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Mi mamá se está muriendo de cáncer. Su esposo dijo que ella nos dejó todo a mí y a mis hermanos. ¿Cuándo es un buen momento para hacerle preguntas sobre su testamento?


Querido Quentin,

Mi madre se está muriendo de cáncer y tiene poco por lo que vivir.

Su esposo actual me dijo que habían buscado consejo sobre cómo hacer un testamento, y todos sus activos son para mí y mis dos hermanos.

1. ¿Cuándo es un buen momento para hacerle preguntas sobre su testamento?

2. ¿A quién le cuento su testamento?

3. ¿Debería preguntar al respecto ahora o esperar a que pase?

Obviamente, no quiero parecer codicioso, pero siento que esta es información importante para mí y el resto de mi familia.

Realmente,

Uno de tres hijos

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Querido hijo,

El momento perfecto para tener esta conversación fue antes de que tu mamá se enfermara.

Dicho esto, confíe en sus instintos. La forma en que decida abordarlo depende de la enfermedad actual de su madre y del tipo de relación que tenga con ella. Si esta es una relación sólida y saludable en la que puede hablar sobre cualquier cosa que pueda decir, 'Jack nos dijo amablemente que hizo un testamento para los niños. ¿Hay algo que debamos saber o podemos hacer algo para ayudar a Jack o su patrimonio? En otras palabras, no venga y lleve preguntas solo. Traiga una oferta de ayuda a la mesa.

Si tu mamá se encuentra en un estado vulnerable, puedes confiarle a tu padrastro la palabra y estar ahí para ella durante sus últimos días. Ella puede estar haciéndolo no quiere hablar sobre su última voluntad y su testamento, y supongo que no querría que brindaran por el tema en su lecho de muerte, así que camine con cuidado. (Supongo que su padrastro ha sido designado albacea.) En última instancia, debe asegurarse de que su madre se sienta cómoda durante sus últimos días, y eso incluye ayudar a aliviar el estrés o la ansiedad.

El tiempo y el tono son importantes en todas las discusiones. Amy Zehnder, directora general y consultora de liderazgo y legado de Ascent Private Capital Management de U.S. Bank, me dijo en la reciente serie de MarketWatch "Dominando tu dinero" que las familias a menudo se topan torpemente con este tipo de conversaciones. “Los niños no quieren preguntar porque tienen miedo de sonar como amantes de la comida”, dijo. "Sea curioso y comprensivo sobre cómo funciona, no" en qué me beneficia ".

El documento se presentará al tribunal de sucesiones cuando fallezca su madre. Puede acceder al documento a través de la corte testamentaria y / o el abogado de familia. El secretario de la corte debería poder ayudarlo a encontrar el número de caso y las fechas de la audiencia, si proporciona el nombre de su madre y la fecha de su muerte.

De lo contrario, puedes preguntarle a tu padrastro. Si tiene la amabilidad de informarle sobre el testamento de su madre, debería estar dispuesto a compartir el contenido del testamento después de la muerte de su madre.

El Moneyist: La madre de mi prometida nos pidió que criáramos a sus 2 hijos porque vivimos en un buen vecindario escolar y ella tiene una adicción al juego; luego pidió sus controles de estímulo.

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Mis padres nombraron a mi hermana albacea de su patrimonio de $ 4 millones y copropietaria de sus cuentas bancarias. ¿Deberia estar preocupado?


Querido Quentin,

Me acabo de enterar de que mis padres (que tienen alrededor de 80 años) han designado a mi hermana como su fideicomisaria sucesora y albacea de su patrimonio y testamentos. También ponen su nombre en todas sus cuentas financieras “por si nos pasa algo”.

No tengo ninguna razón para sospechar de mi hermana por malos motivos, pero tener su nombre como copropietaria en sus cuentas me parece potencialmente problemático en caso de muerte. ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de este arreglo?

Su patrimonio probablemente valga alrededor de $ 4 millones. Tenemos otros cinco hermanos que actualmente desconocen este arreglo. ¿Puede proporcionar algún recurso o artículo que pueda mostrarles a mis padres sobre mejores formas de lograr su objetivo de tener a alguien a cargo de sus finanzas?

Hijo preocupado

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Querido hijo,

A menudo, las personas no hacen nada malo, hasta que tienen la oportunidad de hacerlo y / o se encuentran con dificultades financieras. Puede que ese no sea el caso de su hermana, por supuesto, pero sus padres definitivamente necesitan saber el significado de convertir a uno de sus hijos en copropietario de sus cuentas bancarias, si su intención es solo ayudar a su hermana con las facturas.

¿Estás seguro de que tu hermana es copropietaria de esta cuenta o es cofirmante? Si es la primera, tu hermana es copropietaria y puede gastar el dinero como quiera. Ella sería responsable de todas las deudas en esta capacidad después de la muerte de sus padres. Si es lo último, su hermana tiene derecho a emitir cheques en nombre de sus padres. Si gastaran en exceso, el cofirmante sería responsable de esas deudas.

Muchas personas no comprenden la diferencia entre ser cofirmante y copropietario. Hay muchos casos de niños que figuran como copropietarios (en lugar de firmantes) en estas cuentas que vaciaron las cuentas bancarias de sus padres antes y después de su muerte. A veces no guardaban suficientes recibos (o ninguno) y se les acusaba erróneamente de vaciar la cuenta de sus padres.

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Muchas personas no comprenden la diferencia entre ser cofirmante y copropietario.
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En las cartas que he recibido sobre este asunto,el daño a menudo ya estaba hecho, generalmente causado por una combinación de las tres G: angustia, culpa y codicia, cuando las rivalidades entre hermanos de larga data se desbordan. La gente está haciendo cosas que de otro modo no podrían hacer si sus padres estuvieran presentes para presenciarlo. Tiene razón al asegurarse de que las acciones de sus padres estén en consonancia con sus deseos.

Hay otros "qué pasaría si": ¿y si tu hermana muere primero? La cuenta probablemente también se convertiría en parte de su patrimonio, con una parte para distribuir a sus hijos, lo que luego podría implicar el pago de un impuesto estatal a la herencia. Las cuentas de sus padres también se pueden "pagar en caso de muerte" o "transferir en caso de muerte", evitando el proceso de sucesión público y, a menudo, que requiere mucho tiempo. Aprende más aquí.

El Moneyist: "Me corté el pelo porque no me paga": mi marido multimillonario tiene 90 años. Lo cuidé durante 41 años, pero no ayuda a mi hijo

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Mi esposa bebe y apuesta nuestro dinero, y mis hijastros adultos son unos vagabundos que consumen drogas y juegan videojuegos. ¿Que puedo hacer?


Querido Quentin,

Estoy con mi esposa desde 2008. Nos casamos en 2015. Tenemos un hijo juntos y ella tiene dos hijos de dos relaciones anteriores.

Desde que nos casamos, mi esposa ha estado bebiendo mucho y apostando todo nuestro dinero, y mis hijastros adultos son unos vagabundos que consumen drogas y juegan videojuegos literalmente todo el día y la noche. Durante este tiempo, voy a trabajar todos los días para tratar de evitar que nos ahoguemos financieramente.

Literalmente no tenemos ahorros ni planes de jubilación porque a nadie más que a mí parece importarle. A este ritmo, tendré que trabajar hasta los 150 años. ¡Ayúdame! Los amo, pero lo destruyen todo.

Realmente,

Desesperado

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Querida desesperada

El amor es una inversión. Debe ser recíproco.

Trabajas, pagas la hipoteca y las facturas, quieres tener una buena vida y / o una vida mejor. Pero si no hay nadie en su hogar para ayudarlo a lograr esto, debe estar preguntándose vosotras pueden hacer de manera diferente, no solo lo que pueden hacer de manera diferente.

No gastaría su tiempo y dinero en un trabajo, acciones o empresa conjunta si los otros socios en ese negocio trataran activamente de desperdiciar lo que ganó. Ésta no es una excepción. Tu vida es tuya. Y sus hijastros tienen que levantarse y mudarse.

Si está haciendo todo lo posible en casa, ellos también deberían hacerlo. La decisión de casarnos es probablemente una de las decisiones financieras más importantes que tomamos en nuestra vida. El divorcio es a menudo tan malo, si no peor, que una recesión. Pero permanecer en un matrimonio infeliz puede costar mucho más.

Apoya a una pareja y a sus hijos, además de los suyos, mientras trabaja y trata de tener dinero reservado para una emergencia, además de la jubilación, mientras todos los demás están sentados en sus faldas y lo ven salir a trabajar todos los días. Y entonces: ¿qué precio, mi amor?

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“No gastaría su tiempo y dinero en un trabajo, acción o empresa conjunta si los otros socios en ese negocio estuvieran activamente tratando de desperdiciar lo que ganó. Ésta no es una excepción. "
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No sea rehén de otros y no se convierta en un prisionero de por vida porque otros descuidan intencionalmente sus necesidades. Te verán escatimar y ahorrar mientras juegan videojuegos y apuestan, siempre que tú lo permitas. Todos somos responsables de la vida que elegimos.

No recomiendo cuentas bancarias conjuntas porque necesitas mantener un control estricto sobre tus ingresos y gastos y dejar en claro a tu familia que tienes un presupuesto. Tienes que ceñirte a eso y resistirte a que te culpen por no respetar las demandas de los demás.

Cuando se trata de las deudas de juego de su esposa, las deudas acumuladas durante un matrimonio generalmente se consideran propiedad comunitaria en un estado de propiedad comunitaria. Hay nueve estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

Consulte la ley de su estado con respecto a estas deudas. Como señala la abogada de Nuevo México Dorene A. Kuffer: "Cuando ciertas pérdidas o deudas son responsabilidad exclusiva de un cónyuge, como ocurre con los juegos de azar, el tribunal puede adoptar un enfoque diferente al de la división de la propiedad".

“Cada vez que un cónyuge gasta, da o dispone de dinero sin el conocimiento o consentimiento del otro cónyuge, se puede considerar un 'desperdicio de activos', y el juego es un ejemplo de ese tipo de gasto”, agrega Kuffer.

En un estado equitativo, como Nueva York, un juez considerará el dinero desperdiciado en intereses no matrimoniales. Esto incluye juegos de azar y consumo de alcohol, compras lujosas y dinero gastado en asuntos extramatrimoniales, etc. Les digo esto porque es importante saberlo.

Si su esposa no está dispuesta a aceptar que tiene un problema con la bebida y el juego y no quiere pedir la ayuda que necesita, no puede evitarlo. Necesita querer ayudarse a sí misma. También tiene un hijo que necesita un hogar estable económica y emocionalmente.

Su hijo debería ser su prioridad número uno ahora.

El Moneyist: "No me siento estadounidense": estaba arruinado cuando tenía veinte años y vivo con miedo a las deudas. Mi esposa quiere mejorar nuestro hogar y nuestra vida. ¿Qué debo hacer?

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Mi segundo esposo, de 86 años, y yo tenemos 12 hijos entre nosotros. Quiere que le deje todo a él, y pasará la herencia a mis 5 hijos.



Mi segundo esposo, previamente divorciado, tiene 86 años y ha estado retrasando la creación de un fideicomiso durante 10 años. Tenemos 12 hijos entre los dos, y él quiere dejarme todas sus pertenencias a mí y luego a sus siete hijos después de mi muerte.

El problema es que quiere dejar la casa a sus hijos, pero dice que si le sobrevivo puedo vivir allí o alquilar en algún lugar si quiero mudarme. Debería gastar mucho dinero en alquiler ya que los costos siguen subiendo.

Bajo estas circunstancias, también es posible que tenga que dejar esta área porque no podré mantener la propiedad o continuar viajando largas distancias para citas médicas y compras.

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"Todos sus hijos tienen sus propias casas grandes y hermosas y mucho dinero".
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¿Hay alguna manera de crear un fideicomiso para que yo viva en la casa y, si elijo o vendo la casa si tuviera que hacerlo, comprar otro lugar más conveniente para vivir y luego dejar ese lugar a sus hijos? Además, ¿sus siete hijos podrían obligarme a mudarme si todavía pudiera vivir en casa?

Todos sus hijos tienen sus propias casas grandes y hermosas y mucho dinero. No estoy seguro de que aprecien tener que vender o mantener esta casa y pagar impuestos sin que nadie viva en ella. Si vendiera la casa, me aseguraría de reinvertir las ganancias de la venta en otro lugar y los niños no perderían dinero.

He invertido dinero en esta casa durante los 28 años que he vivido aquí, pero ese hecho parece que se le escapa a mi marido.

El otro problema: tengo mi propio retiro separado; Este es el dinero que espera que lo deje si paso junto a él. Probablemente no los necesitará para vivir, pero tiene la intención de dejar lo que quede de mis inversiones a mis hijos cuando muera.

Actualmente, algunas de mis cuentas están abiertas con mi esposo como beneficiario principal y mis hijos secundarios. Otras cuentas nombran a mi esposo e hijos como beneficiarios iguales. Confío en que mi esposo administrará mis inversiones y ayudará a mis hijos si lo necesitan, pero si todo se reduce a él, no estoy seguro de que mis hijos reciban dinero después de su muerte.

Esposa y madre

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Querida esposa y madre,

No confiar y dejar sus ahorros a su esposo significa que sus cinco hijos dependerán de la bondad de su esposo si usted muere antes que él, mientras que usted dependerá de la bondad de su esposo si fallece antes que él. ¿En qué bondad confía su esposo? Parece que todo el fideicomiso va en una dirección en este plan no patrimonial. Su carta trata sobre la confianza y la confianza, o la falta de confianza. Confías en tu esposo, pero ¿realmente confías en tu esposo? ¿Y él confía en ti?

Su esposo podría darle una vida hogareña, pero mudarse tendría complicaciones. Vivir en la casa por el resto de su vida, asumiendo que la hipoteca está completamente pagada, sería un buen resultado y no siempre es posible tener todas las opciones disponibles para usted. Si su esposo compró esta casa antes de que usted se casara y usted contribuyó de alguna manera a las mejoras a la casa, es posible que haya sido transferida de una propiedad separada a una propiedad comunitaria.

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"Se siente como un juego de cartas en el que miras tus respectivas manos, sin que ninguno de los dos llame al farol del otro".
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– El Moneyist

Los fideicomisos pueden dictar el momento de la distribución de activos y proporcionar ingresos a los herederos en una amplia gama de contingencias.

"Los fideicomisos pueden incluir disposiciones personalizadas que garantizarán que las intenciones finales de una persona se articulen y cumplan claramente, incluidas las instrucciones dadas a un fideicomisario o la discreción otorgada a un fideicomisario si lo desea", dice Eva. Víctor, vicepresidente sénior y director de Girard Heritage Planificación en King of Prussia, Pennsylvania. "Los fideicomisos también son herramientas intrínsecamente flexibles".

Su esposo, mientras tanto, dice: "Confíen en mí en lugar de confiar". Asimismo, su propuesta de vender su casa, asumiendo que es una propiedad separada de su esposo, les pide a los hijos de su esposo que confíen en usted. Se siente como un juego de cartas en el que miras tus respectivas manos, ninguno de los dos ve el farol del otro. De cualquier manera, no se trata de planificación patrimonial. Usted confía en que su esposo se encargará de sus inversiones, escribe, pero no cree que le vaya bien a sus hijos.

Contrate a un mediador, un abogado de sucesiones y / o un planificador financiero, para que clasifique sus cuentas y activos de jubilación. La última oración de su carta le dice exactamente qué hacer.

El Moneyist: Soy un granjero de casi 30 años, vivo un estilo de vida ahorrativo y mi hijo tiene una discapacidad. ¿Tengo que pagar más en mi hipoteca o ahorrar para la jubilación?

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Mis padres me reclamaron sus impuestos de 2019 y obtuvieron mi tercer cheque de estímulo, pero no soy elegible según mis impuestos de 2020. ¿Lo solicitará el IRS?


Querido Quentin,

Estoy confundido. Mis padres me reclamaron sus impuestos de 2019 (lo cual estuvo bien y estuvo de acuerdo). Sin embargo, me casé y presenté mis propios impuestos para 2020. Cuando salieron los terceros cheques de estímulo, mis padres aún no habían presentado sus impuestos para 2020, por lo que recibieron algo de dinero. Dinero de estímulo para mí como dependiente (que son más que dispuesto a darme).

El problema es que, dados mis impuestos de 2020, no soy elegible para un tercer cheque de estímulo porque mi esposo y mis ingresos combinados están por encima del límite. Entonces, la única razón por la que obtuve el dinero fue porque el dinero se basó en los impuestos de mis padres en 2019. ¿Estoy seguro de gastar el dinero? ¿O el Servicio de Impuestos Internos querrá que me lo devuelva cuando llegue la próxima temporada de impuestos?

Confundido

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Querido confundido

Las personas que ganan menos de $ 75,000 por año en ingresos brutos ajustados y sus dependientes recibirían cheques por ese monto total. Los pagos disminuyen para las personas que ganan $ 75,000 o más, y desaparecen por completo para las personas que ganan $ 80,000 o más y las parejas que ganan $ 160,000 o más en ingresos brutos ajustados.

El cheque de estímulo de $ 1,400 no es un préstamo. Este tercer cheque de estímulo es un crédito fiscal avanzado en sus impuestos de 2020. Si no califica para su declaración de impuestos de 2020, es probable que el IRS lo ajuste en su reembolso del día siguiente y / o solicite el pago. Podrías esperar y ver qué está haciendo el IRS, por supuesto, pero eso te deja con otra pregunta: Deberían lo devuelves?

Si ha ganado suficiente dinero en 2020, no parece justo quedárselo. Sí, muchas personas han recibido cheques que depositaron en el banco o que usaron para comprar artículos que no se consideran esenciales. Pero calificaron para el pago de impacto económico, de acuerdo con las reglas. El IRS ofrece aquí algunas pautas sobre cómo hacer esto. Si eso suena como un truco fiscal, devuélvalo.

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Mis padres murieron de COVID-19 y no dejaron testamento. Mi hermano vive gratis en su casa y ha pedido prestados $ 35,000. ¿Cómo iniciar la homologación?


Querido Quentin,

Mis dos padres murieron recientemente de COVID-19.

Tienen algunas cuentas bancarias y son dueños de su casa y no estaban endeudados. Tengo 5 hermanos mayores y uno falleció con dos hijos vivos. Mis padres no dejaron testamento ni instrucciones sobre qué hacer en caso de fallecimiento. Mis hermanos y yo no estamos de acuerdo en nada, así que no avanzamos con la homologación.

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“Uno de mis hermanos vive en la casa sin alquiler. Mi mamá le prestó a mi otro hermano $ 35,000 para el pago inicial de su casa móvil. "
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Uno de mis hermanos vive en la casa sin alquiler. Mi mamá le prestó a mi otro hermano $ 35,000 para el pago inicial de su casa móvil. Ahora dice que fue un regalo y que no tiene que devolverlo. Hay recibos, pero se pagaron directamente a la empresa de depósito en garantía desde la cuenta bancaria de mi madre.

¿Tiene que devolver este dinero ya que fue un préstamo de buena fe? ¿Mi otro hermano tiene que pagar el alquiler, y cómo paso por la legalización para que no perdamos la casa y las cuentas bancarias, sin matarnos en el proceso dada esa mitad del dinero? Entre nosotros vemos las cosas de una manera y los demás lo ven de manera completamente diferente?

JB

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Estimado JB,

Debe designar a un administrador que pueda iniciar la legalización y resolver los problemas de sus hermanos. Puede ser un proceso laborioso. Además de reunir el papeleo para los bienes de sus padres, en algunos estados el administrador también necesita un árbol genealógico real de descendientes. Pero considerando el punto muerto de su hermano y cómo algunos de sus hermanos se beneficiarían de retrasar la legalización, no hay otra opción. Idealmente, esa persona debería ser una parte objetiva sin ningún caballo en la carrera. Los bufetes de abogados patrimoniales contarán con abogados de administración de sucesiones y sucesiones para ayudarlos.

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"Si bien muchos ejecutores y administradores realizan estas tareas designadas de manera rápida y prudente, este no es siempre el caso".
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– White & Williams, un bufete de abogados con sede en el noreste

A diferencia de un albacea, un administrador asume el control cuando no hay testamento. "Si el fallecido no ha hecho uso de su derecho a designar un representante personal, y si no hay disponible ninguna persona con vínculos cercanos, el tribunal puede, a su discreción, designar a una persona desconocida para el fallecido y que no sepa sus cosas", según a White y Williams. "Este suele ser el caso cuando el tribunal está preocupado por posibles conflictos de intereses o los derechos de los acreedores u otros beneficiarios".

Y, ahora, una advertencia. "Si bien muchos ejecutores y administradores realizan estas tareas designadas de manera rápida y cuidadosa, no siempre es así", agrega el bufete de abogados. “La ley estatal generalmente somete a un representante personal al estándar de cuidado de una 'persona razonable y prudente' en todas las circunstancias. Lo que es razonable y prudente para el representante personal en el desempeño de sus funciones, sin embargo, no siempre lo es para los beneficiarios, especialmente en retrospectiva. "

Si no hubo un acuerdo de préstamo notariado, el administrador probablemente considerará que estos $ 35,000 fueron entregados a su hermano como un regalo. Es una historia edificante asegurarse siempre de que los préstamos personales, sin importar qué tan bien conozca a la persona y cuán bien intencionados, se registren en un acuerdo notariado. Para cualquiera que no haya hecho un testamento, su historia es otra lección. Ya sea que tenga 30 u 80 años, debe tener una última voluntad, especialmente si tiene hijos.

Como su historia ilustra dolorosamente, los hermanos rara vez están de acuerdo.

El Moneyist: "Mi esposo me dijo que mi cheque de estímulo de $ 1,400 se gastará en el revestimiento de aluminio de nuestra casa". ¿Que puedo hacer?

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“No me siento como un estadounidense. Mis dispositivos tienen 20 años. Compro en tiendas de segunda mano ”: mi esposa quiere un lugar mejor para vivir. ¿Qué debo hacer?


Querido Quentin,

Durante mis 20, estaba arruinado. Compré mi primera casa y viví solo, estirado hasta mis límites. Tenía tres tarjetas de crédito como máximo y vivía de sueldo en sueldo.

Hoy tengo 40 años, estoy casado y en una situación financiera mucho mejor. Mi 401 (k) ha funcionado muy bien durante los últimos 20 años. Invertimos dinero negro en la bolsa de valores, una cuenta de ahorros que coincide con nuestros salarios y suficiente dinero para viajar varias veces al año. Tenemos cero deuda de tarjetas de crédito.

Este es mi problema: mi experiencia en mis 20 años tuvo un gran impacto en cómo veo la deuda y el dinero. Estoy obsesionado con eso. Manejo un auto que se descompone para evitar pagar por un auto. Uso zapatos de tres años y compro suelas o cordones si es necesario.

Compro mis jeans en eBay
EBAY,
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y camisas de las tiendas de fábrica. Vivimos en un pequeño condominio porque una hipoteca de $ 300,000 me golpearía mientras dormía. Estaría encadenado a mi carrera para pagarlo.

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“Mi experiencia en mis veintes tuvo un gran impacto en mi percepción de la deuda y el dinero. Estoy obsesionado con eso. "
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Nuestros electrodomésticos tienen 20 años. Para consternación de mi esposa, sigo arreglándolos con una porción de $ 10. Me siento cómodo viviendo de esta manera. Crecí con ropa en la mano y compro zapatos en una tienda de segunda mano. Nuestra calidad de vida es muy buena en comparación con cuando era niño.

Afecta nuestra felicidad general. Nuestros amigos tienen casas mucho más bonitas con fachadas de piedra, amplios dormitorios y baños principales estilo hotel. Todos los demás vecinos conducen un Lexus o Audi nuevos. Nuestros amigos y otras personas en las redes sociales hacen cosas divertidas todo el tiempo, o al menos hacen que parezca que están en los Cayos de Florida cada dos meses.

Vivo con miedo. Tengo miedo a las deudas de las tarjetas de crédito. No quiero volver a pasar por esto nunca más. Me preocupa que si compré una casa de $ 300,000 en los suburbios, podría perder mi trabajo el próximo mes. La gente está perdiendo su trabajo todo el tiempo. No quiero ser una de esas personas que perdieron sus hogares debido a dificultades financieras.

Me preocupa que ocurra otra desaceleración y la casa pierda un tercio de su valor. Ni siquiera sé si quiero vivir aquí por el resto de mi vida. Mi problema es más que vivir frugalmente. Es una preocupación diaria obsesiva por el dinero.

También tengo que considerar a mi cónyuge, que quiere desesperadamente esta hermosa casa y me envía a Zillow.
Z,
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enlaces todos los días. Me molesta por los hermosos electrodomésticos y constantemente habla de la cocina de nuestros amigos. Al final del día, yo también quiero estas cosas.

Me siento antiestadounidense y me niego a asumir la deuda de la vivienda, el automóvil y las tarjetas de crédito para que los vecinos de nuestro suburbio puedan ver que tenemos cosas "agradables". ¡Oye, la piedra no es real, la moldura es de plástico compuesto y las puertas están huecas de todos modos!

¿Que puedo hacer?

En busca del equilibrio

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Querido Libra,

¿Alguien mencionó las tiendas de segunda mano?

Por el contrario, su economía y su capacidad para gastar más dinero es muy estadounidense, al igual que su capacidad para aprender de los errores del pasado y hacer todo lo posible para asegurarse de que usted y su esposa tengan una buena vida. Mucha gente recuerda las lecciones de la Gran Recesión y cuántos estadounidenses trabajaron en exceso, especialmente al comprar una propiedad. Y estaba lejos de ser una simple enfermedad en los Estados Unidos.

Pero te has dado un segundo acto económicamente. No conozco nada más americano que eso. Dese crédito por no obsesionarse con mantenerse al día con los Jones y sentir que tiene que competir.

En lo que parece estar estancado es en su capacidad para disfrutar de lo que tiene, dejarse llevar y vivir un poco, incluso si eso significa encontrarse con su esposa a mitad de camino. La razón por la que todos trabajamos es que podemos tener una vida cómoda y, afortunadamente, con suerte. Revivir los veinte y castigarte a los cuarenta es reprimirte emocionalmente. Tienes que creer que realmente mereces lo que has logrado y que mereces la felicidad para ser feliz.

Quizás el mismo saboteador que provocó su mala gestión financiera en el pasado está jugando un papel en su miedo a perder lo que ha ganado hoy. Todos conocemos el acrónimo False Experiences Appearing Real o algo similar, pero para liberarte de él tienes que luchar contra tu saboteador en dos frentes: mira hacia atrás y considera por qué no te permites relajarte y descansar y relajarte. y espere y confíe en un plan financiero que esté tanto en su zona de confort como en la de su esposa.

Sin un plan, todos viviríamos un poco separados. Con la ayuda de un terapeuta o consejero financiero, puede poner fin a algunos de estos demonios.

El Moneyist: 'No culpamos ni ofrecimos consejos': ¿Estamos haciendo alarde de nuestra riqueza si damos dinero a amigos y familiares?

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Mis padres quieren usar $ 300,000 en ahorros para la jubilación para pagar $ 160,000 que quedan en casa. ¿Es una buena idea?



Tengo treinta y tantos años, tengo un trabajo remunerado y estoy casado, pero todavía tengo grandes préstamos estudiantiles y no espero tener muchos fondos adicionales en un futuro cercano.

Mis padres tienen entre 60 y 70 años y viven cerca. Mi padrastro tiene alrededor de 70 años y recibe una pensión de la seguridad social. Mientras trabajaba ganaba un ingreso de clase media alta, pero no creo que reciba la cantidad máxima porque se jubiló a los 65 años sin darse cuenta de que no era su edad para la pensión completa.

Mi madre tiene sesenta y pocos años y en su mayoría ha sido ama de casa; probablemente acabará reclamando su pensión de seguridad social sobre la base de los ingresos de mi padrastro. Actualmente trabaja a tiempo parcial. Creo que ahorraron alrededor de $ 300,000 en sus cuentas de ahorro y jubilación. Compraron su casa en 2009 y actualmente deben alrededor de $ 160,000.

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"El valor de mercado de la casa ha aumentado de alrededor de 200.000 dólares en 2009 a 450.000 dólares".
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El valor de mercado de la casa ha aumentado de alrededor de $ 200,000 en 2009 a $ 450,000. Mis padres quieren usar sus ahorros de jubilación para pagar su hipoteca y ahorrar dinero en intereses. Esto los dejaría con muy pocos ahorros, pero una cantidad decente de capital. También entiendo que ahorrarían mucho dinero en intereses pagando su hipoteca, pero me preocupa que si algo le pasa a su casa, no terminen con nada.

Por otro lado, si conservan el dinero de su jubilación pero se atrasan con su hipoteca en el futuro, estaría menos preocupado porque sé que la ejecución hipotecaria es un proceso muy lento y que tendrían muchas oportunidades para salvar su casa. Ojalá pudiera ayudarlos económicamente y ser su red de seguridad, pero mis medios son limitados. Traté de asesorarlos, pero no soy un experto en finanzas y no estoy seguro de si estoy siendo demasiado cuidadoso.

Chica que quiere ayudar

El Moneyist:"El cambio puede suceder sin que nos demos cuenta": COVID nos ha traído un año épico de incertidumbre, pero esto es lo que estoy seguro

Querida hija,

A veces, hacer las preguntas correctas y hacerlo al principio del proceso es tan importante como tener el dinero por su cuenta para mejorar todo. A menudo es más importante. Retrasarse en los pagos de la hipoteca afectaría su calificación crediticia y, si alguna vez necesitaran obtener un préstamo, eso claramente sería un problema.

Pero en general están en buenas condiciones. Pocos estadounidenses están en buena forma, especialmente cuando comparan sus propias finanzas con los hitos financieros establecidos por los asesores financieros. Son metas, después de todo, y no todo el mundo puede alcanzarlas. Tienen la opción de reducir su tamaño, lo que les da margen de maniobra si necesitan más dinero.

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"Pocos estadounidenses están en buena forma, especialmente cuando comparan sus propias finanzas con las metas de los asesores financieros".
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La decisión de cancelar una hipoteca es importante, ya que tus padres están renunciando a un cambio que podría funcionar como un fondo de emergencia si lo necesitaran. Pero todo depende de la situación de tus padres y de sus necesidades proyectadas. Mientras tanto, aquí hay un enfoque de tres pasos con fragmentos de consejos de tres asesores financieros diferentes:

Brian Walsh Jr., asesor financiero sénior de Walsh & Nicholson Financial Group: “Da un paso atrás y crea una hoja de cálculo de presupuesto para que puedas tener una idea del flujo de caja general de tus padres. Averigüe cuál es la tasa de interés de su hipoteca y refinancia si es posible. La refinanciación les permitiría reducir potencialmente sus pagos mensuales y aumentar su flujo de caja. "

Joe Lum, un planificador financiero certificado en Intersect Capital: “Casa rica, pero pobre en efectivo. Tradicionalmente, vemos este escenario con una clientela más joven que ha ahorrado suficiente dinero para utilizarlo para el pago inicial de su primera vivienda. Afortunadamente para la mayoría de los inversores jóvenes, es de esperar que tengan muchos años de empleo remunerado y capacidad de generar ingresos. "

Para los clientes mayores, esto puede ser problemático, especialmente si sus padres no quieren reducir su tamaño. “Si bien la seguridad de estar libre de deudas puede ser atractiva, aprovechar el valor líquido de la vivienda puede ser difícil después de la jubilación, dado que la mayoría de las facilidades crediticias (una hipoteca primaria y / o una línea de crédito con garantía hipotecaria), dijo.

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"Así que puede ver la superposición: reducción de personal y un enfoque cauteloso para saquear sus ahorros para la jubilación".
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“A menos que una tasa de interés sea intolerable en relación con el mercado, para la mayoría de los clientes que están jubilados, tiene sentido mantener la flexibilidad y liquidez de sus ahorros para la jubilación en lugar de pagar la hipoteca”, agregó Lum. “Sin embargo, lo importante es asegurarse de que esos ahorros para la jubilación se inviertan para ayudar a compensar el costo de mantener la hipoteca.

Jared Snider, asesor sénior de patrimonio de Exencial Wealth Advisors: “Dudaría en sugerir que utilicen más de la mitad de su efectivo para pagar la hipoteca. Teniendo en cuenta el aumento en el valor de su vivienda, les preguntaría si han considerado vender su vivienda actual y comprar una que les permita pagar la vivienda de reemplazo.

Una hipoteca inversa es otra alternativa para aprovechar la equidad en su casa. También conocidas como hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda, están disponibles para propietarios de 62 años o más. El prestamista paga al prestatario y, para calificar, sus padres deben tener suficiente capital para pagar el préstamo. Pueden ser voluminosos y costosos; Además, tus padres tendrían que pagar los intereses y el mantenimiento de su casa.

Entonces puede ver la superposición: reducción de personal y un enfoque cauteloso para saquear sus ahorros para la jubilación. Lo tienen de su lado y, dado el efectivo disponible, tiene sentido contratar a un asesor para discutir sus opciones, expectativas e inquietudes. Te deseo lo mejor de todo y es un placer recibir una carta en la que todos quieren lo mejor para los demás.

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Mis hermanas "narcisistas" se hicieron cargo de las finanzas de nuestra madre alcohólica. Vacían su cuenta bancaria. ¿Que puedo hacer?



A menudo leo su columna de consejos y ahora tengo mis propias preguntas.

Durante muchos años, mi madre fue una mujer de negocios inteligente y fuerte que ascendió en los rangos corporativos y ganaba un salario de seis cifras cuando tenía alrededor de 40 años.

Ella también era alcohólica. Muy buen funcionamiento, pero no obstante alcohólico. Comencé a notar cuán grave era su problema con el alcohol cuando tenía poco más de 20 años, al igual que otros miembros de la familia, pero mis hermanas menores (gemelas, tres años más jóvenes que yo) siguieron negando hasta que fue demasiado tarde.

A finales de los sesenta, sus años de abuso de alcohol finalmente la alcanzaron cuando desarrolló el síndrome de Wernicke-Korsakoff, que es una forma de lesión cerebral y cuyos síntomas son similares a los de la enfermedad de Alzheimer u otras formas de demencia. Mis hermanas finalmente se despertaron y me ayudaron a intervenir cuando mi madre ya no pudo cuidar de sí misma.

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“El primer tratamiento farmacológico costó más de $ 30,000. Mi mamá no bebió durante su mes allí y comenzó a mejorar, pero tan pronto como llegó a casa comenzó a beber nuevamente. "
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Los médicos nos dijeron que el primer paso más importante para tratar con ella era lograr que dejara de beber. Mis hermanas decidieron que la rehabilitación era la mejor opción, pero todos los programas de rehabilitación de alcohol de buena reputación administrados por hospitales y administrados por médicos y psiquiatras decían que mi madre no era una buena opción para sus programas.

Mis hermanas, después de ver las muchas películas de Hollywood en las que alguien pasa 30 días en rehabilitación y luego se 'cura', buscaron un programa que la guiaría y la envió al primer lugar donde estaba … pudieron encontrar. La primera estadía en rehabilitación costó más de $ 30,000. Mi mamá no bebió durante su mes allí y comenzó a mejorar, pero tan pronto como llegó a casa comenzó a beber nuevamente.

Entonces otra estancia en rehabilitación, luego otra y otra, y siempre el mismo resultado. Antes de su primer período en rehabilitación, mi madre tenía más de $ 200,000 en su cuenta de ahorros y, al final de un año, casi se había acabado. J'ai essayé de parler à mes sœurs de ce que je considère comme le racket de la réadaptation: des centres qui veulent juste votre argent et qui n'ont aucune capacité réelle d'amener les gens à arrêter de beber. Pero no quisieron escucharme.

En un momento fui con mi mamá a su banco y le pedí que pusiera $ 5,000 de lo que quedaba de su dinero en una cuenta de ahorros a su nombre que mis hermanas no podían tomar para una mayor rehabilitación, porque temía que mi mamá lo hiciera. Vamos. para terminar en la quiebra.

"Siempre serán dos contra uno"

Mis hermanas se enteraron y me acusaron de intentar robar a mi madre, trataron de poner a otros miembros de la familia en mi contra y consiguieron que un abogado me impidiera tener algo que ver con las finanzas de mi madre. Me dijeron que si alguna vez intentaba volver a verla sin que ellos estuvieran presentes como testigos, presentarían una orden de alejamiento en mi contra.

Fui a ver a otros miembros de la familia en busca de ayuda y consejo, incluido mi papá, mi mamá divorciada desde 1990. Mi papá dice que él está bien conmigo, pero no tiene influencia sobre mis hermanas, así que no puede hacer nada.

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«Mes sœurs m'ont accusé d'essayer de voler ma mère, ont tenté d'obtenir d'autres membres de la famille contre moi et ont obtenu un avocat pour m'empêcher d'avoir quelque chose à voir avec les finances de mi madre.
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Parce qu'elles ne savent pas quoi faire ou qu'elles ne veulent pas s'impliquer, il m'a dit de ne pas me battre avec mes sœurs parce que ce sera toujours deux contre un, alors je devrais accepter que je ne puisse hacer nada.

Mi mamá no tiene idea de qué día de la semana es o quién es el actual presidente de los Estados Unidos, por lo que no está en condiciones de defenderse.

La pandemia de COVID-19 comenzó prácticamente después de este enfrentamiento final, por lo que no he visto a mi madre en el último año, pero tenga en cuenta que mis hermanas la mudaron a una casa en el retiro estatal del norte. Prácticamente corté toda comunicación con mis hermanas. Como probablemente puedas adivinar, nunca estuvimos tan cerca para empezar.

Hablo con mi mamá al menos una vez a la semana solo para registrarme. Lo único bueno de COVID es que realmente no puede ir a ningún lado y la casa en la que vive no le sirve alcohol, por lo que cada semana parece que está mejorando un poco.

Me preocupa mucho que mis hermanas desperdicien todo el dinero de mi madre (ya casi lo tienen). Ahora están tratando de vender su casa, que vale al menos $ 1 millón, y me temo que también la cruzarán.

Mi mamá recibirá $ 2,500 al mes del Seguro Social por el resto de su vida, pero no creo que mis hermanas puedan brindarle todo lo que necesita, dada la casa en la que la tienen. más de $ 3,500 por mes.

Amo a mi mamá y temo que mis hermanas narcisistas que no escuchan a nadie y que están convencidas de que son las expertas en esta situación y en todas las demás cometan un gran error que van a cometer un gran error. No se darán cuenta hasta que sea demasiado tarde, como cuando no reconocieron que nuestra madre era alcohólica hasta que fue demasiado tarde.

Mi pregunta es: ¿mis padres y mi padre tienen razón? ¿Debería aceptar que no hay nada que pueda hacer y dejar que mis hermanas gasten cada centavo que tiene mi madre y esperar que puedan cuidar de ella? ¿O puedo hacer algo para intervenir y opinar sobre el tratamiento médico y las condiciones de vida de mi madre?

Gracias.

Una hermana indefensa

Querida hermana,

La impotencia, como una hija capaz de tu madre, es solo un estado mental. Tu madre, lamentablemente, se encuentra en un estado más dependiente. Estoy de acuerdo con usted en que hubiera estado mejor en un hogar de ancianos desde el principio. Teniendo en cuenta su enfermedad y adicción al alcohol, la rehabilitación probablemente no era el mejor lugar para tu madre.

La buena noticia es que tus hermanas finalmente se dieron cuenta de esto. La mala noticia es que se te está acabando el dinero y debes ser un participante activo en los asuntos de tu madre y no quedarte fuera de su vida por los caprichos de tus otras dos hermanas. También es una historia alentadora para las personas que no tienen seguro de atención a largo plazo.

El dilema de si debe colocar a un padre anciano, especialmente a un padre vulnerable como su madre, en un hogar de ancianos se complica por la alta tasa de COVID-19 en esos hogares y el nivel de confianza que tiene en ellos. y en sitios que los recomienden (o no, según el caso).

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"Es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en la tutela y impugnar el poder notarial de sus hermanas, o pedirle a la corte que lo asuma como un poder".
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– El Moneyist

Volvamos a tu descripción de ti mismo como indefenso. Necesita apoyo para ayudar y apoyar a su madre y asegurarse de que se tomen las mejores decisiones por ella. Es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en la tutela y impugnar el poder notarial de sus hermanas, pedirle al tribunal que se convierta en el poder notarial de su madre o, al menos, que se convierta en un poder notarial conjunto.

Esto le dará la influencia legal que necesita para tomar buenas decisiones y evitar malas. Si ningún miembro de la familia está dispuesto o puede recibir a su madre, deberá desarrollar un plan financiero para el cuidado de su madre en las casas de retiro. No será fácil ni barato. Pagar dinero por asesoramiento legal podría ahorrarle dinero a largo plazo.

También hay un grupo de organizaciones que lo asesorarán sobre la conveniencia de vender esta casa y cómo establecer un fideicomiso para los gastos de su madre si lo hace, y qué debe hacer para reclamar y / o tener derecho a asistencia financiera. . Entre estas organizaciones se encuentran la AARP y la Asociación Nacional de Cuidadores Familiares. Hay más aquí.

No vas a cambiar el punto de vista de tus hermanas sobre ti, y aunque eso probablemente haría tu vida más fácil, no debería ser donde dirijas tus energías o te enfoques. Hay demasiadas acciones ad hoc y poca planificación. Sin embargo, puedes hacer que se escuche tu voz y asegurarte de que tu mamá reciba la mejor ayuda posible.

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Tengo 28 años, no tengo deudas, un 401 (k), Roth IRA y $ 45,000 en el banco. Mis padres quieren que ahorre para una casa. Quiero un Tesla Model 3. ¿Quién tiene razón?


Querido Quentin,

He estado yendo y viniendo entre la compra de un auto nuevo o el pago inicial de mi primera casa. Debido a que mis padres son muy conscientes del dinero y (siempre) vigilantes de mis finanzas, estoy atrapado en una situación difícil.

El plan original era ahorrar entre un 20% y un 30% para el pago inicial de un condominio en los suburbios de Los Ángeles y comprar en el mercado dentro de dos años más o menos, y en este momento estoy aproximadamente en un 40% hacia esta meta.

Sin embargo, con la Ley Verde posiblemente nuevamente en el horizonte, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones extra que ofrece mi estado, con un precio final neto de alrededor de 27.000 dólares. No necesito desesperadamente un automóvil nuevo, pero parece una excelente manera de ahorrar dinero en un vehículo con funciones inteligentes.

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Con Green Law posiblemente en el horizonte nuevamente, el Model 3 fue una tentación, especialmente con todas las bonificaciones adicionales que ofrece mi estado.
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Tengo 28 años y no tengo deudas en enero de 2021. En lo que respecta a la jubilación, estoy en camino de maximizar las contribuciones 401 (k) este año, y ya he maximizado mis contribuciones Roth IRA, y si todo sigue siendo el Igual, tendré alrededor de $ 60,000 de jubilación para fin de año.

En cuanto a efectivo e inversiones, actualmente tengo unos 45.000 dólares. Actualmente estoy ahorrando y / o invirtiendo del 50% al 60% de mi salario neto porque regresé a casa con mis padres después de que me despidieron el año pasado y comencé un nuevo trabajo de forma remota.

No estoy seguro de si debería (a) comprar el automóvil de inmediato y agotar mis ahorros, ya que probablemente tendré tiempo para ahorrar nuevamente antes de un posible accidente de vivienda, (b) no compre el automóvil y siga ahorrando para el pago inicial, (c) haga ambas cosas o (d) invierta el dinero en otra parte.

Como conservadores financieros, mis padres se oponen firmemente a que compre el automóvil porque es un activo que se deprecia, y creen que ingresar al mercado debe ser mi prioridad, entonces creen que debería tener pendiente el pago inicial para saltar al mercado. cada vez que veo. un buen trato.

Creo que puedo comprar el automóvil y atarlo, y ahorrar de manera más agresiva para reponer los fondos. ¿Algún consejo para mi?

Bajo presión de los padres

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Querido bajo presión

¡Que demonios! Ríndete a tu impulso, salpica el Tesla
TSLA,
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Modelo 3. Se sentirá empoderado por el conocimiento de que está utilizando su poder adquisitivo para poner a Estados Unidos de nuevo en pie, mientras hace una declaración genial de que finalmente tiene llegada. Abraza por completo el sueño americano de estar en medio del espíritu de la época guerrera ecológica, el conductor de Tesla y el técnico. Todo lo que tenemos es ahora, después de todo, y el calentamiento global vendrá para todos nosotros al final.

Navegue a los vecindarios donde desea comprar una casa a los 30, 40 o 50 años (todo dependerá de cómo cambie el mercado inmobiliario de aquí para allá). Eche un vistazo a estas casas, asumiendo que no están oscurecidas por setos bien cuidados, y disfrute de las vistas. Regresa con tus padres, toca la bocina para que puedan maravillarse con la atrevida visión de Elon Musk por sí mismos, luego pregúntales gentilmente si harían espacio en la entrada para tu Model 3.

Estoy bromeando, por supuesto. Has hecho todo bien hasta ahora. Comprar la casa primero y el auto eléctrico de $ 27,000 más tarde. Ya tienes un destino en mente. No dejes que un automóvil, por mucho que creas que sería genial conducirlo, te impida dejar este destino. Escucha a tus padres. Han visto más que tú. Están tratando de ponerlo en el camino hacia la libertad financiera. Y tan agradable como son para conducir y para ser visto detrás del volante, no necesita un Tesla para hacerlo.

El Moneyist:"Warren Buffett y Harry Potter no pudieron conseguir estos dos jubilados antes": nuestros vecinos derrochadores dijeron que nuestro asesor era "malo". Entonces, ¿cómo es que NOSOTROS nos jubilamos temprano?

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