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Los estadounidenses pagan más por los medicamentos recetados que cualquier otra persona. ¿Amazon Pharmacy puede cambiar esto?



Una membresía de Amazon Prime ya le brinda excelentes ofertas de productos minoristas, envío rápido y acceso a contenido de transmisión de video.

Ahora, el gigante del comercio electrónico dice que también le dará entregas gratuitas en dos días a la nueva farmacia de Amazon, junto con ahorros en medicamentos genéricos y de marca.

Entonces, ¿qué significa esto para la salud y la riqueza de los consumidores, especialmente porque los estadounidenses pagan más que nadie por sus medicamentos recetados y las facturas médicas pueden ser una carga para muchos? ?

Existe la posibilidad de menores costos de medicamentos y más claridad de precios, dijeron los expertos a MarketWatch, pero también existe el riesgo de perder una importante conexión en persona con un farmacéutico.

“El aumento de la competencia es generalmente bueno para los consumidores. Probablemente no sea ideal para las farmacias minoristas. Depende en cierto modo de lo que haga Amazon desde aquí ”, dijo Craig Garthwaite, profesor de la Kellogg School of Management de la Northwestern University, que estudia los precios de los medicamentos.

A principios de esta semana, Amazon
AMZN,
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anunció dos incursiones separadas pero relacionadas en el mundo de la farmacia. Existe la creación de Amazon Pharmacy, que está abierta a todos y permite a los usuarios comprar y administrar recetas. Un miembro Prime también disfruta de envío gratuito ilimitado de dos días en "empaque discreto".

Además, la compañía dijo que los miembros Prime pueden ahorrar hasta un 80% en genéricos y un 40% en marcas cuando pagan sin seguro.

Al finalizar la compra, los clientes pueden comparar lo que costará si se aplica un copago, cuál es el precio sin seguro y qué ahorros se obtienen con la membresía Prime, dijo un portavoz de Amazon. "Los clientes siempre deben considerar otros factores, como su deducible", agregó.

Los miembros Prime que pagan sin seguro también pueden ahorrar dinero en 50,000 farmacias en todo el país mostrando su tarjeta de ahorros de Amazon.

Implicaciones financieras

Amazon está ingresando a un mercado que está muy alejado del comercio minorista, la transmisión de video o la computación en la nube.

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Los estadounidenses pagaron un promedio de $ 1397 por año en medicamentos recetados y productos médicos en 2018, en comparación con $ 884 en Canadá y el Reino Unido.
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Los estadounidenses pagaron un promedio de $ 1,397 por año en medicamentos recetados y productos médicos en 2018, según la Kaiser Family Foundation y el Peterson Center on Healthcare, dos organizaciones enfocadas en el sistema de salud del país.

Las personas que viven en países comparables, como Canadá y el Reino Unido, pagaron 884 dólares por los mismos medicamentos y productos, dijeron los investigadores.

Otros países pares tienden a tener sistemas de atención médica centralizados con una entidad gubernamental que tiene el poder adquisitivo para negociar acuerdos inferiores, explicó Karyn Schwartz, investigadora principal de la Kaiser Family Foundation.

En Estados Unidos, los ejecutivos de beneficios de medicamentos, las compañías que administran los beneficios de prescripción de una aseguradora de salud, están liderando las negociaciones, dijo Schwartz. “Cada uno de ellos controla cuotas de mercado significativas, pero no todo el mercado. Por tanto, no hay control de precios como en otros países. "

Muchas personas tienen que pagar hasta el deducible antes de que su plan entre en vigencia con copago y coseguro (donde el usuario del plan y el proveedor pagan cada uno un cierto porcentaje del costo). Casi una cuarta parte de las personas que obtienen su cobertura a través de un empleador utilizan un plan de deducible alto y una cuenta de ahorros para la salud, dijo Schwartz.

Los planes de seguro que se ofrecen con la beca Obamacare tendrán cobertura para medicamentos recetados, pero los planes a corto plazo que ofrecen cobertura por hasta un año no tienen que proporcionar cobertura para medicamentos. bajo prescripción médica, según Schwartz.

Estos son problemas profundos de costos estructurales que la entrada de Amazon no altera, dijo Schwartz. "No cambia el hecho de que si está desarrollando un nuevo tratamiento eficaz contra el cáncer para el que no existe un tratamiento actual, no existe un sistema estadounidense que le impida cobrar mucho".

"Soy reacio a describirlo como bueno o malo", dijo Schwartz sobre Amazon Pharmacy. Esta es "otra opción para las personas que buscan obtener descuentos en medicamentos genéricos y de marca".

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Amazon Pharmacy fue "bueno para las personas que están realmente expuestas al costo de los productos farmacéuticos".
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– Craig Garthwaite, profesor de la Escuela de Administración Kellogg de la Universidad Northwestern

Garthwaite dudaba menos. Amazon Pharmacy fue "bueno para las personas que están realmente expuestas al precio de los productos farmacéuticos", dijo.

“A corto plazo, el mayor beneficio de los ahorros financieros puros es para los clientes sin seguro. Esto brinda opciones relativamente convenientes y acceso a medicamentos baratos. "

Los precios probablemente no serían demasiado bajos para los usuarios asegurados. Sus costos pueden ser más bajos para algunos medicamentos genéricos, pero "para empezar, son baratos".

Otro beneficio para los consumidores es un proceso de compra de medicamentos más transparente, agregó.

Implicaciones para la salud

Amazon Pharmacy puede tener un atractivo financiero para algunos, pero ¿qué pasa con el objetivo general de una mejor salud?

Los estadounidenses ordenaron 0,52 recetas por correo el año pasado per cápita, según la Kaiser Family Foundation. Por el contrario, recogieron 11,6 recetas per cápita de las farmacias, según los investigadores.

Como un médico de familia, muchos pacientes desarrollan un vínculo con su farmacéutico con el tiempo.

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"Si tiene una relación como esta con su farmacéutico, puede compartir con ellos lo que está pasando con su salud y sus medicamentos, eso les ayuda a ayudarlo".
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– Douglas Hoey, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Farmacéuticos Comunitarios

“Si tiene una relación como esta con su farmacéutico, puede compartir con ellos lo que está pasando con su salud y sus medicamentos, les ayuda a ayudarlo”, dijo Douglas Hoey, director ejecutivo de National Asociación de Farmacéuticos Comunitarios. , un grupo comercial que representa a más de 21.000 farmacias en todo el país.

Los estadounidenses también reciben cada vez más vacunas contra la gripe, la neumonía y el herpes zóster en sus farmacias locales, dijo Hoey a MarketWatch. "Solo hay algunas cosas que puede hacer con un zoom
ZM,
+ 3,33%

reunión. Recibir la vacuna contra la gripe y posiblemente una vacuna COVID no es uno de ellos. "

Aún así, tres cuartas partes de las farmacias de la organización ya realizaban entregas el mismo día, y la tasa ha aumentado aún más desde la pandemia, dijo Hoey.

(Un Walgreens
AMB,
-2,93%

El vocero dijo que la cadena nacional también ha visto un aumento en los servicios de entrega el mismo día y al día siguiente, así como en los pedidos en línea y de la empresa. "Creemos que esto se debe en gran parte a los cambios en los comportamientos de los consumidores durante la pandemia de COVID-19").

El lanzamiento de Amazon Pharmacy aborda el problema en persona, dijo un portavoz. “Para las necesidades y preferencias de determinados clientes, siempre será la farmacia de su elección. El nuevo beneficio Prime se puede utilizar en las farmacias locales participantes en todo el país. "

Queda por ver cómo se desarrollará eso en el futuro.

Pero investigaciones anteriores sugieren que la relación con el farmacéutico juega un papel fundamental para garantizar que los pacientes con afecciones crónicas tomen los medicamentos recetados por sus médicos, según un estudio revisado por pares de 2012 publicado en Annals of Internal Medicine.

El impacto de la no adherencia es "entre $ 100 mil millones y $ 300 mil millones en costos de atención médica prevenibles", y cada año en los Estados Unidos "representa del 3% al 10% del costo total de la atención médica humana". Estados Unidos ”, según un estudio de 2014 de la Escuela de Investigadores de Salud Pública Johns Hopkins Bloomberg.

Pero es posible que las personas no estén surtiendo sus recetas porque no pueden pagarlas para empezar, muestran otros estudios.

Por ejemplo, más del 11% de los adultos encuestados dijeron que no tomaron sus medicamentos según lo prescrito para ahorrar en el costo de sus medicamentos recetados, según un estudio de 2019 del Centro Nacional de Estadísticas de Salud. que forma parte de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.

Mientras tanto, el 19,5% pidió a su médico que les recetara medicamentos más baratos, según la encuesta.

Heredamos dos IRA, una para un cónyuge y otra para los hijos adultos, ¿puede ayudarnos a resolver eso?


Q: Mi familia está teniendo dificultades con el RMD IRA y la continuación del cónyuge. Cualquier información sobre lo siguiente será muy apreciada. Hay dos IRA calificadas a nombre de mi madre (con mi padre como beneficiario) y una IRA no calificada a nombre de mi madre (con mis hermanos y yo como beneficiarios). Mi padre tiene 72 años y mi madre falleció recientemente a los 67 años. Papá es propenso a RMD pero mamá no. Estamos tratando de comprender nuestras opciones. ¿Me puedes ayudar?

UN.: Estoy feliz de intentar ayudar. Primero, mi más sentido pésame por la pérdida de su madre.

Su uso de los términos calificado, no calificado y continuación del cónyuge sugiere que se trata de contratos de anualidades. Si es así, hay dos niveles de reglas con las que lidiar. El primero es el tipo de cuenta y el segundo es la provisión en cada contrato de anualidad. Esta capa adicional de complejidad es una de las razones por las que no soy fanático del uso de anualidades en IRA en la mayoría de los casos.

La primera opción para las cuentas IRA es que su padre transfiera los fondos IRA de su madre a su IRA. Solo un cónyuge como beneficiario puede hacer esto. No hay impuestos sobre esta transferencia. Luego, estos bienes se tratan como si aún fueran suyos. Por lo tanto, debido a que tiene esa edad, esos fondos estarían sujetos a distribuciones mínimas requeridas (RMD) en la misma escala que sus propias cuentas IRA.

Este es un movimiento popular por su sencillez. Sin embargo, debido a que su madre era más joven y aún no estaba sujeta a RMD, hay otra opción.

La segunda opción de su padre es tomar las cuentas IRA de su madre como cónyuge beneficiario de una IRA heredada. Al hacer esto, su padre puede esperar para tomar RMD hasta que su madre haya sido sometida a RMD a los 72 años. Esta es una buena opción cuando el RMD agregado de la Opción 1 es menos deseable.

Ya sea que elija la opción uno o dos, entonces necesita comprender qué disposiciones del contrato de anualidad subyacente lo afectan.

Para lo que llamaría una IRA no calificada, depende de si de hecho es una cuenta IRA o simplemente una anualidad no calificada. Si esto NO es una IRA y es solo una anualidad no calificada, el contrato de anualidad dicta lo que usted y sus hermanos pueden hacer.

Si se trata de una IRA, se aplican las reglas para los beneficiarios no cónyuges de la IRA. Ella falleció este año, por lo que se aplican las nuevas reglas de la ley SECURE de 2019. En lo que respecta al IRS, las distribuciones se pueden realizar en cualquier momento y por cualquier monto, pero se espera que la cuenta completa se distribuya a los beneficiarios para fines de 2030.

Cada distribución tomada se pagaría proporcionalmente a cada beneficiario, a menos que divida la IRA en IRA heredadas separadas para cada beneficiario. Si la cuenta se divide (hágalo antes del 30 de septiembre del año siguiente al año del fallecimiento), cada beneficiario puede decidir independientemente cuánto tomar y cuándo para 2030. El El contrato de anualidad subyacente puede no coincidir o no con su plan de pago fácil. La mayoría de los beneficiarios en estos casos tienen la opción de renunciar al contrato de anualidad sin cargos de rescate. Las ganancias luego se invierten de acuerdo con las preferencias de cada beneficiario.

Esta área del código tributario puede ser confusa y agregar una capa adicional de reglas de anualidad puede causar un desastre. Debe discutir con su asesor lo que se puede hacer con estos contratos específicos.

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un mensaje de correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero en Moisand Fitzgerald Tamayo. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

Retiro semanal: necesitamos ayuda con dos IRA heredadas: una para un cónyuge y otra para hijos adultos



Las anualidades en las IRA agregan mucha complejidad

¿Está pensando en mudarse de una ciudad a otra en medio de la pandemia? 5 factores financieros a considerar primero



¿Estás cansado de estar apiñado en un pequeño apartamento donde no solo vives, sino que también trabajas y enseñas a tus hijos? Estás lejos de estar solo en estos días.

Pero comprar una casa y mudarse a los suburbios está lejos de ser una decisión infalible desde el punto de vista financiero, incluso en una era de tasas hipotecarias extremadamente bajas.

Muchos habitantes de las ciudades se han interesado por la vida suburbana y rural a medida que la pandemia del coronavirus ha transformado nuestra vida cotidiana y nuestros espacios de vida. Las ventas de casas nuevas y existentes se han disparado en los últimos meses gracias a una combinación de demanda reprimida de los residentes de primavera y la entrada al mercado de la ciudad en busca de más. ;espacio.
"Estamos especulando sobre el creciente interés en los suburbios y las áreas rurales desde el inicio de la pandemia", dijo el economista de Redfin, Taylor Marr, en un informe reciente de la firma de corretaje de bienes raíces. "Ahora estamos viendo evidencia concreta de que los vecindarios rurales y suburbanos son más atractivos para los compradores que la ciudad, en parte porque trabajar desde casa significa que los tiempos de viaje ya no son un factor importante para algunas personas".

Redfin
RDFN,
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encontró que los precios de la vivienda han aumentado un 11,3% interanual en las zonas rurales y un 9,2% en los suburbios. En las zonas urbanas, los precios aumentan solo un 6,7%.
Pero el precio de la casa y la tasa de interés que puede obtener en una hipoteca son solo dos de los factores financieros que los compradores deben considerar antes de alquilar un U-Haul para vivir la vida suburbana. Aquí hay otros cinco factores a considerar al calcular el costo de dicha mudanza:

Comprar una casa puede ser más barato, pero los impuestos a la propiedad pueden ser más altos

Los impuestos a la propiedad constituyeron más del 30% de todos los ingresos fiscales que los estados y las autoridades locales recaudaron de los estadounidenses en el año fiscal 2017, según la derechista Tax Foundation. Los impuestos a la propiedad son la forma más importante de ingresos fiscales estatales y locales, dijo el grupo de expertos.
Aunque los impuestos a la propiedad pueden alcanzar un valor medio de 200 dólares en algunos lugares, los cinco condados con las facturas medias de impuestos a la propiedad más altos se encuentran en los suburbios que rodean la ciudad de Nueva York, según datos de la Tax Foundation. La factura media de 2018 en esos condados (Bergen y Essex en Nueva Jersey y Nassau, Rockland y Westchester en Nueva York) superó los $ 10,000.
Es importante mantener la carga fiscal en contexto, dijo Jared Walczak, vicepresidente de proyectos estatales de Tax Foundation. “Los costos de la propiedad suburbana con todo incluido tienden a ser más bajos que en los centros urbanos prósperos, pero el impuesto predial en sí mismo puede ser más alto. Esto ciertamente es cierto para algunos de los suburbios más ricos de ciudades como Nueva York y Filadelfia, pero no es necesariamente cierto en todo el país. "
Sin embargo, agregó, “aunque los impuestos a la propiedad son más altos, los impuestos generales son más bajos en los suburbios. Por ejemplo, Nueva York y Filadelfia tienen altos impuestos municipales sobre la renta, de los que carecen las jurisdicciones vecinas. "
Las facturas medias de impuestos a la propiedad en algunos condados de Illinois y el Área de la Bahía de California pueden oscilar entre $ 6,000 y $ 7,000, según datos de la Tax Foundation.

Más espacio habitable puede significar mayores facturas de servicios públicos, agua y basura

Esté preparado para pagar potencialmente más en servicios públicos si vive en los suburbios con más espacio para calentar o enfriar, especialmente si trabaja desde casa y usa ventiladores, computadoras, electrodomésticos y luces. 39, otros dispositivos electrónicos durante la jornada laboral.
Aquí hay una lección práctica de ConEd,
ED,
+ 3,70%

un proveedor de servicios públicos para la ciudad de Nueva York y los suburbios del condado de Westchester al norte de la ciudad.
Un cliente típico de la ciudad de Nueva York pagó una factura de electricidad de 94,25 dólares en julio, según el portavoz Allan Drury. Mientras tanto, un cliente de Westchester pagó 112,99 dólares. Ni siquiera es una diferencia de $ 20, pero los costos se acumulan. De enero a julio, el cliente típico de Westchester pagó casi $ 135 más solo por electricidad, según datos de ConEd.
No es una regla estricta que los viajeros paguen más, anotó Drury. Todo se reduce al consumo de energía, y alguien en la ciudad podría estar usando más electricidad que alguien en los suburbios.
También está la factura del agua y otros posibles gastos como los costos de recolección de basura. Estos pueden o no estar incluidos en los servicios de la ciudad. La factura de agua mensual promedio en los EE. UU. Es de alrededor de $ 70, según Move.org, un sitio web con consejos de mudanza y listados de compañías de mudanzas. La eliminación de basura puede oscilar entre $ 30 y $ 50, según Homeadvisor.com.
Los habitantes de las ciudades deben recordar que ya están pagando por estos servicios de alguna manera, dijo Alison Bernstein, presidenta y fundadora de The Suburban Jungle, una compañía de bienes raíces que se enfoca en mudarse de las ciudades a los suburbios. . La demanda de los clientes ha aumentado un 500% año tras año desde el segundo y tercer trimestre del año pasado en comparación con este, señaló.
Las facturas de agua y los cargos por recolección de residuos podrían incluirse en el alquiler y los cargos comunes que la gente paga en la ciudad. Los posibles compradores que estén considerando una casa en particular deben preguntar sobre los costos mensuales de los servicios públicos para tener una mejor idea de los costos incidentales, dijo Bernstein.

Ser propietario de una casa significa que usted es responsable de su mantenimiento y conservación.

La desventaja de ser dueño de su casa es que ya no tiene un superpropietario o propietario para reparar las tuberías con fugas y la pintura descascarada, o pagar por ello.
"La cantidad que cualquier propietario debe presupuestar para el mantenimiento y el mantenimiento anual es entre el 1% y el 4% del valor de la casa", dijo Dana Menard, fundadora y directora ejecutiva de Twin Cities Wealth Strategies, una empresa firma de asesoría financiera con sede en Maple Grove, Minnesota.
En otras palabras, por una casa que vale $ 320,000, puede esperar pagar entre $ 3,200 y $ 12,800 por año en mantenimiento, dijo Menard.
Pero fácilmente puede subir mucho más dependiendo de dónde viva. En las partes más caras del país, el costo de contratar personas para reparar su casa naturalmente será más alto. Por ejemplo, un informe de 2018 del sitio web inmobiliario de Zillow
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y el Thumbtack Services Marketplace encontró que los propietarios de viviendas en Portland, Oregon, pagaban un promedio de $ 3,800 por año por servicios como limpieza de la casa y reparación de electrodomésticos. En comparación, las personas en Miami pagan un promedio de solo $ 2,570.
Y si elige comprar una casa en un vecindario con una asociación de propietarios, puede enfrentar costos adicionales por servicios de mantenimiento como el cuidado del césped como parte de sus tarifas de HOA.

Salir de la ciudad puede significar depender más del automóvil y moverse

Entre el transporte público y los vecindarios altamente concentrados, no necesita un automóvil en muchas ciudades grandes. (Eso es parte del atractivo de algunos que no quieren preocuparse por las reglas de estacionamiento). Pero en los suburbios más extendidos, la vida sin un automóvil podría ser más complicada, especialmente si tiene niños en el remolque.
Mudarse a los suburbios también puede significar obtener un segundo vehículo, según el horario de trabajo y las necesidades de estilo de vida de una familia en particular. La gente tiene que encontrar lo que es mejor para ellos, dijo Bernstein. "Todo puede funcionar, solo necesitas planificarlo con anticipación y tenerlo en cuenta en tu vida".
Si eso significa comprar un automóvil, la gente debe darse cuenta de que el mercado nuevo y usado no es lo que era hace unos meses, dijo Michelle Krebs, analista ejecutiva de Cox Automotive, la empresa matriz. marcas como Kelley Blue Book.
Alrededor de marzo y abril, muchos fabricantes de automóviles que intentaban trasladar vehículos nuevos ofrecían un financiamiento del 0% durante el plazo del préstamo a compradores con excelente crédito.
“La gente los atrapó. A medida que los inventarios disminuían, estas transacciones comenzaron a agotarse ”, dijo Krebs. En julio, un vehículo nuevo costaba $ 38,378, frente a $ 37,629 en la misma época del año pasado. Entre los problemas de la cadena de suministro y los nuevos protocolos de distanciamiento social en las fábricas de automóviles, Krebs cree que el inventario se mantendrá bajo durante el resto del año, y eso no dará a los distribuidores mucho margen de maniobra. regatear.
“El canal normal para autos usados ​​también se ha interrumpido”, dijo Krebs. Por ejemplo, los conductores no cambian sus vehículos y los prestamistas otorgan a los conductores con problemas de liquidez indulgencia en los préstamos, lo que significa que los automóviles no se vuelven a poseer.
A principios de agosto, el precio promedio de un automóvil usado era de $ 20,212, la segunda semana consecutiva el precio superó los $ 20,000. El precio promedio de los autos usados ​​no ha cruzado la marca de $ 20,000 en los años en que Krebs ha seguido el número.

Más espacio puede significar comprar más muebles y decoración

Ser propietario de una casa más grande eventualmente significará necesitar muebles para llenar las habitaciones adicionales. Y muchos propietarios primerizos se encuentran en una trampa en la que no pueden evitar comprar estos muebles de inmediato.
Sin embargo, eso podría ser un gran error, dijo Menard. "Mucha gente comete el error de sacar la tarjeta de crédito para tramitarla rápidamente", dijo. Debido a que muchos propietarios no piensan en presupuestar estas compras impulsivas, a menudo no tienen los fondos para cubrir el saldo de la tarjeta de crédito.
Por lo tanto, comprar los sujetadores para arreglar su nuevo domicilio con tarjetas de crédito puede "finalmente agregar entre un 25% y un 50% en costos adicionales", dijo Menard, una vez que finalice la tasa de interés de la tarjeta de crédito. tener en cuenta. Actualmente, la tasa anual promedio para tarjetas de crédito es del 16%, según CreditCards.com.

Esto es lo que debe hacer para aumentar sus posibilidades de obtener otra tarjeta de crédito.


En medio de la recesión y la pandemia de COVID-19, muchos estadounidenses están luchando para pagar sus facturas y, como resultado, los emisores de tarjetas de crédito están reduciendo el crédito disponible que ofrecen a los consumidores. Esto no solo significa que es más difícil obtener la aprobación para nuevas tarjetas de crédito, sino que los titulares de tarjetas también ven reducidos los límites de crédito en sus tarjetas existentes.

"Los prestamistas son proactivos a la hora de reducir los límites y aumentar los requisitos de calificación para estar protegidos contra un aumento en los incumplimientos y las pérdidas", dice John Ulzheimer, experto en crédito. Agrega que incluso los consumidores con buen crédito están viendo cómo se reducen sus límites de crédito y que él personalmente ha visto cómo se redujo el límite de crédito en dos tarjetas en el último mes.
Sin embargo, incluso en este clima, hay formas de aumentar sus posibilidades de mantener un fácil acceso al crédito, comenzando con estos cinco pasos:

Trabaje en su puntaje de crédito

Los emisores de tarjetas de crédito están tratando de reducir su propio riesgo haciendo lo que se conoce como "vuelo hacia la calidad", dice Ulzheimer. Esto significa que están tratando de trasladar su negocio a consumidores con puntajes de crédito más altos que, en su opinión, tienen menos probabilidades de incumplir con sus pagos con tarjeta de crédito. “Cuando aumenta los requisitos de calificación crediticia, el riesgo de que sus nuevos clientes incumplan o incumplan es menor”, ​​dice.
Los consumidores con buenos puntajes crediticios (generalmente FICO
FICO,
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puntajes de 690 o más) no son completamente inmunes al impacto de la recesión en los límites de crédito, pero tienden a ser los últimos en ver sus límites de crédito reducidos y muy probablemente para calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito, dice Ulzheimer.
No falte: ¿Le digo a mi hermana que su marido, un derrochador notorio, tiene una tarjeta de crédito secreta?
Si está considerando una tarjeta de crédito pero su crédito es pobre, concéntrese en mejorar su puntaje crediticio: hacer pagos a tiempo todos los meses; mantenga su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%; y mantenga abiertas las tarjetas de crédito antiguas para ampliar su historial crediticio.

Considere diferentes mapas

No todas las tarjetas de crédito requieren un crédito de bueno a excelente; de hecho, algunas tarjetas están dirigidas a consumidores que continúan construyendo su crédito. En general, los reembolsos en efectivo y las tarjetas de recompensas de viaje requieren un crédito de bueno a excelente, incluso en tiempos normales, y especialmente durante la crisis de COVID-19.
Entonces, si, por ejemplo, tiene mal crédito (puntajes FICO de 629 o menos), puede tener más sentido solicitar tarjetas destinadas a personas con mal crédito. Estas tarjetas a menudo mejoran su crédito con el tiempo para que pueda beneficiarse de mejores tarjetas en el futuro.

Solicite una tarjeta segura

Las tarjetas de crédito aseguradas también pueden ayudar a las personas a generar crédito: deposita una cierta cantidad por adelantado y luego puede gastar esa cantidad en la tarjeta.
Al igual que las tarjetas destinadas a personas con mal crédito, las tarjetas aseguradas también ayudan a aumentar su crédito con el tiempo.

Espera por eso

En una época en la que todavía existen tantas limitaciones de viajes y entretenimiento, ¿tal vez no necesite una nueva tarjeta de recompensas o una nueva tarjeta de viaje?
Ver también: Cuatro millones de trabajadores estadounidenses han visto recortados sus salarios este año: esto es lo que debe hacer si usted es uno de ellos
En lugar de solicitar nuevas tarjetas ahora, cuando tantas cosas están cambiando, puede ser una buena idea esperar a que llegue la recesión actual, si puede (sin dejar de hacer cosas para aumentar su crédito, por supuesto).
Podría terminar con más opciones más adelante.

Monitorear el mercado

Incluso durante esta recesión y pandemia mundial, los emisores de tarjetas de crédito están lanzando nuevos productos y perfeccionando los productos existentes. Es posible que su futura tarjeta favorita ni siquiera exista todavía. Por lo tanto, esté atento a las nuevas tarjetas que llegan al mercado y los cambios en las disponibles actualmente.
De esa manera, estará listo para reclamar la tarjeta que desee una vez que la vida vuelva a la normalidad.

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Estos donantes de "Estamos construyendo el muro" dicen que no son víctimas de fraude: "Espero poder hacer otra donación"


Los fiscales federales han acusado a Steve Bannon, exasesor del presidente Donald Trump, y a otros tres de engañar a los donantes de la campaña "Estamos construyendo el muro", pero algunos que han donado dinero a la causa dicen que no son víctimas y que volverían a donar.
Bannon, el veterano de la Fuerza Aérea estadounidense Brian Kolfage y otros dos fueron arrestados el jueves por conspiración para cometer fraude electrónico y conspiración para cometer lavado de dinero.

Cada cargo conlleva un máximo de 20 años de prisión.
Bannon se declaró inocente en el Tribunal Federal de Manhattan el jueves, informó Associated Press. Los abogados de Kolfage no estaban en los registros judiciales.

Los fiscales alegan que Bannon, Kolfage y los demás malversaron más de $ 1 millón en donaciones para la campaña de crowdfunding en línea, que recaudó más de $ 25 millones para construir un muro a lo largo la frontera sur, para uso propio.
Los organizadores de la campaña han dicho repetidamente al público que Kolfage "no cobrará ni un centavo en salario o compensación" y que "el 100% de los fondos recaudados" se utilizará para construir un muro, según una acusación. presentado el jueves.
Pero los fiscales dicen que Bannon tomó el control de más de $ 1 millón e hizo pagos "secretos" a Kolfage de hasta $ 20,000 por mes. Kolfage supuestamente usó ese dinero para pagar su factura de impuestos sobre la renta y la deuda de la tarjeta de crédito, y para comprar un bote de lujo y una camioneta, entre otros gastos, según la escritura. cargar.
No estaba claro de inmediato si los donantes de la campaña podrían recibir reembolsos, pero algunos donantes dicen que no quieren reembolsos. Los fiscales y la campaña We Build the Wall no respondieron a una solicitud de comentarios.

Leann Wilson, centro, con sus hijos. Wilson hizo una donación a la campaña We Build the Wall y dice que no se considera víctima de fraude. Los fiscales federales han acusado a los líderes de campaña de recibir más de $ 1 millón en donaciones para su propio uso.

Cortesía de Leann Wilson

"Si hubiera donado $ 10,000, no querría que me lo devolvieran", dijo Leann Wilson, de 55 años, de Turlock, California. Wilson dijo que ha donado pequeñas cantidades, alrededor de $ 25, varias veces desde que Kolfage lanzó We Build the Wall como una campaña de GoFundMe en 2018.
Wilson dijo que cree firmemente en la necesidad de un muro fronterizo para mantener las drogas fuera de los EE. UU. Algunos miembros de su familia han luchado con problemas de adicción y, como madre de un hijo que viajó dos veces a Afganistán con el ejército de Estados Unidos, dijo que estaba personalmente impresionada por los antecedentes de Kolfage. Kolfage es un triple amputado y un veterano de la Fuerza Aérea de EE. UU.
Wilson dijo que veía el arresto de Bannon como un "golpe político" y que no le preocupaba que su dinero supuestamente hubiera beneficiado a Kolfage. "Realmente no me importa", dijo Wilson a MarketWatch. “Los apoyo totalmente al 100%. No me importa si Brian tiene el dinero, más poder para el tipo. (Él) sufrió la protección de nuestro país enviado a librar una guerra con la que no estoy absolutamente de acuerdo. "
Otro donante, Mark R. Roberts de Pensilvania, dijo que ha realizado múltiples donaciones y no solicitará un reembolso. "Espero poder hacer otra donación", dijo Roberts, de 58 años, a MarketWatch. Dijo que donó alrededor de $ 100 en total al esfuerzo, incluida la compra de una camiseta y una sudadera con los logotipos de We. Construye el muro.

Mark R. Roberts dice que espera hacer otra donación a We Build the Wall, a pesar del arresto de los líderes de la campaña de recaudación de fondos en línea.

Roberts dijo que se sintió inspirado a donar dinero a la campaña porque le gustaba We Build The Wall intentando construir un muro que sería menos costoso que una versión financiada. el Gobierno.
La campaña GoFundMe de We Build The Wall fue uno de los esfuerzos de recaudación de fondos más exitosos en GoFundMe en 2018. GoFundMe no respondió de inmediato a una solicitud de comentarios.

Otra advertencia de la gripe española de 1918 por COVID-19: "La supervivencia no significa que las personas se hayan recuperado por completo"



Todavía hay mucho que no sabemos.

El coronavirus de 2020 y la gripe española de 1918 son dos enfermedades respiratorias altamente contagiosas que se extendieron por el mundo en cuestión de meses y que carecían de vacuna cuando aparecieron. La gente no podía entender por qué afectaban a algunas personas más que a otras. Para la gripe de 1918, las personas más jóvenes y sanas estaban en mayor riesgo. En 2020, se trata de personas mayores con afecciones preexistentes.

Pero hay una advertencia de la gripe de 1918 que resuena en 2020, y podría reactivar el distanciamiento social y el comportamiento de uso de máscaras en aquellas personas que sienten fatiga por la interrupción de su vida diaria: " Si bien 1918 fue fatal, la mayoría de los que contrajeron el virus sobrevivieron. Pero la supervivencia no significa que las personas se hayan recuperado por completo. "

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"El espectro de efectos persistentes en la salud de quienes contraen COVID-19 y sobreviven aún está por verse".
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– Los economistas Brian Beach, Karen Clay y Martin Saavedra en un documento de trabajo que analiza el impacto de la gripe de 1918

Eso es según una revisión de 1918 de la literatura y los estudios sobre la influenza realizados por economistas de la Universidad Vanderbilt en Nashville, el Oberlin College en Oberlin, Ohio y la Universidad Carnegie Mellon en Pittsburgh. “La evidencia sugiere que en 1918 aquellos que sobrevivieron a la infección inicial tenían un alto riesgo de muerte y que algunas condiciones fisiológicas nunca sanaron por completo.

“La primera lección que se puede aprender de 1918 es que los efectos sobre la salud fueron grandes y difusos. Es posible que nunca sepamos las verdaderas consecuencias de la muerte en 1918 debido al mantenimiento de registros incompletos o inexactos, problemas que también socavan nuestra capacidad para cuantificar el impacto del COVID-19 ”, dijo. ellos escribieron. "El espectro de efectos persistentes en la salud de quienes contraen COVID-19 y sobreviven aún está por verse".
De hecho, un estudio reciente de 60 pacientes con COVID-19 publicado en la revista médica revisada por pares Lancet este mes encontró que el 55% de los pacientes en un estudio todavía tenían síntomas neurológicos durante las visitas a la clínica. seguimiento tres meses después, incluyendo confusión y dificultad. concentración, así como dolores de cabeza, pérdida del gusto y / o del olfato, cambios de humor e insomnio.
Los pacientes más jóvenes con COVID-19 que por lo demás estaban sanos sufren de coágulos sanguíneos y accidentes cerebrovasculares. Muchos pacientes de “ larga distancia '' (pacientes con COVID-19 que continuaron mostrando síntomas durante meses después de que había pasado la infección inicial) informan problemas neurológicos como confusión, dificultad para concentrarse, dolores de cabeza , fatiga extrema, cambios de humor, insomnio, pérdida del gusto y / o del olfato.
Unos 500 millones de personas, o un tercio de la población mundial, se infectaron con la gripe española de 1918. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, alrededor de 50 millones de personas han muerto en todo el mundo, con un estimado de 675.000 muertes en los estados. -Unido. COVID-19 ahora ha matado al menos a 774,299 personas en todo el mundo y 170,548 en los Estados Unidos, según la Universidad Johns Hopkins.
El Moneyist: Mis compañeros de trabajo tosen y estornudan, no usan máscaras y hablan de sus fiestas. Me preocupa el coronavirus. ¿Qué debo hacer?
El martes, Estados Unidos todavía tiene el mayor número de casos confirmados de COVID-19 (5.443.162) y muertes en el mundo. A nivel mundial, los casos confirmados son ahora 21,901,102. El COVID-19 ataca el sistema respiratorio, pero los profesionales médicos dicen que también parece afectar el sistema cardiovascular, causando coágulos de sangre en algunos pacientes. incluso en pacientes jóvenes, y también puede tener un impacto en los órganos.
Una revisión de caso publicada en marzo pasado en la revista médica JAMA Cardiology concluyó: "La enfermedad por coronavirus 2019 está asociada con una alta carga inflamatoria que puede inducir inflamación vascular, miocarditis y arritmias cardíacas". Añadió: "Los factores de riesgo y las afecciones cardiovasculares deben controlarse juiciosamente de acuerdo con pautas basadas en la evidencia".

"
"Según los primeros informes clínicos, se esperan complicaciones cardiovasculares significativas con la infección por COVID-19".
"


– Un estudio sobre los efectos a largo plazo de COVID-19 publicado en JAMA Cardiology en marzo

COVID-19 puede inducir nuevos problemas cardíacos y / o exacerbar problemas subyacentes, dijeron los investigadores. “En la mayoría de las epidemias de influenza, mueren más pacientes por causas cardiovasculares que por neumonía por influenza. Dada la alta carga inflamatoria de COVID-19, y con base en los primeros informes clínicos, se esperan complicaciones cardiovasculares significativas con la infección por COVID-19. "
Durante la pandemia de influenza de 1918, al igual que con el COVID-19, las personas más ricas tenían una mejor probabilidad de supervivencia: las personas de nivel económico moderado y alto tenían una tasa de muerte del 0,38%, en comparación con el 0,52% de los de menor estatus económico y el 1% para los que eran "muy pobres", escribieron los economistas Brian Beach, Karen Clay y Martin Saavedra en el diario publicado esta semana.
"En comparación con las personas que vivían en apartamentos de una habitación, las personas que vivían en apartamentos de dos, tres y cuatro habitaciones tenían 34%, 41% y 56% menos de mortalidad, respectivamente". ellos agregaron. Aunque la pandemia de 1918 se asociará para siempre con España, esta cepa de H1N1 se descubrió anteriormente en Alemania, Francia, Reino Unido y Estados Unidos.
El índice industrial Dow Jones
DJIA,
-0,30%

perdió terreno el lunes, mientras que el S&P 500
SPX,
+ 0,27%

ligeramente más alto y el Nasdaq Composite
COMP,
+ 1,00%

registró una ganancia de tres dígitos, ya que los inversores esperan avances en el frente de las vacunas y una nueva ronda de beneficios por desempleo en la segunda ronda del programa de ayuda para la pandemia del Congreso.
AstraZeneca
AZN,
+ 2,30%
,
en combinación con la Universidad de Oxford; BioNTech SE
BNTX,
+ 2,36%

y socio de Pfizer
PFE,
+ 0,76%

; GlaxoSmithKline
GSK,
+ 1,43%

Johnson y Johnson
JNJ,
+ 0,50%

; Merck & Co.
MERK,
-1,51%

; Moderna
ARNm,
+ 0,88%

; y Sanofi
SAN,
-1,33%

se encuentran entre los que actualmente trabajan en vacunas COVID-19.

Otra cruel ironía del regreso post-COVID de Nueva York


Nada dice Nueva York como un metro lleno de gente.
Ahora presta atención a lo que quieres. Finalmente regresan.
Hacinamiento, por supuesto, es un concepto relativo. En los días previos a COVID-19, los vagones de metro de la hora pico podían clasificarse en una jerarquía de cuatro niveles:

  • Lleno de gente.
  • Abarrotado violando mi espacio personal.
  • De hecho, me causa mucho dolor físico.
  • Y: no creo que pueda apretar este tren, pero realmente necesito llegar al trabajo, así que intentaré -lleno de gente.

Y había una categoría de bonos que todos los neoyorquinos han llegado a conocer. El auto estaba inexplicablemente vacío. Entonces se abrieron las puertas y se extendió un horrible hedor. De repente, los corredores que pensaron que iban a ganar el premio gordo se apresuraron frenéticamente a otro automóvil.

Nada de esto ha vuelto todavía. Pero entre un tercio y la mitad de los asientos fueron ocupados en un tren No.2 de la ciudad alta que viaja a la calle 14 en Manhattan el viernes por la mañana, que es mucho más de lo que podría haber dicho hace un mes. . Algunos rezagados incluso se pararon cerca de las puertas. Pero estas no son las medidas más importantes para los usuarios del metro de la ciudad de Nueva York. Sus cálculos son siempre más personales.
"Tengo una pregunta cuando me subo al tren", dijo Karen Kramer, una diseñadora gráfica que vive en Crown Heights, Brooklyn. "¿Alguien que no conozca se sentará a mi lado?"
Esta es exactamente la misma pregunta que los pasajeros de las aerolíneas hacen a sus aerolíneas. No, di Delta
DAL
-3,02%

y JetBlue.
JBLU
-3,92%

Tal vez digamos americano
AAL
-3,22%

y unidos.
UAL
-1.05%

Kramer estaba haciendo lo que podía por su seguridad, cruzando los brazos, sin tocar nada y cubriéndose la cara con una máscara de tela negra. Usar la máscara no está 100% en el metro en estos días, pero lamentablemente está cerca. Y los autos aún lucen brillantes por las paradas nocturnas y la atención adicional de los equipos de limpieza de New York City Transit. En el auto de Kramer, número 7119, nadie parecía estar sin hogar, y un mendigo solitario, con una taza de café de papel sin decir nada, había pasado en su viaje de 25 minutos desde President Street, dijo. ella declaró.
Todos estos desarrollos son signos de que, a medida que Estados Unidos registra su infección número 4 millones de coronavirus y otros estados alcanzan niveles récord, Nueva York está volviendo gradualmente a la vida.
Ver también: Nueva York ve aumento de infecciones virales en jóvenes de 20 años
"Lo curioso es", dijo Kramer, "el miedo que impide que las personas salgan del metro también es lo que hace que el metro sea agradable. Desde que todo comenzó, ha sido como tener tu propio vagón de metro privado ".
Por favor, no te acostumbres. No es económicamente viable, como nos lo recuerdan constantemente las autoridades nacionales, locales y de tránsito. Ningún sistema de tránsito del tamaño de Nueva York puede funcionar por mucho tiempo sin millones y millones de viajeros diarios. Desde la llegada de COVID-19, el presupuesto de $ 17 mil millones de la Autoridad de Transporte Metropolitano ha perdido tanto en tarifas, peajes, subsidios, impuestos a la propiedad y otros ingresos que nadie tiene idea de lo que es. cómo nunca se llenará un agujero fiscal tan profundo. Pero una economía revivida significa un sistema de tránsito revivido, y eso es al menos un comienzo. ¿De qué otra forma se supone que se llenarán todos esos edificios de oficinas del Midtown y Downtown?
Según el alcalde Bill de Blasio, el número de usuarios de metro ha aumentado un 75% en comparación con el bajo COVID. La asistencia en autobús ha aumentado un 57%. El tráfico ha aumentado un 23% en los puentes de East River y un 17% en los puentes de Harlem River. Estas cifras parecen prometedoras, aunque en algunos casos las políticas de permanencia en el hogar de la ciudad han reducido el movimiento humano hasta en un 90%.
"Por primera vez en mucho tiempo", señaló el alcalde, "estamos viendo que los pasajeros del metro van más allá del autobús. Lo que significa que cada vez más personas se sienten seguras de poder subir al metro y sentirse seguras. "
Y el recuento de casos parece decir: Avanzar.
"Me enorgullece decir que nuestras tasas de nuevos casos de coronavirus en todas nuestras fases de reapertura no han aumentado en absoluto", dijo el Dr. Ted Long, quien dirige el Cuerpo de Pruebas y Rastreo de la ciudad, en una sesión informativa en Manhattan el jueves. "Han sido completamente estables".
Y no te olvides de los autobuses urbanos. De alguna manera, cuentan la historia del yay-boo aún más claramente que los subterráneos. En pocas palabras: más ciclistas, viajes más lentos.
En abril, el número de pasajeros diarios en autobús alcanzó un mínimo de 430,000 personas. En las últimas dos semanas estuvo en el rango de 1.2 millones. Estos números todavía representan la mitad de los picos prepandémicos. Pero son otra indicación del renacimiento de la ciudad.
No esperes llegar cómodamente o rápidamente.
Lea también: La cultura de Nueva York cobra vida, como COVID
Craig Cipriano, el vicepresidente senior interino del departamento de autobuses de NYC Transit, le gritó al comité de transporte y autobuses de la MTA sobre el aumento del número de pasajeros. Pero incluso él agregó rápidamente: "Nuestros autobuses continúan navegando a través de múltiples obstáculos nuevos para el flujo normal del tráfico".
Felicidades, Nueva York. Vuelves a la vida. Agradecemos las molestias y los retrasos a cambio.

Prepárese para otra ronda de controles de estímulo y por qué debería considerar abandonar su plan 401 (k)


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Prepárese para otra ronda de controles de estímulo.

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Otra cosa que determina su código postal: su experiencia con la deuda estudiantil


Los prestatarios que viven a pocas cuadras el uno del otro pueden tener experiencias muy diferentes con sus préstamos estudiantiles, y esta gran brecha de ingresos coincide con la composición racial de un vecindario.
Esta es la conclusión de un análisis publicado el lunes por el Student Loan Borrower Protection Center, una organización sin fines de lucro que aboga por políticas que ayuden a aliviar la crisis de deuda estudiantil del país. El informe se basa en investigaciones previas realizadas por economistas de bancos de reserva regionales en Nueva York, Filadelfia, Washington, D.C. y San Francisco.

Esto se suma a la gran cantidad de evidencia que documenta las formas en que el endeudamiento de los estudiantes exacerba la desigualdad racial. Los resultados también resaltan cómo el abismo en los resultados de los préstamos estudiantiles puede reforzar la segregación financiera acumulada en nuestros mercados crediticios por décadas de políticas discriminatorias.
"Todo lo que ves que se basa en el crédito, que es todo en Estados Unidos, las familias negras pagan una tasa de interés más alta, pagan más por todo", dijo Mehrsa Baradaran, profesora de 39; Universidad de California en Irvine. Facultad de Derecho. "Los préstamos estudiantiles son particularmente perniciosos porque simplemente asocias a la próxima generación con los errores históricos de la generación anterior".

Los barrios donde la mayoría de los residentes son blancos luchan menos con la deuda estudiantil

El análisis SBPC destaca cómo se manifiestan estas disparidades a nivel de vecindario. En Filadelfia, en el código postal que incluye vecindarios predominantemente blancos como Fairmount, Francisville y Spring Garden, la proporción de la deuda estudiantil promedio al ingreso familiar promedio es del 32%. En el código postal adyacente, donde el 86% de los residentes no son blancos e incluyen vecindarios como Brewerytown y Strawberry Mansion, esta proporción salta al 104%.
En todo el país, en San Francisco, los resultados de los préstamos estudiantiles también se dividen en formas muy contrastantes a lo largo de la composición racial de los barrios. En vecindarios predominantemente blancos como South of Market y Rincon Hill, la proporción de la deuda estudiantil promedio al ingreso familiar promedio es del 12%. En vecindarios como Tenderloin, Hayes Valley y Mid-Market, donde la mayoría de los residentes no son blancos, esta proporción es del 57%.
En general, a los prestatarios de comunidades de color les resulta más difícil pagar sus deudas. En San Francisco, Filadelfia y Washington, DC, los prestatarios que viven en vecindarios donde el 90% o más de los residentes no son blancos tienen cinco veces más probabilidades de incumplir los préstamos estudiantiles que los prestatarios en vecindarios mayoritarios blanca. De los 18 vecindarios en la ciudad de Nueva York con las tasas de cobro de préstamos estudiantiles más altas, 11 son 90% no blancos y solo uno es predominantemente blanco.

La historia estadounidense de "Jim Crow Credit"

Las razones por las cuales los prestatarios de color, y especialmente los prestatarios negros, luchan más con la deuda estudiantil tienen que ver con generaciones de desigualdad de riqueza y prácticas discriminatorias. Los estadounidenses negros han sido excluidos de la economía blanca durante siglos, luego bloqueados de algunas de las principales fuentes de creación de riqueza en los Estados Unidos, como ser propietario de una casa, a través de políticas como la delineación.
Debido a que los estudiantes negros y sus familias tienen menos riqueza para pagar su educación, probablemente tengan que pedir prestado más. Además, los estudiantes de color históricamente han tenido acceso limitado a escuelas ricas que tienen los recursos para proporcionar asistencia financiera generosa y ayudar a los estudiantes a completar su educación. Finalmente, una vez que los estudiantes de color se gradúen, pueden enfrentar una discriminación bien documentada en el mercado laboral, lo que puede significar que tienen menos dinero para pagar sus préstamos estudiantiles.
"La cosa con el crédito de Jim Crow es que no es algo que necesite discriminación perpetua", continuó Baradaran, el autor de "The Color dinero: bancos negros y la división racial ".
"Una vez que creó estos dos sectores diferentes, eso fue todo. Eso es básicamente lo que estamos viendo en este momento, esa es solo la extensión fundamental de estas decisiones. "

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