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Solo porque es más fácil saquear sus cuentas de jubilación de lo que debería



Si vive en Tucson, Arizona, y le encanta la barbacoa, Brooks McDaniel es el hombre para ver. O al menos lo fue.

En febrero de 2019, McDaniel, que entonces tenía 38 años, limpió su 401 (k), los $ 16,000 completos, y puso en marcha una camioneta de comida. "Black Market BBQ" lo llamó.

“El primer año lo hicimos realmente bien”, dice.

Entonces la pandemia golpeó.

Todo cerró casi de la noche a la mañana, dice McDaniel, el negocio se ha agotado, y aquí están seis meses después, y no tiene idea de cuándo o si las cosas volverán. a la normalidad.

Mientras tanto, como el 401 (k) de McDaniel permaneció vacío, el mercado de valores subió a lo largo de 2019, luego se hundió al comienzo de la pandemia y luego se disparó en un repunte que arrasó con el S&P 500.
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en su punto más alto a principios de septiembre. Si considera que el índice subió aproximadamente un 23% entre principios de febrero de 2019 y el cierre del viernes, los $ 16,000 que McDaniel retiró hubieran aumentado a alrededor de $ 19,700, excluyendo los dividendos.

Leer: Plan 401 (k) de Biden: Cambiar los incentivos fiscales para los ahorros para la jubilación es una gran idea

McDaniel, un joven inteligente y trabajador, probablemente compensará esto a largo plazo; tiene décadas de trabajo por delante y habrá futuros repuntes del mercado. Y es importante mencionar que su esposa, Jessica, tiene un buen trabajo en la Universidad de Arizona. Entonces la pareja, y una hija nacida en junio, tienen dinero y atención médica.

Aún así, no es divertido perderme un rally (yo me perdí algunos cuando era más joven), y me recuerda que tenga cuidado al sacar dinero de un plan. de jubilación. Y, sin embargo, debido a la pandemia y la crisis económica resultante (el PIB se derrumbó a una tasa anual de casi 32% en el segundo trimestre), muchas personas tuvieron que saquear sus cuentas, a menudo por simple necesidad.

Leer: En una carrera desesperada por los trabajadores electorales, algunas empresas están lanzando

El gobierno federal ha facilitado esto. En marzo, si deseaba retirar dinero de un 401 (k) y tenía menos de 59 años y medio, tenía que pagar una multa del 10% sobre la monto, que también fue gravado. Pero la ley CARES, aprobada por el Congreso y promulgada por el presidente Trump el 27 de marzo, renuncia a la sanción; esto sin duda animó a algunos estadounidenses con problemas de liquidez a retirar efectivo. Todo lo que lleve consigo seguirá estando sujeto a impuestos, pero puede repartir la carga durante tres años si lo desea.

Si tiene una IRA y / o un plan 403 (b), la flexibilización de las restricciones es similar. Aquí hay una página en el sitio web del IRS que brinda más detalles en un lenguaje bastante simple, una rareza para el gobierno.

Ciertamente simpatizo con cualquiera que haya accedido a estas cuentas. Se han perdido millones de puestos de trabajo, siguen llegando facturas, ¿qué vas a hacer? Y, sin embargo, el S&P 500 ha subido un 31% desde la firma de la ley CARES. Una vez más, nunca se sabe cuándo se recuperará el mercado.

Pero en lugar de echar mano de sus fondos de jubilación, ya sea para iniciar un negocio o para sobrevivir al tipo de tiempos difíciles que millones de estadounidenses han tenido que pasar este año, existen otras opciones que merecen serlo. para ser considerado.

"Reconozco que mucha gente no tiene ese lujo, pero lo mejor, si puede, es crear un fondo para los días de lluvia, digamos seis meses de gastos de manutención en efectivo", dice Reginald. Nosegbe, fundador y director ejecutivo de Valspresso, Inc., una empresa de estrategia de inversión y tecnología financiera con sede en Reston, Virginia. "Pero cuando te quedas sin una cuenta de jubilación, sea cual sea el motivo, básicamente estás en el momento del mercado y es difícil ganar tratando de medir el tiempo del mercado".

A Nosegbe se le ocurre una idea: en lugar de limpiar una cuenta de jubilación, considere usarla como garantía y pedir prestado contra ella. "Puede ayudarlo a mantener su inversión a largo plazo", señala, "lo que mejora sus posibilidades de tener una jubilación más segura".

Agrega rápidamente que debe hablar con un asesor de inversiones de confianza antes de realizar cualquier movimiento y, si no tiene uno, busque uno.

Mientras tanto, Chad Parks, fundador y director ejecutivo de Ubiquity Retirement + Savings, va un paso más allá. Su consejo: no solo debe dejar sus fondos de jubilación en paz, sino que también debe considerar agregar más si puede. Es más fácil decirlo que hacerlo.

“Mire sus gastos antes y después de la pandemia”, dice Parks. "Trate de salir al otro lado más consciente de dónde está gastando su dinero". Cuanto más dinero pueda apartar antes, más dinero podrá comprarse en el futuro. Encuentre un rayo de esperanza en este caos cambiando sus hábitos para prepararse para la jubilación anticipada. "

Hay otro tipo de fruta útil que muchos estadounidenses están utilizando para recaudar fondos durante la pandemia: las tarjetas de crédito. Eso es un verdadero no-no, dadas las altísimas tasas de interés que suelen cobrar los emisores. Sin embargo, según un estudio de CreditCards.com, aproximadamente el 23% de los estadounidenses han usado plástico para recolectar efectivo. Evite este método de financiación a toda costa.

Si, como muchos de nosotros, no tiene unos meses de efectivo en el banco, aquí tiene otra idea a considerar: una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) que le permite pedir prestado a un banco, usando cualquier capital que tenga. He hecho como garantía. Así como las tasas hipotecarias han caído a niveles récord este año, las tasas HELOC también han caído drásticamente; hay muchas posibilidades de que pueda obtener una tarifa bastante asequible. Pero al igual que con cualquier producto financiero, existen posibles minas terrestres de las que hay que estar atento.

También puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida, según el tipo de póliza que tenga. Una póliza de seguro de vida completa, por ejemplo, probablemente le permitirá pedir dinero prestado en función de las primas que ya pagó. Es poco probable que lo sea una póliza temporal. Proceda con cuidado aquí y asegúrese de comprender los pros y los contras.

Plan 401 (k) de Biden: cambiar los incentivos fiscales para los ahorros para la jubilación es una gran idea


La industria de servicios financieros parece fuertemente exorcizada por una propuesta relativamente modesta en el plan fiscal de Joe Biden, a saber, cambiar el incentivo fiscal para ahorrar para la jubilación de una deducción a un crédito fiscal fijo reembolsable.

Veamos si este cambio propuesto realmente “sacudirá” todo nuestro sistema 401 (k).

Ahorrar bajo la ley actual es fiscalmente eficiente. Los empleadores y las personas obtienen una deducción inmediata por las contribuciones a los planes de pensión y los miembros no pagan impuestos sobre el rendimiento de las inversiones hasta que se pagan los beneficios al momento de la jubilación. Este tratamiento fiscal favorable reduce significativamente los impuestos de por vida de quienes reciben parte de su compensación en forma de cotizaciones a las pensiones en comparación con quienes reciben todas sus ganancias en forma de salarios en efectivo.

Leer: ¿Le ayudará o perjudicará el plan 401 (k) de Biden?

El tratamiento favorable de los planes de pensiones le cuesta al Tesoro la diferencia entre el valor presente de los ingresos perdidos y el valor presente de los impuestos futuros cada año. El costo de 2020 de todos los planes de pensión se estima en $ 286 mil millones, de los cuales aproximadamente la mitad es atribuible a planes de tipo 401 (k). Estos son números grandes.

Estos incentivos fiscales plantean dos problemas.

Primero, dan la mayor recompensa a los ingresos más altos. Si un solo empleado en el tramo superior del impuesto sobre la renta aporta $ 1,000, ahorra $ 370 en impuestos. Para un solo ingreso en la categoría impositiva del 12%, esa deducción de $ 1,000 solo vale $ 120.

En cuanto a la simple justicia, no tiene sentido que el tamaño del incentivo dependa de los ingresos.

En segundo lugar, hasta hace relativamente poco tiempo, no se sabía si los incentivos fiscales realmente animaban a las personas a ahorrar más. Un estudio de datos daneses parece haber resuelto esta cuestión. Encontró que alrededor del 85% de las personas son ahorradores "pasivos" que prestan poca atención a los incentivos fiscales; ajustan sus gastos a su salario neto y, como resultado, sus ahorros son muy susceptibles a fallas como la inscripción automática. Sólo el 15% son ahorradores "activos" que responderían a las subvenciones fiscales; pero responden a los subsidios moviendo su dinero de una cuenta a otra en lugar de cambiar sus ahorros totales. Por lo tanto, fallas como la autoinscripción son más efectivas que los incentivos fiscales para aumentar los ahorros.

Leer: ¿Le preocupa aburrirse durante la jubilación? Su asesor financiero tiene un plan

En respuesta a estos problemas, varios expertos en políticas han sugerido reestructurar y / o reducir los gastos tributarios de los planes de pensiones. La propuesta de Biden reestructura el incentivo al reemplazar la deducción con un crédito fiscal, estimado en 26%. Por lo tanto, los trabajadores con salarios bajos estarían mejor recompensados ​​que con la ley actual y los que están en los niveles superiores un poco menos. Y el crédito sería reembolsable, por lo que incluso los trabajadores que no están sujetos a impuestos se beneficiarían de poner $ 1,000 en un plan 401 (k). Al igual que con la ley actual, las ganancias continuarían acumulándose con protección fiscal y los retiros al momento de la jubilación continuarían gravándose como ingresos regulares.

En mi opinión, la propuesta de Biden es un cambio deseable por razones de equidad y tendría poco efecto en los modelos de contribución. No se merece toda la histeria.

El gran desafío es cerrar la brecha de cobertura para que las personas de bajos ingresos y las personas de altos ingresos se inscriban automáticamente en un programa de ahorro en el lugar de trabajo. Como muestra el estudio danés basado en datos, la inscripción automática, no las subvenciones financieras, es la clave para aumentar los ahorros. El sitio web de Biden dice que casi todos los trabajadores sin un plan de pensiones tendrán acceso a un 401 (k) automático.

Sería un gran problema.

¿Realmente necesita ahorrar $ 8 millones para la jubilación?


¿No he sido lo suficientemente pesimista?

En una columna reciente, como recordará, argumentó que los jubilados están atrapados en una cinta rodante impulsada por bajas tasas de interés. Por un lado, estas tasas bajas son esenciales para mantener el mercado de valores alcista, pero por otro lado, estas tasas significan que los dólares en su billetera no van tan lejos como solían estar. En resumen, los jubilados deben correr más rápido para mantenerse iguales.

Leer: Cómo comprar una jubilación de 10 años por $ 3,650

Por muy oscuro que sea, no era nada comparado con la imagen pintada por el famoso blog Financial Samurai. Como resumió el columnista Shawn Langlois, el autor de este blog en realidad argumentó que se necesitaría una cartera de $ 8 millones para tener un ingreso de jubilación de $ 40,000 al año. Ay.

Afortunadamente, la situación no es tan sombría como esta.

Una forma de demostrar esto es concentrarse en el tamaño de su cartera para comprar ingresos garantizados de por vida de más de $ 40,000 por año. La respuesta, incluso con las bajas tasas de interés actuales, es menos de $ 1 millón. Si bien sigue siendo una suma considerable, está muy por debajo de los 8 millones de dólares.

Considere el cuadro adjunto, que muestra el pago de anualidad que puede comprar hoy con $ 1 millón. Los datos son cortesía de una herramienta de comparación en línea en ImmediateAnnuities.com. Supuse que era un hombre soltero, ya sea de 65 años comprando una anualidad inmediata o de 60 años comprando una anualidad diferida para comenzar los pagos en cinco años.

El gráfico muestra el nivel de pago anual asumiendo que no hay ajuste por inflación o cuál sería en el primer año si en cada año subsiguiente fuera mayor en 3%. Tenga en cuenta que en ningún caso el pago anual de la anualidad es inferior a $ 40.000.

Leer: ¿Cómo será el 2030 para las personas mayores de 60 años?

¿Por qué el samurái financiero llegó a la conclusión de que se necesita tanto dinero para jubilarse con 40.000 dólares al año? El autor lo derivó de los ingresos anuales que obtendría si tomara toda su cartera de jubilación y comprara un Tesoro a 10 años. Es cierto que este es un número bajo.

Sin embargo, esto es demasiado pesimista por varias razones. Primero, en la jubilación, puede extraer capital de su cartera además de vivir de sus ingresos. Es por eso que el código tributario trata una gran parte del pago de una anualidad como exenta de impuestos porque representa un reembolso del principal. Así que tenga esto en cuenta cuando compare las anualidades con otras posibles opciones de financiación para la jubilación; después de impuestos, la anualidad probablemente parecerá aún más ventajosa.

Otra razón por la que el análisis de Financial Samurai es demasiado pesimista: las tasas de anualidad están más correlacionadas con el rendimiento de los bonos corporativos que con el rendimiento del Tesoro, como mostré en el gráfico. que acompañó mi columna reciente. Aunque el rendimiento de los bonos corporativos ha caído en los últimos años, sigue siendo superior al rendimiento del Tesoro.

Además, la mayoría de los investigadores han descubierto que lo más probable es que tenga un nivel de vida más alto durante la jubilación si no regresa a casa con el 100% de su cartera de jubilación. Algunos planificadores financieros recomiendan que haga esto quizás con un tercero. Los ingresos garantizados de por vida que proporcionaría le permitirán correr más riesgos que de otra manera con el saldo de su cartera, lo que a su vez debería mejorar su nivel de vida en la jubilación en comparación con lo que esperaría de él. lo sería si tomara todo su patrimonio neto.

Entonces el análisis que aquí se presenta es el mínimo. Siempre que pueda hacerlo mejor, por supuesto, necesitará menos de $ 1,000,000 para financiar ingresos de jubilación de $ 40,000 por año.

Ninguna de estas discusiones sugiere que sea fácil financiar una jubilación cómoda. Pero, de la misma manera, también es importante no exagerar lo difícil que será.

Inflación

También quiero centrarme en el impacto de la inflación en los ingresos por jubilación. ¿Cuál crees que es la mejor oferta para comprar con $ 1 millón? Una anualidad inmediata que no proporciona ningún ajuste al costo de vida (que en el cuadro adjunto se traduce en un pago anual de $ 59,124) o cuyo pago aumenta en un 3% anual (que, según el gráfico, es resultando en un pago anual en el primer año de $ 42,288)?

Como respuesta, considere que la anualidad de 13 años con el 3% de COLA pagará $ 60,293, más que la anualidad de $ 59,124 sin aumento anual. Y, acumulativamente durante los próximos 23 años, el monto total pagado por la anualidad COLA del 3% habrá excedido la anualidad sin ajuste.

Por lo tanto, su elección entre estas dos anualidades dependerá en parte de su esperanza de vida.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

Ahorrar para la jubilación ya ha desafiado a las mujeres, luego el golpe COVID-19


Las mujeres estadounidenses están muy por detrás de los hombres en términos de preparación para la jubilación. Incluso antes del COVID-19, las mujeres de 65 años tenían un 80% más de probabilidades que los hombres de vivir en la línea de pobreza o por debajo de ella. Las mujeres de 75 a 79 años tenían tres veces más probabilidades de caer por debajo del umbral de pobreza.

Las mujeres también tienen más probabilidades de sobrevivir a sus inversiones. Una de las razones es que las mujeres viven más que los hombres. En 2017, la esperanza de vida promedio de una mujer de 65 años en Estados Unidos era de 86 años, en comparación con los 83 años de un hombre. Además, una de cada tres mujeres vivirá hasta los 90 años, en comparación con solo uno de cada cinco hombres.

Otra razón por la que las mujeres tienen menos seguridad económica es que las mujeres tienden a cuidar tanto a los jóvenes como a los mayores. En los Estados Unidos, el 70% de las madres trabajan y casi una cuarta parte de las mujeres de 55 a 64 años están cuidando a un padre mayor. A menudo, la única opción para estas mujeres es el trabajo a tiempo parcial; las mujeres representan el 24% de la población activa a tiempo parcial, el doble que los hombres.

El divorcio también tiene un alto costo económico para las mujeres. Desde 1990, las mujeres de 50 años o más han visto aumentar la probabilidad de divorcio en sus últimos años. Las probabilidades de divorciarse entre los 50 y los 64 años eran del 7% en 1990. Hoy son del 13%. El divorcio da como resultado una división de activos, incluidas las cuentas de jubilación y las propiedades de inversión. Es mucho más difícil prepararse para la jubilación cuando se depende de un solo ingreso.

Otro factor es que las mujeres suelen ser inversores más conservadores que los hombres. Mientras que el 52% de los hombres dicen que están dispuestos a asumir un riesgo de inversión promedio o superior al promedio, solo el 32% de las mujeres haría lo mismo. vs 52% hombres.

Ahora viene COVID-19, que trae varios desafíos nuevos para que una mujer cumpla sus metas de jubilación. Otros obstáculos incluyen:

  • Los costos de cuidado de niños y / o ancianos aumentaron debido a la cuarentena asociada con la pandemia.

  • Pérdida de empleo o recorte salarial debido a la lenta recuperación económica en Estados Unidos.

  • Las tensiones internas por la pandemia han aumentado la tasa de divorcios, como sucedió en China después de que se levantaran las restricciones pandémicas esta primavera.

  • Incertidumbre en el mercado de valores estadounidense.

Lo que puedes controlar

Las mujeres pueden crear más certeza sobre su salud financiera al centrarse en lo que pueden controlar, que son:

1. Revise su cartera de inversiones: Evalúe su asignación a acciones, bonos y efectivo. Compare las valoraciones de su estado de cuenta con las de los últimos seis meses. ¿Algunas posiciones ganaron mucho o se convirtieron en una parte de sus posiciones más grande de lo que desea? Tenga cuidado y manténgase alejado de los ganadores, y determine si hay áreas de la cartera que prometen un mejor potencial que otras.

2. Planifique a largo plazo: Este cálculo rápido puede determinar si sus ahorros actuales son adecuados para la jubilación: solo necesita multiplicar sus gastos de jubilación estimados por 25. Este es un "caso base" para determinar el valor de sus ahorros. inversiones de jubilación para eliminar el estándar de la industria del 4% del total por año.

Tenga en cuenta que esto no tiene en cuenta la inflación ni el hecho de que los costos de atención médica aumentan con la edad. También verifique sus beneficios de seguridad social. Vea si tiene sentido tomarlos temprano o tendrá que esperar hasta la edad máxima de jubilación de 70 años. Además, revise la cobertura de su seguro médico. ¿Tus inversiones deberán complementar tu seguro? Finalmente, considere la posibilidad de jubilación anticipada y / o salarios más bajos.

3. Aumente la tolerancia al riesgo de su cartera, sabiamente: Las bajas tasas de interés hacen que la cartera tradicional 60/40 (60% acciones y 40% bonos) o 70/30 sea obsoleta. Los inversores individuales e institucionales reevalúan su asignación de activos para cumplir con los objetivos de rendimiento de la inversión. Considere formas inteligentes de aumentar el riesgo de inversión. Examine estrategias que incluyan acciones con altos dividendos, opciones de compra, así como buenos gestores largos / cortos (aquellos que están calificados para vender acciones sobrevaloradas). Además, si reúne los requisitos, considere la posibilidad de una deuda privada oportunista y otras inversiones alternativas.

4. Tener habilidades financieras: Ármate de conocimiento. Al contrario de lo que la industria de la inversión le haría creer, invertir en los mercados públicos no es ciencia espacial. Empiece a leer publicaciones financieras diarias. Familiarícese con lo que está de moda no solo en el mercado de valores, sino también en el mercado de bonos. No lo sabrá todo, pero descubrirá qué preguntas hacer.

5. En caso de duda, contrate a un profesional: Es posible que sus inversiones deban respaldarlo durante 30 años o más de jubilación. A medida que envejece, tiene menos tiempo para recuperarse de una recesión significativa del mercado. Un asesor financiero certificado vale sus honorarios y puede brindarle tranquilidad en tiempos difíciles como el actual.

Michelle Connell es fundadora y presidenta de Gestión de Portia Capital. Ella también fundó Los hijos de Portia, pero hasta el 10% de las ganancias de su negocio se donan a North Texas Charity Primeros pasos educativos.

Lirio: Hacerle estas preguntas a un asesor financiero puede ayudarlo a poner su dinero en buenas manos

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Jubilación semanal: los mayores riesgos que enfrentan los jubilados



Consejo: esto definitivamente no es lo que crees que es

El fin de semana dice: En busca de una "utopía" de jubilación


Silvia Ascarelli ayuda a una pareja que se describe a sí misma como cristianos conservadores y busca la vida perfecta en una pequeña ciudad al ofrecer sugerencias en Mississippi, Kentucky y Georgia.

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Otro problema de jubilación:¿Y si estás aburrido?

El plan de Joe Biden para cuentas 401 (k)

Las propuestas fiscales pueden volverse muy complicadas, pero Brett Arends tiene una explicación clara de lo que el plan de Joe Biden para cambiar el tratamiento fiscal de las contribuciones de la cuenta de jubilación 401 (k) podría significar para usted.

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Los titulares financieros estuvieron dominados por Tesla
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y la volatilidad del valor. Pero hay muchas otras formas en que los inversores pueden beneficiarse de la revolución de los vehículos eléctricos.

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Jane Fraser, presidenta de Citigroup y directora de su banco de consumo global, se convertirá en la nueva directora ejecutiva de Citi en febrero.

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Un nuevo CEO para Citi

Citigroup Inc.
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dijo Jane Fraser, presidenta del banco y responsable de sus operaciones de consumo globales, se convertirá en la directora ejecutiva del banco en febrero, cuando se jubile el actual director general Michael Corbat. Fraser será la primera directora ejecutiva de un importante banco de Wall Street. En una nota a los clientes, el analista de Odeon Capital Group, Dick Bove, llamó a Fraser "exactamente la persona adecuada para hacerse cargo de Citigroup en este momento" debido a su fuerte participación en la resolución de problemas en varias unidades de negocio.

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Los titulares sobre celebridades que amenazan con abandonar los Estados Unidos si una elección nacional no sale como ellos quieren no es nada nuevo. Pero un número creciente de estadounidenses que viven fuera del país está decidiendo renunciar a sus pasaportes estadounidenses. La razón puede sorprenderte.

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El incendio de Hennessy en el condado de Solano, California, Estados Unidos, el miércoles 19 de agosto de 2020.

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Cambio climático

Un informe bipartidista de la Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos enumera varios riesgos para el sistema financiero de los EE. UU. Debido al cambio climático y recomienda un enfoque coordinado por una gran cantidad de agencias federales para abordar el problema, incluido un impuesto sobre las emisiones de carbono. .

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¿Le preocupa aburrirse en la jubilación? Su asesor financiero tiene un plan


Después de décadas de trabajo, tu identidad profesional está grabada en ti. Mucho da forma a la forma en que te ves a ti mismo. A medida que se acerca a la jubilación, una preocupación subyacente acecha justo debajo de la superficie: ¿Qué sucede cuando mi carrera termina? ¿Dónde voy a mantener un sentido de propósito?

“El miedo es bastante racional”, dijo Thomas Hlohinec, un asesor financiero de Filadelfia. “Mira a un adicto al trabajo. Con su trabajo, son muy respetados. Pero pueden ser miserables en casa.

Los ejecutivos pueden medir su éxito utilizando criterios como bonificaciones anuales, títulos de trabajo increíbles y beneficios generosos. Pero en casa las cosas son diferentes. Puede presumir de sus hijos o de sus posesiones, pero no es lo mismo que obtener un estatus instantáneo a través del auge de una carrera respetada.

Los asesores que ayudan a los prejubilados a pasar a una nueva etapa saben que la pérdida de prestigio profesional puede doler. Incluso si a sus clientes no necesariamente les gusta la profesión que han elegido, les da una estructura diaria y un deseo de sobresalir.

Para responder de forma proactiva a los temores de sus clientes de perder su razón de ser después de la jubilación, Hlohinec les hace dos preguntas:

1. En los últimos cinco años, ¿qué aspectos de su trabajo no ha disfrutado?

2. En los últimos cinco años, ¿en qué ha trabajado que realmente haya disfrutado?

Sus respuestas le dicen mucho sobre cómo diseñar un retiro que capitalice lo que le gusta a una persona y minimice lo que no. Si a un cliente le gusta entrenar a los nuevos empleados, por ejemplo, Hlohinec podría ponerlos en contacto con programas locales de emprendimiento que buscan mentores voluntarios.

“Cambia su enfoque del miedo y la incertidumbre en cuanto a qué esperar para motivarlos a hacer más de lo que amaban”, dijo Hlohinec.

Cuando los clientes se sinceran sobre su ansiedad, los consejeros atentos agradecen estas conversaciones personales. Reconocen el miedo y elaboran una hoja de ruta para abordarlo.

Ryan Sullivan utiliza un enfoque de cuatro pasos para guiar a los clientes a través de sus miedos. El Director Gerente de Hartford Funds en Wayne, Pensilvania, Sullivan insta a los asesores a aplicar este proceso repetible cada vez que un cliente les confíe:

1. Muestre empatía: Antes de correr a buscar soluciones, preste atención al estado emocional de los clientes y vea la situación a través de sus ojos.

2. Ofrezca una perspectiva: Normalice el miedo asegurándoles a los clientes que no están solos. ("Muchos de mis clientes están sintiendo esto a medida que se acercan a la jubilación").

3. Dar opciones. Sugiera un menú de estrategias para que los clientes las consideren. Explora un abanico de posibilidades, desde los pasos básicos ("Descubre nuevos pasatiempos") hasta los más ambiciosos ("Postularse para el ayuntamiento").

4. Acuerde los siguientes pasos: Confirme qué harán el cliente y el asesor para implementar posibles soluciones y programe una cita de seguimiento.

“En el último paso, estableces hitos para que el cliente piense en ir a la próxima reunión”, dijo Sullivan. "Tener una fecha específica para la próxima interacción alivia el miedo a lo desconocido" y responsabiliza a todos por el seguimiento.

Los consejeros también pueden ayudar recomendando recursos externos, como la derivación del prejubilado a un terapeuta. Para Kyle Moore, un planificador financiero certificado en St. Paul, Minnesota, un simple obsequio hace maravillas: Moore reparte copias de "Cómo jubilarse feliz, salvaje y libre" de Ernie Zelinsky.

Por ejemplo, cuando un cliente de unos sesenta años, un profesor universitario, expresó su preocupación por su jubilación, Moore le entregó el libro. Después de leerlo, decidió dedicarse a proyectos personales de escritura y formar parte de juntas directivas sin fines de lucro mientras se jubila durante los próximos años. .

"Pasó de estar nerviosa por la jubilación a estar más emocionada", dijo Moore. “Ella todavía no sabe lo que pasa al otro lado, pero ahora tiene muchas más ideas. El libro le ayuda a reflexionar sobre las habilidades que ha aprendido durante sus años de trabajo y cómo puede utilizar esos dones y talentos para prosperar durante la jubilación. "

Más: ¿Está olvidando este factor crítico al decidir cuál es el "mejor lugar" para jubilarse?

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Las dos cosas que probablemente están destruyendo sus ahorros para la jubilación



Si tiene un ingreso decente pero lucha por ahorrar, los culpables podrían ser el techo sobre su cabeza y el automóvil en la entrada de su casa.

Los ahorradores para la jubilación que contribuyen más a su 401 (k) a menudo gastan menos en vivienda y transporte que sus pares, según un estudio realizado por el Employee Benefit Research Institute y J.P. Morgan Asset Management.

Los mejores ahorradores también gastan menos en comida y bebida, pero el alojamiento y el transporte son gastos más importantes que tienden a ser menos flexibles. Una vez que te has comprometido a vivir y pagar un automóvil, por lo general te quedas con esos gastos por un tiempo.

“Pueden ser las decisiones que tome a medida que construye su vida las que eventualmente desplacen los ahorros para la jubilación”, dice Katherine Roy, estratega en jefe de jubilación de J.P. Morgan Asset Management.

Los investigadores dividieron 10,000 hogares en tres grupos: el 25% que contribuyó menos a su plan de jubilación, el 25% que contribuyó más y los “ahorradores promedio” cuyas contribuciones los llevaron al 50% medio. . Como era de esperar, los grandes ahorradores tenían ingresos más altos que los otros dos grupos. Los ahorradores promedio y bajos tenían ingresos similares, pero los ahorradores promedio contribuían alrededor del 5% al ​​comienzo de sus carreras, mientras que los ahorradores bajos contribuían alrededor del 2%.

Ver: ¿Qué pasa si tengo 40 años y no tengo un fondo de pensiones?

Esta diferencia de 3 puntos porcentuales en las contribuciones se debe en gran medida al hecho de que los ahorradores más bajos gastan más en vivienda, transporte, comida y bebida, encontraron los investigadores. En la edad de jubilación, los ahorradores promedio habían acumulado ahorros equivalentes al doble de su salario. Los ahorradores débiles habían acumulado aproximadamente la mitad.

Un camión "batidor" y un gran 401 (k)

Conducir vehículos más antiguos y ser propietario de una casa modesta son los dos sacrificios principales citados en un estudio de clientes de Principal Financial Group de entre 20 y 54 años que pagan una gran parte de sus ingresos en cuentas de jubilación.

Uno de esos ahorradores es Erryn Ross, de 30 años, de Tigard, Oregon. Durante varios años después de la universidad, el coordinador de cuentas por cobrar vivió en casa y condujo un "camión batidor", una mano amiga de su padre. Para cuando estuvo listo para reemplazar el camión, había ahorrado lo suficiente como para pagar en efectivo uno nuevo mientras maximizaba su contribución al 401 (k).

Ross le da crédito a su madre, que conduce un Honda Accord 2002, que anteriormente era propiedad de su padre, por ponerlo en marcha.

"Ella dijo: 'Está bien, puedes pagarme $ 1,000 en alquiler o invertir $ 1,000 en fondos indexados cada mes', dice Ross. Puso el dinero en su cuenta de jubilación.

Ross compró recientemente una casa con su prometida y eligieron una que costaba aproximadamente la mitad de lo que su prestamista dijo que podían pagar. Determinaron cuánto se sentían cómodos gastando cada mes y basaron su compra en esa cantidad.

“Realmente no necesito una casa de un millón de dólares aquí”, dice Ross. "Solo necesito algo que albergue a la familia".

No es solo una cuestión de elección

Ambos estudios tienen sus limitaciones. Quizás lo más importante es que los investigadores solo estudiaron a personas que tenían acceso a pensiones en el lugar de trabajo. Antes de la pandemia, 55 millones de estadounidenses trabajadores no tenían ese acceso, según el Centro de Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown. El acceso hace una gran diferencia: AARP ha descubierto que las personas tienen 15 veces más probabilidades de ahorrar para la jubilación si tienen acceso a un plan de deducción de nómina en el trabajo.

Ver también: ¿El COVID-19 detuvo a los estadounidenses en busca de la jubilación anticipada? No exactamente

Los investigadores también ignoraron el costo de vida, que varía ampliamente en todo el país. Los gastos de vida son un 46% más altos en San Francisco y un 86% más altos en Manhattan que en Portland, Oregon, por ejemplo.

El costo de vida personal también es muy importante. Alguien que tiene problemas de salud y un seguro deficiente probablemente verá más de sus ingresos absorbidos en facturas médicas que alguien con una salud excelente y una buena cobertura. La cantidad de personas a las que necesita mantener (niños, padres ancianos, por ejemplo) afecta los ahorros que puede hacer. Las personas con deudas por préstamos estudiantiles tienen menos ingresos discrecionales que aquellas cuyos padres pagaron por su educación universitaria. Etc.

Los ingresos importan, por supuesto. Algunas personas ahorran con pequeños ingresos, mientras que otras no con grandes ingresos. Pero cuanto más dinero gane, más fácil será ahorrar.

Lea también: Los pros y los contras de comprar un automóvil usado certificado

En otras palabras, varios factores, como, por ejemplo, la pérdida de un trabajo durante una pandemia, pueden afectar la capacidad de ahorro de una persona.

Sin embargo, cuando tenga una opción, elija sabiamente. Las decisiones que tome hoy sobre los gastos importantes pueden tener un efecto enorme en cuánto puede gastar durante la jubilación.

“A menudo, en nuestros programas de bienestar financiero, lideramos con, 'Debes tener un presupuesto' o 'No tener ese Starbucks.
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taza de café ”, dice Roy. "Creo que es más básico que eso".

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COVID-19 destrozó los sueños de jubilación de estas personas


La pandemia ha afectado a casi todo el mundo de una forma u otra: las personas han perdido sus trabajos, han visto recortes de salarios, se han enfermado o, al menos, probablemente han tenido que dejar de trabajar. vacaciones planificadas.
Pero algunos estadounidenses dicen que esta pandemia tiene el potencial de arruinar sus planes de jubilación y no están convencidos de que vivirán cómodamente hasta la vejez en el futuro, según una encuesta reciente de la revista Personal Finance de Kiplinger. y Alliance for Lifetime. Ingresos. Más de la mitad de las mujeres (56%), el 54% de las que tienen 50 años y el 54% de los inversores con un patrimonio neto inferior a 500.000 dólares ahora confían en su seguridad de jubilación, en comparación con sus homólogos masculinos mayores. y más rico, respectivamente.

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse jubilarse: COVID-19 no ayuda

Más de la mitad (54%) de los encuestados que no están completamente jubilados también tienen menos confianza, en comparación con poco más de un tercio de los jubilados completos, según la encuesta.
La pandemia tiene el potencial de alterar drásticamente los planes futuros de los trabajadores. Los emprendedores corren el riesgo de perder su negocio, ya que algunas ciudades aún sufren retrasos o aperturas limitadas. La floreciente industria de restaurantes de Nueva York solo puede operar afuera en el futuro previsible, por ejemplo. Muchas empresas intentan retener a sus empleados sin dejar de ser rentables. La tasa de desempleo ha alcanzado niveles récord en los últimos meses, y algunos que no han perdido sus trabajos todavía han visto recortes salariales.

No todos los estadounidenses estaban preparados para la jubilación antes de la pandemia. Otra encuesta de Allianz Life Insurance, publicada a principios de este año, encontró que un tercio de las personas dijeron que una pérdida inesperada de trabajo les hizo jubilarse demasiado pronto. y una cuarta parte de los problemas de salud lo han hecho. Aproximadamente 4 millones de trabajadores mayores se verán obligados a jubilarse en octubre, según un informe del Centro Schwartz de Análisis de Política Económica de la New School. La New School también ha dicho que los trabajadores verán una tasa de reemplazo más baja, lo que significa que tendrán menos ingresos durante la jubilación de los que necesitan para mantener su nivel de vida.
Dos tercios de los que respondieron a la encuesta de Kiplinger and Alliance for Lifetime Income dijeron que habían visto erosionadas sus inversiones para la jubilación debido a la pandemia, y casi todos (91%) lo dijeron era importante proteger sus ahorros para la jubilación de la volatilidad. Allianz dijo que más de la mitad de los encuestados dijeron que les gustaría hacerlo con ingresos garantizados, como una anualidad. (Alliance for Lifetime Income es una organización miembro de compañías de servicios financieros que se enfocan en ingresos mensuales garantizados).
Aún así, puede ser más fácil obtener anualidades en planes de pensiones. La Ley Segura, que abarca la legislación de jubilación aprobada en diciembre, facilita a las empresas la autorización de anualidades como parte de sus ofertas 401 (k). Los estadounidenses también pueden comprar anualidades por separado, lo que les permite garantizar una cierta cantidad de ingresos durante la jubilación, según la edad, el tiempo y otros factores personales. Existe una variedad de anualidades, junto con las reglas asociadas con ellas, por lo que es importante que las personas investiguen y busquen la ayuda de un planificador financiero antes de adquirir un producto.

Cómo comprar 10 años de jubilación por $ 3,650



Algunos de los artículos más populares que he escrito son sobre inversiones a muy largo plazo para inversores jóvenes, y hoy les traigo un nuevo enfoque que es relativamente económico y no requiere mucho trabajo.

Durante una larga vida, probablemente será muy eficaz.

Su costo como padre o abuelo: $ 1 por día durante el tiempo que desee contribuir. Me voy a centrar en 10 años porque eso les permitirá crear lo que creo que es la mejor cartera a largo plazo.
Hace tres años escribí un artículo proponiendo un plan para "hacer rico a su hijo por $ 1 al día". Me imaginé a los padres de una niña invirtiendo $ 365 para ella cada año hasta que cumpliera los 18, y calculé que el dinero podría alcanzar una suma enorme a una edad de jubilación asumida de 66 años.

Estos cálculos se basaron en el supuesto de que todo el dinero se invertiría en acciones de valor de pequeña capitalización, posiblemente la clase de activos de EE. UU. Con el récord de crecimiento más alto a muy largo plazo.
Hoy voy a describir un escenario diferente que es menos riesgoso y ofrece más diversificación.
Esto se basa en mi creencia desde hace mucho tiempo de que la cartera de acciones 'definitiva' es una combinación igual de 10 clases de activos, de las cuales las acciones de valor de pequeña capitalización son solo una. solo. (Lea sobre esta estrategia "definitiva" aquí).
El beneficio de esta cartera de acciones definitiva es la diversificación global masiva resultante de mantener el 80% de la cartera en clases de activos con un largo historial de desempeño superior al índice Standard & Poor's 500.
SPX,
+ 2,25%
.

Desde 1970, la combinación de estas 10 clases de activos ha agregado alrededor de 1.9 puntos porcentuales por año al rendimiento del S&P 500.
La desventaja: debe poseer y reequilibrar 10 fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF). Esto es algo que la mayoría de los inversores no harán por sí mismos.
Lo que propongo hoy es una forma de lograr un resultado similar con no más de una hora de atención al año.
Así es como creo que podría funcionar, asumiendo, por el bien de esta discusión, que eres un abuelo.
El día del nacimiento de su nieto, abra una cuenta de corretaje a su nombre o al nombre del niño con usted como tutor y deposite $ 365. Invierta ese dinero en un fondo mutuo que posea acciones de valor de pequeña capitalización.
Si su nieta (supongo que su género, pero cualquiera de las dos funcionará) se jubila a los 70, le acaba de proporcionar el dinero que podría necesitar para ella. primer año de jubilación.
Si su pequeña inversión se compuso en un 12% durante esos 70 años (más bajo que el promedio a largo plazo para las acciones de valor de pequeña capitalización durante los últimos 92 años), alcanzaría los $ 1,017,546.
Parece mucho dinero a partir de solo $ 365, pero es probable que la inflación lo baje mucho.
Si asumimos una inflación anual del 3% durante 70 años, esto valdría $ 120,663 en dólares de 2020.
No permitirá que su nieta viva en un nivel alto, pero en dólares de hoy es suficiente para cubrir las necesidades básicas del costo de vida de la mayoría de las personas.
Si el dinero se transfiere a una cuenta IRA Roth tan pronto como tenga ingresos para calificar (probablemente en su adolescencia), esa ganancia de más de $ 1 millón será gratuita. # 39; impuestos para ella.
Y recuerde: solo le cuesta $ 365 y no requiere que él agregue ni un centavo de su propio dinero, nunca.
En su primer cumpleaños, invierta $ 365 adicionales en la misma cuenta de corretaje u otra, lo que funcione mejor para usted.
Esta segunda inversión única debería ir en una de las otras nueve clases de activos que recomiendo:
Combinación de valores de gran capitalización de EE. UU. (El S&P 500), valor de gran capitalización de EE. UU., Combinación de pequeña capitalización de EE. UU., REIT de EE. UU., Combinación de gran capitalización internacional, valor de gran capitalización internacional, combinación de pequeña capitalización internacional, valor de pequeña capitalización internacional y acciones de mercados emergentes.
En cada caso, invierta su pequeña suma inicial y déjela en paz para que pueda crecer durante 70 años.
No hay forma de saber exactamente cuáles serán los rendimientos finales, pero cada una de estas 10 clases de activos tiene un historial a largo plazo de capitalización de dos dígitos.
Si estuvo en este plan durante 10 años, invirtió $ 3,650 (más algunas horas) y compró el ingreso básico de jubilación de su nieta durante 10 años, desde que cumplió 70 años hasta que cumplió 80 años.
Probablemente encontrará que $ 365 no es una carga pesada, y puede decidir hacer lo mismo nuevamente desde el 11 al 20 aniversario.
Eso extendería esa jubilación básica por otros 10 años o (por supuesto, será completamente su elección) aumentaría lo que tiene que gastar en esos primeros 10 años.
Cuando su nieta tenga la edad suficiente para comprender lo que ha estado haciendo, tendrá una gran oportunidad de enseñar para presentarle todo lo que desea que sepa sobre inversiones.
Es probable que tenga muchas oportunidades de agregar ahorros para la jubilación a lo largo de los años para agregarlos a la capa base que ha creado.
Puede parecer complejo, pero de hecho, puede realizar cada depósito anual de $ 365 en una cuenta de corretaje con muy poca molestia. Una vez que haya movido cada uno de estos fondos a una cuenta IRA Roth, su trabajo estará hecho.
No es necesario reequilibrar. Con la excepción de transferir el dinero a una cuenta Roth IRA cuando es elegible, no hay nada que administrar.
Aquí están mis recomendaciones específicas de fondos mutuos de bajo costo y sin saldo mínimo para nueve de estas clases de activos, así como un ETF que puede comprar sin comisiones en Fidelity para este último. Si bien puede realizar estas inversiones en cualquier orden, la siguiente lista se centra primero en los fondos de Fidelity.

Clase de activos

Nombre del fondo

Teleimpresora

Valor de la pequeña capitalización de EE. UU.

Fondo Fidelity Small Cap Value Index

FSPSX

Valor de las grandes capitalizaciones de EE. UU.

Fondo Fidelity Large Cap Value Index

FLCOX

Mezcla de pequeña capitalización de EE. UU.

Fondo Fidelity Small Cap Index

FSSNX

Mezcla de gran capitalización de EE. UU.

Fondo Fidelity ZERO Large Cap Index

FNILX

Gran capitalización internacional

Fondo indexado de Fidelity International

FSPSX

Mercados emergentes

Fondo Fidelity Emerging Markets Index

FPADX

REIT estadounidenses

Fondo Fidelity Real Estate Index

FSRNX

Valor internacional

Fondo Índice Schwab Fundamental International Large Company

SFNNX

Mezcla internacional de pequeña capitalización

Fondo Índice Schwab Fundamental International Small Company

SFILX

Valor internacional de la pequeña capitalización

Fondo internacional de dividendos de pequeña capitalización WisdomTree (ETF)

DLS

Obviamente, no hay garantía de un retorno futuro del 12% de este plan. Si el rendimiento fuera solo del 10%, su nieta tendría $ 288,258 en lugar de casi $ 1,02 millones. (Esto equivale a $ 34,182 en dólares de 2020).
Pero sigue siendo una buena suma para el primer año de jubilación, especialmente a partir de solo $ 365.
Estoy bastante seguro de que pocos de sus compañeros de 70 años habrán tenido una ventaja tan generosa.
Para obtener más información sobre los sorprendentes resultados que son posibles con una inversión a muy largo plazo, consulte mi podcast sobre el tema.
Richard Buck contribuyó a este artículo..