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Los estadounidenses pagan más por los medicamentos recetados que cualquier otra persona. ¿Amazon Pharmacy puede cambiar esto?



Una membresía de Amazon Prime ya le brinda excelentes ofertas de productos minoristas, envío rápido y acceso a contenido de transmisión de video.

Ahora, el gigante del comercio electrónico dice que también le dará entregas gratuitas en dos días a la nueva farmacia de Amazon, junto con ahorros en medicamentos genéricos y de marca.

Entonces, ¿qué significa esto para la salud y la riqueza de los consumidores, especialmente porque los estadounidenses pagan más que nadie por sus medicamentos recetados y las facturas médicas pueden ser una carga para muchos? ?

Existe la posibilidad de menores costos de medicamentos y más claridad de precios, dijeron los expertos a MarketWatch, pero también existe el riesgo de perder una importante conexión en persona con un farmacéutico.

“El aumento de la competencia es generalmente bueno para los consumidores. Probablemente no sea ideal para las farmacias minoristas. Depende en cierto modo de lo que haga Amazon desde aquí ”, dijo Craig Garthwaite, profesor de la Kellogg School of Management de la Northwestern University, que estudia los precios de los medicamentos.

A principios de esta semana, Amazon
AMZN,
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anunció dos incursiones separadas pero relacionadas en el mundo de la farmacia. Existe la creación de Amazon Pharmacy, que está abierta a todos y permite a los usuarios comprar y administrar recetas. Un miembro Prime también disfruta de envío gratuito ilimitado de dos días en "empaque discreto".

Además, la compañía dijo que los miembros Prime pueden ahorrar hasta un 80% en genéricos y un 40% en marcas cuando pagan sin seguro.

Al finalizar la compra, los clientes pueden comparar lo que costará si se aplica un copago, cuál es el precio sin seguro y qué ahorros se obtienen con la membresía Prime, dijo un portavoz de Amazon. "Los clientes siempre deben considerar otros factores, como su deducible", agregó.

Los miembros Prime que pagan sin seguro también pueden ahorrar dinero en 50,000 farmacias en todo el país mostrando su tarjeta de ahorros de Amazon.

Implicaciones financieras

Amazon está ingresando a un mercado que está muy alejado del comercio minorista, la transmisión de video o la computación en la nube.

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Los estadounidenses pagaron un promedio de $ 1397 por año en medicamentos recetados y productos médicos en 2018, en comparación con $ 884 en Canadá y el Reino Unido.
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Los estadounidenses pagaron un promedio de $ 1,397 por año en medicamentos recetados y productos médicos en 2018, según la Kaiser Family Foundation y el Peterson Center on Healthcare, dos organizaciones enfocadas en el sistema de salud del país.

Las personas que viven en países comparables, como Canadá y el Reino Unido, pagaron 884 dólares por los mismos medicamentos y productos, dijeron los investigadores.

Otros países pares tienden a tener sistemas de atención médica centralizados con una entidad gubernamental que tiene el poder adquisitivo para negociar acuerdos inferiores, explicó Karyn Schwartz, investigadora principal de la Kaiser Family Foundation.

En Estados Unidos, los ejecutivos de beneficios de medicamentos, las compañías que administran los beneficios de prescripción de una aseguradora de salud, están liderando las negociaciones, dijo Schwartz. “Cada uno de ellos controla cuotas de mercado significativas, pero no todo el mercado. Por tanto, no hay control de precios como en otros países. "

Muchas personas tienen que pagar hasta el deducible antes de que su plan entre en vigencia con copago y coseguro (donde el usuario del plan y el proveedor pagan cada uno un cierto porcentaje del costo). Casi una cuarta parte de las personas que obtienen su cobertura a través de un empleador utilizan un plan de deducible alto y una cuenta de ahorros para la salud, dijo Schwartz.

Los planes de seguro que se ofrecen con la beca Obamacare tendrán cobertura para medicamentos recetados, pero los planes a corto plazo que ofrecen cobertura por hasta un año no tienen que proporcionar cobertura para medicamentos. bajo prescripción médica, según Schwartz.

Estos son problemas profundos de costos estructurales que la entrada de Amazon no altera, dijo Schwartz. "No cambia el hecho de que si está desarrollando un nuevo tratamiento eficaz contra el cáncer para el que no existe un tratamiento actual, no existe un sistema estadounidense que le impida cobrar mucho".

"Soy reacio a describirlo como bueno o malo", dijo Schwartz sobre Amazon Pharmacy. Esta es "otra opción para las personas que buscan obtener descuentos en medicamentos genéricos y de marca".

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Amazon Pharmacy fue "bueno para las personas que están realmente expuestas al costo de los productos farmacéuticos".
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– Craig Garthwaite, profesor de la Escuela de Administración Kellogg de la Universidad Northwestern

Garthwaite dudaba menos. Amazon Pharmacy fue "bueno para las personas que están realmente expuestas al precio de los productos farmacéuticos", dijo.

“A corto plazo, el mayor beneficio de los ahorros financieros puros es para los clientes sin seguro. Esto brinda opciones relativamente convenientes y acceso a medicamentos baratos. "

Los precios probablemente no serían demasiado bajos para los usuarios asegurados. Sus costos pueden ser más bajos para algunos medicamentos genéricos, pero "para empezar, son baratos".

Otro beneficio para los consumidores es un proceso de compra de medicamentos más transparente, agregó.

Implicaciones para la salud

Amazon Pharmacy puede tener un atractivo financiero para algunos, pero ¿qué pasa con el objetivo general de una mejor salud?

Los estadounidenses ordenaron 0,52 recetas por correo el año pasado per cápita, según la Kaiser Family Foundation. Por el contrario, recogieron 11,6 recetas per cápita de las farmacias, según los investigadores.

Como un médico de familia, muchos pacientes desarrollan un vínculo con su farmacéutico con el tiempo.

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"Si tiene una relación como esta con su farmacéutico, puede compartir con ellos lo que está pasando con su salud y sus medicamentos, eso les ayuda a ayudarlo".
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– Douglas Hoey, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Farmacéuticos Comunitarios

“Si tiene una relación como esta con su farmacéutico, puede compartir con ellos lo que está pasando con su salud y sus medicamentos, les ayuda a ayudarlo”, dijo Douglas Hoey, director ejecutivo de National Asociación de Farmacéuticos Comunitarios. , un grupo comercial que representa a más de 21.000 farmacias en todo el país.

Los estadounidenses también reciben cada vez más vacunas contra la gripe, la neumonía y el herpes zóster en sus farmacias locales, dijo Hoey a MarketWatch. "Solo hay algunas cosas que puede hacer con un zoom
ZM,
+ 3,33%

reunión. Recibir la vacuna contra la gripe y posiblemente una vacuna COVID no es uno de ellos. "

Aún así, tres cuartas partes de las farmacias de la organización ya realizaban entregas el mismo día, y la tasa ha aumentado aún más desde la pandemia, dijo Hoey.

(Un Walgreens
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-2,93%

El vocero dijo que la cadena nacional también ha visto un aumento en los servicios de entrega el mismo día y al día siguiente, así como en los pedidos en línea y de la empresa. "Creemos que esto se debe en gran parte a los cambios en los comportamientos de los consumidores durante la pandemia de COVID-19").

El lanzamiento de Amazon Pharmacy aborda el problema en persona, dijo un portavoz. “Para las necesidades y preferencias de determinados clientes, siempre será la farmacia de su elección. El nuevo beneficio Prime se puede utilizar en las farmacias locales participantes en todo el país. "

Queda por ver cómo se desarrollará eso en el futuro.

Pero investigaciones anteriores sugieren que la relación con el farmacéutico juega un papel fundamental para garantizar que los pacientes con afecciones crónicas tomen los medicamentos recetados por sus médicos, según un estudio revisado por pares de 2012 publicado en Annals of Internal Medicine.

El impacto de la no adherencia es "entre $ 100 mil millones y $ 300 mil millones en costos de atención médica prevenibles", y cada año en los Estados Unidos "representa del 3% al 10% del costo total de la atención médica humana". Estados Unidos ”, según un estudio de 2014 de la Escuela de Investigadores de Salud Pública Johns Hopkins Bloomberg.

Pero es posible que las personas no estén surtiendo sus recetas porque no pueden pagarlas para empezar, muestran otros estudios.

Por ejemplo, más del 11% de los adultos encuestados dijeron que no tomaron sus medicamentos según lo prescrito para ahorrar en el costo de sus medicamentos recetados, según un estudio de 2019 del Centro Nacional de Estadísticas de Salud. que forma parte de los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.

Mientras tanto, el 19,5% pidió a su médico que les recetara medicamentos más baratos, según la encuesta.

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"Creo que todos respiraron profundamente": Biden no ha recibido una "ola azul", pero así es como puede avanzar en su agenda fiscal.



Esta promesa se basó en una "ola azul" donde los demócratas mantuvieron la Cámara de Representantes y establecieron una nueva mayoría en el Senado, que fue de la mano de aumentos de impuestos.

Una semana después del día de las elecciones, Biden es el esperado ganador de la carrera presidencial. Sin embargo, los senadores republicanos ocupan 50 escaños en el Senado y los demócratas 48 (incluidos dos independientes que se reúnen con ellos). Una segunda vuelta de elecciones el 5 de enero para los dos lugares en Georgia.

Los demócratas mantendrán el control de la Cámara de Representantes, aunque en menor medida después de que los candidatos republicanos reviertan varios escaños.

Entonces, ¿qué significa esta rotación política para las familias que reflexionan sobre sus facturas de impuestos en la era Biden?

No tanto como una clara barrida demócrata, dicen algunos observadores, pero tal vez todavía mucho, como más auditorías para los ricos, cambios en las reglas del Servicio de Impuestos Internos y algunos acuerdos legislativos relacionados. ahorros para la jubilación y familias con hijos.

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“Por supuesto, Biden podría no tener su larga lista de prioridades legislativas tributarias. Pero hay mucho que puede hacer con solo un cambio de personal en el IRS y el Tesoro, y regulaciones que ponen la pelota en marcha en su agenda. "
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– Caroline Bruckner, profesora de impuestos en la Kogod School of Business, American University

"Por supuesto, Biden podría no tener su larga lista de prioridades legislativas tributarias", dijo Caroline Bruckner, profesora de tributación en la Escuela de Negocios Kogod de la Universidad Americana. "Pero es mucho lo que puede hacer con solo un cambio de personal en el IRS y el Tesoro, y regulaciones que ponen la pelota en marcha en su agenda".

Otros dudan que Biden esté rompiendo las reglas, o dicen que lo haría por su cuenta y riesgo.

Pero Jason Cain, estratega jefe de riqueza de Boston Private, un banco privado con casi $ 15 mil millones en activos bajo administración, no está jugando a adivinar.

El hombre con la mayor parte de su clientela por encima de los 50 millones de dólares ha pasado el otoño y el verano hablando con la gente "al borde del acantilado proverbial". En este punto, "creo que todos respiraron profundamente".

Pero Cain espera más auditorías para los mejores empleados. "Mi consejo para los clientes es que en este tipo de entorno, es mejor que no tengan prisa en la línea entre el blanco y el negro".

Ver también: Opinión: ¿Le ayudará o perjudicará el plan 401 (k) de Biden?

Esto significa que las carteras y la planificación fiscal se basan en "posiciones establecidas respaldadas por las regulaciones, el proceso del IRS o la interpretación de casos", dijo Cain. "No quiero que mis clientes estén sentando un precedente de una forma u otra".

Aquí hay tres formas en que Biden aún puede intentar ganar más dinero para las empresas y los ricos, mientras usa el código tributario para ayudar a los que están más abajo en la escala de ingresos, con sus beneficios. y sus trampas.

No asuma que no habrá nuevas leyes fiscales

"Creo que hay oportunidades muy reales", dijo Mark Everson, un ex comisionado del IRS que dirigió la agencia de 2003 a 2007, bajo la administración de George W. Bush. La pandemia de coronavirus ha subrayado la importancia de una cadena de suministro nacional, dijo Everson, ahora vicepresidente de alliantgroup, una empresa de consultoría fiscal.

Esto significa que ambos lados del pasillo sopesarán cómo pueden extender los créditos fiscales corporativos de investigación y desarrollo, así como incentivos adicionales para la fabricación en suelo estadounidense, un él declaró.

Los acuerdos bipartitos también podrían cubrir los créditos fiscales ampliados para las familias que hacen malabares con el trabajo y los niños, dijo. Esto incluye disposiciones como el Crédito Tributario por Hijos, que actualmente paga hasta $ 2,000 por hijo calificado, y el Crédito por Cuidado de Niños y Dependientes, que ahora brinda hasta $ 2,000 por hijo calificado. $ 3,000 en gastos de cuidado infantil para niños y adultos dependientes o $ 6,000 para dos o más dependientes elegibles.

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Las nuevas leyes fiscales podrían afectar a las familias que hacen malabarismos con el trabajo y los niños y ahorran para la jubilación.
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"Vale la pena considerar las cosas que promueven el trabajo", dijo Everson.

Lo mismo ocurre con la planificación financiera a largo plazo. “Ambas partes están muy interesadas en hacer algo para alentar a las personas a ahorrar más para la jubilación”, dijo Howard Gleckman, investigador principal del Centro Urban-Brookings de Política Fiscal.

Ya hay dos proyectos de ley con patrocinadores a ambos lados del pasillo. La “Ley para asegurar una jubilación sólida”, entre otras cosas, impulsaría la distribución mínima requerida a 75 años. La Ley de Ahorros y Seguridad para la Jubilación haría lo mismo en su lista de disposiciones.

Luego está la petición de Biden de un crédito fiscal reembolsable del 26% por cada dólar aportado a una IRA o 401 (k).

Entre todo esto, es posible que Biden y los legisladores puedan encontrar algo en común, dijo. "En el mejor de los casos, algunos cambios modestos en 2021. El peor de los casos no es nada, pero creo que es poco probable".

¿Cambios en las reglas y regulaciones?

Una vez que el Congreso aprueba la legislación tributaria y el presidente la firma, depende del Departamento del Tesoro y del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) desarrollar las regulaciones que desarrollen esas leyes.

Este es otro lugar en el que la administración Biden podría jugar, para bien o para mal, según la perspectiva.

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“Se podría hacer más para abordar algunas de las preguntas de larga data sobre la definición de niño a los efectos del (crédito tributario por ingresos del trabajo). Hay margen para un progreso sustancial. "
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– Pete Sepp, presidente de la Unión Nacional de Contribuyentes

Es posible que se hagan más esfuerzos para abordar algunas de las preguntas de larga data sobre la definición de hijo a los efectos del crédito tributario por ingresos del trabajo. "Hay espacio para un progreso sustancial", dijo Pete Sepp, presidente de la Unión Nacional de Contribuyentes, un grupo de expertos no partidista con una inclinación conservadora.

El crédito para las familias trabajadoras de bajos y medianos ingresos ha sido aclamado como una poderosa medida contra la pobreza, pero Sepp dijo que no había definiciones claras de quién puede reclamar un hijo. y obtenga el crédito. Esto resulta en demasiadas auditorías, dijo Sepp, eliminando los pagos de demasiadas personas que necesitan dinero con urgencia.

Este es un lugar donde una dirección adicional podría ser beneficiosa, piensa. Hay lugares que la administración de Biden debería dejar en paz, piensa Sepp.

La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de la administración Trump de 2017 redujo la tasa del impuesto corporativo y redujo temporalmente la mayoría de los tramos impositivos del gobierno. regresó. También estableció leyes fiscales con respecto al dinero que las corporaciones multinacionales estadounidenses ganaban con activos intangibles mantenidos en el extranjero, como patentes y derechos de autor. El Departamento del Tesoro pasó tres años después de eso elaborando reglas sobre los detalles del impuesto, según Sepp.

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“Es importante mantener la independencia del IRS. Por esta razón, creo que la administración actuará con cautela. No creo que haya muchos cambios regulatorios. "
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– Mark W. Everson, vicepresidente de alliantgroup y ex comisionado del IRS

Biden quiere aumentar la tasa corporativa del 21% al 28%, pero si no puede, Sepp ha dicho que su Departamento del Tesoro teóricamente podría romper las reglas sobre las multinacionales y endurecerlas aún más.

Pero eso no sería prudente, dijo. Ante la incertidumbre de las normas fiscales, las empresas podrían acumular efectivo que de otro modo habrían utilizado en nuevas contrataciones. “Dondequiera que apunte la punta de la lanza, el daño se extiende a muchos más contribuyentes”, dijo.

Everson señaló que el IRS es una agencia no partidista que sigue las leyes tal como están escritas. “Es importante mantener la independencia del IRS. Por esta razón, creo que la administración actuará con cautela. No creo que haya muchos cambios regulatorios. "

Algunas regulaciones están listas para cambios y pueden marcar una diferencia real para los trabajadores de la construcción, dijo Bruckner.

Por ejemplo, el Departamento del Tesoro tiene una regla que establece que las empresas de plataformas que conectan a los consumidores que buscan un servicio y a los vendedores que ofrecen su servicio (como un viaje por carretera) deben proporcionar al vendedor documentos de impuestos sobre la renta. Pero Bruckner dice que el Departamento del Tesoro insiste en una regla según la cual las empresas solo deben presentar documentos fiscales para pagos superiores a 20.000 dólares y 200 transacciones.

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“Es un problema muy complicado, pero se reduce a: El IRS puede solucionar este problema. No necesita una ley del Congreso. "
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– Caroline Bruckner, profesora de impuestos en la Kogod School of Business, American University

Esto deja a muchos trabajadores en la oscuridad sobre sus obligaciones tributarias, dijo Bruckner, lo que los abre a auditorías y no le da al gobierno federal una lectura precisa de lo que paga el trabajador de la construcción en impuestos sobre la renta, y en los impuestos del Seguro Social, un número que, años después, se utilizará para determinar el tamaño de los cheques del Seguro Social de un trabajador.

"Este es un problema realmente complicado, pero se reduce a: El IRS puede solucionarlo. No se necesita una ley del Congreso "para resolver un problema que" viene a expensas de millones y millones de trabajadores ", dijo.

Un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno (GAO) exploró el tema a principios de este año y recomendó un cambio a la regla en cuestión. Según el informe de la GAO, los funcionarios del IRS dijeron que debían abordar "otras prioridades", como las reglas y pautas de la Ley de Reducción de Impuestos y el trabajo.

Construyendo un IRS que "bebe"

Otra forma en que Biden puede adaptar el código tributario a sus visiones de campaña es ayudar al propio IRS, una agencia que admite haber perdido personal a lo largo de los años. El IRS tenía 78,004 trabajadores en el año fiscal 2019, que incluye casi 1,600 más trabajadores a tiempo completo que el año anterior, pero todavía está muy por debajo De la fuerza laboral durante décadas pasadas, señaló el IRS.

“Puede adoptar las políticas que desee. Si el IRS no puede administrarlos, simplemente ha socavado su política ", dijo Nina Olson, ex defensora de los contribuyentes nacionales del IRS.

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“Si hay algo que ha demostrado la Ley CARES, es que el IRS está en el centro de cualquier recuperación económica. Período. Y será mejor que nos aseguremos de que funcione. "
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– Nina Olson, ex abogada tributaria nacional del IRS

El IRS distribuyó más de 160 millones de cheques de estímulo después de la factura de estímulo de 2,2 dólares de marzo. “Si hay algo que ha demostrado la Ley CARES, es que el IRS está en el centro de cualquier recuperación económica. Período. Y lo haremos mejor para asegurarnos de que funcione ”, dijo Olson, director ejecutivo y fundador del Center for Taxpayer Rights, una organización sin fines de lucro que promueve el debido proceso para los contribuyentes.

El IRS no respondió a una solicitud de comentarios, pero Olson dijo que la agencia estaba "cojeando" en temas como soporte al cliente y sistemas de TI.

Dijo que la agencia de recaudación de impuestos necesitaba un presupuesto que creciera lenta pero constantemente a lo largo de los años, y un respiro de un cierre del gobierno de 35 días de 2018 a 2019. habiendo interrumpido operaciones, luego complicaciones por el coronavirus este año.

Lirio:El IRS dice que aún no ha abierto más de 2 millones de declaraciones esta temporada de impuestos

En julio, los legisladores de la Cámara comprometieron $ 12,1 mil millones al IRS en el año fiscal 2021, frente a los $ 11,5 mil millones del año anterior. El Comité de Asignaciones del Senado ha reservado $ 11.5 mil millones. Las cámaras deberán aclarar las diferencias.

El comisionado del IRS, Charles Rettig, en una audiencia del Comité de Supervisión y Reforma de la Cámara en octubre.

Toni L. Sandys-Pool / Getty Images

Algunos observadores le dijeron a MarketWatch que no se sorprenderían si la administración de Biden quisiera seguir con Charles Rettig, el comisionado del IRS y un republicano que comenzó en 2018 después de una carrera legal en la ley. defensa de personas físicas y jurídicas frente a litigios fiscales.

"Si Biden quiere más dinero para el IRS, es mejor que lo pida un comisionado republicano en lugar de que lo pida un comisionado demócrata del IRS", dijo Gleckman. .

Más auditorías para los ricos es probablemente una forma de que la nueva administración intente ganar más dinero, dijeron los observadores a MarketWatch. El gobierno podría tener $ 535 mil millones adicionales si las tasas de auditoría regresan a su punto de 2010 y se ajustan al 1% de la sociedad, según una estimación.

Ver también: Trump enfrentó una auditoría fiscal de diez años: aquí se explica cuánto tiempo suelen tomar las auditorías del IRS y qué contribuyentes tienen más probabilidades de ser auditados

Durante el verano, el IRS anunció planes para auditar a los contribuyentes más ricos. Pero personas como Olson y Everson dicen que cualquier aumento futuro de personal no se trata solo de financiación adicional. Se necesita tiempo y entrenamiento, dijeron.

Alguien que verifica las reclamaciones del EITC podría necesitar tener las habilidades sociales para hablar con los contribuyentes y comprender la dinámica familiar, dijo Olson. Pero alguien que esté mirando los rendimientos de los superricos puede necesitar educarse sobre la contabilidad forense y las leyes fiscales, y las firmas contables pagarán mucho para contratar a este tipo de personas.

Una cosa que Biden "puede hacer es comenzar a hablar sobre trabajos de servicio público y hacer que trabajes en el IRS por un tiempo. Sí, recibes un golpe en el cheque de pago, solo obtienes el beneficio de un trabajo en el gobierno ”, dijo Olson.

Es aconsejable que los hogares ricos sigan pensando en una planificación fiscal adicional en los próximos años, dijo Cain. Quién sabe qué leyes fiscales podrían surgir después de las elecciones intermedias de 2022, la carrera presidencial de 2024 y la expiración de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleo en 2025, añadió.

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Qué nos puede enseñar la elección sobre el riesgo


El viernes anterior a las elecciones presidenciales es un buen momento para concentrarse en los enormes riesgos que enfrentan los jubilados.

Esto se debe a que las próximas elecciones subrayan lo profundamente incierto que es el futuro. ¿Qué tan seguro está, por ejemplo, de que la carrera presidencial saldrá como usted quiere, o que el control del Senado de los Estados Unidos permanecerá en el Partido Republicano o pasará al Partido Demócrata? El problema es una de las muchas políticas importantes que afectan la economía, el comercio, los impuestos y el medio ambiente.

Jubilados, …

¿Qué puede hacer si de repente se encuentra jubilado?


La pandemia parece estar impulsando una ola de jubilaciones anticipadas a medida que las empresas cierran o reducen su tamaño y las personas mayores pesan sobre los riesgos para la salud de continuar trabajando.

La proporción de desempleados que se autodenominaban "jubilados" aumentó del 53% en enero al 60% en abril, según un estudio de tres economistas. El estudio se llevó a cabo al comienzo de la pandemia, mucho antes de que decenas de miles de empresas en todo el país cerraran permanentemente y otras comenzaran a ofrecer programas. jubilación anticipada para reducir su plantilla.

"Parece ser un fenómeno persistente y bastante extendido", dice Michael Weber, coautor del estudio y profesor de economía en la Universidad de Chicago.

Ver: ¿Están los empleadores usando la pandemia como una manta para eliminar a los trabajadores mayores?

Desafortunadamente, muchas personas no han ahorrado lo suficiente para evitar una fuerte caída en su nivel de vida al jubilarse temprano, según los planificadores financieros. Incluso aquellos con grandes cuentas de jubilación pueden tomar decisiones apresuradas que les hagan quedarse sin dinero.

Crea tu presupuesto de jubilación

Lleve un registro de sus gastos e identifique aquellos que puede reducir. Incluya gastos irregulares, como reparaciones en el hogar o reemplazo de un automóvil, que probablemente enfrentará en los próximos años.

Sus gastos "imprescindibles" deben incluir el seguro médico, dice Catherine Valega, planificadora financiera certificada en Waltham, Massachusetts. Las personas generalmente deben tener 65 años para ser elegibles para Medicare. Hasta entonces, esté preparado para pagar la cobertura, ya que prescindir de ella es especialmente peligroso durante una pandemia.

Si tenía un seguro médico con su empleador, generalmente puede extenderlo hasta 18 meses, gracias a COBRA, la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria. Pero tendrá que pagar la prima completa más una tarifa administrativa del 2%. El año pasado, el costo anual promedio del seguro de salud fue de $ 7,188 para una persona soltera y $ 20,576 para una familia, según la Kaiser Family Foundation, que rastrea las tendencias en la sociedad. ;Seguro de Salud.

  • Podría ayudar: 7 consejos para ahorrar dinero en recetas

  • Y: Su guía para las delicadas reglas fiscales de la jubilación

Si su cónyuge tiene un seguro médico colectivo y puede agregarlo como dependiente, esta suele ser la solución más rentable. De lo contrario, puede encontrar una mejor oferta en CuidadoDeSalud.gov, ya que la mayoría de las personas calificarán para subsidios fiscales que reducirán el costo de las primas.

Evaluar todas las fuentes de ingresos

Es posible que tenga que tomar decisiones sobre qué hacer con las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo, como si desea convertir una cuenta 401 (k) en una IRA o cómo tomar una pensión. Es posible que deba evaluar una oferta de recompra o averiguar qué hacer con las opciones sobre acciones.

Estas son decisiones complejas con enormes consecuencias, así que considere hablar con un planificador financiero solo pagado. Muchas organizaciones de planificación financiera, incluida la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero y la Red de Planificación XY, ofrecen sesiones de asesoramiento gratuitas a aquellos cuyos ingresos han sido afectados por la pandemia.

Hacer grandes retiros de sus fondos de jubilación antes de la jubilación puede aumentar drásticamente sus posibilidades de quedarse sin dinero. Una tasa de retiro del 4%, donde toma el 4% del saldo de su cuenta de jubilación en el primer año y ajusta ese pago por inflación cada año a partir de entonces, históricamente ha hecho que los ahorros duren. durante 30 años. Algunos planificadores financieros recomiendan un inicio más cauteloso del 3,5% o 3%, o del 4% y una reducción de los mercados malos.

Trabajar al menos a tiempo parcial puede reducir el agotamiento de sus ahorros y puede brindarle acceso a valiosos beneficios, incluido el seguro médico y las cuentas de jubilación. Y mantenerse conectado al mercado laboral puede aumentar sus posibilidades de encontrar un nuevo trabajo de tiempo completo si ese es su objetivo.

Tomar decisiones informadas sobre la seguridad social

El Seguro Social puede ser su principal fuente de ingresos durante la jubilación, y las investigaciones muestran que a la mayoría de las personas les conviene retrasar los reclamos para maximizar sus cheques. Esto no siempre es posible, por supuesto, pero los planificadores financieros a menudo recomiendan depender primero de otros fondos de jubilación si esto permite a las personas retrasar la dependencia de la seguridad social.

Si está casado, es importante considerar cómo sus decisiones afectan a su cónyuge, dice el CFP Brian Ellenbecker de Milwaukee. El cheque de ingresos más altos determina cuánto recibe el sobreviviente después de la muerte del primer cónyuge, por ejemplo. AARP tiene una Calculadora de reclamos del Seguro Social gratis, y hay versiones más sofisticadas disponibles por una tarifa en Maximize My Social Security and Social Security Solutions.

Considere reducir el tamaño, tal vez drásticamente

Si no puede cubrir los gastos con sus ingresos, puede tener otras alternativas. Si usted es propietario de una vivienda, tiene un capital sustancial (al menos el 50%) y tiene al menos 62 años, una hipoteca inversa puede ayudar a convertir el valor de su vivienda en un cheque mensual garantizado. O puede decidir vender su casa y buscar un alojamiento más económico.

Ver: ¿Dónde debo retirarme?

Linda Rogers, una CFP de San Diego, dice que varios de sus clientes descubrieron que podían vivir bien con menos dinero si se mudaban al extranjero durante unos años. Portugal es un destino particularmente popular, dice Rogers.

Obviamente, mudarse al extranjero no es para todos, especialmente en una pandemia cuando muchos países restringen los viajes. Pero para algunos tipos aventureros, esto podría ser al menos una solución parcial.

"Les encanta hasta ahora", dice Rogers.

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Heredamos dos IRA, una para un cónyuge y otra para los hijos adultos, ¿puede ayudarnos a resolver eso?


Q: Mi familia está teniendo dificultades con el RMD IRA y la continuación del cónyuge. Cualquier información sobre lo siguiente será muy apreciada. Hay dos IRA calificadas a nombre de mi madre (con mi padre como beneficiario) y una IRA no calificada a nombre de mi madre (con mis hermanos y yo como beneficiarios). Mi padre tiene 72 años y mi madre falleció recientemente a los 67 años. Papá es propenso a RMD pero mamá no. Estamos tratando de comprender nuestras opciones. ¿Me puedes ayudar?

UN.: Estoy feliz de intentar ayudar. Primero, mi más sentido pésame por la pérdida de su madre.

Su uso de los términos calificado, no calificado y continuación del cónyuge sugiere que se trata de contratos de anualidades. Si es así, hay dos niveles de reglas con las que lidiar. El primero es el tipo de cuenta y el segundo es la provisión en cada contrato de anualidad. Esta capa adicional de complejidad es una de las razones por las que no soy fanático del uso de anualidades en IRA en la mayoría de los casos.

La primera opción para las cuentas IRA es que su padre transfiera los fondos IRA de su madre a su IRA. Solo un cónyuge como beneficiario puede hacer esto. No hay impuestos sobre esta transferencia. Luego, estos bienes se tratan como si aún fueran suyos. Por lo tanto, debido a que tiene esa edad, esos fondos estarían sujetos a distribuciones mínimas requeridas (RMD) en la misma escala que sus propias cuentas IRA.

Este es un movimiento popular por su sencillez. Sin embargo, debido a que su madre era más joven y aún no estaba sujeta a RMD, hay otra opción.

La segunda opción de su padre es tomar las cuentas IRA de su madre como cónyuge beneficiario de una IRA heredada. Al hacer esto, su padre puede esperar para tomar RMD hasta que su madre haya sido sometida a RMD a los 72 años. Esta es una buena opción cuando el RMD agregado de la Opción 1 es menos deseable.

Ya sea que elija la opción uno o dos, entonces necesita comprender qué disposiciones del contrato de anualidad subyacente lo afectan.

Para lo que llamaría una IRA no calificada, depende de si de hecho es una cuenta IRA o simplemente una anualidad no calificada. Si esto NO es una IRA y es solo una anualidad no calificada, el contrato de anualidad dicta lo que usted y sus hermanos pueden hacer.

Si se trata de una IRA, se aplican las reglas para los beneficiarios no cónyuges de la IRA. Ella falleció este año, por lo que se aplican las nuevas reglas de la ley SECURE de 2019. En lo que respecta al IRS, las distribuciones se pueden realizar en cualquier momento y por cualquier monto, pero se espera que la cuenta completa se distribuya a los beneficiarios para fines de 2030.

Cada distribución tomada se pagaría proporcionalmente a cada beneficiario, a menos que divida la IRA en IRA heredadas separadas para cada beneficiario. Si la cuenta se divide (hágalo antes del 30 de septiembre del año siguiente al año del fallecimiento), cada beneficiario puede decidir independientemente cuánto tomar y cuándo para 2030. El El contrato de anualidad subyacente puede no coincidir o no con su plan de pago fácil. La mayoría de los beneficiarios en estos casos tienen la opción de renunciar al contrato de anualidad sin cargos de rescate. Las ganancias luego se invierten de acuerdo con las preferencias de cada beneficiario.

Esta área del código tributario puede ser confusa y agregar una capa adicional de reglas de anualidad puede causar un desastre. Debe discutir con su asesor lo que se puede hacer con estos contratos específicos.

Si tiene una pregunta para Dan, envíele un mensaje de correo electrónico con "Preguntas y respuestas de MarketWatch" en el asunto..

Dan Moisand es un planificador financiero en Moisand Fitzgerald Tamayo. Sus comentarios son meramente informativos y no sustituyen a un asesoramiento personalizado. Consulte a su asesor sobre lo que es mejor para usted. Algunas preguntas están editadas por brevedad..

Puede casi triplicar su rendimiento con American Treasures


Recientemente pasé por alto una inversión de renta fija que es potencialmente atractiva para los jubilados y futuros jubilados.

En una columna reciente, tal vez recuerde, me centré en los bonos de ahorro de la serie I de EE. UU. Sus tasas de interés están indexadas a la inflación y, debido a la forma en que El interés se calcula, a veces es preferible a los valores del Tesoro protegidos contra la inflación (o TIPS). Le sugiero que los considere seriamente porque, si bien la inflación es actualmente bastante baja, lo más probable es que empeore en sus años de jubilación.

Un lector inteligente ha señalado que el Tesoro de Estados Unidos ofrece otro producto de renta fija que también se pasa por alto y ofrece un rendimiento garantizado durante los próximos 20 años que es muy superior a los bonos del Tesoro de Estados Unidos comparables.

Me refiero a los bonos de ahorro de EE. UU. De la serie EE, que a primera vista no parecen muy atractivos. En este momento, por ejemplo, tienen una tasa de interés fija de solo 0,1%. Pero vienen con una característica adicional que, en las circunstancias adecuadas, hace toda la diferencia: después de haberlos retenido durante 20 años, el Tesoro de EE. UU. Garantiza que habrán duplicado su valor.

Esto corresponde a una rentabilidad anualizada a 20 años del 3,5%. Esto es casi tres veces el rendimiento comparable de una letra del Tesoro de EE. UU. A 20 años, que actualmente gana un 1,2%.

¿Hay alguna trampa? Si.

Varios de hecho. La primera es que debe mantener estos bonos de ahorro durante 20 años antes de que produzcan ese buen rendimiento. Hasta entonces, solo ganarán un 0,1% anualizado. Y perderá el valor de tres meses de ese interés mínimo si decide vender su bono de ahorro dentro de los primeros cinco años que lo posee.

Los Bonos de Ahorro de la Serie EE, por lo tanto, no deben comprarse con efectivo al que podría necesitar acceder en el corto o incluso mediano plazo.

Otro inconveniente con estos bonos es que renuncia a la posibilidad de obtener una ganancia de capital si las tasas de interés bajan desde aquí. Si esto es importante para usted, entonces debería invertir en letras del tesoro tradicionales en lugar de estos bonos de ahorro. Sin embargo, tenga en cuenta que la posibilidad de obtener una ganancia de capital si las tasas de interés bajan conlleva el riesgo de incurrir en una pérdida de capital si las tasas suben. Los Bonos de Ahorro Serie EE, por otro lado, son inmunes a las fluctuaciones en las tasas de interés.

Un problema más con estos bonos de la Serie EE: no puede comprar más de $ 10,000 en un año calendario determinado, o $ 20,000 por pareja casada. Esta es la misma restricción que se aplica a los Bonos de Ahorro de la Serie I. Sin embargo, como dije en mi artículo anterior, esta restricción no tiene por qué ser un impedimento. importante porque solo se espera que aumentemos nuestras inversiones de renta fija gradualmente a medida que nos acercamos a la jubilación.

Por ejemplo, imagine una pareja que tiene 55 años y tiene una cartera de jubilación de un millón de dólares. Durante los próximos 20 años, según las rutas de descenso recomendadas por muchos planificadores financieros, se espera que esta pareja aumente su asignación de ingresos fijos en aproximadamente $ 400,000 en total, o $ 20,000 por año. Y, a partir de los 75 años, cuando esos bonos comiencen a cumplir 20 años, producirán $ 40,000 en ingresos anuales para esta pareja, garantizados por el gobierno de EE. UU.

Y si esta pareja compraba la cantidad máxima de Bonos de Ahorro Serie I cada año, podrían aumentar su Asignación de Renta Fija cada año en $ 40,000.

El resultado final: definitivamente vale la pena considerar los bonos de ahorro de la serie EE. No te harás rico con ellos. Pero, ¿cómo se puede obtener un rendimiento garantizado casi tres veces mayor que el de bonos del Tesoro comparables?

Mark Hulbert es un colaborador habitual de MarketWatch. Su Hulbert Ratings rastrea los boletines de inversión que pagan una tarifa fija para ser auditados. Puede ser contactado en mark@hulbertratings.com.

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Aún puede solicitar los beneficios para cónyuges del Seguro Social, incluso si su cónyuge se ha ido


Si está casado, a menudo le irá mejor con una estrategia conjunta de reclamo de beneficios del Seguro Social. Como escribí la última vez, generalmente funciona mejor si ambos cónyuges tienen una edad cercana y uno de los cónyuges ha ganado significativamente más que el otro en su vida laboral.

Pero a veces los seres queridos nos dejan demasiado pronto y los matrimonios terminan. Estos eventos importantes de la vida pueden tener un costo emocional, pero al menos financieramente, el Seguro Social puede ayudar a amortiguar el golpe.

Los cónyuges divorciados y viudos pueden recibir beneficios como cónyuge o sobreviviente (beneficios basados ​​en los ingresos de por vida del cónyuge) con ciertas restricciones. Para un cónyuge que ha estado fuera del mercado laboral durante mucho tiempo (tradicionalmente la esposa, aunque esto también podría aplicarse a los maridos con ingresos más altos), puede significar la diferencia entre un nivel de vida decente en la jubilación y una boca de vida privada.

Pero necesitas conocer algunas reglas. Y nuevamente, según la Administración del Seguro Social (SSA), las mismas leyes se aplican a las parejas casadas del mismo sexo que a los cónyuges del sexo opuesto.

Estrategias de reclamo para viudas y viudos

Suponiendo que el cónyuge fallecido haya trabajado durante al menos 10 años, una viuda o viudo puede solicitar los beneficios de sobreviviente si tiene al menos 60 años. Si está discapacitado y su discapacidad comenzó dentro de los siete años de la muerte de su cónyuge, puede recibir beneficios a partir de los 50 años. Pero no calificará para los beneficios completos a menos que los solicite antes de la plena edad de jubilación (66 o 67). Si ya está recibiendo beneficios para el cónyuge (que pagan hasta el 50% de los beneficios del Seguro Social de su cónyuge en la plena edad de jubilación), estos se convertirán en beneficios para sobrevivientes lo antes posible. notificación del fallecimiento de su cónyuge, y podrá recibir el 100% de los beneficios de su cónyuge fallecido. Ventajas. Si el fallecido esperó hasta los 70 años para comenzar a recibir el Seguro Social, el cónyuge sobreviviente tiene derecho al 100% del beneficio más alto siempre que alcance la edad de jubilación. a velocidad máxima.

Pero necesita saber la diferencia entre cuánto obtendría en beneficios para sobrevivientes y cuánto obtendría por su cuenta. Entonces, si, por ejemplo, aún no ha alcanzado la plena edad de jubilación, puede solicitar su pensión de jubilación regular o los beneficios de sobreviviente ahora y actualizar al beneficio de mayor pago. cuando cumpla 66 o 67 o incluso mantenga la edad máxima de 70 (si sus propios beneficios son más altos que los beneficios para sobrevivientes basados ​​en el pago mensual de su cónyuge fallecido). Pero si su cónyuge muere después de que usted comience a cobrar sus propios beneficios de pensión, solo puede reclamar los beneficios de sobreviviente si es más de lo que está recibiendo actualmente.

Leer: El aumento de COLA para el próximo año no parece correcto

Si estas divorciado

También puede solicitar beneficios de seguridad social según los ingresos de un excónyuge. Si tu ex todavía está vivo, debes tener al menos 62 años, estar soltero en la actualidad y tu matrimonio anterior debe haber tenido al menos 10 años. Además, sus propios beneficios de jubilación deben ser menos de la mitad del pago esperado de su excónyuge a la edad de jubilación. Y, por supuesto, su excónyuge debe tener derecho a prestaciones incluso si no ha comenzado a recibirlas.

Si su excónyuge ha fallecido, las mismas reglas se aplican a las viudas y a los viudos: debe tener al menos 60 años (50 si está discapacitado), haber estado casado con su ex durante 10 años y su propia seguridad. El beneficio de la pensión social debe ser inferior a lo que ganaba su excónyuge. Y no puede volver a casarse hasta los 60 años, pero luego puede recibir el 100% de los beneficios de su exmarido o ex esposa fallecido. Entonces, si quiere casarse nuevamente, tiene sentido esperar o regresar hasta que llegue a la capa mágica.

Leer: La solución a la crisis de las pensiones aún está en pañales

Hijos menores de edad

Si está cuidando al hijo natural o adoptado legalmente de su excónyuge que está discapacitado o es menor de 16 años, está exento del requisito de que su matrimonio sea por 10 años y puede recibir beneficios de sobreviviente a cualquier edad (si no se ha vuelto a casar). Los hijos solteros de trabajadores fallecidos también pueden recibir sus propias prestaciones de supervivencia (75% de la asignación de sus padres fallecidos) si tienen menos de 18 años o menos de 19 años y aún están en la escuela secundaria.

Leer: Los problemas de "envejecer en el lugar"

Hoy en día, cada vez más personas se vuelven a casar y tienen una segunda o incluso una tercera familia. Entonces, cuando reciben beneficios de jubilación, sus hijos también tienen derecho a los beneficios. Según la SSA, a julio de 2020, unos 697.000 niños recibieron estos beneficios (además de 1,9 millones de hijos de trabajadores fallecidos). Sus beneficios mensuales eran en promedio menos de la mitad de los de sus padres jubilados, y el Seguro Social tiene un límite familiar máximo del 150% al 180% del beneficio total de los padres para evitar que los beneficiarios se sobrealimenten en el comedero. del gobierno.

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