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Este es uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación.


La calculadora de esperanza de vida del Seguro Social predice que viviré hasta los 86 años. La versión de una compañía de seguros dice que debería esperar morir a los 98 años. .

Con el tiempo, descubriré qué calculadora de esperanza de vida fue la más precisa. Mientras tanto, los diferentes resultados ayudan a ilustrar uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación: averiguar cuándo terminará.

Las personas que subestiman su esperanza de vida pueden ahorrar muy poco para la jubilación y quedarse sin efectivo. Las personas que sobreestiman su esperanza de vida pueden permanecer en la fuerza laboral más tiempo del que desean o gastar menos en la jubilación de lo que podrían.

Por qué importa la esperanza de vida

Los supuestos de esperanza de vida pueden marcar una diferencia dramática en las estrategias de jubilación. Por ejemplo, las personas que esperan que su jubilación dure 20 años podrían retirar el 4,7% de sus ahorros en el primer año y tener un 90% de posibilidades de que su dinero dure, según cálculos de David Blanchett, gerente. de la investigación sobre la jubilación de Morningstar.
MAÑANA,
+ 0,93%

, una empresa de investigación de inversiones. Para tener una tasa de éxito similar con una jubilación de 30 años, la retirada inicial debería reducirse al 3%.

Dadas estas suposiciones, una persona que quiera retirar $ 25,000 en el primer año de su fondo de pensión debería ahorrar aproximadamente $ 532,000 para financiar una jubilación de 20 años. Planear una jubilación de 30 años significaría ahorrar $ 833,000, o aproximadamente un 57% más.

La esperanza de vida también puede ser un factor en el que las personas deben comenzar con el Seguro Social, que puede comenzar a los 62 años. Pero la mayoría de las personas viven lo suficiente como para obtener cheques más grandes al retrasar sus solicitudes al menos hasta la plena edad de jubilación, que actualmente es de 66 años y que cumple 67 años, más que compensar los cheques más pequeños que están dejando mientras tanto. Pero aquellos que tienen mala salud y tienen una esperanza de vida más corta pueden querer comenzar a recibir sus cheques antes.

Cómo pueden diferir las expectativas de vida

Lo primero que debe tener en cuenta es que cuanto más viva, más probabilidades tendrá de vivir. Al nacer, el hombre estadounidense promedio tiene una esperanza de vida de alrededor de 76 años, y la mujer promedio tiene 81 años, según la Administración del Seguro Social. Sin embargo, si llegas a los 65, el hombre promedio puede esperar vivir hasta los 83 y una mujer promedio hasta los 85.

Lea también: Tengo 60 años, mi esposa piensa que 'el dinero es para gastar', acabo de perder mi trabajo y planeo jubilarme, ¿cómo evito los conflictos por el dinero?

Además, las parejas casadas deben planificar una vida más larga. Esto no solo se debe a que las personas casadas viven más que las personas solteras, sino también a que la probabilidad de que una persona esté viva a cierta edad suele ser mayor que sus posibilidades individuales. Existe una probabilidad del 50% de que al menos un miembro de una pareja casada, ambos de 65 años, viva a los 92, según la Sociedad de Actuarios.

Otros factores pueden sumar o restar años a la esperanza de vida de una persona. Mientras más ingresos y educación tenga, es probable que viva más tiempo. La raza, el estilo de vida, la salud y los antecedentes familiares también juegan un papel importante.

Algunas calculadoras de esperanza de vida, como Longevity Illustrator creada por la Society of Actuaries y la American Academy of Actuaries, solo utilizan algunos de estos factores. Otros, como la calculadora Living to 100, hacen docenas de preguntas sobre varios aspectos de su vida, su salud y la salud de los miembros de su familia. (Por cierto, si vivía hasta los 100, iba a tener 95.)

Curiosamente, pocas calculadoras preguntan sobre la raza, aunque puede tener un impacto profundo en la esperanza de vida, incluso teniendo en cuenta otros factores, como la educación y la edad. regresó. Por ejemplo, un estudio encontró que los hombres y mujeres negros con 16 años de educación o más vivían un promedio de 4.2 años menos que los blancos con un nivel de educación similar y 6.1 años. menos que los hispanos con el mismo nivel de educación.

Cómo los planificadores financieros estiman la esperanza de vida

Muchos planificadores financieros, cuyos clientes tienden a tener ingresos más altos, utilizan la edad de 90 o 95 años como su esperanza de vida predeterminada, según un estudio de Morningstar. El planificador financiero certificado Malcolm Ethridge de Rockville, Maryland, tiene 99 años. Reconoce que es probable que pocos de sus clientes lleguen a esta edad, pero prefiere errar por el lado conservador.

En relación: El lugar donde vives puede afectar la cantidad de años que te quedan

El PSC y la médica Carolyn McClanahan de Jacksonville, Florida. Adopten un enfoque diferente que tome en cuenta los recursos financieros, la salud y los antecedentes familiares del cliente. Si se supone que los fondos de un cliente se agotarán a mediados de la década de 1980 y tiene buena salud o tiene padres desde hace mucho tiempo, por ejemplo, McClanahan lo ayudará a idear un Plan B.

"Estamos discutiendo posibles formas de recortar gastos en el futuro o la posibilidad de aprovechar el valor líquido de la vivienda en algún momento", dice McClanahan.

Blanchett de Morningstar sugiere otra opción: crear una estimación personalizada utilizando una calculadora de esperanza de vida que al menos tenga en cuenta el género, el tabaquismo, los ingresos y la salud, y luego agregue algunos años para crear un cojín. Basado en su investigación, sugiere agregar cinco años a la estimación personalizada de la esperanza de vida de una sola persona. Para las parejas casadas, recomienda agregar ocho años a la mayor de las dos expectativas de vida.

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No podemos saber con certeza cuándo terminará la jubilación, solo cuándo será. Una estimación razonable del tiempo nos permite saber cuánto ahorrar y gastar mientras tanto.

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Las medidas de desgravación fiscal federal más importantes relacionadas con COVID-19, incluidas algunas que pueden dar lugar a reembolsos de impuestos altos



La Ley de Ayuda, Rescate y Seguridad Económica de Coronavirus de $ 2.2 billones (Ley CARES) brinda buenas noticias a individuos y empresas, incluidas importantes exenciones fiscales .

La desgravación fiscal ofrecida por la Ley CARES se suma a la desgravación impositiva ofrecida por la Ley de Respuesta al Coronavirus Familiar (FFCRA).

Finalmente, el IRS ha pospuesto con gracia ciertos plazos de pago de impuestos federales y ciertos plazos de presentación de declaraciones de impuestos federales. Gracias por eso, pero creemos que todavía hay mucho por hacer y creemos que probablemente se hará más. Estén atentos.
Al momento de escribir este artículo, aquí está la historia actualizada sobre lo que creo que son las medidas federales más importantes de desgravación fiscal relacionadas con COVID-19.

Aplazamiento de los tiempos de pago del impuesto federal

Los contribuyentes individuales pueden posponer hasta el 15 de julio los pagos del impuesto federal sobre la renta que de otro modo se vencerían el 15 de abril. Este alivio cubre cualquier monto adeudado con su formulario 1040 2019 y cualquier pago de impuestos estimado para 2020 que de otro modo se vencería el 15 de abril.
Lo mismo ocurre con los pagos del impuesto federal sobre la renta que, de lo contrario, se vencerían el 15 de abril para las corporaciones, fideicomisos y propiedades C que usan el año calendario para fines fiscales.
Las personas que son responsables del impuesto federal sobre las donaciones y el impuesto sobre las transferencias sin generación (GSTT) para el año fiscal 2019 pueden diferir el pago de estos impuestos que de otro modo se vencerían el 15 de abril .
No hay límite en el monto de los pagos de impuestos que pueden diferirse, y no se cobrarán intereses ni multas durante el período de aplazamiento.

Fecha límite para presentar declaraciones de impuestos federales

Los plazos para presentar las siguientes declaraciones que de otro modo se vencerían el 15 de abril se han extendido hasta el 15 de julio.
• Declaración de impuestos federales sobre la renta individual de 2019 (formulario 1040)
• Declaraciones de impuestos federales sobre la renta de 2019 para corporaciones C (formulario 1120) que usan el año calendario para fines fiscales
• Declaraciones de impuestos federales sobre la renta de 2019 para fideicomisos y patrimonios (formulario 1041) que utilizan el año calendario a efectos fiscales.
• Impuesto federal sobre donaciones de 2019 y devoluciones de GSTC (formulario 709).
De lo contrario, estas devoluciones vencen el 15 de abril, pero ahora tiene hasta el 15 de julio para presentarlas sin tener que enviar una solicitud de extensión al IRS.

No más aplazamientos de pago y depósito.

El IRS acaba de anunciar que casi todos los retrasos en el pago y la presentación de impuestos federales que de otro modo serían entre el 1 de abril y el 15 de julio se posponen automáticamente al 15 de julio sin ninguna acción del los contribuyentes no son obligatorios Este nuevo alivio afecta principalmente los pagos de impuestos estimados para 2020 que de otro modo se vencerían el 15 de junio y las declaraciones de impuestos federales sobre la renta para los contribuyentes que usan un año fiscal (en lugar del año calendario) para fines fiscales.

Aplazamiento de los períodos de contribución a IRAS y HSA para el año fiscal 2019

La fecha límite normal del 15 de abril para realizar contribuciones a la cuenta IRA y a la cuenta de ahorros para la salud (HSA) para su año fiscal 2019 se ha extendido hasta el 15 de julio.

Pagos por impacto económico para particulares

Estos son los cheques altamente publicitados del gobierno federal. Pueden ir hasta $ 1,200 para un individuo o $ 2,400 para una pareja casada. Las personas con hijos dependientes menores de 17 años pueden recibir hasta $ 500 más por hijo. Sin embargo, estos pagos se están eliminando gradualmente a niveles más altos de ingreso bruto ajustado (AGI). Para más detalles, visite el sitio web del IRS en www.irs.gov para acceder al comunicado de prensa IR-2020-61 para preguntas frecuentes y respuestas sobre pagos de impacto. económico

Pide prestados $ 100,000 de tu IRA y devuélvelo tres años después sin consecuencias fiscales

Los propietarios de ARI (y habrá muchos) que se vean afectados negativamente por la pandemia de coronavirus serán elegibles para recibir distribuciones de coronavirus de sus ARI con eficiencia fiscal. Para simplificar las cosas, llamemos a estas CVD de distribución. Pueden representar hasta $ 100,000. Puede redistribuir un CVD en su IRA dentro de los tres años posteriores a la fecha de retiro y tratar el retiro y la posterior redistribución como una reinversión completamente libre de impuestos.
De hecho, el ejercicio CVD le permite pedir prestado hasta $ 100,000 de sus cuentas IRA y redistribuir (pagar) la (s) cantidad (es) en cualquier momento hasta tres años después sin consecuencias impuesto federal Y no hay límite en cuanto al uso de fondos CVD durante el período de tres años. Si tiene poco dinero, puede usar el dinero para pagar las facturas y redistribuirlo más tarde cuando su situación financiera haya mejorado. Puedes ayudar a tus hijos adultos. Puede reembolsar su HELOC. Poco importa. Para obtener más detalles, consulte esta columna anterior.

Créditos fiscales para pequeños empleadores y exención de impuestos para cubrir las vacaciones pagadas para empleados vinculados a COVID-19

Para obtener más detalles sobre esta reducción, que era parte de la FFCRA y que también puede ayudar a los trabajadores independientes, consulte esta sección anterior Tax Guy.

Crédito fiscal por retención de empleados para todos los empleadores elegibles

La ley CARES proporciona el llamado crédito de retención de empleados. El monto del crédito es equivalente al 50% del salario de un empleado elegible pagado por un empleador elegible durante un trimestre calendario 2020. El crédito está sujeto a un límite salarial general de $ 10,000 por empleado elegible. Para más detalles, ver aquí.
Advertencia: no se autoriza ningún beneficio de doble imposición: no se puede reclamar el crédito de retención del empleado del 50% por los pagos de licencia del empleado relacionados con COVID-19 requeridos por la FFCRA para los cuales los créditos de & # 39; 39; se requiere el impuesto federal sobre la nómina mencionado anteriormente. Además, el crédito de retención del empleado del 50% no se puede reclamar por el salario del empleado tomado en cuenta bajo el crédito fiscal de oportunidad de trabajo preexistente o el crédito fiscal preexistente para licencia familiar y médica remunerada.

Desgravación de impuestos sobre salarios para todos los empleadores y trabajadores independientes

Según el alivio de aplazamiento del impuesto sobre la nómina ofrecido por CARES, su empresa puede diferir la porción del 6.2% al empleador del componente de seguridad social de Impuesto FICA adeudado sobre los primeros $ 137,700 del salario 2020 de un empleado – por salarios pagados durante el período de aplazamiento. El período de aplazamiento comenzó el 27/03/20 y finalizará el 31/12/20. Su empresa debe pagar el monto del impuesto diferido sobre los salarios en dos plazos:
* La mitad del monto diferido debe pagarse antes del 31/12/21
* La mitad restante debe pagarse antes del 31/12/22.
Este acuerdo de aplazamiento del impuesto sobre la nómina es accesible para todos los empleadores, sin obligación de mostrar un impacto específico relacionado con COVID-19.
Si trabaja por cuenta propia, puede diferir la mitad de su responsabilidad por el componente impositivo del 12.4% del impuesto de autoempleo (SE) de la seguridad social para el período de aplazamiento. El período de aplazamiento comenzó el 27/03/20 y finalizará el 31/12/20. Luego tiene que pagar el monto del impuesto diferido SE (aún no sabemos cómo calcular este monto) en dos cuotas:
* La mitad antes del 31/12/21
* La mitad restante al 31/12/22.

Advertencia: la cancelación de préstamos PPP evita el privilegio de aplazamiento de nómina

El privilegio de aplazamiento del impuesto sobre la nómina no está disponible para ningún empleador pequeño, propietario único o trabajador por cuenta propia que reciba el reembolso de los préstamos de la SBA emitidos bajo el Programa de Protección de Pagos (PPP) ofrecido por la ley CARES. El PPP ya ha sido financiado por una suma de $ 349 mil millones, y sin duda se recibirán más fondos. Los préstamos PPP son casi seguramente más valiosos que el acuerdo de aplazamiento del impuesto sobre la nómina, ya que las reglas que permiten la cancelación de los préstamos PPP son muy liberales. Entonces, si puede, elija la opción de préstamo PPP perdonable. Para obtener más detalles sobre los préstamos y reembolsos PPP, consulte aquí.

La desgravación fiscal retroactiva ofrece la posibilidad de presentar declaraciones modificadas y recuperar los impuestos pagados en años anteriores

Algunas de las medidas de desgravación fiscal que ofrece la ley CARES son retroactivas. El alivio retroactivo puede afectar las devoluciones de 2018 y 2019 que ya se han presentado para usted o su negocio. Una disposición de ayuda retroactiva puede, en algunos casos, remontarse a 2013.
Aquí hay un breve resumen de las medidas retroactivas de desgravación fiscal de CARES que pueden beneficiarlo a usted o a su entidad comercial una vez que se hayan preparado y presentado las declaraciones enmendadas del año anterior.

Reglas liberalizadas para la deducción de pérdidas operativas netas

Las actividades comerciales que generan pérdidas fiscales pueden resultar en una pérdida operativa neta (NOL) para usted o su entidad comercial para el año. La ley CARES liberaliza considerablemente las reglas para deducir las NOL y permite que las NOL que ocurran en 2018-2020 se transfieran por cinco años. Por lo tanto, un NOL que ocurre este año puede posponerse hasta 2015. Un NOL nacido en 2018 puede posponerse hasta 2013. Dichos aplazamientos de NOL le permiten solicitar el reembolso de los impuestos pagados durante los años de aplazamiento. Dado que las tasas impositivas fueron más altas en los años anteriores a 2018, los NOL transferidos a estos años pueden dar lugar a grandes reembolsos de impuestos.

Mejores reglas de depreciación para bienes raíces calificados

La ley CARES incluye una corrección retroactiva de las reducciones de impuestos y empleo de 2017 (TCJA) que permite una depreciación mucho más rápida de la propiedad de mejora calificada (QIP) puesta en servicio después de 2017. El QIP es definido como una mejora en una parte interior de un edificio no residencial comisionado después de la fecha de puesta en servicio del edificio. Sin embargo, el QAP no incluye ninguna mejora cuyos gastos sean atribuibles a la extensión del edificio, un ascensor o escalera mecánica o el marco estructural interno del edificio.
La corrección retroactiva le permite reclamar una amortización de bonificación del 100% el primer año para el QAP puesto en servicio en 2018-2022. Alternativamente, puede amortizar el QIP puesto en servicio en 2018 y más de 15 años utilizando el método lineal.
Enmendar un retorno de 2018 o 2019 para reclamar una amortización de bonificación del 100% en el primer año para el QIP puesto en servicio durante esos años podría dar como resultado una NOL que se puede transferir a un año fiscal para recuperar los impuestos pagados durante el año anterior, como se explicó anteriormente. .

Suspensión del exceso de regla de rechazo de pérdida comercial

Una disposición adversa de la TCJA prohibió las deducciones actuales por las llamadas pérdidas comerciales excesivas sufridas por individuos y otros contribuyentes no incorporados en los años fiscales que comienzan en 2018-2025. Una pérdida comercial excedente es una pérdida que excede $ 250,000 o $ 500,000 para una pareja casada que ha presentado una declaración conjunta. Los límites de $ 250,000 y $ 500,000 se ajustan anualmente en función de la inflación.
La Ley CARES suspende la regla de rechazo del exceso de pérdidas comerciales por pérdidas que ocurran durante los años fiscales que comienzan en 2018-2020.
Enmendar un retorno de 2018 o 2019 para reflejar la suspensión de la regla de rechazo de pérdida de negocios en exceso podría resultar en un NOL de 2018 o 2019 que luego podría trasladarse a un año fiscal para recuperar los impuestos pagados durante el año anterior, como se explicó anteriormente.

Esencial

Aquí está: las medidas de desgravación fiscal federal más importantes relacionadas con COVID-19 en mi humilde opinión. Hasta ahí. Estoy seguro de que habrá más, así que esté atento a las actualizaciones. Y estar a salvo allí.

Harvard y otras universidades importantes continúan cobrando tarifas de matrícula completas a medida que los cursos se ponen en línea en medio de una epidemia de coronavirus


De repente, las clases de Shannon Tremblay en los colegios comunitarios del área de Des Moines se ponen en línea a medida que la pandemia de coronavirus golpea a los Estados Unidos, y la fecha de finalización de esta escuela virtual es incierta.

Todo tipo de estudiantes como Tremblay tendrá que adaptarse a medida que sus universidades recurran a la educación a distancia, pero la enseñanza en línea es más difícil para Tremblay. Ella es estudiante de higiene dental y los días clínicos son parte de su programa.

"Es abrumador que estemos en línea, pero entiendo por qué mi universidad está tomando precauciones y respeto su decisión de tratar de mantener a todos a salvo", dijo Tremblay, de 24 años, y señaló que Estudiar la higiene dental significa acercarse mucho a los pacientes, sin embargo, los estudiantes usan equipo de protección.

El estado de estos días de consulta no está claro y los profesores de Tremblay están determinando actualmente cómo administrar las pruebas.

Tremblay y sus camaradas se preguntan si recaudarán dinero para pagar la matrícula escolar. "Creo que deberíamos hacerlo, ¡pero aún no hemos hablado de eso!" Tremblay le dijo a MarketWatch.

Ella no esta sola.

Docenas de colegios y universidades han optado por cursos en línea durante el resto del semestre, y algunos han pedido a los estudiantes que abandonen los dormitorios, para frenar la propagación del nuevo coronavirus, o SARS-CoV-2, el virus que causa COVID-19.

Los estudiantes como Tremblay pueden pensar que el aprendizaje virtual es pálido en comparación con un curso presencial, pero los expertos dicen que no deberían contar con una matrícula reducida solo porque se ven obligados a abandonar las aulas.

"Muchas universidades simplemente no pueden permitirse el reembolso de sus tasas de matrícula".

Robert Kelchen, profesor de la Universidad Seton Hall

"Muchas universidades simplemente no pueden pagar sus matrículas", dijo Robert Kelchen, profesor de la Universidad de Seton Hall que estudia el acceso financiero a la educación superior. "No tienen el dinero extra para hacerlo cuando todavía están pagando a sus empleados".

COVID-19 infectó a 137,066 personas en todo el mundo y mató a más de 5,069 el viernes, según datos del Centro de Ciencia e Ingeniería de Sistemas de la Universidad Johns Hopkins. Unas 68,000 personas se han recuperado en todo el mundo. Hasta el viernes, Estados Unidos tenía más de 1.300 casos confirmados de coronavirus y 40 muertes.

La Organización Mundial de la Salud declaró oficialmente esta semana que el nuevo coronavirus es una pandemia.

Mientras que los funcionarios de salud pública aconsejan a los estadounidenses que adopten medidas de distancia social, las escuelas aconsejan a los maestros que usen tecnología de videoconferencia de compañías como Zoom

ZM -1,83%

para dirigir conferencias en lugar de cursos presenciales.

Algunas escuelas fueron más allá y pidieron a los estudiantes que abandonaran su dormitorio antes de las vacaciones de primavera. Muchas escuelas en el noreste densamente poblado están tomando estos pasos, incluidas la Universidad de Harvard, la Universidad de Tufts, el Instituto de Tecnología de Massachusetts, la Universidad de Suffolk y el Colegio Smith, entre otros.

Algunas escuelas reembolsan parcialmente la habitación y la comida.

Harvard, Smith, Tufts y Duke University en Carolina del Norte dicen que reembolsarán a los estudiantes por la habitación y la comida no utilizada proporcionalmente. Los funcionarios de Harvard les dijeron a los estudiantes que la escuela ayudaría a aquellos que pueden comprar boletos de autobús, tren y avión en casa.

Las escuelas que ofrecen reembolsos prorrateados también dijeron que trabajarían con estudiantes que desean permanecer en el campus, como estudiantes que no tienen un alojamiento adecuado en otro lugar o estudiantes internacionales de países donde el virus es más generalizado

Algunos ex alumnos de Harvard ofrecerían acomodar a los estudiantes que deben abandonar el campus antes del 15 de marzo y que necesitan alojamiento o almacenamiento temporal.

Graduados de otras escuelas, incluyendo Smith College, inscribirse para hacer los mismos arreglos rápidos para los estudiantes.

La habitación y la pensión no son una ficha pequeña. Un estudiante en una escuela pública de cuatro años pagará un promedio de $ 11,510 en habitación y comida durante el año escolar 2019-2020, según el College Board. Los estudiantes de una escuela privada de cuatro años pagan un promedio de $ 12,990, dijo la organización.

Pero algunas escuelas no reducirán las tasas de matrícula

Las tarifas de matrícula son generalmente más caras que la habitación y la comida. Según el College Board, es un promedio de $ 10,440 por año en una escuela pública de cuatro años para estudiantes estatales para el año escolar 2019-2020. Los estudiantes internacionales en una universidad pública pagan un promedio de $ 26,820. Los estudiantes en una escuela privada de cuatro años pagan un promedio de $ 36,880.

Algunas escuelas dicen explícitamente que no ofrecerán ningún descuento de matrícula debido al cambio a cursos en línea. Harvard y Tufts no reducirán las tasas de matrícula para el semestre de primavera, confirmaron representantes de la escuela a MarketWatch.

Otras escuelas no respondieron a las preguntas de MarketWatch con respecto a las políticas de reembolso de alojamiento y comida o las tasas de matrícula. Incluyen la Universidad de Washington, la Universidad de Princeton y la Universidad del Nordeste, la Universidad de Stanford, Amherst College, Grinnell College, Bowdoin College y Tremblay School, Community College of the Región de Des Moines.

La Universidad de Cornell "todavía estaba trabajando en los detalles" con respecto a los reembolsos de habitación y comida el viernes, dijo la escuela en un sitio web de preguntas frecuentes. Las tarifas de matrícula en cursos de educación física que no han comenzado, como el golf y la vela, se reembolsarán por completo, dijo Cornell.

Los descuentos de matrícula "serán extremadamente improbables para la mayoría de las clases", según Kelchen. Esto se debe a que la mayoría del trabajo en el aula se puede hacer de forma remota, dijo. Las especialidades con requisitos prácticos, como una especialidad en teatro o una ciencia con laboratorio, pueden terminar con una calificación incompleta para el semestre, dijo.

Las escuelas tienen dotaciones, pero Kelchen dijo que muchas no son grandes huchas. "Una parte sustancial de la dotación es limitada y no puede utilizarse para fondos generales", dijo.

Otros expertos en educación superior temen que la epidemia cause una ola de futuros cierres de escuelas en los próximos años si COVID-19 reduce la inscripción y el reclutamiento.

Los descuentos de matrícula podrían crear problemas para las escuelas, pero también podrían generar problemas para los estudiantes de bajos ingresos, dijo Carrie Welton, consultora de Believe in Students, una organización sin fines de lucro que ayuda a los estudiantes. con asistencia financiera de emergencia.

Los reembolsos de matrícula podrían poner en peligro la elegibilidad futura de los estudiantes para recibir ayuda financiera o becas Pell, becas para estudiantes de bajos ingresos, ya que el reembolso podría contar como ingresos para el estudiante , ella notó.

"(Los descuentos de matrícula) podrían crear más problemas que soluciones dependiendo de la situación financiera del estudiante".

Carrie Welton, consultora en Believe in Students

"Esto podría crear más problemas que soluciones dependiendo de la situación financiera de un estudiante", dijo Welton, y agregó más tarde, "cambios que podrían afectar el programa de becas o ayudar a los derechos de matrícula de un estudiante podrían complicar la elegibilidad para beneficios públicos ", incluidos los cupones de alimentos.

El año pasado, alrededor de 2 millones de estudiantes fueron elegibles para recibir ayuda alimentaria, según un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno, una agencia de supervisión del gobierno federal. El mismo informe concluyó que el número de estudiantes que luchan por comer en el campus podría variar entre el 9% y el 50%.

"Las preguntas son infinitas"

"Realmente, las preguntas son infinitas y todo se reduce al hecho de que necesitamos una respuesta integral del Departamento de Educación y (la secretaria) Betsy DeVos", dijo Cody Hounanian, directora del programa de Estudiantes. Crisis de la deuda, un grupo de defensa de los prestatarios estudiantiles.

Más de 30 senadores demócratas enviaron el martes una carta a DeVos pidiendo una aclaración sobre la respuesta del departamento a los cierres rápidos del campus. Entre otros temas, los senadores dijeron que querían saber cómo los funcionarios del ministerio se asegurarán de que los estudiantes tengan una "interacción regular y sustancial" con sus maestros.

"A medida que las escuelas se preparan para tomar estas decisiones difíciles, enfrentan muchas incertidumbres legales y prácticas y buscan orientación y orientación claras del Departamento", dice la carta.

El departamento de educación ha trabajado en el asesoramiento a las escuelas con respecto a las pruebas, la privacidad de los estudiantes y la enseñanza de los estudiantes con discapacidades en medio de la epidemia de coronavirus, dijo un portavoz. .

"Si una escuela continúa ofreciendo cursos a los estudiantes, pero los obliga a abandonar su alojamiento en el campus, es responsabilidad de la escuela determinar cómo reembolsar adecuadamente a los estudiantes por el alojamiento o servicios de catering no proporcionados ", dijo el portavoz. me dijo

La semana pasada, el Departamento de Educación publicó pautas para las escuelas sobre una variedad de temas relacionados con los coronavirus.

"Para muchas instituciones, la educación en línea proporcionará una opción viable para continuar enseñando a los estudiantes a través de las interrupciones relacionadas con COVID-19".

Orientación del Ministerio de Educación.

"Para muchas instituciones, la educación en línea proporcionará una opción viable para continuar enseñando a los estudiantes a través de interrupciones relacionadas con COVID-19", dijo la guía.

Algunos estudiantes no quieren que esto suceda.

Una petición de Change.org escrita por estudiantes de Vassar College argumentando por mantener la escuela señaló el impacto financiero que podría obligar a los estudiantes a mudarse. "Para los estudiantes de bajos ingresos, llegar temprano a casa significa más que simplemente perder el acceso al tiempo de clase", escribieron los estudiantes de Vassar, Emma Frazier y Alice Woo en la petición.

"También puede significar la pérdida de vivienda, alimentos, gastos de viaje e ingresos garantizados de trabajo y estudio, que pueden alcanzar miles de dólares". Estos beneficios económicos no se sentirán igualmente entre los estudiantes. Vassar College ha anunciado que utilizará cursos en línea hasta el 10 de abril y continuará evaluando la conveniencia de ampliar los cursos en línea.

Una petición similar creada por un grupo de estudiantes de la Universidad Wesleyan en Connecticut dijo que la escuela debería permanecer abierta. Pero si se cerrara, la petición del estudiante decía que la escuela tendría que cubrir algunos gastos, incluida "compensación por el menor valor de mercado de la educación en línea".

Wesleyan University anunció el miércoles que suspenderá las clases en persona y pedirá a los estudiantes que abandonen el campus antes del 23 de marzo por el resto del semestre. La escuela dijo que prorratearía alojamiento y comida, pero el anuncio no se refería al pago de cursos en línea.

"Estamos comprometidos a completar todos los cursos que tienen lugar este semestre en un formato de aprendizaje a distancia", dijo a MarketWatch un portavoz de la Wesleyan University. En cuanto a la petición, agregó, "sepa que esta difícil decisión se tomó después de examinar todas las alternativas posibles. … Creemos que es necesario proteger el bienestar de nuestra comunidad universitaria. Continuaremos brindando alojamiento y apoyo a los estudiantes que se encuentran en viviendas precarias o que no pueden regresar a sus hogares, y continuaremos monitoreando la situación. "

El intento de Trump de terminar con la condonación de los préstamos de servicio público podría significar "cambios importantes en la vida" para algunos prestatarios estudiantiles


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Getty Images

La administración Trump quiere poner fin a un programa que permita a ciertos trabajadores públicos y sin fines de lucro cancelar su deuda de préstamos estudiantiles.

JP Gilbert, 30, abogado asistente de defensa pública con sede en el centro de Florida, no ha perdido ningún pago desde que comenzó a pagar su deuda estudiantil hace cinco años. . Fue diligente en hacer los pagos a tiempo y mantener su trabajo en el gobierno para que en cinco años pudiera obtener una condonación de préstamos estudiantiles.

Pero los recortes presupuestarios propuestos recientemente por el presidente Donald Trump pondrían fin al programa de condonación de préstamos de servicio público que ha permitido que personas como Gilbert trabajen en el sector público y sin fines de lucro. En 2019, la Oficina de Presupuesto del Congreso estimó que el programa cuesta $ 12 mil millones al año.

Trump no eliminó el programa PSLF cuando propuso eliminarlo de la propuesta de presupuesto del año pasado.

El programa, promulgado por el presidente George W. Bush en 2007, permite a los prestatarios que trabajan en ciertos trabajos del sector público o sin fines de lucro que se les condone su deuda de préstamos estudiantiles federales después de hacer los pagos a tiempo durante 10 años.

El programa tiene reglas estrictas, y algunos dicen confundido, que los solicitantes deben cumplir durante una década. Al final, solo el 1% de los prestatarios que solicitaron la condonación de préstamos en 2018 tuvieron su solicitud aceptada. Esto representaba solo 96 prestatarios de un grupo de 29,000 personas cuya deuda ascendía a aproximadamente $ 5.52 millones bajo el programa.

Los solicitantes generalmente entienden que cumplir con las pautas del programa, que requieren que sus empleadores presenten informes de certificación anuales para verificar sus funciones, de ninguna manera garantiza que sus deudas estudiantiles serán perdonadas. Pero ese pequeño destello de esperanza es la razón por la cual Gilbert continuó trabajando como abogado de defensa pública.

"Me encanta el trabajo que hago, pero aparte del amor por lo que hago, lo más importante para mí en este trabajo es la capacidad de calificar para el programa de condonación de préstamos Dijo Gilbert. Ahora tiene una hija de seis meses, y si el programa PSLF termina, no está seguro de poder mantener su trabajo, le dijo a MarketWatch. Se graduó de la Facultad de Derecho de la Universidad de Stetson, que actualmente cuesta $ 44,468 por semestre para estudiantes de tiempo completo.

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Janani Vaidyanathan

J.P.Gilbert, en la foto, dijo que debería considerar el empleo en el sector privado si el programa PSLF termina.

Otros prestatarios dijeron que terminar el programa los obligaría a repensar ciertas metas de la vida.

"Estoy profundamente convencida de mi carrera", dijo Mai El-Sadany, directora legal y judicial de 30 años del Instituto Tahrir para la Política del Medio Oriente, una organización sin fines de lucro con sede en Washington DC. "Pero debería cambiar seriamente mi vida y no poder ahorrar para una casa ".

Al igual que Gilbert, El-Sadany también obtuvo préstamos estudiantiles para asistir a la escuela de leyes, en su caso, en la Universidad de Georgetown. Debe alrededor de $ 62,000 después de pagar 53 de los 120 pagos elegibles para el perdón, que espera recibir en septiembre de 2025.

El Comité de Presupuesto de la Cámara Controlada por los Demócratas criticó la propuesta de presupuesto de Trump, que además de finalizar el programa PSLF, afectaría el precio de los medicamentos con receta de Medicare, Medicaid y cupones de alimentos. y beneficios por discapacidad.

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Foto cortesía de Mai El-Sadany.

May El-Sadany en su ceremonia de juramento en el bar.

El presupuesto "duplica el costo de hacer que la universidad sea menos accesible e inaccesible para muchas familias estadounidenses con un recorte de $ 170 mil millones en programas de préstamos estudiantiles durante 10 años", dijo el lunes el presidente del comité, John Yarmuth. "Esto incluye aumentar los costos para los nuevos estudiantes al eliminar los préstamos estudiantiles subsidiados y hacer que sea más difícil para los estudiantes pagar sus préstamos al eliminar el programa de condonación de préstamos de servicio público".

Dado que la Cámara y el Senado ya adoptaron un acuerdo presupuestario de dos años el otoño pasado, es poco probable que ambas cámaras presten atención a la propuesta de Trump.

El presidente del Comité de Presupuesto del Senado republicano, Mike Enzi, dijo que no celebraría una audiencia sobre los recortes presupuestarios, ya que esto solo provocaría "animosidad" entre demócratas y republicanos, informó Lunes la colina. Enzi, un senador de Wyoming, se jubilará más adelante este año.

Por estas dos razones, es poco probable que el gobierno reduzca la condonación de préstamos estudiantiles en $ 170 mil millones y termine el programa PSLF, como lo propone el plan de Trump.

El programa PSLF, dijo El-Sadany, "es realmente importante independientemente de su origen social", y agregó que envía un mensaje importante a las organizaciones sin fines de lucro y a los empleados del gobierno, que son apreciados por el gobierno.

5 datos importantes sobre el seguro de auto que nadie te dice


Comprender los conceptos básicos del seguro de automóviles puede ser bastante difícil, y mucho menos comprender las complejidades menos conocidas de las directivas, políticas y procedimientos de las aseguradoras actuales. A continuación, describimos algunos datos importantes, pero a menudo oscuros, sobre el seguro para que usted esté "informado" cuando viaja.

Hecho # 1: Su crédito afecta las tarifas de su seguro

Lo creas o no, tu crédito puede afectar tus tasas de seguro. Las aseguradoras han descubierto que ciertas características crediticias de un individuo son útiles para predecir la probabilidad de que el individuo tenga un reclamo de seguro.

Estas características no son las mismas que las utilizadas por un banco para medir el riesgo de crédito, sino que las aseguradoras pueden usar puntajes de seguro basados ​​en crédito junto con otras variables para evaluar la probabilidad de reclamos presentados. Estas variables pueden incluir la edad, el historial de manejo, el historial de reclamos, el lugar de residencia, el tipo de automóvil y el kilometraje promedio conducido, entre otros.

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Como práctica recomendada general, haga lo que pueda para mejorar su crédito, asegúrese de monitorear su informe crediticio regularmente y comuníquese con la agencia de crédito para eliminar cualquier error.

Hecho # 2: la lealtad a la marca puede costarle caro

Si su estado de ánimo sobre el seguro de auto es "definirlo y olvidarlo", es posible que desee reconsiderarlo. Las compañías de seguros evaluaron una breve lista de factores al calcular sus primas hace años. Hoy, esta lista se ha convertido en un confuso laberinto de criterios, lo que significa que las tarifas de seguro varían considerablemente de un proveedor a otro.

En lugar de permitir que su póliza se renueve automáticamente, haga una comparación una vez al año para asegurarse de obtener las mejores tarifas de seguro de auto. Algunas compañías ofrecen políticas directamente a los consumidores, mientras que otras venden políticas a través de agentes o corredores.

Un buen punto de partida es obtener cotizaciones de seguros de automóviles en línea, lo que podría ahorrarle dinero. Si le preocupa que las tarifas más bajas signifiquen menos cobertura o un servicio deficiente, no lo haga. Hoy en día, hay muchas compañías de seguros que ofrecen primas asequibles, cobertura integral y excelente servicio al cliente.

Hecho # 3: ¿Detener el pago? Pagarás a largo plazo

Si cree que cambiar de compañía de seguros de automóviles es tan simple como suspender el pago, piénselo de nuevo. Claro, su póliza será cancelada, pero su compañía de seguros existente podría informarlo a las agencias de crédito por falta de pago, lo que dañaría su puntaje de crédito. Además, su historial de seguro reflejará una cancelación que podría hacer que un nuevo proveedor rechace su oferta o le cobre primas más altas en el futuro.

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En su lugar, asegúrese de completar los documentos necesarios con su proveedor actual, como un formulario de cancelación de póliza, y cronometrarlo iniciando su nueva póliza en la fecha de finalización de su póliza anterior.

Hecho # 4: su compañía de seguros de automóviles puede cancelar o no renovar en cualquier momento

Su compañía de seguros puede rescindir su póliza en cualquier momento si viola una o más de sus pautas durante la vigencia de su contrato. Lo mismo ocurre con la no renovación. Elementos como el impago de su prima a tiempo, la pérdida de su licencia de conducir debido a la suspensión o revocación, la presentación de demasiados reclamos por culpa, o una tergiversación de su historial de manejo o reclamaciones de seguros anteriores podrían ser motivo de cancelación o no renovación.

En ambos casos, su proveedor debe informarle por escrito dentro de un período legalmente requerido por su estado. Con respecto a la cancelación, la ley requiere que su compañía de seguros indique el motivo, no con la no renovación. Si desea un motivo pero no tiene un motivo, debe enviar una solicitud por escrito a su asegurador. Si cree que ha recibido un trato injusto, puede recurrir legalmente a través del departamento de seguros de su estado.

Y no olvide su "período difícil", el momento en que su compañía de seguros es particularmente consciente de su nivel de riesgo. El período obligatorio generalmente ocurre dentro de los 60 días de su solicitud de seguro de auto. Si su aseguradora descubre una discrepancia en su solicitud, en su registro de manejo o en su crédito, puede cancelar su póliza.

Hecho # 5: Podría ahorrar dinero pagando la prima de su seguro de automóvil en su totalidad

Es posible que se sorprenda al saber que la mayoría de las compañías de seguros de automóviles cobran una tarifa administrativa para dividir sus pagos de primas en cuotas, como pagar cada seis meses, cada tres meses o cada mes. . Cuanto más divida sus pagos en varias cuotas, más se sumarán estas "tarifas de conveniencia" y su seguro de automóvil, que alguna vez fue barato, ahora puede costar mucho más. También puede haber cargos por el método de pago a plazos que elija, como el pago automático de facturas o el pago por teléfono.

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No olvide preguntar a su proveedor cuáles son sus costos administrativos. Si tiene sentido financiero y puede hacerlo, pague su prima por adelantado y en su totalidad. No solo evitará cargos adicionales, no tendrá que preocuparse por perder un pago o retrasarse en los pagos, lo que podría ser motivo de cancelación. Otros factores, como el tipo de automóvil que conduce, también pueden costar o ahorrar dinero en el seguro de automóviles. Las características de seguridad, los hábitos de manejo y el aumento de su deducible también pueden afectar los resultados.

Estos importantes cambios impositivos en la Ley de Seguridad no tienen nada que ver con la jubilación.


El 20 de diciembre, el presidente Donald Trump promulgó la ley sobre el establecimiento de todas las comunidades para la mejora de la jubilación (acrónimo de SECURE). El objetivo principal de la nueva ley es aumentar las posibilidades de las personas para aumentar sus ahorros de jubilación. También incluye otros cambios impositivos importantes que no tienen nada que ver con la jubilación.

En una columna anterior, cubrí los tres cambios más importantes que pueden afectar a las personas. Mira aquí Pero hay más. En esta columna, cubriré el resto de los cambios importantes para las personas. Aquí tiene.

Plan de jubilación anticipada sin penalización y distribuciones autorizadas de IRA para nacimientos y adopciones

Si recibe una distribución de un plan de pensión calificado, un plan de anualidad protegido por impuestos bajo la sección 403 (b), un plan de compensación diferida elegible bajo 39; sección 457 (b) o una IRA, debe declarar la parte imponible como ingreso en su declaración. Es suficiente. Pero si recibe una distribución antes de los 59 años y medio (una distribución anticipada), también se verá afectado por el temido impuesto del 10% sobre la distribución anticipada de la parte imponible, a menos que una excepción impositiva le otorgue un alivio.

Nueva ley: para 2020 y más allá, la ley SECURE permite el tratamiento sin penalización para una distribución calificada de nacimiento o adopción. Esto significa una distribución realizada dentro del período de un año a partir de la fecha de nacimiento de un hijo elegible del titular de la cuenta o desde la fecha de finalización de la adopción legal de la adopción. 39, adoptado elegible del titular de la cuenta. Adoptado elegible significa cualquier persona (que no sea un hijo del cónyuge del titular de la cuenta) que no haya alcanzado la edad de 18 años o que sea física o mentalmente incapaz de mantener sus propias necesidades

Punto clave: la distribución máxima sin penalización de los nacimientos o adopciones elegibles es de $ 5,000, y este límite aparentemente se aplica de forma individual. Entonces, si usted y su cónyuge tienen un plan de jubilación elegible o una cuenta IRA, aparentemente cada uno puede recibir una distribución calificada de nacimiento o adopción sin una multa de $ 5,000.

Las becas de posgrado y los pagos de estipendios pueden contar como compensación a los efectos de la contribución del IRS

Las contribuciones de IRA para el año generalmente no pueden exceder sus ganancias (como se define) más cualquier ingreso neto del trabajo por cuenta propia para ese año. Sin embargo, si está casado, puede contar los ingresos y / o ingresos del trabajo por cuenta propia de su cónyuge.

Nueva ley: para 2020 y más allá, la Ley de Seguridad establece que los montos imponibles pagados para ayudarlo a realizar estudios superiores o posdoctorales (como una beca, estipendio o pago similar) cuentan como compensación para propósitos de la contribución de IRA.

No más préstamos de planes de pensiones con tarjeta de crédito

Sujeto a las restricciones impuestas por la ley fiscal, los planes de pensiones patrocinados por el empleador que califican pueden otorgar préstamos a los miembros del plan. Algunos planes han permitido a los empleados acceder a sus préstamos a través de una tarjeta de crédito o mecanismo similar.

Nueva ley: para los préstamos del plan tomados después del 20/12/19, la Ley de Seguridad estipula que los préstamos no pueden distribuirse a través de tarjetas de crédito o acuerdos similares sin que los montos distribuidos sean tratados como distribuciones imponibles en lugar de como montos de préstamos exentos de impuestos.

Derogación retroactiva de tasas impositivas desfavorables para niños TCJA

Antes de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos (TCJA), las reglas impositivas para los niños gravaban parte de los ingresos no ganados de un niño o joven adulto afectado (generalmente inversiones ) a la tasa impositiva federal marginal sobre el ingreso de los padres si esa tasa era más alta que la tasa del niño. o un adulto joven pagaría lo contrario. Las normas fiscales para niños pueden aplicarse potencialmente hasta el año en que un adulto joven cumpla los 24 años.

Para los años fiscales que comienzan después de 2017, la TCJA modificó el acuerdo para gravar una parte de los ingresos no ganados de un niño o adulto joven afectado a las tasas pagadas por los fideicomisos y fincas. Este cambio podría hacer que el impuesto para los niños sea mucho más costoso cuando un niño afectado o un adulto joven tuviera ingresos no derivados del trabajo sustanciales.

Nueva ley: tardíamente, nuestro querido Congreso estaba preocupado de que el cambio al TCJA hubiera aumentado injustamente las facturas federales de impuestos sobre la renta de algunos niños y adultos jóvenes, incluidos los sobrevivientes personal militar fallecido, socorristas y trabajadores médicos de emergencia. De hecho, la Ley de Seguridad deroga de manera retroactiva el cambio de tasa del Impuesto TCJA Kiddie para todos los niños y adultos jóvenes interesados ​​y restablece el cálculo del Impuesto TCJA Kiddie antes del TCJA. Por lo tanto, el cálculo se basa una vez más en la tasa impositiva marginal de los padres como antes de que naciera el TCJA. Este desarrollo será un verdadero ahorro de impuestos para niños y adultos jóvenes con importantes ingresos por inversiones. ¡Bien!

Fecha de entrada en vigencia: aunque la disposición de derogación de la Ley de Seguridad generalmente está en vigencia para 2020 y más allá, puede optar por aplicar la derogación a las declaraciones de 2018 y / o 2019 víctimas del impuesto infantil. Entonces, si tiene una víctima de Kiddie Tax en su familia, una declaración enmendada de 2018 puede estar en orden. Probablemente también desee seguir el cambio en la Ley de Seguridad para el regreso de la víctima en 2019.

Reglas liberalizadas para distribuciones de planes libres de impuestos de la Sección 529

Los planes de la Sección 529 son programas patrocinados por el estado que le permiten hacer contribuciones a una cuenta creada para cubrir los gastos universitarios elegibles del beneficiario designado de la cuenta o para pagar por adelantado las tasas de matrícula de estudiantes calificados para El beneficiario de la cuenta. Las distribuciones destinadas a cubrir las tasas de matrícula elegibles del beneficiario están libres del impuesto federal sobre la renta. Las distribuciones de cuentas 529 libres de impuestos también se pueden usar para cubrir hasta $ 10,000 de gastos anuales elegibles para asistir a escuelas primarias o secundarias públicas, privadas o religiosas.

Nueva ley: La Ley de Seguridad suaviza el ya dulce acuerdo 529 al permitir distribuciones 529 exentas del impuesto federal sobre la renta para cubrir los costos de aprendizaje elegibles. Este cambio se aplica a las distribuciones realizadas después del 31/12/18. La Ley de Seguridad también permite que 529 distribuciones federales exentas del impuesto sobre la renta cubran hasta $ 10,000 de capital y / o intereses de los estudiantes. Este cambio también se aplica a las distribuciones realizadas después del 31/12/18.

Punto clave: la deducción limitada por intereses sobre préstamos estudiantiles se rechaza en la medida en que los intereses se pagan con una distribución 529 no imponible.

Aumento de la multa por no presentar declaraciones federales

La Ley de Seguridad aumenta la multa por no presentar las declaraciones de impuestos federales relevantes al menor de: (1) $ 400 o (2) 100% del monto del impuesto adeudado. Este cambio se aplica a las devoluciones debidas en 2020 y más allá, incluidas las extensiones. Anteriormente, el límite en dólares para las devoluciones debidas en 2020 era de $ 330.

L & # 39; esencial

La ley SECURE incluye cambios impositivos importantes, algunos de los cuales no tienen nada que ver con la jubilación. Ahora ya lo sabes. Sois bienvenidos.

Ley SECURE aprobada con la firma del presidente Trump: estas son las cosas más importantes que debe saber


El presidente Trump firmó la ley SECURE esta semana como parte del proyecto de ley de gastos del gobierno y afectará inevitablemente a la mayoría de los ahorradores de jubilación, para bien o para mal.

Una legislación SEGURA, que significa "Preparar a cada comunidad para una mejor jubilación", establece muchas disposiciones destinadas a mejorar la seguridad de la jubilación en todo el país.

Parte del proyecto de ley aborda las sombrías perspectivas de muchos trabajadores que no tienen acceso a cuentas de jubilación en el lugar de trabajo.

Ofrece incentivos fiscales a las pequeñas empresas para establecer una membresía automática en los planes de pensiones de sus empleados, o les permite suscribirse a múltiples planes de empleadores, donde pueden unirse con otras compañías para Ofrecer cuentas de jubilación a sus empleados en primer lugar. El proyecto de ley también elimina el límite de edad máxima para las contribuciones a las cuentas tradicionales de jubilación individual.

No todos los expertos en pensiones están seguros de que el proyecto tendrá mucho impacto.

"La Ley SECURE es algo bueno; cualquier cosa que podamos hacer de manera bipartidista en estos días es algo valioso, pero creo que los cambios en la ley son realmente bastante modestos", dijo Alicia Munnell, directora de centro. para investigación de jubilación en Boston College, y columnista de MarketWatch.

Algunos asesores financieros están preocupados de que algunos de los cambios puedan perjudicar a los ahorradores, como incorporar rentas vitalicias en los planes 401 (k) y eliminar la regla que permite a los beneficiarios de las cuentas extender las distribuciones. durante toda su vida.

Ver: A medida que la industria gasta millones de dólares en cabildeo, el Congreso aprueba la legislación de jubilación

Esto es lo que incluye el proyecto de ley y lo que significa para los ahorradores actuales y futuros jubilados:

Anualidades del plan 401 (k)

La ley SECURE abre las puertas a más empleadores para ofrecer anualidades como opciones de inversión en los planes 401 (k). Actualmente, los empleadores tienen la responsabilidad fiduciaria de garantizar que estos productos sean adecuados para las carteras de los empleados, pero según las nuevas normas, las compañías de seguros, que venden anualidades, son responsables de proporcionar opciones. inversión adecuada

L & # 39; ventaja: Las anualidades proporcionan un ingreso garantizado a lo largo de la vida de un jubilado, lo cual es particularmente ventajoso dado que muchos estadounidenses viven más y más plenamente en la jubilación. Los partidarios argumentan que las anualidades pueden proporcionar un flujo constante de dinero a los jubilados a largo plazo y también alientan a los ahorradores a pensar en el futuro distante. "Se pueden estructurar para cumplir con los objetivos de ingresos de jubilación a largo plazo", dijo Clint Cary, gerente de soluciones de inversión delegadas en Estados Unidos en Willis Towers Watson.

El inconveniente: Las anualidades son productos de inversión complejos y la elección incorrecta puede ser perjudicial para la cartera de un individuo. Los empleados deben revisar sus opciones y consultar a un asesor financiero antes de seguir adelante con un plan. La anualidad podría resultar en tarifas y multas más altas si se usa incorrectamente. Los críticos han argumentado que el proyecto de ley fue una gran victoria para la industria de seguros, que presionó por el proyecto de ley.

Aumentar la edad mínima requerida para la distribución y la edad de la contribución

Anteriormente, los titulares de cuentas calificados, como aquellos con un 401 (k) o un IRA, tenían que retirar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) el año en que alcanzaron la edad de 70.5 años. La ley SECURE eleva esta edad a 72 años, lo que puede tener implicaciones impositivas, dependiendo de dónde se encuentren los titulares de las cuentas dentro de su categoría impositiva durante el año de su retiro. La edad de 70,5 años se basó en la esperanza de vida a principios de la década de 1960, dijo la Cámara, y no se ha actualizado desde entonces.

El proyecto de ley también elimina la edad máxima para las contribuciones tradicionales al IRA, que anteriormente tenía un límite de 70.5 años. "A medida que los estadounidenses viven más, un número cada vez mayor continúa trabajando más allá de la edad tradicional de jubilación", dijo el Comité de Medios y Arbitrios de la Cámara en un resumen del proyecto de ley.

Pero tenga cuidado: los estadounidenses que cumplieron 70.5 en 2019 todavía tendrán que retirar sus distribuciones mínimas requeridas este año, y el no hacerlo resultará en una penalización del 50% de su RMD, dijo Jamie Hopkins, director de investigación sobre jubilación en la riqueza. empresa gestora Carson Group. Las personas que se espera que tengan 70.5 años en 2020 no tendrán que retirar RMD antes de los 72 años. El primer retiro no debe hacerse antes del 1 de abril siguiente, lo que significa que las personas que alcanzaron 70.5 años en 2019 pueden esperar para retirar su RMD hasta el 1 de abril de 2020. Luego tendrán que tomar otro RMD a más tardar el 31 de diciembre y cada 31 de diciembre en adelante.

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ARI más expandibles

Las distribuciones mínimas requeridas también han cambiado para los herederos de cuentas no conjuntas. Según la ley actual, a los beneficiarios que no han heredado sus cuentas de un esposo y una esposa, en algunos casos, se les permite retirar las distribuciones mínimas requeridas para toda su vida. , que podrían ser unos años o unas pocas décadas. El monto de la distribución se calcula en función de algunos factores, incluida la esperanza de vida y la edad del beneficiario.

La ley SECURE requiere que los beneficiarios retiren todos los activos de una cuenta heredada dentro de los 10 años. No se requiere una distribución mínima durante estos 10 años, pero el saldo debe distribuirse después del décimo año. Este cambio puede ser problemático para algunos beneficiarios, especialmente si tienen entre cuarenta y cincuenta años y están en la cima de sus años de ingresos. Limitar el tiempo dentro del cual alguien puede distribuir dinero desde una cuenta heredada potencialmente significa aumentar la carga tributaria que causarán estas distribuciones.

Esta calculadora creada por Hopkins y Carson Group puede ayudar a los estadounidenses a comprender cómo cambiará su RMD, incluidos factores como el valor de una cuenta heredada, la edad y la tasa de rendimiento estimada.

Planes de empleadores múltiples para pequeñas empresas

El proyecto de ley también amplía el acceso a múltiples planes de empleadores para pequeñas empresas. Anteriormente, las compañías podrían haber evitado participar en este tipo de programa debido a la llamada regla de la manzana podrida, que establecía que si un empleador no cumplía con los requisitos del plan, el plan fracasaría para todos los demás.

Según la ley SECURE, los empleadores ya no tienen que compartir "una característica común", como estar en la misma industria. "Cuando los empleadores se unen, se beneficiarán de la economía de escala, que es el acceso a más funciones a precios asequibles", dijo Cary. "Esto permite a los empleadores ayudar a sus empleados a lo grande".

Los planes de pensiones patrocinados por el empleador también se ofrecerían a los trabajadores a tiempo parcial a largo plazo, con un número mínimo de horas trabajadas más bajo. Anteriormente, los empleadores no tenían que invitar a los trabajadores que trabajan menos de 1,000 horas de trabajo por año para participar en un plan de pensiones, pero la ley SECURE reduce el umbral de elegibilidad para un año completo con 1,000 horas trabajadas o tres años consecutivos de al menos 500 horas.

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Fomentar el registro automático

Otro aspecto de la ley SECURE es el crédito fiscal para los empleadores que inscriben automáticamente a los trabajadores en sus planes de jubilación. La inscripción automática es una medida simple pero efectiva para lograr que las personas ahorren más para su futuro, ya que los estudios muestran que los participantes tienen más probabilidades de permanecer en un plan que inscribirse activamente . El premio Nobel Richard Thaler y sus colegas pueden haber ayudado a los estadounidenses a ahorrar casi $ 29.6 mil millones en sus cuentas de jubilación a través de su trabajo de inscripción automática.

Según la Ley SECURE, los pequeños empleadores recibirán un crédito fiscal para compensar los costos de comenzar un plan 401 (k) o un plan IRA SIMPLE con autorregistro, además del crédito inicial que ya reciben.

La inscripción automática es algo que Estados Unidos más necesita, dijo Munnell. Las disposiciones de la ley SECURE solo tendrán un impacto ligeramente positivo en los trabajadores, pero los estadounidenses necesitan cobertura y estar inscritos automáticamente en estos planes. Los estados ya han intervenido, creando sus propios programas automáticos de IRA, donde las empresas sin un plan de jubilación pueden, o, en algunos casos, deben, proporcionar uno a sus empleados. "Esta es la única forma de hacerlo", dijo. "Esto es probablemente lo más importante que podría mejorar las perspectivas de jubilación de las personas".

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