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Este es uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación.


La calculadora de esperanza de vida del Seguro Social predice que viviré hasta los 86 años. La versión de una compañía de seguros dice que debería esperar morir a los 98 años. .

Con el tiempo, descubriré qué calculadora de esperanza de vida fue la más precisa. Mientras tanto, los diferentes resultados ayudan a ilustrar uno de los cálculos más importantes y difíciles en la planificación de la jubilación: averiguar cuándo terminará.

Las personas que subestiman su esperanza de vida pueden ahorrar muy poco para la jubilación y quedarse sin efectivo. Las personas que sobreestiman su esperanza de vida pueden permanecer en la fuerza laboral más tiempo del que desean o gastar menos en la jubilación de lo que podrían.

Por qué importa la esperanza de vida

Los supuestos de esperanza de vida pueden marcar una diferencia dramática en las estrategias de jubilación. Por ejemplo, las personas que esperan que su jubilación dure 20 años podrían retirar el 4,7% de sus ahorros en el primer año y tener un 90% de posibilidades de que su dinero dure, según cálculos de David Blanchett, gerente. de la investigación sobre la jubilación de Morningstar.
MAÑANA,
+ 0,93%

, una empresa de investigación de inversiones. Para tener una tasa de éxito similar con una jubilación de 30 años, la retirada inicial debería reducirse al 3%.

Dadas estas suposiciones, una persona que quiera retirar $ 25,000 en el primer año de su fondo de pensión debería ahorrar aproximadamente $ 532,000 para financiar una jubilación de 20 años. Planear una jubilación de 30 años significaría ahorrar $ 833,000, o aproximadamente un 57% más.

La esperanza de vida también puede ser un factor en el que las personas deben comenzar con el Seguro Social, que puede comenzar a los 62 años. Pero la mayoría de las personas viven lo suficiente como para obtener cheques más grandes al retrasar sus solicitudes al menos hasta la plena edad de jubilación, que actualmente es de 66 años y que cumple 67 años, más que compensar los cheques más pequeños que están dejando mientras tanto. Pero aquellos que tienen mala salud y tienen una esperanza de vida más corta pueden querer comenzar a recibir sus cheques antes.

Cómo pueden diferir las expectativas de vida

Lo primero que debe tener en cuenta es que cuanto más viva, más probabilidades tendrá de vivir. Al nacer, el hombre estadounidense promedio tiene una esperanza de vida de alrededor de 76 años, y la mujer promedio tiene 81 años, según la Administración del Seguro Social. Sin embargo, si llegas a los 65, el hombre promedio puede esperar vivir hasta los 83 y una mujer promedio hasta los 85.

Lea también: Tengo 60 años, mi esposa piensa que 'el dinero es para gastar', acabo de perder mi trabajo y planeo jubilarme, ¿cómo evito los conflictos por el dinero?

Además, las parejas casadas deben planificar una vida más larga. Esto no solo se debe a que las personas casadas viven más que las personas solteras, sino también a que la probabilidad de que una persona esté viva a cierta edad suele ser mayor que sus posibilidades individuales. Existe una probabilidad del 50% de que al menos un miembro de una pareja casada, ambos de 65 años, viva a los 92, según la Sociedad de Actuarios.

Otros factores pueden sumar o restar años a la esperanza de vida de una persona. Mientras más ingresos y educación tenga, es probable que viva más tiempo. La raza, el estilo de vida, la salud y los antecedentes familiares también juegan un papel importante.

Algunas calculadoras de esperanza de vida, como Longevity Illustrator creada por la Society of Actuaries y la American Academy of Actuaries, solo utilizan algunos de estos factores. Otros, como la calculadora Living to 100, hacen docenas de preguntas sobre varios aspectos de su vida, su salud y la salud de los miembros de su familia. (Por cierto, si vivía hasta los 100, iba a tener 95.)

Curiosamente, pocas calculadoras preguntan sobre la raza, aunque puede tener un impacto profundo en la esperanza de vida, incluso teniendo en cuenta otros factores, como la educación y la edad. regresó. Por ejemplo, un estudio encontró que los hombres y mujeres negros con 16 años de educación o más vivían un promedio de 4.2 años menos que los blancos con un nivel de educación similar y 6.1 años. menos que los hispanos con el mismo nivel de educación.

Cómo los planificadores financieros estiman la esperanza de vida

Muchos planificadores financieros, cuyos clientes tienden a tener ingresos más altos, utilizan la edad de 90 o 95 años como su esperanza de vida predeterminada, según un estudio de Morningstar. El planificador financiero certificado Malcolm Ethridge de Rockville, Maryland, tiene 99 años. Reconoce que es probable que pocos de sus clientes lleguen a esta edad, pero prefiere errar por el lado conservador.

En relación: El lugar donde vives puede afectar la cantidad de años que te quedan

El PSC y la médica Carolyn McClanahan de Jacksonville, Florida. Adopten un enfoque diferente que tome en cuenta los recursos financieros, la salud y los antecedentes familiares del cliente. Si se supone que los fondos de un cliente se agotarán a mediados de la década de 1980 y tiene buena salud o tiene padres desde hace mucho tiempo, por ejemplo, McClanahan lo ayudará a idear un Plan B.

"Estamos discutiendo posibles formas de recortar gastos en el futuro o la posibilidad de aprovechar el valor líquido de la vivienda en algún momento", dice McClanahan.

Blanchett de Morningstar sugiere otra opción: crear una estimación personalizada utilizando una calculadora de esperanza de vida que al menos tenga en cuenta el género, el tabaquismo, los ingresos y la salud, y luego agregue algunos años para crear un cojín. Basado en su investigación, sugiere agregar cinco años a la estimación personalizada de la esperanza de vida de una sola persona. Para las parejas casadas, recomienda agregar ocho años a la mayor de las dos expectativas de vida.

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No podemos saber con certeza cuándo terminará la jubilación, solo cuándo será. Una estimación razonable del tiempo nos permite saber cuánto ahorrar y gastar mientras tanto.

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5 errores de planificación de la jubilación que se deben evitar durante el COVID-19



En estos días, los trabajadores mayores y los jubilados temen comprensiblemente que sus planes de jubilación se vean interrumpidos por la pandemia de COVID-19 y la recesión económica resultante.

Tanto los prejubilados como los jubilados recientes pueden preocuparse por cualquier recesión económica, así como por las estrategias diseñadas para ayudarlos a superar las múltiples crisis financieras que son inevitables durante una jubilación prolongada. Estas estrategias están siendo probadas por el entorno actual; hasta ahora les está yendo bastante bien debido al alto nivel de ingresos de jubilación protegidos contra el riesgo que las estrategias pueden ayudar a generar.

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse jubilarse: COVID-19 no ayuda

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Echemos un vistazo a cinco errores de planificación de la jubilación que se deben evitar durante la crisis financiera actual y, en realidad, cualquier crisis futura, y consejos para implementar esas estrategias en el entorno actual.

Error n. ° 1: jubilarse demasiado pronto

Puede aumentar drásticamente sus ingresos de jubilación finales posponiendo su jubilación, incluso si es uno o dos años.
Por supuesto, las personas que son despedidas o de licencia pueden no tener control sobre cuándo se jubilan. Si esto lo describe a usted, es posible que se encuentre en una situación difícil. Si es posible, y esto podría ser un gran problema, intente encontrar trabajo, incluso a tiempo parcial, que pueda ayudarlo a posponer el inicio de sus beneficios del Seguro Social y comenzar a echar mano de sus ahorros para la jubilación.
Si necesita el dinero para llegar a fin de mes, trate de encontrar otra fuente de dinero, incluyendo cualquier tipo de trabajo o beneficios por desempleo (sí, pueden ser difíciles conseguir, pero intentarlo). Si ha sido despedido, solicite a su empleador una indemnización por despido, trabajo a tiempo parcial o por contrato, o cualquier otra ayuda que pueda brindarle, como servicios de asesoramiento laboral. recolocación o asesoramiento financiero.
Leer: La vida nunca será la misma para las personas después de los 60, incluso si hay una vacuna COVID-19

Error # 2: iniciar la seguridad social demasiado pronto

Suponga que lo despiden o está de licencia y tiene 62 años o más. Sin duda, usted es elegible para comenzar a recibir sus beneficios del Seguro Social, pero para la mayoría de las personas, comenzar los beneficios temprano sería incorrecto. Los beneficios de la seguridad social ofrecen importantes ventajas a los jubilados: ofrecen una triple protección contra los riesgos habituales de la jubilación: longevidad, caída del mercado de valores e inflación. Y cuanto más espere (pero no más de 70), mayores serán sus beneficios y mayor protección tendrá.
El punto es que la mayoría de las personas están mejor financiadas si aprovechas tus ahorros para la jubilación y otros ahorros, como cuentas de inversión o seguro de vida completo, en lugar de comenzar con tus beneficios del Seguro Social. Esta fuente debe ser el último recurso financiero al que acceda.
Para ayudarlo a maximizar sus ingresos del Seguro Social de por vida al retrasar el inicio de estos beneficios, puede usar sus ahorros para la jubilación para financiar una estrategia de transición del Seguro Social. Esta estrategia permite a los jubilados retrasar el inicio de los beneficios del Seguro Social más allá de su edad de jubilación. Use algunos de sus ahorros para la jubilación para pagarse los ingresos del Seguro Social que habría recibido si hubiera comenzado el Seguro Social cuando se jubiló. Pague este beneficio hasta que comience a recibir sus beneficios del Seguro Social, pero no se demore más allá de los 70.

Error # 3: tomar decisiones de inversión apresuradas

Es fácil dejarse llevar por el miedo a las caídas del mercado de valores o el miedo a perderse las ganancias futuras del mercado de valores. Ambos temores prevalecen hoy en día y pueden ponerlo en riesgo de pérdidas de inversión innecesarias y estrés mental abrumador.
En lugar de concentrarse en sus miedos, diseñe una estrategia de inversión que le permita sobrevivir a las caídas del mercado de valores sin saber cuándo podría caer el mercado. Comience por cubrir sus gastos básicos de vida con fuentes garantizadas de ingresos para la jubilación que no caerán si el mercado de valores colapsa. Estas fuentes pueden incluir el Seguro Social, pensiones si tiene una, anualidades y pagos de tierras de hipotecas inversas.
Luego, antes de tomar una decisión de inversión, calcule la proporción de sus ingresos totales de jubilación que está protegida contra el riesgo; para muchas personas, estos ingresos pueden representar dos tercios, tres cuartos o más de sus ingresos totales de jubilación. Si la proporción es alta, puede justificar tomar riesgos calculados invirtiendo en el mercado de valores para generar el resto de sus ingresos de jubilación, que debe utilizar para cubrir sus gastos de vida discrecionales, como viajes, entretenimiento e indulgencia. nietos. Estos son gastos que podrías reducir si baja la bolsa.
Con esta estrategia, puede capear los altibajos del mercado de valores sabiendo que tiene una estrategia de inversión a largo plazo razonable.
Leer: ¿El COVID-19 impidió que las personas persiguieran la jubilación anticipada?

Error # 4: ignorar el seguro médico

Si se jubila antes de los 65 años, cuando sea elegible para Medicare, deberá encontrar un seguro médico para cubrir este vacío. Las posibles fuentes podrían incluir la continuación de la cobertura de COBRA, los intercambios de seguros, el trabajo que brinda cobertura o el empleador de su cónyuge. Si lo han despedido, pregúntele a su empleador si pueden continuar con el seguro médico por un período o si pueden extender su elegibilidad para la cobertura COBRA.
Si es elegible para Medicare, es importante conocer los deducibles y copagos sustanciales de Medicare. Además, Medicare no cubre muchos gastos que normalmente cubren los planes de salud patrocinados por el empleador, como atención dental, visión, audición, acupuntura y algunos servicios quiroprácticos. Como resultado, tendrá que dedicar tiempo a buscar cobertura médica para complementar Medicare. Hay dos tipos de este tipo de cobertura: planes complementarios de Medicare y planes Medicare Advantage. Cada tipo tiene sus pros y sus contras, así que investigue para averiguar qué tipo de plan es mejor para usted.
Ahora más que nunca, es fundamental asegurarse de tener la cobertura de atención médica que necesita para mantenerse saludable.

Error # 5: darse por vencido

Es completamente comprensible sentirse intimidado y frustrado por cualquier desafío que pueda enfrentar, especialmente para encontrar trabajo si ha sido despedido o despedido. Puede parecer fácil darse por vencido y pensar en sí mismo como un jubilado. En su lugar, sea implacable en sus esfuerzos de trabajo en red y actualice sus habilidades, incluido el aprendizaje de navegar por el mundo virtual. Posiblemente investigue cómo iniciar un negocio de servicios. O intente ofrecerse como voluntario: podría hacer contactos que podrían conducir a un trabajo remunerado.
También busque formas de mantener el ánimo. Lo más probable es que lo necesite.
Reconozco que algunos de estos pasos pueden ser más fáciles de decir que de hacer, pero si se encuentra en una situación que no es la ideal, su única opción puede ser trabajar duro para encontrar una solución viable. Planificar la jubilación hoy requiere ingenio y resistencia. Utilice todos sus recursos, puede hacerlo.
Steve Vernon, FSA, es autor de siete libros sobre planificación de la jubilación, incluido su reciente libro "Don & # 39; t Go Broke in Retirement: A Simple Plan to Build Lifetime Retirement Income". También es investigador en el Stanford Center on Longevity y presidente de su empresa de educación jubilada Rest-of-Life Communications..

La industria de planificación financiera es principalmente blanca, pero estos asesores de inversiones están tratando de cambiar eso.



Muchos asesores financieros en los Estados Unidos desean sinceramente reclutar una fuerza laboral diversa, combatir el racismo y promover reformas que promuevan la justicia y la igualdad. Sin embargo, tales ideales pueden ser difíciles de poner en práctica. Para crear una cartera de empleados prometedores, la empresa debe esforzarse continuamente por atraer estrellas y oportunidades de desarrollo profesional para retenerlos.

La demanda de personas de color en el sector de asesoramiento financiero supera con creces el número de solicitantes. Menos del 4% de los planificadores financieros certificados son negros o latinos, según el Consejo de la PPC y la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. En general, menos del 6% de los asesores financieros personales en los Estados Unidos son negros y solo aproximadamente el 1.2% son hispanos no blancos, según Data USA.
"No somos muchos", dijo Keith Beverly, un planificador financiero certificado por Washington, DC, fundador de la consultora financiera Grid 202 Partners. Solo conoce a otros 14 consejeros negros en los Estados Unidos que poseen tanto la PPC como CFA [Designación de analista financiero colegiado].
Beverly acredita su temprana pasión por la planificación financiera como conductora de carrera. Obtuvo su CFP en 2005, tres años después de graduarse de la Universidad Carnegie Mellon como especialización comercial, y desarrolló sus habilidades en gestión de inversiones a través de pasantías y trabajos de planificación financiera. Nivel de entrada antes de convertirse en director de inversiones de una empresa de asesoría de inversiones. Comenzó su propio negocio independiente en 2018.

"Muchos asesores jóvenes me contactan y me preguntan qué me llevó a [tener éxito] en este trabajo", dijo. "Les digo que vayan a donde puedan obtener un buen entrenamiento como lo hice yo". Y elija empresas donde pueda trabajar con las personas más ricas que pueda. Es más fácil bajar la escala de ingresos, trabajar con los ricos emergentes, que subir. "
En 2018, Beverly se asoció con su colega Gary Clement, presidente de Clement Asset Management, para apoyar a los planificadores financieros negros que buscan una designación CFP. Hasta ahora, han ayudado a ocho consejeros a obtener su PSC, y se espera que alrededor de media docena más tomen el examen de PSC en los próximos meses.
"Gary y yo organizamos sesiones para estos estudiantes de CFP todos los sábados", dijo Beverly. "Creemos en la educación y ayudarlos a aprobar el examen PSC" amplía sus oportunidades de desarrollo profesional.

"Cambio de mentalidad"

Si bien pocos asesores toman tanta iniciativa como Beverly para ayudar a las minorías a ascender en la escala profesional, hay muchas maneras de lograr un cambio positivo. Como punto de partida, los consejeros que apoyan la justicia racial publicando comunicados de prensa y publicando declaraciones de apoyo en sus sitios web corporativos establecen un tono inclusivo.
El siguiente paso para los asesores financieros que buscan contratar personas de color es caminar, ser una empresa que actúe de una manera que atraiga a un grupo más diverso de candidatos.
"Esto requiere un cambio de mentalidad", dijo Danielle Burns, vicepresidenta y directora de desarrollo comercial de CNote, una fintech con sede en Oakland, California. Ella sugiere que los consejeros aborden las redes de una manera metódica, conociendo una gama más amplia de contactos y buscando personas de diferentes orígenes y visiones del mundo.
Al participar en seminarios web u otras reuniones virtuales, haga preguntas sobre diversidad e inclusión, y continúe el diálogo fuera de línea. Expresar un deseo de aprender más sobre, digamos, crear pasantías para jóvenes en comunidades marginadas o abordar las disparidades raciales puede conducir a conversaciones fructíferas y conexiones valiosas.
Burns también insta a los asesores a construir una red más amplia en la elección de sus propios mentores. Reclutar mentores de diversos orígenes y etnias amplía sus perspectivas y abre puertas a ideas y oportunidades que de otro modo podría pasar por alto. Las firmas consultoras también deben buscar personas influyentes clave que puedan ayudar a conectarse con personas de color.
"Salir de tus círculos normales es importante", dijo Burns. "Es difícil. Pero cuando haces eso, te abres a un grupo completamente nuevo de personas. Y ves que tienes mucho en común con ellos".
Para Ross Gerber, que dirige una firma de consultoría de 31 empleados en Santa Mónica, California, atraer un equipo diverso implica asociarse con universidades locales para atender a diversos estudiantes. Por ejemplo, presentó ofertas de trabajo al centro de servicios profesionales de la Universidad de California, la Escuela de Administración de Los Ángeles. También ha patrocinado eventos en UCLA, como un foro de investigación económica, para mejorar la visibilidad de su negocio para el cuerpo estudiantil.
Gerber alienta a los empleados a recomendar candidatos calificados. Contratar una mezcla de personas conduce a una mayor diversidad a medida que aprovechan sus redes para recomendar candidatos para puestos. Gerber invita a los candidatos a visitar la oficina. "No puedes ir por el pasillo hasta que hayas conocido a siete personas de diversos orígenes", dijo. "Lo acabas de ver".
La compañía de Gerber ha ganado dos premios de diversidad. Es una de las ocho empresas reconocidas en la categoría de premio "Responsabilidad Social Corporativa / Diversidad" de WealthManagement.com 2020, según los datos presentados por la empresa. en su fuerza laboral. En 2019, fue uno de los 17 ganadores del premio anual a la Excelencia en Diversidad e Inclusión de InvestmentNews. InvestmentNews ha recibido cientos de solicitudes y seleccionado las empresas que han creado el entorno de trabajo más inclusivo.

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"Hay prejuicios institucionales que crean barreras para que las minorías contraten en el sector de servicios financieros".
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– – Asesor financiero Ross Gerber

Abogar por políticas más inclusivas fomenta la campaña de Gerber para apoyar la contratación de minorías. Al presionar a los proveedores de servicios educativos y grupos de la industria para que cambien sus reglas, fortalece su determinación de atraer una fuerza laboral diversa.
Por ejemplo, cuando las universidades utilizan pruebas estandarizadas para seleccionar candidatos, "el resultado es un alumnado desequilibrado", dijo Gerber. Esto a su vez hace que sea más difícil para las minorías ser admitidas en las mejores escuelas y entrar en la tubería para convertirse en consejeros.
"También hay prejuicios institucionales que crean barreras para la contratación de minorías en el sector de servicios financieros", agregó Gerber. "FINRA [la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera] tiene una regla que requiere que realicemos una verificación de crédito y una verificación de antecedentes penales como parte de la evaluación del trabajo, y las minorías tienden a tener puntajes de menor crédito debido al hecho de que los bancos controlan el crédito ".
A pesar de sus esfuerzos, Gerber reconoce que reclutar minorías no garantiza un éxito duradero. Por ejemplo, después de contratar a dos planificadores financieros negros y capacitarlos para progresar en el negocio, no pudo retenerlos. "Todavía soy amigo de los dos", dijo Gerber. “La demanda de asesores minoritarios es enorme. Las grandes empresas duplicarán sus salarios y se los llevarán. "
Lirio: Tres razones por las que no se ven muchas personas de color en la industria de servicios financieros y cómo solucionarlo
Más: Cómo construir una cartera de inversiones que apoye la justicia racial

Estos consejos de inversión y planificación de cartera pueden ayudarlo a superar la crisis del coronavirus


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Manejo de seis decisiones irreversibles de planificación de la jubilación



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La planificación para la jubilación implica el uso de estrategias que, una vez iniciadas, lo colocan en un camino inmutable. En otras palabras, una vez que se inicia un plan de acción, no puede haber retroceso.

El problema, por supuesto, es que "la vida viene", y los tiempos y circunstancias cambiantes tienden a hacer problemáticas las elecciones previas. Aquí hay una lista de seis selecciones que entran en la categoría inalterable:

• Conversión a Roth IRA


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Las mujeres deben aprovechar sus fortalezas en la planificación de la jubilación.



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Hay mucha información sobre lo difícil que es para las personas ahorrar para la jubilación, y no es sorprendente que muchos de ellos destaquen todas las áreas que necesitan mejoras. La gente no está ahorrando lo suficiente, hay demasiada deuda personal, hacer malabares con las prioridades financieras en competencia es agotador … la lista continúa.

Por supuesto, en todas las áreas de la vida, desde nuestras relaciones y nuestras carreras hasta nuestra salud física y financiera, ser honestos sobre las debilidades es una parte importante de cómo tomamos medidas para mejorarnos. Pero centrarse solo en lo que no funciona puede significar que algunas de nuestras mayores fortalezas se ven eclipsadas.

Esto es especialmente cierto con respecto a las mujeres y los ahorros para la jubilación.


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La Ley de Seguridad ha cambiado la planificación patrimonial y los impuestos para muchas personas: aquí se explica cómo encajar


Hace aproximadamente dos meses, hice una presentación a un grupo de contadores públicos, abogados y profesionales de finanzas sobre el uso de fideicomisos como beneficiarios de planes de pensiones. Pasé aproximadamente una hora explicando las complicadas reglas con respecto al momento de las distribuciones y la identificación del beneficiario, los requisitos para los fideicomisos transparentes y lo que significaba para un beneficiario extender su herencia.

Bueno, déjenme disculparme con los asistentes porque el Congreso aprobó la Ley de Seguridad, detonándolo todo el 1 de enero. Lo siento.

La Ley de Seguridad, que fue firmada por el presidente Trump en diciembre, hace una serie de cosas que cambian las reglas para los planes de pensiones. Sigo viendo estimaciones de que hay 29 disposiciones, pero realmente se reducen a cinco elementos principales.

1. Se reducen las barreras para entrar en los planes 401 (k) y 403 (b) para pequeñas empresas y trabajadores a tiempo parcial;

2. Los miembros del plan de pensiones no tienen que tomar su primera distribución mínima requerida (RMD) antes de los 72 años, en lugar de los 70;

3. Se ha eliminado el límite de edad para las contribuciones a su IRA tradicional, que antes tenía 70 años;

4. Hay más opciones para comprar anualidades en los planes 401 (k); y

5. Las reglas para distribuir los ARI heredados han cambiado.

Tenga en cuenta que estos cambios entraron en vigencia el 1 de enero. Si heredó una cuenta IRA antes de 2020 o llegó a 70½ en 2019, aún estará sujeto a las viejas reglas.

Ahora soy un abogado con experiencia significativa trabajando codo a codo con asesores financieros e incluso he pasado cerca de dos meses estudiando para obtener licencias de título, aunque nunca he tomado el examen. , así que aunque conozco mucho el vocabulario, yo & # 39; & # 39; Soy un punto de partida en los primeros cuatro puntos en lugar del final de todo. Trátelos rápidamente.

Barreras reducidas

La edad de pensión ha estado desapareciendo desde la década de 1980, cuando el Congreso se embarcó en la promoción de cuentas de jubilación como 401 (k) sy 403 (b) s, transfiriendo el responsabilidad de nuestro bienestar financiero en la jubilación de nuestros empleadores a nosotros mismos. Sin embargo, si trabaja para una pequeña empresa, los costos de entrada de establecer un plan 401 (k) podrían ser prohibitivos, dejándolo con una responsabilidad aún mayor de buscar IRA SEP, IRA simples y simples. otros nichos de mercado

Secure está tratando de aumentar el acceso a los planes de pensiones de tres maneras concretas. Primero, ofrece incentivos fiscales modestos a los pequeños empleadores para establecer nuevos planes 401 (k) o 403 (b). En segundo lugar, proporciona un marco legal para que varios empleadores se unan para establecer planes conjuntos. Hay algunas hipótesis interesantes en este mundo para las cuales aún no tenemos respuestas. Finalmente, requiere que los empleadores permitan que los empleados a tiempo parcial que trabajan 500 horas al año accedan al plan de negocios. Si es un empleador, consulte a su abogado para averiguar qué pueden significar estos cambios para usted. Si usted es un empleado, consulte a su representante de recursos humanos para ver si su lugar de trabajo cambiará alguna de sus políticas, o para comenzar el proceso de registro si es recién elegible.

Leer: La Ley de Seguridad cambia la jubilación

New Age RMD

¿Sabía que incluso si no lo necesita, tendrá que comenzar a retirar parte de su dinero de jubilación elegible una vez que llegue a cierta edad y pagar los impuestos en consecuencia? Lo más probable es que, si tienes menos de 60 o 65 años, nadie te lo haya contado.

A pesar de lo que algunos de mis clientes han insistido obstinadamente, aún no se le ha aplicado un impuesto sobre el dinero en sus planes de jubilación calificados (con la excepción de las cuentas Roth IRA). Cuando retire este dinero, puede que se lo deba al Tío Sam, y el Tío Sam quiere su taza. Por lo tanto, la ley exige que una vez que alcance cierta edad, debe comprar una cantidad mínima cada año. Antes de Secure, sus distribuciones mínimas requeridas comenzaron el año en que cumplió 70 años y medio. No tomar una RMD resultó en una penalización del 50%, la más pronunciada que el IRS podría cobrar.

Buenas noticias. Ahora puede esperar para tomar su primer RMD hasta los 72 años, siempre y cuando no tenga 70 años y medio para 2019. Puede retirar dinero, pero No es obligatorio.

Leer: ¿Quién debería considerar una conversión Roth bajo la Ley de Seguridad?

No hay límite de edad para las contribuciones

Antes de Secure, no podía contribuir a su plan IRA tradicional una vez que cumpliera 70 años. La ley básicamente decía que para ese momento ya había ahorrado. Seguro elimina este requisito. Ahora puede continuar contribuyendo a una IRA tradicional mientras trabaje. Ahora, cuánto importará variará dependiendo de cuánto tiempo planea continuar trabajando.

Anualidades del plan 401 (k)

Entre los cinco elementos principales que he identificado, ¿puede adivinar cuál ha ejercido una fuerte presión la industria de seguros? Si ha adivinado la apertura de billones de dólares en planes de pensiones patrocinados por el empleador para invertir en anualidades, mientras le perdona al empleador la responsabilidad fiduciaria de administrar los mismos planes de pensiones, dé Date palmaditas en la espalda. Esto debería ir bien con una nueva paranoia de que sus opciones de inversión 401 (k) serán un laberinto de opciones de anualidades indescifrables con opciones de crecimiento poco claras, tarifas ocultas y grandes comisiones para los vendedores. quien logró convencer a su empresa de que era una buena idea.

Momentos de placer. Y, por supuesto, no todas las anualidades son malas. Hay circunstancias en mi práctica en las que tengo que recomendar anualidades específicas para mis clientes porque estas son las únicas herramientas que funcionan. Pero por cada anualidad conyugal que cumple con Medicaid que he establecido, he visto a varios clientes con productos que no pagarán lo que esperan morir o cuyo método El cálculo del interés requiere una tarjeta de puntuación y un taumaturgo que diseccione las muestras de núcleo de hielo Nasdaq.

Si es un empleado, vigile sus planes 401 (k) y 403 (b) y hable con su abogado y asesor financiero si comienza a considerar las anualidades como opciones. Si es un empleador, revise cualquier propuesta con su abogado y un experto financiero independiente antes de registrarse con una compañía de seguros para administrar su plan de negocios.

Leer: La Ley de Seguridad cambiará la forma en que las personas heredan dinero

Planes de pensiones heredados

Ah, ahora hablamos mi idioma. También puede llamar a su planificador de bienes, ya que sus hijos (probablemente) no tendrán las mismas opciones que si muriera en 2019 o antes. Si ha creado un fideicomiso para sus hijos, permítame decirlo delicadamente: llame a su abogado de planificación patrimonial para revisarlo.

Vea, según las viejas reglas, si hubiera heredado una IRA de mis padres, debería tomar una cantidad mínima cada año. Podía tomar todo lo que quisiera, incluso cobrar toda la cuenta, pero tuve que retirar una cantidad mínima (y pagar impuestos) dependiendo de mi edad. A los 36 años, tendría que agotar por completo la herencia en poco menos de 50 años. Durante gran parte de este período, uno barato traería más de lo que tendría que sacar.

El interés compuesto y los impuestos diferidos han hecho de esto una ventaja real. Aquí hay algunos ejemplos de mi presentación. Supongamos una herencia de $ 100,000, el beneficiario vive hasta 85 años y solo toma RMD:

• Un beneficiario que herede a los 10 años con un rendimiento anual del 10% obtendría más de $ 14,000,000

• Un beneficiario que herede a los 20 años con un rendimiento anual del 8% obtendría más de $ 2,500,000

• Un beneficiario que herede a los 50 años con un rendimiento anual del 6% obtendría más de $ 325,000

Una herramienta popular en el arsenal del planificador inmobiliario ha sido durante mucho tiempo la confianza extensible. Los padres a menudo han usado estos vehículos para el beneficio de sus hijos sin darles demasiado control directo. Al dejar cuentas calificadas en un fideicomiso extensible, los padres estructuraron y ejercitaron el control sobre la herencia. También proporcionó protección adicional contra los acreedores.

Leer: La Ley de seguridad mató el estiramiento del IRA: aquí hay alternativas para su legado

Bueno, el Congreso cambia las reglas del juego. A partir del 1 de enero, la mayoría de los beneficiarios ahora deben retirar los fondos heredados dentro de los 10 años de la muerte del miembro del plan. Buenas noticias: las distribuciones mínimas requeridas han terminado. Puede eliminarlo en cualquier momento durante estos 10 años (algunos ahora, el resto en octavo; todo en noveno; ¡lo que quiera!). Malas noticias: dependiendo de su edad, ahora ha perdido algunos de los posibles beneficios de impuestos diferidos. De hecho, el gobierno espera recaudar $ 15 mil millones adicionales en impuestos en los próximos 10 años como resultado de este cambio.

Si tiene un fideicomiso extensible o un lenguaje extensible como parte de su plan patrimonial, es imperativo que lo discuta con su abogado. Las provisiones extensibles son generalmente de naturaleza intermedia o acumulativa, ya sea distribuyendo la distribución mínima requerida cada año directamente al beneficiario, o a discreción del administrador. Entonces, ¿qué sucede si tiene un idioma conduit con distribución obligatoria y sin RMD antes del grado 10, cuando es 100%? No es lo que querías, el colono, eso es seguro.

Hay cuatro excepciones principales a esta regla.

• Cónyuge sobreviviente. Mi esposa no tendrá que retirar mi 401 (k) dentro de los 10 años de mi muerte;

• Personas con discapacidad o enfermos crónicos;

• Menores (hasta que alcanzan la mayoría de edad); y

• Cualquier otro beneficiario menor de 10 años del fallecido (un hermano o hermana, por ejemplo).

He establecido muchos fideicomisos extensos durante mi carrera. Este cambio limita significativamente los beneficios que mis clientes han estado buscando. Eso no los quita, todavía hay mucho valor en estructurar distribuciones o protegerse contra los acreedores, pero el ahorro fiscal y el crecimiento compuesto de 10 años es una fracción decepcionante en comparación con 30 o 40 .

Si ahora tiene un fideicomiso expandible y desea revisar su plan, o si lo conoce ahora, le recomiendo que llame a su abogado de planificación patrimonial para analizar sus opciones.

Keith Stevens es socio del bufete de abogados de Isaac Wiles.

Un número impresionante de baby boomers ignora la planificación financiera


Una nueva encuesta de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA, por sus siglas en inglés) informa que uno de cada tres baby boomers que están a punto de jubilarse o están a punto de jubilarse, no ha realizado ninguna planificación financiera en los últimos dos años.

En serio. El enfoque "Lo pensaré mañana" está vivo y bien.

Este último informe muestra que los baby boomers solo están ligeramente por delante de los millennials en lo que respecta a la planificación de la jubilación. Según la encuesta de NAPFA, más de la mitad de los millennials y Gen Xers, así como más de un tercio de los baby boomers, no han comenzado a planificar su jubilación. Más de un tercio de los niños de la Generación Y y la Generación X no creen que puedan retirarse.

Una inmersión más profunda: el 37% de los baby boomers no han considerado sus opciones de jubilación; 1 de cada 3 no cree que puedan retirarse; El 16% no sabe cuánto dinero necesitan para retirarse; El 21% dice que $ 1 millón a $ 2 millones parece correcto

"Me sorprendió la pequeña cantidad de baby boomers que dijeron que pensaban que se sentirían financieramente listos para la jubilación", dijo Lauren Zangardi Haynes, planificadora financiera pagada en Spark. Asesores financieros en Richmond, Virginia.

Entiendo La palabra "retiro" tiene la connotación de dar un paso atrás, alejarse del mundo, no avanzar para abrazar un nuevo capítulo. No estoy seguro de qué es exactamente lo que nos impide planificarlo desde un punto de vista financiero, pero la mayoría de nosotros somos culpables del enfoque latente, incluso cuando lo sabemos mejor.

Pero aunque el mantra de enfocarse mentalmente en mantenerse presente puede ser un buen enfoque para calmar la ansiedad, estar agradecido y saborear hoy, debe reservar un tiempo para mirar hacia adelante en lo que se refiere al ahorro y su seguridad financiera futura.

Luchando con el gasto potencial de la bola de cristal que podría rodar en dos décadas o más a partir de ahora, ya que vivimos una vida más larga y posiblemente más saludable, esto puede parecer lanzarse a ciegas a un tablero. Sin embargo, no es negociable. Patear por el camino no es una forma de vivir tu vida cuando se trata de asuntos de dinero. No es de extrañar que el 30% de los baby boomers encuestados dijeron que pensaban que las finanzas los estresarían en los últimos años de sus vidas.

Por eso no hay tiempo como el presente para intensificarse. "Tomar medidas lo ayudará a sentirse menos estresado y mejor preparado para la jubilación", dijo Haynes.

No podría estar más de acuerdo. Mi consejo: enciéndelo. Si planificar la jubilación parece una tarea sombría, considérelo como una planificación de la vida en lugar de una jubilación.

Luego, como escribí en esta columna reciente, si aún no ha depositado dinero en su cuenta de jubilación de 2019, tiene hasta el 15 de abril. Hacerlo. Puede contribuir hasta $ 19,000 a 401 (k), 403 (b), la mayoría de los planes 457 y el plan de ahorro federal. Y puede contribuir hasta $ 6,000 a una cuenta de jubilación individual (IRA). Si tiene 50 años o más y califica, puede contribuir $ 6,000 adicionales a un plan patrocinado por el empleador y $ 1,000 a una cuenta IRA.

Si trabaja por cuenta propia, puede contribuir hasta $ 56,000 ($ 62,000 si tiene 50 años o más) a un plan 401 (k) solo para el 15 de abril, o la fecha límite para su extensión Sus contribuciones no pueden exceder sus ingresos de trabajo por cuenta propia durante el año. Otra opción para los autónomos es un SEP IRA. Estas contribuciones se limitan al 20% del ingreso del trabajo por cuenta propia, hasta $ 56,000. Para una SEP-IRA, debe depositar sus contribuciones durante un año antes del 15 de abril o la fecha de su extensión.

Leer: Los trabajadores autónomos tienen muchos beneficios cuando se trata de ahorrar para la jubilación

Este también es un buen momento para comenzar a pensar en cómo aumentar sus contribuciones de jubilación en 2020. El número máximo de personas que pueden contribuir a 401 (k) s para 2020 es de $ 19,500 ; $ 26,000 para los mayores de 50 años. Si trabaja por cuenta propia, en 2020, puede contribuir hasta $ 57,000 ($ 63,500 si tiene 50 años o más) a un plan individual 401 (k) y $ 57,000 para una SEP IRA.

Lea: Podrá poner más dinero en su 401 (k) en 2020, pero no en su IRA

Si tiene un plan de atención médica de alto deducible que califique, aproveche una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA). Si tiene más de 55 años, puede hacer una contribución adicional de recuperación de $ 1,000 además de la contribución de $ 3,550 para un individuo, o un límite de $ 7,100 para la familia. "La mayoría de las personas no se dan cuenta de que las HSA pueden ser excelentes herramientas para ahorrar para la jubilación", dijo Haynes.

Busque ayuda de un asesor financiero. Si no tiene uno a bordo, puede buscar un planificador pagado solo en los sitios web de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación de Planificación Financiera, la Red de Planificación Garrett. Busque un planificador con una designación de planificador financiero autorizado.

Una advertencia con respecto a los PCP. Durante mucho tiempo he recomendado trabajar con un asesor que posee esta designación, y sigo haciéndolo, pero el verano pasado el Wall Street Journal informó que la Junta de la PPC no había verificado con precisión miles antecedentes reglamentarios, disciplinarios y penales de los profesionales de PSC. Por lo tanto, esta información no se ha informado en su sitio web letsmakeaplan.org, que está diseñado para ayudarlo a encontrar un planificador y consultar los registros reglamentarios de los profesionales de PSC.

En respuesta, la Junta de la PPC dijo que ya no se basaría principalmente en la divulgación para evaluar el historial regulatorio de un asesor. Y que todos los titulares de certificados, hay más de 86,000, estarían sujetos a la verificación anual de la información disponible públicamente, incluidos los perfiles FINRA BrokerCheck y la base de datos IAPD de la SEC.

Además, en una entrevista reciente con WealthManagement.com, Jack Brod, el nuevo presidente de la junta directiva de la PPC, declaró que su principal prioridad era responder a las recomendaciones, presentadas en noviembre, por un grupo de trabajo independiente. dirigido por la consultora de valores y ex comisionada de valores de Texas Denise. Voigt Crawford, creado siguiendo el informe del Wall Street Journal.

Todas estas son buenas noticias. Dicho esto, haga su propia diligencia debida y consulte el perfil de un asesor en Brokercheck.org. Este sitio, administrado por FINRA, proporciona información sobre cualquier corredor o asesor de inversiones aprobado. Cubre toda la gama de sus antecedentes profesionales, desde su licencia de valores y, si ya han sido sancionados por FINRA o la Comisión de Bolsa y Valores.

Finalmente, dado que tiendo a ser un tipo optimista, analicemos los resultados de la encuesta NAPFA. Solo el 11 por ciento de los baby boomers encuestados dijeron que "la palabra oscura está asociada con la jubilación; más de un tercio dijo que la palabra era" alegría ".

Evite estos 3 errores de planificación patrimonial y haga que la sucesión sea más barata y fácil para sus seres queridos


Planear la muerte es como cualquier otra transición en la vida, excepto que puede ser más fácil para nuestros seres queridos. No permita que el proceso de liquidación de patrimonio, conocido como legalización, se interponga en el camino y les cueste más.

Después de su muerte, su voluntad debe ser legitimada por la corte, en este caso la corte de herencia local. El juez (no hay jurado) debe saber que este documento es el último testamento del fallecido, examinar el inventario de bienes y confirmar quién administrará los ingresos del patrimonio. Esto se llama "ejecutar" un testamento. En general, el albacea o un abogado que representa al albacea completa los formularios apropiados y se ocupa de los casos judiciales.

Un testamento no es legal hasta que se apruebe, un proceso que generalmente toma entre 6 meses y 3 años. Esto también permite que un heredero impugne un testamento actual, que el tribunal de estado confirme que no hay error en la documentación y que los acreedores presenten un reclamo contra el patrimonio. Las tarifas para la presentación de documentos varían de $ 150 en Michigan a $ 800 en Texas, pero, por supuesto, las tarifas legales son adicionales.

Todos sus activos deben contabilizarse, no solo su casa, su automóvil y sus cuentas bancarias, sino también sus bonos de ahorro, esos certificados de acciones en un cajón y los planes 529 que tiene establecidos La educación de sus nietos, así como la propiedad personal.

Aquí hay 3 errores que cometen las personas. Evítelos y puede reducir el costo de la certificación:

1. No tener voluntad. O tenerlo escrito en otro estado

En los EE. UU., El 60% de los adultos no tienen testamentos ni planes patrimoniales.

Tener un testamento actual. Mucha gente dice que hicieron un testamento hace 20 años. La vida cambia. Necesita un testamento para el estado en el que vive actualmente. Existe una definición de residencia que es un poco diferente para cada estado, pero incluye dónde vive, registra su automóvil y vota en las elecciones. Un estado fuera del estado ralentiza el proceso de aprobación porque no cumple con los requisitos estatales. Incluso puede ser declarado inválido.

Si no hay testamento, la persona habría muerto "intestado". El patrimonio aún debe pasar por un tribunal de sucesiones y un inventario documentado. El tribunal nombrará un administrador, un abogado o un miembro de la familia, para distribuir la propiedad de acuerdo con la ley estatal. Es un proceso largo y a menudo costoso.

Si un heredero impugna con éxito un testamento o si el tribunal determina que el testamento no está de acuerdo con la ley estatal, también se considera que el fallecido ha muerto en el estado.

DSL: Mi padre, de 93 años, se casó hace 4 años. No hizo un testamento y sufre de demencia: mi madrastra dice que ahora es dueña de todo.

Muchas personas no quieren contratar a un abogado para crear su plan patrimonial o redactar un testamento, citando tiempo, gastos e indecisión. Pero sin un testamento, el costo de los abogados será aún mayor, y esto será pagado por su patrimonio, reduciendo lo que deja a sus seres queridos. Si usted es el albacea del patrimonio, le costará más tiempo y energía.

2. Confundir los impuestos de sucesión con sucesiones

Simplemente porque su patrimonio es demasiado pequeño para estar sujeto a impuestos federales si es inferior a $ 11.58 millones, aún estará sujeto a impuestos sucesorios y sucesorios. # 39; Estado. El resultado final: todavía necesita un plan de sucesión.

3. Ignore las formas fáciles de mantener ciertos activos fuera del registro

Hay un proceso de aprobación simplificado para pequeñas fincas. Los montos varían según el estado, por ejemplo, solo $ 30,000 en Nueva York, pero $ 166,250 en California, pero el resultado es que sus herederos pueden tener menos tarifas, trámites más fáciles y un horario más corto con un poco de planificación de tu parte. Comprenda las leyes de su estado para aprovechar este enfoque.

Puede ser considerado un pequeño patrimonio si pasa tiempo completando documentos. Muchos activos de propiedad conjunta o que tienen al menos un beneficiario designado eludirán el proceso de sucesión, aunque el estado puede gravarlos si su patrimonio total excede los límites estatales. Todos sus activos serán parte de su inventario, pero no necesariamente tendrán que pasar por el proceso de certificación.

Primero, complete o actualice los formularios de designación de beneficiarios en todas sus cuentas de seguro de vida y jubilación.

Luego, en lugar de crear una copropiedad para todas las cuentas bancarias y de inversión (que le da a su copropietario acceso total a su dinero), solicite formularios de transferencia de muerte (DOT) para sus cuentas de corretaje y formularios pagados al fallecer (POD) para sus cuentas bancarias. Muchos estados permiten una transferencia en el formulario de defunción al registrar su automóvil. Esto puede ser para un ser querido, un fideicomiso o un amigo de la familia. Esto hará que su dinero llegue a donde quiera con mayor eficacia cuando muera. Asegúrese de incluir a todas las personas de quienes desea heredar sus activos, no solo a una persona para distribuir el dinero como desee.

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La creación de un fideicomiso en vida, también conocido como un fideicomiso revocable, puede evitar por completo la legalización cuando se hace correctamente. Es una entidad legal a la que se transfieren todos sus activos tras su fallecimiento. Consultar con un abogado de planificación patrimonial es el mejor enfoque para establecer un fideicomiso. Los documentos que puede encontrar en línea pueden adaptarse a situaciones simples y directas. Pero la vida de la mayoría de las personas no es simple. En el mundo actual, muchos matrimonios, hijos y problemas financieros y emocionales de los herederos pueden evitar la forma estándar. Solo necesita hacer esto una vez, luego revisarlo de vez en cuando. Incluso si adquiere propiedades o activos adicionales después de establecer un fideicomiso, pueden ser titulados para ser parte del fideicomiso.

Ya sea que necesite un fideicomiso, un testamento o ambos, un profesional legal ha visto muchas situaciones y tiene ideas sólidas y creativas. Invertir su tiempo y dinero en algunas reuniones con el abogado adecuado le facilitará la vida ahora y a sus herederos más adelante.

CD. Moriarty, CFPR es un orador, escritor y asesor financiero con sede en Vermont que quiere crear tranquilidad financiera para los demás. Puede comunicarse con ella a través de su sitio web en www.MoneyPeace.com.

((Voy a convertir esto en un gráfico)) Tres pasos simples para tomar de inmediato:

• Cuentas de jubilación (IRA, 401ks, 403bs, etc.): verifique que los formularios de beneficiarios estén actualizados. Agregar destinatarios de respaldo.

• Seguro de vida: asegúrese de que el beneficiario de su póliza sea relevante para su vida ahora, no un ex o un pariente fallecido.

• Cuentas bancarias y cuentas de corretaje: mantenerlas a su nombre le da flexibilidad, pero complete los formularios Transferencia al fallecer (TOD) y Pago al fallecer (POD).

Baby Boomers cometen los "siete pecados capitales" de la planificación de la jubilación


Las luces han sido verdes para los baby boomers toda su vida.

Nacieron justo después de la Segunda Guerra Mundial, entre 1946 y 1964, y crecieron durante el auge económico más grande e importante en la historia de la humanidad.

Fueron enviados a la universidad y a la universidad por sus padres mientras todavía era barato, o casi gratis.

Y cuando se pusieron a trabajar, pudieron acumular acciones, bonos y bienes raíces justo cuando los precios se dispararon. El promedio industrial Dow Jones

Dow Jones, -0,40%

a principios de la década de 1980, la mayoría de los baby boomers comenzaron a trabajar por primera vez.

Entonces, después de toda esta buena suerte, ¿dónde están ahora?

Un nuevo estudio tiene los números. Y no son hermosos.

"Boomer Expectations for Retirement", un nuevo estudio anual del Insured Retirement Institute, una organización especializada en el negocio de anualidades, es una lectura impactante. La mayoría de los baby boomers no están preparados para la jubilación, incluso cuando se están acercando o ingresando. Sorprendentemente, solo uno de cada 10 ha ahorrado lo suficiente.

Esto está lejos del primer estudio que informa sobre los bajos ahorros de jubilación de los estadounidenses. Pero la encuesta IRI se destaca porque se centra específicamente en los baby boomers. Entrevistaron a 804 personas de 56 a 72 años.

En resumen, según sus números, aproximadamente el 11% tiene al menos $ 500,000 ahorrados para la jubilación. Está lejos de ser el rescate de un rey, pero puede ser necesario hacerlo.

Los otros ni siquiera tienen eso.

Casi la mitad no tiene ahorros para la jubilación. Ninguno.

Yuck. Buenos tiempos por venir. La mitad de las personas que alcanzarán los 60 años vivirán más allá de los 85 años. Será dudado.

OK OK Las encuestas financieras de planificación de la jubilación generalmente son producidas por organizaciones del sector de servicios financieros y, por supuesto, tienen un punto de vista. El IRI representa a los proveedores de anualidades. Y sí, los resultados de la encuesta sugieren que, en general, más personas deberían comprar anualidades en la jubilación. Haz lo que quieras. Pero el estudio es útil de todos modos.

Entre los beneficios: muestra siete sorprendentes "pecados capitales" de la planificación de la jubilación que han llevado a tantas personas a esta situación catastrófica.

Aquí hay siete cosas que no puede hacer al planificar su jubilación.

1. No ahorre lo suficiente, ni nada. Sí, es lo más obvio, pero vale la pena repetirlo. Según la encuesta IRI, el 23% de los baby boomers no tienen ahorros para la jubilación … y nunca lo han hecho.

2. Vacíe sus ahorros de jubilación. El 17% ahorró una vez para la jubilación … pero luego gastó ese dinero, ya sea por desesperación o negligencia, o tal vez ambos.

3. No calcule una meta de ahorro para la jubilación. Es mucho más difícil ahorrar lo suficiente para la jubilación si al menos no ha intentado calcular cuánto se supone que es. Sorprendentemente, solo el 25% de los baby boomers que no tienen un asesor financiero intentaron calcular los números. E incluso el 25% de los que tienen un asesor financiero todavía no han establecido un objetivo. Uh, que?

4. Subestimación de los costos de salud. Un comentario aleccionador: un análisis realizado en 2018 estimó que una pareja sana de unos 60 años podría necesitar un presupuesto de entre un tercio y medio millón de dólares para sus gastos de atención médica , incluidos seguros adicionales, copagos y otros gastos. Sin embargo, la mayoría de los casi jubilados no tienen ni idea. Según la encuesta IRI, más de la mitad de los baby boomers piensan que sus costos de atención médica representarán menos del 20% de sus ingresos de jubilación, y más de uno de cada cuatro piensan que costará menos del 10%.

Lea: Los costos de atención médica de la jubilación continúan aumentando: esto es lo que necesita saber

5. Ignorar los costos de la atención a largo plazo. Sin embargo, casi el 70% de las personas mayores de 60 años necesitarán atención a largo plazo, y el costo promedio por año es de $ 89,000 por año. ¿Quién pagará? "Medicare", dice que 46% de los baby boomers encuestados. Sí verdaderamente. Uh … personas: Medicare no paga la atención a largo plazo. Ni un centavo.

6. Gestión incorrecta de su fecha de jubilación. Por un lado, algunas personas se vieron obligadas a posponer su retiro porque no podían pagarlo. Alrededor del 29% de las personas de 62 a 66 años han pospuesto la jubilación y el 33% de las personas de 67 a 72 años. Por otro lado, otros sobreestiman su tiempo de trabajo. Alrededor del 31% de los baby boomers planean trabajar más de 70 años … pero menos del 10% de ellos lo hacen.

7. No poner las cosas en orden. La revelación más sorprendente de la encuesta tal vez esté oculta en las notas al pie: alrededor de dos tercios de los baby boomers no han tomado medidas para protegerse si sufren dolor y muerte. Una disminución en su capacidad o demencia. No expresaron sus deseos por su cuidado y su fin de vida. No eligieron un poder notarial cuando lo necesitábamos. Y como cualquiera que haya pasado por este proceso puede decirle, hay una buena posibilidad de que si espera para hacer este trabajo hasta que lo necesite, será demasiado tarde.

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