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Cómo retirar a sus padres de sus préstamos estudiantiles


Los baby boomers son ahora los más endeudados con los estudiantes, según nuevos datos de la firma de servicios financieros Fidelity. El saldo pendiente promedio de su préstamo: $ 75,000.

Las investigaciones indican que esto se debe en parte a los préstamos federales PLUS para padres. Según los datos más recientes del Ministerio de Educación, más de 3,5 millones de padres en todo el país tienen estos préstamos, que pueden tomar prestados en nombre de sus hijos.

Si un padre obtuvo un préstamo para su educación, o lo ayudó a obtener un préstamo como codeudor, hay una manera de devolver el favor: déjelo salirse con la suya.

Puedes hacerlo refinanciando los préstamos a tu nombre o solicitando la liberación del codeudor, según el tipo de préstamo que tenga tu familiar. Así es como funcionan las dos opciones.

Refinanciar a tu nombre

Si su padre tiene préstamos federales, la única forma de transferir los préstamos PLUS para padres es refinanciar con un prestamista privado. Esto reemplazará el préstamo de sus padres con un nuevo préstamo privado a su nombre.

Jon McMaken, de 27 años, de Dayton, Ohio, dijo que sentía "una responsabilidad moral" de recuperar los aproximadamente 130.000 dólares que su padre debía en préstamos PLUS. "Es realmente mi préstamo", dijo.

Ver también: El presidente electo Joe Biden ha indicado que está listo para cancelar la deuda de préstamos estudiantiles; la pregunta es cuándo y cuánto.

McMaken había reembolsado estos préstamos bajo un plan federal de pagos progresivos. Decidió refinanciar porque no solo pondría los préstamos a su nombre sino que también bajaría su tasa de interés.

"Fue un pago menor por menos tiempo", dice.

Refinanciar puede ahorrarle dinero. Pero hay desventajas de refinanciar préstamos PLUS, como perder el acceso a beneficios como planes de pago basados ​​en ingresos y programas de condonación de préstamos. Los préstamos privados para estudiantes no los proporcionan.

Pero la elegibilidad para estas opciones depende del prestatario, y para los préstamos PLUS, es el padre. Dado que su padre no calificaría para la condonación de préstamos de servicios públicos y estaba ganando demasiado dinero para que los pagos basados ​​en los ingresos fueran asequibles, McMaken dijo que no le importaba renunciar a esos beneficios. .

Se preguntó si quería renunciar a la posibilidad de que se liberara el préstamo si su padre fallecía. Pero McMaken dice que su padre tiene más de 50 años y goza de buena salud.

"No creo que suceda pronto", dijo.

Libera a tu cofirmante

Si su padre firmó conjuntamente un préstamo estudiantil privado, puede refinanciarlo para eliminar su nombre.

Pero si no puede calificar para el refinanciamiento, o el nuevo préstamo será más costoso, la mayoría de los prestamistas privados también liberarán a su codeudor sin cambiar los términos de su préstamo.

Las condiciones para la liberación de los cofirmantes varían según el prestamista. Por lo general, deberá cumplir con los criterios de suscripción del préstamo inicial, lo que significa que probablemente deberá demostrar ingresos estables y aprobar una verificación de crédito.

No falte: Tengo casi $ 600,000 en deuda estudiantil después de graduarme de cuatro títulos universitarios. ¿Todavía puedo comprar una casa?

Los prestamistas también requieren que realice una cierta cantidad de pagos antes de presentar la solicitud.

Por ejemplo, Sallie Mae tiene una de las ventanas más cortas y solo requiere 12 pagos. Un portavoz del prestamista dijo que Sallie Mae no está revelando cuántos prestatarios están liberando a su codeudor o cuánto demora.

Algunos prestatarios pueden tropezar porque los pagos también deben ser consecutivos, puntuales y completos. Le sucedió a Angela Lett, de 45 años, de Boston, cuando quiso liberar a su codeudor.

“El gran (desafío) para mí fue interferir con la vida”, dice. "Tuve dos períodos de desempleo".

Lett tuvo que hacer pagos reducidos en algunos de sus préstamos durante este tiempo y suspendió temporalmente otros por indulgencia. Esto reinició el recuento de pagos que necesitaba para calificar.

Finalmente, liberó a su padre de las deudas, cinco años después de que ella consideró esa opción por primera vez.

Lett dice que los prestatarios interesados ​​en liberar a los cofirmantes deben prestar atención a los requisitos del prestamista y a sus propios plazos.

“Asegúrese de revisar esta información con regularidad”, dice.

Refinanciar, luego liberar

Lett dice que no buscó refinanciamiento porque su tasa de interés ya era baja. Pero el refinanciamiento puede ser una mejor opción para los prestatarios privados.

"La publicación de Cosigner era una característica útil del producto en los días en que no existía el refinanciamiento de préstamos para estudiantes", dijo Scarlett Li, gerente general de préstamos privados para estudiantes en Earnest, en un correo electrónico. . Earnest es uno de los pocos prestamistas privados que no ofrece una autorización de codeudor.

Li dice que estos programas no tienen los beneficios adicionales del refinanciamiento, como cambiar los términos de su préstamo y ahorrar dinero.

Por ejemplo, refinanciar $ 130,000 del 7% al 5% reduciría su pago mensual en $ 131 y le ahorraría $ 15,667 en intereses, asumiendo un plan de pago de 10 años.

Por lo general, necesitará un puntaje crediticio de al menos el máximo de 600 y una relación deuda / ingresos de menos del 50% para refinanciar. Si no cumple con estos criterios, es posible que su cofirmante pueda ayudarlo a calificar nuevamente. En este caso, asegúrese de comprender los detalles del programa de liberación de cofirmantes del prestamista si ese sigue siendo su objetivo final. También puede refinanciar nuevamente por su cuenta. Pero con las tasas de refinanciamiento cercanas a sus mínimos históricos, es posible que no pueda obtener un mejor trato en el futuro.

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Liberar préstamos para estudiantes en caso de quiebra: ¿podría ser más fácil pronto?


Los estudiantes prestatarios que buscan la cancelación de la deuda por bancarrota, conocida como descarga, generalmente encuentran el proceso costoso con estándares que pueden ser difíciles de cumplir. Pero los fallos recientes de los tribunales de quiebras y el apoyo legislativo para el alivio del prestatario sobrecargado pueden indicar que se avecina un cambio.

En enero, un tribunal de la ciudad de Nueva York descargó más de $ 200,000 en deuda de préstamos estudiantiles para un prestatario. Luego, en agosto, un fallo de la corte federal de apelaciones eliminó $ 200,000 para una pareja de Colorado que tenía 11 cuentas privadas de préstamos estudiantiles. Y en septiembre, un juez de Nueva York dictaminó para hacer cumplir una condonación previa a la quiebra de $ 400,000 de préstamos federales para estudiantes de un prestatario que un agente administrativo no había cumplido.

Las sentencias podrían sentar un precedente para futuros casos de bancarrota relacionados con préstamos estudiantiles, dice John Rao, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

"Muchas personas, incluso algunos de los abogados que representan a los consumidores, han pensado durante años que ni siquiera deberían intentarlo porque no hay forma de que ganen, pero creo que todos ahora míralo con una especie de nueva mirada ", dijo Rao.

Los tribunales no son el único ejemplo de una posible relajación de las normas. La Cámara de Representantes aprobó recientemente un proyecto de ley que ampliaría el alivio de la bancarrota a más estudiantes prestatarios. Y la plataforma del ex vicepresidente Joe Biden, el candidato presidencial demócrata, incluyó una propuesta de reforma de la quiebra para poner fin a las reglas que hacen que la liquidación de préstamos privados para estudiantes sea "casi imposible".

Una de las posibles razones para rechazar estos préstamos en quiebra es la crisis de la deuda estudiantil en Estados Unidos.

La deuda general por préstamos estudiantiles ha aumentado un 107% durante la última década, según datos analizados por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Los expertos en educación superior dicen que los obstáculos adicionales que los prestatarios deben superar para obtener el alivio de los préstamos estudiantiles en caso de quiebra hacen que la cancelación sea más cara y más difícil de lograr que la cancelación de la quiebra. otros tipos de deuda del consumidor.

Asegúrate de leer: El 'daño al consumidor' podría surgir cuando el gobierno reanude la recaudación de los pagos de préstamos estudiantiles, advierte CFPB

"Para superar estos obstáculos, normalmente se necesita más dinero para pagar y, por lo general, las personas que intentan declararse en quiebra con sus préstamos no tienen ese dinero a su disposición", dice Douglas Webber. Profesor asociado de economía en Temple University. .

Por qué cancelar un préstamo estudiantil en caso de quiebra es un desafío

He aquí por qué los préstamos para estudiantes son tan difíciles de eliminar cuando se declara en quiebra:

Es prohibitivamente caro. Como dice Webber, todo el proceso es costoso para los prestatarios que pueden esperar pagar varios miles de dólares por la presentación y los honorarios de los abogados.

Los tribunales de quiebras son notoriamente rigurosos. Después de declararse en bancarrota, se debe presentar una segunda acción, un procedimiento contradictorio, para pedirle al tribunal que determine que la deuda constituiría una "dificultad indebida" para pagar. A continuación, los prestatarios deben demostrar que cumplen con los estándares de "dificultades excesivas", un concepto que los jueces de quiebras deben interpretar.

El estándar de dificultad excesiva es particularmente difícil de probar para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales debido a las redes de seguridad que se ofrecen a dichos prestatarios, como interrupciones en los pagos y planes de pago.

Para cumplir con el estándar, los casos generalmente deben aprobar la 'Prueba Brunner', que lleva el nombre de un estudiante que intentó liberarse de sus préstamos estudiantiles en quiebra dentro de un año de graduarse. maestría (fue rechazada).

  • Para aprobar el examen de Brunner, los préstamos deben cumplir estas condiciones:

  • Los pagos le impedirían mantener un nivel de vida mínimo.

  • Es poco probable que gane suficiente dinero para pagar sus préstamos en el futuro previsible, generalmente debido a una discapacidad.

  • Ya ha realizado esfuerzos de buena fe para reembolsar sus préstamos, como hacer ciertos pagos o negociar un plan de pago más bajo.

La prueba de Brunner es más difícil de cumplir para los prestatarios federales debido al pago basado en los ingresos, que está disponible para todos los titulares de préstamos federales directos. Este plan ayuda a los prestatarios a mantener los pagos manejables al establecer los pagos como una parte de sus ingresos. Podría ser tan bajo como $ 0 para aquellos que están desempleados o subempleados (aquellos que ganan menos del 150% de la línea de pobreza).

Cómo desarrollar una estrategia de anulación de préstamos estudiantiles en caso de quiebra

No sabrá si sus préstamos estudiantiles se cancelan hasta que se complete la bancarrota, así que asegúrese de pagar lo que pueda para entonces.

Debe solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Comuníquese con un abogado de préstamos estudiantiles o un abogado de bancarrotas con experiencia en préstamos estudiantiles, si puede pagarlo, para encontrar la mejor opción para usted. . De lo contrario, existen algunos recursos gratuitos o de bajo costo disponibles a través de la Corporación de Servicios Legales o la Asistencia al Prestatario de Préstamos para Estudiantes.

Ver también: Este hombre gana $ 21,000 al año y debe $ 24,000 en deuda estudiantil después del cierre de su universidad. ¿Por qué no se responsabilizó a nadie?

Una vez que se haya declarado en quiebra, necesitará que su abogado presente una queja por escrito que describa su caso en los procedimientos contradictorios. El resto depende del juez para determinar si recibirá una descarga o no.

Qué hacer si se le niega la liberación

La quiebra no es la única opción para deshacerse de la deuda de su préstamo. Puede apelar o buscar una solución alternativa: salde la deuda por menos de lo que debe. No estará completamente recuperado de la deuda, pero puede ser una opción más factible.

Lee mas: ¿Vale la pena la educación superior?

Si la quiebra o el acuerdo no son una opción para usted, comprar un reembolso basado en los ingresos sigue siendo la mejor opción para mantener el reembolso a un precio asequible. Los prestatarios privados deben comunicarse con su prestamista para conocer las opciones disponibles para reducir los pagos.

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Las tasas hipotecarias caen levemente a medida que los estadounidenses se apresuran a refinanciar los préstamos hipotecarios


Las tasas hipotecarias están coqueteando con otro récord, y eso significa que el auge del refinanciamiento aún no ha terminado.

La hipoteca de tasa fija a 30 años fue en promedio del 2,87% durante la semana que finalizó el 8 de octubre, un punto básico menos que la semana anterior, Freddie Mac
FMCC,
-0,25%

informó el jueves. Hace unas semanas, la tasa promedio de préstamos a 30 años cayó a un mínimo histórico de 2,86%.

La hipoteca a tasa fija a 15 años subió un punto básico a 2,37% en promedio, mientras que la hipoteca híbrida a tasa variable indexada al Tesoro a 5 años cayó un punto básico. # 39; un punto básico al 2,89% en promedio.

Las tasas hipotecarias generalmente siguen aproximadamente la dirección del rendimiento de las letras del Tesoro a 10 años.
TMUBMUSD10Y,
0,765%
,
que tiene una tendencia al alza esta semana. Sin embargo, eso no es lo que sucedió esta semana.

"En general, los rendimientos de los bonos del Tesoro y las tasas hipotecarias tienen una estrecha relación, y el movimiento en el primero suele dictar un cambio en el segundo", dijo Matthew Speakman, economista de Zillow.
ZG,
+ 0,23%
.
"Sin embargo, la pandemia ha deshecho esa relación y las tasas hipotecarias siguen siendo mucho más altas de lo esperado".

"
"La caída de las tasas hipotecarias a un año parece estar terminando".
"


– Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac

El hecho de que las tasas hipotecarias se han mantenido aproximadamente estables a pesar de una semana en la que los inversores huyeron a la seguridad de los bonos en medio del diagnóstico de COVID-19 del presidente Trump y las preocupaciones sobre el estado de la recuperación. pospandémica económica sugieren que es posible que no se materialicen tasas incluso más bajas.

"La caída de las tasas hipotecarias a un año parece estar terminando cuando las tasas se aplanaron durante el mes pasado y la recuperación económica se desaceleró", dijo Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac, en el relación.

No obstante, los propietarios de viviendas continúan buscando oportunidades de refinanciamiento en masa. La actividad de refinanciamiento sigue siendo un 50% más alta que hace un año, según el último índice de demanda hipotecaria de la Asociación de Banqueros Hipotecarios. Las bajas tasas llevaron el refinanciamiento al nivel más alto desde mediados de agosto.

Pero están surgiendo indicios de que las tasas de interés extremadamente bajas ya no son una motivación suficiente para los compradores, ya que los precios de las viviendas continúan aumentando a un ritmo rápido en gran parte del país. Si bien el número de solicitudes de hipotecas utilizadas para comprar viviendas fue un 21% más alto que hace un año, disminuyó semanalmente.

Además, el crédito sigue siendo difícil de obtener porque los prestamistas solo otorgan préstamos a los prestatarios más solventes.

"Las tasas hipotecarias históricamente bajas ya no compensan el aumento de los precios, por lo que los problemas de asequibilidad son fundamentales en un mercado dominado por compradores jóvenes millennials", dijo George Ratiu, economista senior de Realtor.com .

No espere para solicitar préstamos estudiantiles para el próximo año; es posible que parte del dinero se acabe


Una afluencia de solicitudes de ayuda financiera universitaria este año significa que se podría acabar el dinero para los estudiantes que no presenten la solicitud anticipadamente.

Debido a las tensiones financieras causadas por COVID-19, casi el 40% de las familias que no habían planeado anteriormente solicitar asistencia financiera federal ahora esperan hacerlo, según una encuesta publicada recientemente por Discover. Préstamos estudiantiles.

El gobierno federal, los estados, las universidades y otras organizaciones utilizan la aplicación gratuita de ayuda federal para estudiantes, o FAFSA, para brindar ayuda financiera. Debe completar la FAFSA para ser considerado para recibir ayuda financiera.

Tiene 21 meses para enviar la FAFSA para un año académico determinado. Para el año escolar 2021-2022, la FAFSA abrió el 1 de octubre y finaliza el 30 de junio de 2022. Pero eso no significa que deba esperar.

"No hay nada de malo en presentar la solicitud temprano, pero existe un gran riesgo si se presenta tarde", dice Manny Chagas, vicepresidente y director de marketing y productos de Discover Student Loans.

Ver también: A medida que las universidades optan por cursos híbridos y solo en línea, los padres y los estudiantes buscan un Plan B más económico

He aquí por qué necesita presentar la FAFSA ahora.

Mejor ganar más dinero gratis

Cuanto antes se envíe a la FAFSA, más probabilidades tendrá de obtener ayuda gratuita que no tiene que devolver, como subvenciones o becas.

Es probable que el dinero de la Subvención Federal Pell no se agote, pero otras subvenciones según sea necesario, incluidas las proporcionadas por su escuela y estado, son limitadas y se otorgan por orden de llegada. Jack Murphy, asesor de ayuda financiera de la Universidad del Norte de Iowa, citó como ejemplos la Beca Federal para Oportunidades Educativas Adicionales y la Beca de Asistencia de Matrícula de su escuela.

El programa federal de trabajo y estudio también tiene fondos limitados, por lo que querrá presentar la FAFSA con anticipación para aprovecharla.

Más tiempo para apelar una decisión de ayuda financiera

Los estudiantes y padres que no estén satisfechos con el monto de su ayuda o que tengan un cambio en las circunstancias económicas pueden solicitar ayuda financiera de su escuela. Para hacerlo, debe presentar una petición a su escuela con una carta de apelación de ayuda financiera y proporcionar evidencia que respalde su necesidad de ayuda adicional. Si espera demasiado, es posible que se acabe el dinero de la ayuda.

Aquellos que presenten la FAFSA antes de tiempo tienen más probabilidades de recibir sus becas de ayuda económica junto con sus cartas de aceptación universitaria. Si bien su ayuda federal es la misma independientemente de dónde asista a la universidad, puede enviar la información de su FAFSA a varias escuelas para ver cuál le proporcionará el mejor programa de ayuda académica. Hacerlo temprano le permitirá comparar ofertas y llamar si es necesario.

Ver: Cómo el protocolo COVID-19 de la Universidad de Illinois redujo las infecciones después de un aumento reciente

Si solicita la FAFSA tarde, no solo se arriesga a recibir una recompensa menor para comenzar, sino que también tiene menos oportunidades de "comprar" y enviar una carta de apelación exitosa.

Una cuarta parte de los padres encuestados por Discover Student Loans dijeron que apelarían su decisión de ayuda financiera debido a las cantidades otorgadas anteriormente y los cambios pandémicos en las finanzas familiares. Hablando de la investigación, Chagas señala que generalmente hay más dinero disponible al principio del proceso, por lo que los estudiantes deben hacer de la FAFSA una prioridad.

Murphy está de acuerdo. “Depositar con anticipación asegura que usted está en la carrera para recibir tantas recompensas como sea posible”, dice. "Vemos estudiantes que reciben [ayuda] un año, pero no el siguiente".

No pierden la ayuda porque ya no son elegibles, dice Murphy. Simplemente esperaron demasiado.

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Video: ¿Qué sucede si aplazo mis préstamos estudiantiles?



Muchos estudiantes prestatarios están luchando para hacer pagos en medio de la pandemia. La buena noticia es que existen opciones, pero todas conllevan sus propios riesgos. Esto es lo que necesita saber.

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Los Property Brothers comparten los pequeños extras que marcan la diferencia en un hogar.

Las estrellas de "Property Brothers", Drew y Jonathan Scott, saben que a la gente le encantan las casas con extras inesperados, y en el último episodio de "Brother vs. Brother", revelan qué extras son más importantes.

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No existe un buen momento para vender una casa. Cualquiera que haya puesto una propiedad en el mercado se lo dirá. Por supuesto, la tradición nos dice que vender en primavera puede ser ideal. ¿Pero al final del verano? ¿Durante una pandemia?

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Roostock, con sede en el estado de Nueva York, vende sidras especiales.

El protocolo COVID-19 observado de cerca por esta universidad ha reducido las tasas de positividad después de un aumento, pero ¿durará?

La Universidad de Illinois ha creado su propia prueba para el coronavirus, y los estudiantes con alto riesgo de exposición ahora se someten a pruebas tres veces por semana.

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El antiguo baterista de Red Hot Chili Peppers, Chad Smith, está viajando a los Hamptons. Enumeró su "oasis privado junto al agua" en Montauk, Nueva York, por $ 15 millones.

Las ventas de viviendas nuevas alcanzaron su nivel más alto desde antes de la Gran Recesión

"Ya se han vendido más casas nuevas en 2020 que en 2019", dijo un economista.

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El impacto fiscal puede ser costoso o leve, según.

Las tasas hipotecarias están cerca de los máximos históricos, pero muchos estadounidenses tendrán dificultades para encontrar un prestamista que les otorgue un préstamo hipotecario.

La oferta hipotecaria ha caído a su nivel más bajo desde 2014, según una métrica.

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Mi esposa tuvo un bebé en junio. Ella tiene $ 140,000 en préstamos estudiantiles y ahora ha pedido mi 'bendición' para trabajar a tiempo parcial.



Mi esposa y yo tuvimos nuestro primer bebé en junio. Como sostén de la familia, mi esposa acaba de regresar al trabajo después de 12 semanas de baja por maternidad no remunerada. Nuestros ahorros son un poco bajos y ella "ahora pide mi bendición" para trabajar a tiempo parcial.

Esto me angustia por varias razones. Lo estamos haciendo bastante bien, ganando alrededor de $ 200,000 entre nosotros dos, pero mi esposa está ganando alrededor del 60%. 100 de nuestros ingresos. Si fuera a trabajar a tiempo parcial (ofrece 30 horas a la semana), nos costaría alrededor de $ 30,000 por año.

Perder $ 30,000 al año limitará nuestra capacidad de ahorrar para la educación de nuestros hijos, ahorrar para la jubilación y tomarnos vacaciones. Actualmente contamos con cuidado infantil 100% cubierto entre dos grupos de abuelos que están ansiosos por cuidar a su primer nieto.

El Moneyist: No me da dinero. Mi esposo hizo pagos secretos a sus padres. ¿Debería decirle que se detenga?

Ambos tenemos 31 años, pero mi esposa acaba de terminar su título profesional en 2018 y, por lo tanto, solo ha estado trabajando durante dos años. Ahora tiene un doctorado que ha tenido un costo de oportunidad considerable.

No solo dejó de trabajar durante esos cuatro años, sino que tiene alrededor de $ 160,000 en préstamos estudiantiles y solo los dos últimos años de contribuciones 401 (k). Nuestro plan anterior era utilizar el programa público de condonación de préstamos estudiantiles.

Actualmente cumple con todos los criterios, pero si se fuera a tiempo parcial, ya no cumpliría con los criterios. Una vez que se suman todas nuestras facturas y servicios públicos (incluidos mis propios préstamos estudiantiles de $ 45,000), tenemos alrededor de $ 6,000 en gastos mensuales, sin incluir comida y entretenimiento.

El mayor gasto es nuestra hipoteca, que ronda los $ 3,000 por mes. Construimos una casa en 2019. Por insistencia (y complicidad voluntaria) de mi esposa, esta casa está en el mejor distrito escolar de la zona, a pesar de que la casa está un 10% por encima de nuestro presupuesto predeterminado.

Antes de firmar, tuvimos una conversación franca sobre el compromiso. Ella ha expresado su deseo de trabajar a tiempo parcial antes. Le dije que su nuevo hogar limitaría su flexibilidad para trabajar a tiempo parcial hasta que pagara sus préstamos estudiantiles. Ella estaba, por supuesto, de acuerdo con eso en ese momento.

El Moneyist: Soy una viuda de 54 años. Mi prometido y yo estamos planeando renovar mi casa, pero quiero dejárselo a mi hija. ¿Debería casarme?

Mientras estaba en la escuela, trabajaba de 50 a 60 horas a la semana en una posición administrativa estresante mientras obtenía mi maestría en línea por las tardes. Cuando ambos nos graduamos y obtuvimos trabajos a través de nuestros títulos, finalmente sentí que ambos podíamos disfrutar de nuestras vidas.

Hasta ahora ha funcionado muy bien. Sentí que vivíamos cómodamente, asegurándonos de ahorrar algo de dinero para, con suerte, jubilarnos a una edad razonable y ayudar a nuestro hijo a evitar la préstamos estudiantiles. Mi esposa generalmente me deja tomar todas las decisiones financieras.

Quiero que sea feliz y no quiero que me culpe. Si bien sé que técnicamente podemos pagarlo, no creo que sea financieramente seguro para ella trabajar a tiempo parcial. No puedo evitar sentir que me estoy quitando la alfombra. ¿Qué recomiendas?

El marido esclavo

Querido esposo,

Antes de responder seriamente a su carta, tengo una confesión. Vi el asunto de tu correo electrónico y pensé: 'Oh, vaya. La esposa de este hombre acaba de dar a luz, le gustaría cuidar su bebé, y ahora se llama a sí mismo un 'conductor de esclavos', y luego leí tu carta. Recibo tantas cartas de personas que, francamente, están tan profundamente arraigadas en su propio resentimiento y expectativas incumplidas que a menudo no ven el punto de vista de la otra persona y / o su propia posición desde el exterior. .

Sin embargo, tu carta es diferente. Ambos acordaron un plan financiero de igual a igual antes de casarse y antes de tener un hijo, y estoy de acuerdo en que ambos deben ceñirse a él, por ahora (yo ; volveré a esto más adelante). No solo estableciste tus planes en tu Carta para una familia cuando se embarcaron juntos en sus estudios y vida profesional, y cuando juntos tomaron la decisión conjunta de comprar una casa juntos como socios al 50/50. , también se los entregó a su esposa, y ella también puso sus cartas sobre la mesa.

El Moneyist: Mi esposa y yo vivimos con mi madre moribunda. Mis hermanos y yo heredaremos su casa. ¿Debería pedirle que lo venda y se mude conmigo?

Por supuesto, renunciar a una carrera y / o ir a tiempo parcial es una carga y una decisión que toman principalmente mujeres. Se convierten en cuidadores más a tiempo completo o parcial que sus maridos. Esto es su carreras que sufren las consecuencias, y esta es una de las muchas razones por las que existe desigualdad salarial entre hombres y mujeres en Estados Unidos. inequidades incrustadas en el sistema.

Quiero dejar esto muy claro: el equilibrio entre el trabajo y la vida personal está injustamente sesgado contra las mujeres, incluso con los avances en la licencia de paternidad remunerada en muchas empresas. Mujer trabajadora otra vez hacer la mayor parte del trabajo doméstico. Esto forzará a generaciones a salir del sistema familiar. Las empresas estadounidenses no son mucho mejores: a las mujeres se les paga menos que a los hombres y tienen más probabilidades que los hombres de realizar "tareas no promocionables", o tareas que son beneficiosas para la organización pero que no suponen ninguna pérdida. 'desarrollo de la carrera.

Pero el problema aquí, como lo presenta en su carta, es un problema nacional. Trabajó y estudió para una maestría, mientras que su esposa estudió para su doctorado. Lo hizo basándose en un plan que habían acordado juntos. Dicho esto, su esposa también llevó a otro ser humano durante nueve meses y dio a luz a su hijo, algo que nunca tendrá que hacer y nunca podrá imaginar en su imaginación más salvaje. Debe revisar sus finanzas y aceptar revisar su arreglo.

El Moneyist: Mi difunto esposo no ha visto a su hijo en 30 años. ¿Debería publicar fotos de su hijo y otros recuerdos y arriesgarme a reclamar su patrimonio?

Matrimonio – ¡infierno, vida! – está lleno de compromisos difíciles. Algunas concesiones que parecen injustas hoy pueden no parecer tan injustas dentro de 10 o 50 años. Se trata de equilibrar el principio con la practicidad, el conocimiento de una pareja con un hijo con los extraños de una pareja antes de formar una familia, la salud financiera con salud mental. Tener un hijo, criar una familia y trabajar duro para mantener un matrimonio tiene consecuencias físicas y emocionales incalculables.

Hable sobre lo que ha acordado, lo que puede pagar y acuerde volver a verlo en uno, dos o cinco años. Tu deseo – "Quiero que ella sea feliz y no quiero que me culpe" – es comprensible. Te gustas a ti mismo. Quieres hacer lo mejor para tu boda, tu familia, pero tú también los dos necesita que sus necesidades sean escuchadas y, con suerte, satisfechas. Nuestras necesidades no siempre se satisfacen al mismo tiempo, especialmente aquellos de nosotros que hacemos malabares con la vida para formar una familia. Es cierto para los dos.

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Cómo la cancelación de préstamos estudiantiles y deudas hipotecarias podría afectar sus impuestos en la era COVID-19



En esta economía devastada por COVID-19, la deuda puede acumularse más allá de la capacidad de pago del prestatario. Sin embargo, a veces los prestamistas están dispuestos a condonar (cancelar) las deudas de prestatarios particularmente asediados. Si bien el perdón puede ayudarlo a sobrevivir financieramente, puede tener consecuencias fiscales negativas. O tal vez no. Esta columna resume las cosas más importantes que los prestatarios deben saber sobre las implicaciones fiscales federales de la condonación de deudas. Aquí está.

Cuando un prestamista condona una parte o la totalidad de una deuda, se produce lo que se conoce como cancelación de deuda (COD). La regla general del impuesto sobre la renta federal es que los ingresos COD cuentan como ingresos brutos que deben declararse en su Formulario 1040 para el año de la condonación de la deuda.

Punto clave: Se espera que los prestamistas informen los montos de la deuda condonada a los prestatarios y al IRS en el Formulario 1099-C (Cancelación de deuda). Por lo tanto, se supone que el IRS debe saber cuándo se perdonan las deudas. ¿Los prestamistas siempre emiten formularios 1099-C cuando se condonan las deudas? UH no. El cumplimiento puede ser desigual.

Las excepciones beneficiosas otorgan tratamiento libre de impuestos a los prestatarios elegibles

Afortunadamente, existen varias excepciones beneficiosas a la regla general de que los ingresos contra reembolso están sujetos al impuesto sobre la renta federal. Estos son los que tienen más probabilidades de ayudar a los prestatarios individuales con dificultades.

Excepción de quiebra

Si la deuda se cancela como parte de un procedimiento de bancarrota del Título 11, el ingreso COD resultante está libre de impuestos federales sobre la renta. El Título 11 cubre las declaraciones de quiebra según el Capítulo 7 (denominadas liquidaciones), el Capítulo 11 (denominadas reorganizaciones) y el Capítulo 13 (denominadas declaraciones de empleados). La legislación aprobada en 2005 hizo que fuera más difícil presentar la solicitud bajo el Capítulo 7 y, por lo tanto, estar completamente exento de deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito. Sin embargo, los ingresos por COD todavía se producen en algunos casos del Capítulo 7, y los ingresos por COD todavía se producen en algunos casos del Capítulo 11 y el Capítulo 13 también. Cuando esto sucede, los ingresos COD están libres de impuestos federales sobre la renta.

Excepción por insolvencia

Cuando el prestatario es insolvente (es decir, con deudas que exceden el valor justo de mercado de sus activos) inmediatamente antes de que se cancele la deuda, el ingreso por reembolso resultante está exento. del impuesto sobre la renta federal en la medida de esta insolvencia. Sin embargo, cuando la cancelación de la deuda hace que el prestatario sea solvente (porque los activos ahora exceden las deudas), los ingresos por amortización están sujetos a impuestos en la medida en que el prestatario sea solvente. El resto de los ingresos por reembolsos (si los hubiera) está exento de impuestos en virtud de la excepción de insolvencia.

Excepción de hipoteca residencial

Hace años se introdujo una excepción para la condonación de la deuda hipotecaria de la vivienda y luego se extendió una y otra vez. La extensión más reciente cubre las cancelaciones de deudas hipotecarias residenciales que califiquen hasta 2020. La extensión de esta excepción más allá de este año depende de nuestros queridos políticos en Washington. De cualquier manera, no tiene que estar en quiebra o insolvente para beneficiarse de esta transacción, que le permite a una persona tener hasta $ 2 millones en ingresos de Reembolso federal libre de impuestos sobre la renta de la condonación de la deuda de residencia principal elegible. Esto significa deuda que se utilizó para adquirir, construir o mejorar su residencia principal y que está garantizada por esa residencia. La deuda refinanciada también puede beneficiarse de esta excepción en la medida en que reemplaza la deuda que se utilizó para adquirir, construir o mejorar su residencia principal. Debe reducir su base impositiva de residencia (pero no por debajo de cero) por la cantidad de ingresos COD que se le permite tratar como ingresos libres de impuestos federales bajo esta excepción.

Advertencia: Esta excepción para hipotecas residenciales no está disponible para ingresos de reembolso de segundas hipotecas, HELOC, hipotecas para casas de vacaciones o préstamos hipotecarios sobre propiedades de alquiler.

Excepción de interés deducible

Dado que los ingresos contra reembolso son intereses impagos que se agregaron al capital de su préstamo y luego se perdonaron, cualquier interés condonado que podría haber deducido, si lo hubiera pagado, está exento de impuestos. ingresos federales. Esta excepción a menudo entra en juego con los intereses hipotecarios sobre la residencia principal, los intereses hipotecarios sobre las casas de vacaciones y los intereses hipotecarios sobre las propiedades de alquiler.

Excepción de deuda financiada por el proveedor

Cuando los ingresos por reembolso provienen de una deuda financiada por el vendedor (es decir, una deuda hipotecaria que le debe al vendedor de la propiedad que compró con la ayuda del vendedor), Los ingresos por reembolso están exentos del impuesto sobre la renta federal. Sin embargo, su base impositiva en la propiedad debe reducirse por la cantidad que se le permite tratar como exenta de impuestos bajo esta excepción.

Excepción de préstamo PPP

Las reglas de condonación de préstamos del Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP) supervisadas por la SBA y autorizadas por la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (Ley CARES) han sido un objetivo en movimiento y la legislación futura podría generar más movimiento. Mientras tanto, esto es lo que sabemos ahora después de que la Ley de Flexibilidad del Programa de Protección de Cheques de Pago de 2020 (PPPFA) entró en vigencia el 5 de junio.

* De acuerdo con las Reglas originales de la Ley CARES para Préstamos PPP, no se permitió ninguna condonación a menos que el prestatario gastara al menos el 75% de los recursos del préstamo en gastos salariales. El PPPFA bajó el umbral al 60%.

* La PPPFA también les da a los prestatarios hasta 24 semanas para usar los fondos del préstamo PPP para propósitos que resultarán en la cancelación del préstamo, en comparación con solo ocho semanas bajo las reglas originales de la Ley CARES.

* Los prestatarios ahora tienen hasta cinco años para pagar los préstamos PPP que no se cancelan, en comparación con solo 24 meses según las reglas originales de la Ley CARES. Este cambio favorable se aplica automáticamente a los préstamos concedidos a partir del 6/5/20. En el caso de préstamos anteriores, los prestatarios y prestamistas pueden acordar cambiar los términos del préstamo para permitir el acuerdo de pago de cinco años.

* La PPPFA incluyó una mayor liberalización de las reglas de origen de la Ley CARES. Comuníquese con su asesor fiscal para obtener más detalles.

Punto clave: Si bien la SBA ha publicado dos solicitudes de condonación de préstamos PPP (un formulario corto para prestatarios elegibles y un formulario más largo para el resto), algunos (quizás la mayoría) de los prestamistas no están aceptando solicitudes actualmente. . Esto se debe a que la cuestión del perdón se ha convertido en un objetivo tan cambiante. En este momento, no hay prisa ya que las pautas actuales de la SBA dicen que tiene 10 meses más al menos ocho semanas adicionales a partir de la fecha en que recibió su préstamo P3 para enviar su solicitud de condonación. Mira aquí. Su asesor fiscal puede mantenerlo informado cuando necesite presentar su solicitud de indulto.

Excepciones a los préstamos estudiantiles

Los ingresos COD de ciertas cancelaciones de préstamos estudiantiles están exentos del impuesto federal sobre la renta, siempre que la cancelación esté condicionada a que el estudiante trabaje durante un período de tiempo en ciertas ocupaciones para determinadas categorías de empleadores. Fuente: Sección 108 (f) (1) del Código de Rentas Internas.

Para 2018-2025, la Ley de Reducción de Impuestos y Empleo (TCJA) amplió la excepción de exención de impuestos para cubrir ciertas cancelaciones de préstamos estudiantiles debido la muerte o discapacidad del estudiante. Fuente: Sección 108 (f) (5) del Código de Rentas Internas.

Finalmente, bajo el llamado procedimiento de defensa contra el reembolso, el Departamento de Educación está obligado a cancelar un préstamo directo federal si un estudiante (prestatario) lo establece, como defensa. contra reembolso, que las acciones de la escuela resultarían en una causa de acción. contra la escuela bajo la ley estatal aplicable. Los préstamos federales para educación familiar también se pueden liberar bajo este procedimiento si se cumplen ciertas condiciones adicionales. Si bien no existe una regla legal que permita un tratamiento exento de impuestos para los ingresos COD de préstamos que se liberan como parte del procedimiento de defensa de reembolso, el El prestatario de préstamos estudiantiles puede excluir los montos de ingresos contra reembolso bajo otras excepciones de la ley tributaria (como la excepción de insolvencia o la excepción de quiebra antes mencionadas) o bajo una excepción de quiebra. Excepciones no estatutarias aprobadas por el IRS que se emiten de vez en cuando.

Punto clave: La Ley CARES suspendió todos los pagos, intereses y cobros de préstamos estudiantiles federales en poder del gobierno hasta el 30/9/20. En una orden ejecutiva emitida el 8/8/20, el presidente Trump extendió la suspensión hasta el 31/12/20.

Punto clave: El tema de la cancelación de préstamos estudiantiles también puede resultar un objetivo en movimiento. La futura legislación de alivio de COVID-19 podría incluir buenas noticias para los estudiantes prestatarios. Su asesor fiscal puede mantenerlo informado de los desarrollos.

La línea de fondo

Hay otras excepciones más oscuras a la regla general de que los ingresos contra reembolso están sujetos a impuestos, pero cubrirlas requeriría un libro completo que probablemente no le gustaría leer. Consulte a su profesional de impuestos si tiene alguna pregunta o desea más información sobre el tratamiento fiscal de los ingresos contra reembolso en diversas circunstancias.

Mis padres tienen 50.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y 50.000 dólares en préstamos hipotecarios. Mi padre trabaja a tiempo parcial y mi madre se niega a trabajar. ¿Cómo podemos ayudar?



Mis padres se encuentran en una situación económica difícil. Siempre han sido reservados sobre sus finanzas. pero mi hermano recientemente pudo obtener más detalles. Nuestros padres tienen $ 50,000 en deuda de tarjetas de crédito, $ 50,000 en garantía hipotecaria y $ 110,000 en hipoteca sobre la casa.

Mi papá está en la seguridad social y tiene un trabajo de medio tiempo (aunque las horas se han reducido drásticamente desde la pandemia). Mi hermano les ha hecho un presupuesto, pero el dinero que reciben no es suficiente para cubrir sus gastos y saldar la deuda. Solo pueden realizar el pago mínimo de las tarjetas de crédito que siguen utilizando.
El Moneyist:“Caveman on Wheels”: el vehículo recreativo de mi esposo es su orgullo y alegría, pero le debe $ 75,000. Si muere, ¿soy responsable?

La respuesta simple sería que mis padres ganaran más dinero y dejaran de usar sus tarjetas de crédito. Mi papá parece dispuesto a buscar un nuevo trabajo, pero mi mamá está en contra. Ella parece pensar que pueden jubilarse en tres años cuando también comiencen a recibir fondos adicionales del Seguro Social, pero no tienen fondos de jubilación y solo dependerían del Seguro Social. .
El otro problema es que cuando mi padre obtiene ingresos adicionales, cambia el costo del seguro médico de mi madre. por lo que terminan debiendo más dinero del que no tienen porque sus ahorros son inexistentes. Mi madre se niega a trabajar. Tuvo un derrame cerebral hace 10 años y se consideró que podía trabajar, pero nunca buscó otro trabajo.
Mis padres son muy buenos padres. Estuvieron a cargo durante mi infancia, pero tomaron malas decisiones financieras más adelante en la vida (es decir, tomar fondos / préstamos para la jubilación y ponerlos en un negocio en quiebra). Honestamente, no sabemos cómo terminaron con tanta deuda de tarjetas de crédito. Creemos que tiene que ver con sus actividades pasadas y sus gastos médicos.
Mi hermano trabaja con ellos dentro del presupuesto. Quizás conseguirle un nuevo trabajo a mi papá y vender algunos artículos para el hogar. ¿Hay algo más que podamos hacer ahora?
Mejor,
Chica preocupada en Nueva York
Querida niña preocupada,
Tienen mucha suerte de tener a sus hijos. Todo lo que pueda hacer para obtener el pago de la deuda de la tarjeta de crédito debe ser su prioridad número uno. Tienen que cortar esas tarjetas y darle los detalles de la transacción para que pueda ver dónde están gastando su dinero. Solo entonces usted (y ellos) pueden comenzar a comprender el problema y comprender por qué se endeudaron tanto.
Luego muéstreles una hoja de ruta para que puedan ver en blanco y negro que no podrán mantener su estilo de vida, o cualquier otro estilo de vida, en sus ingresos si no empiecen a ahorrar más dinero y a ganar más dinero mientras puedan. Muéstrales una lista de posibilidades y consecuencias que las convertirán en realidad. Viven día a día, pero no pueden seguir haciéndolo por mucho tiempo.
Los pagos mínimos en tarjetas de crédito son venenosos. Un saldo acreedor de $ 50,000 con una tasa anual del 18%, con un pago mínimo del 4% del saldo, o $ 2,000, lo que sea mayor, les tomaría a sus padres 231 meses o un poco más de 19 para ser rentable. Durante ese tiempo, tus padres terminarían pagando más de $ 32,336 en intereses y tarifas, o un 64% más que el saldo original de la tarjeta.
El Moneyist: Mi pareja ha ganado millones de dólares durante nuestra relación. No estamos casados, pero ¿tengo derecho a algo si nos separamos?
Puede contratar un asesor financiero y / o buscar ayuda en una oficina de asesoría crediticia. Tenga en cuenta la diferencia entre una organización de "gestión de deudas" y una empresa de "liquidación de deudas" que ofrece servicios legales y financieros. La primera categoría incluye organizaciones sin fines de lucro que pertenecen a la National Foundation for Credit Counseling, mientras que la segunda está formada por empresas con fines de lucro.
No hay soluciones fáciles. Esta pareja tiene una deuda de $ 125,000 y se salieron con la suya haciendo sacrificios, lo que sus padres no parecen querer hacer. El esposo tenía dos trabajos, dormía en su auto, pararon todas las actividades sociales y comieron una cazuela de huevos, huevos con papas fritas, sopa de papas y papas fritas, una Cazuela de patatas con queso y croquetas de patata.
La Asociación de Terapia Financiera adopta un enfoque holístico para administrar las finanzas personales, incluidos su historial, sus ansiedades, sus relaciones pasadas y presentes y su vida emocional. Los terapeutas financieros comprenden que la mayoría de las decisiones financieras buenas y malas también son emocionales. Tus padres deben entender por qué terminaron en este agujero, para que no vuelva a suceder.
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No falte:"No tendremos una vacuna para el próximo invierno". Al igual que la gripe española de 1918, los CDC dicen que la segunda ola de coronavirus podría ser peor. ¿Que hacemos ahora?
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Actualización del coronavirus

COVID-19 ahora ha matado al menos a 892,872 personas en todo el mundo y 189,215 en los Estados Unidos, según la Universidad Johns Hopkins. Hasta el martes, Estados Unidos todavía tiene el número más alto de casos de COVID-19 en el mundo (6.301.320). A nivel mundial, ha habido al menos 27,351,624 casos confirmados, que generalmente ignoran los casos asintomáticos.
AstraZeneca
AZN,
-1,07%

, en combinación con la Universidad de Oxford; BioNTech SE
BNTX,
-1,19%

y socio de Pfizer
PFE,
-0,11%

; Johnson y Johnson
JNJ,
-0,64%

; Merck & Co.
MERK,
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; Moderna
RNAM,
-3,45%

; y Sanofi
SAN,
+ 5,09%

con GlaxoSmithKline
GSK,
-1,38%

se encuentran entre los que actualmente trabajan en las vacunas COVID-19.
El índice industrial Dow Jones
DJIA,
-0,56%
,
el S&P 500
SPX,
-0,81%

y el Nasdaq Composite
COMP,
-1,26%

terminó a la baja el viernes. Las dudas sobre el estímulo para un mayor estímulo fiscal de Washington pueden ser un factor desalentador para los inversores que apuestan a que los republicanos y demócratas lleguen a un acuerdo para brindar un alivio adicional a los consumidores y las empresas.