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La diferencia número uno entre los inversores millonarios y el resto de nosotros



Enamórate de otra manera en que los ricos son diferentes a ti y a mí.

Cuando las personas adineradas piensan en qué parte de su cartera invertir en acciones, el factor más citado que influye en su decisión es el consejo de su asesor financiero.

Cuando los inversores de todos los niveles de la escala de ingresos toman decisiones sobre su exposición a la renta variable, es más probable que piensen en el riesgo de enfermedad y costes de lesiones.

Eso es según un estudio publicado el lunes sobre lo que piensan los inversores con carteras por valor de al menos $ 1 millón.

Los investigadores de la Escuela de Administración de Yale y la Universidad de Toronto comenzaron haciendo preguntas a casi 2.500 inversores de alto patrimonio neto.

A continuación, el profesor de Yale James Choi y la profesora de la Universidad de Toronto Adriana Robertson compararon estas respuestas con su investigación anterior sobre las actitudes de inversión en acciones de una encuesta representativa a la a nivel nacional con aproximadamente 1,000 personas en todos los niveles de ingresos.

• Contrariamente a la importancia que los inversores de alto patrimonio dan a las contribuciones de los asesores financieros, una muestra representativa a nivel nacional de inversores de todos los niveles de ingresos clasifica el consejo de un planificador financiero en el puesto 23 del mundo. la lista de factores.

• De los miembros empleados de la muestra representativa a nivel nacional, el 47,5% dijo que los 'años hasta la jubilación' eran un factor muy o extremadamente importante para decidir cuánto su cartera se invirtió en acciones. Esto lo convirtió en el factor más citado por los empleados en la muestra representativa.

• El horizonte de inversión antes de la jubilación fue el segundo factor importante más citado para los inversores ricos y empleados. Casi el 26% de los inversores activos ricos dijeron que sus años hasta la jubilación fueron muy o extremadamente importantes en las decisiones de asignación de acciones.

• Aunque el riesgo de enfermedad fue el factor más citado por todos los inversores en la Muestra diaria, fue el sexto factor más citado para los inversores de alto patrimonio neto (20%).

• La falta de conocimiento sobre cómo invertir es el séptimo factor más citado en la muestra representativa (36%) y ocupa el puesto 21 entre los ricos, con casi el 11%.

Sin duda, los inversores acaudalados y cotidianos se sienten impulsados ​​por varias de las mismas preocupaciones, según la investigación. Esto incluye los años hasta la jubilación, el riesgo de enfermedad y lesión y la necesidad de efectivo.

El riesgo de desastres raros en el mercado de valores también pesó en la mente de ambos grupos. Este es el cuarto factor más citado para la muestra representativa y el quinto para la muestra adinerada. (Los investigadores realizaron ambas encuestas años antes de las consecuencias económicas de la pandemia de coronavirus, pero años después de la Gran Recesión).

No falte:Opinión: muchos inversores en acciones son demasiado jóvenes para recordar el Lunes Negro de octubre de 1987: por qué es un problema

Asimismo, ambos grupos dan poca importancia a factores como el asesoramiento de inversión no profesional o las 'reglas básicas', como invertir un porcentaje en acciones basadas en 100 años, menos. años.

Pero la investigación sigue siendo un claro recordatorio de que las personas ven el mismo mercado de valores de manera diferente, especialmente en tiempos de gran volatilidad y cada vez más inversores minoristas están probando suerte. También subraya lo importante que es el gasto en atención médica para muchos estadounidenses y influye en otras decisiones financieras.

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"Hay puntos en común", pero los inversores más ricos han mostrado "un nivel más profundo de comodidad con el mercado y confianza en su capacidad para navegar por el mercado".
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– James Choi, profesor de finanzas en la Escuela de Administración de Yale

"Hay algunos puntos en común", dijo Choi, uno de los autores, a MarketWatch. Pero los inversores más ricos mostraron "un nivel más profundo de comodidad con el mercado y confianza en su capacidad para navegar por el mercado". En la muestra representativa a nivel nacional, "se ve una gran vergüenza con el mercado".

Choi advirtió que no se debe leer demasiado en los amplios rangos de porcentaje entre la muestra rica en encuestas y la muestra representativa a nivel nacional. “Podría ser que los ricos utilicen una escala diferente internamente”, señaló.

Aproximadamente el 55% de los estadounidenses poseen acciones, según datos de Gallup de principios de año. Eso prácticamente no ha cambiado en los últimos 10 años, pero está por debajo de la marca del 62% a principios y mediados de la década de 2000, según muestran los datos. Los participantes más ricos de la encuesta tenían más probabilidades de poseer acciones, según la encuesta. El ochenta y cuatro por ciento de las personas que ganan $ 100,000 o más informaron poseer acciones.

El nuevo estudio hizo preguntas sobre la propiedad de acciones en términos generales, que podrían cubrir inversiones, incluida una cuenta 401 (k), cuenta de corretaje, propiedad individual de acciones y más, un señaló Choi.

En un giro interesante, los inversores de alto valor neto en su conjunto dijeron que las acciones de "alto impulso" ofrecían rendimientos esperados más bajos que las "acciones de bajo impulso". Pero los investigadores notaron que más personas en la muestra representativa lo vieron al revés.

El impulso se relaciona con la tasa de cambio de un precio. Históricamente, las acciones con un fuerte impulso tenían altos rendimientos promedio, según el estudio.

Falta de consejo

Según el nuevo estudio, aproximadamente dos tercios de los participantes adinerados de la encuesta tenían un consejero profesional. Pero otros datos sugieren que muchas personas se quedan sin asesoramiento profesional.

Tres cuartas partes de las personas dijeron en una encuesta de ahorros de CNBC y Acorns Invest in You el año pasado que administran sus propias finanzas.

Ver también: El 'dinero inteligente' solo invierte las apuestas contra las acciones tecnológicas de una manera enorme

Una razón podría ser el costo del asesoramiento profesional. Muchos asesores trabajan sobre una base porcentual, cobrando del 0,25% al ​​1% de la cuenta de un cliente, según el sitio web de finanzas personales NerdWallet. Otros asesores pueden cobrar una tarifa fija que oscila entre $ 2,500 y $ 7,000 por año.

“El asesoramiento financiero es caro”, dijo Choi. “Para alguien con pocos activos, a menudo no es muy económico obtener este asesoramiento de manera profesional. Mientras que con inversores de alto patrimonio neto hay mucho dinero para difundir la utilidad de este consejo. "

A algunos asesores financieros no les sorprendió la división entre los dos grupos de inversores.

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"Somos un área que ha tenido un problema de imagen; nos comercializamos como una solución para familias e individuos adinerados, y esa percepción persiste".
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– Karen Van Voorhis, directora de planificación financiera de Daniel J. Galli & Associates

“La brecha ciertamente se basa en la percepción de que la planificación financiera es para personas ricas. Somos un área que ha tenido un problema de imagen: nos presentamos como una solución para familias e individuos adinerados, y esa percepción persiste ”, dijo Karen Van Voorhis, directora de planificación financiera de Daniel J. Galli & Associates en Norwell, Mass.

“El simple hecho de decir 'Trabajo para una empresa de gestión de patrimonio' ​​hace que un negocio parezca solo para algunas personas”, agregó. La tierra se ha vuelto más accesible, según Van Voorhis. "Pero la 'gente común' todavía no cree que el asesoramiento financiero profesional sea para ellos, todavía tenemos trabajo por hacer en esto".

Mientras tanto, los mejores clientes de Michael Simmons en más de dos décadas brindando asesoramiento financiero "son aquellos que están dispuestos a recibir asesoramiento. En términos generales, cualquiera que esté dispuesto a pagar por un consejo también está dispuesto a aceptarlo ”, dijo Simmons, miembro y director de planificación financiera de Transitions Wealth Management en Denver, Colorado.

El aumento de las cuentas de corretaje de descuento, con sus tarifas y comisiones reducidas, ha sido una bendición para el público inversionista, dijo.

“Desafortunadamente, esto también ha creado la ilusión de que pagar por la planificación financiera o el asesoramiento no es necesario ni está en el mejor interés del inversor, como se puede ver desde el punto de vista del inversor medio como un gasto sin valor ”, dijo Simmons.

Dejemos que Bezos y Musk ganen miles de millones. Solo oblígalos a compartir un poco con el resto de nosotros.


En julio, Internet se volvió loco cuando Jeff Bezos, director ejecutivo de Amazon, ganó 13.000 millones de dólares en un día, según Bloomberg. Típica fue la respuesta del exsecretario de Trabajo progresista Robert Reich, quien tuiteó:

“Durante la peor recesión económica desde la Gran Depresión, Jeff Bezos agregó $ 13,000,000,000 a su riqueza en un solo día.

"Impuestos a los ricos".

De hecho, los multimillonarios estadounidenses vieron aumentar su riqueza en 434.000 millones de dólares en los dos meses entre mediados de marzo y mediados de mayo, cuando casi 30 millones de estadounidenses perdieron sus trabajos como resultado de la pandemia de COVID. -19.

¿Es esto fundamentalmente injusto? Si y no.

¿Podemos hacer mucho para cerrar la brecha? Probablemente no.

¿Deberíamos asegurarnos de que una mayor parte de la enorme riqueza acumulada por unos pocos pueda ayudar a todos? Absolutamente.

Pero primero, ¿por qué tan pocas personas se vuelven tan ricas tan rápido? Es el mercado de valores, estúpido.

Cómo se acumula la riqueza

Bezos posee más de 50 millones de Amazon
AMZN,
+ 2,49%

acciones, algo más del 10% de las acciones en circulación de la empresa. En agosto, se convirtió brevemente en la primera persona en alcanzar los 200.000 millones de dólares en patrimonio neto. Mark Zuckerberg posee casi el 29% de Facebook
PENSIÓN COMPLETA,
+ 2,12%

Acciones de clase A, mientras que Elon Musk posee alrededor del 20% de Tesla
TSLA,
+ 5,04%

Valores.

Desde los mínimos de marzo hasta sus máximos recientes, las acciones de Amazon y Facebook casi se han duplicado y las acciones de Tesla se han disparado casi un 600%. Es una simple multiplicación: si posee muchas acciones y el precio sube mucho, su riqueza total también aumenta. Las personas que no poseen acciones pueden ver cómo su patrimonio neto se estanca o disminuye. De ahí la ampliación de la brecha.

Todo esto es impulsado por un cambio masivo que Robert H. Frank, profesor emérito de la Universidad de Cornell, identificó en su libro de 1995, "The Winner-Take-All Society", que escribió con Philip J. Cook.

La participación accionaria, explicó Frank en una entrevista telefónica, “está muy concentrada en la parte superior. Y dado que el mercado ha sido una gran fuente de ganancias, ha ayudado a ampliar considerablemente la brecha de riqueza. Aparte del 10% más rico, solo hay una pequeña cantidad de acciones propiedad de la población. "

Jugadores dominantes

¿Por qué tan pocas personas reciben recompensas tan desproporcionadas?

“La tecnología ahora permite a las personas o empresas que son las mejores en todo lo que hacen servir a un mercado cada vez más grande con el tiempo. Si eres el mejor en lo que haces, solías obtener un 10% más que el siguiente mejor chico, pero ahora obtienes cien o mil veces, o incluso mucho más que eso. Todos quieren comprar lo mejor. "

Y el efecto "red" ha habilitado plataformas como Amazon en las ventas online, Facebook en las redes sociales, Alphabet
GOOG,
+ 1,16%

Google busca y Tesla en vehículos eléctricos para convertirse en jugadores dominantes, lo que los hace muy valiosos para los inversores. Además, los ecosistemas de financiación que van desde los inversores ángeles y los capitalistas de riesgo hasta las ofertas públicas iniciales han allanado el camino para que los empresarios recauden capital, coticen en bolsa y, finalmente, se vuelvan muy, muy ricos con sus acciones.

Si cree en la meritocracia, es difícil decir que es fundamentalmente incorrecto proporcionar productos o servicios que los clientes desean o poseer acciones que los inversores desean comprar. Pero especialmente cuando tanta gente está sufriendo eventos que no fueron su culpa, tal vez los mega multimillonarios deberían compartir su riqueza un poco más con el resto de nosotros.

Un impuesto sobre el patrimonio tiene sus partidarios: los profesores de UC Berkeley Gabriel Zucman y Emmanuel Saez calculan que habría recortó la riqueza de los multimillonarios más ricos en un 50% a 80% a partir de 2018, pero nueve de los 12 países europeos que tenían uno lo han abandonado y el candidato presidencial demócrata Joe Biden no lo respalda.

Impuesto sobre las ganancias de capital

El impuesto sobre las ganancias de capital es actualmente un máximo del 23,8% para las ganancias a largo plazo, mientras que la tasa de impuesto sobre la renta marginal máxima es del 37%. Biden propone gravar todas las ganancias de capital de $ 1 millón o más a su nueva tasa impositiva máxima del 39,6%. Ole Agersnap y Owen Zidar, de la Universidad de Princeton, descubrieron que los inversores no son tan sensibles a los cambios en las tasas de ganancias de capital y que una tasa impositiva con un tope del 40% generaría la mayor cantidad de ingresos fiscales. También apuntaría específicamente a los ricos.

"Las personas que pagan impuestos sobre las ganancias de capital son casi exclusivamente muy ricas", dice Frank, profesor emérito de Cornell. “Son dueños de casi todas las acciones. Y las únicas acciones que poseen las personas por debajo de ellas están en 401 (k) s, "que, por supuesto, no está sujeto al impuesto sobre las ganancias de capital.

Frank sugirió que el dinero podría usarse para modernizar nuestra infraestructura vieja y rota. "Si gravamos más a estas personas e invertimos ese dinero en el sector público, obtendremos muchas cosas buenas que serían valiosas para los ricos y para todos", dijo.

“La brecha de ingresos antes de impuestos no importa. Lo que importa es que tenemos suficiente dinero para invertir en lo que sabemos que se necesita. "

Por lo tanto, no se trata de cerrar la brecha de riqueza derribando a Bezos, Musk, Zuckerberg et al., One or Two Pieces. Se trata de usar parte de esa riqueza para elevar a todos.

Howard R. Gold es columnista de MarketWatch. Síguelo en Twitter @ howardrgold1 y en su boletín Substack, “Sheer Heresy”.

Sin reembolsos de préstamos estudiantiles durante el resto del año: lo que esto significa para todos los tipos de prestatarios universitarios



No tiene que hacer otro pago de préstamo federal para estudiantes en 2020. Ahora es el momento de decidir qué hacer antes de que llegue su factura en enero de 2021.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales ya estaban en una pausa automática sin intereses en los pagos bajo el proyecto de ley de alivio del coronavirus original, conocido como la Ley CARES. Esta pausa estaba programada para expirar el 30 de septiembre, pero se ordenó una prórroga de la abstención hasta el 31 de diciembre en un memorando firmado por el presidente Donald Trump el 8 de agosto.
Sin embargo, no es seguro que todas las medidas de alivio de préstamos estudiantiles incluidas en la primera ley CARES, como la suspensión de las actividades de cobranza, también continuarán.

"El lenguaje del decreto no es claro", dice Betsy Mayotte, presidenta y fundadora del Institute of Student Loan Advisors. También es posible, dice, que el Congreso haga cambios adicionales antes de que finalice el actual período de abstención automática.
Ver: La orden de Trump de extender la congelación de pagos de ciertos préstamos estudiantiles deja 'muchas preguntas sin respuesta'
Por ahora, la extensión de la indulgencia comenzará el 1 de octubre y se extenderá hasta fin de año, a menos que haya un desafío legal. Se espera que el Departamento de Educación emita orientación adicional sobre los detalles del memorando en los próximos días.
Esto es lo que probablemente signifique para usted extender el alivio de pago de préstamos estudiantiles, según su situación:

Tiene préstamos federales y enfrenta dificultades financieras

Aunque solo faltan unos meses para enero de 2021, todavía tiene mucho tiempo para cambiar los pagos de su préstamo federal y evitar incumplir con los préstamos.
"No hay nada de malo o malo en hablar ahora con su agente administrativo", dice Scott Buchanan, director ejecutivo de Student Loan Servicing Alliance, la asociación profesional de administradores de préstamos estudiantiles. . "Quieres estar bien preparado para cada vez que expire".
Si sabe que tendrá dificultades para pagar la deuda, comuníquese con su agente gerente ahora para inscribirse en un programa de pago basado en ingresos o plan IDR. Limita los pagos a una parte de sus ingresos y extiende el plazo de amortización. Si no tiene trabajo, su pago puede ser cero. Si ya está registrado con IDR, asegúrese de recertificar sus ingresos si han cambiado.

Aún puede realizar pagos de sus préstamos federales

Si sus finanzas no se han visto afectadas por la recesión económica, puede aprovechar este tiempo para priorizar sus metas financieras.
Considere realizar pagos de capital de sus préstamos federales para reducir su deuda general. Dado que sus préstamos se cancelan automáticamente, deberá comunicarse con el agente de administración para hacerlo.
También puede hacer mella en otras metas financieras, como pagar la deuda de la tarjeta de crédito o llenar su fondo de emergencia.

Sus préstamos federales para estudiantes están vencidos o en revisión

Toda la actividad de cobro de préstamos estudiantiles federales está en espera hasta el 30 de septiembre, como el embargo de salario y las apelaciones de cobro. Sin embargo, según los expertos, el nuevo memorando no establece específicamente que las cobranzas estarán en suspenso hasta fin de año.
Del mismo modo, si está en el proceso de rehabilitación de préstamos estudiantiles morosos, los seis meses iniciales de impago se cuentan para los nueve necesarios para completar el proceso. Pero el memorando no especificó que esto continuaría bajo la extensión de la indulgencia. Comuníquese con su reparador para obtener más información.

Pide condonación de préstamo de servicio público

Los prestatarios federales que desean una condonación de préstamos de servicio público no tienen que realizar pagos hasta el 30 de septiembre. Esos meses de impago aún cuentan para los 120 pagos necesarios para calificar para el PSLF, siempre y cuando aún esté trabajando a tiempo completo para un empleador elegible.
Lea también: El problema con las becas Pell: no cubren el costo de la educación universitaria
Sin embargo, aún no hay indicios de que el nuevo memorando se aplique a los prestatarios que demanden al PSLF, según los expertos. Comuníquese con su agente de servicio para averiguar si los meses adicionales de indulgencia contarían para el PSLF. De lo contrario, considere hacer pagos durante este tiempo para mantenerse al día.

Te graduaste recientemente de la universidad

Si planea comenzar a realizar pagos de su préstamo durante el período de indulgencia extendido, su primer pago no vencerá hasta enero. Por lo general, los intereses se acumulan durante un período de gracia, pero si su período de gracia de seis meses se superpone con el período de tolerancia administrativa, los intereses no aumentarán.
Utilice este tiempo para averiguar quién es su agente de servicio y cómo se verá su primera factura.
Si cree que no podrá realizar su pago mínimo en enero, puede solicitar un plan de pago basado en los ingresos para limitar los pagos a una parte de sus ingresos (podría ser cero si no tiene ningún ingreso). ;empleo). Solicite un reembolso con verificación de ingresos al menos dos meses antes de que comience el reembolso.

Te tomas un tiempo libre de la escuela

Los préstamos federales suelen tener un período de gracia de seis meses después de terminar la escuela. Si tiene préstamos para estudiantes y fue el último en asistir a la escuela esta primavera, sus pagos comenzarían a realizarse este otoño. El período de prórroga extendido retrasaría su primer pago hasta enero.
Asegúrate de leer: Un año sabático podría perseguir financieramente a los estudiantes durante años, pero podría valer la pena
Cuando reanude las clases, puede aplazar los pagos hasta el final de sus estudios siempre que esté matriculado al menos a tiempo parcial. Pero los préstamos para estudiantes solo tienen un período de gracia; no tendrás otro después de la graduación o después de salir de la escuela.

Tienes préstamos estudiantiles privados

Su prestamista puede ofrecer alivio de préstamos estudiantiles privados en forma de interrupción de pago o pagos reducidos. Si bien varios prestamistas han estructurado sus planes de ayuda hasta el 30 de septiembre, muchos están abiertos a una extensión o ayuda adicional.
Ver también: Kamala Harris sobre cancelación de préstamos para estudiantes, Medicare, renta básica universal, calificaciones crediticias y un impuesto sobre el capital comercial
Comuníquese con su prestamista para solicitar información sobre aplazamientos adicionales o reducciones de pago. También puede solicitar programas de modificación de préstamos existentes en momentos de dificultades financieras. Estos variarán de un prestamista a otro, pero los intereses seguirán acumulándose, a diferencia de los préstamos federales.
Es probable que deba solicitar el alivio de préstamos privados individualmente, ya que la mayoría de los prestamistas no pausan el pago o la modificación del préstamo para automóviles, dice Mayotte.

Tiene préstamos FFEL o Perkins no gubernamentales

Los prestatarios de préstamos para estudiantes del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL) o los Préstamos Federales Perkins que no pertenecen al Departamento de Educación no tienen acceso a la educación. 39, abstención automática.
Para aprovechar la indulgencia, deberá combinar sus préstamos en un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program. La consolidación de préstamos dará lugar a la capitalización de los intereses impagos o la adición al saldo principal. Comuníquese con su administrador de préstamos para determinar cómo afectará la consolidación al monto total del reembolso, la tasa de interés y el saldo del préstamo.

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Tendencias hipotecarias e inmobiliarias a tener en cuenta para el resto de 2020



En diciembre de 2019, describí 10 tendencias de vivienda e hipotecas para tener en cuenta en 2020. Pero faltaba una "pandemia mortal" en mi tarjeta de bingo. Algunas de las tendencias que predije ya no son relevantes porque COVID-19 ha alterado la economía.

Es hora de una actualización de mitad de año. En un mundo sacudido por la pandemia, estas son las tendencias que los prestatarios de hipotecas, así como los compradores y vendedores de viviendas, enfrentarán en la segunda mitad de 2020.

Tendencias COVID-19 se ha nublado o empeorado

Una de las predicciones para 2020 era que las tasas hipotecarias no cambiarían mucho, y la pandemia lo ha hecho completamente falso. Algo más interesante le sucedió a otras tres predicciones: COVID-19 las hizo correctas pero por razones inesperadas.

1. Las tasas hipotecarias se estabilizarían
Fannie Mae, Freddie Mac, la Asociación de Banqueros Hipotecarios y la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces predijeron que las tasas hipotecarias apenas aumentarían desde fines de 2019 hasta fines de 2020. En noviembre, Fannie Mae describió las perspectivas para 2020 como " normalización de las tasas hipotecarias. "Si sueltas una carcajada triste, es lo mismo aquí.
Que pasó: En lugar de normalizarse, las tasas hipotecarias se desplomaron en febrero cuando COVID-19 se movió de un país a otro, dispersando el miedo y la incertidumbre dondequiera que se extendiera. En la Encuesta de tasa de interés hipotecaria diaria de NerdWallet, la tasa de hipoteca de tasa fija promedio de 30 años cayó casi medio punto porcentual en solo 10 días, a 3.37% Febrero 28.
Después de alcanzar su punto máximo en marzo, las tasas hipotecarias bajaron en zigzag. El promedio de la tasa hipotecaria de tasa fija a 30 años promedió 3.35% APR de abril a junio, en comparación con 4.24% APR para el mismo período en 2019.
Perspectivas para el resto de 2020: El pronóstico promedio para Fannie, Freddie, el MBA y el NAR es que se espera que el lapso de 30 años disminuya aproximadamente una décima de punto porcentual del segundo trimestre al cuarto. Si tienen razón, las tasas hipotecarias podrían promediar alrededor de 3.25% APR de octubre a diciembre. Pero las tasas ya eran más bajas que eso a mediados de julio, por lo que creo que los 30 años caerán aún más bajo, promediando un poco más de 3% APR en el cuarto trimestre.
2. Sería difícil encontrar una casa para comprar
Predigo que los compradores de viviendas enfrentarán una escasez de viviendas en venta, y el bajo inventario continuará hasta 2020 y más allá.
Que pasó: Hubo casi un 20% menos de viviendas en venta en mayo de 2020 que en el mismo mes de 2019. Los vendedores potenciales han retirado las casas del mercado o nunca las han enumerado para reducir el riesgo para la salud de los extraños que deambulan. Sus casas.
No falte: Aquí hay 5 razones por las cuales la pandemia no ha aplastado el mercado inmobiliario de EE. UU.
Perspectivas para el resto de 2020: Si COVID-19 continúa extendiéndose, y creo que lo hará, los vendedores serán reacios a abrir sus hogares a compradores potenciales, lo que reducirá las ventas de viviendas.
3. La falta de asequibilidad ralentizaría las ventas de viviendas
A principios de este año, predije que la escasez de viviendas con precios de entrada persistiría, dejando a muchos compradores potenciales por primera vez sin sus propias viviendas.
Que pasó: Las ventas de viviendas cayeron más del 30% año tras año en mayo, incluso cuando el precio medio aumentó un 2,3%, lo que significa que los precios continuaron subiendo aumentar más rápido que los ingresos para muchos compradores. Tanto los vendedores como los compradores estaban preocupados por la seguridad durante la pandemia, y muchos compradores nuevos se preguntaban si debían esperar si los precios de las viviendas caían.
Perspectivas para el resto de 2020: Lawrence Yun, economista jefe de NAR, dijo que se espera que las ventas de viviendas repunten "a medida que la economía se reabre". Pero, agregó, “la construcción de nuevas viviendas debe acelerarse enormemente para satisfacer la creciente demanda de viviendas. De lo contrario, los precios de la vivienda subirán demasiado rápido y obstaculizarán a los compradores por primera vez, incluso en una era de tasas hipotecarias récord. "
No soy tan optimista como Yun sobre reabrir la economía. Si los propietarios de viviendas en zonas afectadas mantienen sus hogares fuera del mercado para el distanciamiento social, es poco probable que las ventas de viviendas aumenten en todo el país. Hay una demanda acumulada de viviendas de nivel de entrada: el 15% de las viviendas nuevas vendidas en mayo de 2020 cuestan menos de $ 200,000, frente al 10% en mayo de 2019. Sin embargo, el ritmo de la vivienda comienza ralentizado debido a la pandemia.
4.iLos compradores continuarían creciendo
Un iBuyer es un negocio que le permite solicitar un presupuesto automatizado para su hogar. Una vez que esté de acuerdo, el negocio comprará su casa tal como está, según su horario, luego la arreglará y la venderá. En diciembre, asumí que iBuyers continuaría su lanzamiento metódico en nuevos mercados.
Que pasó: Al comienzo de la pandemia, los iBuyers más grandes, como Opendoor, Zillow
Z
+ 1.81%

Deals, Offerpad y RedfinNow han suspendido la creación de ofertas, deteniendo su crecimiento. Para el verano habían comenzado a hacer ofertas nuevamente.
Lo que sigue para el resto de 2020: La mayoría de las empresas iBuyer han retomado su promesa de expandirse a nuevos mercados y, en la mayoría de los casos, vuelven a hacer ofertas en efectivo.

Tendencias que nadie vio venir

5. Auge de la refinanciación
Tras la caída de las tasas hipotecarias, una ola de refinanciación inundó la industria hipotecaria en febrero y marzo. Los prestamistas pasaron por un momento en que tenían más solicitudes de refinanciamiento de las que podían procesar. Manejaron la carga de trabajo al no reducir las tasas tanto como pudieron.
Lirio: La temida debacle de las hipotecas gigantes está aquí, gracias al coronavirus, y está lista para golpear el mercado inmobiliario.
Perspectivas para el resto de 2020: La ola de refinanciamiento alcanzó su punto máximo en la primavera, como lo hicieron las personas más motivadas para refinanciar. La refinanciación continuará disminuyendo, incluso si las tasas caen un poco más a medida que el grupo de posibles refinanciadores se agota. No tendrán muchos incentivos para refinanciar nuevamente si las tasas bajan ligeramente.
6. Inseguridad de vivienda
COVID-19 ha resultado en millones de despidos y bajas, y la tasa de desempleo cayó del 3.5% en febrero al 14.7% en abril.
La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus se promulgó el 27 de marzo, brindando alivio hipotecario a los propietarios que sufren la pérdida de ingresos por una pandemia. Al 30 de junio, alrededor de 4.5 millones de propietarios de viviendas estaban en planes de indulgencia hipotecaria, según Black Knight, un proveedor de datos inmobiliarios.
Ver: Estados Unidos enfrenta una crisis de deportación después de las moratorias: "Esta es una catástrofe potencial"
La ley federal instituyó el alivio de la renta, incluida una moratoria sobre el desalojo, para inquilinos de edificios de apartamentos con hipotecas garantizadas por el gobierno federal. Estas protecciones expirarían el 24 de julio.
Perspectivas para el resto de 2020: Los propietarios de viviendas podrán solicitar la indulgencia hipotecaria hasta fin de año. Los inquilinos son vulnerables a medida que expira la moratoria de los desalojos, con el potencial de dejar a millones de personas sin hogar.
7. Aumento de las visitas domiciliarias en 3D.
Ha habido un aumento en el uso de visitas domiciliarias en 3D, ya que las órdenes de ejecución hipotecaria, el distanciamiento social y el miedo han desalentado a los vendedores de viviendas de permitir que los compradores potenciales visiten sus hogares. La tecnología permite a los compradores potenciales, que tampoco tienen ganas de caminar por las casas de extraños, explorar virtualmente las casas utilizando tecnología similar a Google.
GOOGL,
+ 1,40%

Vista de calle.
Perspectivas para el resto de 2020: Las visitas domiciliarias en 3-D continuarán ganando popularidad, ya que permiten a los compradores visitar virtualmente múltiples hogares y reducir sus listados de hogares para visitar en persona.

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Coronavirus frío: el 1% más rico perdió más riqueza en el primer trimestre que el resto de nosotros


Anécdotas, estudios y encuestas cuentan una historia sombría de la pandemia de coronavirus: afecta desproporcionadamente a los menos afortunados en Estados Unidos y puede empeorar la desigualdad de ingresos.
Esto se debe en gran parte al hecho de que los trabajadores de cuello blanco tienen más probabilidades de poder trabajar desde casa, mientras que los trabajadores de servicios con salarios más bajos, como los trabajadores de reparto, trabajadores de transporte, empleados minoristas, etc., deben ser físicamente en el trabajo Y suponiendo que haya empleos disponibles: las pérdidas de empleo más drásticas se han producido en sectores como los viajes y la hostelería, el comercio minorista y la restauración.

Ver:Estos propietarios de pequeñas empresas hicieron realidad sus sueños, y luego llegó el coronavirus
Por lo tanto, es posible que algunas personas se sientan un poco mejor al ver un pequeño ecualizador causado por la pandemia. Como muestra el gráfico anterior, el patrimonio neto de todos los estadounidenses disminuyó en el primer trimestre, pero a una tasa mucho más alta para los ricos, que se muestra en azul. Estos son cambios porcentuales en el patrimonio neto, no niveles de dólares.

El gráfico proviene del blog FRED de la Fed de San Luis. Como explica el economista Diego Méndez-Carbajo, el patrimonio neto es la diferencia entre el valor de los activos de un hogar y sus pasivos. Los cambios en el patrimonio neto de los hogares generalmente se deben a cambios en el valor de los activos financieros.
"Estos tipos de activos difieren según las clases de riqueza de los hogares", escribió Méndez-Carbajo. "Los menos ricos mantienen activos principalmente en forma de viviendas y bienes de consumo duraderos, mientras que los más ricos mantienen activos a través de vehículos financieros o inversiones de capital en negocios". Debido a que los mercados financieros eran tan volátiles, principalmente a la baja, a fines de febrero y marzo, los hogares con un alto patrimonio neto se vieron afectados de manera desproporcionada.
Solo hay una advertencia. El gráfico presentado en el blog de Méndez-Carbajo cubre los cinco trimestres, todo en 2019 cuando el patrimonio neto de los hogares aumentó para las cuatro "clases de riqueza" y el primer trimestre de 2020, como se muestra arriba. Acércate un poco más y verás cómo el impacto de la Gran Recesión fue en el 50% inferior, en púrpura.

Pérdida del patrimonio neto por percentil de riqueza, 2007-2020. Fuente: Saint-Louis Fed

La recesión que comenzó a fines de 2007 y duró hasta mediados de 2009 estuvo acompañada de una recuperación económica larga, pero terriblemente tibia. Fue causado por el estallido de la burbuja de las hipotecas de alto riesgo, que comenzó a mostrar sus grietas mucho antes del inicio oficial de la recesión. Durante la próxima década, se perderían casi diez millones de hogares debido a la ejecución hipotecaria, la equidad en el hogar se eliminaría y muchos estadounidenses serían embargados.
Y si bien tiene sentido que la riqueza inmobiliaria del país se vea sacudida después de un choque inmobiliario, también es importante tener en cuenta que el mercado laboral ha tardado años en recuperarse y, según ciertos parámetros, no No recuperó sus picos pre-financieros durante la pandemia.
Algunos economistas creen que la economía podría recuperarse después de atacar el coronavirus casi tan rápido como se desplomó. Pero vale la pena recordar cuánto duró el último ciclo y la profundidad de las cicatrices.
Ver: Disminución del mercado inmobiliario: casi 7 millones de propietarios apenas pisotean sus hipotecas

Los votantes californianos considerarán una acción positiva en noviembre. Esto es lo que significa para el resto del país.



En las últimas décadas, la cuestión de si la acción afirmativa es un antídoto apropiado para siglos de políticas discriminatorias ha animado el sistema de justicia y la cabina de votación. A medida que los estadounidenses se han centrado cada vez más en el racismo sistémico en las últimas semanas, estos problemas se han vuelto cada vez más urgentes.

Los votantes de California ahora tendrán la oportunidad de sopesar las consecuencias que podrían establecer precedentes sobre cómo las universidades ven la carrera en las admisiones, uno de los campos de batalla más disputados en el debate sobre 39, acción positiva.

El miércoles, el Senado de California votó para aprobar la Enmienda Constitucional No. 5 de la Asamblea de California, que busca derogar la Propuesta 209. La ley, aprobada en 1996, prohíbe al estado para discriminar u ofrecer un trato preferencial basado en la raza, el género y otros criterios para contratar funcionarios públicos, otorgar contratos públicos y admitir en universidades públicas estatales .
Si los votantes lo aprueban, la ley permitirá que las universidades públicas estatales tengan en cuenta la raza en su proceso de admisión. Pero la medida también podría tener implicaciones para el panorama de la educación superior más allá de California.

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"Se reconoce cada vez más que hay una brecha inexcusable entre quienes afirmamos ser como sociedad y quiénes somos".
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– Jonathan Feingold, profesor de la Facultad de Derecho de la Universidad de Boston.

"No está muy lejos de pensar que si los votantes en California comienzan a pensar de manera diferente acerca de las admisiones universitarias y entienden la importancia de la equidad racial y la diversidad racial y cancelar su prohibición, podría hacer que las personas en otros estados piensen de la misma manera ", dijo Ralph Banks. , profesor de la Facultad de Derecho de Stanford. "Incluso podría afectar la toma de decisiones de la Corte Suprema".

El papel de la raza en las admisiones universitarias

La Corte Suprema de los Estados Unidos ya ha limitado la capacidad de las universidades de usar la raza como un factor en las decisiones de admisión. Las universidades solo pueden ver la raza como parte de un objetivo más amplio de lograr la diversidad educativa. Además, solo pueden sopesar la raza como parte de un proceso de evaluación integral que tiene en cuenta muchos factores: estrategias como los sistemas de cuotas están efectivamente prohibidas.
Estas restricciones establecen un límite en la escala de una carrera de rol en las admisiones universitarias. La barra puede cambiar. Las demandas contra la Universidad de Harvard y la Universidad de Carolina del Norte Chapel Hill con respecto a las prácticas de admisión a la escuela se están abriendo camino a través del sistema de justicia y podrían llegar a la Corte Suprema.
Las partes interesadas esperaban que si se les daba la oportunidad de sopesar nuevamente, el tribunal probablemente restringiría la capacidad de las universidades para usar la raza aún más, dada la mayoría conservadora de jueces. Pero la decisión de los votantes californianos podría cambiar ese cálculo, dijo Banks, autor del próximo libro, "La meritocracia en la era de las desigualdades: raza, clase y admisiones a la Universidad".
A lo largo de la historia, ha habido ejemplos de políticas a nivel estatal que han influido en la Corte Suprema. Antes de que el tribunal prohibiera las prohibiciones estatales contra el matrimonio interracial, varios estados han derogado sus propias leyes. Antes de que la Corte Suprema legalizara el matrimonio entre personas del mismo sexo en 2015, docenas de estados ya lo habían hecho.
En estos casos, "la opinión pública cambió y la atmósfera cambió, entonces parecía más razonable o menos radical, incluso para que la Corte Suprema interviniera", dijo Banks.

Influencia de protestas

Ahora hay una fuerza mayor que está cambiando la opinión pública: las protestas y la atención al racismo sistémico después del asesinato policial de George Floyd.
"Es imposible extraer esto de las protestas que estamos presenciando", dijo Jonathan Feingold, profesor de la facultad de derecho de la Universidad de Boston, sobre el debate sobre la acción afirmativa. "Se reconoce cada vez más que hay una brecha inexcusable entre quienes afirmamos ser como sociedad y quiénes somos". Una forma de cerrar esta brecha es tener en cuenta la raza y el género en las admisiones a la universidad, la contratación y otras decisiones, dijo.
Cuando la Junta de Regentes de la Universidad de California anunció su aprobación de ACA 5, hizo referencia al momento político actual. "Hay un impulso increíble para corregir los errores causados ​​por siglos de racismo sistémico en nuestro país", dijo John Pérez, presidente de la Junta de Regentes, "los votos de la junta directiva de la UC aprobar ACA 5 y derogar la Propuesta 209 juega un papel en este esfuerzo ".
El sistema de educación superior estadounidense está plagado de desigualdades. Los colegios y universidades que constituyen la mayoría de los estudiantes de bajos ingresos y los estudiantes de color tienden a tener menos recursos. El segmento de escuelas de élite y ricas que tienen los fondos para llevar a los estudiantes a la escuela y a través de ella con una deuda mínima educa a una parte relativamente pequeña de estos estudiantes.
Además, las medidas que a menudo son las puertas de entrada a estas escuelas, como los resultados de exámenes estandarizados, a menudo benefician a los estudiantes con acceso a recursos como escuelas públicas bien financiadas y cursos de preparación para exámenes. El sistema UC anunció a principios de este año que suspendería el requisito de que los solicitantes californianos presenten un puntaje SAT o ACT y eventualmente cambien a un sistema "ciego para evaluar", donde los oficiales las admisiones no pueden tener en cuenta estos puntajes en sus decisiones.

El debate de acción positiva refleja a otros en el país.

Los partidarios de la derogación de la Propuesta 209 afirman que las restricciones que ha impuesto en los últimos 24 años han dificultado que los colegios y universidades públicas de California aborden estos problemas de diversidad.
"No podemos ignorar el hecho de que existe el racismo", dijo Elisha Smith-Arrillaga, directora ejecutiva de Education Trust-West, una organización centrada en la equidad en la educación. "La forma en que pensamos acerca de la acción afirmativa es que la raza es una de las muchas herramientas que utiliza para asignar recursos, solo ayuda a nivelar el campo de juego".
Antes de 1996, cuando se promulgó la ley, la proporción de estudiantes de primer año en el sistema de grupos raciales subrepresentados de la Universidad de California era en promedio alrededor del 20%, según un registro. 39; información del sistema UC. En 1998, esta participación cayó al 15%. Para 2016, esta participación había aumentado al 37%. Durante el mismo período, la proporción de graduados de secundaria de grupos raciales subrepresentados aumentó del 39% al 56%.
Los defensores de la ley de 1996 revisan estos mismos datos y argumentan que las escuelas estatales se han diversificado durante el período en que se presentó la propuesta 209. También temen que deshacerse de él en realidad pueda discriminar a ciertos grupos.
Debates similares están ocurriendo en otros contextos. La demanda de Harvard ha argumentado que las políticas escolares discriminan a los principales solicitantes asiáticoamericanos al tiempo que ayudan a los estudiantes de otros grupos raciales. En Nueva York, la propuesta del alcalde. para eliminar el uso de una prueba estandarizada en las admisiones a las escuelas secundarias públicas de élite, para garantizar que las instituciones reflejen mejor la diversidad de la ciudad, la oposición encontrada, en Particularmente de algunas familias asiático-americanas que dijeron que el plan sería cortado injustamente del acceso de sus hijos a estas escuelas.
"Pones el pulgar en la escalera", dijo Crystal Lu, presidente de la Fundación de la Asociación China de Silicon Valley, que se opone a ACA 5. "Usted lastimar a alguien al apoyar a otra persona ". Lu y otros defensores de la propuesta 209 dicen que en lugar de derogarla, los legisladores deberían centrarse en resolver problemas como la desigualdad en el sistema escolar de jardín de infantes hasta el grado 12, lo que contribuye a la inequidad en la educación superior.
Para Kyndall Dowell, un joven en ascenso en UC Berkeley, derogar la propuesta 209 significa más que solo asegurarse de que haya más estudiantes de ideas afines en el campus. Dowell dijo que una de las razones por las que se involucró en los esfuerzos para derogar la disposición es porque se da cuenta de que una vez que se gradúa de una prestigiosa universidad , ella siempre ingresará a un mercado laboral donde las mujeres negras como ella hacen el 61% de lo que hacen los hombres blancos en promedio.
Espera que permitir que los empleadores y las agencias gubernamentales consideren la raza de manera más explícita al contratar y contratar podría ayudar a nivelar el campo de juego.
"Este clima actual ha revelado mucha fealdad, mucho equipaje, que Estados Unidos aún no ha limpiado y reparado", dijo Dowell. "Si bien ACA 5 puede no ser el final de todo, puede que no resuelva todos nuestros problemas como estado, pero creo que es Un paso en la dirección correcta. "

Facebook, Apple, Google y Twitter piden al personal que trabaje de forma remota debido al coronavirus: estas son las malas noticias para el resto de América


Trabajar desde casa es un lujo que solo algunos, principalmente trabajadores de cuello blanco, pueden permitirse.
Muchas empresas, incluido Twitter
TWTR,
-4,31%
,
Google
GOOG,
-1,56%
,
Microsoft
MSFT
-2,82%

y manzana
AAPL
-1,32%

pidió a los empleados que trabajaran desde casa para ayudar a frenar la propagación de COVID-19.

Muchos pueden comunicarse en tiempo real en sistemas de mensajería interna como Slack
TRABAJO
-6,93%

y videoconferencia como Zoom
ZM
-8,54%

Pero no todos los empleadores, especialmente las pequeñas empresas, pueden permitirse el tipo de equipo que permite a las personas trabajar desde casa sin problemas.
Ver también:¿Debería hacer un crucero con el coronavirus que se propaga por todo el mundo? Las líneas de cruceros ofrecen cancelaciones gratuitas y grandes descuentos

A pesar de la caída del desempleo cerca de su nivel más bajo en 50 años y un mercado de valores alcista en la última década, casi 4.6 millones de estadounidenses tienen múltiples trabajos para ganarse la vida, mientras que ; luchan con salarios estancados y costos crecientes, según un nuevo estudio publicado por Deutsche Bank
DB,
-2,06%

Trabajadores de servicios en la industria alimentaria, minorista y otras industrias; maestros trabajadores de la construcción; trabajadores de la economía de conciertos como Uber
UBER
-1,64%

y Lyft
LYFT
-2,85%

Los conductores, la policía y los socorristas obviamente no pueden trabajar de forma remota. Hay aproximadamente 4 millones de conductores en los Estados Unidos.

Según la Oficina de Estadísticas Laborales, analizada por el Centro de Investigación Pew, aproximadamente 107.8 millones de personas, o el 71% de todos los empleados asalariados no agrícolas, trabajan en industrias de prestación de servicios privados, y casi 12.9 millones de los estadounidenses trabajaban en el sector manufacturero.
Las industrias de servicios incluyen transporte y servicios públicos (27.8 millones de trabajadores), servicios de educación y salud (24.3 millones), servicios profesionales y comerciales (21.5 millones) y recreación y hospitalidad (16,7 millones), encontraron datos del gobierno federal analizados por Pew.

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Los trabajadores que tratan con el público a diario, como los servidores y el personal minorista, corren el riesgo de contraer un coronavirus.
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Además, los trabajadores que tratan con el público a diario, como los servidores y el personal minorista, también corren el riesgo de contraer coronavirus, la enfermedad que parece ser más mortal para los ancianos, los grandes fumadores y aquellos que tiene antecedentes médicos como diabetes, cáncer y enfermedades respiratorias.
British Airways dijo el viernes que dos miembros de su personal dieron positivo por el coronavirus. Un portavoz de la aerolínea, que es una subsidiaria de International Consolidated Airlines Group SA, dijo que los trabajadores estaban aislados y recuperándose de sus hogares.
En todo el mundo, hubo 105.820 casos de COVID-19 y al menos 3.558 muertes el sábado por la noche; Según los datos publicados por el Centro de Ciencia e Ingeniería de Sistemas de la Escuela de Ingeniería Johns Hopkins Whiting, 58.354 personas en todo el mundo se han recuperado.

A medida que el número de casos nuevos en China continúa disminuyendo, siguen existiendo grupos crecientes de infección en Irán, Italia y Corea del Sur. En Estados Unidos, 19 personas murieron, según funcionarios de salud, y hay alrededor de 401 casos confirmados, agregó Johns Hopkins.
Algunos trabajadores tienen mejores protecciones que otros. Las personas que trabajan en la economía concertada tienen, en promedio, la mitad de probabilidades de tener un seguro de salud patrocinado por el empleador que aquellos que trabajan en los llamados trabajos economía tradicional, según el estudio del Deutsche Bank.
Lea también: ¿Se propagará el coronavirus en los Estados Unidos? Lo que los estadounidenses pueden aprender de los errores cometidos durante estos primeros días críticos en China
La Oficina de Estadísticas Laborales no tiene una definición explícita para un trabajador de concierto, ni una forma formal de rastrearlos. El suplemento de trabajadores de la agencia estudia a los "trabajadores de la agencia" en acuerdos de trabajo temporal que no deberían durar más de un año.
Sin embargo, antes de 2018, el BLS no había lanzado el suplemento para trabajadores de agencias desde 2005 debido en gran parte a la falta de fondos. El informe más reciente encontró que alrededor de 6 millones de personas, o casi el 4% de todos los trabajadores, son trabajadores de agencias.

"Todos y su hermano me enviaron un mensaje en Facebook". Las pruebas de ADN revelan seres queridos perdidos hace mucho tiempo, pero el resto es un campo minado


Para personas como Cassandra Madison, los servicios de pruebas genéticas directas para el consumidor de compañías como 23andMe y Ancestry.com han demostrado ser revolucionarios para llenar los vacíos en su historia familiar.

Pero conectarse con padres biológicos en caso de adopción o concepción por donación de esperma y óvulos no viene con un libro de reglas, lo que obliga a ambas partes a tomar decisiones emocionales difíciles, a menudo para la mosca

Un abogado en la República Dominicana, que había estado involucrado en la adopción de Madison, falsificó documentos y mintió a los padres adoptivos sobre los padres biológicos de sus hijos.

—Cassandra Madison, de 31 años, que usó 23andMe para encontrar a su familia biológica.

Madison, que ahora vive en Virginia Beach, Virginia, fue adoptada como un bebé en 1988 por la República Dominicana por una pareja blanca estadounidense. A lo largo de su vida, Madison ha tenido poca información sobre su familia biológica. "Mi madre me contó todo lo que sabía, que era que eran muy pobres y que no podían retenerme más", dijo Madison, de 31 años.

Los intentos de encontrar más información por sí solo siempre han sido infructuosos. El abogado de República Dominicana, que había estado involucrado en la adopción de Madison, falsificó documentos y mintió a los padres adoptivos sobre los padres biológicos de sus hijos, dijo Madison. "Siempre se ha convertido en un callejón sin salida", dijo Madison.

Entonces, una Navidad, la madre de Madison le ofreció una prueba genética 23andMe, para que pudiera aprender más sobre su legado. Cuando obtuvo los resultados de sus exámenes en enero pasado, se sorprendió. "No sabía que se podía encontrar gente", dijo.

Aquí está Cassandra Madison conociendo a su familia biológica:

Cuando Madison hizo clic en sus resultados para ver a sus seres queridos, descubrió que más de 1,000 miembros de la familia habían pasado la prueba de ADN, que implica escupir en un tubo de ensayo, incluido un primo que vivía en Connecticut.

Ella lo investigó rápidamente en Facebook

FB + 0.86%

y rápidamente me puse en contacto. "Débil y he aquí, 20 minutos después, todos y su hermano me enviaron un mensaje en Facebook", dijo Madison. Meses después, viajó al país caribeño, conociendo a sus seres queridos por primera vez en persona.

Lea también: 23andMe ha revelado que mi hija no es mía. ¿Puedo reclamar el apoyo del padre biológico?

"Débil y he aquí, 20 minutos después, todos y su hermano me enviaron un mensaje en Facebook".

—Cassandra Madison describiendo lo que sucedió después de hacer una prueba de ADN y contactar a un padre

Las pruebas genéticas se están volviendo omnipresentes rápidamente. En 2018, alrededor del 60% de los estadounidenses de ascendencia europea probablemente se identificaron a partir de su ADN a través de búsquedas en los sitios web de consumidores de empresas como 23andMe y Ancestry.com, independientemente de si No ha pasado ya una prueba genética. Un estudio estima que alrededor de 100 millones de personas tendrán su ADN mapeado por una de estas compañías para 2021.

En situaciones donde las personas han sido adoptadas o concebidas con la ayuda de un donante de esperma o de óvulos, los servicios de compañías como 23andMe y Ancestry.com han levantado el velo de secreto de larga data sobre estas relaciones.

No falte: 23andMe puede abrir una caja de Pandora que contiene los secretos médicos de una familia: "Tan difícil como es, no saber es mucho peor"

"Las pruebas de ADN del consumidor han cambiado el propietario de la información", dijo Brianne Kirkpatrick, consejera genética certificada y fundadora de la firma consultora Watershed DNA.

Históricamente, las madres eran generalmente las únicas que conocían los orígenes biológicos de sus hijos. Durante décadas, la mayoría de las adopciones se han cerrado, lo que significa que la comunicación entre los padres biológicos y sus hijos se ha restringido. En muchas circunstancias, su identidad también estaba oculta.

"Los donantes son identificados (y en algunos casos contactados) si quieren o no".

—Kim Kluger-Bell, psicoterapeuta especializado en asesoramiento sobre infertilidad.

Hasta hace poco, la mayoría de los donantes de esperma y óvulos hacían donaciones hasta el anonimato.

"Para aquellos que han seguido estos procedimientos durante las últimas décadas sabiendo que los donantes serían anónimos, las reglas del juego han cambiado drásticamente y los donantes son identificados y, en algunos casos, contactados, si así lo desean o no. ser ", dijo Kim Kluger-Bell, psicoterapeuta que se especializa en asesoramiento de infertilidad. "Ninguna de las clínicas de fertilidad o bancos de esperma que conozco realmente han anticipado que esto suceda".

Con tantas personas que ya se han hecho pruebas, puede ser fácil para algunos encontrar padres biológicos. Pero eso también puede conducir a circunstancias incómodas, especialmente cuando alguien se conecta a un padre que no es su madre o padre biológico, o viceversa.

"Escuché historias de padres de un donante de esperma en Ancestry.com e identifiqué a un nieto biológico del que nunca habían oído hablar. Resultó que su hijo le había dado esperma de forma anónima y privada a un amigo y acordó no discutirlo con nadie más ", dijo Kluger-Bell." Los padres del donante querían contactar a la biografía. "niño pequeño y los padres de este niño sintieron que era completamente inapropiado".

Las empresas de pruebas de ADN ofrecen servicios a personas que encuentran padres inesperados

Ancestry.com y 23andMe han creado recursos para personas en estos puestos. "Ciertamente, hay casos en los que un descubrimiento puede ser bastante inesperado". Asumimos nuestra responsabilidad con nuestros clientes, y el impacto potencial de los descubrimientos complejos, muy en serio ", dijo Dana Chinnici, gerente de comunicaciones de Ancestry.

Las dos compañías dijeron que tienen expertos en personal que pueden ayudar a los clientes a superar algunos de los resultados inesperados que pueden experimentar. 23andMe tiene una página de soporte para que los clientes y sus familias naveguen por relaciones inesperadas, dijo un portavoz de la compañía a MarketWatch.

Además, con ambas compañías, los clientes pueden registrarse o no figurar como correspondencia con otras personas.

"Es importante que la persona que hace el contacto se dé cuenta de que el contacto puede no ser bienvenido".

—Amy Johnson Crow, un genealogista certificado

Cuando Madison se enfrentó con la opción de comunicarse con miembros de la familia con quienes se conectó a través de pruebas de ADN, no dudó. "De niños, no pedimos estar aquí", dijo Madison.

Por supuesto, este enfoque puede no funcionar para todos. Los expertos que se ocupan de situaciones que implican la adopción y donación de esperma u óvulos han sido pacientes y cautelosos cuando se trata de seres queridos, pero señalaron que no hay No hay un solo enfoque correcto.

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Cortesía de Cassandra Madison.

Cassandra Madison, que fue adoptada cuando era niña, conoció a su padre biológico (foto aquí) por primera vez en marzo pasado después de vincularse con otros padres biológicos a través de 23andMe.

"No existe un escenario único para todos", dijo Amy Johnson Crow, una genealogista certificada. "Es importante que la persona que hace el contacto se dé cuenta de que el contacto puede no ser bienvenido. Aunque todos tenemos derecho a conocer nuestra historia genética, no podemos obligar a este padre biológico a hablar o tener un relación ".

Leer más: Descubrí a través de Ancestry.com que mi padre biológico es otra persona. ¿Puedo reclamar una herencia como heredero?

Aquí hay algunos consejos de expertos sobre la etiqueta que rodea el establecimiento de contacto:

Dar espacio a la otra persona: Estas revelaciones pueden tener importantes efectos secundarios para otras personas, por lo que la persona puede tardar un tiempo en responder. “Recuerde que el contacto comienza con conocerse muy poco y, como cualquier otra relación, debe desarrollarse y desarrollarse con el tiempo. La genética está relacionada, pero no son relaciones ", dijo Braverman.

Comprenda las posibles ramificaciones legales: Llegar a un padre biológico a través de 23andMe o Ancestry.com puede violar los términos de un acuerdo de adopción o donación de esperma / óvulo. Una mujer fue amenazada con una multa de $ 20,000 después de contactar a la abuela biológica de su hija, nacida de una donación de esperma.

Establecer un contacto puede hacerlo vulnerable a acciones legales. Por lo tanto, antes de hacerlo, es importante revisar los términos de estos acuerdos por adelantado.

Considere contratar a un profesional: Las pruebas de ADN están lejos de ser la única forma de encontrar parientes biológicos. Los asesores genéticos y los genealogistas pueden ayudar a encontrar la familia de una persona sin estos servicios. Además, estos profesionales pueden actuar como intermediarios para establecer el primer contacto con su familia biológica. Kirkpatrick ha servido como intermediario para clientes en el pasado y ha dicho que puede ayudar a retrasar el proceso. "Crear este búfer de espacio y tiempo en última instancia puede conducir a un flujo fluido de cosas", dijo.

Un intermediario también puede ayudar a recuperar información de un padre biológico, como el historial médico de la familia, en los casos en que ya no desea ponerse en contacto. Por supuesto, esto puede venir con compromisos. "El uso de un intermediario elimina la presión de una respuesta inmediata, pero también elimina la verdadera" voz "que se extiende", dijo Braverman.

Mantenga sus expectativas bajo control: Tener expectativas demasiado altas desde el principio puede llevar fácilmente a la decepción. Con este fin, los expertos sugirieron hacer un poco de autorreflexión para comprender lo que un adoptante o un individuo concebido a través de la donación de esperma o de óvulos quiere obtener de un posible conexión, ya sea una relación o algo más simple como el historial médico familiar.

"Evite hacer suposiciones sobre lo que esta relación biológica puede significar para la otra persona", dijo Andrea Mechanick Braverman, profesora clínica de obstetricia y ginecología en la Universidad Thomas Jefferson.

Cuando Madison finalmente se puso en contacto con su familia biológica en la República Dominicana, la alegría se encontró rápidamente con la tristeza. Ella descubrió que su madre biológica ya había muerto. Además, también descubrió que algunos de sus seres queridos estaban más interesados ​​en la cantidad de dinero que tenía que en construir relaciones más significativas con ella. Por estas y otras razones, Madison dijo que no habría podido manejar toda esta experiencia sin el apoyo de un terapeuta.

A pesar de esto, Madison dijo que no lamenta haber pasado la prueba de ADN o haber establecido contacto con su familia biológica. "Estoy aprendiendo un lado completamente diferente de mí y puedo aceptarlo", dijo. "Era lo mejor salir y hacer que la gente dijera:" Dios mío, te pareces a tu madre. ""

¿Quieres tomar tu rica jubilación? Tener una boda pequeña e invertir el resto


Uno de mis amigos recientemente bromeó diciendo que si alguien planeaba una boda de $ 40,000 (en promedio, según algunas cuentas), "Paul Merriman diría: organizar una boda de $ 1,000 y colocar el $ 39,000 restantes en una cuenta Roth IRA que gana 10% por 40 años. Nunca tendrá que agregar otro centavo para retirarse. "

Cuando me enteré, me hizo pensar. Y calculando. Resulta que mi amigo tenía más razón de lo que pensaba.

Espero que no malinterpreten que estoy en contra de las bodas o contra el matrimonio. Para nada.

Pero si una pareja o sus familias realmente tienen $ 40,000 para gastar en una boda, ¿es ese el mejor uso de ese dinero? Los organizadores de la boda y la industria de la boda en general pueden odiarme, pero debo admitir que dudo que este sea el mejor uso de $ 40,000.

Imagine por un momento lo que una novia podría hacer con $ 39,000 a partir de los 25 años. (Estoy hablando de la novia en lugar de la novia solo porque durante mucho tiempo ha sido una tradición para la familia de la novia pagar una boda).

Suponiendo que tiene suficientes ingresos para calificar para una Roth IRA, podría pagar de inmediato $ 6,000 (a partir de 2019), dejando así que algunos de sus $ 39,000 comiencen a pagar libres de impuestos. ; impuestos.

Podría poner el resto en una cuenta imponible, también ganando un 10%, y agregar otros $ 6,000 a su IRA al año siguiente. Si la cuenta imponible continúa creciendo al 10% y si paga impuestos todos los años, podrá continuar financiando el IRA durante varios años, integrando gradualmente todos estos recursos en este refugio fiscal.

Le pedí a un colega que me ayudara a hacer los cálculos para ver cómo funcionaría para la novia que organizó una boda de $ 1,000 (que todavía es suficiente para organizar una fiesta modesta y pagar a un predicador).

Esto es lo que encontramos, suponiendo que una novia de 25 años se retire a los 65 años:

Utilizando un rendimiento anual supuesto del 10%, que corresponde al rendimiento histórico (1970-2017) de una fecha de jubilación de la fecha objetivo de Vanguard, calculamos que su saldo después de 40 años, a la edad de 65 años, sería $ 1.77 millones.

Eso es más de $ 45 por cada dólar invertido en lugar de gastarlo en una boda.

Si continuaba ganando un 7% al momento de la jubilación y retiraba el 4% del saldo de su cuenta cada año por ingresos de jubilación, estos retiros acumulados alcanzarían los $ 3.21 millones para cuando llegue a los 95 años. Todos sus ingresos son libres de impuestos.

Y a los 95 años, su Roth IRA valía $ 3.95 millones.

Agregue el dinero que ha retirado y el total es de $ 7.16 millones, o $ 183 por cada dólar que no se gastó en matrimonio hace 70 años.

Se puede suponer que esta esposa tendría un ingreso en el camino para financiar una cuenta de ahorro de jubilación 401 (k) o similar. La existencia de dinero para bodas no gastado podría complementar sus ingresos de jubilación y reducir la presión sobre ella para que ahorre todo lo que pueda mientras trabaja.

Sin embargo, probablemente podría hacer mucho mejor que eso si adoptara la estrategia de inversión de dos fondos para la vida que le propuse recientemente.

Esta estrategia se basa en un fondo de valor de pequeña capitalización para complementar un fondo de fecha objetivo, a fin de generar rendimientos superiores a los de un joven inversor. Este "fondo de estímulo" se está eliminando gradualmente a medida que el inversor se acerca a la edad de jubilación.

Con este cambio en los supuestos que usamos anteriormente, calculamos que la IRA Roth de la novia alcanzaría los $ 3.03 millones a los 65 años. Sus jubilaciones acumuladas en los próximos 30 años serían de aproximadamente $ 5.5 millones.

Y a los 95 años, el Roth IRA tendría un valor de casi $ 6.8 millones.

Agregue sus retiros acumulados y el total es de $ 12.3 millones, o cerca de $ 315 por cada dólar no gastado para este matrimonio de larga data.

Ahora, me doy cuenta de que ella ha pagado un precio por todo esto. Tenía que renunciar a un matrimonio deslumbrante con todas las trampas.

Pero, ¿qué crees que diría si se le preguntara, en su 95 cumpleaños (o cualquier cumpleaños después de su jubilación), si renunciara al dinero por haber tenido una boda mas grande? Esta es una pregunta interesante.

Mi esposa me ha dicho sin rodeos que $ 1,000 es totalmente insuficiente para una boda en el siglo XXI, especialmente para una esposa que tiene recursos financieros sustanciales.

Una boda, señaló correctamente, es más que una fiesta. Esta es una oportunidad para que dos familias se mezclen.

Entonces, ¿qué pasa con lo siguiente? Con un presupuesto de $ 5,000, creo que una novia de 25 años podría organizar una boda respetable, mientras reserva $ 35,000 para su jubilación y su legado.

Así que aquí están los resultados, hipotéticos, por supuesto, comenzando con una inversión de $ 35,000.

Suponiendo las mismas tasas de rendimiento compuestas, con un fondo de fecha objetivo, tendría $ 1.58 millones a los 65 años (en lugar de $ 1.77 millones). Su jubilación acumulada de 30 años sería de poco menos de $ 2.9 millones (en lugar de $ 3.21 millones). Y a los 95 años, su Roth IRA representaría "solo" $ 3.54 millones (en lugar de $ 3.95 millones).

El valor final total y los retiros de jubilación ascenderían a $ 6.42 millones (en lugar de $ 7.16 millones).

Usando mis dos fondos para la estrategia de inversión de vida y comenzando con $ 35,000, su cuenta valdría $ 2.72 millones a los 65 años y aproximadamente $ 6.1 millones a los 95. Sus 30 años de retiros anuales de jubilación totalizarían $ 4.95 millones, un total de poco más de $ 11 millones.

La ventaja de todos estos números es que no tienen en cuenta la inflación, que debería continuar. Con base en la inflación real de los últimos 70 años, el total de años de vida (en dólares de 2018) debería estar cerca de una décima parte de las cifras citadas aquí.

Pero esto aún podría representar un regalo de por vida de un millón de dólares.

No importa cómo corte ese dado, puede comenzar a ver el enorme costo de oportunidad de esta boda de fantasía a lo largo de la vida: la oportunidad perdida por 70 años de retorno de la inversión.

Hay otra buena noticia aquí.

Aunque la mayoría de las novias y sus familias no tienen los recursos para una boda de $ 40,000, muchas familias podrían reservar $ 3,500 para un regalo en efectivo. Invertido como lo describí, podría alcanzar los $ 100,000 o más (en dólares reales y no inflados) durante una larga vida.

Sería un regalo de bodas sagrado, un regalo que merece una atención seria.

Richard Buck y Daryl Bahls contribuyeron a este artículo..

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