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4 estrategias fiscales para sacarle el máximo partido a los inmuebles a largo plazo



Los inversores inmobiliarios experimentados saben que encontrar (y comprar) la propiedad adecuada es solo el primer paso en un largo proceso de compra de un activo que aumenta de valor y produce ingresos. . Una vez que haya asegurado la inversión de sus sueños, debe administrarla, mejorarla y, lo que es más importante, desarrollar una estrategia fiscal integral para proteger sus ganancias del Tío Sam.

No implica enterrar dinero en efectivo en su jardín o transferirlo al extranjero. Estas son formas simples y perfectamente legales de estructurar sus inversiones y flujo de efectivo para aprovechar los muchos beneficios incorporados que el código tributario ofrece a los inversionistas inmobiliarios.

1. Modifique sus ingresos

A efectos fiscales, existen tres tipos diferentes de ingresos: ingresos del trabajo, ingresos pasivos e ingresos por inversiones.

El ingreso del trabajo (también conocido como ingreso ordinario) es el dinero que gana de un negocio, un trabajo que ofrece un W-2 o un trabajo por cuenta propia. Así es como la mayoría de las personas aprovechan al máximo su dinero, pero también enfrentan tasas impositivas más altas que los otros dos tipos de ingresos.

Los ingresos pasivos son el dinero que se obtiene a través de inversiones líquidas, como propiedades de alquiler, dividendos REIT o varias otras fuentes. Dependiendo de su fuente, este dinero generalmente se grava a una tasa ligeramente más baja que los ingresos del trabajo, y puede reducir su obligación pasiva de impuestos sobre la renta a través de métodos como entidades de transferencia.

Los ingresos por inversiones son las ganancias que obtiene al vender una propiedad por más de lo que pagó. Esto se grava como ganancias de capital, que se presentan en dos formas: a corto y largo plazo.

Las ganancias de capital a corto plazo resultan de la venta de una propiedad que ha tenido durante menos de un año, y estas ganancias de capital se gravan a la misma tasa que los ingresos del trabajo regulares. Sin embargo, las ganancias de capital a largo plazo se evalúan cuando vende una propiedad que ha tenido durante más de un año, como en una estrategia de compra y retención, y se gravan con tasas mucho más altas. menor (0%, 15% o 20%) que los ingresos comerciales regulares.

Una vez que comience a realizar inversiones inmobiliarias, tendrá la opción de convertir sus ingresos en tipos de impuestos más bajos, ya sea que cobre el alquiler a través de una LLC o una LLC. 39; utilice un intercambio 1031 (descrito a continuación) para diferir las ganancias de capital. La conclusión es que cuanto más lejos pueda alejarse de los ingresos regulares y comenzar a obtener ingresos pasivos o de inversión, menor será su obligación tributaria, incluso si gana más dinero.

2. Libera el poder del intercambio 1031

Suponga que ha completado la venta de una propiedad de inversión, completado el registro neto de su vendedor y parece que obtendrá una ganancia neta, hasta que obtenga las ganancias de capital. Los impuestos sobre las ganancias de capital pueden reducir drásticamente el rendimiento de sus inversiones, lo que cualquier inversor espera evitar. Afortunadamente, existe una manera más fácil de diferir estos impuestos sobre las ganancias de capital indefinidamente.

El intercambio 1031 es una disposición del código fiscal semi-oscura que esencialmente permite a los inversores inmobiliarios "intercambiar" una propiedad por otra y diferir los impuestos sobre las ganancias de capital sobre la venta.

Funciona así: una vez que haya vendido su propiedad de inversión inicial, tiene 180 días para convertir ese dinero en uno nuevo. Puede comprar una sola propiedad nueva o varias propiedades nuevas siempre que se agreguen a los ingresos de la venta. Existen algunas restricciones sobre el tipo de propiedad que puede actualizar.

Por ejemplo, si está vendiendo una propiedad de inversión para una casa unifamiliar, puede usar un intercambio 1031 para reinvertir ese dinero en un alquiler multifamiliar, un condominio que planea alquilar o incluso una propiedad comercial. Deberá contratar a un intermediario especializado para orquestar el intercambio real, pero siempre que la transacción se lleve a cabo dentro del plazo requerido, puede diferir todos los impuestos sobre las ganancias de capital.

Los inversores inmobiliarios valoran 1031 intercambios. Además de los beneficios fiscales de utilizar un intercambio 1031, la transacción también tiene algunos beneficios financieros innatos. En particular, la naturaleza con ventajas impositivas de los intercambios 1031 le permite maximizar su interés compuesto al eliminar el arrastre fiscal que se observa en el pago de ganancias de capital.

Al igual que al invertir en acciones, pagaría impuestos por cada venta. Si puede diferir los impuestos y solo pagarlos en el momento de la venta, está creando equidad. Esto le permite retener ese capital y generar una apreciación y riqueza generacional a largo plazo.

También puede utilizar 1031 intercambios una y otra vez para diferir las ganancias de capital a través de múltiples actualizaciones de sus tenencias. Por ejemplo, puede pasar de una casa unifamiliar a un dúplex, a un edificio de apartamentos de varias unidades y una propiedad comercial grande, y cada vez puede usar un intercambio 1031. Cuando venda esa propiedad final , en general, habrá retenido más capital que si hubiera tenido que pagar en la primera o segunda venta.

Si un intercambio 1031 parece complejo y laberíntico, la mayoría de ellos requiere la ayuda de un abogado de bienes raíces, el arreglo no debería asustarlo. Ejecutar un intercambio 1031 no requiere la experiencia de todo un equipo legal para extraer todos los ahorros.

En su lugar, puede navegar por el código de impuestos usted mismo o utilizar una de las opciones en línea disponibles como, por ejemplo, Asset Preservation, Inc. Estas empresas, llamadas "intermediarios calificados", hacen que un intercambio 1031 sea fácil y asequible.

3. Deducciones comerciales

Suena obvio, pero muchas personas que no son inversionistas no comprenden cuántas deducciones de impuestos relacionadas con el negocio están disponibles para usted una vez que es dueño de un bien inmueble.

Estas deducciones incluyen:

• Tarifas de administración de propiedades (los servicios de administración de propiedades cobran hasta el 10% de los alquileres)

• Reparaciones y mejoras

• Costos de marketing y publicidad

• Honorarios profesionales

• Viaje

• Intereses hipotecarios

• Impuestos a la propiedad y primas de seguros

Como puede ver en esta lista, estos son costos significativos que pueden acumularse rápidamente. Es probable que necesite un buen profesional de impuestos para aprovechar al máximo todas las deducciones que tiene disponibles, pero vale la pena.

4. Administrar adecuadamente

Una de las partes menos gratificantes de la inversión es crear cuentas y encontrar a la persona adecuada para administrarlas fácilmente. Sin embargo, ser inteligente al respecto puede generar grandes dividendos cuando llegue el 15 de abril.

Para evitar recibir una factura alta de su contador, negocie sus tarifas por adelantado. Esto evitará la desagradable sorpresa de una factura sorprendentemente alta. Además, debe pedirle a su contador que se comprometa con algún tipo de marco acordado para aclarar aún más lo que puede esperar pagar.

Además, para cualquier servicio que contrate, también debe hacer algunas compras comparativas para ver quién obtuvo las mejores críticas y quién ofrece las mejores tarifas. Un poco de tiempo invertido por adelantado puede ahorrar mucho tiempo y dinero a largo plazo. Lo mismo ocurre con cualquier administrador de propiedades.

Utilice los impuestos a su favor al invertir

Desarrollar estrategias fiscales no suena tan emocionante como una nueva estrategia de inversión, pero puede tener un gran impacto en sus retornos y su potencial de independencia financiera. Convertir sus flujos de ingresos en tipos de ingresos más beneficiosos, usar intercambios 1031 para diferir las ganancias de capital, maximizar las deducciones comerciales y encontrar y bloquear contadores fiscales confiables y administradores de propiedades ayudar a maximizar el valor de su inversión a largo plazo a su manera.

Si puede marcar las cuatro casillas, se sorprenderá de cuánto más de sus ingresos se queda en su bolsillo y cuánto menos se destina al Tío Sam.

Riley Adams es CPA y autor del sitio web Young and the Invert, que se centra en la independencia financiera y la inversión..

Lo que nos dice el Panel de rendimiento de 2020 sobre la sabiduría del comercio a corto plazo


¿Cuánto deberían los jubilados negociar activamente sus carteras?

La razón por la que hago esta antigua pregunta ahora es que si operar fue una buena idea, debería aparecer en el rendimiento de 2020. Un operador que salió de las acciones en el máximo de febrero y regresó al mínimo de marzo ahora estaría sentado con una ganancia de más del 70% desde el comienzo del año. Esto se compara con una ganancia de "sólo" el 14% por comprar y mantener.

Su…

Los mejores lugares para almacenar su dinero para objetivos a corto, mediano y largo plazo


Si está trabajando para lograr una meta de ahorro, tiene muchas opciones para guardar su dinero. Cuentas de ahorro, certificados de depósito, cuentas del mercado monetario, cuentas de administración de efectivo y cuentas de inversión son todas posibilidades.

Entonces, ¿cuál deberías elegir? Depende de qué tan lejos esté de su objetivo, cuánto espera ganar con su dinero y con qué frecuencia desea acceder a él. Aquí le mostramos cómo decidir qué vehículo de ahorro o inversión es el adecuado para usted.

Factores a considerar al conservar sus ahorros

Las características de las diferentes cuentas pueden ayudarlo a elegir el vehículo de ahorro adecuado. Al decidir dónde poner sus ahorros, considere:

Acceso a retiros. Algunas cuentas, como los CD y las cuentas de jubilación, cobran una multa si el titular de la cuenta retira dinero antes de cierto tiempo. Si cree que necesitará efectivo en un futuro cercano, afectará su elección de cuenta.

Tasa de interés. Algunos tipos de cuentas ofrecen tasas de interés más altas o ingresos potenciales por inversiones que otros. Los dos factores también pueden variar según el banco o la corredora.

Qué tan lejos está tu meta. Piense cuánto necesitará ahorrar para alcanzar su meta financiera y cuánto tiempo le llevará llegar allí. Si esto dura más de varios años, cambie su forma de pensar de ahorrar a invertir.

"Todo lo que ha estado funcionando durante cuatro o cinco años ya no son ahorros", dijo Todd Christensen, director de educación del servicio de alivio de la deuda sin fines de lucro MoneyFit. en un correo electrónico. "Debería ver más de cuatro o cinco años como una oportunidad para invertir y construir su patrimonio neto".

Lirio: Cómo ahorrar $ 1000 al año puede convertirlo en millonario

Con estos puntos en mente, consulte estas opciones de ahorro.

Dónde poner los ahorros a corto plazo

Las metas de ahorro a corto plazo son aquellas en las que probablemente tomará menos de un año ahorrar, como para unas vacaciones, un pequeño fondo de emergencia o un proyecto de mejoras para el hogar. Las buenas casas por ese dinero incluyen:

Cuenta de ahorros de alto rendimiento. Estas cuentas, generalmente ofrecidas por bancos en línea, tienden a ofrecer tasas de interés mucho más altas que las cuentas de ahorro bancarias tradicionales. Aunque el rendimiento es menor que los vehículos de ahorro como los CD o las cuentas de inversión, puede acceder a su dinero rápidamente si es necesario.

Cuenta del mercado monetario. Una MMA es una cuenta de ahorros que tiene ciertas características de control, como ofrecer cheques en papel o una tarjeta de débito. Las tasas de interés competitivas de MMA tienden a ser similares a las de las cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Cuenta de gestión de efectivo. Las CMA, ofrecidas por casas de bolsa en lugar de bancos, generalmente tienen tasas de interés decentes y algunas funciones de verificación, como una tarjeta de débito y acceso a un cajero automático.

Dónde almacenar los ahorros a medio plazo

Supongamos que desea ahorrar para algo que puede llevar un año o más, como un fondo de emergencia con gastos de tres a seis meses, una gran boda o el pago inicial de una casa. Una cuenta que mantenga su dinero seguro y separado y que gane un poco de interés es el camino a seguir. Las tasas de interés de estos productos no suelen superar la inflación, por lo que no serán óptimas para crear riqueza.

"En su lugar, utilice estos vehículos de ahorro para proteger su dinero de sus impulsos", dijo Christensen.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento. Al igual que los objetivos de ahorro a corto plazo, los objetivos a medio plazo también son adecuados para una cuenta de ahorro de alto rendimiento porque son líquidos.

DISCOS COMPACTOS. Si sabe exactamente cuándo querrá usar sus ahorros, por ejemplo, para comprar una casa en dos años, considere poner los fondos en un CD que vence justo antes de esa fecha, lo que le permitirá ganar una cantidad determinada de dinero. 39; interés por su objetivo financiero. Tenga en cuenta que la mayoría de los CD cobran una multa si retira su dinero antes de que expire el plazo del CD. Si esto es un problema para usted, también puede considerar un CD sin penalización, que se ofrece en algunos bancos.

MMA y CMA. Las cuentas del mercado monetario y las cuentas de administración de efectivo también pueden ser opciones sólidas, debido a su fácil acceso, tasas de interés decentes y funciones de cheques útiles.

Dónde guardar efectivo para objetivos financieros a largo plazo

Quizás su objetivo sea ahorrar o invertir en algo que le llevará una década (o más), como la jubilación o el fondo de educación de su hijo; aquí hay algunas buenas opciones.

Cuenta de inversión. Durante un período de tiempo suficientemente largo, el efectivo invertido tiende a generar la tasa de rendimiento más alta en comparación con otros vehículos de ahorro. Si está ahorrando para la jubilación, una cuenta como un 401 (k) o una cuenta de jubilación individual (IRA) será la mejor opción para sus ahorros. Sin embargo, las cuentas de jubilación tienen sanciones por retiro anticipado hasta que los inversionistas tengan al menos 59 años y medio. Otra alternativa: puedes invertir en una cuenta de inversión sujeta a impuestos, que no tiene penalización por retiro anticipado, pero tendrás que pagar impuestos anuales sobre las ganancias de capital.

Ver: Haga estas cosas simples para convertir sus ahorros para la jubilación en grandes cantidades de dinero

Una buena pauta es mantener el efectivo invertido durante al menos cinco años, para resistir la volatilidad potencial del mercado de valores; Poder invertir a largo plazo puede ayudar a compensar estas fluctuaciones.

Plan 529. Los planes de ahorro 529 son cuentas de inversión eficientes en términos de impuestos que permiten a los padres ahorrar dinero para la matrícula universitaria de sus hijos y obtener rendimientos compuestos. Si desea ahorrar específicamente para la matrícula, vale la pena considerar el 529.

Cualesquiera que sean sus objetivos financieros, tiene opciones sólidas para saber dónde poner su dinero e, idealmente, verlo crecer.

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Seguro de cuidados a largo plazo: no existe una buena alternativa


Como escribí recientemente, muchas menos compañías están vendiendo pólizas de seguro de atención a largo plazo tradicionales y las primas son más altas que antes. Las personas que compraron estas pólizas hace años se han visto afectadas recientemente con enormes aumentos de primas porque los asegurados han retenido a las aseguradoras más de lo esperado y han cobrado enormes pagos que las aseguradoras no realizan. no estaban preparados.

En este momento, si tiene más de cincuenta años y goza de buena salud, una póliza de atención a largo plazo individual típica costaría alrededor de $ 3,000 por año. Incluso sin un aumento en las primas, estaría cerca de $ 100,000 en 30 años.

El 80% de los estadounidenses mayores no pueden permitirse jubilarse: COVID-19 no ayuda

Pero debido a los altos costos de las pólizas que redactaron hace décadas, las aseguradoras que aún están en el mercado se están volviendo mucho más selectivas. Según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, las aseguradoras rechazan entre el 44% y el 51,5% de las personas mayores de 70 años que solicitan una póliza de atención a largo plazo. Casi un tercio de las personas de 65 a 60 años son rechazadas, al igual que el 24% de las personas de 60 a 64 años y el 21%, aproximadamente una de cada cinco, de las personas de 50 años.

“La suscripción se ha vuelto mucho más difícil”, dice Grace Gulden, fundadora de Life Resources Group LLC, un asesor con sede en Golden Valley, Minnesota que se especializa en soluciones de atención a largo plazo. “¿Es usted diabético con insulina? Esta suele ser una pregunta decisiva. No será elegible para el seguro de atención a largo plazo si tiene dos afecciones crónicas ", como SIDA, EM o dos o más accidentes cerebrovasculares.

"Cuando miran su salud actual, el peso se ha convertido en un factor mucho más importante que nunca", señala. Una guía de suscripción para seguros de cuidado a largo plazo preparada por Mutual of Omaha tiene pautas explícitas de peso. Las aseguradoras también observarán los antecedentes familiares inmediatos de los reclamantes, como enfermedades cardíacas, derrames cerebrales o demencia que pondrían a una persona en mayor riesgo de necesitar atención a largo plazo.

Entonces, ¿qué sucede si desea cobertura pero no puede pagarla o rechazó una póliza? Retirement Weekly ha explorado algunas opciones, pero desafortunadamente no hay muchas opciones excelentes. ¿Por qué? Estos productos tienden a ser híbridos, diseñados para otro propósito, con cuidados a largo plazo casi después del hecho.

Por ejemplo, puede adquirir una cláusula adicional para una póliza de seguro de vida que permite a los asegurados utilizar una parte de su beneficio por fallecimiento para cubrir el costo de enfermedades críticas o crónicas o cuidados a largo plazo. “Cuando agrega la cláusula adicional de atención a largo plazo, aumenta drásticamente la prima que paga”, dice Gulden. La razón es obvia: las aseguradoras deben cubrir los mismos costos que una póliza de atención a largo plazo.

Publicó una cotización hipotética en Retirement Weekly por una póliza de seguro de vida a término de $ 500,000 para una mujer de 55 años sana y no fumadora. Las primas subirían a $ 225-239 por mes, o solo $ 3,000 por año, lo que se ve muy bien en papel. Después de todo, obtiene medio millón de dólares en seguro de vida con atención a largo plazo por el mismo precio que una póliza de atención a largo plazo completa, ¿verdad?

Pero hay una trampa, o dos. Primero, cada dólar que se destina a pagar los costos de atención a largo plazo es un dólar que sus herederos no verán porque se deduce del beneficio por fallecimiento. "Si … toman una parte de ese beneficio por muerte mientras aún están vivos, reducirá drásticamente lo que obtendrá su beneficiario", dice Gulden, aunque agrega que la mayoría de las pólizas prevén al menos el 10% del beneficio por fallecimiento debe reservarse para los herederos.

En segundo lugar, esta póliza de seguro de vida a término tiene una duración de 30 años, por lo que se agotará cuando Jane Doe cumpla 85 años, quizás el tiempo suficiente para pagar la atención a largo plazo.

La pregunta que hay que hacer es: '¿Sobreviviré hasta el término antes de necesitar tratamiento? "", Agrega Gulden en un correo electrónico de seguimiento. Una alternativa es un seguro de vida completo con una cláusula adicional de atención a largo plazo, que no tiene fecha de vencimiento pero que cuesta, espere, más de $ 1,000 por mes por $ 500,000 de cobertura para eso. misma mujer sana de 55 años. Simplemente no tiene sentido económico para la mayoría de la gente.

También hay otras opciones, incluidas las anualidades diferidas con cláusulas adicionales de atención a largo plazo, que pueden funcionar para las personas que tienen ciertas afecciones preexistentes que impiden que se les niegue la atención a largo plazo debido a las normas la suscripción es menos estricta para las anualidades. Pero tendrá que desembolsar decenas de miles de dólares por adelantado para comprar uno.

Además, las personas mayores que son propietarias de su casa de forma gratuita y sin riesgos pueden considerar obtener una hipoteca inversa y usarla para pagar los costos de atención a largo plazo. Exploraremos el tema de las hipotecas inversas en una columna futura.

Pero cuando lo mira, es difícil evitar la conclusión de Gulden: "Si desea un plan que esté realmente diseñado para un seguro de atención a largo plazo, entonces opte por un seguro de atención a largo plazo, si puede pagarlo. permitirlo, y también si califica. "

Sigue siendo la mejor opción entre una serie de alternativas no tan buenas.

Las políticas tradicionales de atención a largo plazo aún pueden funcionar


Recientemente escribí que el mercado de seguros de cuidados a largo plazo, que crecía rápidamente hace 20 años, se ha reducido considerablemente. Cuando el mercado explotó, las aseguradoras apostaron a que con el tiempo los asegurados dejarían expirar sus pólizas.

En cambio, muchas más personas que tenían un seguro de atención a largo plazo (que cubre el costo de la atención especializada y la vida asistida o los hogares de ancianos) mantuvieron sus pólizas y cuándo las utilizaron para Para pagar la atención, las aseguradoras a veces tenían que pagar beneficios en el rango de seis cifras. Entonces las empresas …

Las ventas de viviendas existentes se recuperaron bruscamente en junio desde los mínimos provocados por la pandemia, pero ¿será sostenible la recuperación a largo plazo?


Tcuenta: Las ventas de viviendas de propiedad anterior aumentaron un 20,7% en junio cuando los estados reabrieron sus ahorros luego de los bloqueos de coronavirus.
Las ventas de viviendas existentes registraron un ritmo anual desestacionalizado de 4.72 millones, informó el miércoles la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Este fue un gran repunte desde mayo, cuando las ventas cayeron al nivel más bajo desde julio de 2010.

"La recuperación en las ventas es fuerte, ya que los compradores estaban ansiosos por comprar casas y propiedades que habían estado observando durante el cierre", dijo Lawrence Yun, economista jefe de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, en el informe
Sin embargo, en comparación con el año pasado, las ventas de viviendas existentes todavía cayeron un 11,3% en junio.

Que pasó: Las ventas de viviendas han aumentado en todas las regiones del país. Occidente experimentó el mayor aumento con un aumento del 31,9% el mes pasado.
El inventario no vendido tenía un suministro de 4 meses a fines de junio, por debajo del suministro de 4,8 meses en mayo. Un suministro de vivienda para 6 meses se considera un signo de un mercado equilibrado. En comparación con el año pasado, los inventarios cayeron un 18,2%.
La baja oferta de viviendas en venta ha elevado los precios. El precio medio de las viviendas existentes en junio fue de $ 295.300, un 3,5% más que hace un año. Junio ​​fue el centésimo mes consecutivo en el que los precios de las viviendas aumentaron anualmente.
Cuadro grande: Cuando los estados reabrieron negocios luego de los bloqueos relacionados con el coronavirus, los estadounidenses se apresuraron al mercado de la vivienda, lo que sugiere que muchos compradores simplemente han retrasado la compra de su casa en lugar de decidirse por ella. 39, renunciar por completo.
Las tasas hipotecarias récord agregaron más combustible a las llamas, ya que la reducción de las tasas ayudó a mejorar la asequibilidad en el margen y les dio a los compradores otra razón para comprar una casa.
Sin embargo, desde junio, ha habido un aumento en los casos de coronavirus en todo el país, especialmente en los estados con algunos de los mercados inmobiliarios más grandes de Estados Unidos, incluidos California, Texas y Florida. Los expertos dicen que el aumento de las infecciones por COVID-19 tendrá un impacto en el mercado inmobiliario, sin embargo, la magnitud del impacto aún está por verse.
"Es probable que el reciente aumento en el número de casos afecte la demanda y continúe manteniendo el inventario en niveles suprimidos", dijo Rubén González, economista jefe de la corredora de bienes raíces Keller Williams. "Pero los agentes y los consumidores ahora han tenido tiempo suficiente para adaptarse a las prácticas de distanciamiento social y las herramientas virtuales, por lo que el impacto en las ventas puede ser menor de lo que hemos visto en abril."
En última instancia, cómo se desarrolle el mercado inmobiliario en los próximos meses dependerá de la fortaleza de la economía en su conjunto. Una ola de pérdida de empleos o una ola de desalojos podría amenazar el crecimiento de las ventas de viviendas a largo plazo.
Además, el suministro limitado de viviendas continuará limitando las ventas de viviendas en el futuro. La falta de inventario probablemente empujará los precios aún más, lo que puede obligar a algunos compradores a salir del mercado. "Los precios de las viviendas aumentaron durante la ejecución hipotecaria y podrían aumentar aún más debido a la fuerte competencia de los compradores y una importante escasez de oferta", dijo Yun.
Lo que ellos dicen: "El desempleo persistente y la disminución de la confianza podrían evitar que la industria de la vivienda retroceda mucho más de lo que solía ser, y mucho menos retroceder por completo", escribió Michael Gregory, economista jefe adjunto de BMO Capital Markets, en una nota de investigación
Reacción del mercado: El promedio industrial Dow Jones
DJIA
+ 0.27%

y el S&P 500
SPX
+ 0.13%

ambos fueron ligeramente más altos el miércoles por la mañana, ya que el rendimiento del bono del Tesoro a 10 años
TMUBMUSD10Y,
0,587%

era plana.

Acciones a largo plazo? No tan rápido, dice esta nueva investigación


El mercado de valores puede presentar un riesgo aún mayor para nuestros planes de pensiones de lo que pensábamos. El mantra de "comprar y mantener" que mantiene los corazones de los inversores cálidos en estos tiempos turbulentos puede ser peligrosamente defectuoso y basarse en datos sesgados y una lectura errónea de la historia del mercado de valores. Y al contrario de lo que su agente y asesor financiero le hayan dicho, los riesgos de perder dinero real en el mercado de valores, incluso si compra y mantiene durante décadas, pueden ser mucho más altos de lo que lo haríamos nosotros. pensar.

Estos son los argumentos de tres investigadores en un artículo que difícilmente podrían llegar en un momento más oportuno.
Los mercados bursátiles se han disparado desde sus mínimos de marzo. Los inversores parecen ignorar la devastación ya causada por bloqueos, signos crecientes de necrosis económica. Brooks Brothers acaba de declararse en bancarrota.y la creciente evidencia de que los virus no "desaparecen", incluso si se esconde durante meses.
A pesar de todo esto, el S&P 500
SPX
-1,23%

y los mercados internacionales están a poca distancia de sus picos antes de la crisis de febrero.

Sí, ciertamente ayuda si la Reserva Federal y otros bancos centrales respaldan los precios de los activos imprimiendo dinero. Sin embargo, los inversores que mantienen acciones en estos niveles apuestan a que la historia se repetirá y que el mercado de valores demostrará, una vez más, ser algo seguro a largo plazo, sin importar el precio que pague.
Pero es verdad?
No tan rápido, dicen Aizhan Anarkulova y Scott Cederburg del Eller College of Management de la Universidad de Arizona y Michael O’Doherty del Trulaske College of Business de la Universidad de Missouri.
Este argumento es defectuoso, dicen. La lectura cuidadosa del historial financiero indica que hay aproximadamente un 30% de posibilidades de que se encuentre más pobre de lo que comenzó incluso después de cinco años.
Dicen que hay aproximadamente un 20% de posibilidades, o uno de cada cinco, de que será más pobre incluso después de 10 años en el mercado. Y, sorprendentemente, dicen que hay una probabilidad del 12%, o uno de cada ocho, de que se encontrará perdiendo en el mercado de valores después de 30 largos años.
Ay.
¿Por qué son tan diferentes del feliz mantra que escuchas en Wall Street? Bien, esa es una pregunta estúpida: los vendedores de Wall Street quieren tu dinero. Pero más allá de eso: así es como lees la historia.
Los argumentos alcistas, "las acciones nunca fallan" se basan principalmente en datos que se han extraído de la historia de las acciones estadounidenses y tienen en cuenta en gran medida las experiencias de los inversores en otras partes del mundo desarrollado. Incluso el más diligente de estos análisis rara vez se remonta a la década de 1920, por lo que generalmente terminan tratando de predecir el futuro en base a menos de 100 años de datos para un mercado.
Sí, eso hace un excelente punto de venta. Y es encantador patriótico.
"Somos" número uno! "Nosotros" siempre ganamos.
Pero eso no tiene sentido lógico. ¿Por qué las devoluciones de existencias en los próximos 10, 20 o 30 años reproducen una cantidad tan pequeña de datos? ¿Por qué el conjunto particular de eventos que han tocado un país en el transcurso de una instantánea de la historia debe servir como modelo para el futuro?
Desde entonces, el mundo ha cambiado en reconocimiento.
Ah, y también el país, así como todas sus instituciones: no hay un "nosotros" al respecto.
Los historiadores financieros también pueden halagar los rendimientos pasados ​​del mercado de valores por otros medios, señalan los investigadores, como si hubieran pasado por alto el mal funcionamiento de las acciones y los mercados. .
En cambio, los tres autores utilizaron la base de datos más amplia posible, examinando los rendimientos mensuales de 39 países desarrollados desde 1841 y midiendo los rendimientos de la manera que realmente importa para los inversores comunes …a saber, en términos de poder adquisitivo real.
En base a este conjunto de datos mucho más grande, creen que los riesgos de falla son mucho más altos de lo que la mayoría piensa. Es fácil burlarse y decir que los osos y los escépticos del mercado de valores siempre han demostrado estar equivocados. El hecho trágico para los inversores es que el pasado no es garantía de resultados futuros, como a menudo nos recuerdan las advertencias de cumplimiento.
Es fácil preguntarse por qué deberíamos alarmarnos solo porque los inversores de otros países, desde Alemania hasta Japón, pasando por Checoslovaquia hasta Chile, han sido devastados por varios desastres "sin precedentes" en el siglo pasado. Sí, de hecho, no tenían precedentes. Así es como va la historia. Así será el futuro.
A medida que pasamos por la tercera crisis de "una vez en la vida" de los últimos 20 años, la pregunta no debería ser por qué deberíamos alarmarnos, sino por qué deberíamos ser complacientes.

El número de estadounidenses que omiten los pagos de la hipoteca está disminuyendo por primera vez desde marzo, y retrasar la graduación podría tener consecuencias financieras a largo plazo.


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El coronavirus no es el único problema que mueve a un padre a un cuidado a largo plazo; esto es lo que necesitas saber



Nicole Dunn estaba lista para mudar a su madre, Barbara, a una comunidad de vida asistida en San Petersburgo, Florida, en abril. Entonces golpeó COVID-19. La instalación prohibió temporalmente a los extraños y "nos significó", dice Dunn. Su madre, que sufre de demencia, continuó viviendo sola en Florida.

Pero a mediados de mayo, la comunidad de vida asistida, que no tenía casos conocidos de COVID-19, reanudó la bienvenida a los nuevos residentes, aunque los recién llegados están en cuarentena en sus apartamentos durante dos semanas. . La madre de Dunn, por lo tanto, se mudó.
Los primeros días fueron rocosos. "Tenía que asegurarle constantemente que era un buen lugar para ella", dice Dunn. A pesar de esto, los beneficios superaron las preocupaciones de Dunn sobre su madre que vivía en un entorno comunitario durante la pandemia.

Coronavirus y cuidados a largo plazo

Mover a un padre a una vida asistida es una decisión emocional en tiempos normales. Hoy en día, las familias tienen que hacer cálculos particularmente complejos a la sombra de un virus que ha demostrado ser particularmente mortal para las personas mayores.
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Según la Kaiser Family Foundation, aproximadamente el 45% de todas las muertes por COVID-19 en los Estados Unidos han ocurrido en centros de atención a largo plazo. La mayoría de los brotes ampliamente reportados han ocurrido en hogares de ancianos, que difieren significativamente de las comunidades de vida asistida.
En hogares de ancianos, los residentes requieren el cuidado de una enfermera registrada; algunos pueden estar relacionados con la cama o tener tubos de alimentación. En comparación, los residentes que viven con asistencia pueden vivir de manera algo independiente, pero necesitan ayuda con tareas diarias como higiene, preparación de comidas, manejo de medicamentos y transporte.
Sin embargo, las preocupaciones sobre la transición a la vida asistida van más allá de si los residentes pueden contraer coronavirus. También existe el problema de poder ver a tus padres después de mudarte; casi ninguna vida asistida permitía visitas.

Cómo comenzar la investigación sobre comunidades de vida asistida

Además, los cambios de rutina pueden ser desorientadores y un nuevo hogar es un gran cambio, especialmente para un padre con demencia.
Aún así, podría pensar que una comunidad de vida asistida sería el mejor lugar para sus padres. Si este es el caso, puede comenzar a buscarlo en su región, esperando ver cómo se desarrolla localmente la pandemia. Los epicentros de coronavirus son más riesgosos, desde una perspectiva de salud, que las áreas del país donde los casos y muertes por COVID-19 son raros.
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Antes de la pandemia, visitar posibles comunidades de vida asistida era una forma inteligente de ayudar a elegir una. Pero las visitas en persona son raras en este momento, por supuesto. Obtenga un recorrido virtual a través de FaceTime o Zoom
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con la posibilidad de hacer preguntas a los gerentes de las instalaciones por teléfono.

Preguntas que hacer

Las preguntas pueden incluir:
¿Cuáles son sus protocolos para evaluar a los residentes y al personal para detectar coronavirus? Los objetivos de la Asociación de Alzheimer para la detección de coronavirus en comunidades de vida asistida incluyen pruebas diarias del personal, pruebas para todos los residentes ahora para identificar casos y pruebas adicionales para residentes con síntomas.
Sin embargo, es simplemente ideal. Las comunidades de vida asistida aún no están cerca de esto, en parte debido a la falta de disponibilidad de las pruebas COVID-19.
Dicho esto, las pruebas regulares del personal son esenciales, dice Sue Johansen, del Servicio de Referencia de Cuidado de Personas Mayores de A Place for Mom, "porque es el personal que entra y sale de la comunidad y está expuesto a la comunidad circundante en su conjunto ".
Argentum, una asociación profesional nacional que representa a las comunidades de personas mayores, pidió a las comunidades de vida asistida que obtengan fondos federales y acceso prioritario a las pruebas COVID-19 y al equipo de protección personal para el personal de primera línea. .
¿Su establecimiento tiene casos COVID-19? ¿Cuál es la tasa de infección y cómo se comunica con las familias al respecto? Si ha habido casos, pregunte qué tan rápido los líderes han informado a las familias una vez que han sido diagnosticados y con qué frecuencia se envían las actualizaciones. Descubra también el plan del establecimiento en caso de una epidemia de coronavirus.
Para obtener estas respuestas, intente llamar para hablar con el Director Ejecutivo.
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Si deja un mensaje y nadie responde, es "una gran bandera roja", dice Cindy Hostetler de Care Weavers, un servicio de defensa y navegación para personas mayores en Charlotte, Carolina del Norte. La falta de comunicación durante el proceso de ventas probablemente no mejorará después de que sus padres se hayan mudado.
¿Qué protocolos de seguridad existen para evitar la propagación de COVID-19? Entre las cosas que querrá saber: con qué frecuencia se desinfectan los lugares ocupados, como los botones de los ascensores, y si la comunidad se ha mudado de comedores abarrotados a comidas entregadas en apartamentos.
Consulte también el proceso de mudanza actual. ¿Están los nuevos residentes en cuarentena o sometidos a pruebas de coronavirus antes o al llegar a las instalaciones?
¿Qué haces para mantener y apoyar a tu personal? La clave para una buena vida asistida es su personal. Por lo tanto, querrá ver qué está haciendo la gerencia para atraer y retener a grandes trabajadores.
El pago del héroe, la baja por enfermedad adicional y las ventajas, como las compras de comestibles o el transporte, son formas tangibles para que las comunidades de vida asistida apoyen a sus empleados. Los incentivos pueden ayudar a limitar la rotación, lo cual es claramente una ventaja para los residentes en el desarrollo de las relaciones con el personal.
Dado que algunos empleados pueden estar preocupados por trabajar en comunidades de personas mayores durante COVID-19 y transmitir la enfermedad a sus propias familias, también vale la pena preguntar si el establecimiento pudo mantener sus niveles de personal pre-pandemia.
¿Qué estás haciendo para involucrar a los residentes? El aislamiento social aumenta el riesgo de depresión y deterioro cognitivo en los ancianos y esto ha sido un problema particular durante la pandemia. Se han suspendido muchas actividades grupales que dan vida a las comunidades de vida asistida, desde clases de arte hasta terapia con mascotas.
Por lo menos, el personal debe ayudar a los residentes a organizar visitas virtuales o "visitas a la ventana" con familiares y amigos en el exterior, dice Hostetler.
Vea si la instalación ha sido creativa en el desarrollo de alternativas para mantener a los residentes entretenidos y activos, mental y físicamente.
Este tipo de creatividad fue un alivio para David Marshak. A fines de marzo, después de que su tía Edith Guttenberg, de 92 años, se cayó y recibió un marcapasos, la convenció de mudarse a una comunidad de vida asistida cerca de su casa en Franklin, Massachusetts.
Marshak está encantado de que el establecimiento haya chantajeado a cantantes para residentes a través de ventanas abiertas; un desfile de autos con familias para el Día de la Madre y juegos de bingo en los pasillos con todos a seis pies de distancia.
La instalación hace "todo lo posible para tener algún tipo de normalidad", dice Marshak.

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