideran que ser propietario de una casa es un paso importante y transformador en sus vidas.

2. La Generación X impulsa el mercado de refinanciamiento: La Generación X representa el 31% de nuestros clientes que compraron una vivienda este año. Sin embargo, cuando se trata de refinanciamiento, la Generación X lidera el camino con el 41% de esos clientes, mientras que la Generación Y representa el 36%. Los miembros de la Generación X están más avanzados en sus carreras y han sido dueños de sus casas por más tiempo que los de la Generación Y, por lo que pueden refinanciar en mayor número.

3. Aquellos con puntajes FICO altos impulsan compras y refinanciamientos: Nuestros clientes con un puntaje FICO por encima de 720 reflejan el 64% de los préstamos de compra y el 76% de los refinanciamientos desde el inicio del año. Aquellos con puntajes FICO entre 680 y 719 representan el 18% de los préstamos de compra y el 15% de los refinanciamientos. Naturalmente, las personas con puntajes crediticios más altos pueden obtener financiamiento para préstamos hipotecarios más fácilmente y aprovechar tasas más bajas para refinanciarse.

4. Las personas de altos ingresos realizan actividades de refinanciamiento: Nuestros clientes que ganan entre $ 150.000 y $ 300.000 anuales representan el 29,4% de quienes refinancian sus hipotecas desde principios de año. Aquellos con ingresos entre $ 100,000 y $ 150,000 representan el 29.1% del refinanciamiento. Sin embargo, cuando se trata de comprar una casa, quienes ganan más dinero representan el 22% de las compras. Los que ganan entre $ 100,000 y $ 150,000 representan el 25% de las compras. En pocas palabras, las personas con ingresos más altos buscan formas de reducir sus pagos hipotecarios mensuales.

5. Los compradores de vivienda tienen una relación deuda-ingresos más alta: Otro hallazgo revelador es que nuestros clientes con Relación Deuda a Ingresos (DTI) entre 41% y 50% representan el 38% del monto total para el año hasta la fecha, el mayor entre nuestra clientela. En términos de refinanciamiento, nuestros clientes con un DTI menor al 35% representan el 52% de los refinanciamientos de este año, que es el segmento más importante entre nuestros clientes. Esto tiene sentido, ya que aquellos que refinancian pueden ser dueños de sus casas por un período de tiempo más largo y probablemente lo harán más tarde en sus carreras, por lo que tienen IDI más bajos.

Sanjiv Das es el director ejecutivo de Caliber Home Loans. Anteriormente fue CEO de CitiMortgage.

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Las tasas hipotecarias caen a niveles récord, pero no todos los estadounidenses podrán acceder a ellas


Las tasas hipotecarias cayeron a niveles históricamente bajos por novena vez en 2020. Pero los estadounidenses negros podrían enfrentar una batalla cuesta arriba para acceder a este financiamiento inmobiliario históricamente barato.

La hipoteca de tasa fija a 30 años fue en promedio 2.86% para la semana que terminó el 10 de septiembre, 13 puntos básicos menos que la semana anterior, Freddie Mac
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informó el jueves. El mínimo histórico anterior se estableció a principios de agosto en 2,88%. En comparación, estos préstamos tenían una tasa promedio de 3,56% hace un año.

La hipoteca a tasa fija a 15 años cayó cinco puntos básicos a 2.37% en promedio, mientras que la hipoteca híbrida a tasa variable indexada al Tesoro a 5 años saltó 18 puntos básicos. base a promedio 3,11%.

La caída de la hipoteca de referencia a 30 años reflejó "una desaceleración de la recuperación económica al final del verano", dijo Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac. Una semana más tumultuosa en el mercado de valores también afectó las tasas ofrecidas por los prestamistas.

"La tasa hipotecaria fija a 30 años ha caído debido a que los inversores abandonaron la fuerte caída de los mercados bursátiles para buscar la seguridad relativa de los bonos", dijo George Ratiu, economista senior de Realtor.com. .

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Pero a muchos estadounidenses no se les ofrecerán estas tarifas tan bajas, especialmente a las personas de color. Un estudio reciente de LendingTree encontró que los compradores de vivienda negros tienen más probabilidades de recibir una hipoteca de alto costo para comprar una casa que la población en general.

Las hipotecas de alto costo son préstamos con una tasa de porcentaje anual (APR) que es más alta que la tasa de interés preferencial promedio de referencia establecida por el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales. La proporción de compradores negros que reciben costosos préstamos hipotecarios fue casi nueve puntos porcentuales más alta que la población en general, LendingTree
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encontrado basado en un análisis de los datos de la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas.

Sin embargo, todas las propiedades inmobiliarias son locales, y en algunas áreas del país es mucho más probable que se les ofrezca un préstamo caro a los estadounidenses negros. En Cleveland, más de uno de cada cuatro compradores negros (26,6%) contrató una hipoteca de alto costo, mientras que la proporción total de compradores con préstamos de alto costo fue de solo 9.5 %. Esto representa una diferencia de 17 puntos porcentuales.

Los hallazgos de LendingTree son consistentes con lo que otros investigadores han informado sobre las brechas que enfrentan las personas de color cuando solicitan préstamos hipotecarios. Realtor.com informó recientemente que los compradores de viviendas en comunidades predominantemente negras recibieron hipotecas con tasas de interés 13 puntos básicos más altas que las de los vecindarios blancos. Y un análisis reciente de los datos de divulgación de hipotecas de viviendas de Zillow
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descubrió que a los solicitantes negros se les negaban préstamos a una tasa un 80% más alta que a los solicitantes blancos.

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Ciertamente, estas discrepancias no son necesariamente un signo de prejuicio racial explícito por parte de los oficiales de crédito y los bancos. Más bien, es un reflejo de cómo las personas de color en los Estados Unidos a menudo se encuentran en desventaja económica.

Los afroamericanos tienen más probabilidades de tener puntajes de crédito más bajos o tener registros de crédito débiles que sus pares blancos, lo que puede contribuir a que una compañía hipotecaria ofrezca una tasa superior o les niega categóricamente un préstamo. Además, la brecha racial en los ingresos hace que sea más difícil para las personas de color acumular los ahorros necesarios para realizar un pago inicial mayor, lo que puede reducir la tasa de pago inicial. interés que se les atribuye.

"No todos los consumidores pueden aprovechar las tasas bajas", escribió Tendayi Kapfidze, economista jefe de LendingTree, en el informe del sitio de comparación de crédito. "Dependiendo de factores como sus ingresos, historial laboral y puntaje crediticio, las tasas que reciben algunos prestatarios pueden ser significativamente más altas que los niveles históricamente bajos".

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