Etiqueta: ira

Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), Roth IRA y $ 45,000 en el banco. Mis padres quieren que ahorre para una casa. Quiero un Tesla Model 3. ¿Quién tiene razón?


Querido Quentin,

He estado yendo y viniendo entre la compra de un auto nuevo o el pago inicial de mi primera casa. Debido a que mis padres son muy conscientes del dinero y (siempre) vigilantes de mis finanzas, estoy atrapado en una situación difícil.

El plan original era ahorrar entre un 20% y un 30% para el pago inicial de un condominio en los suburbios de Los Ángeles y comprar en el mercado dentro de dos años más o menos, y en este momento estoy aproximadamente en un 40% hacia esta meta.

Sin embargo, con la Ley Verde posiblemente nuevamente en el horizonte, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones extra que ofrece mi estado, con un precio final neto de alrededor de 27.000 dólares. No necesito desesperadamente un automóvil nuevo, pero parece una excelente manera de ahorrar dinero en un vehículo con funciones inteligentes.

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Con Green Law posiblemente en el horizonte nuevamente, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones adicionales que ofrece mi estado.
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Tengo 28 años y no tengo deudas en enero de 2021. En lo que respecta a la jubilación, estoy en camino de maximizar las contribuciones 401 (k) este año, y ya he maximizado mis contribuciones Roth IRA, y si todo sigue siendo el Igual, tendré alrededor de $ 60,000 de jubilación para fin de año.

En cuanto a efectivo e inversiones, actualmente tengo unos 45.000 dólares. Actualmente estoy ahorrando y / o invirtiendo del 50% al 60% de mi salario neto porque regresé a casa con mis padres después de que me despidieron el año pasado y comencé un nuevo trabajo de forma remota.

No estoy seguro de si debería (a) comprar el automóvil de inmediato y agotar mis ahorros, ya que probablemente tendré tiempo para ahorrar nuevamente antes de un posible accidente de vivienda, (b) no compre el automóvil y siga ahorrando para el pago inicial, (c) haga ambas cosas o (d) invierta el dinero en otra parte.

Como conservadores financieros, mis padres se oponen firmemente a que compre el automóvil porque es un activo que se deprecia, y creen que ingresar al mercado debe ser mi prioridad, entonces creen que debería tener pendiente el pago inicial para saltar al mercado. cada vez que veo. un buen trato.

Creo que puedo comprar el automóvil y atarlo, y ahorrar de manera más agresiva para reponer los fondos. ¿Algún consejo para mi?

Bajo presión de los padres

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética relacionada con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Querido bajo presión

¡Que demonios! Ríndete a tu impulso, salpica el Tesla
TSLA,
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Modelo 3. Se sentirá empoderado por el conocimiento de que está utilizando su poder adquisitivo para poner a Estados Unidos de nuevo en pie, mientras hace una declaración genial de que finalmente tiene llegada. Abraza por completo el sueño americano de estar en medio del espíritu de la época guerrera ecológica, el conductor de Tesla y el técnico. Todo lo que tenemos es ahora, después de todo, y el calentamiento global vendrá para todos nosotros al final.

Navegue a los vecindarios donde desea comprar una casa a los 30, 40 o 50 años (todo dependerá de cómo cambie el mercado inmobiliario de aquí para allá). Eche un vistazo a estas casas, asumiendo que no están oscurecidas por setos bien cuidados, y disfrute de las vistas. Regresa con tus padres, toca la bocina para que puedan maravillarse con la atrevida visión de Elon Musk por sí mismos, luego pregúntales gentilmente si harían espacio en la entrada para tu Model 3.

Estoy bromeando, por supuesto. Has hecho todo bien hasta ahora. Comprar la casa primero y el auto eléctrico de $ 27,000 más tarde. Ya tienes un destino en mente. No dejes que un automóvil, por mucho que creas que sería genial conducirlo, te impida dejar este destino. Escucha a tus padres. Han visto más que tú. Están tratando de ponerlo en el camino hacia la libertad financiera. Y tan agradable como son para conducir y para ser visto detrás del volante, no necesita un Tesla para hacerlo.

El Moneyist:"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

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Tengo 73 años y trabajo a tiempo parcial, ¿puedo hacer una contribución IRA deducible?


Q .: Tengo 73 años y soy soltera. Mirando mis impuestos para 2020, creo que puedo ahorrar algunos dólares poniendo dinero en una IRA. No tengo un 401 (k) o algo por el estilo, y gano algo de dinero trabajando a tiempo parcial, así que si entiendo correctamente, puedo hacer una contribución deducible de IRA ahora. ¿Es verdad? ¿Es inteligente?

– Gene en el móvil

A.: Malestar,

Las personas mayores que trabajan, independientemente de su edad, siempre han podido contribuir a una cuenta IRA Roth si sus ingresos estaban dentro de ciertos límites, pero si tenían más de 70 años y medio, no podían contribuir a una cuenta IRA tradicional. La Ley SECURE de 2019 eliminó esta restricción de edad, por lo que las personas mayores de 70 años y medio ahora pueden contribuir a una IRA tradicional si tienen ingresos del trabajo. Los ingresos del trabajo son básicamente ingresos del trabajo y algunos otros pagos como la pensión alimenticia de un divorcio resuelto en 2018 o antes.

El hecho de que haga una contribución depende de los detalles de su declaración de impuestos y de otros factores. Debería discutir los detalles con su asesor, pero aquí cubriré algunos factores.

La tarifa de membresía de 2020 puede ser el 100% de los ingresos del trabajo hasta un máximo de $ 7,000 para 2020 ($ 6,000 para cualquier persona menor de 50 años) y se puede pagar hasta el 15 de abril de 2021. La deducción de la contribución depende de su Ingreso Bruto (MAGI) y si participa en un plan de jubilación calificado. Sin 401 (k), probablemente no sea miembro del plan.

Para 2020, los contribuyentes solteros que no participan en un plan calificado pueden realizar contribuciones deducibles de impuestos. Los contribuyentes solteros que son participantes deben tener un MAGI de $ 64,999 o menos para deducir una contribución completa. Los participantes cuyo MAGI exceda los $ 75,000 no pueden deducir ninguna de sus contribuciones y aquellos con un MAGI en el medio obtienen una deducción parcial.

A diferencia de una Roth IRA o 401 (k) con su empleador, aún deberá realizar una distribución mínima requerida (RMD). Sin embargo, hacer una contribución deducible puede reducir aún más sus impuestos.

Se aplica una dificultad si está realizando Distribuciones Caritativas Calificadas (QCD) a organizaciones benéficas de una IRA tradicional. Para los mayores de 70 años y medio, esta es una forma popular y efectiva de donar a organizaciones benéficas, ya que las donaciones pueden contar para RMD pero están excluidas de los ingresos. Una vez que realice una contribución deducible a una IRA, cualquier QCD que realice se incluye en los ingresos hasta que la cantidad de QCD sea igual al total acumulado de todas las contribuciones IRA deducibles realizadas desde el año en que cumplió 70½ años.

Por ejemplo, si realiza una contribución deducible de $ 7,000 en 2020 y 2021, los primeros $ 14,000 de QCD no son distribuciones libres de impuestos. Es posible que reciba o no un beneficio fiscal de estas donaciones como una deducción detallada.

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un mensaje de correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero en Moisand Fitzgerald Tamayo que atiende a clientes en todo el país desde oficinas en Orlando, Melbourne y Tampa Florida. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

Si heredo una IRA Roth, ¿se gravan las distribuciones?


Q: Cuando el heredero de una cuenta IRA Roth recibe los fondos, ¿es cierto que las distribuciones no serían gravadas?

UN.: La mayor parte del tiempo sí. Sería inusual que se adeuden impuestos sobre un RMD de una IRA Roth heredada. La única parte de una IRA heredada que podría estar sujeta a impuestos son los ingresos. Todas las demás partes de una cuenta IRA Roth han sido gravadas en el pasado.

Cómo las anualidades podrían proteger sus ingresos de jubilación

Para que estos ingresos estén sujetos a impuestos, tendrían que distribuirse dentro del período de cinco años que comienza con el año fiscal para el cual los primeros fondos se destinaron a la primera IRA Roth del difunto.

Si el propietario de una cuenta IRA Roth muere en 2020 y abrió su primera cuenta IRA Roth para el año fiscal 2015 o antes, cada centavo está disponible libre de impuestos para su beneficiario. . Esto es cierto a pesar de que la cuenta Roth IRA original ya no existe y aunque la contribución para 2015 se presentó en 2016 (las IRA y las IRA Roth se pueden financiar para un año fiscal tan tarde como el Fecha límite de presentación de impuestos de abril).

Si el difunto abrió su primera cuenta IRA Roth en 2016, 2017, 2018, 2019 o 2020, los ingresos estarían sujetos a impuestos si se distribuyeran antes del final del período de cinco años correspondiente. Nuevamente, esta regla se aplica a la primera Roth IRA propiedad del difunto. Entonces, si abrieron su primera Roth IRA para 2017, toda la cuenta estará disponible libre de impuestos a partir de 2022. Si la primera Roth fue financiada para 2019, los beneficiarios deben espere hasta 2024 para obtener ingresos libres de impuestos.

Esto no significa que no podrán obtener fondos exentos de impuestos antes de que finalice el período de cinco años. Todos los demás fondos que no sean ingresos están disponibles libres de impuestos. Las denominadas reglas de clasificación dictan que estas cantidades, además de los ingresos, salgan primero. Los fondos que están disponibles inmediatamente libres de impuestos para un beneficiario de una cuenta IRA Roth son cantidades pagadas a lo largo de los años o convertidas de las cuentas IRA tradicionales. La regla de los cinco años que se aplica a las conversiones no se aplica después de la muerte del propietario de la IRA Roth, ya que la multa del 10% generalmente se impone cuando las cantidades imponibles se distribuyen mediante IRA o IRA Roth. para cualquier persona menor de 59 años y medio no aplica para los beneficiarios de estas cuentas, independientemente de las edades involucradas.

Existe otro factor que mitiga el riesgo de que la renta esté sujeta a impuestos, las reglas mínimas de distribución exigidas. Para las personas que murieron en 2019 o antes, muchos beneficiarios optan por sacar solo las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cada año. Estos RMD generalmente representan un porcentaje relativamente pequeño de la cuenta Roth IRA. Dado que los fondos ya gravados, como las contribuciones y la conversión, son los primeros y los ingresos al final, en la mayoría de los casos el RMD será demasiado pequeño para impulsar la distribución de ingresos antes del requisito de cinco años. no está satisfecho.

Para un propietario de IRA Roth que se muda a 2020 o más tarde, no hay RMD anual para la mayoría de los beneficiarios. En su lugar, deben vaciar la IRA Roth heredada al final del décimo año después de la muerte del propietario Roth y, por lo tanto, deben poder cumplir con la regla de los cinco años.

Finalmente, si la primera cuenta IRA Roth se abrió hace menos de cinco años, es posible que no haya muchos ingresos de los que preocuparse. Este no es siempre el caso, por supuesto, pero si lo hace y un destinatario necesita los fondos, pagar impuestos sobre la pequeña cantidad de ingresos puede ser aceptable. especialmente porque no se aplica una penalización del 10%.

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Cómo aprovechar el valor acumulado de la vivienda puede pagar impuestos en una conversión de IRA Roth



Los asesores financieros a menudo elogian los beneficios de incorporar una cuenta IRA Roth en su estrategia de jubilación, citando la capacidad del dinero para crecer libre de impuestos durante décadas y para proporcionar ingresos libres de impuestos durante la jubilación. Si bien una conversión Roth IRA es una forma de aprovechar esta herramienta de ahorro, las implicaciones fiscales de convertir inversiones de una cuenta de jubilación tradicional a una Roth IRA generalmente disuaden a la mayoría de las personas. . Aún así, los efectos de la nueva legislación y la continua volatilidad del mercado hacen que valga la pena considerar la conversión de una IRA Roth, y pagar por ella no tiene por qué arruinarse.

Una conversión de IRA Roth utiliza los activos de una IRA tradicional o renovable, 401 (k), SEP o IRA simple para financiar una IRA Roth. A diferencia de las contribuciones regulares a una cuenta IRA Roth, que están limitadas por límites de ingresos y límites de contribución anual, no existen restricciones al convertir los activos de jubilación en cuentas IRA Roth. Cualquier cantidad se puede convertir independientemente de su edad, ingresos o situación profesional. Pero la conversión de Roth IRA no es gratuita.

Cuando convierte los activos antes de impuestos de una cuenta de jubilación tradicional a su IRA Roth, la conversión se trata como ingresos y debe pagar impuestos sobre los activos convertidos. La cantidad que paga en impuestos depende de su categoría impositiva para el año. En algunos casos, una conversión sustancial en un año podría aumentar la renta imponible en varios tramos. Para ayudar a gestionar este pasivo, se podría planificar una serie de conversiones parciales durante varios años para mantener las distribuciones en un tramo fiscal específico.

Para muchos jubilados, los ingresos de una IRA tradicional o 401 (k) pueden crear un dolor de cabeza fiscal, especialmente cuando las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) aumentan su categoría impositiva. Aquí es donde entra una Roth IRA.

Una cuenta IRA Roth ofrece la flexibilidad de realizar retiros libres de impuestos durante la jubilación cuando los desee y en la cantidad que desee. Esto es diferente de otras cuentas de jubilación que tienen RMD a partir de los 72 años. Los RMD son ingresos sujetos a impuestos, lo que significa que, además de su categoría impositiva, también pueden afectar su categoría de primas de Medicare y la tributación de sus beneficios del Seguro Social. mientras que las distribuciones de Roth IRA no lo harán.

Este año, la ley CARES suspende temporalmente los RMD de las cuentas de jubilación tradicionales. Entonces, si tiene 72 años o más y no toma su RMD, sus ingresos serán menores. Esto brinda una oportunidad potencial para realizar una conversión mayor manteniendo la misma tasa de impuesto sobre la renta.

Además, dado que la Ley Segura de 2020 eliminó amplias disposiciones para los planes de pensiones heredados, la Roth IRA también es una excelente herramienta de planificación patrimonial. Los herederos que no son cónyuges ya no pueden recibir distribuciones según su esperanza de vida, sino que todas las distribuciones deben realizarse dentro de los 10 años. Si bien esto también es cierto para una IRA Roth heredada, la distribución no sería un evento imponible.

El costo de una conversión IRA puede ser abrumador, pero no tiene por qué serlo. La sabiduría convencional es pagar la factura fiscal resultante con activos libres de impuestos que no pertenecen al plan de pensiones. El uso de los activos del plan frustraría el propósito de la conversión, ya que renunciará permanentemente a parte del capital que se acumula libre de impuestos. . Además, si tiene menos de 59 años y medio, la parte de los activos del plan que se utiliza para pagar la conversión también podría estar sujeta a una penalización del 10%.

Si tiene el dinero en efectivo, esta es probablemente la mejor manera de cubrir las consecuencias fiscales. Pero dependiendo del tamaño de la conversión y su categoría impositiva, los costos iniciales pueden ser significativos. Otra opción es obtener un préstamo con cargo a su póliza de seguro de vida. Si bien esto reduce permanentemente el valor de la póliza si no se reembolsa, el préstamo no se considera ingreso imponible hasta que la póliza se renuncie, caduque y el monto adeuda no excede las primas pagadas. Si ocurre alguno de estos eventos, las implicaciones fiscales probablemente serán incluso mayores que los impuestos pagados en la conversión de Roth IRA.

Considere una hipoteca inversa

De lo contrario, aprovechar la plusvalía de su casa puede proporcionar los medios para pagar impuestos. Puede aprovechar las bajas tasas de interés actuales y obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), aunque muchos bancos han dejado de aceptar solicitudes HELOC en los últimos meses. Además, un HELOC requerirá un pago hipotecario mensual, lo que disminuirá su flujo de caja.

Para los propietarios de viviendas de 62 años o más, una hipoteca inversa podría pagar las obligaciones fiscales de la conversión Roth IRA, creando flexibilidad fiscal y de efectivo y un patrimonio potencialmente más alto.

Con una hipoteca inversa, la línea de crédito disponible crece y aumenta a un valor relacionado con las tasas de interés actuales. Esto puede ser particularmente beneficioso con una serie de conversiones parciales Roth IRA, ya que proporciona un recurso creciente para pagar futuras facturas de impuestos. La línea de crédito también ofrece la flexibilidad de convertir una mayor parte de sus activos de jubilación durante las caídas del mercado, por lo que solo paga impuestos sobre el valor más bajo en el momento de la conversión y no sobre las ganancias. de la Roth IRA cuando los mercados se recuperen.

Dado que no hay pagos de capital o intereses mientras viva en su casa, una línea de crédito de hipoteca inversa proporciona el efectivo para pagar la conversión de Roth IRA. sin impacto en el flujo de caja de los hogares o la necesidad de vender otros activos invertidos.

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Utilice una hipoteca inversa si el valor líquido de su vivienda es menor o igual al valor del activo de jubilación que planea convertir.
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Una buena regla general es utilizar una hipoteca inversa si el valor líquido de su vivienda es menor o igual al valor del activo de jubilación que planea convertir. Si la vivienda es una parte significativa de su capital, una hipoteca inversa puede no ser la mejor opción para cubrir la factura de impuestos. En este caso, lo contrario podría servir mejor como una fuente de ingresos adicional no imponible, o para pagar el cuidado en el hogar u otros gastos de jubilación que las distribuciones de los activos invertidos más pequeños podrían no cubrir. descubrir.

La valoración del uso de una hipoteca inversa también depende de los costos proyectados versus los rendimientos proyectados. Por ejemplo, si las tasas de interés de una línea de crédito inversa son del 3% y su vivienda se aprecia a una tasa del 3%, puede pedir prestado el 50% del valor líquido de su vivienda mientras manteniendo una posición neta del 50% durante la vigencia del contrato. listo. Incluso si la casa solo se apreció a una tasa del 1%, aún tendría una posición de capital neto.

También se deben evaluar los rendimientos proyectados de la conversión Roth IRA. En aras de la simplicidad, digamos que pide prestado un total de $ 250,000 de su línea de crédito inversa para pagar las facturas de impuestos en una conversión de $ 1 millón. Si gana intereses sobre el saldo de la línea de crédito a una tasa del 3% y la IRA Roth crece a una tasa libre de impuestos del 6%, el rendimiento podría ser bastante convincente con el tiempo.

Por supuesto, no hay garantía sobre las proyecciones, por lo que debe consultar a un profesional financiero y evaluar su situación específica. Se deben considerar varios escenarios hipotéticos, incluidos los cambios en las tasas de interés e impuestos, las tasas de crecimiento de la inversión y la vivienda y los deseos de herencia. Estas consideraciones ayudarán a determinar si el uso de una hipoteca inversa para obtener los beneficios de una conversión Roth IRA podría ser una estrategia de jubilación que tenga sentido para usted.

Stephen Resch es un asesor de inversiones independiente y vicepresidente de estrategias de jubilación en un prestamista de hipoteca inversa. Inversión de las finanzas estadounidenses.

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401 (k) y los saldos IRA aumentan ligeramente, según una encuesta clave


La Reserva Federal publicó recientemente la Encuesta de Finanzas del Consumidor (SCF) de 2019, una encuesta trienal de una muestra representativa a nivel nacional de hogares estadounidenses, que sobremuestra a aquellos con un alto patrimonio neto. Se considera el estándar de oro para la información sobre ingresos y riqueza.

Para los hogares estadounidenses, tanto el ingreso medio como el ingreso y la riqueza medios han aumentado desde 2016.

Pero la jubilación es nuestro juego, por lo que inmediatamente recurrimos a los saldos combinados 401 (k) / IRA, especialmente para aquellos que se acercan a la jubilación. Lo bueno de SCF es que proporciona información no solo sobre los saldos 401 (k), gran parte de los cuales están disponibles en empresas de servicios financieros, sino también sobre las tenencias familiares en cuentas IRA. Si bien los planes 401 (k) sirven como puerta de entrada para los ahorros para la jubilación, más de la mitad del dinero recaudado ahora reside en cuentas IRA. La pregunta relevante es: ¿cuánto tienen los hogares cercanos a la jubilación en estas dos fuentes combinadas?

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El SCF de 2019 muestra que, para el hogar típico que trabaja de 55 a 64 años con un saldo 401 (k), 401 (k) / IRA aumentó a $ 144,000 desde $ 135,000 en 2016 (ver la figura a continuación). Esto parece ser un aumento modesto dado que el Promedio Industrial Dow Jones
DJIA,
+ 0,75%

aumentó en aproximadamente un 50% durante el período de tres años.

Si una pareja usa sus $ 144,000 para comprar una renta vitalicia conjunta, recibirán $ 570 por mes al jubilarse. Como esta cantidad no está indexada a la inflación, su poder adquisitivo disminuirá con el tiempo. Y esos $ 570 son probablemente la única fuente de ingresos más allá del Seguro Social, porque el hogar típico prácticamente no tiene activos financieros fuera de su 401 (k).

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Si bien la mediana de los hogares que se acercan a la jubilación fue de $ 144,000, la cantidad y la tendencia del aumento variaron ampliamente según los ingresos. Los saldos para el quintil más alto fueron de $ 805,500 en 2019, y la proporción de hogares de altos ingresos con saldos 401 (k) aumentó al 75% (consulte la tabla a continuación). En contraste, para el quintil inferior, los saldos solo ascendieron a $ 32,200 y el porcentaje de hogares con un 401 (k) aumentó de 25% a 21%.

Estos resultados del último SCF refuerzan las preocupaciones de que las cuentas de jubilación parecen ser una fuente importante de ahorro solo para los dos quintiles superiores.

Leer: ¿Debería tomar una pensión de $ 1,913 por mes o una suma global de $ 445,000?

Aquellos en el 60% inferior de la distribución de ingresos terminan sin nada más que Seguro Social o saldos muy pequeños. Esta tendencia refleja el hecho de que los trabajadores no tienen una cobertura continua en nuestro sistema de pensiones patronal. Los responsables políticos deben abordar este problema. Deben exigir que los empleadores proporcionen un plan ellos mismos o inscriban automáticamente a sus empleados en un programa de ahorro para la jubilación iniciado por el gobierno. Los programas de auto-ARI en auge a nivel estatal, en California, Illinois y Oregon, son un primer paso en este camino. Pero necesitamos un programa nacional de auto-ARI.

Heredamos dos IRA, una para un cónyuge y otra para los hijos adultos, ¿puede ayudarnos a resolver eso?


Q: Mi familia está teniendo dificultades con el RMD IRA y la continuación del cónyuge. Cualquier información sobre lo siguiente será muy apreciada. Hay dos IRA calificadas a nombre de mi madre (con mi padre como beneficiario) y una IRA no calificada a nombre de mi madre (con mis hermanos y yo como beneficiarios). Mi padre tiene 72 años y mi madre falleció recientemente a los 67 años. Papá es propenso a RMD pero mamá no. Estamos tratando de comprender nuestras opciones. ¿Me puedes ayudar?

UN.: Estoy feliz de intentar ayudar. Primero, mi más sentido pésame por la pérdida de su madre.

Su uso de los términos calificado, no calificado y continuación del cónyuge sugiere que se trata de contratos de anualidades. Si es así, hay dos niveles de reglas con las que lidiar. El primero es el tipo de cuenta y el segundo es la provisión en cada contrato de anualidad. Esta capa adicional de complejidad es una de las razones por las que no soy fanático del uso de anualidades en IRA en la mayoría de los casos.

La primera opción para las cuentas IRA es que su padre transfiera los fondos IRA de su madre a su IRA. Solo un cónyuge como beneficiario puede hacer esto. No hay impuestos sobre esta transferencia. Luego, estos bienes se tratan como si aún fueran suyos. Por lo tanto, debido a que tiene esa edad, esos fondos estarían sujetos a distribuciones mínimas requeridas (RMD) en la misma escala que sus propias cuentas IRA.

Este es un movimiento popular por su sencillez. Sin embargo, debido a que su madre era más joven y aún no estaba sujeta a RMD, hay otra opción.

La segunda opción de su padre es tomar las cuentas IRA de su madre como cónyuge beneficiario de una IRA heredada. Al hacer esto, su padre puede esperar para tomar RMD hasta que su madre haya sido sometida a RMD a los 72 años. Esta es una buena opción cuando el RMD agregado de la Opción 1 es menos deseable.

Ya sea que elija la opción uno o dos, entonces necesita comprender qué disposiciones del contrato de anualidad subyacente lo afectan.

Para lo que llamaría una IRA no calificada, depende de si de hecho es una cuenta IRA o simplemente una anualidad no calificada. Si esto NO es una IRA y es solo una anualidad no calificada, el contrato de anualidad dicta lo que usted y sus hermanos pueden hacer.

Si se trata de una IRA, se aplican las reglas para los beneficiarios no cónyuges de la IRA. Ella falleció este año, por lo que se aplican las nuevas reglas de la ley SECURE de 2019. En lo que respecta al IRS, las distribuciones se pueden realizar en cualquier momento y por cualquier monto, pero se espera que la cuenta completa se distribuya a los beneficiarios para fines de 2030.

Cada distribución tomada se pagaría proporcionalmente a cada beneficiario, a menos que divida la IRA en IRA heredadas separadas para cada beneficiario. Si la cuenta se divide (hágalo antes del 30 de septiembre del año siguiente al año del fallecimiento), cada beneficiario puede decidir independientemente cuánto tomar y cuándo para 2030. El El contrato de anualidad subyacente puede no coincidir o no con su plan de pago fácil. La mayoría de los beneficiarios en estos casos tienen la opción de renunciar al contrato de anualidad sin cargos de rescate. Las ganancias luego se invierten de acuerdo con las preferencias de cada beneficiario.

Esta área del código tributario puede ser confusa y agregar una capa adicional de reglas de anualidad puede causar un desastre. Debe discutir con su asesor lo que se puede hacer con estos contratos específicos.

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¿Cuándo puedo comenzar a hacer donaciones caritativas desde mi IRA?


Q: Tengo 70 años y medio este año, así que iba a comenzar a hacer mis donaciones caritativas desde mi IRA, pero ahora escuché que la edad mágica de las distribuciones requeridas es 72, así que tendré que esperar. Todavía estoy trabajando en ello. ¿Es cierto que la ley ahora me permite seguir haciendo contribuciones a mi IRA después de 72 años también? Me gusta la deducción.

– Ken

UN.: Ken, sí, la ley SECURE, aprobada a fines de 2019, permite a los trabajadores que superan la edad mínima requerida para distribuciones contribuir a las cuentas IRA tradicionales. Antes de SECURE, un trabajador de esta edad solo podía contribuir a una Roth IRA o un plan de jubilación en el lugar de trabajo como un 401 (k).

Sin embargo, hay algunos giros y vueltas que debe tener en cuenta. Aún estará sujeto a las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD) de las IRA tradicionales en 72, incluso si está contribuyendo a una IRA en ese momento. Esto difiere del Roth IRA de un individuo que no está sujeto a RMD o un 401 (k) que incluye una disposición para excluir a los trabajadores activos de RMD.

Leer: Cuando murió mi papá, heredé el ARI de mi tío. ¿Cómo puedo determinar el RMD?

Contribuir a una cuenta IRA tradicional mientras está sujeto al RMD significa que evita ciertos ingresos imponibles a través de la contribución, pero incurre en ingresos imponibles debido al RMD. Mencionó que puede deducir sus contribuciones, por lo que contribuir aún podría reducir su factura de impuestos.

Sin embargo, su intención caritativa genera aún más giros y vueltas. Primero que nada, el simple giro. Aunque la ley SECURE cambió la edad a la que comienzan los RMD, no ha cambiado las reglas para calificar las contribuciones caritativas (QCD). Puede comenzar con estas donaciones directas a organizaciones benéficas calificadas desde su IRA el día que cumpla 70 años y medio, aunque RMD no comenzará hasta que tenga 72 años.

Leer: El "tramo de IRA" ya se ha ido. Aquí hay otras 4 opciones de planificación patrimonial

Si se hace correctamente, el cheque se hace pagadero a la organización benéfica y usted declara la donación como una parte no tributable de la distribución que se muestra en el Formulario 1099-R, recibirá la temporada de impuestos. Puede donar a tantas organizaciones benéficas como desee cada año de esta manera si el total de todas esas donaciones es de $ 100,000 o menos cada año. Un QCD puede contar para su distribución mínima requerida.

El segundo giro representa un conflicto para ti, Ken. Si realiza una contribución deducible de IRA después de los 70 años y medio, esto puede eliminar algunos de los beneficios fiscales asociados con la realización de QCD. Por ejemplo, si realiza una contribución deducible de $ 7,000 a su IRA, los primeros $ 7,000 de QCD no son distribuciones exentas de impuestos. Aún puede obtener un beneficio fiscal de estas donaciones como una deducción detallada, pero depende de lo que pueda estar en su Anexo A. Si no detalla, no hay beneficio fiscal para un QCD que se grava debido a una contribución deducible de la IRA. .

Leer: Prepárese para ver cuánto ha ahorrado REALMENTE para la jubilación

Este efecto te acompaña de por vida. Lo que significa que si realiza $ 30,000 de contribuciones deducibles a su IRA después de 70 años y medio, los primeros $ 30,000 de QCD que realice después de esas contribuciones se incluirán como ingreso imponible para usted, independientemente de la cantidad. año fiscal de esas donaciones.

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5 cosas que debe hacer si hereda una cuenta Roth IRA


Si alguien en tu vida tuvo la amabilidad de dejarte su Roth IRA, inclina la cabeza para agradecerte. ¿Después? Cree un plan sobre qué hacer con ese dinero.

La planificación de un legado sigue siendo importante, pero lo es aún más desde que se promulgó la Ley de Seguridad en diciembre del año pasado. La ley impone una nueva regla sobre las IRA heredadas si el titular de la cuenta falleció después del 31 de diciembre de 2019: los beneficiarios deben vaciar la cuenta dentro de los 10 años posteriores a la muerte del titular, a menos que cumplan con las condiciones. para una excepción (más detalles a continuación).

Ver: ¿Todos deberían invertir en un Roth?

Antes de esta nueva ley, podía extender los retiros de cuentas IRA heredadas a lo largo de su vida, dejando que el dinero creciera durante décadas, asumiendo que no lo necesitaba antes. . Ahora no tanto. Sin embargo, hay cierta flexibilidad: siempre que se ciña a la regla de los 10 años, puede elegir cuánto desea retirar y cuándo. A continuación, le indicamos cómo planificar su estrategia.

1. Transfiera el dinero a una cuenta IRA heredada

Antes de comenzar a planificar este dinero, hay que realizar un trabajo administrativo. Si no es un beneficiario conjunto, deberá abrir una nueva cuenta IRA heredada y transferir la IRA que heredó a esa cuenta. Si heredó la IRA de su cónyuge, simplemente puede transferir el dinero a su propia cuenta IRA, si ya tiene una. De lo contrario, puede abrir uno y transferirle los activos.

Una nota sobre las cuentas IRA: Hay dos tipos principales. Las cuentas IRA Roth son un regalo maravilloso porque, por lo general, no debe impuestos sobre los retiros. Sin embargo, si hereda de una cuenta IRA tradicional, deberá impuestos cuando retire el dinero. Cuando abra su IRA heredado, asegúrese de abrir el mismo tipo de cuenta que heredó.

2. Verifique si es elegible para una exención

Hay varias excepciones al nuevo requisito de 10 años de la Ley Segura. El cronograma para recibir distribuciones es diferente si:

  • Heredó la IRA de su cónyuge. Puede tratar esta cuenta como si fuera suya. Esto significa que si es un Roth, no tiene que hacer ningún retiro durante su vida. Si se trata de una cuenta IRA tradicional, las distribuciones obligatorias comienzan cuando cumple 72 años.

  • Eres un niño menor de edad. Debe comenzar las distribuciones, pero se calcularán en función de su esperanza de vida, al igual que antes de la Ley Segura. Pero no se emocione demasiado: esta regla solo se aplica hasta que alcanza la "mayoría de edad", que en la mayoría de los estados es de 18 años. En este punto, tiene 10 años para retirar toda la cuenta.

  • Tiene una enfermedad crónica o una discapacidad. Si cumple con una definición estricta del IRS de enfermedad crónica o discapacidad, puede extender las distribuciones de IRA a lo largo de su vida.

  • No tienes más de 10 años menos que el titular de la cuenta.. Los retiros se pueden extender durante su vida. Esta excepción a menudo se aplica si se nombra a un hermano como beneficiario, pero las parejas no casadas también pueden cumplir con esta excepción. El socio único sobreviviente "tendrá que comenzar a recibir las distribuciones, pero puede distribuirlas a lo largo de su vida", dice Jean Wilczynski, planificador financiero certificado de Exencial Wealth Advisors en Old Lyme, Connecticut.

3. Incrementar los ahorros para la jubilación

Si no califica para una excepción a la regla de los 10 años, deberá decidir cuánto retirar y en qué horario.

Esta decisión es más fácil con una IRA Roth heredada porque los retiros están exentos de impuestos. No se tienen en cuenta en sus ingresos. (Con una IRA tradicional, las distribuciones generalmente se tratan como ingresos. Pueden empujarlo a un nivel impositivo más alto, por lo que debe planificar los retiros con cuidado).

Si no necesita el efectivo de inmediato, su herencia Roth IRA podría ser una gran oportunidad para aumentar sus ahorros para la jubilación.

Si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo o su propia IRA, considere usar sus retiros de IRA heredados para cubrir los gastos de subsistencia. Esto podría permitirle contribuir más de sus ingresos laborales a su propio plan de jubilación. (Debe haber obtenido ingresos laborales para contribuir a una IRA y sus ingresos no pueden exceder los límites de ingresos de la Roth IRA).

Si califica, puede depositar hasta $ 6,000 por año ($ 7,000 si tiene 50 años o más) en una IRA cada año, y hasta $ 19,500 ($ 26,000 si tiene 50 años o más) en un 401 (k).

4. Céntrese en otros objetivos financieros

Si ya está en el camino correcto con los ahorros para la jubilación, considere asignar ese dinero a otra meta financiera.

"Si está heredando el dinero o tiene una ganancia inesperada, lo primero que debe hacer es acumular sus reservas de efectivo o fondos de emergencia y luego pagar sus deudas, especialmente las tarjetas de crédito con intereses. préstamos altos y para estudiantes ”, dice Wilczynski.

5. Consultar a un experto

Estas decisiones tienen todo tipo de complejidades potenciales. Considere contratar a un asesor financiero para que lo asesore. Por ejemplo, si está cerca de la jubilación, es posible que desee retrasar el Seguro Social y vivir de los retiros de su cuenta IRA heredada durante algunos años. El retraso significaría mayores beneficios mensuales del Seguro Social por el resto de su vida.

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Si es más joven, un asesor financiero puede ayudarlo a hacer malabarismos con sus objetivos y encontrar el mejor lugar para invertir ese dinero.

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