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Lo que necesita saber sobre las nuevas reglas para cobradores de deudas


Este artículo se reimprime con el permiso de NerdWallet.

Trabajar con cobradores de deudas puede resultar confuso y aterrador. Para los más de 68 millones de adultos estadounidenses con cobranza de deudas, conocer sus derechos legales es esencial.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas cubre a los cobradores de deudas de terceros: aquellos que compran deudas vencidas de un acreedor original, como una compañía de tarjetas de crédito. Una actualización de las reglas de aplicación de la ley, anunciada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a fines de octubre, cambia los términos del compromiso.

Algunos cambios modernizarán la ley y aclararán cómo se promulga. Pero los defensores de los consumidores dicen que las revisiones adicionales no van lo suficientemente lejos o podrían tener consecuencias no deseadas.

Conoce tus derechos

La FDCPA ofrece varias protecciones, que incluyen:

Límites a las acciones de los cobradores de deudas

Los cobradores deben ser honestos, incluso sobre los detalles de la deuda. No pueden usar lenguaje abusivo, acosar llamadas repetidamente o amenazar con violencia.

En relación: ¿Qué pasa si mi deuda va a una agencia de cobranza?

Los cobradores no pueden solicitar un cheque posfechado con el propósito de amenazar o iniciar un proceso penal. Tampoco pueden cobrar más de la cantidad adeuda o amenazar con tomar propiedad cuando esto no está permitido.

Divulgaciones de información

Los cobradores de deudas deben enviar a los consumidores una "carta de validación de deudas" que describa detalles importantes, incluido el monto adeudado, el nombre de la agencia de cobranza y cómo los consumidores pueden disputar la deuda.

Derechos del consumidor

Las personas pueden limitar cómo y cuándo un recolector los contacta, incluso diciéndoles que dejen de comunicarse por completo. En todos los casos, excepto en ciertos casos, el recaudador debe cumplir con esta solicitud.

Si los consumidores tienen dudas sobre los detalles de una deuda, pueden enviarle al cobrador una carta de verificación de la deuda solicitando más información más allá de la carta de validación.

Actualizaciones de las reglas de FDCPA

Estos son algunos de los cambios que se espera que entren en vigencia en el otoño de 2021:

Nuevas opciones de comunicación

Los cobradores de deudas podrán comunicarse con los consumidores por correo electrónico, mensajes de texto y mensajes de redes sociales. Los mensajes deben explicar cómo el consumidor puede restringir el contacto por estos métodos o no solicitar ninguna comunicación. En particular, los cobradores de deudas no necesitan el permiso de los consumidores antes de comunicarse con ellos en estos nuevos canales.

Los defensores del consumidor temen que los cobradores de deudas puedan enviar información crucial, como la carta de validación de la deuda, a correos electrónicos o cuentas de redes sociales que no se estén utilizando.

"Lo que los consumidores necesitan saber es que será muy importante para ellos ser proactivos para optar por no recibir mensajes de texto o correo electrónico". , dice April Kuehnhoff, abogada del National Consumer Law Center.

También señala: "Si los consumidores comienzan a recibir comunicaciones de un cobrador de deudas y no ha recibido el aviso inicial sobre la deuda, deben solicitar esta información".

Nuevos límites a las acciones de los recolectores

Se espera que el CFPB anuncie más cambios en diciembre. Estos regirán cuándo los cobradores de deudas pueden agregar información a los informes de crédito del consumidor y las divulgaciones de deudas, como si han superado el estatuto de limitaciones, que varía según el estado y limita la duración un cobrador puede demandar a un consumidor por el pago.

Por qué están preocupados los defensores del consumidor y qué puede hacer usted

Algunos defensores temen que las actualizaciones no vayan lo suficientemente lejos y dicen que algunos de los cambios podrían reducir la protección del consumidor. Estas son dos de las principales preocupaciones:

Frecuencia de comunicación

La actualización aclara la definición de una frecuencia de 'acoso' en las llamadas telefónicas de los cobradores, pero también podría permitir tal acoso, advierten los defensores.

La nueva regla limita a los cobradores a llamar no más de siete veces por semana por cuenta. Prohíbe las llamadas dentro de los siete días de una conversación con un consumidor. Pero los consumidores pueden tener varias cuentas en las colecciones, lo que genera una avalancha de llamadas.

Lirio: ¿El pago atrasado afecta mi calificación crediticia?

Un contacto por día no cubre mensajes de texto, correo electrónico ni redes sociales, por lo que los consumidores pueden verse inundados de mensajes. Las nuevas reglas también permiten "mensajes de contenido limitado", lo que podría conducir a una proliferación de mensajes de correo de voz que no se consideran "comunicaciones".

“Nos preocupa lo que esto significará, especialmente para los consumidores que podrían, por ejemplo, tener múltiples deudas médicas en cobranza”, dice Kuehnhoff.

Lo que puedes hacer: Si siente que lo contactan con demasiada frecuencia, puede pedirle al cobrador que deje de comunicarse en todos los casos, excepto en algunos casos, por ejemplo, cuando se amenace con emprender acciones legales. Esto se extiende a la prohibición de comunicarse en diferentes canales.

Sin cobertura de los acreedores originales

El truco de la FDCPA es que solo regula a los cobradores de deudas de terceros, es decir, un cobrador de deudas que no representa al acreedor original. Un cobrador que trabaja directamente para un acreedor original no está obligado a cumplir con estos estándares.

Lo que puedes hacer: Trabaje para resolver una cuenta rápidamente cuando se comunique con un cobrador de deudas, sin importar a quién represente. Es posible que pueda establecer un plan de pago o liquidar un monto que sea menor que el adeudado originalmente.

¿Derechos violados? Presentar una queja

Si un cobrador de deudas ha violado sus derechos, presente una queja ante la FTC.

Dan Dwyer, abogado de la Comisión Federal de Comercio, dice que los consumidores deben proporcionar tanta información de identificación como sea posible sobre el cobrador.

“Entonces díganos cuál es el problema lo más claramente posible”, dijo.

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A medida que Medicare adopta la telesalud, esto es lo que necesita saber sobre los costos y lo que está cubierto


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Los defensores han pedido durante mucho tiempo una adopción más amplia de las visitas virtuales al médico, pero fue necesaria la pandemia de coronavirus para impulsar la telesalud en la corriente principal. Los datos federales muestran que más de 12,1 millones de beneficiarios de Medicare recibieron algún tipo de atención remota desde mediados de marzo hasta mediados de agosto, ya que los proveedores de atención médica y los pacientes buscaban protegerse de ella. Infección este año.

El impulso fue respaldado por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid, que han tomado medidas dramáticas para relajar las reglas y aumentar los reembolsos por visitas de telesalud.

Las aseguradoras y los empleadores llevan años pidiendo el uso de la telesalud como una alternativa económica a la atención electiva. Pero los pacientes se mostraron reacios a inscribirse y Medicare tardó en adoptar, lo que limitó la telesalud a ciertos tipos de visitas para pacientes en áreas rurales.

Eso cambió con COVID-19. En respuesta a la pandemia, CMS eliminó las barreras a la cobertura de telesalud, lo que permitió a los pacientes de todo el país acceder a la atención desde sus hogares.

Nuevos servicios agregados

La agencia agregó 135 servicios este año a la lista de servicios de telesalud que pagará durante esta crisis de salud pública, incluidas las visitas al médico que no son de COVID-19 y las visitas iniciales al hospital. hospital con nuevo médico, servicios de alta y tratamientos de rehabilitación cardíaca y pulmonar. CMS también ha aumentado la cantidad de proveedores de atención médica que pueden usar telesalud, exoneración de copagos de pacientes y mayores tasas de reembolso a montos similares a los que se pagan por una visita en persona.

Los cambios en las reglas han abierto más opciones de telesalud para Original Medicare y Medicare Advantage, una alternativa todo en uno ofrecida por aseguradoras privadas.

"Hemos visto un crecimiento de telesalud que pasó del 0,1% de los pacientes al 40% de nuestros miembros de Medicare", dice el Dr. Saurabha Bhatnagar, director médico y director de tecnología y rendimiento de UnitedHealthcare
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Seguro de salud y jubilación. “Me quedé atónito.

Queda por ver si alguno de estos cambios se volverá permanente. CMS está evaluando el uso de telesalud durante la pandemia mientras está atento al uso inadecuado y al fraude. En agosto, la agencia publicó una propuesta para permitir permanentemente servicios como evaluaciones de visitas domiciliarias y ampliar el pago de varios servicios de telesalud más allá de la actual emergencia por coronavirus.

"Es difícil imaginar simplemente volver a como eran antes", escribió la administradora de CMS, Seema Verma, en un artículo para Health Affairs publicado en julio.

Los defensores temen que los cambios permanentes puedan limitar el acceso a la atención médica para algunos pacientes. Personas mayores que viven en áreas con banda ancha limitada y beneficiarios de Medicare de bajos ingresos que no pueden pagar los dispositivos o los minutos telefónicos necesarios para recibir servicios de salud. la telesalud podría ser particularmente vulnerable.

Ver también: Las personas que pagan más por los planes Medicare Advantage viven más tiempo

"Antes de que los cambios sean permanentes, se necesita un estudio exhaustivo para examinar si la telesalud en su estado actual está exacerbando las disparidades y determinando cómo rectificar las preocupaciones identificadas", dijo el Center for Medicare Advocacy en un comunicado de prensa.

No obstante, COVID-19 ha allanado el camino para que la telesalud, de una forma u otra, se mantenga. Esto es lo que puede hacer para aprovecharlo al máximo.

Entender cuando la telesalud tiene sentido

Para evitar infecciones, los beneficiarios de Medicare utilizan la telesalud como un sustituto más seguro de todos los tipos de atención médica. Pero en momentos más normales, es importante recordar que algunos tipos de atención son más apropiados para las visitas virtuales que otros. Por ejemplo, las visitas de seguimiento por una enfermedad o afección que ya ha sido diagnosticada funcionan bien, mientras que es mejor consultar a un médico por un nuevo problema de salud en persona.

Los servicios de salud mental parecen funcionar particularmente bien virtualmente, dice Christopher Ciano, presidente de Aetna Medicare. La opción remota puede alentar a las personas a buscar atención que de otra manera no estarían dispuestas a buscar esa ayuda, dice.

Usa la tecnología que prefieras

Las leyes de privacidad médica y otras regulaciones gubernamentales limitan los tipos de tecnología que los proveedores de telesalud pueden usar en ciertas plataformas. Pero la pandemia ha abierto la puerta a todas las formas de comunicación virtual, incluidas las herramientas cotidianas como FaceTime y Skype.

"Queremos que la visita al médico sea tan fácil como una llamada FaceTime a un ser querido", dice Bhatnagar.

Ver: Cómo aprovechar al máximo una cita de telesalud: 9 consejos

Además, CMS reembolsó a los proveedores de atención médica los servicios telefónicos a tarifas similares a las de las visitas en persona, un gran cambio. Informe a su proveedor con qué tecnología se siente más cómodo al programar una cita de telesalud.

Verifica tu cuota

Muchos proveedores de Medicare y aseguradoras de Medicare Advantage han renunciado al copago por visitas de telesalud durante la pandemia. En el futuro, es probable que los pacientes de Medicare paguen el mismo copago que para las visitas médicas en persona. Con todos los cambios de facturación provocados por la pandemia, es una buena idea preguntar antes de su cita cuál será su costo compartido.

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"La cena de Acción de Gracias no necesita que dos pollos sin cabeza luchen por el alma de la nación": si tienes que hablar de política, primero lee estas reglas de compromiso


Existe una regla de oro para lidiar con asuntos difíciles y emocionales.

Cuando se enfrente a desaires percibidos, insultos reales, mala conducta y ganancias mal habidas entre amigos, enemigos, suegros o parientes, resista decirle a esa persona exactamente lo que piensa de ellos o de ellos. su querida afiliación política. No envíe SMS. No envíe correo electrónico. No envíe mensajes de Facebook. No te relajes
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por el amor de dios, por favor no tuitees
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tus vistas.

Cualesquiera que sean sus sentimientos sobre la negativa del presidente Donald Trump a conceder las elecciones a medida que más estados certifican los resultados, las políticas del presidente electo Joe Biden y las elecciones del gabinete o cómo Cristóbal Colón, los méritos órdenes encubiertas, o cómo Colón logró "descubrir" un país que ya estaba poblado por indígenas, evitarlas en la cena de Acción de Gracias.

En relación:El COVID-19 se propagó cuando 5 millones de personas salieron de Wuhan para el Año Nuevo chino, pero 50 millones de estadounidenses continuarán viajando para el Día de Acción de Gracias

Esto es lo que sugiere cada artículo satisfecho en la etiqueta de Acción de Gracias. Pero con unas copas de vino y algunos resentimientos por el Día de Acción de Gracias de antaño, esta regla de oro extremadamente obvia probablemente durará tanto como un pavo en Acción de Gracias, o un pollo pequeño, que puede ponerse nervioso por el tamaño reducido. de las cenas de Acción de Gracias este año debido al COVID-19.

Si las cosas se calientan, recuerde las cosas buenas de la persona. Siempre puedes encontrar algo. Ama a su esposa. Ella es una buena madre. O intente ponerse en su lugar, lo que casi siempre es un acto de compasión. Tuvo una infancia pobre y no tuvo las mismas oportunidades. Tuvo una educación privilegiada, que la protegió de muchas pruebas y tribulaciones en la vida.

Ilustración de MarketWatch

Entonces, ¿qué pasa si / cuando la conversación gira en torno a las elecciones? "¿Por qué dices eso?" es mejor que “Ustedes liberales / conservadores son todos iguales. ¡Sabía que no debería haber venido aquí hoy! "Una pregunta es mejor que una declaración. Optar por lo último puede ofender a su anfitrión o invitado. Pero evite preguntas que comiencen con '¿No cree que …? " Ninguno le gusta que le digan qué pensar.

Diles cómo te sientes, no qué ellos están. Evite: "Eres un buen demócrata … o:" Te gusta el Partido Republicano … "Si tu hermano o tus suegros dicen que no puedes aceptar una broma o dar la espalda diciendo que ella quería diga X o Y, repítalo: "Me dolió". ¿Si lo hacen de nuevo? Diga: "Recuerde que le pedí que no me juzgara de valor sobre ¿Sopa? Bueno, nos quedamos con nuestro pavo y ha sucedido de nuevo ".

El Moneyist:"No soy un cajero automático": tengo 27 años, tengo éxito y sigo pagando por mis amigos. ¿Cómo parar sin hacerlos enojar?

Si su madrastra dice: "¿Quería que Daisy se casara con un republicano como su padre?" O quería que Jack se casara con un demócrata como su primera esposa, Laurie. Extraño a Laurie. No reaccione y no mienta tampoco. Sonreír cortésmente (o sarcásticamente) ante un comentario tan poco halagador puede hacernos sentir que obtenemos la ventaja moral, pero rara vez nos hace sentir mejor o ayudarnos a nosotros mismos. Prueba, "Daisy sabe bien". O, "Jack sabe más".

La cena de Acción de Gracias ya tendrá un pavo, no se necesitan dos pollos sin cabeza peleando por el alma de la nación. Si tu irreprimible madre conservadora o tu padre liberal con el corazón ensangrentado quieren exorcizar sus propios demonios tratando de despertar los tuyos, no juegues. Di: "Ya es suficiente", saca las cartas y proponte una parte de gin-rummy. ¿Y si eso no logra mantener la paz?

Respire hondo y piense en su herencia.

Quentin Fottrell es columnista de Moneyist para MarketWatch. Puede enviar un correo electrónico a The Moneyist con cualquier pregunta financiera y ética a qfottrell@https://empreadicto.es. ¿Quiere saber más?Sigue a Quentin Fottrell en Gorjeoy leer más de sus columnas aquí.

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Todo lo que necesita saber antes de firmar un acuerdo de no divulgación



Según se informa, el presidente Donald Trump ha utilizado acuerdos de no divulgación con frecuencia, pero el empleado promedio debe considerar las graves repercusiones que estos acuerdos pueden tener antes de firmar uno.

Según los informes, el presidente pidió a los médicos y otro personal del Centro Médico Militar Nacional Walter Reed que firmaran acuerdos de no divulgación durante una visita no programada al hospital en noviembre de 2019, informó NBC News: citando fuentes anónimas. Según los informes, a dos médicos que se negaron a firmar los acuerdos se les prohibió participar en la atención de Trump.

No estaba claro si Trump hizo una solicitud similar a uno de los miembros del personal de Walter Reed involucrado en su cuidado después de ser diagnosticado con COVID-19 la semana pasada, señaló NBC News.

El presidente Trump ha utilizado acuerdos de no divulgación en el pasado. En 2018, Trump ordenó a su entonces abogado Michael Cohen que buscara una orden de restricción contra la actriz de cine para adultos Stormy Daniels después de que ella violó los términos de un acuerdo de no divulgación que buscaba para evitar que ella hable sobre su presunta aventura, dijeron personas familiarizadas con el evento a The Wall Street Journal.

En 2017, Cohen le pagó a Stormy Daniels, cuyo nombre real es Stephanie Clifford, 130.000 dólares como parte del acuerdo de no divulgación, informó el Wall Street Journal.

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El incumplimiento de un NDA puede resultar en la rescisión si es parte del contrato de un empleador. Y en casos más raros, puede llevar a la cárcel.
"

Posteriormente, Daniels presentó una demanda, alegando que el acuerdo no era válido porque "David Dennison", supuestamente el alias utilizado para Trump, nunca lo firmó. Daniels utilizó el seudónimo de "Peggy Peterson". La demanda fue desestimada porque el acuerdo se consideró inaplicable y un juez de California ordenó a Trump que pagara a Daniels más de 44.000 dólares para cubrir sus honorarios legales relacionados con el caso.

Tras las filtraciones al principio de su presidencia, Trump supuestamente pidió a altos funcionarios de la Casa Blanca que firmasen acuerdos de confidencialidad o NDA. según un informe de la columnista del Washington Post Ruth Marcus. Fuentes desconocidas le dijeron a Marcus que los acuerdos fueron diseñados para durar más allá de la presidencia de Trump y conllevar fuertes sanciones financieras si se rompen.

Otros han sugerido anteriormente que algunos de estos acuerdos pueden ser inaplicables e inconstitucionales. Como empleados federales, los trabajadores de la Casa Blanca están protegidos por la Primera Enmienda y no pueden ser silenciados por la actividad criminal que observan.

Pero antes de que saliera a la luz el uso de los acuerdos de no divulgación por parte de Trump, varias mujeres afirmaron haber firmado acuerdos de confidencialidad como parte de los acuerdos alcanzados con el magnate de Hollywood en desgracia. Harvey Weinstein. Y la medallista de oro olímpica McKayla Maroney firmó uno como parte de un acuerdo tras el abuso sexual por parte del médico del equipo de gimnasia de EE. quien fue sentenciado a 175 años por sus crímenes.

Esto es lo que los empleados deben saber sobre los acuerdos de confidencialidad:

¿Qué son los acuerdos de no divulgación y cómo funcionan?

Estos tipos de acuerdos pueden tener muchos nombres, dijo Donna Ballman, abogada laboral y autora del libro "Defiéndase sin ser despedido". “No divulgación, silencio, confidencialidad, como se llame, probablemente sea lo mismo”, dijo Ballman.

Los acuerdos generalmente prohíben que una o más partes revelen los términos de un acuerdo. En general, describirán qué información puede o no una persona discutir públicamente, y durante qué período de tiempo el acuerdo es válido.

En algunos casos, los acuerdos de silencio incluirán cláusulas de no denigración que impiden que alguien diga cosas negativas sobre otras personas que formaron el acuerdo, dijo Ballman.

Si bien muchos ejemplos recientes en las noticias han involucrado casos de acoso o agresión sexual, los acuerdos pueden usarse para una variedad de acuerdos. Ballman dijo que era más probable que los consumidores los encontraran en acuerdos de responsabilidad por productos o como parte de paquetes de indemnización.

Las empresas emergentes y los inventores pueden usar estos acuerdos para evitar que revelen información patentada, mientras que los investigadores pueden usarlos entre los participantes del estudio. Las figuras públicas pueden usarlos para el personal doméstico, incluidas las amas de llaves e incluso las niñeras.

¿Qué sucede cuando rompe un acuerdo de confidencialidad?

Stormy Daniels pudo haber buscado que se rechazara su acuerdo secreto con Trump para poder contar su historia, pero los expertos sugieren que ese enfoque podría no ser particularmente exitoso para la persona promedio.

“Esto rara vez se ve como una defensa real, ya que la mayoría de los empleadores producirán rápidamente una copia firmada”, dijo Ballman. "Pero si hubo una violación del otro lado, bien podría significar que ella ya no está obligada a cumplir".

Primero, romper cualquiera de estos acuerdos a menudo tiene implicaciones financieras, y muchos acuerdos tendrán cláusulas específicas de "daños liquidados", dijo Ballman. Si alguien ha firmado un acuerdo de confidencialidad como parte de un acuerdo, la parte afectada podría emprender acciones legales para recuperar el dinero y posiblemente por más daños.

Daniels, dijo su abogado a CNN, supuestamente ha sido amenazado con una multa de $ 1 millón por cada aparición pública en relación con el presunto caso.

En algunos estados, violar un acuerdo de confidencialidad significa que la parte noviolenta ya no tiene que seguir las pautas del acuerdo. El incumplimiento de un NDA puede resultar en la rescisión si es parte del contrato de un empleador. Y en casos más raros, puede resultar en encarcelamiento si un tribunal determina que la violación fue un robo de información confidencial.

¿Debo evitar firmar un acuerdo de confidencialidad?

El escándalo de Weinstein ha llevado a muchos a cuestionar el uso de acuerdos de no divulgación, especialmente en el contexto del acoso sexual.

Los consumidores deben conocer sus derechos antes de firmar dichos acuerdos. La Junta Nacional de Relaciones Laborales cree que las disposiciones que prohíben a los empleados criticar públicamente a los ejecutivos de la empresa constituyen una práctica laboral injusta. Y la ley federal de derechos civiles reemplaza las regulaciones que tienen como objetivo evitar que alguien presente cargos de acoso sexual, lo que significa que aún puede emprender acciones legales por acoso sexual incluso si ha firmado un NDA. .

En última instancia, alguien que esté considerando firmar un NDA debe consultar a un abogado. También deben sopesar cuidadosamente qué información debe mantenerse confidencial en virtud de dicho acuerdo y qué efectos podría tener. "A diferencia de las NDA que permiten a las partes hacer negocios juntas o proteger los derechos de propiedad, las NDA que ocultan el acoso ocultan información crítica a la profesión y al público", escribió Annie Hill, profesora asistente del Instituto. ; Universidad de Minnesota, con respecto a las acusaciones de Weinstein.

Esta historia se actualizó el 8 de octubre de 2020.

Lo que necesita saber para convertirse en abuelo de un niño adoptado y cómo prepararse para ello


Bonnie Boreson se emocionó cuando su hija anunció que ella y su esposo planeaban expandir su familia a través de la adopción. Ya abuelo de su hijo mayor, Boreson no era ajeno a la alegría de esperar un bebé.

Para ella fue nueva la ansiedad que experimentó en los primeros días después del nacimiento de su nieto en 2012, cuando su hija y su yerno lo trataron en un hospital de Oregón. Como en la mayoría de los estados, Oregon prohíbe que una madre biológica renuncie a los derechos de los padres hasta que se haya recuperado de los efectos inmediatos del nacimiento, lo que le da la oportunidad de importante estar seguro de su decisión.

"Me preocupaba el dolor si cambiaba de opinión", dice Boreson, de 66 años, de Tucson, Arizona. "Ellos ya estaban apegados a este pequeño bebé".

Si bien es difícil seguir las cifras exactas de adopción, el Consejo Nacional para la Adopción (NCFA) con sede en Virginia cita a expertos que estiman que casi uno de cada tres estadounidenses se ha visto afectado personalmente. Adopción de una forma u otra. Sin embargo, el proceso, con sus expectativas a menudo atroces y una gran cantidad de incógnitas, puede intimidar a los no iniciados.

Aquí hay cinco consejos para ayudarlo a prepararse y apoyar el camino de adopción de su hijo hacia la paternidad:

1. Infórmese

Los futuros padres adoptivos reciben educación obligatoria después de la adopción, ya sea que pasen por el sistema de cuidado de crianza administrado por el estado o por medio de una agencia privada o un abogado que facilite las adopciones internacionales o nacionales. de los bebés. Los abuelos rara vez se incluyen en estos programas de educación formal, pero hay muchos recursos para desmitificar el proceso.

Steffany Aye, fundadora y directora de Adoption & Beyond, una agencia que facilita adopciones en Kansas y Missouri, recomienda que las posibles parejas adoptivas con las que trabaja le den a sus familias una copia de 'In On It'. : Lo que a los padres adoptivos les gustaría que supieras sobre la adopción. "

Su autora, Elisabeth O'Toole, madre adoptiva de tres, explica el papeleo, el papel de los trabajadores sociales, cómo los padres pueden lidiar con los problemas de privacidad y las incógnitas en la historia médica y social de un niño.

Ver también: Dele a sus nietos 10 años de jubilación por solo $ 3,650

Aye también anima a los abuelos que están ansiosos por simplemente hacer preguntas a sus hijos. La mayoría de los futuros padres están felices de disipar los miedos, desacreditar los mitos y explicar el lenguaje correcto de la adopción, una forma crucial de desafiar los estereotipos. Por ejemplo, una madre biológica, en lugar de una "madre real", prepara un plan de adopción para un niño, en lugar de "abandonar al niño". El Cuadro de terminología de adopción de NCFA es un recurso útil para aprender la jerga.

2. Abre tu corazón

Entre los cambios más significativos en la cultura de la adopción en los Estados Unidos durante las últimas décadas se encuentra la promoción de adopciones abiertas, en las que los padres biológicos mantienen cierto grado de contacto con el niño. y padres adoptivos. Numerosos estudios compilados por el Portal Federal de Información de Protección Infantil durante la última década indican que la apertura ayuda a los niños a desarrollar un sentido saludable de identidad y manejar cualquier sensación de pérdida. La mayoría de los padres adoptivos también prefieren la franqueza porque los padres biológicos del niño pueden ofrecer una conexión biológica e histórica que ellos no pueden, dice Ryan Hanlon, vicepresidente de NCFA.

"La adopción abierta ha aumentado desde la década de 1980 hasta el punto de que no conozco ninguna organización que promueva la adopción cerrada", dice Hanlon. “Sin embargo, los abuelos pueden preguntar: '¿Esto lastimará a mi hijo? ¿Debería compartir a mi nieto con más abuelos? "

En realidad, los niños pueden amar a varios adultos, y cuantas más personas haya disponibles para corresponder, mejor, según Aye.

Adoption & Beyond explica que una relación saludable entre la familia adoptiva y biológica es similar a la de los padrastros en un matrimonio.

Ver también: La ley federal ahora otorga a algunos padres tiempo libre remunerado para ayudar a sus hijos a aprender a distancia

"Cuando te casaste con tu pareja, aceptaste al hijo y la familia extendida de otra persona", dice Aye. "Con algunos padres te llevas muy bien y con otros no, pero todas estas son personas que aman a tu cónyuge".

3. Ten paciencia

Esperar un nuevo nieto es difícil sin importar cómo se una a su familia.

"Es mucho más difícil para la adopción que un embarazo", dice Hanlon, cuyo cuarto hijo fue adoptado de China en 2018. "El beneficio de un embarazo es que tenemos un horario bastante conocido. Podría suceder antes, pero no es como esperamos que sean 40 semanas y terminan siendo ochenta semanas. En adopción, puede esperar un año y se necesitan dos.

Boreson ha experimentado ambos extremos en el cronograma de adopción. La primera adopción de su hija y su yerno fue excepcionalmente rápida; llevaron a su hijo a casa un mes después de su primer encuentro con un abogado. Después de agregar otro niño a su familia al nacer en 2014, trabajaron a través de una agencia para adoptar a su tercer hijo de Corea del Sur. Este proceso, desde la presentación de la solicitud hasta el encuentro con su hijo, duró casi dos años.

El período de espera es un buen momento para comenzar a preparar su hogar, especialmente si es probable que el niño sea un bebé o tenga necesidades médicas especiales. Para una adopción internacional, Hanlon sugiere aprender sobre la cultura de origen del niño y aprender algunas frases de su lengua materna.

4. Sigue al líder

Es normal que los abuelos quieran intervenir y ayudar a sus hijos a prepararse para una nueva llegada. Al igual que con un embarazo, es importante dejar que los padres adoptivos lideren el camino. Hanlon desaconseja pedir constantemente actualizaciones o programar un baby shower sin pedir permiso.

Cuando Don Ray de Ronan, MT se enteró de que su hijo y su nuera estaban buscando adopción, el hombre de 61 años realizó ventas de garaje para recaudar fondos y comenzó de la misma manera que él. lo había hecho antes de que cada uno de sus hijos diera la bienvenida a sus primeros bebés.

"Con cualquier niño hay mucho que preparar", dice Ray. "Francamente, necesitan algo de apoyo moral y tal vez un poco de esfuerzo para ayudarlos a preparar la casa".

A medida que se acerca la ubicación, hable sobre los planes del niño para la llegada. Los consejeros de adopción a menudo recomiendan que los padres que adopten a un niño que no sea un bebé sean inicialmente los únicos tutores del niño para generar confianza. Puede ser difícil para los abuelos impacientes, como descubrió Boreson. Felizmente viajó a Corea del Sur para cuidar a sus dos nietos mayores mientras sus padres se concentraban en el tercero, un niño de 18 meses.

Lea también: Vacunar a los niños contra la influenza es "más importante que nunca" este año: pediatras

"Lo más difícil, más difícil y más difícil para mí en Corea fue que no pude detenerlo", dijo Boreson. "Lo tengo, pero me mató."

5. Respeta la historia

Cada niño que se une a una familia por adopción tiene una historia que incluye elecciones profundamente personales y, a menudo, circunstancias difíciles. Si bien es natural querer saber todo lo posible sobre su nuevo nieto, la mayoría de los trabajadores sociales aconsejan a los padres que no compartan más que los detalles esenciales de las historias de sus hijos y sus padres biológicos. incluso con sus familiares más cercanos, hasta que el niño tenga la edad suficiente para comprender y tomar sus propias decisiones sobre qué compartir.

Esto no evitará que los amigos y vecinos curiosos hagan preguntas. En "In On It", el consejo de Toole es asegurarse de que cualquier respuesta sea una respuesta en la que usted se sentiría cómodo con que el niño la escuche y que refleje positivamente la adopción.

"Esta es la historia del niño y no su historia para compartir", dijo Aye. "Hay formas de crear conciencia sobre la adopción sin tener que compartir los detalles de la historia de su nieto".

¿Realmente necesita ahorrar $ 8 millones para la jubilación?


¿No he sido lo suficientemente pesimista?

En una columna reciente, como recordará, argumentó que los jubilados están atrapados en una cinta rodante impulsada por bajas tasas de interés. Por un lado, estas tasas bajas son esenciales para mantener el mercado de valores alcista, pero por otro lado, estas tasas significan que los dólares en su billetera no van tan lejos como solían estar. En resumen, los jubilados deben correr más rápido para mantenerse iguales.

Leer: Cómo comprar una jubilación de 10 años por $ 3,650

Por muy oscuro que sea, no era nada comparado con la imagen pintada por el famoso blog Financial Samurai. Como resumió el columnista Shawn Langlois, el autor de este blog en realidad argumentó que se necesitaría una cartera de $ 8 millones para tener un ingreso de jubilación de $ 40,000 al año. Ay.

Afortunadamente, la situación no es tan sombría como esta.

Una forma de demostrar esto es concentrarse en el tamaño de su cartera para comprar ingresos garantizados de por vida de más de $ 40,000 por año. La respuesta, incluso con las bajas tasas de interés actuales, es menos de $ 1 millón. Si bien sigue siendo una suma considerable, está muy por debajo de los 8 millones de dólares.

Considere el cuadro adjunto, que muestra el pago de anualidad que puede comprar hoy con $ 1 millón. Los datos son cortesía de una herramienta de comparación en línea en ImmediateAnnuities.com. Supuse que era un hombre soltero, ya sea de 65 años comprando una anualidad inmediata o de 60 años comprando una anualidad diferida para comenzar los pagos en cinco años.

El gráfico muestra el nivel de pago anual asumiendo que no hay ajuste por inflación o cuál sería en el primer año si en cada año subsiguiente fuera mayor en 3%. Tenga en cuenta que en ningún caso el pago anual de la anualidad es inferior a $ 40.000.

Leer: ¿Cómo será el 2030 para las personas mayores de 60 años?

¿Por qué el samurái financiero llegó a la conclusión de que se necesita tanto dinero para jubilarse con 40.000 dólares al año? El autor lo derivó de los ingresos anuales que obtendría si tomara toda su cartera de jubilación y comprara un Tesoro a 10 años. Es cierto que este es un número bajo.

Sin embargo, esto es demasiado pesimista por varias razones. Primero, en la jubilación, puede extraer capital de su cartera además de vivir de sus ingresos. Es por eso que el código tributario trata una gran parte del pago de una anualidad como exenta de impuestos porque representa un reembolso del principal. Así que tenga esto en cuenta cuando compare las anualidades con otras posibles opciones de financiación para la jubilación; después de impuestos, la anualidad probablemente parecerá aún más ventajosa.

Otra razón por la que el análisis de Financial Samurai es demasiado pesimista: las tasas de anualidad están más correlacionadas con el rendimiento de los bonos corporativos que con el rendimiento del Tesoro, como mostré en el gráfico. que acompañó mi columna reciente. Aunque el rendimiento de los bonos corporativos ha caído en los últimos años, sigue siendo superior al rendimiento del Tesoro.

Además, la mayoría de los investigadores han descubierto que lo más probable es que tenga un nivel de vida más alto durante la jubilación si no regresa a casa con el 100% de su cartera de jubilación. Algunos planificadores financieros recomiendan que haga esto quizás con un tercero. Los ingresos garantizados de por vida que proporcionaría le permitirán correr más riesgos que de otra manera con el saldo de su cartera, lo que a su vez debería mejorar su nivel de vida en la jubilación en comparación con lo que esperaría de él. lo sería si tomara todo su patrimonio neto.

Entonces el análisis que aquí se presenta es el mínimo. Siempre que pueda hacerlo mejor, por supuesto, necesitará menos de $ 1,000,000 para financiar ingresos de jubilación de $ 40,000 por año.

Ninguna de estas discusiones sugiere que sea fácil financiar una jubilación cómoda. Pero, de la misma manera, también es importante no exagerar lo difícil que será.

Inflación

También quiero centrarme en el impacto de la inflación en los ingresos por jubilación. ¿Cuál crees que es la mejor oferta para comprar con $ 1 millón? Una anualidad inmediata que no proporciona ningún ajuste al costo de vida (que en el cuadro adjunto se traduce en un pago anual de $ 59,124) o cuyo pago aumenta en un 3% anual (que, según el gráfico, es resultando en un pago anual en el primer año de $ 42,288)?

Como respuesta, considere que la anualidad de 13 años con el 3% de COLA pagará $ 60,293, más que la anualidad de $ 59,124 sin aumento anual. Y, acumulativamente durante los próximos 23 años, el monto total pagado por la anualidad COLA del 3% habrá excedido la anualidad sin ajuste.

Por lo tanto, su elección entre estas dos anualidades dependerá en parte de su esperanza de vida.

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

¿En movimiento? Lo que necesita saber para hacer esto en una pandemia



La mudanza es lo suficientemente estresante sin lanzar una pandemia a la mezcla.

Muchos estadounidenses pueden verse obligados a considerar la mudanza porque han expirado algunas moratorias federales sobre ejecuciones hipotecarias y desalojos. En la primera semana de julio, el 32% de los estadounidenses no realizó un pago total y puntual de la vivienda, según una encuesta representativa a nivel nacional del sitio web Apartment List. Otros pueden mudarse para ahorrar dinero, estar más cerca de sus seres queridos o simplemente mudarse fuera de un área densamente poblada.
Si está pensando en mudarse, esto es lo que necesita saber desde una perspectiva financiera, además de consejos para que el día de la mudanza sea más seguro.

Presupuesto para extras

Además de los gastos habituales como comprar cajas, alquilar una camioneta o contratar mudanzas, espere costos adicionales debido a la pandemia.
Es posible que deba comprar algunos suministros de alta resistencia para limpiar profundamente su lugar anterior, por ejemplo, o para desinfectar los nuevos. Si se muda de una unidad de alquiler, algunos propietarios pueden pedirle que pague por un limpiador profesional o que elimine el costo de su depósito de seguridad.
El gran movimiento: Trabajo en Silicon Valley, pero mi trabajo ahora está distante. Finalmente puedo vivir en un lugar más barato. ¿A donde debería ir?
¿Cruzar las fronteras estatales o del condado? Consulte cuáles son los requisitos de cuarentena en su nueva ubicación, dice Jean Wilczynski, planificador financiero certificado y asesor patrimonial senior de Exencial Wealth Advisors en Old Lyme, Connecticut. Es posible que tenga que pagar un alojamiento en cuarentena, como un hotel o Airbnb, si su nuevo apartamento o casa no está listo para mudarse, dice.
Si recibe beneficios por desempleo, verifique las reglas sobre cómo se transfieren sus beneficios a su nueva ubicación y cuáles son los impuestos si se trata de un nuevo estado, dice Wilczynski. Por lo general, puede encontrar esta información en el sitio web del ministerio de trabajo de su estado, dice.
Ver también: ¿Tu mueves? Haga estas 6 preguntas para encontrar el lugar adecuado para usted
Si está desempleado o sus ingresos se han desplomado debido a la pandemia, también puede verificar si es elegible para recibir asistencia para la mudanza llamando al 211.
Es posible que no pueda llegar a conocer realmente su nuevo lugar hasta que viva allí, así que esté preparado (y su billetera) para sorpresas como grifos con fugas o electrodomésticos rotos. Los propietarios y agentes inmobiliarios solo pueden ofrecer visitas virtuales. Y si puede ver las nuevas adaptaciones en persona, es posible que deba firmar una renuncia, usar una máscara y evitar tocar cualquier cosa en la casa.

Mantente seguro durante la mudanza

La forma de moverse de forma segura depende de si lo hace usted mismo o utiliza motores. La guía actual de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades sugiere que la forma principal en que se propaga el coronavirus es a través de gotitas respiratorias, dice Lindsay Slowiczek, farmacéutica y jefa de integridad del contenido de medicamentos en Healthline.com. Por eso es importante usar una máscara y mantenerse alejado de las personas para frenar la propagación del virus, dice. La desinfección de superficies también es una precaución adicional a tomar.
Desplazarse
Si alquila un camión de mudanza, empresas como U-Haul ofrecen opciones de recogida y devolución sin contacto. Slowiczek sugiere desinfectar las manijas de las puertas, el volante, la radio y la lengüeta de metal del cinturón de seguridad en la camioneta de alquiler.
Utilice motores
Antes de elegir una empresa de mudanzas, consulte su sitio web o llame y pregunte sobre sus prácticas de seguridad en respuesta a la pandemia, dice Slowiczek. Pregunte si los trabajadores de la mudanza usan máscaras y guantes durante la mudanza.
El día de la mudanza, sugiere prepararse con un plan para limitar las interacciones con las personas que se mudan y mantener el distanciamiento social. Esto incluye empacar todo lo que pueda por su cuenta o considerar usar un contenedor de mudanza de autoempaque como lo hizo Slowiczek para su propia mudanza reciente.
El gran movimiento: Estoy cansado de alquilar en Manhattan, pero me encanta vivir en Nueva York. ¿Ahora es el momento de comprar si se supone que la ciudad está muerta?
Si los transportistas empacan el camión, cree un horario para los transportistas. Por ejemplo, pídales que comiencen con una habitación en particular mientras usted permanece en otra. También es especialmente útil si vive con familiares vulnerables o inmunodeprimidos, dice. Trate de limitar su participación en la mudanza tanto como sea posible.
"Planifique el camino (los motores) se moverán por la casa", dice Slowiczek. "Si es posible, mueva todas (sus cajas) a un lugar de su casa para que no tengan que moverse tanto por su casa".
Tenga a mano desinfectante de manos o jabón durante la mudanza para que usted y los encargados de la mudanza puedan usarlo periódicamente, dice ella. (Consulte el sitio web de la FDA para asegurarse de que su marca de desinfectante para manos no contenga metanol, agrega Slowiczek). Después de la mudanza, use desinfectantes registrados en la Agencia de Protección Ambiental para limpiar superficies o muebles.
"No es suficiente usar el producto tal como está; lea las instrucciones sobre cuánto tiempo debe permanecer húmedo en la superficie", dice Slowiczek.

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El repunte del mercado de valores está lejos de terminar, y la exposición de mediana capitalización es probablemente lo que necesita



La recuperación del mercado de 2020 no es todo lo que es.

A pesar de que el índice S&P 500 ha alcanzado máximos históricos, la mayoría de las acciones del índice de referencia de gran capitalización todavía están por debajo de sus máximos previos a la pandemia. Entonces, si posee un fondo indexado basado en S&P 500, es posible que no sea tan diverso como cree (como puede ver a continuación).

Agregar exposición a las acciones de mediana capitalización puede ayudar a que su cartera funcione mejor a medida que la economía de EE. UU. Se recupera.
Sin mucha fanfarria, las acciones de mediana capitalización han tenido el mejor desempeño desde que el mercado tocó fondo el 23 de marzo.

Matthew Bartolini, director de SPDR Americas Research, la investigación sobre lo que él llama "períodos de riesgo sistémico" desde mediados de la década de 1990 muestra que las acciones de mediana capitalización se han comportado mejor en rallies largos. después de importantes caídas del mercado de valores.
Desafía la sabiduría convencional de que las empresas de gran capitalización serán las que menos caigan en el pánico, y las empresas de pequeña capitalización liderarán un repunte económico y del mercado.
Puede acceder al informe de investigación completo de Bartolini aquí. Los ETF de SPDR, supervisados ​​por State Street Global Advisors en Boston, tienen activos totales de $ 767 mil millones, detrás de BlackRock
BLK,
+ 0,34%

Productos IShares y Vanguard.

Rally débil para grandes capitalizaciones

El índice S&P 500
SPX,
+ 0,38%

alcanzó su punto máximo antes de la pandemia el 19 de febrero. Luego cayó 33,9% hasta el cierre del 23 de marzo, antes de subir 53,9% hasta el cierre del 25 de agosto. Por lo tanto, el índice de referencia está ahora un 1,7% por encima del nivel del 19 de febrero y un 6,6% más para 2020.
Aún así, solo 188 acciones han subido desde el 19 de febrero, y solo 219 han subido para 2020.
En una entrevista, Bartolini dijo: “El año pasado, el 91% de los miembros del S&P 500 obtuvieron ganancias. En promedio, debe esperar una mayoría positiva desde el comienzo del año en un rally. "
Es importante recordar que el S&P 500 está ponderado por la capitalización de mercado. Esto explica el repunte de este año para el índice en su conjunto, impulsado por las acciones de FAANG y Microsoft Corp.
MSFT,
+ 1,73%

:

Empresa

Teleimpresora

Cambio de precio: del 19 de febrero al 25 de agosto

Cambio de precio – 2020

Capitalización de mercado. (en miles de millones de dólares)

Participación en la capitalización de mercado del S&P 500

Facebook Inc. Clase A

PENSIÓN COMPLETA,
+ 6,25%
29%

37%

$ 642

2,3%

Apple Inc.

AAPL,
+ 0,60%
54%

70%

$ 2,127

7.5%

Amazon.com Inc.

AMZN,
+ 1,02%
54%

81%

$ 1,645

5,8%

Netflix Inc.

NFLX,
+ 7,00%
27%

52%

$ 217

0,8%

Alphabet Inc. Clase C

GOOG,
+ 0,63%
5%

20%

$ 527

1,9%

Alphabet Inc. Clase A

GOOGL,
+ 0,53%
5%

20%

$ 473

1,7%

Microsoft Corp.

MSFT,
+ 1,73%
dieciséis%

37%

$ 1,612

5,7%

Fuente: FactSet

Desplácese por la tabla hacia la derecha para ver todos los datos.
La capitalización de mercado combinada del grupo FAANG + Microsoft es el 25,4% de la capitalización de mercado del S&P 500. Cinco de los seis gigantes tecnológicos han aumentado en dos dígitos desde que el S&P 500 alcanzó su cierre prepandémico el 19. Febrero.

Mediana capitalización

"En ciertos períodos, el S&P 500 podría tener un mejor desempeño, pero cuando se lo toma a través de estos eventos de riesgo, las empresas de mediana capitalización han tenido reducciones menores y se han recuperado más rápido", dijo Bartolini, citando su investigación. Estos resultados fueron consistentes con los enfoques ponderados por capitalización de mercado e igual ponderado.
Centrándose en tres eventos, la crisis monetaria asiática y la crisis financiera rusa (30 de junio de 1997 al 31 de enero de 2000), el estallido de la burbuja de las puntocom (31 de diciembre de 1999 al 31 de mayo de 2004) y la Gran Crisis (31 de enero de 2007 al 29 de abril de 2011), Bartolini descubrió que "las acciones de mediana capitalización sufrieron menores reducciones que las acciones de gran o pequeña capitalización y también tardaron menos en recuperarse", según el informe de investigación.
Nuevamente, esto no significa que el índice S&P Mid Cap 400 haya superado al S&P 500 en cada uno de los períodos, debido a su calificación de capitalización de mercado. El análisis se centró en los componentes individuales de los índices.
Así es como se ha comportado el índice S&P Mid Cap 400 desde el cierre pre-pandémico alto el 19 de febrero frente a los índices S&P 500 y S&P Small Cap 600
SML,
-0,70%

:

FactSet

Entonces, incluso sobre una base ponderada por capitalización, con las acciones de alta tecnología dando al S&P 500 tal impulso, el índice de capitalización media está por delante del mínimo del 23 de marzo. Cuando se le preguntó si la recuperación ya está bien arraigada y tal vez sea demasiado tarde para aprovechar la tendencia de las empresas de mediana capitalización a superar en una recuperación, Bartolini dijo: " Todavía hay una recuperación que debe producirse ”.
“Desde el punto de vista de las ganancias, todavía estamos muy por debajo de nuestro nivel (antes de la pandemia). Desde el punto de vista económico, todavía tenemos un 10% más de desempleo ”, dijo.
"Las empresas de mediana capitalización tienen la capacidad de recuperarse rápidamente", dijo Bartolini, ya que son más maduras que las empresas de pequeña capitalización, pero son más ágiles que las de gran capitalización, con "menos burocracia en sus C-suites".

Agregar una exposición de mediana capitalización

Bartolini mencionó cuatro fondos cotizados en bolsa SPDR que rastrean el índice S&P 400 Mid Cap o subconjuntos de crecimiento / valor:
• El Fideicomiso ETF SPDR S&P MidCap 400
MDY,
-0,41%

tiene activos totales de $ 15,4 mil millones. Mientras promociona la "extrema liquidez" del ETF, FactSet también afirma que su antigua estructura de fideicomiso de inversión unitaria "obstaculiza el seguimiento del fondo frente a sus competidores". Tiene gastos anuales del 0,23% de los activos, que es más alto que los gastos del ETF de la competencia Vanguard S&P Mid-Cap 400.
IVOO,
-0,46%

e iShares Core S&P Mid-Cap ETF
IJH,
-0,40%
.

• El ETF SPDR Portfolio S&P 400 Mid Cap
SPMD,
-0,42%

es un nuevo ETF de bajo costo que rastrea el índice S&P 400 Mid Cap, con un gasto anual de solo 0.05%.
• El ETF de crecimiento de mediana capitalización SPDR S&P 400
MDYG,
-0,32%

rastrea un subconjunto de empresas en el índice S&P 400 Mid Cap que tienen un fuerte crecimiento de ventas y otras características de impulso. Los competidores incluyen el ETF iShares S&P Mid-Cap Growth
IJK,
-0,22%

y el ETF Vanguard S&P Mid-Cap 400 Growth
IVOG,
-0,30%
.

• El ETF SPDR S&P 400 Mid Cap Value
MDYV,
-0,60%

sigue a un subconjunto de empresas S&P 400 Mid Cap con valoraciones de beneficios más bajas, con un crecimiento de ventas más lento. Los competidores incluyen el ETF iShares S&P Mid-Cap 400 Value
IJJ,
-0,69%

y el Vanguard S&P Mid-Cap 400 Value
IVOV,
-0,53%
.

En el espacio de mediana capitalización, los inversores también pueden centrarse en sectores o grupos industriales. Un ejemplo mencionado por Bartolini es el ETF de SPDR S&P Biotech
XBI,
-0,54%
,
que proporciona una exposición ponderada igual a un subconjunto de empresas de biotecnología en el S&P Total Market Index. Eso hace que sea "más una mediana capitalización", dijo.
Bartolini también mencionó el ETF SPDR S&P Kensho Final Frontiers
ROKT,
-0,84%
,
que se centra en la industria espacial con una ponderación modificada, lo que también le otorga una exposición predominantemente de mediana capitalización. Describió ROKT con más detalle en una entrevista anterior.
No falte:Estas acciones de "Dividend Aristocrat" han aumentado sus dividendos durante décadas, y no ha habido reducción de dividendos durante la pandemia.

Jubilación semanal: ¿Cuánto necesita realmente jubilarse?



¿Realmente necesitas ahorrar $ 8 millones?

Lo que necesita saber antes de comprar una vivienda virtualmente



Nora Vanni y su prometido han vivido en Brooklyn durante algunos años, pero su plan a largo plazo siempre ha sido regresar a Minneapolis, donde ambos crecieron.

En dos semanas, se mudarán a una casa que compraron y que nunca han visto en persona. "COVID simplemente aceleró todo", dijo Vanni, de 29 años, a MarketWatch.

La pandemia ha hecho de la reunificación familiar una prioridad para la pareja. La pareja originalmente estaba pensando en mudarse a Minneapolis en alquiler primero y luego buscar una casa para comprar en persona este otoño. Pero su agente de bienes raíces los animó a comenzar a buscar antes. Como en muchas otras partes del país, se ponen a la venta más casas en verano que en otras partes del año.
"Decidimos que queríamos mirar desde la distancia en caso de que encontráramos algo que realmente nos gustara", dijo Vanni. Finalmente, Vanni encontró la casa que terminaron comprando cuando apareció en línea una lista de "próximamente" para ella.

Vanni les dio a sus padres un recorrido por la propiedad con su agente de bienes raíces: Vanni y su prometido Hank vieron la propiedad a través de un chat de video. La pareja rápidamente hizo una oferta que fue aceptada.
La experiencia de la pareja comprando una casa casi invisible no es infrecuente, especialmente durante la pandemia de coronavirus.
Un estudio de Redfin
RDFN,
+ 3,75%

publicado a finales de julio encontró que el 45% de las personas que habían comprado una vivienda en el último año habían hecho una oferta por una vivienda que no habían visitado en persona. Eso fue el 28% de las personas encuestadas aproximadamente en la misma época hace un año y el 20% de las personas cuando Redfin encuestó por primera vez este tema.

"
El 45% de las personas que compraron una casa el año pasado habían hecho una oferta por una casa que no habían visitado en persona, según Redfin.
"

Es probable que este porcentaje aumente en los próximos meses. "Predigo que para el final de la temporada de compra de viviendas de 2020, la mayoría de los compradores de viviendas habrán hecho una oferta invisible", dijo el economista jefe de Redfin, Daryl Fairweather, en el informe. “La pandemia ha cambiado la forma en que mucha gente ve los hogares y, además, el mercado es muy competitivo. Si no utiliza esta estrategia, otro comprador podría ganarle por completo. "
Gabrielle Pinkerton, una organizadora de eventos que se mudó recientemente de California a un suburbio al sur de Nashville, también hizo una oferta por una casa que su familia no había visto en persona, aunque visitó la casa durante la inspección. Si bien la visita virtual a la casa le ahorró dinero a Pinkerton, fue una experiencia estresante.
"Definitivamente fue una apuesta y para una compra tan grande, normalmente no compraría a ciegas de esta manera", dice. "Nuestra salud era más importante, así que decidimos no viajar durante este tiempo debido al virus".
Dado que es probable que más y más familias en todo el país compren casas confiando únicamente en métodos virtuales para explorar propiedades, MarketWatch habló con expertos en bienes raíces. y compradores de vivienda para recibir asesoramiento sobre cómo abordar el proceso.

Elegir al agente inmobiliario adecuado es aún más importante

El principal consejo de Pinkerton a los compradores fue seleccionar un agente inmobiliario de confianza. "Nuestro agente de bienes raíces nos conocía desde que vivíamos en California", dice. "Conocía nuestras personalidades y era la mejor persona para representarnos en persona cuando no podíamos ir".
Después de todo, su agente de bienes raíces será sus ojos y oídos durante el proceso de gira.
Al evaluar agentes potenciales, puede ser útil encontrar uno que tenga experiencia en ayudar a las personas a mudarse, argumentó Scott Fuller, corredor de bienes raíces y fundador de LeavingTheBayArea.com. , una empresa de servicios inmobiliarios que ayuda a las personas a trasladarse fuera de California. La mayoría de los agentes, dice, están más acostumbrados a trabajar con personas que se mueven por una comunidad.
Los corredores que se especializan en reubicación pueden comprender mejor los desafíos que conlleva comprar una casa sin ser vistos. "Hay muchas más incógnitas y agarre", dijo Fuller.
El mejor agente también será el que pueda actuar como un "Rolodex humano", dijo Fuller.
"¿Puede su agente ayudarlo a planificar las mudanzas y obtener diferentes opciones y cotizaciones de mudanzas?" dijo. "¿Puede su agente ayudarlo a configurar los servicios públicos y servicios en su hogar o al menos proporcionar información de contacto para agua, gas, basura y electricidad, lo que desee? vas a tener que instalar? "

Sea consciente de la "parálisis del análisis"

Mucha gente está acostumbrada a navegar por sitios como Zillow
ZG,
+ 1,34%

o Realtor.com en estos días para ver qué casas están disponibles donde quieren comprar.
Y uno de los grandes beneficios de comprar una casa virtualmente es que en realidad puede ser un proceso que requiere menos tiempo. Después de todo, es más fácil configurar varios recorridos cuando no tiene que subir al automóvil y conducir para verlos todos.

"
"Solo esperábamos que la inspección revelara cualquier cosa que pudiera ser una trampa".
"


– Nora Vanni, una compradora que compró una propiedad virtualmente

Pero la navegación excesiva puede hacer que el proceso sea más estresante. "La experiencia emocional de comprar una casa y verla en línea se vuelve adictiva", dijo Fuller. "Suele dedicar mucho tiempo y empezar a concentrarse en cosas que no necesariamente debería tener; se convierte en una parálisis del análisis".
Una forma de evitar la sobrecarga de información es crear una lista detallada de lo que debe tener en su nuevo hogar. Usarlos para delimitar su búsqueda evitará que quede atrapado en la maleza.

Solicite el recorrido en video más detallado posible

Antes de la visita, los compradores deben solicitar un plano de la casa, dijo Kelly Gaitten, agente de Berkshire Hathaway HomeServices.
BRK.A,
-0,83%

en Virginia. "Piense en las cosas en cuanto a la sensación de una habitación", dice. “Lo que se ve bien en una foto de la sala familiar puede ser demasiado pequeño. Entonces, las medidas y los planos de planta son enormes en este momento. "
Idealmente, la visita debería comenzar mucho antes de que el oficial llegue a la puerta principal. Idealmente, el agente inmobiliario debería comenzar el recorrido conduciendo hasta la casa en cuestión, dijo Fuller. Esto le dará una mejor idea del vecindario y los servicios locales. Si usted es padre, también puede pedirle al oficial que conduzca desde su casa a las escuelas cercanas para darle una idea de cuánto tiempo les tomaría a los niños llegar a la escuela cada mañana.

"
"Si es lo suficientemente ajustado y el vendedor sabe que uno de los compradores no lo ha visto en persona, se inclinarán hacia el tipo que lo vio en persona. Ninguno."
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– Maggie Wells, agente de Keller Williams en Lexington, Ky

A partir de ahí, el agente inmobiliario debería mostrarle cada parte de la casa desde todos los ángulos posibles. A medida que avanza en el recorrido, no dude en hacer tantas preguntas como sea posible, especialmente sobre cosas que no puede aprender con solo mirar una casa. ¿Huele una habitación a humedad o humo de cigarrillo? ¿Oyes los aviones sobre tu cabeza o el perro del vecino ladrando todo el día?
Los agentes inmobiliarios estarán encantados de responder preguntas sobre estos aspectos del hogar. Pero tenga en cuenta que hay otras ocasiones en las que un agente no puede dar su opinión. El código de ética de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios prohíbe a los agentes brindar opiniones subjetivas sobre cosas como escuelas cercanas. “No se nos permite orientar a la gente sobre lo que es bueno y lo que es malo”, dijo Maggie Wells, agente de Keller Williams en Lexington, Kentucky.

No renuncies a la inspección de la casa

Las leyes varían de un estado a otro sobre si los vendedores de viviendas deben proporcionar a los compradores potenciales formularios de divulgación que detallen la historia y el estado de una vivienda. Y una visita por video solo puede convencer a un comprador potencial.
El mercado inmobiliario actual puede ser competitivo, lo que puede hacer que la exención de inspección de la vivienda sea tentadora, ya que puede resultar atractiva para los compradores. Pero esta es una propuesta muy arriesgada.
Los expertos en bienes raíces y los compradores le han dicho a MarketWatch que la inspección de la vivienda adquiere una importancia renovada si está comprando una casa sin ser visto. Vanni y su prometido optaron por una inspección más cara, pero más completa, cuando compraron su nueva casa.
"Solo tuvimos que confiar en la inspección para revelar cualquier cosa que pudiera ser una trampa", dijo Vanni.
Al revisar el informe, preste mucha atención a las partes costosas de la casa que podrían estar en malas condiciones, como el techo o el sistema HVAC.

Los vendedores pueden tener prejuicios contra los compradores que no han realizado una gira en persona.

Una vez que llega el momento de hacer una oferta, es esencial que un comprador que no ha visitado la casa en persona haga todo lo posible en el competitivo mercado actual. ; hui. "Si está lo suficientemente ajustado y el vendedor sabe que uno de los compradores no lo ha visto en persona, se inclinarán hacia el tipo que lo vio en persona, porque la persona que lo vio prácticamente podría tener los pies fríos ”, dijo Wells.
Wells sugirió que cuando los compradores igualan su financiamiento, elijan un prestamista hipotecario local en lugar de un prestamista en línea o un banco grande. En su área, muchos agentes de ventas desconfían de los grandes prestamistas debido a las dificultades que las personas pueden tener para comunicarse con un oficial de préstamos o servicio al cliente.
Y una táctica común que los agentes de bienes raíces alientan a los compradores a adoptar es enviar una carta personalizada al vendedor explicando quién es usted y qué le gusta de la casa. Puede ser útil en esta situación, pero Fuller recomendó dar un paso más.
"Lo que realmente necesitas hacer es poner esto en video, para que el vendedor pueda obtener esa conexión emocional", dijo.

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