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Mis padres quieren usar $ 300,000 en ahorros para la jubilación para pagar $ 160,000 que quedan en casa. ¿Es una buena idea?



Tengo treinta y tantos años, tengo un trabajo remunerado y estoy casado, pero todavía tengo grandes préstamos estudiantiles y no espero tener muchos fondos adicionales en un futuro cercano.

Mis padres tienen entre 60 y 70 años y viven cerca. Mi padrastro tiene alrededor de 70 años y recibe una pensión de la seguridad social. Mientras trabajaba ganaba un ingreso de clase media alta, pero no creo que reciba la cantidad máxima porque se jubiló a los 65 años sin darse cuenta de que no era su edad para la pensión completa.

Mi madre tiene sesenta y pocos años y en su mayoría ha sido ama de casa; probablemente acabará reclamando su pensión de seguridad social sobre la base de los ingresos de mi padrastro. Actualmente trabaja a tiempo parcial. Creo que ahorraron alrededor de $ 300,000 en sus cuentas de ahorro y jubilación. Compraron su casa en 2009 y actualmente deben alrededor de $ 160,000.

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"El valor de mercado de la casa ha aumentado de alrededor de 200.000 dólares en 2009 a 450.000 dólares".
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El valor de mercado de la casa ha aumentado de alrededor de $ 200,000 en 2009 a $ 450,000. Mis padres quieren usar sus ahorros de jubilación para pagar su hipoteca y ahorrar dinero en intereses. Esto los dejaría con muy pocos ahorros, pero una cantidad decente de capital. También entiendo que ahorrarían mucho dinero en intereses pagando su hipoteca, pero me preocupa que si algo le pasa a su casa, no terminen con nada.

Por otro lado, si conservan el dinero de su jubilación pero se atrasan con su hipoteca en el futuro, estaría menos preocupado porque sé que la ejecución hipotecaria es un proceso muy lento y que tendrían muchas oportunidades para salvar su casa. Ojalá pudiera ayudarlos económicamente y ser su red de seguridad, pero mis medios son limitados. Traté de asesorarlos, pero no soy un experto en finanzas y no estoy seguro de si estoy siendo demasiado cuidadoso.

Chica que quiere ayudar

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Querida hija,

A veces, hacer las preguntas correctas y hacerlo al principio del proceso es tan importante como tener el dinero por su cuenta para mejorar todo. A menudo es más importante. Retrasarse en los pagos de la hipoteca afectaría su calificación crediticia y, si alguna vez necesitaran obtener un préstamo, eso claramente sería un problema.

Pero en general están en buenas condiciones. Pocos estadounidenses están en buena forma, especialmente cuando comparan sus propias finanzas con los hitos financieros establecidos por los asesores financieros. Son metas, después de todo, y no todo el mundo puede alcanzarlas. Tienen la opción de reducir su tamaño, lo que les da margen de maniobra si necesitan más dinero.

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"Pocos estadounidenses están en buena forma, especialmente cuando comparan sus propias finanzas con las metas de los asesores financieros".
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La decisión de cancelar una hipoteca es importante, ya que tus padres están renunciando a un cambio que podría funcionar como un fondo de emergencia si lo necesitaran. Pero todo depende de la situación de tus padres y de sus necesidades proyectadas. Mientras tanto, aquí hay un enfoque de tres pasos con fragmentos de consejos de tres asesores financieros diferentes:

Brian Walsh Jr., asesor financiero sénior de Walsh & Nicholson Financial Group: “Da un paso atrás y crea una hoja de cálculo de presupuesto para que puedas tener una idea del flujo de caja general de tus padres. Averigüe cuál es la tasa de interés de su hipoteca y refinancia si es posible. La refinanciación les permitiría reducir potencialmente sus pagos mensuales y aumentar su flujo de caja. "

Joe Lum, un planificador financiero certificado en Intersect Capital: “Casa rica, pero pobre en efectivo. Tradicionalmente, vemos este escenario con una clientela más joven que ha ahorrado suficiente dinero para utilizarlo para el pago inicial de su primera vivienda. Afortunadamente para la mayoría de los inversores jóvenes, es de esperar que tengan muchos años de empleo remunerado y capacidad de generar ingresos. "

Para los clientes mayores, esto puede ser problemático, especialmente si sus padres no quieren reducir su tamaño. “Si bien la seguridad de estar libre de deudas puede ser atractiva, aprovechar el valor líquido de la vivienda puede ser difícil después de la jubilación, dado que la mayoría de las facilidades crediticias (una hipoteca primaria y / o una línea de crédito con garantía hipotecaria), dijo.

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"Así que puede ver la superposición: reducción de personal y un enfoque cauteloso para saquear sus ahorros para la jubilación".
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“A menos que una tasa de interés sea intolerable en relación con el mercado, para la mayoría de los clientes que están jubilados, tiene sentido mantener la flexibilidad y liquidez de sus ahorros para la jubilación en lugar de pagar la hipoteca”, agregó Lum. “Sin embargo, lo importante es asegurarse de que esos ahorros para la jubilación se inviertan para ayudar a compensar el costo de mantener la hipoteca.

Jared Snider, asesor sénior de patrimonio de Exencial Wealth Advisors: “Dudaría en sugerir que utilicen más de la mitad de su efectivo para pagar la hipoteca. Teniendo en cuenta el aumento en el valor de su vivienda, les preguntaría si han considerado vender su vivienda actual y comprar una que les permita pagar la vivienda de reemplazo.

Una hipoteca inversa es otra alternativa para aprovechar la equidad en su casa. También conocidas como hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda, están disponibles para propietarios de 62 años o más. El prestamista paga al prestatario y, para calificar, sus padres deben tener suficiente capital para pagar el préstamo. Pueden ser voluminosos y costosos; Además, tus padres tendrían que pagar los intereses y el mantenimiento de su casa.

Entonces puede ver la superposición: reducción de personal y un enfoque cauteloso para saquear sus ahorros para la jubilación. Lo tienen de su lado y, dado el efectivo disponible, tiene sentido contratar a un asesor para discutir sus opciones, expectativas e inquietudes. Te deseo lo mejor de todo y es un placer recibir una carta en la que todos quieren lo mejor para los demás.

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Una mujer con probables síntomas de COVID-19 fue trasladada de urgencia a un hospital en Houston, Texas, en agosto pasado. Los médicos del Departamento de Bomberos de Houston usan mascarillas durante todas las llamadas médicas, ya sea que los pacientes hayan sido examinados para COVID-19 o no.

Imágenes de John Moore / Getty

El gobernador de Texas Greg Abbott, un republicano, puso fin oficialmente a la tenencia de máscara pública de su estado el miércoles y permitió que las empresas reabrieran, a pesar de la oposición. Gilberto Hinojosa, presidente del Partido Demócrata de Texas, calificó la medida de "extraordinariamente peligrosa" y dijo que "matará a los tejanos".

Los profesionales sanitarios denunciaron los intentos de prescindir de una mascarilla. Barbara Alexander, presidenta de la Sociedad Estadounidense de Enfermedades Infecciosas, tenía tres palabras para la gente: "¡Enmascarar, América!" "Los informes de que estas reducciones se han estancado deberían recordarnos que nuestro progreso es frágil", dijo, refiriéndose a la caída de las tasas de infecciones por coronavirus.

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“COVID-19 continúa propagándose y cobrando vidas. Las variantes emergentes y más transmisibles del virus presentan nuevos y mayores riesgos. "
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– Barbara Alexander, presidenta de la Sociedad de Enfermedades Infecciosas de América

“Solo alrededor del 10% de los estadounidenses en todo el país se han vacunado y muchos de los que están en mayor riesgo aún no han recibido una vacuna. COVID-19 continúa propagándose y cobrando vidas. Las variantes emergentes y más transmisibles del virus presentan nuevos y mayores riesgos ”, dijo.

Austin, la cuarta ciudad más grande de Texas, necesitará máscaras, a pesar de las órdenes estatales. El número de muertos por COVID-19 en los Estados Unidos sigue aumentando y recientemente superó los 527.720. Texas tiene el tercer número más alto de muertes relacionadas con el COVID (45.591) en el país después de California (54.628) y Nueva York (48.500).

Mantener el distanciamiento social, evitar grandes reuniones, lavarse las manos con frecuencia y usar una máscara debe continuar, dijo Alexander. “Dejarlos ir ahora retrasará el día en que podamos dejar atrás el COVID-19. No podemos olvidar las lecciones que nos ha enseñado esta pandemia, ni sus terribles consecuencias. "

Los únicos estadounidenses que deben renunciar a las mascarillas son aquellos que ya han sido completamente vacunados y solo deben hacerlo entre otras personas vacunadas, de acuerdo con las pautas sobre cómo las personas completamente vacunadas pueden socializar publicadas esta semana. Prevención.

En un estudio reciente publicado en el Journal of Adolescent Health Study, los investigadores de la Universidad de Indiana dijeron que incluso la mayoría de los jóvenes en edad de la escuela secundaria están dispuestos a usar máscaras para ayudar a detener la propagación del COVID-19, aunque han pedido más educación sobre cómo usar máscaras. correctamente y de forma más coherente.

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Fuente: Actas de la Academia Nacional de Ciencias.

Una revisión de la literatura sobre máscaras faciales publicada en enero por Proceedings of the National Academy of Sciences, la revista oficial de la National Academy of Sciences, concluyó: "Usar una máscara pública es más eficaz para reducir la propagación del virus cuando el cumplimiento es alto. "

"La preponderancia de la evidencia indica que el uso de una máscara reduce la transmisibilidad por contacto al reducir la transmisión de partículas respiratorias infectadas en entornos clínicos y de laboratorio", concluyeron los 19 autores de la revisión internacional.

Se sabe que COVID-19 es transmisible en individuos presintomáticos y asintomáticos, y en aquellos con pocos síntomas. "Recomendamos que los funcionarios y los gobiernos alienten enérgicamente el uso de máscaras faciales generalizadas en público", escribieron.

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"Usar una máscara pública es lo más efectivo para reducir la propagación del virus cuando el cumplimiento es alto".
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– Revisión de literatura por las actas de la Academia Nacional de Ciencias.

Las mascarillas probablemente desempeñaron un papel en la reducción de la propagación del SARS-CoV-2 en Italia durante la primera mitad de 2020, y podrían haber reducido el número de casos oficiales de COVID-19 allí hasta ahora. A 30.000 durante el brote de casos en el primavera de 2020, encontró una investigación en la revista Infectious Diseases revisada por pares.

Morten Gram Pedersen, autor principal del estudio y profesor asociado en el Departamento de Ingeniería de la Información de la Universidad de Padua, escribió en el estudio: 'No vimos esta reducción de lugares que no introdujeron intervenciones locales adicionales en ese momento. hora. "

Numerosos estudios previos han indicado que las mascarillas han ayudado a reducir el contagio al reducir las gotas de aerosol en el aire. Las máscaras también pueden ayudar a promover comportamientos saludables y alentar a las personas a no tocarse la cara mientras o después de estar en lugares públicos.

Este estudio indica que las máscaras de grado médico N95 ayudan a filtrar virus de más de 0,1 micrómetros (un micrómetro es igual a una millonésima parte de un metro). El coronavirus mide 0,125 micrómetros. Estos productos "han demostrado ser efectivos para filtrar partículas más pequeñas y están diseñados para ajustarse perfectamente al rostro".

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Dr. Anthony Fauci, Director del Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas.

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Cuando se le preguntó el mes pasado si los estadounidenses todavía usarán máscaras en 2022 y cuando la vida vuelva a la normalidad, Anthony Fauci, director del Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas, le dijo a CNN. "Es posible que lo sea, y de nuevo, realmente depende de lo que entiendas por normalidad".

"Si la normalidad significa exactamente como eran las cosas antes de que nos pasaran, quiero decir, no puedo predecirlo", dijo. "Obviamente, creo que vamos a tener un grado significativo de normalidad más allá de la terrible carga que todos hemos soportado durante el año pasado".

Pero advirtió que las nuevas y más contagiosas versiones del virus COVID-19 también determinarán si las personas seguirán usando máscaras en 2022. “Hay tantas otras cosas que harían una proyección que les estoy dando hoy. Hoy en este domingo viento. este ya no es el caso en seis meses. "

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"Creo que vamos a tener un grado significativo de normalidad más allá de la terrible carga que todos hemos soportado durante el año pasado".
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– Anthony Fauci, director del Instituto Nacional de Alergias y Enfermedades Infecciosas

Fauci dijo que si se vacunara entre el 70% y el 85% de la población de EE. UU., Eso equivaldría a una buena "inmunidad colectiva", y el país debería comenzar a ver un regreso a la normalidad para el otoño. Esto, por supuesto, puede depender de la edad, las circunstancias y las condiciones subyacentes de las personas.

En enero, el presidente de los Estados Unidos, Joe Biden, firmó una orden de enmascarar para todos los trabajadores federales y cualquier persona que resida en una propiedad federal. Deben, de acuerdo con el mandato, "todos usar máscaras, mantener el distanciamiento físico y adherirse a otras medidas de salud pública, como se describe en las pautas de los CDC".

Pfizer
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y socio alemán BioNTech SE
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y Moderna
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Las vacunas de ARNm de dos dosis tienen una eficacia aproximada del 95%. La vacuna J&J es una vacuna de vector de adenovirus y solo requiere una vacuna en los EE. UU. Tiene una eficacia del 72%.

A pesar de la renuencia de algunos estadounidenses a recibir la vacuna J&J, aunque las personas no tienen otra opción, las tres vacunas pueden prevenir enfermedades graves, hospitalizaciones y la muerte. "Cada uno de estos es muy eficaz para prevenir una enfermedad clínicamente aparente", dijo Fauci el viernes.

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Apple tiene una idea del precio de $ 549 del AirPods Max


Apple presentó sus auriculares AirPods Max el martes por la mañana, pero el precio de 549 dólares no era música para mucha gente.

Mientras haya Apple
AAPL,
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fanáticos que expresan su entusiasmo por los nuevos auriculares inalámbricos con cancelación de ruido, que brindan hasta 20 horas de duración de la batería y brindan una “ experiencia inmersiva similar a la de un cine '' con sus características El 'audio espacial' más común del que hay que abstenerse proviene de personas que se quejan del costo, especialmente durante una pandemia cuando millones de estadounidenses todavía están sin trabajo, cuando pueden obtener auriculares similares. de competidores como Bose por $ 350 o menos.

"¡¡Locura !! En medio de una pandemia" comentó un usuario, quien también soltó una maldición antes de calificar el premio de la pegatina como "increíble".

Trevor Martin, un popular creador de YouTube que analiza los videojuegos y la tecnología, también fue blanqueado por $ 549. "¡¿Por qué?!" preguntó en un video publicado en Twitter.

Y cuando algunos seguidores en los comentarios señalaron que Martin es un millonario que puede pagar fácilmente el último dispositivo de Apple, el ha respondido, "Soy millonario porque soy inteligente con mis finanzas, como no comprar audífonos de $ 550".

También abundan muchas bromas y memes sobre el costo y la apariencia de la funda de los auriculares.

Y otros han señalado que los AirPods Max cuestan más que la codiciada PlayStation 5, Sony.
SNE,
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nueva consola de videojuegos a partir de $ 399.

Apple no estuvo disponible de inmediato para hacer comentarios.

Lirio:Apple anuncia los auriculares AirPods Max por $ 549

Sin embargo, otros clientes potenciales se han resignado al hecho de que hay personas que probablemente pagarán el precio. Los auriculares inalámbricos AirPods existentes de Apple han sido un éxito a pesar de tener un precio de $ 159, al igual que los AirPods Pro, que cuestan $ 249.

Los pedidos anticipados para los AirPods Max comienzan el martes y los auriculares comenzarán a enviarse el 15 de diciembre.

Por qué el day trading es una mala idea en este momento y qué debería hacer en su lugar


El auge del comercio diario actual terminará como siempre lo hacen estos frenéticos: lágrimas. Mientras esperamos el colapso inevitable, echemos un vistazo no solo a por qué los comerciantes intradía están condenados, sino también por qué la mayoría de las personas no deberían comerciar, o incluso invertir en acciones individuales.

El comercio intradía esencialmente significa comprar y vender inversiones rápidamente, con la esperanza de beneficiarse de las pequeñas fluctuaciones de precios. Las casas de bolsa han informado de un aumento en las transacciones y nuevas cuentas este año, comenzando con la caída del mercado de valores en marzo cuando los inversores se apresuraron a buscar gangas. A medida que los cierres pandémicos impidieron que las personas ingresaran a sus trabajos y aulas, el comercio continuó aumentando, especialmente entre los adultos jóvenes.

El modelo principal de esta fiebre del oro es Robinhood, una aplicación de inversión sin comisiones que utiliza impulsos de comportamiento para alentar a las personas a comerciar. Robinhood agregó más de 3 millones de cuentas este año y en junio vio más operaciones que cualquiera de las casas de bolsa establecidas y que cotizan en bolsa. Más de la mitad de sus clientes abren su primera cuenta de inversión, dice la compañía.

La gente puede comenzar a operar con pequeñas cantidades de dinero porque Robinhood ofrece fracciones de acciones. Además de acciones y fondos mutuos, la aplicación permite operar con opciones, criptomonedas y oro. Los clientes comienzan con una cuenta de margen, que les permite pedir prestado dinero para comerciar y ampliar tanto sus ganancias como sus pérdidas.

Alexander Kearns, de 20 años, es un ejemplo de lo que puede salir mal. El estudiante de la Universidad de Nebraska se suicidó después de ver un saldo negativo de $ 730,165 en su cuenta de Robinhood. El operador novato puede haber entendido mal una pérdida potencial en una parte de una operación de opciones que hizo usando dinero prestado como una pérdida en general. la transaccion. De hecho, tenía $ 16,000 en efectivo en su cuenta cuando murió.

La investigación ha demostrado que la gran mayoría de los traders intradía pierden dinero y que solo alrededor del 1% obtienen mejores rendimientos de manera consistente que un fondo indexado de bajo costo. Un mercado de valores en alza y una avalancha de inversores inexpertos y excitables dispuestos a hacer subir los precios de las acciones han convencido a más de unos pocos operadores diarios de que son parte de ese 1%. Los alientan las pocas personas que realmente van a ganar dinero: los comerciantes que venden seminarios, libros electrónicos y estrategias que pretenden enseñarle cómo comerciar con éxito.

Las acciones no siempre aumentan

En general, las acciones son una excelente manera de generar riqueza a largo plazo. Si puede capear las recesiones, las acciones siempre se han comportado bien.

Aprende más: ¿Qué es el S&P 500 y cómo invertir en él?

Sin embargo, estas ralentizaciones pueden ser extravagantes. Las acciones perdieron la mitad de su valor durante la recesión de 2007-2009 que comenzó en diciembre de 2007. El mercado perdió casi el 90% de su valor durante los primeros años de la Gran Depresión.

Las recesiones prolongadas hicieron estallar las burbujas comerciales del día anterior, incluida la que se formó durante el auge de las punto com. El compuesto Nasdaq
COMP,
+ 3,85%

El índice bursátil subió un 400% en cinco años, solo para perder todas esas ganancias desde marzo de 2000 hasta octubre de 2002.

Los mercados en caída finalmente se recuperan. Este no es el caso de las acciones individuales. Una sola acción puede perder valor, a veces hasta cero, y nunca recuperarse.

La forma inteligente de cubrir este riesgo es la diversificación. Esto significa comprar acciones en muchas empresas, incluidas empresas de diferentes tamaños, en diferentes industrias y en diferentes países. Esto es prohibitivamente caro para la mayoría de los inversores individuales, por lo que los fondos mutuos y los fondos negociados en bolsa son una mejor apuesta.

Ver: El fondo mutuo Vanguard de 50 años se mantiene firme frente a los jóvenes rivales

El libre comercio no existe

Otra forma de aumentar la riqueza es minimizar los costos de inversión. Esto significa comerciar menos, no más, porque comerciar tiene un costo incluso sin comisiones.

Las inversiones mantenidas durante más de un año, por ejemplo, se benefician de tipos impositivos favorables sobre las ganancias de capital. Los que se mantienen durante menos de un año se gravan como ingresos si la transacción no se realizó en una cuenta con impuestos diferidos, como una IRA.

Otra forma en que se incurre en costos es lo que se conoce como el diferencial de oferta / demanda. Los bancos y las instituciones financieras que facilitan la negociación de diversas acciones se denominan creadores de mercado. Ofrecen vender acciones a un precio determinado (el precio de venta) y comprarán a un precio ligeramente más bajo (el precio de venta). Las personas que operan con acciones pierden instantáneamente bastante dinero con cada operación debido a esta diferencia. Esto no es un gran problema para los comerciantes poco frecuentes, pero los costos se acumulan si mueve acciones dentro y fuera de su cartera.

Lirio: Estos consejos sobre dinero e inversiones pueden ayudarlo a planificar el futuro, incluso si no puede predecirlo.

Sin embargo, el mayor costo potencial es que cada transacción expone su billetera a las muchas formas en que los humanos arruinan nuestro dinero. Somos reacios a perder y queremos evitar arrepentimientos, por lo que nos aferramos a perder acciones. Creemos que podemos predecir el futuro, o que reflejará el pasado reciente, cuando este año debería habernos enseñado que no podemos y no lo haremos.

También creemos que sabemos más de lo que sabemos, un sesgo cognitivo llamado exceso de confianza. Si está decidido a operar o negociar intradía, no apueste más de lo que puede permitirse perder, como es casi seguro que lo hará.

Más de NerdWallet:

Una vez más: el aplazamiento de las cargas sociales, una idea tonta, es ahora la "regla" del país.



¿Puede el Congreso cancelarlo?

Plan 401 (k) de Biden: cambiar los incentivos fiscales para los ahorros para la jubilación es una gran idea


La industria de servicios financieros parece fuertemente exorcizada por una propuesta relativamente modesta en el plan fiscal de Joe Biden, a saber, cambiar el incentivo fiscal para ahorrar para la jubilación de una deducción a un crédito fiscal fijo reembolsable.

Veamos si este cambio propuesto realmente “sacudirá” todo nuestro sistema 401 (k).

Ahorrar bajo la ley actual es fiscalmente eficiente. Los empleadores y las personas obtienen una deducción inmediata por las contribuciones a los planes de pensión y los miembros no pagan impuestos sobre el rendimiento de las inversiones hasta que se pagan los beneficios al momento de la jubilación. Este tratamiento fiscal favorable reduce significativamente los impuestos de por vida de quienes reciben parte de su compensación en forma de cotizaciones a las pensiones en comparación con quienes reciben todas sus ganancias en forma de salarios en efectivo.

Leer: ¿Le ayudará o perjudicará el plan 401 (k) de Biden?

El tratamiento favorable de los planes de pensiones le cuesta al Tesoro la diferencia entre el valor presente de los ingresos perdidos y el valor presente de los impuestos futuros cada año. El costo de 2020 de todos los planes de pensión se estima en $ 286 mil millones, de los cuales aproximadamente la mitad es atribuible a planes de tipo 401 (k). Estos son números grandes.

Estos incentivos fiscales plantean dos problemas.

Primero, dan la mayor recompensa a los ingresos más altos. Si un solo empleado en el tramo superior del impuesto sobre la renta aporta $ 1,000, ahorra $ 370 en impuestos. Para un solo ingreso en la categoría impositiva del 12%, esa deducción de $ 1,000 solo vale $ 120.

En cuanto a la simple justicia, no tiene sentido que el tamaño del incentivo dependa de los ingresos.

En segundo lugar, hasta hace relativamente poco tiempo, no se sabía si los incentivos fiscales realmente animaban a las personas a ahorrar más. Un estudio de datos daneses parece haber resuelto esta cuestión. Encontró que alrededor del 85% de las personas son ahorradores "pasivos" que prestan poca atención a los incentivos fiscales; ajustan sus gastos a su salario neto y, como resultado, sus ahorros son muy susceptibles a fallas como la inscripción automática. Sólo el 15% son ahorradores "activos" que responderían a las subvenciones fiscales; pero responden a los subsidios moviendo su dinero de una cuenta a otra en lugar de cambiar sus ahorros totales. Por lo tanto, fallas como la autoinscripción son más efectivas que los incentivos fiscales para aumentar los ahorros.

Leer: ¿Le preocupa aburrirse durante la jubilación? Su asesor financiero tiene un plan

En respuesta a estos problemas, varios expertos en políticas han sugerido reestructurar y / o reducir los gastos tributarios de los planes de pensiones. La propuesta de Biden reestructura el incentivo al reemplazar la deducción con un crédito fiscal, estimado en 26%. Por lo tanto, los trabajadores con salarios bajos estarían mejor recompensados ​​que con la ley actual y los que están en los niveles superiores un poco menos. Y el crédito sería reembolsable, por lo que incluso los trabajadores que no están sujetos a impuestos se beneficiarían de poner $ 1,000 en un plan 401 (k). Al igual que con la ley actual, las ganancias continuarían acumulándose con protección fiscal y los retiros al momento de la jubilación continuarían gravándose como ingresos regulares.

En mi opinión, la propuesta de Biden es un cambio deseable por razones de equidad y tendría poco efecto en los modelos de contribución. No se merece toda la histeria.

El gran desafío es cerrar la brecha de cobertura para que las personas de bajos ingresos y las personas de altos ingresos se inscriban automáticamente en un programa de ahorro en el lugar de trabajo. Como muestra el estudio danés basado en datos, la inscripción automática, no las subvenciones financieras, es la clave para aumentar los ahorros. El sitio web de Biden dice que casi todos los trabajadores sin un plan de pensiones tendrán acceso a un 401 (k) automático.

Sería un gran problema.

Para resolver los problemas de los informes crediticios, necesitamos un mejor organismo de control del gobierno, no la idea de Biden de una nueva oficina de crédito pública.



Esta propuesta mal considerada, que suena más a Bernie que a Joe, equivale a una brutal e injustificada toma del poder por parte del gobierno de un sector privado defectuoso pero en gran parte funcional que respalda el mercado de crédito al consumo más desarrollado y desarrollado. competitivo en el mundo.

Seamos realistas, la industria de informes crediticios no está exenta de problemas.

Los consumidores no confían en las agencias de informes crediticios para procesar sus datos personales. La épica de Equifax
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-3,58%

violación en 2017 reveló la información personal de 147 millones de personas.

El público también se siente frustrado por la gran cantidad de incidentes de error en los datos de informes de los consumidores. Según un estudio de la Comisión Federal de Comercio publicado en 2012, "uno de cada cinco consumidores tuvo un error en al menos uno de sus tres informes crediticios".

La práctica actual de la industria se considera injusta y discriminatoria. Un estudio de la CFPB de 2015 estimó que 45 millones de estadounidenses no tienen historial crediticio o son anodinos. El estudio encontró además que 'los consumidores negros, los consumidores hispanos y los consumidores de vecindarios de bajos ingresos tienen más probabilidades de no tener historial crediticio o no tener suficiente historial crediticio. historial crediticio para producir un puntaje crediticio ".

Sin embargo, la creación de un buró de crédito público no resolvería los problemas que pretende resolver. En cambio, una supervisión gubernamental más sólida y la innovación del sector privado son más efectivas para mejorar la ciberseguridad, reducir los errores de datos y construir un sistema crediticio más inclusivo.

El buró de crédito público no sería necesariamente más seguro y protegería mejor la privacidad de los consumidores. La filtración de datos de 2015 en la Oficina de Gestión de Personal, que expuso la información personal confidencial de 22,1 millones de personas, o el 7% de la población de Estados Unidos, es un simple recordatorio de que no fue así. No hay refugio seguro frente a ciberataques masivos.

Una mejor manera de mejorar la ciberseguridad sería someter a la industria de informes crediticios a una supervisión rigurosa por parte de la FTC, que tiene una gran experiencia y conocimientos en ciberseguridad y privacidad. Alternativamente, las agencias bancarias prudenciales como la Reserva Federal y la Oficina del Contralor de la Moneda pueden hacer un trabajo adecuado. De cualquier manera, el Congreso deberá ceder esta nueva autoridad a una de estas agencias.

Es probable que el buró de crédito público continúe experimentando una alta incidencia de errores de datos. Dado que la propuesta requiere que las empresas privadas de informes crediticios proporcionen datos a la agencia pública de informes crediticios, tendríamos el problema de que 'la basura entra, la basura sale'.

Una solución adecuada para mejorar la precisión de los datos es que el gobierno ejerza diligentemente su función de guardián. Desafortunadamente, los consumidores tradicionalmente tienen la responsabilidad de garantizar que los datos recopilados en su nombre y sin su consentimiento explícito sean precisos. Es descorazonador ver, por ejemplo, que la FTC recomendó en el estudio de 2012 antes mencionado que los consumidores "deben verificar regularmente sus informes crediticios" como el medio principal para garantizar que sus datos sean precisos.

El CFPB tiene una amplia autoridad de supervisión y ejecución sobre la industria de evaluación crediticia. Supervisa tanto a los proveedores de datos (también conocidos como proveedores, que en su mayoría son prestamistas) como a las empresas de informes crediticios que reciben y almacenan datos crediticios. Si el CFPB constantemente hace que la mejora de la precisión de los datos sea la máxima prioridad durante sus revisiones de la industria, la tasa de error eventualmente disminuirá.

El buró de crédito público también está mal equipado para abordar el tema del acceso a un crédito justo. La propuesta tiene como objetivo ampliar el acceso al crédito garantizando que «los algoritmos utilizados para la calificación crediticia no tengan un impacto discriminatorio, incluida la aceptación de fuentes de datos que no cumplan las normas». tradicionales como el historial de alquiler y las facturas de servicios públicos para garantizar el crédito '.

Esta recomendación bien intencionada tiene méritos, ya que llama la atención sobre un gran problema y una gran innovación para intentar solucionarlo, que es la incorporación en los informes crediticios de nuevas fuentes de datos para ayudar a los clientes. "Crédito invisible" para acceder al crédito.

Sin embargo, el sector privado ya está innovando. Por ejemplo, Experian Boost permite a los consumidores agregar pagos únicos por servicios públicos, inalámbricos y de transmisión a sus informes crediticios existentes. Esta información adicional tiende a mejorar las calificaciones crediticias de las personas, especialmente las de "crédito invisible". El servicio gratuito aumentó el puntaje FICO promedio en 13 puntos por usuario, según la compañía.
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La innovación ha demostrado ser eficaz para ampliar el acceso al crédito y es mejor dejarla en manos del sector privado. Sería un desperdicio de recursos para el gobierno reinventar la rueda.

Además de no abordar los problemas de la industria de informes crediticios, la propuesta plantea serios problemas de confidencialidad, eficiencia, competencia y operación.

En primer lugar, la creación del buró de crédito público es una intromisión flagrante en los derechos de privacidad del consumidor que el gobierno afirma proteger. El gobierno federal podría etiquetar a todos y mantener una enorme base de datos que monitorea todos los aspectos de nuestra vida financiera: cuánto debemos, de quién pedimos prestado y cuánto pagamos. Tendríamos un sistema de crédito social de facto y el país estaría un paso más cerca de un estado orwelliano.

El establecimiento y funcionamiento del buró de crédito público será un desastre para los empresarios del gobierno a expensas de los contribuyentes. El gobierno federal no tiene experiencia ni conocimientos para establecer o administrar una agencia de informes crediticios. Muchas, si no la mayoría de las funciones, inevitablemente se subcontratarían. Y el gobierno federal tiene una mala trayectoria en la supervisión de sus contratistas y la protección de los consumidores; solo mire cómo el Departamento de Educación ha manejado sus contratos de servicios de préstamos estudiantiles.

El requisito de utilizar la oficina de crédito pública para todos los programas de préstamos federales y el empleo federal sería anticompetitivo. En un mercado libre y funcional, las empresas deberían competir por la calidad de los servicios y los precios más que por mandato del gobierno. La competencia sería particularmente importante si el puntaje del gobierno difiera de los puntajes privados, ya que esto resaltaría y ayudaría a abordar las debilidades en ambas formas de puntaje crediticio.

Es dudoso que el Congreso pueda obligar a las firmas privadas de informes crediticios a proporcionar datos a la agencia pública de informes crediticios cuando de hecho están compitiendo entre sí. los otros. ¿Y los datos se proporcionarán de forma gratuita? Si no es así, ¿quién decide cuánto deben pagar los contribuyentes por los datos? Este requisito también podría desplazar la inversión y la innovación del sector privado, dejando a los consumidores y al buró de crédito público en el limbo.

El buró público de crédito probablemente estará sujeto a las mismas regulaciones que protegen a los consumidores. Como resultado, la CFPB tendría la tarea de supervisarse a sí misma para cumplir con la ley. También tenga en cuenta que cualquier daño monetario que el buró de crédito público deba pagar como parte de la ejecución o el acuerdo de una demanda colectiva, en última instancia, correrán a cargo de los contribuyentes. .

La industria de informes crediticios es una parte integral del mercado de crédito al consumo más dinámico del mundo. La industria claramente tiene problemas de salud, pero la opción del gobierno es el medicamento equivocado. Lo que necesitamos es una reforma real que se centre en una supervisión sólida e inteligente de la industria para proteger la privacidad del consumidor y mejorar la precisión de los datos. También necesitamos políticas públicas saludables que fomenten la innovación y la competencia para lograr un acceso justo y equitativo al crédito.

Dan Quan es investigador asociado del Centro de Alternativas Monetarias y Financieras del Instituto Cato. Anteriormente, fue Asesor Senior del Director de CFPB.

Capital privado en su 401 (k): ¿es una buena idea?


El Departamento de Trabajo (DOL) emitió recientemente pautas que brindan una hoja de ruta para que los empleadores agreguen ciertos fondos de ahorro para la jubilación a su gama de inversiones que invierten en capital privado. Para quienes ahorran para su jubilación, este es un paso prometedor en la dirección correcta para ampliar las oportunidades de inversión.

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden darse el lujo de jubilarse: COVID-19 no ayuda

Si bien esta guía no necesariamente permite un nuevo tipo de estructura de inversión, aclara los problemas fiduciarios asociados con una estructura que ha estado en uso durante algún tiempo.

Anteriormente, los planes de beneficios definidos, como las pensiones, podían incluir inversiones de capital privado en sus carteras, como muchos planes de pensiones en todo el mundo, pero los planes de contribución definida (CD) en los Estados Unidos, como un 401 (k) cuentas no. ¿Ganancias? El acceso a opciones de inversión que tienen exposición a más clases de activos, como capital privado, puede ofrecer beneficios de diversificación para los ahorradores de jubilación a largo plazo si los fideicomisarios aprovechan esto. oportunidad de echar un vistazo a las inversiones alternativas.
Con el marco adecuado y los vehículos de inversión adecuados, el acceso a soluciones alternativas bajo planes de ahorro en el lugar de trabajo podría brindar oportunidades suficientes para ayudar a los estadounidenses alcanzar sus metas de jubilación a largo plazo. Sin embargo, en toda la industria, muchos patrocinadores y asesores de planes generalmente no han recibido capacitación sobre los tipos de inversiones y los beneficios generales que podría ofrecer el acceso al capital privado. Dada esta falta de conocimiento necesario, existen tanto oportunidades como desafíos que los ahorradores deben conocer cuando se trata de este tipo de inversiones.

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Oportunidades para los ahorradores
Comencemos con lo que esto significa para las personas. Los fondos de capital privado, que pertenecen a la categoría más amplia de inversiones alternativas, incluyen una gama de inversiones que cubren varias clases de activos, niveles de riesgo y otras características que podrían beneficiar a los participantes de contribuciones definidas. Anteriormente, este tipo de inversiones solo eran accesibles para inversionistas más ricos e institucionales, pero este ya no es el caso hoy.
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¿Por qué sería esto algo bueno para los ahorradores para la jubilación? Para los ahorradores a largo plazo, tener acceso a diferentes tipos de alternativas (incluidos capital privado o infraestructura, materias primas, fondos de cobertura y capital de riesgo) puede ser una parte importante de su cartera. La investigación ha demostrado que invertir en capital privado reduce especialmente el riesgo de una cartera de inversiones a través de la diversificación.
Proporcionar un mejor acceso a inversiones alternativas puede ser particularmente importante dada la significativa disminución de las opciones de inversión en los mercados públicos. Durante los últimos 20 años, la disminución de aproximadamente el 50% en el número de empresas públicas en los Estados Unidos ha limitado las oportunidades de inversión para los ahorradores a largo plazo que en el pasado han confiado en mercados de valores públicos para generar retornos que les ayuden. alcanzar sus metas de jubilación. Para poner esto en contexto, las empresas privadas representan aproximadamente el 99% de las oportunidades de inversión empresarial en los Estados Unidos.
Los estudios han demostrado que las inversiones de capital privado también han tenido un desempeño deficiente en comparación con las inversiones tradicionales durante tiempos de tensión del mercado, cuando los ahorros para la jubilación son más vulnerables. Por ejemplo, según los datos de la industria, los fondos de capital riesgo y adquisiciones superaron al S&P 500
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en más del 3% anual en promedio entre 1987 y 2010. Dados los mercados actuales, esto puede ser una consideración particularmente importante.
Para las personas con el equilibrio adecuado de tolerancia al riesgo, el capital privado puede ser una inversión óptima para parte de su cartera. Sin embargo, es importante saber que la guía no aborda la inversión directa de capital privado por parte de los ahorradores para la jubilación. No permite, por ejemplo, que los fideicomisarios agreguen un fondo de capital privado como una opción de inversión junto con fondos mutuos registrados, IS y otras inversiones más tradicionales en planes de contribución definida. En cambio, las pautas se relacionan con una estructura 'intermediaria' en la que los fideicomisarios brindan a las personas una exposición prudente al capital privado mediante la creación de un fondo administrado en el que los ahorradores para la jubilación pueden elegir invertir y luego dirigiendo una pequeña parte de este fondo administrado a fondos de capital privado subyacentes.
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Mitigar el riesgo
A lo largo de los años, las inversiones alternativas han ganado popularidad debido a su historial de altos rendimientos. A pesar de los altos rendimientos, el capital privado también conlleva algunos riesgos únicos que pueden hacer que la inversión directa sea inapropiada para algunos ahorradores para la jubilación, incluidos problemas de liquidez, especialmente durante tiempos de tensión del mercado, así como complejidad estructural.
Dicho esto, dadas las oportunidades de rendimiento y los beneficios de diversificación que ofrecen estos fondos, y la importante pérdida de acceso al mercado para las personas a medida que el capital se ha trasladado a los vehículos. Es lógico que los fideicomisarios aprovechen esta oportunidad para echar un nuevo vistazo a la asignación de una parte responsable de los fondos administrados a los vehículos privados. También es posible que los fideicomisarios administren con prudencia los riesgos de los fondos privados mientras brindan a los participantes mayores beneficios de diversificación.
En última instancia, se trata de cumplir con la debida diligencia, el seguimiento y la capacitación general. Brindar una amplia gama de oportunidades de inversión es relevante para una toma de decisiones de inversión sensata y los fideicomisarios del plan deben tener acceso a inversiones diversificadas al construir los menús del plan. de tomar decisiones de asignación y seleccionar las opciones de inversión predeterminadas del plan.
Compartir el acceso a la educación y comenzar la conversación puede ayudar a crear mejores resultados para los ahorradores para la jubilación. Si bien es emocionante ver este paso en la dirección que fluye de las direcciones propuestas por el DOL, todavía queda trabajo por hacer.
Charlie Nelson es Director Gerente de Jubilación y Beneficios en Voya Financial.