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Es hora de terminar la planificación de su patrimonio: así es como hacerlo bien


La pandemia de COVID-19 ha arrojado luz sobre la planificación de la herencia al enfatizar la necesidad de poner en orden los planes de sucesión, una tarea que la mayoría de nosotros sin duda hemos pasado por alto. Considere la posibilidad de una reducción de la exención del impuesto a la herencia en un futuro cercano y una población de baby boomers adinerada y envejecida, y parece que el 2021 está en camino. El momento perfecto para centrarse en la planificación patrimonial, incluida la creación, actualización y finalización de los documentos oficiales de planificación patrimonial. .

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Incluso antes de la pandemia, muchas personas predijeron que necesitaban un fideicomiso sabiendo que el elevado préstamo hipotecario actual vencerá en 2025. La pandemia ha aumentado aún más la urgencia al obligar a las personas a pensar pragmáticamente si sus asuntos financieros y legales están en orden en el mundo. . caso de enfermedad o muerte.

Los fideicomisos ayudan a brindar tranquilidad a sus seres queridos y permiten que las personas controlen dónde van sus activos después de su muerte, sin las molestias y las tarifas de sucesión. Para las personas más ricas, los fideicomisos sirven como una forma de proteger los activos, protegerse contra las tendencias de gasto, preservar la privacidad y reducir los impuestos sobre herencias y donaciones.

Una parte clave del establecimiento de un fideicomiso es determinar quién actuará como fideicomisario personal. Los deberes de un fideicomisario personal son numerosos y, a menudo, pueden parecer abrumadores si no se manejan adecuadamente. Hay aspectos tanto técnicos como administrativos a considerar, así como el impacto que asumir ese rol podría tener en la armonía familiar.

Digamos, por ejemplo, que uno de tus hermanos es designado fideicomisario de la herencia de tus padres y nunca te llevaste bien con ese hermano. ¿Qué tipo de dinámica crea esto en la familia? Algunas de las responsabilidades de un fideicomisario son tan abrumadoras que las personas que actualmente actúan como fideicomisarios de un familiar o amigo han preguntado si hay otras opciones.

Es esencial que cualquier persona designada como fideicomisario personal comprenda y acepte las numerosas responsabilidades del puesto. De hecho, cuanto más pueda un fideicomisario personal desempeñar su función con los ojos bien abiertos, más probabilidades tendrá de lograr los deseos de su ser querido.

Leer: Cómo jubilarse rico sin presupuesto

De las tareas administrativas a la supervisión de inversiones: las múltiples responsabilidades de un fideicomisario personal

Es más que un honor servir como fideicomisario, es un compromiso serio que viene con grandes responsabilidades fiduciarias como invertir, pagar facturas, declaraciones de impuestos, cumplir con las obligaciones con los beneficiarios actuales y futuros y cumplir con estrictos requisitos de cumplimiento. Para cualquiera que no tenga experiencia en estas áreas, las demandas de un fideicomisario pueden ser abrumadoras.

El nombramiento también conlleva cierto riesgo, especialmente para los fideicomisarios de grandes propiedades, que deben equilibrar las necesidades de los beneficiarios actuales y futuros, lo que puede exponerlos a acciones legales por parte de esos beneficiarios.

Para aliviar la carga y los riesgos legales que enfrenta un fideicomisario personal, vale la pena considerar la designación de un fideicomisario profesional, especialmente para personas con herencias más grandes o complejas. Un fideicomisario profesional asumirá la responsabilidad de una serie de tareas administrativas y de mantenimiento de registros que requieren mucho tiempo, al tiempo que asumirá obligaciones fiduciarias y legales. El Fiduciario se asegurará de que los activos del Fideicomiso se gestionen y administren adecuadamente, incluidos los requisitos de información necesarios.

Otra opción sería nombrar a un fideicomisario profesional para que actúe como co-fideicomisario. Tener un fideicomisario profesional para servir junto con su cliente ofrece muchos beneficios, incluido el traspaso de la mayor parte de la responsabilidad legal del fideicomisario al fideicomisario personal mientras se mantiene involucrado en las grandes decisiones.

Leer: Los baby boomers enfrentan dificultades financieras y discriminación por edad

Si un fideicomisario profesional no es una opción viable para su familia y prefiere ceder este rol a un ser querido de confianza, es esencial asegurarse de que la persona sea plenamente consciente de sus deseos, así como de las tareas y los riesgos que conlleva. la cita. . No quiere ponerlos en la difícil posición de tener que comprender el papel y todas sus complejidades sobre la marcha mientras intentan navegar por la dinámica familiar y adaptarse a las necesidades, deseos y caprichos de los diferentes beneficiarios.

Liderar decisiones importantes

Una vez que haya tomado la decisión de financiar un fideicomiso como parte de su planificación patrimonial, el siguiente paso es decidir quién puede llevar a cabo mejor sus planes. "¿A quién debo elegir como fideicomisario o co-fideicomisario?" se convierte en una cuestión de planificación crítica.

La planificación patrimonial puede no ser una prioridad para la mayoría de las personas porque planificar después de su muerte es una conversación difícil de tener con usted mismo, y mucho menos con su familia y amigos. Sin embargo, es esencial que si desea tener la seguridad de que sus activos irán a las personas que ama, debe estar preparado y el primer paso en la planificación de la herencia será elegir a su fideicomisario.

Angie O'Leary es directora de planificación patrimonial de RBC Wealth Management-EE. UU..

RBC Wealth Management, una división de RBC Capital Markets, LLC, miembro de NYSE / FINRA / SIPC.

Los servicios de confianza son proporcionados por terceros. Ni RBC Wealth Management ni sus asesores financieros pueden actuar como fideicomisarios. RBC Wealth Management no proporciona asesoramiento fiscal o legal..

2021 podría ser el año de la planificación patrimonial


La pandemia de COVID-19 ha arrojado luz sobre la planificación de la herencia al enfatizar la necesidad de poner en orden los planes de sucesión, una tarea que la mayoría de nosotros sin duda hemos pasado por alto. Considere la posibilidad de una reducción en la exención del impuesto a la herencia en un futuro cercano y una población de baby boomers adinerada y envejecida, y parece que el 2021 está en camino. El momento perfecto para concentrarse en la planificación patrimonial, incluida la creación, actualización y finalización del patrimonio oficial documentos de planificación.

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Incluso antes de que estallara la pandemia, muchas personas predijeron que necesitaban un fideicomiso sabiendo que el elevado préstamo hipotecario actual vencerá en 2025. La pandemia ha aumentado aún más la urgencia al obligar a las personas a pensar pragmáticamente si sus asuntos financieros y legales están en orden en el país. . caso de enfermedad o muerte.

Los fideicomisos ayudan a brindar tranquilidad a sus seres queridos y permiten que las personas controlen dónde van sus activos después de su muerte, sin la molestia y las tarifas de sucesión. Para las personas más ricas, los fideicomisos sirven como una forma de proteger los activos, protegerse contra las tendencias de gasto, preservar la privacidad y reducir los impuestos sobre herencias y donaciones.

Una parte clave para establecer un fideicomiso es determinar quién actuará como administrador personal. Los deberes de un fideicomisario personal son numerosos y, a menudo, pueden parecer abrumadores si no se manejan adecuadamente. Hay que considerar tanto los aspectos técnicos como administrativos, así como el impacto que asumir ese rol podría tener en la armonía familiar.

Digamos, por ejemplo, que uno de tus hermanos es designado fideicomisario de la herencia de tus padres y nunca te llevaste bien con ese hermano. ¿Qué tipo de dinámica crea esto en la familia? Algunas de las responsabilidades de un fideicomisario son tan abrumadoras que las personas que actualmente actúan como fideicomisarios de un familiar o amigo han preguntado si hay otras opciones.

Es esencial que cualquier persona designada como fideicomisario personal comprenda y acepte las numerosas responsabilidades del puesto. De hecho, cuanto más capaz sea un Fideicomisario Personal de cumplir con su función con los ojos bien abiertos, más probabilidades tendrá de lograr los deseos de su ser querido.

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De las tareas administrativas a la supervisión de inversiones: las múltiples responsabilidades de un fideicomisario personal

Es más que un honor servir como fideicomisario, es un compromiso serio que viene con grandes responsabilidades fiduciarias como invertir, pagar facturas, presentar impuestos, cumplir con las obligaciones con los beneficiarios actuales y futuros y el cumplimiento de estrictos requisitos de cumplimiento. Para cualquiera que no tenga experiencia en estas áreas, las demandas de un administrador pueden ser abrumadoras.

El nombramiento también conlleva cierto riesgo, especialmente para los fideicomisarios de latifundios, que deben equilibrar las necesidades de los beneficiarios actuales y futuros, lo que puede exponerlos a acciones legales por parte de esos beneficiarios.

Para aliviar la carga y los riesgos legales que enfrenta un fideicomisario personal, vale la pena considerar la designación de un fideicomisario profesional, especialmente para personas con herencias más grandes o complejas. Un fideicomisario profesional asumirá la responsabilidad de una serie de tareas administrativas y de mantenimiento de registros que requieren mucho tiempo, al tiempo que asumirá obligaciones fiduciarias y legales. El Fiduciario se asegurará de que los activos del Fideicomiso se gestionen y administren adecuadamente, incluidos los requisitos de información necesarios.

Otra opción sería nombrar a un fideicomisario profesional para que actúe como co-fideicomisario. Tener un fideicomisario profesional para servir junto con su cliente ofrece muchas ventajas, incluida la transferencia de la mayor parte de la responsabilidad legal del fideicomisario fuera del fideicomisario personal mientras los mantiene involucrados en las grandes decisiones.

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Si un fideicomisario profesional no es una opción viable para su familia y prefiere ceder este rol a un ser querido de confianza, es esencial asegurarse de que la persona sea plenamente consciente de sus deseos, así como de las tareas y de los riesgos que implica. la cita. . No quiere ponerlos en la difícil posición de tener que comprender el papel y todas sus complejidades sobre la marcha mientras intenta navegar por la dinámica familiar y adaptarse a las necesidades, deseos y caprichos de los diferentes beneficiarios.

Liderar decisiones importantes

Una vez que haya tomado la decisión de financiar un fideicomiso como parte de su planificación patrimonial, el siguiente paso es decidir quién puede llevar a cabo mejor sus planes. "¿A quién debo elegir como fideicomisario o co-fideicomisario?" se convierte en una cuestión de planificación crítica.

La planificación patrimonial puede no ser una prioridad para la mayoría de las personas porque planificar después de su muerte es una conversación difícil de tener con usted mismo, y mucho menos con su familia y amigos. Sin embargo, es esencial que si desea tener la seguridad de que sus activos irán a las personas que ama, debe estar preparado y el primer paso en la planificación de la herencia será elegir a su fideicomisario.

Angie O & # 39; Leary es directora de planificación patrimonial de RBC Wealth Management-USA.

RBC Wealth Management, una división de RBC Capital Markets, LLC, miembro de NYSE / FINRA / SIPC.

Los servicios de confianza son proporcionados por terceros. Ni RBC Wealth Management ni sus asesores financieros pueden actuar como fideicomisarios. RBC Wealth Management no proporciona asesoramiento fiscal o legal.

Cómo debe cambiar la planificación de la jubilación en el nuevo año



Con todos los cambios de 2020 y un nuevo año acercándose, puede ser el momento de revisar los enfoques tradicionales para la planificación de la jubilación. La pandemia y las tasas de interés cercanas a cero han cambiado drásticamente el entorno, pero pocos asesores también han transformado sus consejos. ¿Cómo deberían los asesores modificar los planes de pensiones de los clientes en 2021?

Este año ha sido estupendo. La caída de los rendimientos es un elemento que podría tener un impacto significativo en los planes de pensiones. Los rendimientos de las letras del Tesoro a 10 años han caído alrededor del 1% desde finales de 2019. A medida que los rendimientos han comenzado a repuntar, creo que es poco probable que lo hagamos. pronto volvería a la rentabilidad media a largo plazo de alrededor del 5%, si es que ya. Obliga a los jubilados a intentar hacer más con menos. Este nuevo entorno de rendimiento de bonos está obligando a los asesores a buscar nuevas oportunidades para generar ingresos de jubilación a medida que la ventaja relativa de las estrategias evoluciona en diferentes entornos de mercado. Por ejemplo:

1. Retraso en la solicitud de prestaciones de seguridad social. Mientras que otras formas de ingresos garantizados tienen pagos que tienden a moverse con las tasas de interés, cuanto más cambian las tasas de interés, más beneficios de jubilación del Seguro Social permanecen iguales. . Esto significa que el Seguro Social es un "buen negocio" hoy.

2. Rentabilidad mejorada de la cartera. Desconfío de aumentar los rendimientos asumiendo más riesgos (por ejemplo, una mayor asignación de capital), por lo que es importante ser estratégico sobre dónde buscar un rendimiento adicional. Las anualidades de tasa fija, también conocidas como anualidades garantizadas de varios años, son un tipo de activo que se ha vuelto relativamente más atractivo en los últimos años. Estos productos están garantizados y ofrecen rendimientos mucho más altos que los índices de bonos con calificaciones crediticias similares que no están garantizadas.

3. Mayor longevidad de la cartera. Suponiendo que retrasar el Seguro Social no es una opción, vale la pena considerar otros enfoques para mejorar la longevidad. Un ejemplo sería una anualidad que ofrece alguna forma de flujo de ingresos garantizado de por vida: un producto más tradicional como una anualidad inmediata, o algo más moderno, como un producto con retiro garantizado de por vida (GLWB). Las tasas de pago de anualidades disminuyen a medida que caen las tasas de interés, pero en realidad se vuelven más atractivas para la renta fija, en términos relativos, en un entorno de tasas bajas. Por lo tanto, los jubilados que buscan invertir en algo seguro estarán mejor hoy al considerar las anualidades que invertir en otros activos seguros, como los bonos del gobierno.

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Michael Finke:

Los bajos rendimientos pueden llevar a los jubilados a cometer dos tipos de errores muy diferentes.

Aquellos que no se sienten cómodos gastando sus ahorros naturalmente gastarán menos porque se niegan a ver que sus ahorros se hacen más pequeños. Es más caro generar ingresos a partir de una cartera equilibrada de acciones y bonos que nunca en la historia de los Estados Unidos. Cuesta más de $ 100,000 recibir $ 1,000 en rendimientos de letras del Tesoro a 10 años y $ 1,000 en dividendos del S&P 500
SPX,
+ 0,88%
.
Los inversores conservadores que esperan reducir los ingresos de sus ahorros gastarán menos de lo que pueden gastar de forma segura, especialmente si se deshacen del riesgo de quedarse sin dinero apartando una billetera de su billetera para comprar una anualidad de ingresos.

El otro error es conectar las cifras históricas en un simulador seguro de tasa de retiro de retiro de Montecarlo. Esto resultará en montos de gasto recomendados que pueden haber sido seguros cuando las tasas de interés eran del 4% o 5%, pero no cuando las tasas de interés son del 1% o 2. % y los precios de las acciones son el doble de su promedio histórico.

En particular, los asesores deben considerar los ingresos que pueden comprar con el 50% o 60% de una cartera de jubilación invertida en bonos. Con las tasas de inflación negativas de hoy, un jubilado se quedará sin activos seguros después de aproximadamente 21 años siguiendo la regla del 4%. Y casi dos tercios de los jubilados sanos seguirán vivos a esa edad. En un entorno de tasas de interés bajas, un asesor debe buscar una forma de generar más ingresos a través de ahorros seguros. La anualidad puede proporcionar hasta un 40% más de ingresos sobre el gasto en bonos hasta la edad en la que un jubilado tiene un 10% de posibilidades de sobrevivir a sus ahorros. De hecho, la anualidad se vuelve aún más valiosa cuando caen las tasas de interés de otras inversiones seguras.

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David Lau:

Con las tasas de interés cayendo durante la última década, la duración de la jubilación aumentando, y la mayoría de los estadounidenses deben financiar la mayoría de sus gastos por su cuenta, financiando sus propios gastos. Una jubilación segura, el principal objetivo financiero de la mayoría de los estadounidenses, nunca ha sido tan difícil y 2020 ha agregado una exclamación. punto.

El enfoque de inversión tradicional en la jubilación ha sido pasar de las acciones a la renta fija a medida que se acerca la jubilación para proteger los activos y proporcionar ingresos. En el entorno de tasas de interés históricamente bajas en el que nos encontramos, simplemente no funciona sin agregar un riesgo significativo a la cartera.

Entonces, cuando la parte de la cartera que mitiga el riesgo y genera ingresos ya no puede seguir el ritmo de la inflación, debe buscar otros instrumentos para cumplir con este requisito. Algunas personas recurren a acciones que pagan dividendos y otras inversiones alternativas que proporcionan ingresos, pero esto agrega un riesgo para el jubilado. Una alternativa segura a estos enfoques de inversión es agregar un seguro en forma de anualidad de bajo costo que puede proporcionar un flujo de ingresos de por vida y aliviar la tensión de las inversiones para generar ingresos.

La cuestión es, hoy en día, con interés dondequiera que estén, para financiar de forma segura una jubilación de más de 30 años se requiere una combinación de inversiones y seguros.

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Wade Pfau:

Podemos pensar en financiar la jubilación de tres formas básicas. El índice de referencia utiliza bonos: construya una escalera de obligaciones para todo el horizonte de jubilación potencial. Debido a que es importante utilizar una edad de planificación que se extienda mucho más allá de su esperanza de vida para evitar sobrevivir a sus activos, una escalera de bonos no respaldará mucho. de gastos.

Hay dos formas de gastar más que bonos. En el mundo de las inversiones, cree una cartera diversificada con la esperanza de obtener ganancias de capital sobre activos más riesgosos para respaldar una tasa de gasto más alta. En el mundo de las rentas vitalicias, ofrezca protección de ingresos de por vida mediante la combinación de riesgos y los créditos por mortalidad.

Una anualidad puede pagar más que una escalera de obligaciones porque la compañía de seguros puede agrupar el riesgo de longevidad. Esta puesta en común de riesgos puede ser competitiva con respecto al mercado de valores. Y las anualidades diferidas con beneficios en vida brindan la capacidad de invertir hacia arriba mientras se mantiene la protección a la baja con un beneficio de ingresos de por vida que puede exceder el valor del contrato de la anualidad. La gente a menudo piensa que las tasas de interés más bajas reducen el caso de usar una anualidad, por eso no es así: tasas de interés más bajas. Un interés más bajo reducirá la tasa de gastos de cualquier estrategia de ingresos para la jubilación, pero debido a que el componente de crédito por mortalidad de las anualidades no está vinculado a las tasas de interés, el grupo de riesgo se beneficia se vuelven relativamente más importantes. En otras palabras, el costo de financiar la jubilación con bonos crecerá más rápido que el costo de financiar la jubilación con anualidades.

Asimismo, las ganancias de capital se vuelven relativamente más importantes como fuente de gasto con inversiones diversificadas, pero esto actúa para aumentar la secuencia del riesgo de retorno porque con tasas bajas, los inversionistas son más vulnerables a tener que vender la inversión. principal a pérdida para financiar sus gastos. . En este contexto, no se debe pasar por alto el papel potencial de una anualidad para ayudar a financiar los gastos de jubilación.

David Lau es fundador y director general de DPL Financial Partners; David Blanchett, Ph.D., es el director de investigación sobre jubilaciones en Morningstar Investment Management, y Michael Finke, Ph.D., y Wade Pfau, Ph.D., son profesores de ingresos por jubilación en la Universidad de Montreal. 39; Colegio Americano de Servicios Financieros.

Este es uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación.


La calculadora de esperanza de vida del Seguro Social predice que viviré hasta los 86 años. La versión de una compañía de seguros dice que debería esperar morir a los 98 años. .

Con el tiempo, descubriré qué calculadora de esperanza de vida fue la más precisa. Mientras tanto, los diferentes resultados ayudan a ilustrar uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación: averiguar cuándo terminará.

Las personas que subestiman su esperanza de vida pueden ahorrar muy poco para la jubilación y quedarse sin efectivo. Las personas que sobreestiman su esperanza de vida pueden permanecer en la fuerza laboral más tiempo del que desean o gastar menos en la jubilación de lo que podrían.

Por qué importa la esperanza de vida

Los supuestos de esperanza de vida pueden marcar una diferencia dramática en las estrategias de jubilación. Por ejemplo, las personas que esperan que su jubilación dure 20 años podrían retirar el 4,7% de sus ahorros en el primer año y tener un 90% de posibilidades de que su dinero dure, según cálculos de David Blanchett, gerente. de la investigación sobre la jubilación de Morningstar.
MAÑANA,
+ 0,93%

, una empresa de investigación de inversiones. Para tener una tasa de éxito similar con una jubilación de 30 años, la retirada inicial debería reducirse al 3%.

Dadas estas suposiciones, una persona que quiera retirar $ 25,000 en el primer año de su fondo de pensión debería ahorrar aproximadamente $ 532,000 para financiar una jubilación de 20 años. Planear una jubilación de 30 años significaría ahorrar $ 833,000, o aproximadamente un 57% más.

La esperanza de vida también puede ser un factor en el que las personas deben comenzar con el Seguro Social, que puede comenzar a los 62 años. Pero la mayoría de las personas viven lo suficiente como para obtener cheques más grandes al retrasar sus solicitudes al menos hasta la plena edad de jubilación, que actualmente es de 66 años y que cumple 67 años, más que compensar los cheques más pequeños que están dejando mientras tanto. Pero aquellos que tienen mala salud y tienen una esperanza de vida más corta pueden querer comenzar a recibir sus cheques antes.

Cómo pueden diferir las expectativas de vida

Lo primero que debe tener en cuenta es que cuanto más viva, más probabilidades tendrá de vivir. Al nacer, el hombre estadounidense promedio tiene una esperanza de vida de alrededor de 76 años, y la mujer promedio tiene 81 años, según la Administración del Seguro Social. Sin embargo, si llegas a los 65, el hombre promedio puede esperar vivir hasta los 83 y una mujer promedio hasta los 85.

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Además, las parejas casadas deben planificar una vida más larga. Esto no solo se debe a que las personas casadas viven más que las personas solteras, sino también a que la probabilidad de que una persona esté viva a cierta edad suele ser mayor que sus posibilidades individuales. Existe una probabilidad del 50% de que al menos un miembro de una pareja casada, ambos de 65 años, viva a los 92, según la Sociedad de Actuarios.

Otros factores pueden sumar o restar años a la esperanza de vida de una persona. Mientras más ingresos y educación tenga, es probable que viva más tiempo. La raza, el estilo de vida, la salud y los antecedentes familiares también juegan un papel importante.

Algunas calculadoras de esperanza de vida, como Longevity Illustrator creada por la Society of Actuaries y la American Academy of Actuaries, solo utilizan algunos de estos factores. Otros, como la calculadora Living to 100, hacen docenas de preguntas sobre varios aspectos de su vida, su salud y la salud de los miembros de su familia. (Por cierto, si vivía hasta los 100, iba a tener 95.)

Curiosamente, pocas calculadoras preguntan sobre la raza, aunque puede tener un impacto profundo en la esperanza de vida, incluso teniendo en cuenta otros factores, como la educación y la edad. regresó. Por ejemplo, un estudio encontró que los hombres y mujeres negros con 16 años de educación o más vivían un promedio de 4.2 años menos que los blancos con un nivel de educación similar y 6.1 años. menos que los hispanos con el mismo nivel de educación.

Cómo los planificadores financieros estiman la esperanza de vida

Muchos planificadores financieros, cuyos clientes tienden a tener ingresos más altos, utilizan la edad de 90 o 95 años como su esperanza de vida predeterminada, según un estudio de Morningstar. El planificador financiero certificado Malcolm Ethridge de Rockville, Maryland, tiene 99 años. Reconoce que es probable que pocos de sus clientes lleguen a esta edad, pero prefiere errar por el lado conservador.

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El PSC y la médica Carolyn McClanahan de Jacksonville, Florida. Adopten un enfoque diferente que tome en cuenta los recursos financieros, la salud y los antecedentes familiares del cliente. Si se supone que los fondos de un cliente se agotarán a mediados de la década de 1980 y tiene buena salud o tiene padres desde hace mucho tiempo, por ejemplo, McClanahan lo ayudará a idear un Plan B.

"Estamos discutiendo posibles formas de recortar gastos en el futuro o la posibilidad de aprovechar el valor líquido de la vivienda en algún momento", dice McClanahan.

Blanchett de Morningstar sugiere otra opción: crear una estimación personalizada utilizando una calculadora de esperanza de vida que al menos tenga en cuenta el género, el tabaquismo, los ingresos y la salud, y luego agregue algunos años para crear un cojín. Basado en su investigación, sugiere agregar cinco años a la estimación personalizada de la esperanza de vida de una sola persona. Para las parejas casadas, recomienda agregar ocho años a la mayor de las dos expectativas de vida.

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No podemos saber con certeza cuándo terminará la jubilación, solo cuándo será. Una estimación razonable del tiempo nos permite saber cuánto ahorrar y gastar mientras tanto.

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5 errores de planificación de la jubilación que se deben evitar durante el COVID-19



En estos días, los trabajadores mayores y los jubilados temen comprensiblemente que sus planes de jubilación se vean interrumpidos por la pandemia de COVID-19 y la recesión económica resultante.

Tanto los prejubilados como los jubilados recientes pueden preocuparse por cualquier recesión económica, así como por las estrategias diseñadas para ayudarlos a superar las múltiples crisis financieras que son inevitables durante una jubilación prolongada. Estas estrategias están siendo probadas por el entorno actual; hasta ahora les está yendo bastante bien debido al alto nivel de ingresos de jubilación protegidos contra el riesgo que las estrategias pueden ayudar a generar.

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Echemos un vistazo a cinco errores de planificación de la jubilación que se deben evitar durante la crisis financiera actual y, en realidad, cualquier crisis futura, y consejos para implementar esas estrategias en el entorno actual.

Error n. ° 1: jubilarse demasiado pronto

Puede aumentar drásticamente sus ingresos de jubilación finales posponiendo su jubilación, incluso si es uno o dos años.
Por supuesto, las personas que son despedidas o de licencia pueden no tener control sobre cuándo se jubilan. Si esto lo describe a usted, es posible que se encuentre en una situación difícil. Si es posible, y esto podría ser un gran problema, intente encontrar trabajo, incluso a tiempo parcial, que pueda ayudarlo a posponer el inicio de sus beneficios del Seguro Social y comenzar a echar mano de sus ahorros para la jubilación.
Si necesita el dinero para llegar a fin de mes, trate de encontrar otra fuente de dinero, incluyendo cualquier tipo de trabajo o beneficios por desempleo (sí, pueden ser difíciles conseguir, pero intentarlo). Si ha sido despedido, solicite a su empleador una indemnización por despido, trabajo a tiempo parcial o por contrato, o cualquier otra ayuda que pueda brindarle, como servicios de asesoramiento laboral. recolocación o asesoramiento financiero.
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Error # 2: iniciar la seguridad social demasiado pronto

Suponga que lo despiden o está de licencia y tiene 62 años o más. Sin duda, usted es elegible para comenzar a recibir sus beneficios del Seguro Social, pero para la mayoría de las personas, comenzar los beneficios temprano sería incorrecto. Los beneficios de la seguridad social ofrecen importantes ventajas a los jubilados: ofrecen una triple protección contra los riesgos habituales de la jubilación: longevidad, caída del mercado de valores e inflación. Y cuanto más espere (pero no más de 70), mayores serán sus beneficios y mayor protección tendrá.
El punto es que la mayoría de las personas están mejor financiadas si aprovechas tus ahorros para la jubilación y otros ahorros, como cuentas de inversión o seguro de vida completo, en lugar de comenzar con tus beneficios del Seguro Social. Esta fuente debe ser el último recurso financiero al que acceda.
Para ayudarlo a maximizar sus ingresos del Seguro Social de por vida al retrasar el inicio de estos beneficios, puede usar sus ahorros para la jubilación para financiar una estrategia de transición del Seguro Social. Esta estrategia permite a los jubilados retrasar el inicio de los beneficios del Seguro Social más allá de su edad de jubilación. Use algunos de sus ahorros para la jubilación para pagarse los ingresos del Seguro Social que habría recibido si hubiera comenzado el Seguro Social cuando se jubiló. Pague este beneficio hasta que comience a recibir sus beneficios del Seguro Social, pero no se demore más allá de los 70.

Error # 3: tomar decisiones de inversión apresuradas

Es fácil dejarse llevar por el miedo a las caídas del mercado de valores o el miedo a perderse las ganancias futuras del mercado de valores. Ambos temores prevalecen hoy en día y pueden ponerlo en riesgo de pérdidas de inversión innecesarias y estrés mental abrumador.
En lugar de concentrarse en sus miedos, diseñe una estrategia de inversión que le permita sobrevivir a las caídas del mercado de valores sin saber cuándo podría caer el mercado. Comience por cubrir sus gastos básicos de vida con fuentes garantizadas de ingresos para la jubilación que no caerán si el mercado de valores colapsa. Estas fuentes pueden incluir el Seguro Social, pensiones si tiene una, anualidades y pagos de tierras de hipotecas inversas.
Luego, antes de tomar una decisión de inversión, calcule la proporción de sus ingresos totales de jubilación que está protegida contra el riesgo; para muchas personas, estos ingresos pueden representar dos tercios, tres cuartos o más de sus ingresos totales de jubilación. Si la proporción es alta, puede justificar tomar riesgos calculados invirtiendo en el mercado de valores para generar el resto de sus ingresos de jubilación, que debe utilizar para cubrir sus gastos de vida discrecionales, como viajes, entretenimiento e indulgencia. nietos. Estos son gastos que podrías reducir si baja la bolsa.
Con esta estrategia, puede capear los altibajos del mercado de valores sabiendo que tiene una estrategia de inversión a largo plazo razonable.
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Error # 4: ignorar el seguro médico

Si se jubila antes de los 65 años, cuando sea elegible para Medicare, deberá encontrar un seguro médico para cubrir este vacío. Las posibles fuentes podrían incluir la continuación de la cobertura de COBRA, los intercambios de seguros, el trabajo que brinda cobertura o el empleador de su cónyuge. Si lo han despedido, pregúntele a su empleador si pueden continuar con el seguro médico por un período o si pueden extender su elegibilidad para la cobertura COBRA.
Si es elegible para Medicare, es importante conocer los deducibles y copagos sustanciales de Medicare. Además, Medicare no cubre muchos gastos que normalmente cubren los planes de salud patrocinados por el empleador, como atención dental, visión, audición, acupuntura y algunos servicios quiroprácticos. Como resultado, tendrá que dedicar tiempo a buscar cobertura médica para complementar Medicare. Hay dos tipos de este tipo de cobertura: planes complementarios de Medicare y planes Medicare Advantage. Cada tipo tiene sus pros y sus contras, así que investigue para averiguar qué tipo de plan es mejor para usted.
Ahora más que nunca, es fundamental asegurarse de tener la cobertura de atención médica que necesita para mantenerse saludable.

Error # 5: darse por vencido

Es completamente comprensible sentirse intimidado y frustrado por cualquier desafío que pueda enfrentar, especialmente para encontrar trabajo si ha sido despedido o despedido. Puede parecer fácil darse por vencido y pensar en sí mismo como un jubilado. En su lugar, sea implacable en sus esfuerzos de trabajo en red y actualice sus habilidades, incluido el aprendizaje de navegar por el mundo virtual. Posiblemente investigue cómo iniciar un negocio de servicios. O intente ofrecerse como voluntario: podría hacer contactos que podrían conducir a un trabajo remunerado.
También busque formas de mantener el ánimo. Lo más probable es que lo necesite.
Reconozco que algunos de estos pasos pueden ser más fáciles de decir que de hacer, pero si se encuentra en una situación que no es la ideal, su única opción puede ser trabajar duro para encontrar una solución viable. Planificar la jubilación hoy requiere ingenio y resistencia. Utilice todos sus recursos, puede hacerlo.
Steve Vernon, FSA, es autor de siete libros sobre planificación de la jubilación, incluido su reciente libro "Don & # 39; t Go Broke in Retirement: A Simple Plan to Build Lifetime Retirement Income". También es investigador en el Stanford Center on Longevity y presidente de su empresa de educación jubilada Rest-of-Life Communications..

La industria de planificación financiera es principalmente blanca, pero estos asesores de inversiones están tratando de cambiar eso.



Muchos asesores financieros en los Estados Unidos desean sinceramente reclutar una fuerza laboral diversa, combatir el racismo y promover reformas que promuevan la justicia y la igualdad. Sin embargo, tales ideales pueden ser difíciles de poner en práctica. Para crear una cartera de empleados prometedores, la empresa debe esforzarse continuamente por atraer estrellas y oportunidades de desarrollo profesional para retenerlos.

La demanda de personas de color en el sector de asesoramiento financiero supera con creces el número de solicitantes. Menos del 4% de los planificadores financieros certificados son negros o latinos, según el Consejo de la PPC y la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. En general, menos del 6% de los asesores financieros personales en los Estados Unidos son negros y solo aproximadamente el 1.2% son hispanos no blancos, según Data USA.
"No somos muchos", dijo Keith Beverly, un planificador financiero certificado por Washington, DC, fundador de la consultora financiera Grid 202 Partners. Solo conoce a otros 14 consejeros negros en los Estados Unidos que poseen tanto la PPC como CFA [Designación de analista financiero colegiado].
Beverly acredita su temprana pasión por la planificación financiera como conductora de carrera. Obtuvo su CFP en 2005, tres años después de graduarse de la Universidad Carnegie Mellon como especialización comercial, y desarrolló sus habilidades en gestión de inversiones a través de pasantías y trabajos de planificación financiera. Nivel de entrada antes de convertirse en director de inversiones de una empresa de asesoría de inversiones. Comenzó su propio negocio independiente en 2018.

"Muchos asesores jóvenes me contactan y me preguntan qué me llevó a [tener éxito] en este trabajo", dijo. "Les digo que vayan a donde puedan obtener un buen entrenamiento como lo hice yo". Y elija empresas donde pueda trabajar con las personas más ricas que pueda. Es más fácil bajar la escala de ingresos, trabajar con los ricos emergentes, que subir. "
En 2018, Beverly se asoció con su colega Gary Clement, presidente de Clement Asset Management, para apoyar a los planificadores financieros negros que buscan una designación CFP. Hasta ahora, han ayudado a ocho consejeros a obtener su PSC, y se espera que alrededor de media docena más tomen el examen de PSC en los próximos meses.
"Gary y yo organizamos sesiones para estos estudiantes de CFP todos los sábados", dijo Beverly. "Creemos en la educación y ayudarlos a aprobar el examen PSC" amplía sus oportunidades de desarrollo profesional.

"Cambio de mentalidad"

Si bien pocos asesores toman tanta iniciativa como Beverly para ayudar a las minorías a ascender en la escala profesional, hay muchas maneras de lograr un cambio positivo. Como punto de partida, los consejeros que apoyan la justicia racial publicando comunicados de prensa y publicando declaraciones de apoyo en sus sitios web corporativos establecen un tono inclusivo.
El siguiente paso para los asesores financieros que buscan contratar personas de color es caminar, ser una empresa que actúe de una manera que atraiga a un grupo más diverso de candidatos.
"Esto requiere un cambio de mentalidad", dijo Danielle Burns, vicepresidenta y directora de desarrollo comercial de CNote, una fintech con sede en Oakland, California. Ella sugiere que los consejeros aborden las redes de una manera metódica, conociendo una gama más amplia de contactos y buscando personas de diferentes orígenes y visiones del mundo.
Al participar en seminarios web u otras reuniones virtuales, haga preguntas sobre diversidad e inclusión, y continúe el diálogo fuera de línea. Expresar un deseo de aprender más sobre, digamos, crear pasantías para jóvenes en comunidades marginadas o abordar las disparidades raciales puede conducir a conversaciones fructíferas y conexiones valiosas.
Burns también insta a los asesores a construir una red más amplia en la elección de sus propios mentores. Reclutar mentores de diversos orígenes y etnias amplía sus perspectivas y abre puertas a ideas y oportunidades que de otro modo podría pasar por alto. Las firmas consultoras también deben buscar personas influyentes clave que puedan ayudar a conectarse con personas de color.
"Salir de tus círculos normales es importante", dijo Burns. "Es difícil. Pero cuando haces eso, te abres a un grupo completamente nuevo de personas. Y ves que tienes mucho en común con ellos".
Para Ross Gerber, que dirige una firma de consultoría de 31 empleados en Santa Mónica, California, atraer un equipo diverso implica asociarse con universidades locales para atender a diversos estudiantes. Por ejemplo, presentó ofertas de trabajo al centro de servicios profesionales de la Universidad de California, la Escuela de Administración de Los Ángeles. También ha patrocinado eventos en UCLA, como un foro de investigación económica, para mejorar la visibilidad de su negocio para el cuerpo estudiantil.
Gerber alienta a los empleados a recomendar candidatos calificados. Contratar una mezcla de personas conduce a una mayor diversidad a medida que aprovechan sus redes para recomendar candidatos para puestos. Gerber invita a los candidatos a visitar la oficina. "No puedes ir por el pasillo hasta que hayas conocido a siete personas de diversos orígenes", dijo. "Lo acabas de ver".
La compañía de Gerber ha ganado dos premios de diversidad. Es una de las ocho empresas reconocidas en la categoría de premio "Responsabilidad Social Corporativa / Diversidad" de WealthManagement.com 2020, según los datos presentados por la empresa. en su fuerza laboral. En 2019, fue uno de los 17 ganadores del premio anual a la Excelencia en Diversidad e Inclusión de InvestmentNews. InvestmentNews ha recibido cientos de solicitudes y seleccionado las empresas que han creado el entorno de trabajo más inclusivo.

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"Hay prejuicios institucionales que crean barreras para que las minorías contraten en el sector de servicios financieros".
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– – Asesor financiero Ross Gerber

Abogar por políticas más inclusivas fomenta la campaña de Gerber para apoyar la contratación de minorías. Al presionar a los proveedores de servicios educativos y grupos de la industria para que cambien sus reglas, fortalece su determinación de atraer una fuerza laboral diversa.
Por ejemplo, cuando las universidades utilizan pruebas estandarizadas para seleccionar candidatos, "el resultado es un alumnado desequilibrado", dijo Gerber. Esto a su vez hace que sea más difícil para las minorías ser admitidas en las mejores escuelas y entrar en la tubería para convertirse en consejeros.
"También hay prejuicios institucionales que crean barreras para la contratación de minorías en el sector de servicios financieros", agregó Gerber. "FINRA [la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera] tiene una regla que requiere que realicemos una verificación de crédito y una verificación de antecedentes penales como parte de la evaluación del trabajo, y las minorías tienden a tener puntajes de menor crédito debido al hecho de que los bancos controlan el crédito ".
A pesar de sus esfuerzos, Gerber reconoce que reclutar minorías no garantiza un éxito duradero. Por ejemplo, después de contratar a dos planificadores financieros negros y capacitarlos para progresar en el negocio, no pudo retenerlos. "Todavía soy amigo de los dos", dijo Gerber. “La demanda de asesores minoritarios es enorme. Las grandes empresas duplicarán sus salarios y se los llevarán. "
Lirio: Tres razones por las que no se ven muchas personas de color en la industria de servicios financieros y cómo solucionarlo
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Manejo de seis decisiones irreversibles de planificación de la jubilación



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La planificación para la jubilación implica el uso de estrategias que, una vez iniciadas, lo colocan en un camino inmutable. En otras palabras, una vez que se inicia un plan de acción, no puede haber retroceso.

El problema, por supuesto, es que "la vida viene", y los tiempos y circunstancias cambiantes tienden a hacer problemáticas las elecciones previas. Aquí hay una lista de seis selecciones que entran en la categoría inalterable:

• Conversión a Roth IRA


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Las mujeres deben aprovechar sus fortalezas en la planificación de la jubilación.



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Hay mucha información sobre lo difícil que es para las personas ahorrar para la jubilación, y no es sorprendente que muchos de ellos destaquen todas las áreas que necesitan mejoras. La gente no está ahorrando lo suficiente, hay demasiada deuda personal, hacer malabares con las prioridades financieras en competencia es agotador … la lista continúa.

Por supuesto, en todas las áreas de la vida, desde nuestras relaciones y nuestras carreras hasta nuestra salud física y financiera, ser honestos sobre las debilidades es una parte importante de cómo tomamos medidas para mejorarnos. Pero centrarse solo en lo que no funciona puede significar que algunas de nuestras mayores fortalezas se ven eclipsadas.

Esto es especialmente cierto con respecto a las mujeres y los ahorros para la jubilación.


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La Ley de Seguridad ha cambiado la planificación patrimonial y los impuestos para muchas personas: aquí se explica cómo encajar


Hace aproximadamente dos meses, hice una presentación a un grupo de contadores públicos, abogados y profesionales de finanzas sobre el uso de fideicomisos como beneficiarios de planes de pensiones. Pasé aproximadamente una hora explicando las complicadas reglas con respecto al momento de las distribuciones y la identificación del beneficiario, los requisitos para los fideicomisos transparentes y lo que significaba para un beneficiario extender su herencia.

Bueno, déjenme disculparme con los asistentes porque el Congreso aprobó la Ley de Seguridad, detonándolo todo el 1 de enero. Lo siento.

La Ley de Seguridad, que fue firmada por el presidente Trump en diciembre, hace una serie de cosas que cambian las reglas para los planes de pensiones. Sigo viendo estimaciones de que hay 29 disposiciones, pero realmente se reducen a cinco elementos principales.

1. Se reducen las barreras para entrar en los planes 401 (k) y 403 (b) para pequeñas empresas y trabajadores a tiempo parcial;

2. Los miembros del plan de pensiones no tienen que tomar su primera distribución mínima requerida (RMD) antes de los 72 años, en lugar de los 70;

3. Se ha eliminado el límite de edad para las contribuciones a su IRA tradicional, que antes tenía 70 años;

4. Hay más opciones para comprar anualidades en los planes 401 (k); y

5. Las reglas para distribuir los ARI heredados han cambiado.

Tenga en cuenta que estos cambios entraron en vigencia el 1 de enero. Si heredó una cuenta IRA antes de 2020 o llegó a 70½ en 2019, aún estará sujeto a las viejas reglas.

Ahora soy un abogado con experiencia significativa trabajando codo a codo con asesores financieros e incluso he pasado cerca de dos meses estudiando para obtener licencias de título, aunque nunca he tomado el examen. , así que aunque conozco mucho el vocabulario, yo & # 39; & # 39; Soy un punto de partida en los primeros cuatro puntos en lugar del final de todo. Trátelos rápidamente.

Barreras reducidas

La edad de pensión ha estado desapareciendo desde la década de 1980, cuando el Congreso se embarcó en la promoción de cuentas de jubilación como 401 (k) sy 403 (b) s, transfiriendo el responsabilidad de nuestro bienestar financiero en la jubilación de nuestros empleadores a nosotros mismos. Sin embargo, si trabaja para una pequeña empresa, los costos de entrada de establecer un plan 401 (k) podrían ser prohibitivos, dejándolo con una responsabilidad aún mayor de buscar IRA SEP, IRA simples y simples. otros nichos de mercado

Secure está tratando de aumentar el acceso a los planes de pensiones de tres maneras concretas. Primero, ofrece incentivos fiscales modestos a los pequeños empleadores para establecer nuevos planes 401 (k) o 403 (b). En segundo lugar, proporciona un marco legal para que varios empleadores se unan para establecer planes conjuntos. Hay algunas hipótesis interesantes en este mundo para las cuales aún no tenemos respuestas. Finalmente, requiere que los empleadores permitan que los empleados a tiempo parcial que trabajan 500 horas al año accedan al plan de negocios. Si es un empleador, consulte a su abogado para averiguar qué pueden significar estos cambios para usted. Si usted es un empleado, consulte a su representante de recursos humanos para ver si su lugar de trabajo cambiará alguna de sus políticas, o para comenzar el proceso de registro si es recién elegible.

Leer: La Ley de Seguridad cambia la jubilación

New Age RMD

¿Sabía que incluso si no lo necesita, tendrá que comenzar a retirar parte de su dinero de jubilación elegible una vez que llegue a cierta edad y pagar los impuestos en consecuencia? Lo más probable es que, si tienes menos de 60 o 65 años, nadie te lo haya contado.

A pesar de lo que algunos de mis clientes han insistido obstinadamente, aún no se le ha aplicado un impuesto sobre el dinero en sus planes de jubilación calificados (con la excepción de las cuentas Roth IRA). Cuando retire este dinero, puede que se lo deba al Tío Sam, y el Tío Sam quiere su taza. Por lo tanto, la ley exige que una vez que alcance cierta edad, debe comprar una cantidad mínima cada año. Antes de Secure, sus distribuciones mínimas requeridas comenzaron el año en que cumplió 70 años y medio. No tomar una RMD resultó en una penalización del 50%, la más pronunciada que el IRS podría cobrar.

Buenas noticias. Ahora puede esperar para tomar su primer RMD hasta los 72 años, siempre y cuando no tenga 70 años y medio para 2019. Puede retirar dinero, pero No es obligatorio.

Leer: ¿Quién debería considerar una conversión Roth bajo la Ley de Seguridad?

No hay límite de edad para las contribuciones

Antes de Secure, no podía contribuir a su plan IRA tradicional una vez que cumpliera 70 años. La ley básicamente decía que para ese momento ya había ahorrado. Seguro elimina este requisito. Ahora puede continuar contribuyendo a una IRA tradicional mientras trabaje. Ahora, cuánto importará variará dependiendo de cuánto tiempo planea continuar trabajando.

Anualidades del plan 401 (k)

Entre los cinco elementos principales que he identificado, ¿puede adivinar cuál ha ejercido una fuerte presión la industria de seguros? Si ha adivinado la apertura de billones de dólares en planes de pensiones patrocinados por el empleador para invertir en anualidades, mientras le perdona al empleador la responsabilidad fiduciaria de administrar los mismos planes de pensiones, dé Date palmaditas en la espalda. Esto debería ir bien con una nueva paranoia de que sus opciones de inversión 401 (k) serán un laberinto de opciones de anualidades indescifrables con opciones de crecimiento poco claras, tarifas ocultas y grandes comisiones para los vendedores. quien logró convencer a su empresa de que era una buena idea.

Momentos de placer. Y, por supuesto, no todas las anualidades son malas. Hay circunstancias en mi práctica en las que tengo que recomendar anualidades específicas para mis clientes porque estas son las únicas herramientas que funcionan. Pero por cada anualidad conyugal que cumple con Medicaid que he establecido, he visto a varios clientes con productos que no pagarán lo que esperan morir o cuyo método El cálculo del interés requiere una tarjeta de puntuación y un taumaturgo que diseccione las muestras de núcleo de hielo Nasdaq.

Si es un empleado, vigile sus planes 401 (k) y 403 (b) y hable con su abogado y asesor financiero si comienza a considerar las anualidades como opciones. Si es un empleador, revise cualquier propuesta con su abogado y un experto financiero independiente antes de registrarse con una compañía de seguros para administrar su plan de negocios.

Leer: La Ley de Seguridad cambiará la forma en que las personas heredan dinero

Planes de pensiones heredados

Ah, ahora hablamos mi idioma. También puede llamar a su planificador de bienes, ya que sus hijos (probablemente) no tendrán las mismas opciones que si muriera en 2019 o antes. Si ha creado un fideicomiso para sus hijos, permítame decirlo delicadamente: llame a su abogado de planificación patrimonial para revisarlo.

Vea, según las viejas reglas, si hubiera heredado una IRA de mis padres, debería tomar una cantidad mínima cada año. Podía tomar todo lo que quisiera, incluso cobrar toda la cuenta, pero tuve que retirar una cantidad mínima (y pagar impuestos) dependiendo de mi edad. A los 36 años, tendría que agotar por completo la herencia en poco menos de 50 años. Durante gran parte de este período, uno barato traería más de lo que tendría que sacar.

El interés compuesto y los impuestos diferidos han hecho de esto una ventaja real. Aquí hay algunos ejemplos de mi presentación. Supongamos una herencia de $ 100,000, el beneficiario vive hasta 85 años y solo toma RMD:

• Un beneficiario que herede a los 10 años con un rendimiento anual del 10% obtendría más de $ 14,000,000

• Un beneficiario que herede a los 20 años con un rendimiento anual del 8% obtendría más de $ 2,500,000

• Un beneficiario que herede a los 50 años con un rendimiento anual del 6% obtendría más de $ 325,000

Una herramienta popular en el arsenal del planificador inmobiliario ha sido durante mucho tiempo la confianza extensible. Los padres a menudo han usado estos vehículos para el beneficio de sus hijos sin darles demasiado control directo. Al dejar cuentas calificadas en un fideicomiso extensible, los padres estructuraron y ejercitaron el control sobre la herencia. También proporcionó protección adicional contra los acreedores.

Leer: La Ley de seguridad mató el estiramiento del IRA: aquí hay alternativas para su legado

Bueno, el Congreso cambia las reglas del juego. A partir del 1 de enero, la mayoría de los beneficiarios ahora deben retirar los fondos heredados dentro de los 10 años de la muerte del miembro del plan. Buenas noticias: las distribuciones mínimas requeridas han terminado. Puede eliminarlo en cualquier momento durante estos 10 años (algunos ahora, el resto en octavo; todo en noveno; ¡lo que quiera!). Malas noticias: dependiendo de su edad, ahora ha perdido algunos de los posibles beneficios de impuestos diferidos. De hecho, el gobierno espera recaudar $ 15 mil millones adicionales en impuestos en los próximos 10 años como resultado de este cambio.

Si tiene un fideicomiso extensible o un lenguaje extensible como parte de su plan patrimonial, es imperativo que lo discuta con su abogado. Las provisiones extensibles son generalmente de naturaleza intermedia o acumulativa, ya sea distribuyendo la distribución mínima requerida cada año directamente al beneficiario, o a discreción del administrador. Entonces, ¿qué sucede si tiene un idioma conduit con distribución obligatoria y sin RMD antes del grado 10, cuando es 100%? No es lo que querías, el colono, eso es seguro.

Hay cuatro excepciones principales a esta regla.

• Cónyuge sobreviviente. Mi esposa no tendrá que retirar mi 401 (k) dentro de los 10 años de mi muerte;

• Personas con discapacidad o enfermos crónicos;

• Menores (hasta que alcanzan la mayoría de edad); y

• Cualquier otro beneficiario menor de 10 años del fallecido (un hermano o hermana, por ejemplo).

He establecido muchos fideicomisos extensos durante mi carrera. Este cambio limita significativamente los beneficios que mis clientes han estado buscando. Eso no los quita, todavía hay mucho valor en estructurar distribuciones o protegerse contra los acreedores, pero el ahorro fiscal y el crecimiento compuesto de 10 años es una fracción decepcionante en comparación con 30 o 40 .

Si ahora tiene un fideicomiso expandible y desea revisar su plan, o si lo conoce ahora, le recomiendo que llame a su abogado de planificación patrimonial para analizar sus opciones.

Keith Stevens es socio del bufete de abogados de Isaac Wiles.

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