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Dada la tristeza y la tristeza actual, con períodos ocasionales de alivio, debido al aumento de las tasas de interés, ¿todavía tiene sentido invertir en bonos cuando se ahorra para la jubilación? ¿O que vive en la jubilación?

Bueno, eso ciertamente no tenía sentido cuando las tasas de interés estaban (y siguen estando) en niveles históricamente bajos. Por ejemplo, ¿quién en su mente quiere ganar 0.318% en un Tesoro a 10 años, lo que estaba ganando hace aproximadamente un año?

Y eso podría no tener sentido ahora que las tasas han aumentado desde los mínimos de marzo de 2020. Recuerde que el valor principal de su bono baja cuando las tasas de interés bajan.

Pero lo que la gente podría estar perdiendo en el entorno al revés de hoy es el papel que los bonos deben o deben desempeñar en una cartera.

Seguridad, no ingresos

Según Larry Swedroe, coautor de Your Complete Guide to a Successful Retirement and Research Director en Buckingham Strategic Wealth, la función principal de la renta fija en su cartera debe ser la seguridad, no el rendimiento, no los ingresos, no la inversión.

En otras palabras, si todo lo demás se va al bote, si las acciones van a colapsar, los bonos están ahí para mantener seguro el capital, al menos al vencimiento.

Además, los bonos existen con fines de diversificación. Se espera que los precios de los bonos aumenten cuando están en valor cuando otros activos, por ejemplo, las acciones, pierden valor y viceversa.

"La regla # 1 que todo inversionista debe seguir es que usted quiere asegurarse de que su cartera tenga una cantidad suficiente de valores de renta fija seguros para amortiguar el riesgo general de la cartera a un nivel aceptable", dijo. "Porque si no, y las acciones bajan, lo que tienden a hacer una vez cada 10, 15 años más o menos, 40, 50% o lo que sea, entonces vas a exceder tu tolerancia al riesgo".

En el mejor de los casos, dice, no podrás dormir, disfrutar de tu vida y todo lo demás. Y, en el peor de los casos, se entregará a lo peor que puede hacer: entrar en pánico y vender. "Y una vez que vendes … creo que estás prácticamente condenado a menos que tengas suerte".

Conclusión para Swedroe: "Debes tener suficientes bonos seguros".

Pero, según Sébastien Page, autor de Beyond Diversification y gestor global de activos múltiples en T. Rowe Price, cuánto debería invertir en bonos, acciones y efectivo, “es, sin duda, la decisión de construcción de cartera más importante que ha tomado hacer. Un inversor toma. "

¿Cuánto invertir en bonos?

Según Swedroe, la cantidad que debe invertir en valores de renta fija depende de su capacidad para asumir riesgos. Y su capacidad para asumir riesgos está determinada por cuatro factores: su horizonte de tiempo, la estabilidad de los ingresos del trabajo, su necesidad de flujo de efectivo y las opciones que se pueden ejercer cuando sea necesario para un Plan B. Además, Swedroe dijo que posee bonos . cuyo vencimiento exceda su horizonte de inversión asume más riesgo del que es inapropiado.

Capacidad para asumir riesgos

Horizonte de inversión (años)

Asignación de capital máxima (%)

0-3

0

4

diez

4

20

6

30

7

40

8-9

50

diez

60

11

70

12-15

80

16-19

90

20+

100

Fuente: Su guía completa para una jubilación exitosa y segura

Al igual que Swedroe, Page también cree que la decisión se basa en parte en el capital humano, el valor presente de sus ingresos salariales futuros. Et une fois que vous avez pris en compte le capital humain d'une personne, qui, selon M. Page, agit plus comme une obligation qu'une action, un portefeuille équilibré avec une allocation saine en actions, et non en obligations, est la respuesta.

Para ser justos, la asignación de bonos no es estática a lo largo del ciclo de vida en las carteras modelo de Page o Swedroe.

Por ejemplo, en las carteras modelo de Page, asignaría el 15% a bonos en los 20 años antes de la jubilación, el 45% en la jubilación y el 69% unos 20 años después de la jubilación, lo que se acerca a la regla general que le haría restar su edad a partir de los 120 para determinar cuánto invertir en acciones y cuánto en bonos. Entonces, si tuviera 47 años, invertiría el 73% en acciones y si tuviera 87, invertiría el 33% en acciones.

Los bonos adecuados dependen de sus objetivos de inversión

Invertir en los bonos adecuados es tan importante como invertir en bonos, dijo Massi De Santis, planificador financiero certificado de DESMO Wealth Advisors. Según De Santis, los bonos adecuados lo ayudan a evitar riesgos innecesarios y aprovechar al máximo su cartera, especialmente en un entorno de tipos de interés bajos.

¿Cuáles son los buenos enlaces? Depende de su objetivo de inversión.

Para las carteras de crecimiento, De Santis recomienda que el componente de bonos se diversifique en todo el universo de bonos, incluidos bonos gubernamentales, agencias gubernamentales, bonos corporativos de grado de inversión y bonos globales. La duración debe estar en el rango medio (alrededor de 5-7 años).

ETF del fondo Vanguard Total Bond Market Index Fund
BND,
-0,32%
,
el ETF SPDR Bloomberg Barclays International Treasury Bond
BWX,
-0,70%
,
e iShares Core US Aggregate Bond
AGG,
-0,29%

son ETF que funcionarían para este propósito.

Para carteras conservadoras, De Santis recomienda duraciones de bonos de corto a mediano plazo con calificaciones altas, similar al horizonte objetivo. Letras del tesoro iShares de 0 a 3 meses
SGOV,
+ 0,02%
,
SPDR Bloomberg Barclays 1-3 meses T-Bills ETF
BIL,
,
ETF de Vanguard Short-Term Treasury Index Fund
VGSH,
,
Fondo Vanguard Short Term Bond Index
BSV,
-0,11%
,
ETF de bonos en USD de 1 a 5 años de iShares Core
ISTB,
-0,02%
,
y ETF de bonos del tesoro internacional de 1-3 años de iShares
SHG,
-0,10%

son ETF que funcionarían para este propósito.

Y para las carteras orientadas a los ingresos, De Santis recomienda bonos de propiedad del gobierno de alta calidad, protegidos contra la inflación, con una duración objetivo que coincida con el vencimiento promedio. El ETF de bonos TIPS de iShares
TRUCO,
-0,38%

y el ETF de Vanguard Long-Term Bond Index Fund
BLV,
-0,79%

son ejemplos de ETF que funcionarían para este propósito.

Perdí mi trabajo a los 55 y comencé mi propio negocio exitoso. Constantemente recibo mensajes de texto de amigos y antiguos colegas que me preguntan cómo lo hice. ¿Qué debo hacer?



Leo tu columna con regularidad. Nunca pensé que te contactaría con mis propios problemas. Pero estaba equivocado. Espero que pueda ayudarnos sobre la mejor manera de manejar esta situación.

En 2016 perdí mi trabajo a largo plazo. El negocio simplemente pasó por algunos cambios serios y mi puesto ya no era necesario. Fueron geniales conmigo cuando trabajaba allí y me dieron una pequeña indemnización por despido. Tenía 55 años en ese momento. Estaba más que un poco ansioso porque no podía retirarme y estaba preocupado por las posibilidades de que me volvieran a contratar a esa edad. La buena noticia es que era un ahorrador, no tenía deudas y aún vivía a pequeña escala. El trabajo de mi marido ha dado sus frutos.

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"Me despertaba todas las mañanas a las 4 de la mañana haciendo una investigación, investigando, investigando cómo utilizar mejor mis recursos y terminé comenzando una pequeña empresa".
"

Me despertaba todas las mañanas a las 4 a.m. para investigar, investigar, investigar la mejor manera de usar mis recursos y terminé comenzando una pequeña empresa. Una vez que comencé cometí errores, lo arruiné todo, pero seguí educándome cada vez más. Hubo momentos difíciles que no fueron fáciles de atravesar, pero estaba decidido y seguí adelante.

¡Después de unos 18 meses estaba funcionando! ¡Todo encajó y el tren finalmente comenzó a bajar por la vía! Ahora me despierto todos los días y pienso: "¡Soy dueño de una pequeña empresa!" Mi esposo incluso se jubiló anticipadamente para asociarse conmigo. Si bien no estábamos ganando $ 1 millón, hemos bajado a seis cifras en los últimos años.

Manejamos nuestro negocio desde una oficina en casa. Ofrezco un servicio basado en mis conocimientos de mi trabajo anterior que perdí. ¿Entonces, cuál es el problema? Varias veces al mes, amigos y antiguos colegas se acercan a nosotros para preguntarnos cómo pueden ellos también comenzar en lo que hacemos.

Este es solo un ejemplo del texto con el que me desperté esta mañana:

“Estamos planeando comenzar nuestro propio negocio como un equipo de marido y mujer como usted. Queremos discutirlo contigo y aprender de tus experiencias. ¿Qué día y a qué hora sería adecuado para usted? ¿Temprano en la mañana o al final de la tarde? ¿Puedes venir a nosotros?

Estas solicitudes me envían a la luna y viceversa, y no estoy seguro de por qué. Lucho por ser un buen ser humano y ayudarlos en lugar de preguntarme por qué querría entrenar a mi competencia para que quiebre.

Comparo a estos amigos y ex colegas con los niños de la escuela que caminan justo al principio de la cola para conseguir su comida, sin hacer cola como todos nosotros.

Mi esposo y yo hemos establecido relaciones en todo el país y localmente, pero no vivimos en una ciudad donde hay suficientes negocios para todos.

Quentin, espero que pueda ayudarme a decidir cuál es la mejor manera de rechazar estas solicitudes o decirme si me equivoco. Nos jubilaremos en 6 años y esperamos vender el negocio en ese momento.

Disfrutando mi segundo acto (y queriendo que dure)

Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con todas las preguntas financieras y éticas relacionadas con el coronavirus a qfottrell@https://empreadicto.es

Querido segundo acto,

Tu vida y tu negocio no son un modelo para nadie. Tu camino es tuyo. Tu tiempo fue bueno para ti. Ha realizado su investigación en el campo y está dando sus frutos. Y tiene razón: nunca subestime su propia capacidad para entablar relaciones. No todo el mundo tiene esta habilidad.

Este texto parece un argumento de venta agresivo: un enfoque fuerte con una sonrisa. # 1: Si te piden que les hagas un favor, cualquiera que sea ese favor, sugieres que lo hagas en su términos es un no-no. Si estos amigos no quieren o no pueden dejar su sofá y venir a su casa o encontrarse con usted cerca de su casa o negocio, ¿cómo esperan comenzar su propio negocio desde cero e ir más allá para construir sobre el terreno? y un negocio?

"
“Las personas agresivas tienden a saber que lo son. No les importa. "
"

# 2: Las personas agresivas tienden a saber que lo son. No les importa. Es posible que necesiten que aceptes sus solicitudes para tener la confianza de que otros pueden y se someterán a su voluntad O tal vez solo tienen el ojo puesto en su objetivo y todos los demás son sirvientes (con una "m" minúscula). No tienes que preocuparte por su psicología, por supuesto, pero hacer debe ser igual de duro y volver a crecer. Si la gente me pregunta qué hacer con su dinero, digo: "Ni siquiera recomiendo obras de Broadway".

¿Y esa sensación lunar que tienes cuando recibes estos mensajes de texto? Son tus límites los que se doblan y chirrían. Son los viejos y los nuevos ustedes los que están luchando: la culpa y la gente que bromea contra la autoprotección y la impotencia. Recuerda que decir 'no' no te convierte en una mala persona. Tú pudo elija un libro y diga: "He leído esto. El resto fue suerte y oportunidad. ¡Buena suerte! "Pero supongo que es alguien que piensa que usted mantén presionada la tecla para theredero el éxito no se pospondrá tan fácilmente.

"
"Ha aprendido una valiosa lección al no discutir sus asuntos con otras personas".
"

Eso me lleva al n. ° 3: a menudo, la respuesta más clara y feroz es sin respuesta. Encuentra ese músculo. Este es el que puede ejercitar una y otra vez. Como me dijo una vez un amigo cuando tuve que tomar una gran decisión financiera: 'Quita la emoción y las personalidades. Todo es negocio. "Este es tu Negocio. Lo alimentaste y trabajaste duro en ello. Confía en tus instintos. Protegerlo. No tienes nada que hacer. ¿Tu instinto te dice que no? Así que no te vayas.

Has aprendido una valiosa lección no para discutir su negocio con otras personas. Que se sepa que lo haces no le gusta hablar de negocios cuando no trabaja. Pruebe un nuevo enfoque de conversación mientras cena o charla sobre la cerca del jardín con amigos o vecinos. Si le hacen preguntas sobre su negocio y cómo funciona, dígales: "Bien, gracias". Si persisten, diga: "Mi primera y última regla en los negocios es que nunca hablo de negocios con amigos y nunca mezclo negocios y amistad".

Elimina este texto sin responder. Haz lo mismo con los otros textos. Se vuelve más fácil. No seas rehén del botón "Responder" de tu teléfono y familiarízate con la opción de decir "no".

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Los estadounidenses no pueden presentar sus impuestos sobre la renta lo suficientemente rápido, pero deben estar preparados para noticias no deseadas en sus declaraciones de 2020


Parece que no puede hacer que las personas presenten sus impuestos de 2020 lo suficientemente rápido.

La gente está presentando sus impuestos a un ritmo vertiginoso en lo que va del año, lo que subraya lo serios que son los estadounidenses en cuanto a recibir cualquier reembolso de impuestos adeudado o cualquier cheque de estímulo que tengan. El IRS comenzó a aceptar y procesar las declaraciones de impuestos de 2020 un poco más tarde de lo habitual porque sus sistemas necesitaban un respiro después de distribuir una segunda ronda de cheques de estímulo tardíos.

Sin embargo, hay malas noticias para las que muchos estadounidenses deberían prepararse para cuando finalmente obtengan su devolución: el reembolso promedio hasta ahora es de $ 2,880, ya que los desempleados se han disparado en 2020 debido a las restricciones en los negocios y los pedidos de refugio en el lugar debido a COVID-19: mucho menos que el reembolso promedio de $ 3,125 aproximadamente en el mismo momento el año pasado.

Las nuevas estadísticas del Servicio de Impuestos Internos publicadas el jueves, en contexto, muestran que las personas están presentando sus declaraciones de impuestos individuales a una tasa mucho más alta que al comienzo de la temporada de impuestos del año pasado. Al 19 de febrero, solo ocho días completos en la temporada de presentación de 2021, el IRS ha recibido 34,69 millones de declaraciones individuales, según las estadísticas de la agencia.

Eso es un 30,5% menos de devoluciones que los 49,8 millones recibidos el 21 de febrero del año pasado, pero eso fue 26 días después de que comenzara la temporada de depósitos de 2020 y semanas antes de la confirmación de que el coronavirus realmente se había arraigado en los Estados Unidos Matemáticas simples, de hecho, sugiere el volumen de devoluciones individuales este año.

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Los cálculos simples sugieren el volumen de rendimientos individuales este año.
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Si divide las casi 34,7 millones de declaraciones en lo que va del año entre ocho días de presentación, el resultado es 4,3 millones de declaraciones presentadas por día. Los 49,8 millones de declaraciones presentadas el año pasado, divididos por 26 días presentados, son 1,91 millones de declaraciones por día.

En otras palabras: El IRS recibió aproximadamente un 21% más de informes individuales que los que recibió la agencia el 7 de febrero del año pasado, o 12 días después del inicio de la temporada. En este momento, los estadounidenses enfrentan la fecha límite del 15 de abril para presentar y pagar sus impuestos (15 de junio en Texas), a menos que reciban una extensión hasta el 15 de octubre, lo que les da más tiempo para presentar su declaración, pero no para pagar.

Sin embargo, todavía no toman en cuenta los reembolsos que incluyen pagos por el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo, un poderoso crédito fiscal contra la pobreza para familias trabajadoras con ingresos bajos y medios. Los reembolsos que incorporan el EITC y el Crédito Tributario Adicional por Hijos comenzarán a llegar a las cuentas bancarias durante la primera semana de marzo, según el IRS.

Después de que el Servicio de Impuestos Internos comenzó a aceptar declaraciones de impuestos el viernes 12 de febrero, la agencia registró 55 millones de declaraciones sólo en el primer fin de semana, dijo el comisionado esta semana. Servicio de Impuestos Internos, Charles Rettig. Esos 55 millones de declaraciones de impuestos no eran solo declaraciones de impuestos individuales. También incluyeron devoluciones comerciales y una variedad de otras devoluciones, dijo el portavoz del IRS Anthony Burke.

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