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Impacto tácito de COVID-19 en las finanzas de la jubilación


Hay un elefante en la habitación cuando se trata del impacto de COVID-19 en las finanzas de la jubilación: la muerte.

La mayoría solo reconoce indirectamente la existencia de este elefante y se pregunta, sin aliento, si las muertes relacionadas con el coronavirus aumentarán lo suficiente como para reducir drásticamente las responsabilidades que enfrentan la seguridad social y los sistemas de pensiones públicos y privados. . Si es así, la pandemia podría mejorar su solvencia a largo plazo.

Aproximadamente…

Noticias y análisis para quienes planean o viven en la jubilación


Desde MarketWatch: Los adultos jóvenes de su familia quieren ser parte de la planificación de su atención médica: con las vacaciones acercándose, ahora puede ser el momento de permitir conversaciones intergeneracionales.

Tengo 66 años de edad y ahora necesito volver a trabajar a tiempo completo. ¿Cómo puedo empezar de nuevo?: Algunas personas se ven obligadas a volver a la fuerza laboral, pero nunca es demasiado. tarde para hacerlo.

Nacido …

Este es uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación.


La calculadora de esperanza de vida del Seguro Social predice que viviré hasta los 86 años. La versión de una compañía de seguros dice que debería esperar morir a los 98 años. .

Con el tiempo, descubriré qué calculadora de esperanza de vida fue la más precisa. Mientras tanto, los diferentes resultados ayudan a ilustrar uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación: averiguar cuándo terminará.

Las personas que subestiman su esperanza de vida pueden ahorrar muy poco para la jubilación y quedarse sin efectivo. Las personas que sobreestiman su esperanza de vida pueden permanecer en la fuerza laboral más tiempo del que desean o gastar menos en la jubilación de lo que podrían.

Por qué importa la esperanza de vida

Los supuestos de esperanza de vida pueden marcar una diferencia dramática en las estrategias de jubilación. Por ejemplo, las personas que esperan que su jubilación dure 20 años podrían retirar el 4,7% de sus ahorros en el primer año y tener un 90% de posibilidades de que su dinero dure, según cálculos de David Blanchett, gerente. de la investigación sobre la jubilación de Morningstar.
MAÑANA,
+ 0,93%

, una empresa de investigación de inversiones. Para tener una tasa de éxito similar con una jubilación de 30 años, la retirada inicial debería reducirse al 3%.

Dadas estas suposiciones, una persona que quiera retirar $ 25,000 en el primer año de su fondo de pensión debería ahorrar aproximadamente $ 532,000 para financiar una jubilación de 20 años. Planear una jubilación de 30 años significaría ahorrar $ 833,000, o aproximadamente un 57% más.

La esperanza de vida también puede ser un factor en el que las personas deben comenzar con el Seguro Social, que puede comenzar a los 62 años. Pero la mayoría de las personas viven lo suficiente como para obtener cheques más grandes al retrasar sus solicitudes al menos hasta la plena edad de jubilación, que actualmente es de 66 años y que cumple 67 años, más que compensar los cheques más pequeños que están dejando mientras tanto. Pero aquellos que tienen mala salud y tienen una esperanza de vida más corta pueden querer comenzar a recibir sus cheques antes.

Cómo pueden diferir las expectativas de vida

Lo primero que debe tener en cuenta es que cuanto más viva, más probabilidades tendrá de vivir. Al nacer, el hombre estadounidense promedio tiene una esperanza de vida de alrededor de 76 años, y la mujer promedio tiene 81 años, según la Administración del Seguro Social. Sin embargo, si llegas a los 65, el hombre promedio puede esperar vivir hasta los 83 y una mujer promedio hasta los 85.

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Además, las parejas casadas deben planificar una vida más larga. Esto no solo se debe a que las personas casadas viven más que las personas solteras, sino también a que la probabilidad de que una persona esté viva a cierta edad suele ser mayor que sus posibilidades individuales. Existe una probabilidad del 50% de que al menos un miembro de una pareja casada, ambos de 65 años, viva a los 92, según la Sociedad de Actuarios.

Otros factores pueden sumar o restar años a la esperanza de vida de una persona. Mientras más ingresos y educación tenga, es probable que viva más tiempo. La raza, el estilo de vida, la salud y los antecedentes familiares también juegan un papel importante.

Algunas calculadoras de esperanza de vida, como Longevity Illustrator creada por la Society of Actuaries y la American Academy of Actuaries, solo utilizan algunos de estos factores. Otros, como la calculadora Living to 100, hacen docenas de preguntas sobre varios aspectos de su vida, su salud y la salud de los miembros de su familia. (Por cierto, si vivía hasta los 100, iba a tener 95.)

Curiosamente, pocas calculadoras preguntan sobre la raza, aunque puede tener un impacto profundo en la esperanza de vida, incluso teniendo en cuenta otros factores, como la educación y la edad. regresó. Por ejemplo, un estudio encontró que los hombres y mujeres negros con 16 años de educación o más vivían un promedio de 4.2 años menos que los blancos con un nivel de educación similar y 6.1 años. menos que los hispanos con el mismo nivel de educación.

Cómo los planificadores financieros estiman la esperanza de vida

Muchos planificadores financieros, cuyos clientes tienden a tener ingresos más altos, utilizan la edad de 90 o 95 años como su esperanza de vida predeterminada, según un estudio de Morningstar. El planificador financiero certificado Malcolm Ethridge de Rockville, Maryland, tiene 99 años. Reconoce que es probable que pocos de sus clientes lleguen a esta edad, pero prefiere errar por el lado conservador.

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El PSC y la médica Carolyn McClanahan de Jacksonville, Florida. Adopten un enfoque diferente que tome en cuenta los recursos financieros, la salud y los antecedentes familiares del cliente. Si se supone que los fondos de un cliente se agotarán a mediados de la década de 1980 y tiene buena salud o tiene padres desde hace mucho tiempo, por ejemplo, McClanahan lo ayudará a idear un Plan B.

"Estamos discutiendo posibles formas de recortar gastos en el futuro o la posibilidad de aprovechar el valor líquido de la vivienda en algún momento", dice McClanahan.

Blanchett de Morningstar sugiere otra opción: crear una estimación personalizada utilizando una calculadora de esperanza de vida que al menos tenga en cuenta el género, el tabaquismo, los ingresos y la salud, y luego agregue algunos años para crear un cojín. Basado en su investigación, sugiere agregar cinco años a la estimación personalizada de la esperanza de vida de una sola persona. Para las parejas casadas, recomienda agregar ocho años a la mayor de las dos expectativas de vida.

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No podemos saber con certeza cuándo terminará la jubilación, solo cuándo será. Una estimación razonable del tiempo nos permite saber cuánto ahorrar y gastar mientras tanto.

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Cómo crear un plan mejor y más flexible para su jubilación



Un vistazo rápido a la aplicación del clima en mi teléfono me dice que la próxima semana probablemente estará llena de un hermoso clima otoñal. De inmediato, hago planes. Puedo pasar el rato en mi patio trasero los fines de semana, podemos salir a caminar y no hay prisa inmediata para sacar mis suéteres y cuellos de tortuga todavía. Estoy feliz.

Lo que acabo de hacer (obtener información, pensar en lo que quiero, hacer un plan) es un ciclo de comportamientos que repetimos continuamente en nuestras vidas, y no solo termina con pequeñas cosas como el clima durante la semana. -fin. Esto también se aplica a las cosas importantes e importantes de la vida: nuestras familias y relaciones, nuestros hogares y comunidades, nuestras carreras, nuestras finanzas. Constantemente obtenemos nueva información sobre todos estos y hacemos o ajustamos nuestros planes.

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Es un proceso dinámico que afecta directamente cómo nos sentimos acerca de nosotros mismos y nuestras vidas. Se producen giros y vueltas. Están ocurriendo cambios climáticos. Y a veces nos toman desprevenidos y nos hacen vulnerables a la deriva.

¿Existe una mejor manera de tener en cuenta todos los aportes que tenemos hoy y crear planes más flexibles para nuestro futuro?

Pienso mucho en esto cuando pienso en la planificación de la jubilación, que se trata de tomar decisiones ahora que darán forma a su vida después de que deje de trabajar. No es una tarea fácil. Ya es bastante difícil pensar en cómo será la vida dentro de un año, y mucho menos dentro de una década o más.

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En una encuesta reciente de Schwab a los ahorradores 401 (k), encontramos que muchas personas no están seguras de cuánto ahorrar para la jubilación. Por ejemplo, una de cada tres personas nos dijo que no sabían cuánto tiempo durarían sus ahorros después de la jubilación.

Estas incógnitas dificultan la elaboración de un plan de jubilación sólido pero flexible y hacen que muchas personas se sientan ansiosas. Nuestra investigación ha encontrado que ahorrar lo suficiente para la jubilación es la principal fuente de estrés financiero.

Entonces, ¿qué debería hacer la gente?

Empiece con buenos entrantes

Me encanta mi aplicación meteorológica porque me muestra la perspectiva básica y me brinda algunos puntos de datos que afectan mi planificación. Por ejemplo, muestra principalmente días soleados por delante, pero también indica que existe la posibilidad de lluvia en algunos días. Sabiendo esto, tendré un paraguas a mano y puedo manejar mis expectativas de cuánto tiempo puedo pasar en el jardín y qué días serían los mejores.

Puede aplicar el mismo enfoque a la planificación de su jubilación. Pregúntese cómo quiere verse en la jubilación y luego planifíquelo. Al mismo tiempo, considere lo que podría estar molestando.

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Por ejemplo, pregúntese: ¿Cuándo me gustaría jubilarme? Cuanto he ahorrado? ¿Cuánto más necesito para alcanzar mi objetivo? ¿Qué obstáculos pueden impedir mantener el rumbo? ¿Qué fuentes de ingresos de jubilación tendré? ¿Cuánto tiempo necesito que dure este dinero? ¿Qué tipo de estilo de vida quiero? ¿Cuáles son mis perspectivas de salud?

Además de hacer y responder preguntas como estas, obtenga números reales. Los programas de jubilación en el lugar de trabajo generalmente brindan herramientas y calculadoras gratuitas para ayudarlo a comprender cómo podría evolucionar su situación específica en dólares reales en su futuro jubilado. También hay muchos recursos en línea que harán lo mismo. Tómese el tiempo para hacer estos cálculos, luego considere las proyecciones en el contexto de la imagen de la “jubilación ideal” que se pinta para sí mismo.

Obtenga una perspectiva imparcial

No importa cuán buenas sean sus contribuciones, siempre serán moldeadas por sus emociones. Es parte del ser humano.

Solicite ayuda para asegurarse de obtener una descripción general racional y práctica. Hablar con un profesional financiero puede ayudarlo a asegurarse de que está haciendo las preguntas correctas y de tener en cuenta los cálculos correctos para su situación. En nuestra encuesta, los participantes reconocieron que su confianza en las decisiones de inversión aumenta con la ayuda de un profesional. Casi la mitad (49%) dice que confiaría mucho en sus decisiones de inversión con ayuda, en comparación con solo un tercio (32%) que se sentiría muy confiado en ellas. sí mismos. Además, calcular la cantidad necesaria para la jubilación es el área principal en la que les gustaría obtener ayuda con la planificación de la jubilación.

Leer: Hay seis tipos de jubilados, ¿cuál es usted?

Su yo futuro se lo agradecerá si se toma el tiempo ahora para pensar realmente en las entradas correctas y obtener ayuda para diseñar un plan que pueda funcionar. Y su yo actual puede manejar mejor el estrés financiero porque sabe que tiene este plan en marcha.

Estoy seguro de que el clima se mantendrá este fin de semana y no veo la hora de entrar en este jardín.

Catherine Golladay es vicepresidenta ejecutiva de servicios financieros en el lugar de trabajo en Charles Schwab & Co, Inc.

La información contenida en este documento es propiedad de Schwab Retirement Plan Services Inc. (SRPS) y solo tiene fines informativos. Ninguna de esta información constituye una recomendación de SRPS. La información no está destinada a proporcionar asesoramiento fiscal, legal o de inversión; consulte a su contador o asesor de inversiones para averiguar cómo se aplica esto a su situación específica. SRPS no garantiza la idoneidad o el valor potencial de ninguna inversión o fuente de información en particular. Parte de la información proporcionada en este documento puede estar sujeta a cambios. Ninguna información contenida en este documento puede copiarse, asignarse, transferirse, divulgarse o utilizarse sin el permiso expreso por escrito de SRPS y sus afiliadas.

Workplace Financial Services es una empresa comercial que ofrece productos y servicios a través de Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Servicios de planes de acciones de Schwab; y soluciones de cumplimiento. Schwab Retirement Plan Services, Inc. proporciona archivo y servicios relacionados con el plan de pensiones. Schwab Stock Plan Services es una división de Charles Schwab & Co., Inc. que brinda servicios de planes de compensación de acciones y soluciones de corretaje a clientes corporativos. Compliance Solutions incluye Schwab Designated Brokerage Services (DBS), una división de Charles Schwab & Co., Inc., y Schwab Compliance Technologies, Inc. (SchwabCT). DBS brinda soluciones de corretaje a clientes corporativos que monitorean la actividad de valores de sus empleados. SchwabCT proporciona soluciones tecnológicas a clientes corporativos para facilitar la implementación de su programa de tecnología de cumplimiento. Schwab Retirement Plan Services, Inc., Schwab Compliance Technologies, Inc. y Charles Schwab & Co., Inc. (Miembro de SIPC, www.sipc.org) son entidades independientes pero afiliadas, y cada una es una subsidiaria de The Charles Schwab Corporation.

Aquí está el ahorro medio para la jubilación por edad: ¿es suficiente?



Si alguna vez se ha preguntado cómo se comparan sus ahorros para la jubilación con los de sus pares, ha sido una gran compañía. El deseo de saber dónde aterriza en el mar de los ahorros para la jubilación es natural y puede ayudarlo a iniciar un mayor progreso o darle una sensación de satisfacción. Pero no importa cómo lo hagan sentir los números, es posible que no sean la mejor métrica de si está personalmente en el camino correcto para la jubilación.

¿Cuál es el ahorro medio para la jubilación?

La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019 muestra que el ahorro promedio para la jubilación de todas las familias es de $ 255,130. El ahorro medio para la jubilación de todas las familias es de 65.000 dólares.

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Si utiliza estos números como guía, probablemente estará en las mismas condiciones que la mayoría de los países: no preparado para la jubilación.
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Tomados de forma aislada, estos números no son de gran ayuda. Hay una variedad de criterios para ahorros de jubilación decentes, pero la cantidad de dinero que otros tienen no es uno de ellos. Incluso desglosar los números por edad no le dará una buena idea de dónde deberían estar sus propias finanzas. Después de todo, la edad es solo un factor de cuánto debería ahorrar para la jubilación, y no todas las personas de la misma edad se jubilarán. al mismo tiempo.

Pero los saldos de los ahorros para la jubilación tienden a aumentar con la edad, como deberían: cuanto más se acerca a la jubilación, más debería haberse escondido. (Si tiene dificultades para financiar sus cuentas de jubilación, nuestra guía sobre cómo ahorrar dinero lo ayudará).

Cuánto ha ahorrado cada edad para la jubilación

Algunas letras pequeñas desde el principio: dado que los promedios pueden estar muy sesgados por valores atípicos, en otras palabras, economías con rendimiento superior o inferior en cada grupo, también hemos incluido los saldos medios. La mediana a menudo puede proporcionar un número más representativo que el promedio, y notará que los números de la mediana son un poco más bajos que las medias. (Todos los datos provienen de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019, a menos que se indique lo contrario).

También vale la pena señalar que ambas cifras solo incluyen a aquellos con dividendos de jubilación; hay muchas personas de todas las edades que no lo hacen. En 2019, solo la mitad de las familias tenían algún tipo de cuenta de jubilación.

Menores de 35

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 30,170

Ahorros de jubilación promedio de los hogares: $ 13,000

Empecemos por los millennials; están acostumbrados a estar bajo el microscopio. En 2019, el 45% de las familias encabezadas por alguien menor de 35 años tenían cuentas de jubilación, que aquí pretenden incluir IRA, Keoghs y algunas cuentas patrocinadas por el empleador, como 401 (k) s, 403 (b) sy cuentas de ahorro.

Entre las familias de este grupo de edad que tienen activos para la jubilación, el valor promedio de esos activos es de $ 30,170 y el valor medio es de $ 13,000. En otras palabras, 3,352 y 1,444 rebanadas de tostadas de aguacate por $ 9, respectivamente.

Si no sabe cuánto debería ahorrar para la jubilación, es mejor que se haga una idea lo antes posible: no desea jubilarse sin suficientes ahorros.

35 a 44 años

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 131,950

Mediana de ahorros para la jubilación de los hogares: $ 60,000

Este rango de edad incluye a los millennials más viejos y a la Generación X más joven. Más de la mitad (56%) de los hogares encabezados por alguien de esta edad tienen una cuenta de jubilación, según muestran los datos.

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Los valores promedio y mediano de los activos de pensiones para este grupo son significativamente más altos que los de los menores de 35 años. Estos son años de ganancias sólidas y años de gastos máximos. Especialmente para quienes tienen hijos, el dinero se puede usar para pagar el cuidado de los niños, ahorrar para la universidad y ahorrar para la jubilación. Si está buscando aumentar sus ahorros para la jubilación, una IRA puede ser una excelente manera de hacerlo.

45 a 54 años

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 254,720

Ahorro medio para la jubilación del hogar: $ 100,000

Este grupo todavía es parte de la Generación X, con los miembros más viejos a una década de lo que se considera la edad normal de jubilación. Según la SCF, alrededor del 58% de los hogares encabezados por alguien de esta edad poseen propiedades para jubilados.

Según la firma de investigación de compensaciones PayScale, esos pueden ser años de ganancias máximas, especialmente para los hombres, que ven aumentar sus ganancias hasta los 55 años. La investigación de la compañía muestra que las mujeres dominan más de una década antes, a los 44 años.

55 hasta 64

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 408,420

Mediana de ahorros para la jubilación de los hogares: $ 134,000

Son baby boomers, y los mayores de ellos están llamando a la jubilación, a solo unos años de la definición del Seguro Social de la plena edad de jubilación. Aproximadamente el 54,5% de los hogares encabezados por un baby boom tienen propiedades para jubilados.

65 hasta 74

Ahorros familiares promedio para la jubilación: $ 426,070

Ahorros de jubilación promedio de los hogares: $ 164,000

La mayoría de estos hogares incluyen a alguien que está jubilado, o al menos en edad de jubilarse. Como resultado, muchos de ellos se encuentran en una etapa en la que probablemente estén gastando, en lugar de acumular, ahorros. Según la SCF, el 48% de este grupo de edad tiene una cuenta de jubilación.

Ver: Mi nieto dice que mi asesor financiero se porta mal y me cobra dos veces. ¿Qué tengo que hacer?

Después de este punto, los valores medio y mediano de las cuentas de jubilación comienzan a disminuir, al igual que el porcentaje de personas que tienen cuentas de jubilación. Para los hogares encabezados por una persona de 75 años o más, el valor medio de los activos para la jubilación es de $ 83,000, con un valor promedio de los activos de $ 357,920.

¿Qué te dicen estos números?

El titular aquí: La mayoría de las personas no ahorran lo suficiente para la jubilación y comienzan su jubilación con muy pocas reservas.

Esta es una de las razones por las que los ahorros de jubilación promedio de alguien de su edad no son un punto de referencia. Si utiliza estos números como guía, probablemente estará en las mismas condiciones que la mayoría de los países: no preparado para la jubilación.

Cuánto debería haber ahorrado y cuánto debería estar ahorrando, no tiene nada que ver con la situación de otras personas de su edad. Tiene todo que ver con sus ingresos, los gastos de jubilación previstos, la edad de jubilación prevista y la esperanza de vida.

Si desea saber cuánto necesitará personalmente para jubilarse, una calculadora de jubilación puede ayudarlo. ¿Y si esta calculadora te dice que llegas tarde? Una IRA es un buen lugar para comenzar a ponerse al día.

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La jubilación se ha vuelto más frustrante que un cubo de Rubik. Aquí se explica cómo resolver el acertijo: La seguridad de la jubilación en los Estados Unidos puede ser complicada, ya sea para asegurarse de tener suficientes ahorros para la vida hogareña. Futuro, para tratar de calcular cuándo debe solicitar los beneficios y tratar de encontrar un costo de vida cómodo.

Yo soy…

La jubilación se ha vuelto más frustrante que un cubo de Rubik. He aquí cómo resolver el rompecabezas.


El inventor del cubo de Rubik encontró profundamente motivadora la complejidad de resolver el icónico rompecabezas del cubo. “Me resultó difícil. Más difícil, más divertido de resolver ”, dijo el inventor húngaro Erno Rubik.

Después de inventar el cubo en 1974, Rubik tardó aproximadamente un mes en resolverlo. Y un grupo de matemáticos necesitó otros 36 años para descubrir cómo resolver el rompecabezas de 20 movimientos. Una proeza teniendo en cuenta que hay precisamente 43.252.003.274.489.856.000 formas de organizar los cuadrados.

Es lamentable que la jubilación se haya convertido en un cubo de Rubik para la mayoría de los estadounidenses. Hay muchos factores que afectan cuánto puede ahorrar en sus años laborales, y hay aún más consideraciones a tener en cuenta al intentar gastar sus ahorros para no quedarse sin dinero. Desde la volatilidad del mercado de valores hasta las tasas de interés fluctuantes y los crecientes costos de salud, vivienda y atención a largo plazo, la jubilación se está convirtiendo rápidamente en un rompecabezas intratable para la mayoría de las personas. Americanos.

La pandemia de COVID-19 está empeorando las cosas. Dejando a un lado las preocupaciones de salud, el daño económico causado por la pandemia ha sido duro para muchos estadounidenses y continúa persistiendo a medida que Estados Unidos va a la zaga de otros países en la lucha contra el virus. Decenas de millones de estadounidenses perdieron sus trabajos en 2020 y están recibiendo seguro de desempleo. Se avecina una crisis de deportación y los bancos de alimentos se enfrentan a una demanda sin precedentes. Las perspectivas de jubilación se han deteriorado debido a la pérdida de puestos de trabajo y la retirada de ahorros. Como ocurre con muchos de estos problemas, la realidad es que la seguridad de jubilación de los trabajadores estadounidenses ya era débil antes de que golpeara la pandemia.

Más riesgo, menos recompensa

Un nuevo informe detalla la creciente carga que enfrentan los trabajadores estadounidenses mientras luchan por planificar su jubilación. Como informa el informe, no es razonable esperar que los trabajadores individuales gestionen todos estos riesgos por sí mismos.

La carga del mayor riesgo queda claramente ilustrada por el cambio de los planes de pensión de beneficios definidos a los planes de contribución definida, como los 401 (k). La cobertura del plan de pensiones en el lugar de trabajo nunca ha sido universal. Incluso en el apogeo de los planes de pensiones corporativos, solo alrededor de un tercio de los estadounidenses que trabajan estaban en planes de beneficios definidos. Sin embargo, para los trabajadores que participaban en una pensión, gran parte de la carga de ahorrar e invertir para la jubilación había recaído sobre sus hombros. Una de las fortalezas de un plan de beneficios definidos es que agrupa el riesgo colectivamente entre un gran grupo de personas, por lo que el riesgo de mercado, el riesgo de tasa los intereses y el riesgo de longevidad se asumen de forma colectiva y no individual. Además, los profesionales como actuarios y administradores de inversiones pueden hacer predicciones bastante precisas sobre un gran grupo de personas, como la esperanza de vida promedio de personas de cierta edad, género y profesión. Estas predicciones son imposibles de realizar individualmente, lo que dificulta enormemente el rompecabezas de la jubilación.

Dos cuestiones destacadas en el informe son fundamentales. El primero se refiere a las bajas tasas de interés. Si bien es bueno para los prestatarios, las bajas tasas de interés perjudican a los ahorradores y jubilados que buscan generar ingresos a partir de inversiones relativamente seguras. En la década de 1980, los ahorradores podían esperar rendimientos de dos dígitos de los bonos del Tesoro a 10 años; Hoy, el rendimiento de un bono del Tesoro a 10 años es inferior al 1%. Esto obliga a los jubilados a perder ingresos o invertir en activos de mayor riesgo durante la fase de retiro.

El segundo problema es la enorme desventaja asociada con el inicio tardío de los ahorros para la jubilación. El informe calcula una proyección de ahorro básica con ahorro a partir de los 25 años y una segunda proyección con ahorro a partir de los 40 años. En el escenario de inicio tardío, el trabajador termina pagando el 78% del total de las contribuciones a la pensión pero pierde el 60% del retorno de la inversión. El ahorrador de inicio tardío termina en ahorros para la jubilación que son la mitad de los del escenario de referencia al jubilarse. También significa que los sistemas de jubilación basados ​​en ahorros no serán efectivos si las personas no están cubiertas y cotizan a una edad temprana. Lamentablemente, dos tercios de los millennials no han ahorrado nada para la jubilación.

El rompecabezas de la jubilación se complica aún más por los costos de la atención a largo plazo, que es una carga de jubilación importante que pocas personas planean. Si bien la mayoría de los estadounidenses mayores necesitará algún tipo de atención a largo plazo durante su vida, los costos que enfrentan los jubilados varían ampliamente: alrededor de la mitad nunca pagará por estos servicios, pero uno de cada siete gastará más de $ 250,000. Medicaid se ha convertido en el principal pagador de los costos de atención a largo plazo en los Estados Unidos. Pero solicitar la cobertura de atención a largo plazo de Medicaid es a menudo un proceso complicado y lento, con el que muchas familias tendrán dificultades.

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La atención a largo plazo no tiene por qué ser complicada y onerosa.
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La atención a largo plazo no tiene por qué ser complicada y onerosa. Este es un problema que requiere una solución de seguridad social con visión de futuro. De hecho, este es exactamente el modelo que sigue actualmente el estado de Washington. A partir de 2022, los trabajadores en Washington pagarán $ 0.58 por cada $ 100 ganados de la deducción de la nómina. Una vez que un trabajador cumpla con los requisitos de adquisición de derechos, tendrá acceso a un beneficio valorado en $ 100 / día durante un año o un total de $ 36,500 en dólares. Hoy, a partir de 2025. Este límite de beneficios aumentará con la inflación y el beneficio se puede utilizar para casi todo lo relacionado con la atención a largo plazo, incluidos los cambios en estancias en el hogar, ayuda a domicilio y asilos de ancianos. Esto reducirá los costos de Medicaid y probablemente alentará a más personas a elegir la atención domiciliaria que prefieren las personas mayores. Y cuesta menos.

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Los responsables de la formulación de políticas deben actuar ahora para elaborar soluciones con visión de futuro que permitan a los estadounidenses ser autosuficientes a medida que envejecen.
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Otra parte compleja del rompecabezas de la jubilación se relaciona con las tendencias en los costos de la atención médica y la vivienda, que, como los costos de la atención a largo plazo, se están moviendo en la dirección equivocada. Los costos de atención médica continúan aumentando para todos los estadounidenses, y los estadounidenses mayores tienden a tener costos de atención médica más altos que aumentan con la edad debido a problemas de salud crónicos. Estos costos crecientes representan un desafío para quienes a menudo viven con ingresos fijos. Al mismo tiempo, más estadounidenses mayores tienen deudas hipotecarias al jubilarse. Según el Harvard Joint Center for Housing Studies, el 46% de los estadounidenses mayores tenían deudas hipotecarias en 2016, frente al 24% hace 30 años. La propiedad de vivienda entre los estadounidenses mayores también ha disminuido, y probablemente seguirá disminuyendo, ya que menos adultos próximos a la jubilación (50 a 64) poseen una casa que los de 65 años o más.

Los crecientes riesgos y costos, junto con la recesión de COVID-19, dejan en claro que estamos en el camino hacia un resultado predecible e infeliz: millones de trabajadores estadounidenses que no pueden satisfacer las necesidades básicas de jubilación. . La jubilación se hace cada vez más difícil a pesar de la experiencia de los expertos que saben cómo resolver este acertijo. Sin una reconstrucción seria de la infraestructura de jubilación de Estados Unidos, estos problemas sistémicos serán insuperables para muchas familias. En cambio, los responsables de la formulación de políticas deben actuar ahora para crear soluciones con visión de futuro que empoderen a los estadounidenses a medida que envejecen. De lo contrario, los estadounidenses mayores se verán obligados a recurrir a programas familiares o gubernamentales para satisfacer sus necesidades más básicas. Este es un enfoque engorroso, costoso e insostenible. Con compromiso, podemos resolver este rompecabezas.

Dan Doonan es el director ejecutivo del Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación, una organización no partidista y sin fines de lucro creada para contribuir al desarrollo de políticas informadas fomentando una comprensión profunda del valor de la jubilación. seguridad de jubilación para los empleados, los empleadores y la economía en su conjunto.

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¿Está buscando el lugar de jubilación más eficiente en términos de impuestos?



Una de mis cosas favoritas para hacer es sentarme en nuestra playa local con una bebida fría en un hermoso día y hablar sobre finanzas con amigos y familiares interesados. Este último fin de semana del Día del Trabajo eso es exactamente lo que hice con un futuro jubilado.

Uno de los grandes problemas que enfrentan él y su esposa es dónde vivir. Su empleador lo había trasladado a Nueva York. Pero él y su esposa son del área de Filadelfia y quieren regresar al área para estar más cerca de sus amigos y familiares.

Como suele suceder cuando hablan los jubilados y los casi jubilados, se planteó el tema de los impuestos en la jubilación. Se imaginan Pensilvania, Nueva Jersey y Delaware para sus años de jubilación. Mi esposa y yo estamos luchando con el mismo problema.

Afortunadamente, hay mucha información en Internet. Treinta y siete estados y el Distrito de Columbia no gravan el Seguro Social. Pero muchos de estos estados gravan otras formas de ingresos de jubilación. Kiplinger tiene un buen sitio que proporciona una explicación detallada, estado por estado, de los impuestos que enfrentan los jubilados, calificando a cada estado en función de su tolerancia fiscal.

Leer: Elegir un lugar para retirarse es más que impuestos bajos: evite estos 5 costosos errores

He analizado las ubicaciones en los tres estados que mis amigos están considerando. Específicamente, miré: Lewes, Del .; Ocean City, Nueva Jersey; y Blue Bell, Pensilvania. Asumí un ingreso anual de $ 145,000, incluida una pensión de $ 60,000, $ 45,000 en seguridad social y $ 40,000 en retiros de cuentas de jubilación. También asumí que una pareja casada presenta una declaración conjunta. Esto es lo que encontré:

1. Bienes raíces. Comparé los impuestos a la propiedad para una casa de $ 500,000 en las tres ubicaciones. He utilizado listados de bienes raíces y registros públicos para comparar casas de tamaño similar. Delaware fue el claro ganador con $ 1,700. Ocean City y Blue Bell fueron aproximadamente iguales a $ 4,900 y $ 4,600, respectivamente.

2. Seguridad social. Ninguno de los tres estados grava la seguridad social.

3. Ingresos por pensiones y jubilaciones. Delaware grava los ingresos de las pensiones y las cuentas de jubilación, pero ofrece una deducción de $ 12,500 para los mayores de 60 años. La deducción es de $ 2,000 si tiene menos de 60 años. Las tasas impositivas pueden alcanzar el 6,6%. Esta tasa más alta se aplica a ingresos imponibles superiores a $ 60,000.

Nueva Jersey es un poco complicada. El estado grava los ingresos de las pensiones y los retiros de las cuentas de jubilación, pero proporciona una exclusión de pensión especial para los mayores de 62 años que caen por debajo de un cierto umbral de ingresos. En 2020, los contribuyentes que cumplan con el requisito de edad y tengan un ingreso anual total de $ 100,000 o menos pueden excluir los ingresos de jubilación hasta $ 75,000 (contribuyentes solteros) o $ 100,000 (contribuyentes conjuntos). Por encima de $ 100,000, la exclusión desaparece por completo. Las tasas impositivas oscilan entre el 1,4% y el 10,75%.

Durante este tiempo, Pennsylvania no aplica impuestos a los retiros o retiros de cuentas IRA y 401 (k).

4. Impuesto sobre las ventas. Delaware es famoso por no tener impuestos sobre las ventas. Muchos no residentes cercanos aprovechan la oportunidad para realizar grandes compras. La tasa del estado de Pensilvania es del 6%, pero existen exenciones para artículos como ropa, comestibles, medicamentos recetados y combustibles residenciales.

La tasa estatal de Nueva Jersey es 6.625%. Nuevamente, existen exenciones para artículos que son particularmente importantes para las personas mayores. Los medicamentos (recetados o sin receta), los comestibles y muchos tipos de ropa están exentos del impuesto sobre las ventas de Nueva Jersey.

5. Ganancias patrimoniales. Delaware, Nueva Jersey y Pensilvania gravan las ganancias de capital a corto y largo plazo como ingresos regulares.

6. Sucesiones. Delaware derogó su impuesto a la herencia en 2018. Nueva Jersey tiene un impuesto a la herencia. Los legados a los que no son padres, hermanos y parientes lejanos se gravan a tasas que oscilan entre el 11% y el 16%, y los primeros $ 25,000 están exentos.

Pensilvania también tiene un impuesto a la herencia. La tasa del impuesto sobre sucesiones varía según la relación entre el heredero y el fallecido. El impuesto es 0% para cónyuges, 4,5% para descendientes directos como hijos y nietos, 12% para hermanos y hermanas y 15% para todos.

La siguiente tabla resume el escenario que evalué. Delaware es un modesto ganador una vez que se tienen en cuenta los impuestos a las ventas. Si asumimos que $ 40 000 de los ingresos de $ 145 000 se gastan en partidas imponibles, eso suma alrededor de $ 2600 a la factura de impuestos de Nueva Jersey y Pensilvania. El resultado: un jubilado que vive en Ocean City, Nueva Jersey, pagaría alrededor de $ 2,000 más en impuestos que un jubilado similar en Lewes, Delaware. No es necesariamente un cambio de juego, pero definitivamente es algo a considerar.

Impuesto

Lewes, Del.

Ocean City, Nueva Jersey

Blue Bell, Pensilvania.

Federal

$ 16.764

$ 16.764

$ 16.764

Estado

$ 4,330

$ 252

$ 0

Impuesto sobre la renta

$ 21,094

$ 17.016

$ 16.764

Impuesto predial

$ 1,700

$ 4.900

$ 4,600

Tasa de impuesto sobre las ventas

0%

6,63%

6%

Impuesto sobre las ventas de más de $ 40k

$ 0

$ 2,650

$ 2,400

Total impuestos

$ 22,794

$ 24,566

$ 23,764

Impuestos de sucesión

No

si

si

Un factor importante no tenido en cuenta en este análisis: el costo de la vivienda. Usé $ 500,000 como valor de tasación, pero puedo comprar casas muy diferentes en los tres lugares. Además, dependiendo de la antigüedad de la vivienda, el valor de tasación a efectos fiscales podría ser mucho menor que el valor de mercado.

Una última advertencia: comprender el límite estricto de New Jersey de $ 100,000 en ingresos totales es fundamental para obtener la exclusión de ingresos por jubilación. Los ingresos adicionales de $ 1,000 reducen los impuestos estatales de Nueva Jersey de $ 252 a $ 2,746.

Richard Connor es un ingeniero aeroespacial semi-retirado con un gran interés en las finanzas. Sus artículos anteriores incluyen Paradise Lost, Very Appreciated y Victims of the Virus. Sigue a Rick en Twitter @ RConnor609.

Esta columna apareció por primera vez en Humble Dollar. Se ha vuelto a publicar con permiso..

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