Etiqueta: jubilación

Video: Qué hacer y qué no hacer al ahorrar para la jubilación y la inversión



Roger Ma, planificador financiero y fundador de lifelaidout y Jully-Alma Taveras, fundadora de Investing Latina, analizan todo lo que necesita saber sobre la administración de su cartera 401 (k).

Ahorré $ 1.1M para la jubilación, gano $ 128,000 y tengo $ 56,000 en mi hipoteca. ¿Puedo permitirme el coche de mis sueños, un Nissan GTR?


Querido Quentin,

Estoy buscando comprar un Nissan GTR usado y gastar alrededor de $ 80,000.

Tengo 41 años, soy soltero, no tengo hijos y siempre he sido un gran ahorrador. Actualmente gano $ 128,000 por año y tengo un total de $ 1.1 millones en mi 401 (k), Roth IRA y cuentas de corretaje. Ahorro el 15% de mis ingresos antes de impuestos con una contribución del 4% de mi empleador.

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¿Puedo permitirme el coche de mis sueños?
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Me quedan $ 56,000 en mi hipoteca, que pago $ 500 adicionales por mes por el principio y planeo pagar dentro de 5 años. Tengo un patrimonio neto de alrededor de $ 150,000 en mi condominio y alrededor de $ 22,000 en ahorros.

El concesionario valoró mi automóvil actual, por el que pagué en efectivo, en $ 6,500, pero puedo terminar quedándome porque hay algunas actividades que no puedo / no puedo hacer en el GTR (por ejemplo, estacionar en la ciudad, transportar una bicicleta , mover artículos semi-grandes / sucios, etc.).

1. ¿Puedo comprar el auto de mis sueños?

2. Si puedo, ¿cómo debo financiarlo? ¿Tengo que reembolsarlo? ¿Listo?

Cualquier ayuda que pueda brindar será muy apreciada.

Gracias de antemano por leer esto.

Tener un auto de ensueño

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Querido soñador

No quiero destruir tus sueños de tener el auto de tus sueños. (Como hice con este chico). Pero tu situación es diferente a la de este chico: es decir, eres económicamente independiente y estás en una posición muy cómoda para la jubilación, a pesar de cualquier circunstancia imprevista. Trabajaste duro para conseguir el coche que querías. ¡Bien hecho mi amigo!

Pero debería ¿tú entiendes? Piénselo: es más del 62% de su sueldo bruto y lo hará feliz (durante unos cinco minutos). Sí, ese sentimiento suele depreciarse con el valor del coche. No sé qué significa este modelo para usted, pero sí sé que, por lo que dice sobre sus finanzas, no es del tipo que cede a sus impulsos a expensas de su seguridad financiera.

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Los sueños más grandes y mejores no cuestan $ 80,000.
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Es un juguete caro y una máquina cara. Los automóviles hacen ambas funciones: te llevan de A a B y te dan esa sensación navideña cuando recibes las llaves. Tenga esto en cuenta antes de comprar. También puede considerar alquilar el automóvil primero para ver si se trata de amor eterno.

No dije que debieras comprarlo, y no dije que debieras no Cómprelo, principalmente porque creo que si realmente supiera que fue la decisión correcta, ahora mismo no le estaría pidiendo a The Moneyist una segunda opinión. Diré esto: es un sueño relativamente modesto por un precio no tan modesto. Aquí hay un secreto que no debería ser un secreto: los mejores y más grandes sueños no cuestan $ 80,000.

En general, las personas no deberían comprar un automóvil con efectivo cuando el precio excede sus propios ahorros en efectivo y / o durante un período en el que las tasas de interés son tan bajas. Considerando sus $ 22,000 en efectivo, la compra a un coche de este precio con una tasa de financiación baja tendría más sentido. Pero la cuestión del efectivo frente al financiamiento depende en gran medida del precio. Si yo fuera tú, ¿lo compraría? No. Por todas las razones anteriores.

¿Y si lo compraste con financiación? Si bien es posible que aún le guste conducirlo, puede llegar un momento en que deba más de lo que vale por este automóvil.

Con demasiada frecuencia en Estados Unidos, esto es de lo que están hechos los sueños.

El Moneyist: Soy un granjero de unos 30 años, llevo un estilo de vida frugal y mi hijo tiene una discapacidad. ¿Tengo que pagar más en mi hipoteca o ahorrar para la jubilación?

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Tengo 30 años de edad. Mi esposa tiene 34 años. Ahorramos $ 350,000 y yo tengo $ 350,000 ahorrados para la jubilación. ¿Debemos pagar una casa en efectivo o contratar una hipoteca e invertirla?


Querido Quentin,

Después de completar mis estudios de posgrado, mi esposa y yo decidimos pagar todas nuestras deudas antes de comprar una casa, o cualquier otra cosa.

Hemos estado alquilando a bajo precio durante tres años y vivo como si fuera un estudiante de posgrado muy pobre. Durante ese tiempo, pagamos todas nuestras deudas e incluso llegamos a ahorrar alrededor de $ 350,000 en efectivo.

Mi esposa tiene 30 años, yo 34 y estamos listos para dar el siguiente paso. Ahora tenemos dos niños menores de dos años que superan los $ 20,000 y se están convirtiendo en cada uno de sus 529. Ambos estamos cubiertos por un seguro de vida temporal y yo tengo mi propia póliza de seguro por discapacidad laboral. Gano alrededor de 250.000 dólares al año.

Je suis très chanceux en ce que mon employeur contribue environ 40 000 $ dans mon 401 (k) tandis que je contribue jusqu'à concurrence du montant maximum restant de l'Internal Revenue Service d'environ 57 000 $ anualmente. La contribución de nuestra familia a las HSA se maximiza y aumenta cada año.

Mi pareja ahora se queda en casa con los niños. Tenemos una cartera de jubilación combinada de aproximadamente $ 325,000. En este punto, ¿debería hacer una oferta en efectivo por una casa o pedir un préstamo e invertir la diferencia? No tener una hipoteca a los treinta suena muy bien.

Por el contrario, invertir podría generar mejores rendimientos a largo plazo.

Realmente,

En el cruce de caminos

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Estimado Carrefour,

Felicitaciones, saldar esa deuda y ahorrar de manera tan agresiva no es una hazaña pequeña, y algo que pocos de tu edad pueden hacer.

La clave suele estar en la pregunta. Ya te estás acercando a la casa. Como regla general, siempre se recomienda que coloque todo su dinero en un solo lugar. Entonces, si tuviera que sugerir algo, y esto es solo una sugerencia, NO una recomendación, también puede dividir la diferencia y pagar un pago inicial del 25% al ​​50% en una nueva casa, y quedarse con el resto para invertir, ahorrar y en un día lluvioso. Todo con moderación, incluso mientras gasta los ahorros que tanto le costó ganar.

Por supuesto, puedes vivir en una casa de tu elección en el barrio de tu elección, y la disfrutas todos los días, al igual que tus hijos. Tener hijos también puede influir en cuánto estás dispuesto a gastar en una casa y dónde estás dispuesto a vivir, según las escuelas y los servicios de ese vecindario. No es solo una inversión, es una opción de calidad de vida, quizás una de las opciones más importantes además de elegir un compañero de vida.

El columnista de MarketWatch Retirement y CPA, Riley Adams, respondió recientemente a su pregunta muy específica, desglosando los pros y los contras de ambos. La ventaja de las acciones: "Las acciones son líquidas. Historial probado de éxito. Gana dividendos. Es fácil diversificar su cartera. Los contras de las acciones: "Una montaña rusa emocional. Volatilidad a corto plazo. Impuesto sobre las ganancias de capital. Depende de su tolerancia al riesgo y la de su esposa, y de cuánto tiempo esté dispuesto y pueda dedicar a la inversión.

The Real Estate Advantage, en el consejo de Adams: “Una cobertura contra la volatilidad del mercado. Ventajas fiscales. Flujo de caja ". Y, como dije, lo disfruta todos los días. Contras:" Los bienes raíces requieren tiempo y dinero. Su dinero está inmovilizado. Toneladas de tarifas. No es fácil de diversificar ". Y, si paga una hipoteca, También tiene que pagar intereses además del principal, que es deducible de impuestos. Lo mismo ocurre con los impuestos sobre la propiedad. Pero pagar esos intereses usted mismo ayuda a liberar ese dinero extra.

De hecho, un estudio reciente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York analizó las preferencias de los consumidores por la propiedad y cómo han cambiado sus actitudes durante la pandemia de COVID. Se pidió a los participantes de la encuesta que calificaran cuál era la mejor inversión (una vivienda o activos financieros como acciones) y qué factores contribuían a su elección. Alrededor del 90% de los encuestados dijeron que preferirían poseer su residencia principal antes que invertir en el mercado.

Siéntese con su esposa y un asesor financiero y considere sus opciones. El consejero, como un buen terapeuta, debe hacerle preguntas y usted debe tener todas las respuestas.

Mi marido multimillonario tiene 90 años. Lo cuidé durante 41 años, pero no ayuda a mi hijo

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Soy un granjero de unos 30 años y llevo un estilo de vida frugal. Mi hijo tiene una discapacidad. ¿Tengo que pagar más en mi hipoteca o ahorrar para la jubilación?



Creo que recientemente declaró que a los 40 uno debería tener tres veces sus ingresos anuales ahorrados para la jubilación. Me asustó un poco. Estoy en mis treinta y tengo algo más de la mitad de mis ingresos anuales ahorrados en una IRA que mi esposa comenzó antes de que yo la conociera.

Mi esposa y yo llevamos un estilo de vida bastante frugal. Manejamos autos de 12 años y tenemos una casa modesta en la que tratamos de depositar $ 5,000 adicionales en el capital cada año, con la esperanza de tomar años de hipoteca.

Cuando nos casamos por primera vez, ambos trabajábamos, con un promedio de entre 100.000 y 120.000 dólares al año. Trabajo en la agricultura y mis ingresos fluctúan con los precios del mercado y las condiciones climáticas.

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“Pronto tuvimos nuestro primer hijo y fue necesario que mi esposa dejara su trabajo para estar con nuestro hijo. Tiene una discapacidad que probablemente signifique que vivirá con nosotros toda la vida. "
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Pronto tuvimos nuestro primer hijo y fue necesario que mi esposa dejara su trabajo para estar con nuestro hijo. Tiene una discapacidad, lo que probablemente signifique que vivirá con nosotros toda la vida. Después de que nos vayamos, probablemente tendremos que cuidarlo por el resto de su vida.

Mis padres abrieron amablemente una cuenta de inversión con un pago inicial sustancial para él que probablemente lo ayudará durante mucho tiempo, pero tal vez no más de 30 años, dependiendo de cuánto tiempo nos sobreviva.

Ahora estamos tratando de encontrar lugares donde podamos ahorrar más e invertir ese dinero en algún tipo de inversión para la jubilación. Ahora, solo con mis ingresos, generalmente aportamos alrededor de $ 60,000 a $ 70,000 por año. Tuve un año devastador cuando mi cosecha fue destruida y solo tenía $ 20,000 en seguro de cosecha para vivir ese año. Así que todavía me preocupa no tener un cojín disponible.

Supongo que mis preguntas son: ¿deberíamos gastar el dinero que pagamos en la hipoteca en la jubilación y cuánto podríamos necesitar en la jubilación con tres bocas que alimentar? ¿Es la jubilación siquiera una posibilidad en esta etapa? Los agricultores a menudo trabajan mucho después de los 65 años, y me temo que ahí es donde vamos.

Padre, esposo y granjero

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Querido padre, esposo y agricultor:

Los hitos monetarios [la cantidad de dinero que debería haber ahorrado a una edad determinada, según los asesores y las empresas de servicios financieros] varían. Salvaje. Son metas. Algo a lo que aspirar. También presentan un escenario ideal en un mundo perfecto donde todas las demás cosas son iguales y la vida transcurre perfectamente según lo planeado. La vida rara vez, si es que alguna vez, sale perfectamente según lo planeado, o según cualquier plan. Los hitos monetarios son guías útiles y, a menudo, poco realistas.

El ahorro de jubilación promedio para las personas de 30 a 34 años es de $ 21,731, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Va hasta $ 48,710 entre los 35 y los 39 años. Incluso ese número me da una pausa para pensar, tanto como me da esperanza. Pero como puede ver, es un objetivo en movimiento, y dado que millones de personas ni siquiera pueden acceder a los ahorros en situaciones de emergencia, existe una gran división entre los ricos y los pobres, y todos los que se encuentran en el medio.

Cada situación es diferente. Eres joven y tu situación fluctuará. Algunos años probablemente te sorprenderán positivamente. Muchas personas en sus 30 ni siquiera piensan en la jubilación, por lo que ya está por delante del juego. “La cantidad que necesita en su cuenta de jubilación depende de sus gastos planificados”, dice Brian Walsh Jr., asesor financiero senior de Walsh & Nicholson Financial Group. "No hay dos situaciones financieras iguales y la jubilación depende de los gastos".

“Haga un presupuesto basado en sus ingresos y gastos actuales y descubra a dónde va la mayor parte de su efectivo”, agrega. “Todavía eres joven, por lo que deberías tener suficiente tiempo para ahorrar para tu jubilación. A partir de ahí, dependiendo de la naturaleza de su negocio, la creación de un fondo de emergencia debe ser una prioridad máxima, seguida de la creación de un fideicomiso para su hijo y luego su creación. Trabajar con un planificador financiero en un plan puede ayudarlo a sentirse cómodo.

Está pagando intereses con su hipoteca, así que apoyo su decisión de pagar más cada año. Esto en sí mismo es una posición envidiable para muchas personas. Haga lo que pueda permitirse hacer y cúmplase con sus objetivos. También pueden fluctuar según sea necesario.

Tiene una hipoteca y ahorros para la jubilación. Ya estás por delante. Siéntete orgulloso de lo que has logrado: por lo que dices en tu carta, has trabajado duro y enfrentado desafíos inesperados con compostura y madurez.

El Moneyist: "Me corté el pelo porque no me paga": mi marido multimillonario tiene 90 años. Lo cuidé durante 41 años, pero no ayuda a mi hijo

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Noticias y análisis para quienes planean o viven en la jubilación


Desde MarketWatch:

Ya sea que tenga 55 o 25 años, haga esto para asegurar sus futuros beneficios de seguridad social: Para ver los beneficios futuros estimados, comience a construir una estrategia de protección y reclamos de fraude, pruebe esto.

Cómo dejar su hogar a un ser querido casi sin drama: Las reliquias pueden ensuciarse, pero no tienen por qué serlo.

¿Heredado de $ 500,000? ¿O $ 1 millón? A continuación, le indicamos cómo hacer que ese dinero actúe como una pensión mensual: Los estadounidenses pueden invertir las herencias de varias formas; estas son solo algunas de las posibilidades.

También en MarketWatch:

La mayoría de las personas no tienen idea de lo que están pagando por su plan 401 (k).

5 pasos para crear una estrategia de marketing digital para iniciar un negocio

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Existe una solución a la crisis de las pensiones, pero solo en papel (hasta ahora)

Un revolucionario 'ejército gris' de trabajadores mayores está luchando contra nuestra cultura obsesionada con la juventud, y todos nos beneficiaremos si ganan

La nueva ley requeriría que los empleados ahorren para la jubilación

Cómo ponerse al día si tiene un comienzo tardío para su jubilación

Más información sobre el retiro:

Cómo saber si sus ahorros para la jubilación están bien encaminados (Wall Street Journal)

El IRS renuncia a la multa por retiro anticipado en 2020 (Bay News 9)

Los sindicatos advierten: proyecto de ley del Senado entregaría el sistema estatal de pensiones a los 'delincuentes de Wall Street' (Florida Phoenix)

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Investigación y análisis:

6 asesinos de la jubilación que se deben evitar a toda costa (Kiplinger)

3 formas de convertir $ 100,000 en $ 1 millón para ahorros para la jubilación (The Motley Fool)

Los ahorradores para la jubilación de 40 años tienen este saldo medio. ¿Cómo te comparas? (EE.UU. Hoy en día)

Connecticut podría ver hasta $ 900 millones en ahorros a medida que se acerca el 'tsunami' de la jubilación (The CT Mirror)

Qué nos pueden decir las investigaciones sobre la jubilación (Centro de investigación sobre la jubilación de Boston College)

Para compartir con su familia, amigos y clientes:

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Este hombre se independizó económicamente a los 36 años y dice que la clave de la felicidad es "ser dueño de tu propio tiempo".

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Tengo 60 años y perdí mi trabajo debido a COVID-19. Mi esposo gana $ 150,000. Ahorramos $ 1.3 millones. ¿Debería resignarme a la jubilación anticipada?


Querido Quentin,

Me despidieron debido a COVID-19 el año pasado. Quiero trabajar, pero no me importa buscar algo cerca de mi casa, y los desplazamientos de larga distancia no son una opción para mí.

Nuestra casa y nuestros vehículos están pagados y mi esposo gana $ 150,000 al año. Tengo casi 60 años y él es MUCHO más joven que yo. ¿Debería resignarme a la jubilación anticipada y depender de él, sin poder contribuir al hogar y un 401 (k) y fondos de jubilación?

Tenemos alrededor de $ 1.3 millones de pensión acumulada, sin incluir el valor de nuestra casa. Tenemos una gran relación, pero tengo miedo de depender de alguien, aunque sea mi marido.

Tratando de ser independiente

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Estimado independiente,

Un año es mucho tiempo para estar sin trabajo, y puede sentirse más intenso en un año en el que todo parece haberse ralentizado porque, bueno, lo ha hecho. Recuerde que vivimos en circunstancias muy inusuales y ya se ha avanzado mucho.

Tiene un matrimonio feliz, ahorros, una hipoteca pagada y un marido que todavía trabaja. Es una posición privilegiada. Pero no renuncie al trabajo, especialmente si su instinto le dice que no está listo, incluso si puede pagarlo. Habla con tu esposo sobre cómo te sientes.

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"Puede utilizar este tiempo para ofrecerse como voluntario para continuar contribuyendo y / o mejorando su educación para planificar el futuro".
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Suponiendo que tenga su vacuna, puede usar este tiempo para ser voluntario para no sentir que no está contribuyendo y / o continuar su educación para planificar el futuro. También podría ser un momento para explorar cómo iniciar una pequeña empresa, una que no implique demasiado riesgo financiero.

Casi la mitad de los estadounidenses no pueden permitirse jubilarse. Ha contribuido al funcionamiento a largo plazo de su hogar al ayudar a pagar su casa y acumular ahorros decentes para su jubilación. ¿Por qué elegir la culpa cuando mucho de lo que ha sucedido este año está fuera de su control y nuestra voluntad?

No estas solo. La pandemia puede obligar a muchas personas a jubilarse antes de tiempo. Jennifer Schramm, asesora principal de políticas estratégicas del Instituto de Políticas Públicas de AARP, dijo que las personas de 62 años o más que perdieron sus trabajos durante la Gran Recesión tenían la mitad de probabilidades de volver a ser empleadas que las personas de 25 a 34 años.

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"Este también podría ser un momento para considerar la posibilidad de iniciar una pequeña empresa, una que no implique demasiado riesgo financiero".
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Lisa A.K. Kirchenbauer, planificadora financiera certificada y fundadora de Omega Wealth Management en Arlington, Virginia, hace tres preguntas a sus clientes: "¿Qué se debe proteger o mantener?" ¿Qué necesitas dejar ir? ¿Qué debes asumir, adoptar o crear en tu vida? "

Según su carta, usted es alguien que necesita sentirse ocupado y útil, y aún puede hacerlo. Los American Job Centers también pueden brindar asistencia. Les he dado tres sugerencias, pero conocer gente a través de otras actividades abre nuevas oportunidades.

Manténgase en contacto y háganos saber cómo le va.

El Moneyist: "Mi esposo me dijo que mi cheque de estímulo de $ 1,400 se gastará en el revestimiento de aluminio de nuestra casa". ¿Que puedo hacer?

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Mis padres quieren usar $ 300,000 en ahorros para la jubilación para pagar $ 160,000 que quedan en casa. ¿Es una buena idea?



Tengo treinta y tantos años, tengo un trabajo remunerado y estoy casado, pero todavía tengo grandes préstamos estudiantiles y no espero tener muchos fondos adicionales en un futuro cercano.

Mis padres tienen entre 60 y 70 años y viven cerca. Mi padrastro tiene alrededor de 70 años y recibe una pensión de la seguridad social. Mientras trabajaba ganaba un ingreso de clase media alta, pero no creo que reciba la cantidad máxima porque se jubiló a los 65 años sin darse cuenta de que no era su edad para la pensión completa.

Mi madre tiene sesenta y pocos años y en su mayoría ha sido ama de casa; probablemente acabará reclamando su pensión de seguridad social sobre la base de los ingresos de mi padrastro. Actualmente trabaja a tiempo parcial. Creo que ahorraron alrededor de $ 300,000 en sus cuentas de ahorro y jubilación. Compraron su casa en 2009 y actualmente deben alrededor de $ 160,000.

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"El valor de mercado de la casa ha aumentado de alrededor de 200.000 dólares en 2009 a 450.000 dólares".
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El valor de mercado de la casa ha aumentado de alrededor de $ 200,000 en 2009 a $ 450,000. Mis padres quieren usar sus ahorros de jubilación para pagar su hipoteca y ahorrar dinero en intereses. Esto los dejaría con muy pocos ahorros, pero una cantidad decente de capital. También entiendo que ahorrarían mucho dinero en intereses pagando su hipoteca, pero me preocupa que si algo le pasa a su casa, no terminen con nada.

Por otro lado, si conservan el dinero de su jubilación pero se atrasan con su hipoteca en el futuro, estaría menos preocupado porque sé que la ejecución hipotecaria es un proceso muy lento y que tendrían muchas oportunidades para salvar su casa. Ojalá pudiera ayudarlos económicamente y ser su red de seguridad, pero mis medios son limitados. Traté de asesorarlos, pero no soy un experto en finanzas y no estoy seguro de si estoy siendo demasiado cuidadoso.

Chica que quiere ayudar

El Moneyist:"El cambio puede suceder sin que nos demos cuenta": COVID nos ha traído un año épico de incertidumbre, pero esto es lo que estoy seguro

Querida hija,

A veces, hacer las preguntas correctas y hacerlo al principio del proceso es tan importante como tener el dinero por su cuenta para mejorar todo. A menudo es más importante. Retrasarse en los pagos de la hipoteca afectaría su calificación crediticia y, si alguna vez necesitaran obtener un préstamo, eso claramente sería un problema.

Pero en general están en buenas condiciones. Pocos estadounidenses están en buena forma, especialmente cuando comparan sus propias finanzas con los hitos financieros establecidos por los asesores financieros. Son metas, después de todo, y no todo el mundo puede alcanzarlas. Tienen la opción de reducir su tamaño, lo que les da margen de maniobra si necesitan más dinero.

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"Pocos estadounidenses están en buena forma, especialmente cuando comparan sus propias finanzas con las metas de los asesores financieros".
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La decisión de cancelar una hipoteca es importante, ya que tus padres están renunciando a un cambio que podría funcionar como un fondo de emergencia si lo necesitaran. Pero todo depende de la situación de tus padres y de sus necesidades proyectadas. Mientras tanto, aquí hay un enfoque de tres pasos con fragmentos de consejos de tres asesores financieros diferentes:

Brian Walsh Jr., asesor financiero sénior de Walsh & Nicholson Financial Group: “Da un paso atrás y crea una hoja de cálculo de presupuesto para que puedas tener una idea del flujo de caja general de tus padres. Averigüe cuál es la tasa de interés de su hipoteca y refinancia si es posible. La refinanciación les permitiría reducir potencialmente sus pagos mensuales y aumentar su flujo de caja. "

Joe Lum, un planificador financiero certificado en Intersect Capital: “Casa rica, pero pobre en efectivo. Tradicionalmente, vemos este escenario con una clientela más joven que ha ahorrado suficiente dinero para utilizarlo para el pago inicial de su primera vivienda. Afortunadamente para la mayoría de los inversores jóvenes, es de esperar que tengan muchos años de empleo remunerado y capacidad de generar ingresos. "

Para los clientes mayores, esto puede ser problemático, especialmente si sus padres no quieren reducir su tamaño. “Si bien la seguridad de estar libre de deudas puede ser atractiva, aprovechar el valor líquido de la vivienda puede ser difícil después de la jubilación, dado que la mayoría de las facilidades crediticias (una hipoteca primaria y / o una línea de crédito con garantía hipotecaria), dijo.

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"Así que puede ver la superposición: reducción de personal y un enfoque cauteloso para saquear sus ahorros para la jubilación".
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“A menos que una tasa de interés sea intolerable en relación con el mercado, para la mayoría de los clientes que están jubilados, tiene sentido mantener la flexibilidad y liquidez de sus ahorros para la jubilación en lugar de pagar la hipoteca”, agregó Lum. “Sin embargo, lo importante es asegurarse de que esos ahorros para la jubilación se inviertan para ayudar a compensar el costo de mantener la hipoteca.

Jared Snider, asesor sénior de patrimonio de Exencial Wealth Advisors: “Dudaría en sugerir que utilicen más de la mitad de su efectivo para pagar la hipoteca. Teniendo en cuenta el aumento en el valor de su vivienda, les preguntaría si han considerado vender su vivienda actual y comprar una que les permita pagar la vivienda de reemplazo.

Una hipoteca inversa es otra alternativa para aprovechar la equidad en su casa. También conocidas como hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda, están disponibles para propietarios de 62 años o más. El prestamista paga al prestatario y, para calificar, sus padres deben tener suficiente capital para pagar el préstamo. Pueden ser voluminosos y costosos; Además, tus padres tendrían que pagar los intereses y el mantenimiento de su casa.

Entonces puede ver la superposición: reducción de personal y un enfoque cauteloso para saquear sus ahorros para la jubilación. Lo tienen de su lado y, dado el efectivo disponible, tiene sentido contratar a un asesor para discutir sus opciones, expectativas e inquietudes. Te deseo lo mejor de todo y es un placer recibir una carta en la que todos quieren lo mejor para los demás.

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Opinión: Advertencia: los delincuentes cibernéticos podrían ingresar a sus cuentas de jubilación


Probablemente sepa que las cuentas de ahorro de hasta $ 250,000 están protegidas por el gobierno federal. Y probablemente sepa que si alguien usa su tarjeta de crédito, usted solo es responsable de los primeros $ 50 gastados.

Pero, y como si no hubiera suficiente de qué preocuparse en estos días, los $ 20,6 billones que los estadounidenses tienen en cuentas de tipo 401 (k) y 401 (k) generalmente no presentan garantías de seguridad similares. Y el robo cibernético de estos activos va en aumento.

Leer: Cómo evitar que el fraude arruine su jubilación

La Oficina de Responsabilidad del Gobierno federal (GAO) pidió el lunes al Departamento de Trabajo que endurezca las reglas que protegen tanto su dinero como su información personal, como el Seguro Social, la fecha de nacimiento y los números de cuenta.; Inversión. El Departamento de Trabajo regula 401 (k) y otros planes de jubilación populares.

Los ladrones cibernéticos siempre parecen estar un paso por delante de los buenos, y la GAO ha dicho que hasta que se establezcan mejores protecciones técnicas y legales para los inversores, "los datos y activos de los participantes seguirán amenazados". El informe de la GAO calificó de "imperativo que los esfuerzos de prevención y mitigación de la industria y el gobierno evolucionen para mantenerse al día con estas amenazas".

Leer: La nueva ley requeriría que los empleados ahorren para la jubilación, y eso podría ser algo bueno

La industria de la jubilación está tratando de silenciar estos robos. El Wall Street Journal señala que hay pocos datos disponibles sobre el alcance del problema, pero ha señalado casos judiciales recientes que involucran presuntos robos y demandas por parte de titulares de cuentas que exigen el reembolso de sus activos.

De manera alarmante, el informe de la GAO alega que en algunos casos los robos fueron trabajos internos, con los perpetradores empleados por los promotores del plan 401 (k).

“El robo cibernético de cuentas de jubilación es una preocupación creciente”, me dijo Steve Silberstein, director gerente del Centro de Análisis e Intercambio de Información de Servicios Financieros (FS-ISAC), que combate la seguridad cibernética. me por correo electrónico.

“En los Estados Unidos, la gente tiende a mantener una parte significativa de su patrimonio en una cuenta de jubilación, lo que los convierte en objetivos de valor relativamente alto. Los clientes suelen reutilizar las mismas contraseñas para diferentes cuentas, lo que aumenta la probabilidad de que sus credenciales estén disponibles para la venta en la web oscura. "

Leer: Aquí están las mejores nuevas ideas para la jubilación.

Silberstein menciona otro problema demasiado común. "Los pequeños archiveros y los clientes de terceros pueden no tener un alto nivel de sofisticación en ciberseguridad, especialmente cuando luchan contra criminales que están en constante evolución de sus tácticas".

Algunas personas se manifiestan automáticamente en contra de las regulaciones gubernamentales, pero aquí hay un ejemplo de cómo las regulaciones muy pocas o obsoletas pueden costarles caro. Por lo general, no hay protección alrededor de 401 (k) y cuentas de jubilación similares porque la llamada Ley federal de seguridad de los ingresos de jubilación de los empleados que rige estos planes se aprobó, entiéndalo, en 1974. Las actualizaciones normativas desde entonces han sido insuficientes, y ha ponen en mayor riesgo los activos de los trabajadores y de los jubilados.

"Los estadounidenses que planean y ahorran para la jubilación deberían poder contar con la seguridad de sus ahorros, pero un ataque cibernético puede poner todo eso en riesgo en un abrir y cerrar de ojos", dijo la senadora de New Hampshire Maggie Hassan en un breve comunicado. “Este informe de la GAO muestra claramente lo importante que es fortalecer la ciberseguridad para los planes de pensiones. Espero trabajar con mis colegas en ambos lados del pasillo para seguir las recomendaciones del informe mediante la modernización de los requisitos de seguridad cibernética para quienes administran planes de pensiones. "

El informe de la GAO recomienda que el Departamento de Trabajo aclare si los fideicomisarios (grandes administradores de activos que administran estos billones de activos) son responsables de la ciberseguridad y si los clientes son conscientes del riesgo potencial de robo de computadoras.

Hasta que las leyes y la tecnología más estrictas se pongan al día, ¿qué puede hacer para protegerse? Silberstein de FS-ISAC ofrece estos consejos de sentido común:

• Mire cuidadosamente los correos electrónicos que intentan obtener su información personal; Los correos electrónicos de phishing a menudo contienen números de teléfono incorrectos o enlaces incorrectos. En caso de duda, elimínelo.

• No descargue aplicaciones bancarias que se encuentran en foros abiertos. Vaya al sitio web de la propiedad y use el enlace a la tienda de aplicaciones correspondiente desde allí.

• Configure la autenticación multifactor (MFA), así como nombres de usuario y contraseñas únicos en todas las cuentas: correo electrónico, redes sociales personales y laborales, cuentas bancarias, de jubilación y comerciales; inversiones, cuentas de salud, cuentas de seguros, etc.

• Instale regularmente actualizaciones en su computadora, dispositivos y aplicaciones.

• Proporcione información de contacto actualizada a la cuenta de jubilación y utilice las opciones para recibir notificaciones cuando se retiren fondos de las cuentas en tiempo real.

• Supervise las cuentas al menos una vez al mes para detectar cualquier actividad no deseada.

• Sepa cómo comunicarse con el establecimiento en caso de sospecha de intento de fraude. Si recibe un mensaje de texto sospechoso, infórmelo.

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Cree una cuenta de ahorros para la salud ahora, se lo agradecerá en la jubilación


Cuando es nuevo en la fuerza laboral, todas las opciones de beneficios pueden parecer abrumadoras, especialmente cuando se trata de atención médica y ahorros para la jubilación. Si bien la jubilación puede parecer lejana, las decisiones que tome hoy afectarán su futuro. Por ejemplo, una pareja saludable promedio de 65 años que se jubiló en 2020 gastará $ 662,156 en costos de atención médica durante la jubilación, según estimaciones de HealthView Services.

Entonces, ¿cómo se posiciona para la seguridad financiera tanto ahora como durante la jubilación? Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) podrían ser una herramienta que puede ayudar.

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¿Qué es una HSA?

Las HSA son cuentas de ahorro personales que le permiten ahorrar en los gastos actuales de atención médica y los que tendrá durante la jubilación. El principal beneficio es el ahorro fiscal. Las HSA son la única cuenta en la que puede depositar dinero, ganar intereses y usar para pagar cargos de atención médica calificados por el IRS, todo libre de impuestos. Cuando se combinan con un plan de salud con deducible alto (HDHP), las HSA ofrecen ahorros y beneficios fiscales que un plan tradicional no puede duplicar.

A diferencia de otras cuentas, los fondos de su HSA permanecen con usted sin importar a dónde vaya en su carrera, ya sea que esté de licencia, cambie de trabajo o cuando se jubile. El dinero que no usa en su HSA se transfiere de un año a otro, y después de los 65 años, los fondos se pueden usar para cualquier propósito sin penalización (solo los 39; se calcula el impuesto sobre la renta).

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Además de ayudar a cubrir las facturas médicas y los deducibles actuales, la flexibilidad que ofrecen las HSA para ahorrar e invertir fondos en los próximos años puede ayudarlo a prepararse para la jubilación. La atención médica es uno de los mayores gastos a los que se enfrentará durante la jubilación y puede resultar intimidante. El índice 2020 de salud y riqueza de HSA Bank, que encuestó a 2,000 adultos estadounidenses, encontró que el 83% de los consumidores mayores de 65 años estaban preocupados por las facturas médicas actuales o futuras. De estos consumidores, más de un tercio dijeron que rara vez ahorran dinero para futuros gastos de atención médica. El uso de una HSA es la forma más eficiente en términos de impuestos de ahorrar y pagar los gastos de atención médica futuros y se está convirtiendo cada vez más en una herramienta de inversión y planificación de la jubilación.

Sin embargo, muchos de los que podrían beneficiarse de una HSA no lo son. Al 30 de junio de 2020, según un estudio realizado por Devenir, se mantenían alrededor de $ 73.5 mil millones en más de 29 millones de HSA, pero eso es solo alrededor del 30% de los empleados que podrían ahorrar en una HSA.

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¿Cómo saber si es elegible para una HSA?

Para abrir y aportar dinero a una HSA, debe tener un Plan de salud calificado con deducible alto (HDHP). A diferencia de los planes de salud tradicionales, como las organizaciones de proveedores preferidos (PPO), los HDHP suelen tener primas mensuales más bajas. Si tiene un HDHP calificado, ya sea a través de su empleador, el de su cónyuge o el que compró usted mismo, puede abrir una HSA. También puede obtener más información sobre su elegibilidad aquí.

Una vez que haya determinado si es elegible, el siguiente paso es abrir una cuenta. A menudo, los empleadores designarán al proveedor con el que puede abrir su cuenta, pero no siempre. Si su plan de atención médica no tiene claro a dónde va su HSA, es posible que pueda elegir su propio proveedor. Hable con su gerente de recursos humanos para obtener más información.

Después de abrir su cuenta, contribuir y usar su HSA es fácil y conveniente. Los proveedores de HSA ofrecen múltiples formas de contribuir a su nueva cuenta, como deducciones directas de nómina, transferencias en línea o transferencias desde una HSA existente. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece límites anuales sobre cuánto dinero pueden contribuir los titulares de cuentas HSA y estos límites cambian cada año.

Una vez que haya hecho contribuciones a su HSA, puede usar la cuenta para pagar gastos de salud calificados por el IRS, como deducibles, coseguro, recetas, vista, cuidado dental, etc. Para obtener más información sobre los costos elegibles, el IRS ofrece una lista completa aquí. A partir de la fecha en que creó su HSA, también puede reembolsarse los gastos médicos del IRS que pagó de su bolsillo.

Invierta los fondos ahorrados en su HSA para la jubilación. Debido a que las HSA son la única cuenta de triple ventaja fiscal que existe, tienen una ventaja significativa sobre las opciones de jubilación tradicionales, que están sujetas al impuesto sobre la renta cuando se retiran.

Esta es una gran oportunidad para la mayoría de las personas, especialmente cuando se encuentra al comienzo de su carrera y probablemente tenga menos facturas médicas de las que tendrá más adelante en la vida. Por ejemplo, los fondos de la HSA utilizados para pagar los gastos médicos durante la jubilación se descontarán a la tasa impositiva a la que están sujetos otros fondos de jubilación. Entonces, hipotéticamente, dada una tasa de impuesto sobre la renta del 20%, usar $ 1,000 de los fondos de su HSA para pagar los gastos médicos durante la jubilación equivaldría a $ 1,200 durante la jubilación. Si mantiene suficientes fondos en su cuenta de efectivo HSA para cubrir los gastos de bolsillo y su deducible, e invierte el resto, puede asegurarse de que su dinero funcione para su futuro y que las facturas médicas imprevistas no interrumpan sus planes de jubilación.

Incluso si es joven y está sano, es fundamental que aproveche las oportunidades que le servirán mejor en la jubilación ahora. En resumen, al decidir cómo invertir para la jubilación, considere los beneficios de las HSA al tomar esas decisiones de ahorro e inversión, a partir de hoy.

Ed Seaver es vicepresidente sénior y director de gestión de relaciones en HSA Bank.

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¿Los hombres y las mujeres ahorran de manera diferente para la jubilación?


Un estudio de Bank of America de 2020 analizó las tasas de participación 401 (k), las tasas de contribución, las asignaciones de inversión, los saldos y las fugas para los 4.6 millones de participantes en los registros de la compañía de los sistemas de tenencia.

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Además de desglosar los datos por género, el informe también incluye los resultados por generación. Los autores concluyen que las tasas de participación son más bajas para las mujeres que para los hombres; las tasas de cotización son aproximadamente iguales; la asignación de equidad es menor para las mujeres que para los hombres; y las mujeres tienen más probabilidades de pedir prestado o recibir distribuciones por dificultades económicas.

Si bien estos resultados están todos confirmados en los datos, creo que el modelo de generación también es muy interesante. La imagen que surge es que las diferencias entre hombres y mujeres desaparecen con el tiempo. Esta conclusión debe ser algo provisional, ya que estamos viendo a cada generación en un punto diferente del ciclo de vida (baby boomers de 55 a 73 años, Gen X de 39 a 54 y millennials de 23 a 38 años). Sin embargo, el modelo es atractivo.

Las tablas siguientes muestran tres desarrollos. Primero, las tasas de participación de las mujeres, históricamente más bajas que las de los hombres, son más altas para los millennials (ver Tabla 1). En segundo lugar, el porcentaje de los activos 401 (k) de las mujeres asignados a las acciones, históricamente más bajo que el de los hombres, también es más alto para los millennials (ver Tabla 2). Y tercero, aunque los saldos de las mujeres siguen siendo más bajos que los de los hombres, los saldos de las mujeres como porcentaje de los hombres parecen aumentar a lo largo de las generaciones (ver Tabla 3). Las tasas de contribución no se muestran porque permanecen iguales según el género y la generación.

La tabla final muestra la tendencia de los préstamos 401 (k) y los retiros por dificultades económicas. Los préstamos siguen el patrón identificado anteriormente: en generaciones anteriores, las mujeres eran más propensas a pedir prestado contra saldos 401 (k); para la Generación Y, el patrón se invierte. Cuando se trata de retiros por dificultades económicas, es más probable que las mujeres de todas las generaciones retiren fondos.

Entonces, ¿cuál es el resultado final? Creo que la razón por la que el continuo 401 (k) equilibra el déficit de los millennials frente a los hombres debe basarse en las diferencias salariales, dado que las tasas de contribución son las mismas en todos los géneros, las mujeres tienen más probabilidades de participar, las mujeres asignan más a acciones y es menos probable que las mujeres soliciten un préstamo. Es cierto que las mujeres tienen más probabilidades de sufrir una abstinencia por dificultades, pero el pequeño porcentaje que se dedica a esta actividad probablemente no influya en el resultado.